POS收单业务培训课件.ppt

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1、POS收单业务培训,POS收单业务培训,POS收单业务,POS是英文Point of Sale的缩写，意思为销售点终端。 POS收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。,POS收单业务POS是英文Point of Sale的缩写，,POS收单业务,一、POS的定义 二、POS的组成1、硬件：终端机、打印机、电源、密码键盘2、通讯方式：有线、无线,POS收单业务一、POS的定义,三、POS机功能（一）、脱机功能 指POS在不与银行主机或网络中

2、心联接的情况下自身具有的功能查询功能：查询本台POS当批未结算前的交易情况柜员功能：增加、删除POS操作员；修改柜员和主管的操作密码；重打印功能等等（二）、联机功能非金融类交易：查询、签到、签退等金融类交易：消费、消费撤消、预授权、预授权撤消、预授权完成、预授权完成撤消、自动冲正、退货、结算等,POS功能及基本操作,三、POS机功能POS功能及基本操作,持卡人在特约商户购物、餐饮或其他消费时用卡进行支付的交易。,POS功能及基本操作,四、基本操作,消费交易,持卡人在特约商户购物、餐饮或其他消费时用卡进行,消费撤销,在当日消费成功后，当日结算前，需要取消原消费交易的交易在终端上输入原交易流水号等

3、要素进行撤销消费撤销必须是当日当批在原交易终端上完成交易成功，打印凭证，与原消费单据一并妥善保存无须验证持卡人个人密码每笔消费交易只可撤销一次，不支持部分金额撤销,POS功能及基本操作,消费撤销在当日消费成功后，当日结算前，需要取消原消费交易的,预授权类交易, 预授权：指宾馆、酒店类商户在预先估计了持卡人的消费金额后，通过POS联机取得了预授权号码，保证持卡人账户中有足够支付金额的交易。 预授权撤销 预授权完成：在预授权交易冻结金额中将实际金额从持卡人账户中扣除 预授权完成撤销,POS功能及基本操作,预授权类交易 预授权：指宾馆、酒店类商户在预先估计了持卡人,交易要求,一、发起方式 商户收银员

4、通过POS联机发起二、审卡 1、卡片贴有“银联”标识 2、卡片上无“样卡”、“专用卡”或“VOID”等字样，无毁坏或涂改痕迹 3、照片卡上的照片为持卡人本人 4、卡片背面签名条应有签名，签名条上无涂改或损毁痕迹 三、注意事项 建议商户印制入住单，并要求持卡人在入住单签字；如商户没有入住单，应要求持卡人在预授权凭证签字。建议入住单上提示以下内容：持卡人同意通过冻结其银联卡账户资金作为入住押金，在持卡人结账离店时，商户可在押金金额115%的范围内，依据入住单及其他在本商户消费的且持卡人签名确认的单据，按实际应结账金额通过发卡机构扣收。,POS功能及基本操作,交易要求一、发起方式POS功能及基本操作

5、,预授权,1、预授权为暂时冻结持卡人账户中预授权数目的金额以做押金，该金额还在持卡人账上并不进行实际扣账。2、凡带在银联标识的卡片，预授权交易均具有同样的收款保证。即只要预授权交易成功打单，就表明发卡银行已承诺付款。商户无需与所有发卡银行签订协议。,POS功能及基本操作,预授权 1、预授权为暂时冻结持卡人账户中预授权数目的金额以做,1、当客人换用其他付款方式或取消入住时，收银员可使用该交易2、可在预授权交易成功后30日内进行，支持刷卡或手工输入卡号；3、撤销申请一旦发出，不得再要求取消“预授权撤销”；同时原被冻结的金额自动解冻。4、不支持对部分预授权金额或预授权追加金额进行单独撤销；无需验证持

6、卡人个人密码,预授权联机撤销,POS功能及基本操作,1、当客人换用其他付款方式或取消入住时，收银员可使用该交易预,预授权手工撤销,适用范围 如果出现POS或系统故障不支持联机预授权撤销操作，为避免继续冻结持卡人的信用额度，商户收银员应使用手工方式提交受理行完成预授权撤销操作。交易要求填写预授权撤销申请单 卡号、商户名称、撤销日期、预授权日期（追加日期）、预授权金额（累计金额）、预授权号码（追加号码）、撤消原因等业务主管签名盖章，3个工作日内提交收单机构,POS功能及基本操作,预授权手工撤销 适用范围POS功能及基本操作,预授权完成,基本规定支持联机、离线和手工方式 收单机构以联机方式为主；无法

7、支持联机时，选择使用离线方式；上述方式均无法完成时，使用手工方式对三种方式在有效期限内提交预授权完成交易，在预授权金额115%范围内根据持卡人实际应结账金额获得付款不得以止付卡、过期卡、账户余额不足等原因在有效期限内拒绝付款无需验证持卡人密码预授权完成交易必须在预授权交易日起30天内完成，否则发卡银行拒付，只能通过托收处理，产生的风险由商户承担,POS功能及基本操作,预授权完成基本规定POS功能及基本操作,1、预授权的完成交易金额不得超过预授权金额的115%。2、每笔预授权交易所取得的预授权号，只能完成一次。3、预授权完成可以刷卡或手工输卡号，但必须在有效期限内才能行。,预授权完成（联机）方式

8、,POS功能及基本操作,1、预授权的完成交易金额不得超过预授权金额的115%。预授权,预授权完成（离线）方式,交易要求收银员应在POS终端上选择“预授权完成（离线）”交易功能收银员在终端上刷卡或手工输入卡号，输入原预授权日期、预授权号码、实际交易金额；交易成功，打印交易凭证；收银员在核对交易金额以及凭证上打印的交易账号和卡号相符后，交持卡人签名确认；收银员核对、确认持卡人签名与卡片背面预留签名一致后，将凭证的客户回单联和原预授权凭证交持卡人；对符合有效期、金额限制等业务规定的交易信息纳入当日清算。,POS功能及基本操作,预授权完成（离线）方式 交易要求POS功能及基本操作,预授权完成（手工）方

9、式,交易要求当收银员在POS终端或系统发生故障无法提交预授权完成时，或持卡人未结账离店可手工提交收单机构完成交易收银员填写预授权完成手工单，要素为： 交易类型、卡号、酒店名称、酒店所在城市、交易金额、（小费金额）、交易日期、商品或服务的描述、入住日期、离店日期、房间号码、预授权的号码、日期、金额、收银员签字等；收银员核对凭证内容后，交持卡人签名确认，并将客户回单联和原预授权凭证交持卡人；持卡人如若未结账离店时，商户将预授权完成手工单、原预授权交易凭证、入住单、托收说明和持卡人签名的消费凭据复印件在3个工作日内提交收单机构。,POS功能及基本操作,预授权完成（手工）方式 交易要求POS功能及基本

10、操作,预授权完成方式比较,POS功能及基本操作,预授权完成方式比较,预授权完成撤消,基本规定联机方式处理的预授权完成交易当日当批原交易终端上撤消 离线和手工方式处理的预授权完成交易在当日当批次提交的信息中取消该笔原交易无需验证持卡人密码不允许对预授权完成撤消再进行撤消撤消成功后，原预授权金额仍旧冻结,POS功能及基本操作,预授权完成撤消基本规定POS功能及基本操作,、预授权完成撤销后，无法再对该笔撤销交易进行取消；、预授权完成撤销交易成功后，发卡机构将恢复对原预授权金额的付款承诺。,预授权完成撤销,POS功能及基本操作,、预授权完成撤销后，无法再对该笔撤销交易进行取消；预授权完,由于超时或未收

11、到有效响应包等原因，POS自动产生原交易的冲正交易，并在下笔交易之前发送给主机，直到冲正成功。 查询交易无冲正。 冲正交易由POS自动发起，无需收银员进行操作,POS功能及基本操作,自动冲正：,每日营业结束时或收银员交接班前，收银员必须做的一种交易。 POS通过结算与收单机构或银联中心进行对账处理。,结算：,由于超时或未收到有效响应包等原因，POS自动产生,特约商户签约,（一）特约商户须与营业网点签订银联网络特约商户受理人民币银行卡协议书，并同意接受协议中的所有条款。（二）特约商户签订协议时必须加盖本单位公章和法人代表印章：（三）特约商户须提供营业执照、税务登记证、法定代表人身份证件或其他有效

12、证件资料的复印件。,特约商户签约（一）特约商户须与营业网点签订银联网络特约商户,特约商户的准入条件,商户准入范围主要包括：（一）具备合法经营资格的超市、批发零售、餐饮服务、学校等企事业单位、社会公共服务机构，并同意在本行开立基本账户或一般结算账户；（二）有专设的收银柜台，收银员素质符合要求；（三）愿意严格执行协议的有关规定和义务；以下商户不列入准入范围：（一）中国银联明确禁入的商户；（二）不同意在本行开立账户的商户。,特约商户的准入条件商户准入范围主要包括：,特约商户银行卡交易资金清算,特约商户POS 连线交易，收单行应于下一个工作日完成资金清算。对于预授权交易，收单行须在30 天的有效期限内

13、完成资金清算；,特约商户银行卡交易资金清算特约商户POS 连线交易，收单行应,(三）POS收单扣率简介,2013年2月25日，POS收单业务扣率全国统一进行了调整,(三）POS收单扣率简介2013年2月25日，POS收单业务,(三）POS收单扣率简介,(三）POS收单扣率简介,(三）POS收单扣率简介,(三）POS收单扣率简介,(三）POS收单扣率简介,(三）POS收单扣率简介,(三）POS收单扣率简介,一般类商户中，其他商户不一一列举，都由1%调整为0.78%而旅行社和大型景区，由原0.5%的扣率调高为0.78%。,(三）POS收单扣率简介 一般类商户中，其他商户不一一,(三）POS收单扣率

14、简介,(三）POS收单扣率简介,(三）POS收单扣率简介,(三）POS收单扣率简介,(三）POS收单扣率简介,(三）POS收单扣率简介,一、收单业务主要环节介绍二、收单侧典型欺诈三、防范建议及四、收单风险规则梳理,目录,收单业务风险管理要求,1,收单侧典型欺诈风险分析,2,收单风险防范建议及措施,3,商户风险调查及处理,4,一、收单业务主要环节介绍目录收单业务风险管理要求1收单侧典型,一、收单业务风险管理要求,一、收单业务风险管理要求,【定义】 收单机构通过受理终端为特约商户提供的受理银行卡并完成相关资金结 算的服务。【参与方】 收单机构、外包服务机构、特约商户、持卡人、卡组织、发卡机构【意义

15、】 收单业务是整个银行卡业务的基础，收单业务的发展提供了银行卡使用的环境，促进银行卡产业的发展。,一、收单业务各环节开展要求,【定义】一、收单业务各环节开展要求银行卡收单,严禁拓展银联规定的禁入类商户,商户风险管理,1、现场调查2、三证一表：三证：工商登记证、税务登记证、法人身份证；一表：商户现场调查表,1、风险必备条款2、建议风险条款,1、商户风险指标监控；2、定期商户回访、检查,1、延迟商户清算；2、冻结商户资金；3、终止商户银联卡交易,商户评级,1、完整、准确上送交易报文；2、依照协议约定按时清算,一、收单业务各环节风险要点,商户拓展商户审查商户审批商户签约商户培训机具布放交易处理与资,

16、账户信息安全管理范围账户信息在银行卡交易处理的各类终端（POS、固话终端、手机、互联网）、各类收单业务系统（前置、主机系统）的处理、传输均有可能发生信息泄漏,POS,ATM,持卡人,账户信息安全保护,一、收单业务各环节风险要点,账户信息安全管理范围账户信息在银行卡交易处理的各类终端,1、商户拓展,收单机构业务资质范围以外的商户,5,一、收单业务各环节风险要点,1、商户拓展非法设立的经营组织特殊行业商户：法律禁止的赌,2、商户审查,一、收单业务各环节风险要点,商户审查要项黑名单查询审查商户及其负责人（法人代表）是否已被,3、商户审批 风险评级,商户风险综合评级体系,38,商户分级应用,一、收单业

17、务各环节风险要点,3、商户审批 风险评级商户风险综合评级体系商户风险信用,除航空、餐饮、交通罚款、上门收款、移动售货、物流配送等确有使用需求的行业商户外， 其他类型商户原则上不得不放移动受理终端。,3、商户审批机具申领审核,39,加强对商户申请POS机具的审核根据商户实际经营需要，严格审批POS机数量；,一、收单业务各环节风险要点,除航空、餐饮、交通罚款、上门收款、移动售货、物流配送等确,4、商户签约,40,非经收单机构书面允许，商户不得将受理银联卡业务委托或转让给第三方商户不得将其他商户的交易假冒本商户交易与收单机构清算，即禁止商户洗单商户对银联卡账户信息及交易数据严格保密，如违规将承担相应

18、责任商户受理银行卡违规操作及责任承担商户交易单据保存条款商户银联卡交易受理资质终止情形商户信息使用条款,根据商户风险等级，制定相应的风险规避条款。,一、收单业务各环节风险要点,4、商户签约40非经收单机构书面允许，商户不得将受理银联,5、商户培训要点,41,一、收单业务各环节风险要点,5、商户培训要点41受理银联卡流程：验卡、核对卡号、,机具管理要求亲自到商户处装机，换人复核,6、机具安装与管理,42,需要复核什么？,一机一密 一台机具对应一个终端代码,一、收单业务各环节风险要点,6、机具安装与管理42需要复核什么？ 一机一密一、收,7、交易处理与资金清算,43,准确、完整上送交易报文不得变造

19、或篡改包括交易渠道和交易类型等在内的各项报文要素不得篡改终端参数或程序，变造签购单信息,依照协议约定按时完成资金清算，向商户账户划拨资金,交易处理,资金清算,一、收单业务各环节风险要点,7、交易处理与资金清算43准确、完整上送交易报文交易,44,8、商户日常监控与管理,回访检查,交易笔数/金额,整数大额交易笔数/金额,退货/调退单比例,POS接入号码变更,同一卡号频繁交易,定期巡检,不定期抽查,对珠宝、钟表等风险较高商户类型提高巡检频度,定期回收单据检查,交易监控,一、收单业务各环节风险要点,448、商户日常监控与管理回访检查交易笔数/金额整数大额交易,45,9、风险事件调查和交易终止,暂缓商

20、户资金清算或紧急临时冻结商户账户警告，责令限期整改暂停终端信用卡受理功能或全部卡片受理功能终止商户交易，报送中国银联风险信息共享系统,一、收单业务各环节风险要点,459、风险事件调查和交易终止中国银联风险监控系统生成的商户,确保账户信息在业务处理各环节的安全性、完整性、可用性,从系统和规范管理要求上防止账户信息泄露,明确收单机构、专业化服务机构、商户对于账户信息保护责任,1,2,3,10、账户信息安全保护,一、收单业务各环节风险要点,确保账户信息在业务处理各环节从系统和规范管理要求上明确收单机,02,二、收单侧典型欺诈风险分析,02二、收单侧典型欺诈风险分析,二、收单侧典型欺诈风险分析,收单风

21、险,信用风险,恶意倒闭虚假申请,侧录伪卡移机套现账户信息泄露,伪冒交易合谋复合卡违规降级,二、收单侧典型欺诈风险分析信用风险欺诈风险收单风险信用风险恶,二、收单侧典型欺诈风险分析,银行卡侧录定义 商户默许、纵容、与不法分子共谋或发现,二、收单侧典型欺诈风险分析,伪卡欺诈定义 非法使用银行卡磁条信息伪造真实有效的银,51,【嫌疑人职业】 房产中介公司员工 【侧录手段】 便携式读卡器 【欺诈准备】 持伪卡查询余额67次 【查询终端】 ATM和自助终端，分布在三个省份 【盗刷方式】 购买黄金和相机,案情,手法特征,【破案时间】 2012年4月【案件持续期】 6个月【案件细节】 嫌疑人2名、涉案卡片1

22、张 余额查询67次，盗刷金额近500万元,佛山特大伪卡盗刷案,二、收单侧典型欺诈风险分析,51 【嫌疑人职业】 房产中介公司员工 案情手法,52,具体表现,主要危害,二、收单侧典型欺诈风险分析,违规移机,52POS机地址与原始装机地址不一致同一商户在多家分店之间自,商户与不良持卡人或者其他第三方勾结，或商户自身以虚拟交易套取现金。,2,1,2,1,向正常商户租借/购买机具实施套现,申请收单商户资质申领机具实施套现,3,批发类商户套现风险较高，一般批发和建材批发尤为突出,给收单机构带来潜在的责任及处罚,融入民间高息借贷，资金链断裂风险上升,2,团伙化、规模化日趋明显，严重扰乱收单市场,二、收单侧

23、典型欺诈风险分析,套现,定义手法特征危害 商户与不良持卡人或者其他第三方勾结,【机具来源】 1、向外地商户租借 2、申请外地收单机构特约商户资质获取机具,案情,手法特征,【破案时间】 2012年8月上旬【套现持续期】 两年【套现规模】 团伙成员29名、窝点50余处、 POS120余台、团伙牟取非法手续费数千万元,温州特大套现案,【典型特征】 1、批量移机后实施套现 2、团伙“公司化”经营；设财务、技术、市场等专岗 3、反侦查意识强，窝点之间调换机具扰乱监控,【监管部门处罚】 相关收单机构因未落实商户日常巡检和银联风险案例调查，受到监管部门的通报、约谈,二、收单侧典型欺诈风险分析,【机具来源】

24、1、向外地商户租借 案情手法特征,【案情简介】不法分子利用侧录的银行卡信息制作伪卡后，在手机支付终端（类Square刷卡器）进行欺诈转账。,案情,手法特征,【案发时间】 2013年1月【案件类型】 伪卡欺诈转账【涉案交易】 共3张卡片，各1笔欺诈转账，共21,911元,【典型风险点】 1、手机支付终端申领审核不严，客户可通过网络购买，且无需提供实名身份信息；2、套用交易类型，转账交易套用消费，干扰发卡机构授权验证；3、收单机构对手机支付终端发起的交易特别是大额转账交易的监控及防范力度需要加强。,二、收单侧典型欺诈风险分析,利用新型支付终端进行欺诈转账,【案情简介】不法分子利用侧录的银行卡信息制

25、作伪卡后，在,二、收单侧典型欺诈风险分析,其他欺诈类型,类型定义伪冒交易合谋IC卡迁移风险卡片为芯片磁条复合卡，二、,MIS服务器（server端）,MIS终端A(client端),MIS终端B(client端),MIS终端C(client端),二、收单侧典型欺诈风险分析,交易传输环节信息泄露,MIS服务器MIS终端AMIS终端BMIS终端C账户信息及交,03,三、收单风险防范建议及措施,03三、收单风险防范建议及措施,1、各风险点或交易环节防范建议,1、各风险点或交易环节防范建议风险点一般防范措施针对性防范措,1、各风险点或交易环节防范建议,风险点一般防范措施针对性防范措施侧录商户入网环节关

26、注餐饮类和,1、各风险点或交易环节防范建议,风险点一般防范措施针对性防范措施利用手机支付终端欺诈转账按银,1、各风险点或交易环节防范建议,环节风险点针对性防范措施交易传输环节1、传统POS业务终端至,账户信息安全外部合规评估,过去一年内曾发生二级以上（含）账户信息泄漏事件的商户、第三方机构；经银联风管委认定，或国家监管部门要求需开展外部合规评估的商户、第三方机构。,银联卡跨行交易笔数达到以下条件的商户或第三方机构，需开展合规评估：,非金融机构入网审核时，必须申请开展外部合规评估,2、账户信息安全合规评估,账户信息安全外部合规评估每年处理的银联卡跨行交易量实体特约商,银联卡账户信息安全合规评估的

27、基本流程及主要工作内容,2、账户信息安全合规评估,银联卡账户信息安全合规评估的基本流程及主要工作内容2、账户信,对账户信息泄漏责任方的处罚措施 ：经由中国银联风险管理委员会裁定，根据账户信息泄漏事件级别，采取以下处罚措施：,银联卡账户信息与交易数据安全管理规则第九章“赔偿及处罚”（修订）,2、账户信息安全合规评估,通报强制检查补偿费罚款对账户信息泄漏责任方的处罚措施 ：银,4、风险规则解读,银联网络收单风险主要规则业务规范指导商户风险提示调查银联卡不,4、风险规则解读,银联网络收单风险主要规则套现高风险商户提示调查信用卡根据每季,监管机构及司法机关发布文件及颁布法律,4、风险规则解读,监管机构

28、及司法机关发布文件及颁布法律编号 文,中国银联风管委、风险管理部发布的风险管理规则,4、风险规则解读,中国银联风管委、风险管理部发布的风险管理规则编号规则名称发布,四、商户风险调查及处理,四、商户风险调查及处理,收单机构应积极配合中国银联对以下商户开展风险调查和处理工作:疑似套现商户；疑似违规移机商户；疑似伪卡信息泄漏点（CPP）商户；疑似伪卡集中使用点（POC）商户；中国银联提示需调查的其他风险商户。,一、商户信息的收集和发送,收单机构应积极配合中国银联对以下商户开展风险调查和处理工作:,1、疑似套现商户调查包括但不限于以下内容： 检查交易时间、金额等要素与商户经营范围是否相符； 检查交易签

29、购单、销售发票等单据是否齐全； 检查商户进货、销货以及存货记录是否相符； 必要时可暗访调查。,二、商户典型风险调查内容,1、疑似套现商户调查包括但不限于以下内容：二、商户典型风险,2、疑似违规移机商户调查包括但不限于以下内容：检查终端机具是否仍在原登记的装机地址；对于移动受理终端，检查是否关闭移动漫游功能，并确认SIM 卡号码与原登记号码是否一致。,二、商户典型风险调查内容,2、疑似违规移机商户调查包括但不限于以下内容：二、商户典型风,3、疑似伪卡信息泄漏点（CPP）商户调查包括但不限于以下内容： 检查商户是否违规留存银行卡磁道信息、个人标识代码（PIN）、卡片验证码（CVN、CVN2），以及

30、卡片有效期等敏感账户信息； 检查终端机具是否被改装； 检查商户内部交易传输线路是否存在泄漏风险； 检查商户内部交易处理主机系统、服务器是否存在泄漏风险； 检查商户内部工作人员是否存在盗取账户信息嫌疑。,二、商户典型风险调查内容,3、疑似伪卡信息泄漏点（CPP）商户调查包括但不限于以下内容,4 、疑似伪卡集中使用点（POC）商户调查包括但不限于以下内容： 检查交易时间、交易金额等要素是否异常； 调阅交易签购单检查持卡人签名是否异常； 调取商户监控录像查看交易过程是否异常； 检查商户收银员是否存在伪卡盗刷合谋嫌疑。,二、商户典型风险调查内容,4 、疑似伪卡集中使用点（POC）商户调查包括但不限于以

31、下内,如商户风险异常紧急且涉及欺诈金额较大，或经实地调查发现商户存在风险，收单机构应酌情采取以下控制措施：,三、商户风险情形处理,暂缓商户交易资金清算或紧急冻结商户资金结算账户；,书面警告，并要求其限期整改；,暂停商户终端信用卡受理功能或全部卡片受理功能；,对符合“商户交易终止”的商户，应终止商户交易，并将商户信息录入中国银联风险信息共享系统。,如商户风险异常紧急且涉及欺诈金额较大，或经实地调查发现商户存,对“高风险套现商户”的认定,套现交易金额超过100,000 元人民币或套现交易笔数超过5 笔；套现交易金额占其跨行交易金额的比率达到20%或以上；有3 家或以上发卡银行举报。,1,2,3,在

32、一个完整的自然月中，被举报的套现交易同时满足以下条件的商户，认定为套现高风险商户：,对“高风险套现商户”的认定123在一个完整的自然月中，被举报,中国银联按季对商户进行风险评定，对达到“高风险商户”标准的商户，中国银联向收单机构发出警告通知函，收单机构应在30 天回复期内做出以下回复之一：,对“高风险套现商户”的处理,已关闭套现高风险商户，并已将商户信息报送至中国银联风险信息共享系统；保留套现高风险商户，回函说明不予关闭的原因并启动套现高风险商户整改。套现高风险商户整改期为90 天,自通知函回复期满次日起算。,中国银联按季对商户进行风险评定，对达到“高风险商户”标准的商,谢谢大家！,谢谢大家！,