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1、,数字信贷模式演变与展望,1,目录,CONTENTS,数字信贷模式演变,工行数字信贷实践与探索,数字信贷发展展望,2,数字信贷技术模式演变,PART 01,金融科技颠覆了传统银行的商业模式，激发了金融产品创新和流程再造，全面重构了银行的风险防控模式。,金融科技的道器之辩、体用之争,金融科技通过改变金融的载体、渠道和技术提升效率，金融业务的核心仍是对风险的理解、识别、判断和控制。银行的综合竞争力在于品牌、客户、风控和信息。,4,金融科技的道器之辩、体用之争,版本 路向何方？,5,小微信贷业务的典型模式,6,小微信贷业务的典型模式,社交关系型小微信贷模式,7,小微信贷业务的典型模式,信贷工厂模式,
2、8,科技风控,9,小微信贷业务的典型模式,金融科技模式,10,小微信贷业务的典型模式,线下微贷基于业务经办人对小微企业的深入了解和密切跟踪扩张规模、防范风险。,线下微贷关系为王,在线信贷遵循“效率为先、客户至上”的互联网理念。,线上信贷效率至上,人力成本高昂，风控技术难以标准化，难以实现业务可持续增长。,金融风险有滞后性，仅追求效率而牺牲风险把控，无法实现可持续发展。,小微信贷模式演变：回归本质,工行数字信贷实践与探索,PART 02,一个核心：数据资源,数据资源的应用场景,12,融资网络化：改造传统线下信贷业务流程，实现客户从贷款申请到资金提款的全流程线上化，提高业务办理效率。融资标准化：研
3、发信贷标准线上流程，实现融资智能获客、自动审批放款、实时监测等功能，提升业务效率、降低操作风险。,大数据技术降低融资门槛,互联网技术提升业务效率,大数据金融：通过运用互联网与大数据技术，智能获取、处理客户数据，交叉验证客户资信，建立动态化的客户画像，下沉信贷服务，发力普惠金融。产业金融：与核心企业合作，切入企业生产、交易、销售环节，把握企业实际经营状况，了解企业真实融资需求，实现融资模式的”N+N”。,两个方向：提升业务效率 降低融资门槛,13,一定金额以上的贷款，分行线下核实，交叉验证。,线上、线下交叉验证,根据多维度数据构建白名单客户筛选与额度测算模型，主动为客户推送可贷额度与融资利率。,
4、主动授信,总行负责模型研发、运行监测等工作，分行重点负责营销推广、风险预警处理及不良贷款处置。,总分联动,系统自动校验融资要素、人行征信、负面信息（黑灰名单）等信息后直驱放款。,线上审批,信用类“经营快贷”,14,创新线上客户监测模型，围绕客户“经营、信用、资产、行为”等多维度信息，整合行内及第三方数据资源，实现风险可视化。,大数据模型精准预测违约概率。在结算场景下，基于百万客户、数十亿笔交易数据，覆盖100余个风险因子，构建违约预测模型，模型筛选出优质结算客户30万，完成主动授信超过1500亿元。K-S值达到50%，在业界处于较高水平。,高频、批量存续期监测管理。持续防范客户信用风险、欺诈风
5、险和经营风险，密切跟踪贷款用途流向，及时预警客户过度融资、回笼异常等情况，落实预警核查。,信用类“经营快贷”,1,3,4,15,海淀区阜成路稻香园小区3#502790万元,北京,成都,锦江区春熙路金园汇小区5#1102458万元,业务自动审批,贷款随借随还,押品在线估值,抵质押类“网贷通e抵快贷”,线上供应链融资,经销商,消费者,二级供应商,一级供应商,核心企业,工商银行,零售商,区块链技术，覆盖多级上游客户,大数据技术，覆盖多级下游客户,线上供应链融资,数字信贷发展展望,PART 03,19,数据获取,物联网技术,传感器、射频识别（RFID）装置、红外感应器、全球定位系统、无人机智能巡仓技术,区块链技术,智能合约、加密货币、支付、数据存储,数据传输技术,人工智能技术,以大数据分析为基础，以生物识别技术为手段，助力全流程风控管理,信贷业务的规模化发展难在科技应用的降本增效，未来技术的突破点在于拓宽科技适用的融资场景和降低科技嵌入全流程风控的成本。,依托物联网、区块链等技术助力产业互联网升级和小微企业数字化经营，批量化收集并利用结构化数据。,数据分析和识别技术,数据获取技术,金融科技解决在线信贷风控痛点,20,塑造线上线下一体化业务模式,21,谢谢！,
