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1、个人理财专题西华师范大学商学院 潘林,你有一个苹果，我有一个苹果，你和我交换以后每人只有1个苹果；你有一个思想，我有一个思想，我们交换之后各自有两个思想。 -肖伯纳,此话体现了知识经济时代知识与信息的重要性和特殊性。思想的交换能产生乘数效应，不同思想的交换更能激发创新。,投资是一门学问， 也是一门艺术。,投资理财名言,助您赢得财富！,投资的收获 是金钱和心理上的双重收获。,机会只属于那些 拥有敏锐决断力 又掌握了可靠信息的人!,任何投资都存在着获胜的技巧和规律,只有掌握了技巧并善于利用规律的人,才能够控制风险获取成功。,理财的最佳方式，并非追求高 超的金融投资技巧，只要你掌握 正确的理财观念，
2、并持之以恒。,理财 = 投资？,思考：理财等于投资吗？,参考答案,什么是投资、理财？,投资:通过分配来增加财富或为谋求其他利益，将资产让渡给其他单位而获得的另一项资产的行为。,理财:以保值增值为目的，运用一定的专业知识和技能，对所拥有和控制的经济资源进行的投资。,“投资”与“理财”不同,理财关注的是长远规划，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；投资关注的则是如何钱生钱的问题；理财的内容比投资更丰富与宽广；,不能简单地将炒股等投资行为等同于理财，应将理财看作是一个系统，通过这个系统和过程，使人生达到“财务自由”的境界，从而使自己生活高质优品。,理财目标的设定,理财大道上我在哪里？,实现财务
3、自由,实现人生各阶段的目标和理想,建立一个财务安全健康的生活体系,理财目标的三个层次,人生各阶段理财目标,理财目标的制定原则,符合家庭财务状况 考虑外部经济环境 确定优先顺序，保障重点目标 明确、清晰、合理，具有可执行性 注意短、中、长期目标的兼顾和协调,1防范各种个人风险保险规划2. 实现个人和家庭财产的保值增值投资规划3为家庭成员提供教育资金和住房教育规划、住房规划4. 提供退休后的生活保障退休规划5减轻税收负担税收规划6为遗产传承作准备遗产规划,理财规划的内容,投资规划 保险规划 退休规划 税收规划 遗产规划 国际金融理财标准委员会,理财的原则,注重持久和坚持不要间断，货币时间价值越早越
4、好时间早晚，差异明显应保持资产和负债的动态平衡应确定清晰合理的理财目标理财应同时注重开源和节流,1美元 100万美元?,如果你 每天储蓄1美元，。,每天1美元，利息为10% =56年后100万美元每天1美元，利息为15% =40年后100万美元每天1美元，利息为20% =32年后100万美元,私人银行的准入门槛,影响个人风险承受能力的因素,过,去储蓄,未,来储蓄,景,气循环,复,利效应,统,计归纳,金,额弹性,时,间弹性,财富,收入,客观风险承受 客观风险承受,客观风险承受,客观风险承受,能力与年龄 能力与资金可用 能力与理财目标 能力与家庭的财富呈反向关系 时间呈正向关系 弹性呈正向关系 收
5、入呈正向关系,39,年龄,0%20岁,40岁,60岁,80岁,100岁,年龄与适合投资的股票参考比率股票投资比重100%90%80%70%60%50%40%30%20%10%,其他影响因素,1、性别女性平均寿命较长，退休年龄比男性早，需要准备的退休金比男性多女性在职场上的劳动参与率比男性低，但是掌控家庭财务大权的比率比男性高女性在投资上的绩效表现比男性高，但消费负债的比率也比男性高,2、文化背景的差异不同国家文化背景的差异不同国家的文化背景会影响理财的观念。华人理财文化偏重于房地产等实物资产影响到他们的理财行为。不同民族文化背景的差异中国幅员广大，民族众多。理财师需要了解地方文化与民族文化的差
6、异所导致的理财观念与可接受金融产品的差异，才能做更因地制宜的规划。,人生四大理财目标： 退休、目前生活水准、购房、子女教育四种典型的理财价值观： 后享受型（蚂蚁族）、先享受型（蟋蟀族）、购房型（蜗牛族）、以子女为中心型（偏子女族）,理财价值观,理财价值观与理财规划,蚂蚁族先牺牲后享受顺水推舟可筑梦余生投资基金投资组合保险养老险或投资型保单蟋蟀族先享受后牺牲唤起需要，强迫储蓄最低额度投资基金保险基本需求养老险,蜗牛族为壳节衣缩食以基金准备购房自备款投资中短期较看好的基金保险短期储蓄险或寿险偏子女族辛苦为儿女以基金准备子女教育费用投资中长期表现稳定基金保险子女教育年金,生命周期理论,生命周期理论是
7、1985年由诺贝尔经济学奖获得者F.莫迪利亚尼从个人生命周期消费计划出发，与宾夕法尼亚大学的R.布伦博格、A.安多共同建立的消费和储蓄的宏观经济理论。,该理论对消费者的消费行为提供了全新的解释，并指出：个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费和储蓄的最佳配置。人们通常在工作期间储蓄，然后将这些储蓄用于他们退休期间的支出。人口的年龄结构是决定消费和储蓄的重要因素。,1单身期 一般为2-8年。主要理财目标：（1）满足日常消费支出；（2）偿还教育贷款；（3）租赁房屋；（4）小额投资尝试（5）储蓄等。,2家庭与事业形成期 一般为1-3年。主要理财目标：（1）购买房屋、家
8、具；（2）子女养育及智力开发费用；（3）储蓄；（4）建立应急备用金（5）购买保险；（6）适当投资,3家庭成长期 一般为18-22年。主要理财目标：（1）购买房屋、汽车；（2）子女教育投资；（3）分散投资；（4）购买保险（5）养老金安排等。,4家庭成熟期 即子女参加工作直至家长退休为止的这段时期。一般为1015年左右。主要理财目标： （1）提高投资收益的稳定性；（2）养老金安排；（3）资产传承等。,5家庭衰老期 主要理财目标： （1）保障财产安全； （2）建立信托; （3）准备善后费用； （4）遗产安排等。,义务性支出与选择性支出 在家庭理财上，最应优先满足的现金流量有三项： 日常生活基本开销。
9、 已有负债的本利摊还支出。（贷款违约可能导致房屋遭拍卖或个人信用破产） 已有保险的续期保费支出。（停缴保费可能导致保单失效，有违当初保险原意） 这三项支出为义务性支出。 收入义务性支出=选择性支出手段：现金、信用卡、货币基金等,现金规划,“保险规划”有两层意思。第一就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的风险，保证理财规划的进行。第二就是保险本身附带的理财功能。储蓄投资资金融通（贷款、担保）,保险规划,资料：一生风险事故概率,风险事故 发生概率染上爱滋病 15700被谋杀 11110死于怀孕或生产(女性) 14000自杀(女性) 120000自杀(男性) 15000因坠落摔死 12000
10、0死于工伤 126000走路时被汽车撞死 140000死于火灾 150000溺水而死 150000受二手烟污染死于肺癌 160000被刺伤致死 160000吃东西时噎死 1160000,风险事故 发生概率 受伤 13 难产 16车祸 112心脏病突然发作 177在家中受伤 180受到致命武器的攻击 1260死于心脏病 1340 家中成员死于突发事件 1700 死于中风 11700死于突发事件 12900死于车祸 15000,人生阶段,人生不同阶段的保险需求不一样,我需要保险吗？,我需要什么保险？,我需要多少保险保障？,人的生命周期及其保险需求,少儿期,青年期,中年期,老年期,经济不独立教育费用
11、免疫力差自我保护能力差,学生平安保险少儿健康保险少儿教育保险,经济开始独立积蓄少、消费欲望高责任增大结婚、买房、购车,人身意外伤害险医疗费用保险储蓄保险贷款保险人寿保险,收入稳定、希望生活安定家庭财产较多，要求保全储蓄较丰，保值增值老小具有、责任最重身体不如年少注重感情、家庭,人寿保险分红、投资连接险、万能等储蓄险人身意外伤害险家庭财产险健康保险,收入减少疾病增加关注养老保障护理,养老年金保险疾病住院保险老年看护保险,选定保险产品 A.选择最满足需要的保险公司 资产结构好 偿付能力强 信用等级优 管理效率高 服务质量好,B.选择在功能和价格上都满足需要的保险产品 功能符合 价格合适 险种搭配合
12、理,买保险一般按照以下顺序： 意外险健康险人寿保险（教育险养老险分红险、投连险、万能险）,保险理财原则（一）先大人后小孩（二）先给家庭经济支柱购买保险（三）先购买意外、健康险,投资渠道：1、股票、基金、债券、期货等投资2、购买理财产品3、外汇投资4、黄金,投资规划,黄金的投资渠道（一）实物黄金投资 实物黄金就是所谓的现货黄金，实实在在拿到手里的黄金。,条块现货,金币,黄金饰品,实物黄金投资方式对比： 金条和金块：是黄金投资中最普通的投资品种，居民可以通过商场的柜台和银行买进。 纯金币：一般均带有面值，优点是纯金币的大小和重量并不统一，投资者选择的余地比较大，变现性也非常好，但缺点也很明显，保管
13、难度比金条金块大。 黄金饰品：投资理财方面的价值较低。,（二）纸黄金 纸黄金就是个人记账式黄金，它的报价类似于外汇业务，即跟随国际黄金市场的波动情况进行报价，客户可以通过把握市场走势低买高抛，赚取差价。,纸黄金业务流程,纸黄金开户：投资者只要带着身份证与现金（或存折、储蓄卡），就可以到银行开设纸黄金买卖专用账户。交易费用：买卖一次收取1元/克的手续费，但一次购买量超过1000克可享受一定折扣。纸黄金交易起点：每笔申报交易起点数额为10克，买卖申报是10克及大于10克的整克数量。交易品种：按成色划分为AU99.95、AU99.99等种类。交易方式：采用实时和委托两种方式进行交易。投资者可以直接按
14、银行的买卖报价实时成交，也可以指定价格进行委托挂单。,常见的资产配置组合模型,极高风险：权证、期权、期货、对冲基金、垃圾债券。 高风险：股票、股票型基金、外汇投资。 中风险：黄金、债券型基金、集合信托。 低风险：存款、国债、货币基金。,金字塔形,哑铃形,高风险高收益,低风险低收益,中风险 中收益,纺锤形,中风险中收益,高风险高收益,低风险低收益,梭镖形,高风险高收益,低风险、中风险,税收规划,富兰克林：“只有两件事情无法避免：一是死亡，二是纳税。”,“野蛮者抗税、愚昧者偷税、糊涂者漏税、精明者进行税收筹划。”,个人税收规划的概念,纳税行为发生之前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少缴税和递延缴纳目标的一系列谋划活动。,选择不同的所得形式进行纳税筹划,一般来说，在应纳税所得额较低时（20000元以下），工资薪金所得适用税率比劳务报酬所得适用税率要低，这时在可能的情况下将劳务报酬所得转化为工资薪金所得，可以达到节税目的；而在应纳税所得额较高时（20000元以上），在可能的情况下将工资薪金所得转化为劳务报酬所得，则可以达到减轻税收负担的目的。,一、教育规划二、退休规划三、遗产规划,人生事件规划,
