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1、电子商务概论,电子商务专业本科生课程,主教材： 电子商务基础与应用,陈晴光 主编清华大学出版社,第三篇 电子商务支撑服务,电子商务网站建设规划与维护,07,电子货币与网络支付,09,电子商务物流配送与管理,10,第九章 电子商务支付体系,本章学习目标：,了解传统支付与电子结算方式的异同； 理解电子支付的基本概念及其特征； 熟悉电子支付的一般工作流程和支付机制； 掌握几种常见电子支付工具(电子现金、电子钱包、银行卡、电子支票)的使用方法； 熟悉常见第三方支付工具的主要服务内容及其特点； 熟悉网上银行的工作模式及其提供的主要服务内容。,本章主要教学内容：,9.1 支付与结算概述 9.2 常用电子支
2、付工具 9.3 互联网第三方支付平台,案 例,“伦敦街头引小偷注目的中国人”。 “如果有一天，大家都不用现金了，街上的小偷也许会大大减少。” 电子支付比现金支付其实更安全。,9.1 电子支付的基本概念及其工作流程,1.电子支付：是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。 电子支付是电子商务发展的重心所在。 我国目前普遍使用的支付方式是“三票一卡”。 “支付方式的革命”（现金支付票据支付电子支付）,2.电子支付的特征,（1）采用先进技术通过数字流转完成信息传输，通过数字方式进行款项支付； （2）工作环境基于一个开放的平台； （3）使
3、用的是先进通信手段； （4）具有方便、快捷、高效、经济的优势， 能够真正实现“实时”结算。 (5) 使用范围广。,3.电子支付的缺陷,（1）安全问题 （2）支付条件问题,（1）电子货币的基本流通形态,4.电子支付的基本工作流程,电子货币的发行和运行的流程可分为三个阶段，即发行、流通和回收。步骤、为发行阶段，电子货币的使用者(消费者)向电子货币的发行机构(银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款，并接受等值的电子货币；步骤为流通阶段，使用经发行机构授信的电子货币清偿对交易商的债务；步骤、为回收阶段，电子货币发行机构根据已接受电子货币的交易商的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给交易商，或者存
4、入交易商的存款账户。,4.电子支付的基本工作流程,（2）支付流程（七个步骤）:,电子支付的基本工作流程图,9.2 常用电子支付工具,目前电子支付工具可分为三大类： （1）电子货币类：如电子现金、电子钱包等； （2）电子信用卡类：包括智能卡、借记卡、电子话卡等； （ 3）电子支票类：如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。 目前专家们认为，对网上支付来说，比较重要的或说有发展前景的是智能卡、电子现金、电子钱包和电子支票。,1.智能卡（SMART Card）,1.智能卡（SMART Card）,智能卡又叫IC卡，在法国问世。 （1）智能卡的发展 （2）智能卡的种类 （3）智能卡的结构 （4）使
5、用智能卡的基本操作步骤 （5）智能卡标准,1.智能卡（SMART Card）,（1）智能卡的发展： a) 20世纪70年代中期，法国Roland Moreno公司率先开发成功IC存储卡；真正意义上的智能卡，是在1997年由摩托罗拉和Bull HN公司研制成功。 b)我国1993年起在全国范围内开展“金卡工程”，其总体构想是建立全国统一的金卡专用网、金卡服务中心和金卡发行体系。 c)目前我国推广智能卡的主要障碍：安全问题和成本问题。,1.智能卡（SMART Card）,（2）智能卡的种类： a）存储卡 b）加密存储卡 c）CPU卡 d）射频卡（大量用于交通行业）,1.智能卡（SMART Card
6、）,（3）智能卡的结构： 主要包括三部分： a）建立智能卡的程序编辑器 b）处理智能卡操作系统的代理 c）作为智能卡应用程序接口的代理,1.智能卡（SMART Card）,（4）使用智能卡的操作步骤：,图9-4 智能卡的基本操作流程,1.智能卡（SMART Card）,（5）智能卡标准 a）国际标准：EMV集成电路卡规则 b）国内标准： 基本原则：“与国际通用的EMV规则兼容”。 三个基本标准的制定，为全国金融卡跨行业跨地区使用、设备共享及与国际接轨提供了强有力的支持，为智能卡在金融业的大规模使用提供了安全性、兼容性的保障，为电子商务中电子支付手段到交易流程的解决方案。,2.电子钱包（Elec
7、tronic Purse),2.电子钱包（Electronic Purse),（1）电子钱包的含义与发展 （2）电子钱包的主要特点 （3）电子钱包的使用方法,电子钱包的含义: 电子钱包是一种虚拟的钱包，它以智能卡为电子支付系统，增加了多种用途，具有信息储存、查询管理、安全密码锁等功能。 电子钱包是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。,电子钱包的主要特点: 使用方便。使用者只要把Mondex卡插入终端，三五秒钟后，卡和收据条便从设备输出。读取器将从Mondex卡中的钱款中扣除本次交易的花费。 电子钱包如同电子现金一样，一旦遗失或被窃，Mondex卡
8、内的金钱价值不能重新发行，持卡人必须自己承担管理上的责任。 （有的卡被别人拾走照样能用：有的卡写有持卡人的姓名及密码锁定功能，只有持卡人才能使用，比现金安全一些） 电子钱包在电子钱包服务系统中进行，目前世界上有Visulash和Mondex两大钱包服务系统。 使用电子钱包的顾客通常要去有关银行开立帐户。,注意：在电子钱包内只能完全装电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡、在线货币等，这些支付工具都可以支持单击式支付系统。,电子钱包的支付流程与操作步骤,图9-6 电子钱包的支付流程图,步骤六，查看交易日志(Transaction log)，可以看到各种帐目往来，如下图所示。,步骤图(6),3
9、.电子现金（E-Cash）,（1）什么是电子现金？ （2）电子现金的支付过程 （3）电子现金的特点 （4）电子现金支付方式的局限性 （5）电子现金支付的实用系统介绍,2.电子现金（E-Cash）,（1）什么是电子现金？ 电子现金，又称数字现金(Digital Cash)或E-money，是纸币现金的数字化。广义的电子现金是指那些以数字(电子)的形式储存的货币，它可以直接用于电子购物。在这里我们主要介绍狭义的电子现金，狭义的电子现金通常是指一种以数字(电子)形式储存并流通的货币，它通过把用户银行账户中的资金转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额，用户用这些加密的序列数就可
10、以在Internet上允许接受电子现金的商店购物了。,2.电子现金（E-Cash）,（2）使用电子现金的操作步骤：,图9-5 电子现金的使用流程,电子现金的运作机制,（3） 电子现金的特点电子现金兼有纸币和数字化现金的优势，具有安全性、匿名性、方便性、成本低、可分解性等特点。1) 安全性：随着高性能彩色复印技术和伪造技术的发展，纸币的伪造变得更容易了，而电子现金是高科技发展的产物，它融合了现代密码技术，提供了加密、认证、授权等机制，只限于合法人使用，能够避免重复使用，因此，防伪能力强。并且由于电子现金无需随身携带，因此减少了遗失和被偷窃的风险。,2) 匿名性：现金交易具有一定的匿名性和不可跟踪
11、性。而电子现金由于运用了数字签名、认证等技术也确保了它实现支付交易时的匿名性和不可跟踪性，维护了交易双方的隐私权。,3) 方便性：纸币支付必须定时、定点，而电子现金的数字化流转形态使得用户在支付过程中不受时间、地点的限制，使用更加方便。 4) 成本低：纸币的交易费用与交易金额成正比，随着交易量的不断增加，纸币的发行成本、运输成本、交易成本越来越高，而电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且不需要运输成本。,5) 可分解性：是指电子现金支付单位的大小可自行定义。例如，在美国电子现金交易的各方可达成协议，决定电子现金的最小单位是1美元，下一单位为1.2美元，以此类推。这些单位可由定义者自行决定，
12、不受实际现金系统的限制。这是电子现金同传统货币的一个重要区别。,（4） 电子现金系统20世纪90年代初是电子现金的繁荣时代。各种电子现金系统百花齐放。继电子现金的先驱David Chaum(戴维昌姆)开发的eCash系统之后，Micropayments、Netcash、Clickshare、eCoin、PayPal等电子现金系统也相继出现。不同类型的电子现金系统都有其自己的协议，用于消费者、销售商和发行者之间交换支付信息。每个协议由后端服务器软件电子现金支付系统，和客户端的“电子钱包”软件执行。,eCash是由Digicash公司开发的、在线交易用的无条件匿名电子货币系统。它通过数字形式记录现
13、金，集中控制和管理现金，是一种安全性较强的电子交易系统。,Micropayments是由IBM公司研制开发的一个专门用于Internet处理任意小额支付(在互联网上支付10美元以内商品的结算方式叫小额支付，如花5美分得到一首MP3音乐)的软件系统。Micropayments适合在Internets上购买一本书、一首歌、一段文字、一个笑话等的微小支付。由于这种支付的特殊性，以至在传统的支付形式下较难实现，在Internet上通过微支付传输协议（Micro Payment Transport Protocol，简称MPTP，该协议是由IETF制定的工作草案），解决了每个商品交易的发送速度与低成本问
14、题。,Netcash是一种可记录的匿名电子现金支付系统。它利用设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，以确保电子交易的安全性，并以其方便、灵活的特点用于Internet上的小额消费结算。,Clickshare是面向报刊出版商的电子现金系统。eCoin是eC发行的电子现金，可存储在消费者计算机上的eCoin钱包里，提供在线小额支付。PayPal是目前eBay上排名第一的电子现金系统。要使用PayPal系统首先必须注册PayPal账户，并向账户增加资金，经批准后就可使用该系统实现在线支付。,步骤图(1),下面以使用eCash系统购买CD为例，介绍电子现金的使用方法。步骤一：打开客户端的电子钱包(e
15、Cash Purse)，检查账户上的电子现金数额(90.00)，如下图所示。,步骤二，到允许接收电子现金（图左上角的注释：we accept ecash ，我们接收电子现金）的网上商场购物，可使用eCash 支付（pay with ecash）此示例中CD价格为14.95，如下图所示。,步骤三，出现eCash 支付确认界面（pay request），同意立即支付按“yes”，如下图所示。,步骤图(3),步骤四，向网上商店帐户“”发送电子现金，如下图所示。,步骤图(4),步骤五，检查电子钱包中的电子现金数额，由90.00减少为75.05，扣除了本次购买CD的交易金额14.95，如图所示。,步骤图
16、(5),4.电子支票（E-check）,4.电子支票（E-check）,（1）什么是电子支票？ （2）电子支票的支付流程与操作步骤 （3）电子支票支付的特点,电子支票:是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到别个帐户的电子付款形式。支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息。 这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。,电子支票的支付流程与操作步骤：,*,电子支票支付的特点:与传统支票工作方式十分相似，易于理解和接受。电子支票适宜做小额的清算；加密的电子支票比基于公钥加密的数字现金
17、更易于流通，收款人、收款银行和付款银行都可以使用公开密钥来验证支票，电子签名也可自动验证。公司企业可以将其作为内部资源管理工具，以内部现金的形式通过网络完成支付；可以附在贸易对方的汇票资料上，与EDI的应收帐款融合。,5.银行卡,（1）网上银行卡与传统银行卡的区别 （2）我国境内目前网上商店常用的网上支付卡 （3）网上银行卡使用的基本流程 （4）使用网上银行卡的规定 （5）网上使用银行卡的基本技能（以招商银行“一卡通”和与之配套的“网上支付卡”为例）,（1）网上银行卡与传统银行卡的区别使用的信息传递的通道不同传统银行卡支付使用专用网；使用网上银行卡进行支付的消费者和商家均使用INTERNET，
18、只有银行使用专用网。付款地点不同传统银行卡支付必须在商场使用商场的POS机进行付款；网上银行可以在任何地点使用计算机进行购物和支付。身份论证方式不同传统银行卡支付购物现场用身份证或其他身份证明验证持卡人的身份；网上银行支付在计算机网络上使用CA中心提供的数字证书验证持卡人、商家、支付网关以及银行身份。,付款授权方式不同传统银行卡支付使用手写签名的方式授权商家扣款；网上银行卡支付使用数字签名进行远程授权；商品和支付信息的采集方式不同传统银行卡支付使用商家的POS机，条形码扫描仪和读卡设备采集商品和信用卡信息；网上银行支付直接使用计算机，通过鼠标和键盘输入商品和银行卡信息。,支付网关：位于Inte
19、rnet和传统的银行专网之间，其主要作用是安全连接Internet和专网，将不安全的Internet上的交易信息传给安全的银行专网，起到隔离和保护专网的作用。,（2）我国境内目前网上商店常用的网上支付卡我国境内目前可以使用的支付卡已有20多种，常用的主要有：招商银行一卡通中行长城卡建行龙卡中国工商银行牡丹卡交通银行太平洋卡中国农业银行金穗卡浦东发展银行东方卡MASTER信用卡VISA信用卡华厦银行华夏卡民生银行民生卡注意：对银行卡信息的填写各个银行的规定有所不同。,（）银行卡使用的基本流程,（以招商银行“一卡通”使用的基本流程为例）,（4）使用网上银行卡的规定各银行对银行卡网上使用的具体操作方
20、式有各自不同的规定。招商银行“一卡通”规定：在该行办理“一卡通”开户手续后，方可在该行营业柜台在线办理“一卡通”支付卡申请手续；取得网上支付卡和专用密码后，下载安装论证书，即可使用招商银行“一卡通”在线支付。,建设银行建行网上银行（信用卡、储蓄卡、存折）规定：使用网上支付卡必须首先到建行开立信用卡、储蓄卡或存折帐户，然后仔细阅读网上银行协议，按照申请说明的要求，根据自己的情况，选择填写单位开户申请表或个人开户申请表；最后，在正确填表后第三日起，两周内到指定柜台前办理正式手续。建行在受理的同时，通知用户证书领取办法、浏览器安全属性的配置方式和网上银行使用注意事项，然后就可以使用“建行网上银行”在
21、线支付了。,中国银行中国银行规定：使用电子借记卡进行网上支付必须首先凭身份证到中行的营业网点填写一张表格，得到一张中行长城电子借记卡；然后用户要安装中银电子钱包，具体方法是在网上下载并安装一个“中银电子钱包”软件，用于管理卡及进行网上支付等；第三步是申请电子证书，这是出于加强安全的考虑。用户申请证书后，可将它存放在中银电子钱包中。,（以招商银行“一卡通”和与之配套的“网上支付卡”为例） 1）配套的数字证书的申请 2）在线管理软件的下载和安装 招商银行网站主页http:/3）证书备份4）证书恢复5）帐务查询6）同城转帐,（）网上使用银行卡的基本技能,6 采购卡,企业发货单兑付与支付（EIPP）E
22、IPP模式 什么是采购卡,7 储值卡,什么是储值卡优点分类,8 比特币bitcoin,什么是比特币比特币是怎么来的优点价格疯涨比特币和电子现金的异同？比特币现状,9.4 第三方支付,第三方支付现状什么是第三方支付 1 线上： 类似支付宝的交易平台互联网支付移动支付 远程支付 近场支付 2 线下：商家pos机消费,第三方支付盈利模式 1 收单手续费 2 沉淀资金 3 预付卡 4 平台建立,互联网金融,互联网金融概况国内互联网金融现状互联网投资：余额宝互联网贷款：P2P,本章小结,1网站是企业开展电子商务的重要基础。从功能方面看，电子商务网站一般包含网站的域名、空间、网页、产品目录、购物车、付款台
23、、留言板/论坛、会员管理、库存管理、产品配送、报表系统等要素。2电子商务网站功能。电子商务网站具有实现网络交易和业务、实现多点信息互动、建立完整的交易体系、完善物流信息管理、加强客户关系的管理等功能。企业建设独立的电子商务网站，有利于提升企业的形象，有利于收集客户反馈和加强客户服务，可以发掘潜在客户、拓宽销售渠道、降低通信费用、节约成本等。3电子商务网站规划。一般步骤依次为：确定电子商务网站建设的目标和企业需求；建设网站前的市场分析；网站定位；确定网站的类型；确定网站建设技术方案；网站内容规划；制定网站测试和发布计划；制定网站推广计划；制定网站维护计划；制定网站建设日程表；网站财务预算。4电子商务网站的维护管理。网站建成后还需进行长期的维护管理。在网站建设运营的不同阶段，其维护管理工作的内容是不同的。,复习思考题,（1）简述电子货币的种类及其主要功能，并对其支付机制的特点进行讨论。（2）如何使用电子钱包进行网上购物？举例说明。（3）与传统的支付方式相比较，网络支付具有哪些特征？目前网络支付系统存在哪些问题？试举例说明，并就应采取哪些措施解决所存在的问题展开讨论。（4）目前中国已经在实际应用的网络支付方式和存在的主要问题有哪些？试举例说明。（5）第三方支付平台有什么特点？试举例说明，并对我国第三方支付平台的发展前景展开讨论。,WELCOME TO 谢 谢 ！,
