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1、这几大因素，让Z世代难以积累财富在积累财富方面，每一代人的轨迹都略有不同，这受到 经济变化、数字进步和文化规范变化的影响。美国最年轻和 最新的工薪阶层z世代刚刚开始崭露头角，并开始增加 自己的净资产。Z世代的平均净资产Z世代（简称Gen Z）是指出生于1997年至2012年之 间的人。这一代人中年龄最大的成员即将年满25岁，他们正 积极参加工作，成为房主，组建家庭，并创办自己的企业。 这一代人中最年轻的只有10岁。大多数Z世代的财富积累之旅才刚刚开始，部分原因是 许多人还没有参加工作，而那些参加工作的人还没有进入黄 金收入期。根据美联储2019年消费者财务调查，35岁以下的美国 人（包括千禧一
2、代和Z世代）的平均净资产为7.6万美元。Z世代的净资产与其他世代相比如何？与老一辈人相比，Z世代的平均净资产并不高。35岁以 上的千禧一代平均资产超过40万美元。X世代的平均净资产 在40万到83. 3万美元之间，而包括婴儿潮一代和沉默一代 在内的老一辈人的平均净资产则达到了数百万美元。美国人的平均净资产(按年龄划分)美国人在接近退休年龄时，净资产往往会增加。净资产中位数平均净资产35岁或以下I $13,900I $76,30035-44岁$436,20045-54岁$168,60075岁以上S254,8$977,600图表：伊万娜皮诺(IVANA PINO)资料来源：美联储Z世代的平均净资产
3、是所有世代中最低的，这不足为奇，因为他们中只有少数人参加工作，而且入门级工作的工资通常 较低。收入较低导致储蓄和投资较少。德勤公司(Deloitte) 最近发布的一份报告发现,46%的Z世代过着月光族的生活， 超过四分之一的Z世代对自己能否舒适地退休没有信心。根 据GoBankingRates最近的研究，Z世代员工的典型年薪因州 而异，但2021年所有州的平均水平为3. 25万美元。Z世代的年收入中位数Z世代：16至24岁的人。2021年数据资料来源：Gobankingrates“对于许多人来说，二十多岁是他们开始职业生涯和可能开始 新职业生涯的时期。他们的收入潜力可能有限，这可能会让 他们很
4、难在这十年里建立净资产。“Personal Capital公司 的注册理财规划师保罗迪尔（Paul Deer）说。这一代人中的许多人也把投资放在了次要位置。美国银行 （Bank of America）的一项调查显示，近40%的人没有进行 投资，主要原因包括没有多余的资金（44%）、不知道从哪里 开始（31%）和感觉投资风险太大（23%）。同一项调查还发现， 虽然一些Z世代优先考虑拥有住房，这通常被吹捧为建立净 资产的关键方式，但大多数人由于房价飙升和日常成本上升 而推迟成为房主。是什么塑造了 Z世代的净资产和财务前景？有几大因素影响了这一代人建立和增加净资产的能力。经济 低迷、创纪录的通货膨胀
5、率、不断上升的教育成本和工资停 滞，这些因素都给积累财富造成了重大障碍。Z世代仍是职场新人许多Z世代的人年龄较小：这一代人中有一半未满18岁， 三分之二仍在上学或上大学，只有四分之一的Z世代人达到 了工作年龄。即使对于那些参加工作的人来说，他们在职业 生涯和赚取入门级薪水方面可能仍在努力站稳脚跟。瑞银集团(UBS)驻帕萨迪纳的财务顾问理查德伯坦(RiChard Bertain)表示:“千禧一代和Z世代处于赚钱、储蓄和积累的 早期阶段。储蓄情况似乎参差不齐，在许多情况下，他们还 没养成储蓄的习惯。”大萧条为Z世代的理财定下了基调虽然最年长的Z世代在2007-2009年经济衰退期间只有十几 岁，但
6、许多人仍记得看着他们的哥哥姐姐们一边努力找工作, 一边还着巨额学生贷款。因此，研究表明，尽管与老一辈人 相比，Z世代人为退休储蓄较少，但他们的储蓄占其收入的比重较大。Z世代为退休储蓄的中位数是收入的20%,而千禧 一代为收入的15%o不过，在设定财务目标时，尚未结婚和尚未成家的Z世代工 作人士倾向于优先考虑更直接的目标，如偿还信用卡、学生 贷款和建立应急基金，而不是为退休储蓄。Z世代的学生贷款债务比前几代人更多根据美国教育部的一项分析，联邦学生贷款债务累计达到 L 6万亿美元，超过4500万贷款人的债务还在增加。美联储 的数据显示，Z世代的学生债务平均为20,900美元，比千禧 一代高出13%
7、。7.7%的Z世代学生债务余额超过5万美元。 因此，一些Z世代人已经推迟了重大里程碑，如买房、组建 家庭，或为退休投资。某些措施，如一次性学生贷款豁免计 划，给Z世代带来了希望，他们将有更多的可支配收入来实 现未来的财务里程碑，但并不是所有的学生贷款借款人都能 从这个计划中受益，一些Z世代的余额远远超过最高豁免额。新冠肺炎疫情预计将对这一代人产生长期影响 对于许多Z世代人来说，疫情带来了他们一生中第二次重大 经济危机，这场危机仍在对他们的个人财务状况造成严重破 坏，其全面影响还有待观察。乔治敦大学的一份报告发现, 25%的Z世代成年人（18-23岁）在疫情前就没有储蓄，据报 告，自从疫情爆发以
8、来，他们要么花光了储蓄，要么推迟储 蓄或偿还债务。Z世代人可以通过3种方式建立净资产好消息是：Z世代有充裕的时间来建立净资产。而建立并维 持庞大的净资产，就需要在现在做出积极的财务选择，这些 选择将在未来带来回报。以下是步入正轨的几种方法：1.优先考虑偿还债务和储蓄。高债务余额，尤其是高息债务， 会妨碍实现其他财务目标。专家表示，要尽早养成良好的储 蓄习惯，并随着年龄的增长和收入的增加继续保持这些习惯, 这会让你终身受益。“较高的收入很容易被抵押贷款、汽车贷款、育儿费用和奢侈 消费吞噬，比如愉快的度假体验和豪华晚餐。相反，重要的 是保持前十年建立的储蓄和投资原则，如果可能的话，甚至 提升收入的储蓄比例。”迪尔说。2创业精神。创业可能是关键的财富驱动力，一些Z世代已 经注意到了这一点。朝九晚五的疲劳、无与伦比的社交媒体 技能以及日益增强的社会意识结合起来，正促使Z世代抛弃 传统的企业工作环境，转而自己创业。微软公司(MiCroSOft) 2022年的一项调查发现，超过60%的Z世代已经开始或打算 开始创业。3早点开始投资。一些专家建议留出税后收入的15%-25%用 于投资，尽管这对每个人来说可能有点不同。然而，你越早 开始投资，即使只有几美元，由于复利，你的资金就有更多 的时间增长，从而使你受益。迪尔说：“关键是养成良好的财务习惯，并坚持原则，这将有助于你在余生建立更多净资产。”
