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1、美国车险理赔及其启示,浙江财经学院金融学院 沈蕾,主要内容,美国汽车保险制度的特色 美国汽车保险理赔的具体做法美国车险理赔案例美国车险理赔的启示,一、美国汽车保险制度的特色,无过失汽车保险与强制汽车责任保险两者并存 由于美国各州都有独立的立法权，因此，目前在美国发生交通事故时，侵权体系或无过失体系两种归责体系都通行使用。强制汽车责任保险依据的就是侵权责任制度，而无过失汽车保险依据无过失体系。两者在归责原则上的不同，使得两者在基本原理、运作机制和保障范围等方面相差甚远。一多种无过失汽车保险制度并存 美国各州制订的无过失汽车保险制度主要可以分为三种类型：完全无过失(纯无过失)、修正无过失以及附加无
2、过失。,实行与风险相匹配的车险费率决定机制 从十九世纪到二十一世纪，美国的车险费率的形成机制经历了一个不断发展完善的过程。 在上个世纪九十年代中期之前，费率厘定中对客户风险没有进行详细的分类，竞争主要围绕价格和服务,倾向同质化。 而在上世纪90年代中期后，费率厘定中考虑到的风险分类变量增多，费率区间增大且更加细分，而且利用科学的预测模型综合考虑各费率因子之间的相互影响，更好地匹配风险和成本。,责任险（第三者险)费率=基础费率保额增值系数风险分类系数 折扣上浮系数 (1+ SDIP系数) 车损险费率=基础费率免赔额系数 风险分类系数(包括车辆风险系数) 折扣上浮系数 x (1+ SDIP系数),
3、SDIP系数，它是对有过有责事故、理赔超过一定数目和有交通违法记录的高风险驾驶员加收保险费的系数，多收保费的期限一般为3-5年，相关信息来自全面损失承保交易所、机动车记录和内部理赔数据库。,例：某一投保人于2008年3月1日出险并理赔， 于2008年9月1日再次出险并理赔。他于2009年1月投保车辆险与责任险。保费计算如下： 1000 (1+0.75) = 1750美元 2009年不再出险， 2010年保费： 1000 (1+0.75) = 1750美元 2009年再次出险， 2010年保费： 1000 (1+1.5) = 2500美元,表1 SDIP系数示范表,二、美国汽车保险理赔的具体做法
4、,（一）车险险种及理赔范围以马萨诸塞州为例说明美国车险提供的保障和理赔范围。马萨诸塞州强制车险有四个险种，分别是第三者人身伤害责任险（Bodily Injury To Others）、个人伤害防护险（Personal Injury Protection）、无保险驾驶人人身伤害险（Bodily Injury Caused By An Uninsured Auto）、第三者财产损失责任险（Damage To Someone Elses Property）。自愿保险有9种，分别是任意第三者人身伤害责任险（Optional Bodily Injury To Others）、医疗费用保险（Medical
5、 Payments）、碰撞险（Collision）、有限制的碰撞险（Limited Collision）、综合险（Comprehensive）、交通费用补偿险（Substitute Transportation）、拖车费用险（Towing And Labor）、保险不足驾驶人人身伤害险（Bodily Injury Caused By An Underinsured Auto）。,(二) 车险理赔具体流程,以美国利宝相互保险公司为例第一步，客户报案。 第二步，保险公司立案并和客户取得联系后协商相关事宜。 第三步，客户没有过错情形下保险公司的处理。 第四步，对受损车辆进行评估和修理。 第五步，对受
6、损车辆可能进行的补充修理。 第六步，保险公司与租赁公司联系帮助客户进行汽车租赁。 第七步，涉及责任保险赔偿保险公司的处理。 第八步，在对事故进行理算和核赔后，保险公司将完成赔付并结案。,（三）交通事故鉴定机制,依美国法规，事故分为“需通报（reportable）”和“不需通报(non-reportable)”两种类型，前者为有人伤亡或拖吊车赴事故现场支持之事故；后者系指仅有财损且无人员伤亡之事故，无须向警察机关报告，虽然有时亦会通知警方前往现场处理，但其无须提供事故分析报告。,图1 美国道路交通事故处理鉴定程序,（四）保险公司为车险理赔所做的承诺和提供的附加服务,以Progressive保险公
7、司为例 Progressive保险公司承诺不管客户什么时候报案，他们都会受理，而且会马上和客户预约安排受损车辆的修理和客户租车事宜。如果客户选择在Progressive的维修网络进行维修，Progressive会尽量做到修理地点的安排对于客户来说是非常便利的，而且承诺保证快速的维修速度和高质量的维修水平。,Progressive保险公司还提供比较完善的道路救助服务。具体包括：（1）拖车服务（2）换胎服务（3）电池快速启动服务（4）紧急燃油和液体输送服务（5）锁匠服务Progressive保险公司和其他众多保险公司一样向客户提供完善的替代车服务。当然，无过错方和过错方驾驶人受到的服务是有差别的
8、。,三、美国车险理赔案例,案例1 车辆被追尾导致的保险理赔案案例2 被保险人自身原因导致被保车辆被刮蹭,案例3 Roth v. Amica Mutual Insurance Company案,汽车保险人Amica相互保险公司(以下简称“Amica”)向Roth签发了一份马萨诸塞州标准汽车保单 (第六版)，承保其一辆1993年产的Acura Legend。保单第七部分包括可供选择的碰撞保险。1996年，在保险有效期限内，Roth因汽车发生碰撞损失向Amica公司提出索赔，碰撞受损部位之一是汽车的前部护栏。根据Amica公司的鉴定报告，车辆在维修时以非原装配件替换了受损护栏。Roth认为Amica只有使用原装配件修理才能够算是履行了接照标准保单和有效规则修理汽车的义务。她同时认为，保险人虽然对其车辆进行了修理，但其实质上由于汽车 “内在的贬值”而遭受损失，故要求保险公司赔偿此项损失。该案件法院最后作出的是有利于Amica的判决。,四、美国车险理赔所带来的启示,保障范围全面的汽车保险体系有助于减少车险理赔纠纷合理的车险费率厘定方法夯实了高水平汽车保险理赔服务的基础设计合理的汽车保险条款有助于减少车险理赔纠纷保险公司代位求偿原则的应用有助于减少车险理赔纠纷,谢谢！,
