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1、人生与家庭风险认识,Life and the risks of home,课程大纲,家庭理财的四个阶段人生的财务安全需要破坏家庭财务安全的风险风险管理与保险保险在家庭财务风险管理中的作用,家庭理财的四个阶段,财务健康,财务安全,财务自主,财务自由,何谓财务自由,建立了商业及投资系统获利超过所需，现金流丰厚更有时间，更能享受不愁衣食，不惧风险更有能力，更高收入生活富足，自由自在满足自我实现的需要,何谓财务自主,财务自主是一种充满自信的生活尽情享受房子车子可以选择自己的生活方式开始合理安排投资组合可能获利的机会增加，投资风险对家庭影响不大满足人们社交和自尊的需要,何谓财务健康,收支平衡有盈余资金一
2、时之需储备充足投资保本、增值、有抗风险能力资产负债结构合理，没有隐忧,财务安全体系是什么,财富攀爬过程中的海绵垫子有人从不准备有人准备不足没有人敢说自己一定成功成功的路途上也鲜有人从无挫折有一天当你中途落下时可有垫子让你可以重头再来,怎样构筑家庭财务安全？,1、明确全面的人生财务需要2、明确可能侵害家庭财务安全的风险3、长期资金的准备,人生财务安全需要,一位37岁的张先生，他年轻时候有储蓄习惯，40岁开始会做一些小投资，打算60岁退休，有个儿子13岁读初一。他喜欢旅游，每年都计划跟心爱的家人一起组旅游。请描述他一生的家庭财务需求和家庭可能面临的风险。,【案例分析】,一生已知的财务需要,旅游,投
3、资,创业,储蓄,退休,大学,留学,37,45,49,52,60,70,75,妥善策划 悠游生活,已知未来财务需要,迈向财务自由,年龄,旅 游,一生面临的风险,投资,创业,储蓄,退休,大学,留学,37,45,49,52,60,70,75,妥善策划 悠游生活,已知未来财务需要,迈向财务自由,保障,意外,事业危机,市场风险,大病,破坏计划,年龄,一生中的收入曲线（理想状态）,人生阶段,迈向财务自由,20,30,40,50,60,年龄,幼年,少年,青年,中年,盛年,老年,一生中的收入曲线（现实情况）,人生阶段,迈向财务自由,20,30,40,50,60,年龄,幼年,少年,青年,中年,盛年,老年,这是您
4、会创造的财富？,这是您已创造的财富？,一生中的财务曲线,人生阶段,迈向财务自由,20,30,40,50,60,年龄,幼年,少年,青年,中年,盛年,老年,支出曲线,C,投资收益曲线,破坏家庭财务安全的风险,游戏,1、在卡片上填写人生中可能遇到的风险2、轮流抽取卡片3、谈谈你抽到的卡片上的风险将会对生活造成 什么改变？你将如何面对这样的问题？,生活事故,生活改变指数,配偶死亡 100 离 婚 73亲密的家庭成员死亡 63 个人受伤或生病 53 退 休 45家庭成员健康的重大变化 44 收入中断 38 亲近朋友死亡 37,破坏家庭财务安全的风险,1、疾病2、意外事件3、缺乏全面财务规划4、职业生涯风
5、险5、婚姻风险,疾病到底离我们有多远？,陈百强（香港歌星） 死因：服药过量,邓丽君（台湾歌星） 死因：哮喘病突发,赵丽蓉（著名演员） 死因：肺癌,疾病到底离我们有多远？,高枫（内地歌星） 死因：PCP肺炎,罗文（香港歌星） 死因：肝癌,李媛媛（内地影星） 死因：妇科癌症,疾病到底离我们有多远？,梅艳芳（香港艺人） 死因：子宫颈癌,高秀敏（小品演员） 死因：心脏骤停,傅彪（著名演员） 死因：肝癌,疾病到底离我们有多远？,陈逸飞（著名画家） 死因：肝硬化,古月（扮演毛泽东特型演员） 死因：心肌梗塞,吉姆.坎塔卢波（麦当劳董事长） 死因：心脏骤停,疾病到底离我们有多远？,王均瑶（均瑶集团董事长） 死
6、因：肠癌,马季（著名相声大师） 死因：突发心脏病,陈晓旭（著名演员） 死因：乳腺癌,目前我国每小时因心脏疾病死亡300多人！每年死于心脑血管疾病的人有300多万，占我国每年总死亡人数的50%，而幸存下来的患者中有75%的人不同程度丧失劳动能力，4%的人重残。同时，心脑血管类疾病在男性人群中发病率更高，是男性疾病死亡原因的罪魁祸首。,目前重大疾病发病率及医疗费用,目前重大疾病发病率及医疗费用,我国常见癌症的十大危险信号全国肿瘤防治办公室,乳腺、皮肤、舌或身体其他部位有可触及的或不消的肿块黑痣明显变化（如颜色加深、增大、痒、脱毛、渗液、溃烂、出血）持续性消化不良吞咽食物时有哽咽感、疼痛、异物感或上
7、腹部疼痛耳鸣、听力减退、鼻塞、抽吸咳出的鼻咽分泌物带血，头痛、颈部肿块月经期不正常的大出血，月经期外或绝经后不规则的出血，接触性出血持续性嘶哑、干咳、痰中带血不明原因的大便带血及粘液，腹泻，便秘交替，血尿久治不愈的伤口、溃疡原因不明的较长时间体重减轻,20,000,每年都可能遇到的危险 受伤：危险概率是1/3 难产(行将生育的女妇女)：危险概率是1/6 车祸：危险概率是1/12 在家中受伤：危险概率是1/80 受到致命武器的攻击：危险概率是1/260 家中成员死于突发事件：危险概率是1/700 遭到强奸(女性)：危险概率是1/2500 死于突发事件：危险概率是1/2900 死于车祸：危险概率是
8、1/5000,意外风险概率,染上艾滋病：危险概率是1/5700 被谋杀：危险概率是1/11000 死于怀孕生产(女性)：危险概率是1/14000 自杀：危险概率是1/20000(女性)1/5000(男性) 因坠落摔死：概率是1/20000 死于工伤：危险概率是1/26000 走路时被汽车撞死：危险概率是1/40000 死于水灾：危险概率是1/50000 溺水而死：危险概率是1/50000 被刺伤致死：危险概率是1/60000,因中毒而死(不包括自杀)：危险概率是1/86000 骑自行车时死于车祸：危险概率是1/130000吃东西噎死：危险概率是1/160000 死于飞机失事：危险概率是1/25
9、0000 被坠落物体砸伤：危险概率是1/290000 触电而死：危险概率是1/350000 被动物咬死：危险概率是1/2000000 被闪电击死：危险概率是1/2000000 被龙卷风刮走摔死：危险概率是1/2000000 被冻死：危险概率是1/3000000 。,缺乏全面财务规划,【案例】:香港著名影星钟镇涛破产案 香港谢贤投资房产失败16岁谢霆锋与英皇 签约替父还债,职业生涯风险,行业风险 手机业、零售业、IT业、汽车业、奶粉业、房地产年龄风险人事风险 伊利董事长郑俊怀被捕政策调控、企业改制 2008年内外资企业所得税率统一制度,婚姻风险,根据民政部规划财务司的统计，到2010年4季度，我
10、国有120.5万对夫妻登记结婚，办理离婚登记的夫妻则高达196.1万对。照此计算，去年平均每天有5300多对夫妻办理了离婚登记手续。 根据民政部汇总的2010年全国31省份(不含港澳台)4季度民政事业统计数据显示，四川省在2010年办理离婚登记的人数最多，有169294对，其次是江苏和山东，分别有120947对和116386对。北京共有32982对夫妻办理离婚登记，西藏是所有省份中离婚人数最少的，只有459对。人数 四川 江苏 山东 列前三,风险管理与保险risk management and insurance,什么是风险管理？,风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。,
11、对象：风险主体：组织/个人过程: 识别、估测、评价、选择、评估 目标：以最小的成本获得最大的安全保障 方法：控制型/财务型,风险管理的方法,自留,转移,抑制,避免,非保险,保险,预防,控制型,财务型,善用保险杠杆,财务安全,迈向财务自由,人生风险,生命保障财产保障生命价值保障,收入支出,资产借贷,财务风险,通胀风险保障职业风险保障市场行业风险保障投资风险保障,经济风险,回报率风险保障流动变现风险保障履行合约风险保障法律营运保障税务保障,风险管理：了解、监控、防避、减少、接受、转移、转化、对冲风险,生命价值理论,人资本价值化的量化步骤：1、确定的工作或服务年限2、估计未来工作期间的年收入3、加权
12、相关人生责任（债务/父母赡养/子女教育/家庭5年的生活开支),生命价值理论（美国著名保险学教授S.S. Huebner）,案例:30岁张先生在北京一家IT公司任项目经理,年薪15万。张先生计划60岁退休。目前有房屋贷款50万，父母赡养费用每年3万，预计还要支付20年，孩子教育费用计划20万。5年的家庭生活开支为5万/年。,张先生的生命价值：,15万（6030）+50万+3万20+20万+5万5=605万,“一个伟大的公司绝不仅仅是因为能抓住多少次机会，而是因为能扛过一次又一次的灭顶之灾。”-马云语录,同样，一个幸福的人生，不是因为能抓住多少次机会，而是因为能扛过一次又一次的灭顶之灾。,谁能保障
13、人生命中最重要的资产你的生命价值及对于家庭的责任？谁能在人生最需要的时候为你和家庭提供急需的现金？,保险,保险的意义与功用,保险的功能,人寿保险使老有所养 人寿保险使病有所医 人寿保险使幼有所学 人寿保险使残有所靠 人寿保险使财有所增,保险是让没钱的人以小钱搏大钱，让有钱人钱更生钱。,保险，创造更多的现金使用权,股票,工资,基金,实业,画个图就明白了,“所以，保险和其他任何一种理财方式都不冲突！ 问题是：碗口再粗只能代表我们挣钱的本事，没有碗底儿了，挣再多的钱也可能打水漂买保险是你挣到的钱跑不了，该挣的钱少不了！ ”,碗口大小代表我们挣钱本事大小,财富,储蓄,万一网制作收集整理，未经授权请勿转
14、载转发，违者必究,保险与其他理财工具的关系,健康保险利用每年较少的保费在风险来临的时候为你创造大额的现金使用权。,保险，创造更多的现金使用权,成熟的健康保险计划,用保险创造孩子的教育基金,儿童教育金规划步骤：,1、计算教育费用需求2、计算投资时间3、找出缺口4、制定投资方案,儿童教育金的资金特点：,1、确定时间点的需要2、确定量的需要3、现金的需要,大中城市教育费用一览,用保险创造孩子的教育基金,【理财案例】,家庭财务状况分析：滔滔：2岁妈妈：29岁，公司职员爸爸：32岁，国家公务员家庭月收入1万元左右。家庭每月可支配投资金额为5000元，准备送孩子出国留学。,用保险创造孩子的教育基金,【理财
15、案例】,家庭财务重点排序：1、家庭风险保障费用：滔滔父母的人身保障，稳定家庭收入来源。2、孩子教育费用的准备：国外读书40万，今年滔滔2岁，15年后将需要用这笔钱，假设通胀率与投资回报率相同，则每年要准备40万15年=2.67万。3、滔滔父母的退休生活保障。4、其他投资安排，如一定比例的金融产品投资组合，及消费目标，如买车、买房等。,用保险创造孩子的教育基金,【专家建议】,综合以上情况，建议滔滔妈妈选择一款资金给付期集中在滔滔上大学时，和父母退休期间的保险计划。 在财务重点排列顺序中第二项，第三项就已经占用5000元可投资金额的大部分了。滔滔家的现金流需求集中在滔滔1822岁的大学教育金，之后
16、6年滔滔妈妈需要的退休金，接着就是滔滔爸爸需要的退休金。 所以滔滔家需要的保险是上述时间段内能产生大量现金的计划。而非所谓回报率很高却分散在5080年零散给付的计划。如果一味追求高回报却让自己在最急需钱的时候孤立无助，得不偿失。,用保险创造孩子的教育基金,【专家提示】,1、选择与家庭现金流匹配的计划，例如收入不高的家庭应 将投保重点放在孩子的风险金和教育金上，尽量避免为 孩子投保终身计划。2、为孩子投保前应该先给父母投保相应的保障计划。3、保险的功能是防范风险，确保资金安全给付，切勿单纯 追求高额回报率。,用保险创造养老金,长期资金计划享受时间和复利的盛宴,复利面前,是做穷人还是富人其实只是一
17、个选择。,用保险创造养老金,复利的魔力,汉武帝,董仲舒,用保险创造养老金,复利的魔力,1,2,4,8,16,32,64,128,256，512,1024,2048,4096,819216384,32768,65536,用保险创造养老金,定期额定投资：坚持与复利,迈向财务自由,每月200元，退休就成为百万富翁！,用保险创造养老金,长期资金的时间效应,用保险创造养老金,长期资金的时间效应,Just do it,用保险创造养老金,1、时间2、坚持3、复利,复利的魔力,1、持续2、定期定额3、复利,保险的魅力,用保险创造养老金,关于家庭养老金准备的几个误区,误区一 我可以通过银行存款来获得养老金误区二
18、 我已经有了社保养老金，退休时能拿生活费误区三 投资房地产，以房养老误区四 直接投资股市，赚更多的钱,用保险创造养老金,养老金投资组合金字塔,银行存款、社保、企业补充养老保险、企业年金、商业养老保险计算金额：目前家庭生活开销70%,国债、万能险、投连计算金额：目前家庭娱乐健康基本开销70%,债券型基金、股票型基金,股 票,投资型房产,【案例分析】,王小美的养老生活,目前，王小美自己计算了一下未来需要的养老金。30岁目前家庭生活月开支5000元，未来养老生活费用为现在的70%即3500元预计55岁退休假设活到80岁养老金共需：35001225=105万现在每月要准备的资金：1052512=3500元,保险的十大真相,第一大真相：不论您买不买保险，您都已经被投保了 第二大真相：世界上没有最好的人寿保险第三大真相：没有人会选错保单第四大真相：人寿保险教会人们自力更生第五大真相：人寿保险为你的计划提供保障,保险的十大真相,第六大真相：人寿保险是在没有需要的时候买的第七大真相：保险不是花钱是存钱第八大真相：人寿保险是每个家庭的必备品第九大真相：人寿保险不是为了自己去买第十大真相：无论你接不接受，你周围的很多人已经拥有保险,保险的意义,人寿保险是一种爱心与责任的体现,祝您家庭幸福,Thanks,
