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1、保险原理与实务,版权所有,RESERVED,3、再保险合同,2、再保险方式,1、再保险概述,第六章 再保险,版权所有,RESERVED,第一节 再保险概述,一、再保险的概念二、再保险的本质 三、再保险的作用,版权所有,RESERVED,一、再保险的概念,再保险，是指保险人将其所承保业务的一部分转或者全部，以承保方式，转移给其他保险人的行为。在业务上，我们通常把再保险又称为“分保”，简单地说，就是“保险的保险”。,版权所有,RESERVED,二、再保险的本质,再保险是以原保险为基础的保险。它以原保险人承保的危险责任为保险标的，以原保险人的实际赔款和给付为摊赔条件，其作用是进一步分散危险，其目的是
2、保障保险经营的稳定。因此人们说“再保险是保险的保险”。这就是再保险的本质。,版权所有,RESERVED,（一）再保险与原保险 1.立合同的双方当事人不同。 2.保险标的不同。 3.补偿原则不同。（二）再保险与共同保险 1、承保业务的方式不同 2、对风险的分摊方式不同 3、与被保险人的关系不同（三）再保险与重复保险,版权所有,RESERVED,三、再保险的作用,(一)对原保险人而言扩大承保能力。稳定业务经营。增加业务量。再保险费的运用。(二)对再保险人而言分享原保险人的专业技术和经验。分散危险，增加业务量。(三)对被保险人而言 对保险人更加信任。简便手续。,版权所有,RESERVED,第二节 再
3、保险方式,一、比例再保险1、成数再保险2、溢额再保险3、成数和溢额混合再保险,二、非比例再保险1、险位超赔再保险2、事故超赔再保险3、赔付率超赔再保险,版权所有,RESERVED,一、比例再保险,比例再保险是指原保险人与再保险人相互订立合同，按照保险金额比例分担原保险责任的一种方法。比例再保险有成数再保险和溢额再保险以及成数和溢额混合再保险三种。1、成数再保险2、溢额再保险3、成数和溢额混合再保险成数合同之上的溢额合同溢额合同之内的成数合同,版权所有,RESERVED,二、非比例再保险,1、险位超赔再保险原保险人对每一个危险单位的赔款确定一个自负责任额，如果总赔款金额低于自负责任额，由原保险入
4、全部负担；如果总赔款额超过自负责任额，多出部分由再保险分人公司负担 2、事故超赔再保险以对一次巨灾事故所发生的赔款总和为基础来计算原保险人的自负责任额和再保险人的再保险责任额。事故超赔再保险责任的划分，关键在于如何界定“一次巨灾事故”。3、赔付率超赔再保险再保险当事人双方在合同中约定一个赔付率(赔款与保费的比例)的标准，在1年之内，当原保险人的赔付率超过这个标准时，由再保险人负担超出部分，再保险人负担的责任也有一定的限额。,版权所有,RESERVED,4、非比例再保险的费率和再保险费再保险费的收取在实际中有两种方法：变动再保险费制和固定再保险费制。变动再保险费制是一种将再保险费与分出公司的业务
5、量和业务质量挂钩进行调整的方法。固定再保险费制是再保险当事人之间按照以往的赔款记录商定一个再保险费率，与分出公司的净保费收入和发生赔款多少无关。,版权所有,RESERVED,5、 比例再保险和非比例再保险的比较(1) 比例再保险中，原保险人和再保险人根据各自承担的保险金额的比例来分配保费和赔款；而非比例再保险根据赔款总额的大小来划分原保险人和再保险人各自的保险责任，与保险金额没有关系。(2) 比例再保险中，原保险人和再保险人按照固定的比例分担保险责任，承保金额，保费和赔款都按照该比例分配；非比例再保险中再保险人不按照什么比例计算保险责任，只是在原保险人的赔款超过一定标准时担负其再保险责任，保费
6、和赔款的分摊也没有比例可循。(3) 比例再保险中，再保险人向原保险人收取的再保险费属于原保险费的一部分，与自身承担的保险责任成比例；非比例再保险费率的计算采取单独的费率制度，以会计年度的净保费收入为基础另行计算。(4) 比例再保险通常有再保险佣金的规定，而在非比例再保险中则无此规定。,版权所有,RESERVED,第三节 再保险合同,一、临时分保 临时分保可分为成数临时分保、滥额临时分保和险位超赔临时分保三种。 临时分保的优点有： (1) 保险公司对于各种业务，可灵活和自由地运用临时分保，以发展业务和稳定业务。 (2) 接受人对于各种业务，可从金额、险别和费事等各方面自由地进行选择。临时分保的缺
7、点是: (1)由于须向分保接受人，特别是在当地市场，申明业务的详细情况，因此不利于业务竞争. (2)由于必须得到分保接受人的同意，待全部临时分保业务安排完毕，原保险人才能对保户承保，因而有可能失去时机，影响业务的争取。 (3)由于必须连笔安排业务及到期续保手续繁琐，增加营业费用的支付。,版权所有,RESERVED,二、合同分保,合同分保是由原保险人与再保险人用签订合同的方式确定双方的再保险关系，在一定期内对一宗或类业务进行缔约人之间的约束性再保险。合同分保和临时分保一样有多种方式，也可以于比例分保和非比例分保。,版权所有,RESERVED,三、预约分保,预约分保的特点是既具有临时分保的性质，也
8、有合同分保的性质对于分出入，是临分性质，对于接受人具有合同性质。这是因为在业务范围合同中虽有规定，但分出人可自由选择而没有义务一定要将业务放入预约分保合同，而接受人对于分出入放入预约分保合同中的业务必须接受。 由于预约分保对于分出人具有临时分保的特点，因此分出入对于投入合同的业务，每月或每季须提供业务清单，列明每笔业务的保户、保额、保费等项目，以及赔款清单，上面列明保户和赔款等项目，以便接受人了解所承担的责任和对赔款的审核处理。,版权所有,RESERVED,预约分保的优缺点,预约分保的优点有利于分出人对于超过合同限额的业务的自动安排，有利于经纪人对于业务的迅速安排。预约分保的缺点分保接受人对于
9、业务质量不易掌握，特别是由经纪人组织的预约分保业务，因为经纪人对合同的盈亏无关。预约分保方法大都是适用于火险和水险的比例分保。,版权所有,RESERVED,四、再保险合同基本条款,1、共命运条款2、错误和遗漏条款3、查账条款4、仲裁条款,版权所有,RESERVED,某溢额再保险合同规定，分出公司的自留额为50万元，分保额为“五线”。分入公司的最大接受额是多少?如果发生400万元的赔款，计算分入公司和分出公司分别应该承担多少赔款?,版权所有,RESERVED,某一成数再保险合同，共有A、B两个危险单位，保险金额分别为100万美元和200万美元，确定每一危险单位的最高责任限额为150万美元，自留额
10、为45%，分出额为55%，即55%成数再保险合同。各个危险单位的保险费总额分别是1万美元和1万美元；赔款总额分别为10万美元和100万美元。问：如何分配保险责任，保费和赔款,Thank You !,保险原理与实务,版权所有,RESERVED,4、保险资金运用,3、保险核保,2、保险营销,1、保险公司概述,第七章 保险公司及其业务经营,5、保险理赔,版权所有,RESERVED,第一节 保险公司概述,一、保险公司的设立（一）保险公司设立的条件1、有符合保险法和公司法规定的章程2、有符合保险法规定的注册资本最低限额 3、有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员 4、有健全的组织机构和管理制度5
11、、有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施,版权所有,RESERVED,（二）保险公司设立的程序1、申请筹建2、正式申请3、申请开业4、登记,版权所有,RESERVED,二、保险公司的变更1、保险公司名称的变更2、注册资本的变更3、公司或者分支机构营业场所的变更4、业务范围的调整5、保险公司的合并与分立6、保险公司章程的修改7、出资人或持有公司股份10%以上的股东的变更8、保险监督管理部门规定的其他变更事项,版权所有,RESERVED,三、保险公司经营规则（一）偿付能力1、影响保险公司偿付能力的因素承保风险、理赔风险、财务风险、资金运用风险2、保险公司偿付能力的内容资本金、保险责任准备金、保
12、险保证金、保险保障基金、总准备金3、增强保险公司偿付能力的措施资本金、保险责任准备金、保险保证金、保险保障基金、总准备金,版权所有,RESERVED,（二）市场行为市场行为是指保险公司的工作人员在执行、履行职责时所表现出来的行为。保险公司的工作人员不得有下列行为： 1、欺骗投保人、被保险人或者受益人。 2、对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况。 3、阻碍投保人、被保险人履行保险法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行保险法规定的如实告知义务。 4、承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益。,版权所有,RESERVED,四、保险公司的解散、清算和破产1、保险公司
13、的解散 保险公司的解散是指依法已成立的保险公司因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出现，经国家保险监督管理机关批准，停止业务并开始清算处理未了结事务的法律行为。 2、保险公司的清算保险公司的清算是指公司出现强制解散事由或章程所规定的解散事由，依法清理公司的债权债务的法律行为。 3、保险公司的破产保险公司的破产，是指保险公司在不能清偿到期债务时，经保险监督管理机构同意，债权人或保险公司向有管辖权的法院提出申请，由法院经过审理依法宣告保险公司破产，并将保险公司的全部财产公平清偿给所有债权人的法定程序。,版权所有,RESERVED,第二节 保险营销,一、保险营销的含义和内容（一）保险营销的含义保险
14、营销即争取保户，推销保险单，不断扩大承保面。也有不少国家称之为“保险招揽”。它是指保险营销人员引导具有保险潜在需求的人参加保险的行为，也是为投保人提供投保服务的行为。保险营销是保险业务活动的起点和基础。（二）保险营销的内容1、宣传保险及保险公司；2、帮助客户加强风险管理；3、向客户推荐险种、解释条款，进而帮助客户选择适当的险种和费率；4、动员客户续保等。,版权所有,RESERVED,二、保险营销的方式（一）直接营销方式直接营销方式，亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的业务人员直接推销保单，招揽业务。这种方式适合于实力雄厚、分支机构健全的保险公司。（二）间接营销方式（1）保险代理人营销（2）保
15、险经纪人营销,版权所有,RESERVED,第三节 保险核保,一、保险核保的内容核保是指保险企业对投保申请进行审核评估，决定是否承保这一风险，并在风险可保的前提下，确定适用的费率以及是否需要采取什么限制措施的过程。（一）审核投保申请（二）控制保险责任,版权所有,RESERVED,核保的内容（1）投保资格的审核主要是审核投保人是否具有完全行为能力及对保险标的是否具有保险利益两个方面。（2）对保险标的的审核要对照投保单或其他资料对保险标的使用性质、所处环境、防灾设施、安全管理等方面进行核查。（3）审核保险费率则是指保险人在核保时应按照不同标准，对风险加以分类，制定不同的费率等级，在一定范围内使用；如
16、果承保的业务风险情况不固定，则要对每笔业务的实际情况与它适用的费率条件加以审核，以保证保险费率的合理性。,版权所有,RESERVED,二、保险核保的结果核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保、或者附条件承保、或拒保。,版权所有,RESERVED,三、保险核保的程序1、接受投保单。2、审核验险。审核是保险人收到投保单后，对其进行审定和核实。包括保险标的及其存放地址、运输工具行驶区域、保险期限等。验险时对保险标的风险进行查验，从而对风险进行分类。验险分财产保险验险核人身保险验险两种。3、接受业务。4、缮制单证。填写保险单时要求注意以下几点：（1）单证相符。（2）保险合同要素明确。（3）数字准
17、确。（4）复核签章，手续齐备。,版权所有,RESERVED,第四节 保险资金的运用,一、保险投资的资金来源保险投资的资金来源主要有以下三方面：1、资本金。2、各种责任准备金。3、其他投资资金。二、保险资金运用的原则独立制衡原则全面控制原则适时适用原则责任追究原则,版权所有,RESERVED,三、保险资金运用方式1、存款2、证券投资3、贷款4、不动产投资5、其他投资方式,版权所有,RESERVED,第五节 保险理赔,一、保险理赔（一）保险理赔的含义保险理赔是指保险公司在保险标的发生风险事故后，根据保险合同的规定，对被保险人或受益人提出的索赔请求进行处理的行为。保险理赔在保险业务经营中占有重要地位
18、，是保险经营的一个关键环节。（二）保险理赔的原则1、重合同、守信用2、实事求是3、主动、迅速、准确、合理,版权所有,RESERVED,二、几种理赔方式1、比例补偿方式2、第一危险损失赔偿方式3、定值保险赔偿方式4、限额责任赔偿方式,版权所有,RESERVED,三、保险理赔的程序1、出险通知2、单证审核3、现场查勘4、核定损失和计算赔款5、赔付结案,版权所有,RESERVED,四、保险理赔机构保险理赔不外乎两种方式：保险公司直接理赔和委托代理机构理赔。理赔代理人通常也由一定的理赔权，只是理赔金额有一定限制。此外，国外保险市场上还有许多专业理赔机构或理算组织。,版权所有,RESERVED,某企业投
19、保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从2007年1月1日至12月31日。若： （1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ （3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？,版权所有,RESERVED,一美国商人1979年在曼谷用6.5万美元买了一批古代工艺品,在新加坡经人估价,值3000万美元.商人即以此金额在伦敦保险市场投保了目的地为荷兰的货运险.货物装船前,保险人检查后,以投保人估价过高取消了保险合同.1982年商人又向一家美国保险公司投保,签约时未将三年前曾被取消合同一事告知美国公司.后来货物在运输途中全损,保险公司是否赔偿?,Thank You !,
