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1、2022/12/4,1,第四章 网络银行,2022/12/4,2,20世纪90年代以来，互联网技术的迅速发展促进了金融服务组织机构与金融服务提供形式的创新，网络银行业务正全球蓬勃兴起。 网络银行已成为在人们的金融生活中占有重要地位的金融机构，发挥着传统银行所不可替代的作用。,2022/12/4,3,第一节 网络银行概述,一、网络银行的概念网络银行是依托信息技术和因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。网络银行又称网上银行或在线银行。一般来说，网络银行是基于互联网或其他电子通信网络手段，提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。通常包括三个要素：一是需要具备因特网或其他电子通讯网络，如计算机网络、
2、传真机、电话机或其他电子通讯手段；,2022/12/4,4,二是基于（无论是模拟形式的还是数字形式的）电子通讯的金融服务提供者，如提供电子金融服务的银行或证券服务机构；三足基于电子通讯的金融服务消费者，如以电子通讯形式消费的各类终端或用户，或者基于虚拟网站的各种金融服务代理商等。由于网络银行的发展速度很快，且其标准、发展模式等都还处于演变之中。定义分类：广义的网络银行狭义的网络银行,2022/12/4,5,广义的网络银行：广义的网络银行是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供一定服务的银行，这种服务可以是：1、一般的信息和通讯服务；2、简单的银行交易；3、所有的银行业务。广义的网络银行几乎涵盖
3、了所有的在互联网上拥有网页的银行， 尽管这种网页有可能仅仅是一种信息介绍，而不涉及具体的银行业务。按此定义，电话银行、PC银行、网上银行、因特网银行和手机银行都属于网络银行的范畴，不仅是业务，还包括通讯和信息服务。通常的电子银行就与此类似。,2022/12/4,6,狭义的网络银行：指在互联网上开展一类或几类银行实质性业务的银行，这些业务包括简单的银行交易和所有银行业务，而不包括信息和通讯服务，即上面的2、3类，而不包括第1类。国际金融机构、欧洲央行倾向于采用这种定义。如巴塞尔银行监督管理委员会（BCBS）的定义网络银行为：那些通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括：存
4、贷、账户管理、金融顾问、电子账务支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。,2022/12/4,7,网络银行的分类：,一般将网络银行划分为两类：分支型网络银行纯网络银行,2022/12/4,8,分支型网络银行 在现有的传统银行的基础上借助因特网开展传统的银行交易业务处理服务，通过其开展家庭银行、企业银行等服务。 类似于该银行的其他物理分支机构或柜台，对其的监管一般沿用了物理分支机构相类似的政策。特点：静态、动态的信息服务和帐户信息服务，为进一步的在线交易服务作准备。,2022/12/4,9,运行模式转换的阶段第一阶段：静态信息服务第二阶段：动态信息服务第三阶段：帐户信息服务第四阶段
5、：在线交易服务,2022/12/4,10,纯网络银行 纯网络银行是完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行，它本身就是一家银行，是为专门提供在线银行服务而成立的。 纯网络银行也可以称为“只有一个站点的银行”（无分支机构，无营业网点），如安全第一网络银行。特点：几乎所有的银行业务交易都依靠互联网进行。,2022/12/4,11,2022/12/4,12,第二节 网络银行的特征与功能,一、 网络银行的基本特征1、网络银行依托迅猛发展的计算机和互联网技术（1）货币网络银行使货币的形式发生了本质的变化。（2）运行模式传统银行柜台交易，客户签名网络银行网上登录，技术手段,2022/12/4,13,2、低成
6、本，高效率运作网络银行开办成本低：建立一家网络银行所需费用相当于开立一家传统分行所需费用的5%左右。网络银行经营成本低、效率高：网络银行的综合成本占经营收入的15%20%，而传统银行则高达60%。成本的降低使网络银行有足够的实力向顾客让利。再如，花旗银行一年定期存款的利息为4.8%，网络银行则为6%.“二八原则”：20%的优质客户创造80%的利润。,2022/12/4,14,3、“三A”服务任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）以任何方式（Anyhow）为客户提供每年365天、每天24小时的全天候金融服务。4、全新的运作模式 虚拟化、智能化，主要借助智能资本，靠少数智力劳动者
7、提供服务。如原美国安全第一网络银行只有15名员工，便可为顾客提供全功能服务。5、网络银行信用更加重要。6、安全问题更加突出。,2022/12/4,15,二、网络银行的功能（一）信息发布与展示功能1、公共信息发布与展示2、客户私有信息发布 （二）网上支付功能资金实时结算功能，这是一个标志性功能，网上支付内容：内部转账、转账和支付中介业务。 网上支付系统：信用卡支付系统、数字现金支付系统、电子支票支付系统。（P92流程图）,2022/12/4,16,（三）网上金融综合服务功能 （四）管理信息功能1、信息自动化处理功能2、信息化银行管理功能3、银行运行支持管理4、办公自动化功能5、决策支持功能6、数
8、据管理功能,2022/12/4,17,第三节 网络银行对传统商业银行的影响,一、网络银行与传统银行的比较网络银行的组织架构 信息技术使银行业从全行业来说形成扁平结构，商业银行推出的网络金融服务打破了传统银行的组织架构金字塔型的组织架构。,2022/12/4,18,2022/12/4,19,2022/12/4,20,2022/12/4,21,2022/12/4,22,2022/12/4,23,二、 网络银行改变了商业银行的经营理念以物（资金）为中心逐渐转向以人为中心。三、有了更多的角色选择1、技术提供商。许多银行将电子商务技术剥离出来，为银行或企业单独提供服务。2、环境提供商。传统银行既是产品制
9、造商又是分销商；现在产品标准化，许多专业网站为客户提供银行产品和信息。,2022/12/4,24,3、内容提供商。也称信息提供商，一方面，银行在掌握大量客户信息的基础上，根据其要求开发出大量新的银行产品和服务。另一方面，银行可利用自己的客户关系，收集、挖掘和提供消费者人口统计特征和购买行为特征等高附加价值信息，而成为信息中间商。4、便利提供商。如传统的融资业务和其他中介业务，现在信息化条件下为电子商务担任认证中心的角色，还可提供安全和信任机制。,2022/12/4,25,四、改变了传统银行的竞争格局以往金融业的竞争格局主要体现在金融机构之间的资产规模、网点数、从业人员数量等方面，而网络时代金融
10、业竞争主要是金融机构能够提供的金融产品功能和金融服务质量。所有的企业都在同一起跑线上。五、增加了银行业风险管理的难度网络银行给商业银行带来了新形式的风险，特别是与技术相关的风险，如操作风险、战略风险、信誉风险和法律风险。这在网络银行发展初期表现明显，因为安全考虑，开始客户对银行的认可度低，许多银行把开发网络银行业务作为保留客户和提高银行形象的手段，而不是为了利润。,2022/12/4,26,第四节 网络银行的发展模式和结构,一、 网络银行的发展模式目前，网络银行发展模式可以粗略地划分为三类：一是依附于传统银行的网络银行模式；二是依附于非银行的金融机构或非金融机构的网络银行模式；三是纯粹虚拟的网
11、络银行模式。,2022/12/4,27,（一）依附于传统银行的模式1、延伸模式延伸模式是指通过建立银行网站，提供相应的金融业务和相关信息，将传统的柜台业务延伸到网上以降低成本和提供多元化的金融服务，树立银行的科技形象。目前，定期活期存款、支付、账户查询和转账是传统业务中四种最为常见的网上银行延伸业务，其他传统柜台业务延伸到网上的还包括网上投资、网上股票买卖、网上保险和网上按揭等。这种模式的典型代表有美国德威尔士法戈银行(Wells Fargo)。,2022/12/4,28,2、购并模式购并模式是指通过收购现有的虚拟的网络银行，迅速建立起网络银行的模式。这种模式的典型代表有加拿大皇家银行(Roy
12、al Bank of Canada，RBC)。3、目标集聚战略模式寻求某一个专业市场上的竞争优势，占领某个独特的网络金融服务市场。如专注于房地产按揭市场，或专注于社区银行市场的网络银行等。这种模式的典型代表有美国的信托银行。,2022/12/4,29,（二）依附于非银行机构的模式随着因特网的普及，非银行金融机构甚至是跨金融行业的企业开始进入传统金融行业竞技场，成为传统银行网络金融服务的新的竞争者。保险公司、证券公司等机构将成为传统银行的第一层竞争者；像邮政局、水电公司和电信公司等具有网络性质的企业将成为传统银行的第二层竞争者。（两类性质有别）新的竞争者正在通过它们介入网络银行业务的广度和深度，
13、改变传统金融服务市场的规则，或者使传统金融服务市场的规则向着符合信息技术(特别是因待网技术)的竞技规则方向转变。（网络银行业务必须依附于这些新竞争者）,2022/12/4,30,（三）纯虚拟网络银行模式所谓纯虚拟的网络银行就是没有实际的物理柜台作为业务支持，而是单纯地依靠金融网络和其他银行的金融服务终端提供金融服务的网络银行，是狭义的网络银行，又称纯网络银行。世界上第一家网络银行SFNB就是一家典型的纯网络银行，它的经营当初就得到了政府监管机构的认可，并且加入了美国联邦储蓄保险公司(FDIC）。 有两种发展模式。,2022/12/4,31,1、全方位发展模式采用全方位发展模式的网络银行提供传统
14、银行的所有柜台式服务项目。以美国印第安纳州第一网络银行（First Internet Bank of Indiana, FIBI）为代表。2、特色化发展模式网络银行侧重于发展适应网络金融技术的特色业务。其特点是网络银行应专注于具有核心竞争力的业务发展，至于其他的业务可以让客户在别的银行获得。以休斯敦的康普银行（Compu Bank）为代表。它是位于美国休斯敦的一家纯网络银行，只提供在线存款服务。,2022/12/4,32,无论哪一种模式，网络银行的竞争手段：（1）较高的利息。（2）向客户收取与其他银行的网上金融业务相比更低的服务费，或者免费向客户提供种种在线服务。,2022/12/4,33,二
15、、 网络银行的组织结构 组织结构从管理层次上分：决策系统、监督系统、管理系统和执行系统。决策系统：股东大会、董事会和监事会构成。监督系统：监事会和银行稽核部门组成。管理系统：董事长、总经理和副总经理构成。执行系统：业务管理部门、业务拓展部门和业务支持部门负责网络银行的经营与运作。其中ATM、POS等由业务支持部门直接负责。（P108图）,2022/12/4,34,三、网络银行的技术结构对各种技术产品和系统进行科学配置而构成的计算机信息系统结构。一般采用：客户/网络银行中心/后台业务系统功能：信息服务、客户服务、帐务查询和网上支付组成：银行主机系统、Web服务器、应用服务器、数据库服务器、路由器
16、、防火墙、以及内部管理和业务操作台。下面从不同的视角对网络银行进行观察。,2022/12/4,35,1、客户端系统和服务器端系统从网络技术角度，网络银行可分为：客户端系统和服务器端系统。其基本模式：客户浏览器系统因特网网络银行服务器系统客户端接入方式有：DDN接入、MODEM拨号接入、局域网LAN接入和DASL接入。银行服务器端主要实现提供客户各种功能。其核心部分是客户身份验证系统和交易执行系统。其基本模式：因特网路由器防火墙客户身份验证系统和交易执行系统银行内部局域网,2022/12/4,36,2、前台业务系统和后台业务系统从业务处理的先后次序来分：前台业务处理系统是指系统中直接与客户打交道
17、的部分。其主要任务是接受和响应客户的服务请求。后台业务处理系统是指处理客户前台发来的服务请求，实现并完成服务请求。后台业务处理一般对客户是透明的，但客户关心的满意的服务。,2022/12/4,37,3、一般现实的技术结构（1）客户浏览器。分为内部和外部客户服务。外部客户又分为企业客户和个人客户。（2）路由器和防火墙：对网络银行数据系统进行过滤，隔离银行内部网络与非安全因特网。（3）Web服务器：存放和管理Web网页内容，主要为前台服务。（4）应用服务器：系统的核心之一，包含网络银行所有业务逻辑和应用程序，包括会话管理、提交后台处理以及产生应答页面等。,2022/12/4,38,（5）数据库服务
18、器：保存各种即时业务数据（客户支付金额）和静态数据（利率），支持业务信息系统运作，对客户进行合法性检查，以及对数据库中关键数据进行加密，保证客户数据的安全。（6）RSA服务器：安全认证服务器。（7）通信服务器：负责与各计算中心相连，采用TCP/IP协议。（8）SNA网关：银行应用服务器与银行后台业务系统之间的通信中间件。（9）银行主机系统：即银行后台综合业务系统。,2022/12/4,39,四、网络银行的管理结构1、市场开拓部2、客户服务部3、技术支持部4、财务管理部5、后勤服务部,2022/12/4,40,第五节 国内外网络银行发展现状,1995.10 安全第一网络银行SFNB由美国三家银行
19、联合成立,是全球第一家网络银行(http:/)1998.3.6 中国银行成为国内第一家在互联网上进行了第一笔网上支付的国内银行(http:/www.bank-of-）1998年4月16日招商银行“一网通”网上支付系统也成功进行了第一笔交易。在1999年，招商银行率先在国内全面启动网络银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系(http:/),2022/12/4,41,中国的网络银行,中国工商银行中国农业银行交通银行华夏银行上海浦东发展银行广东发展银行兴业银行,中国银行中国建设银行深圳发展银行招商银行上海银行中信实业银行,2022/12/4,42,招商银行网上银行功能一览（一网通）,2022/12/4,43,附件材料2005-2006年中国网络(网上)银行产业研究报告,2022/12/4,44,
