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1、2010年生源地信用助学贷款操作指引生源地贷款是指开发银行向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在县（市、区）办理的助学贷款。生源地贷款为信用贷款，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。第一节 信贷政策一、贷款对象全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（学校名单以教育部公布的为准）的本专科学生、硕士研究生和第二学士学生。二、贷款条件申请生源地贷款的学生须同时符合以下条件：（一）具有中华人民共和国国籍；（二）诚实守信，遵纪守法；（三）已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校正式
2、录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或在读学生；（四）学生本人入学前户籍、共同借款人户籍均在本县（区）；（五）学生当年没有获得其他助学贷款；（六）符合以下特征之一，家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付学生在校期间完成学业所需的基本费用：1.农村特困户和城镇低保户；2.孤儿及残疾人家庭；3.遭受天灾人祸，造成重大损失，无力负担学生费用；4.家庭成员患有重大疾病；5.家庭主要收入创造者因故丧失劳动能力；6.无稳定收入的单亲家庭；7.老、少、边、穷及偏远农村的家庭经济困难家庭；8.父母双方或一方失业的家庭；9.家庭年现金总收入低于8000元人民币；10.其他家庭经济困难家庭。三、共同借款人
3、条件共同借款人和借款学生共同承担还款责任。共同借款人应符合以下条件：（一）共同借款人原则上应为借款学生父母；（二）如借款学生父母由于残疾、患病等特殊情况丧失劳动能力或民事行为能力的，可由借款学生其他直系亲属作为共同借款人；（三）如借款学生为孤儿，共同借款人则为其他法定监护人、或自愿与借款学生共同承担还款责任的具备完全民事行为能力的自然人。（四）共同借款人户籍与学生本人入学前户籍均在本县（区）；（五）如共同借款人不是借款学生父母时，年龄原则上在2560周岁之间；（六）已获得开发银行贷款的借款学生原则上不能做为其他借款学生的共同借款人。四、贷款用途生源地贷款原则上用于借款学生的学费和住宿费。当贷款
4、金额高于学费和住宿费实际需求时，剩余部分可用于学生生活费。五、贷款额度每个学生每年申请的贷款额度不低于1000元，不超过6000元，具体金额根据学生学费和住宿费实际需求确定。如借款学生申请的贷款金额大于学费和住宿费合计金额，则贷款资金首先用于缴纳学生的学费和住宿费，剩余贷款资金可以用于借款学生的生活费。六、贷款期限贷款期限原则上按全日制本专科学制加10年确定，最短不低于5年（60个月），最长不超过14年（参见表1）。学制超过4年或继续攻读硕士研究生学位、第二学士学位的，相应缩短学生毕业后的还贷期限。生源地贷款到期日为9月20日。生源地贷款原则上不展期。表1:生源地贷款期限确定表学制类型年级最长
5、贷款年限专科（三年制）一年级13二年级12三年级11专升本一年级12二年级11本科四年制一年级和五年制一、二年级14四年制二年级和五年制三年级13四年制三年级和五年制四年级12四年制四年级和五年制五年级11硕士研究生一年级10二年级9三年级8七、贷款利率贷款利率执行贷款发放时中国人民银行公布的人民币贷款同期同档次基准利率。贷款利率每年12月21日调整一次，调整后的利率为调整日中国人民银行公布的人民币同期同档次贷款基准利率。八、本息偿还（一）利息计算根据积数计息法，以实际天数，按年计收利息。起息日为开发银行发放贷款日，结息日为每年度的12月20日（贷款最后一年结息日为9月20日）。计算方式如下：
6、利息累计计息积数日利率，其中：日利率年利率360累计计息积数每日余额合计数。未按约定期限归还贷款的，根据实际逾期金额和逾期天数计收罚息，罚息利率为正常借款利率的130%，不计复利。（二）财政贴息借款学生在校期间的利息全部由财政补贴。其中，考入中央高校的学生，其贷款贴息由中央财政承担；考入地方高校的学生，跨省就读的，其贷款贴息由中央财政承担；考入地方高校的学生，本省就读的，其贷款贴息由地方财政承担。中央和地方负担的贴息资金分别由全国学生资助管理中心和各省资助中心负责归集，每年12月20日前向开发银行及时足额划拨。（三）借款学生正常还本付息学生应自毕业当年9月1日起开始按年度偿还利息。当借款学生按
7、照就读学校管理规定结业、肄业、休学、退学、出国、被开除学籍，且未还清全部贷款的，自办理有关手续之日的下月1日起，由借款学生自行承担利息。实行学分制后，财政部门按借款学生就读学校及专业的正常学制贴息，超过正常学制后的利息由借款学生自行承担。每年12月20日为固定还款日，包括利息和分期偿还的本金（最后一笔本金和利息于合同到期日偿还）。学生在校及毕业后2年期间为宽限期（如贷款期限小于剩余学年加2年，则宽限期为贷款期限），宽限期满后按等额本金方式分期偿还贷款本金。宽限期满当年12月20日偿还第一笔本金。（四）提前还款每年1月-10月的20日为提前还款日，提前还款需一次性还清一个合同尚未清偿的所有债务。
8、提前偿还按约定利率和实际使用期限计算利息，不加收除应付利息之外的其他费用。（五）在途资金宽限期在借款学生正常还本付息、提前还款或偿还逾期贷款时，自代理结算行从借款学生个人账户扣款日起7个工作日内将还款资金划付开发银行，该期限为在途资金宽限期，开发银行不对在途资金计收利息。九、助学贷款示例假设张三为陕西省西安市临潼区人，2008年被西北大学录取，学制4年。当年8月到临潼区资助中心申请国家开发银行生源地贷款，申请贷款5000元，贷款期限14年。该生报到后在规定期限内将借款合同回执寄回区资助中心，回执确定的学费和住宿费欠缴金额为4500元。经开发银行审批通过后，区资助中心通过代理结算行或第三方支付平
9、台将4500元划付西北大学，剩余500元用于张三生活费。2009年张三再次申请贷款，申请贷款金额4000元，贷款年限12年（最高13年）。在2008年放款日2012年8月31日期间，张三的贷款利息由财政全额承担。2012年12月20日，张三要偿还2012年9月1日12月20日之间的利息。2014年12月20日，除应还利息外，张三还应偿还当年贷款本金，第一笔贷款应还本金为556元，第二笔贷款应还本金为500元，合计应还本金为1056元。第二节 机制建设和运行管理一、机构建设（一）省级领导小组开发银行与省级教育和财政主管部门组成省级助学贷款领导小组和联合工作组。根据陕西省人民政府关于成立省国家生源
10、地信用助学贷款试点工作协调领导小组的通知（陕政字2007143号文件），陕西省生源地信用助学贷款领导小组名单为：组长：朱静芝副省长副组长：庄永杰省政府办公厅巡视员成员：张雄强省教育厅副厅长丁云祥省财政厅副厅长岳崇省监察厅副厅长徐宗一省审计厅副厅长戴季宁中国人民银行西安分行副行长胡汝强省银监局副局长王忠民国家开发银行陕西省分行副行长领导小组办公室设在省教育厅，办公室主任由张雄强同志兼任。（二）省资助中心根据国家生源地贷款有关规定，省资助中心主要负责协助开发银行对全省生源地贷款业务进行组织、协调和管理，指导、监督县资助中心开展相关工作；建立与各高校的信息联结机制；同时负责财政贴息和风险补偿金的归集
11、工作。省级教育行政管理部门应支持本省生源地信用助学贷款工作，省资助中心应与开发银行签订国家开发银行生源地贷款省级合作协议，明确双方的责任和义务；根据风险补偿金政策明确与县资助中心有关的代理费用、风险补偿金奖励规则、损失分担规则等激励约束机制。提示： 开展生源地贷款业务前，原则上省资助中心必须与开发银行签订国家开发银行生源地信用助学贷款省级合作协议。（三）县资助中心1县资助中心的主要职责（1）收集、整理、汇总学生的家庭经济状况、生源地贷款需求等信息；（2）对贷款学生的家庭经济困难情况进行调查、认定；（3）建立学生信用和贷款资格评议小组，确定符合贷款条件的学生名单，测算贷款需求，编制贷款预案；（4
12、）办理生源地贷款的申请、初审等管理工作；（5）接受开发银行委托，与借款学生签订借款合同；（6）建立与借款学生家庭的联系制度，做好贷款催收、提前还款、逾期催收、逾期处理等相关工作；（7）定期向省资助中心和开发银行报送借款学生的有关信息等，加强与高校沟通，避免重复贷款；（8）其他事项。2人员和编制县资助中心应保持人员的相对稳定。具体要求包括：（1）从各县（市、区）教育行政部门现有教育事业编制中调剂落实人员编制；（2）按当地每年新生录取规模1:500的比例配备专职人员，保持人员的稳定性；（3）加强对专职人员的培训，提高其业务水平。除专职人员外，在贷款集中受理阶段，县行政教育部门还应组织部分临时人员承
13、担资格认定、系统信息录入、复核、解答等工作，必要时还要安排一定的人员负责维持现场秩序。3经费来源县资助中心的启动经费由中央和省级财政通过专项一次性解决；运行经费由县级财政部门按照预算管理的要求，安排业务经费。开发银行应对县资助中心的履约情况进行评价，代理费支付与评价结果挂钩。支付费用前，开发银行必须与县资助中心（或省资助中心）签订合作协议，明确约定双方的权利义务、委托事项、付费方式及有关责任。4办公条件县教育部门应提供相应的办公场所，配备必要的办公设备（特别是配备足够的电脑、打印机和上网设备），以确保县资助中心正常开展工作。提示： 开展生源地贷款业务前，县政府、县资助中心必须与开发银行签订国家
14、开发银行生源地信用助学贷款县级合作协议，明确各方职责以及风险分担机制。（四）高校省教育部门应将高校纳入生源地贷款管理，指导并督促其在贷款管理中发挥作用。高校主要职责有：1.学生报到时，及时在生源地贷款管理系统内录入回执信息，并导出回执盖章后交学生，学生在规定时间内以有效方式送达县资助中心；2.对借款学生可能发生的休学、留级、退学、出国、被开除学籍、伤残、死亡、失踪等学籍异动或不能正常完成学业情况进行监督，及时在生源地贷款管理系统内予以维护；3.学生毕业时，及时在生源地贷款管理系统内确认学生毕业信息；4.利用征文、讲座和演讲比赛等方式加强借款学生诚信教育，督促其按时还款。 （五）代理结算行及第三
15、方支付平台开发银行在贷款发放、资金划转和本息回收时需要依托代理结算行或第三方支付平台。1代理结算行。开发银行会同县资助中心，选择结算网络完善的金融机构，由其受托办理贷款发放和资金结算。开发银行与委托代理结算行签订国家开发银行生源地贷款结算代理协议，明确双方的权利和义务。2第三方支付平台。开发银行统一选择第三方支付平台，由其受托办理生源地贷款代收代付，实现贷款的发放和本息回收。开发银行分别与第三方支付平台签订相关协议，明确双方权利与义务。提示：开发银行已与支付宝（中国）网络技术有限公司（以下简称“支付宝”）签订了国家开发银行股份有限公司集中采购合同，由支付宝作为生源地贷款第三方支付平台，受托办理
16、资金代收代付。二、贷款需求摸底为保证开发银行合理调度内部资金，开发银行在5月底前联合当地教育部门完成生源地贷款需求摸底工作。县资助中心应组织当地中学建立学生信用和贷款资格审查小组，在民主评议基础上提出符合贷款条件的拟借款学生名单，汇总上报县资助中心。县资助中心应根据各中学学生人数及当地经济状况，本着“应贷尽贷”的原则确定贷款总额，同时应采取措施防止不具备条件的学生获得申请资格。省教育部门应动员省内各高校提前组织安排学生的贷款申请工作，组织学生登录学生在线系统进行申请。 县资助中心根据各中学提交的借款学生名单和学生在线系统内的申请人数，确定预申请人数和预申请金额等情况并报省资助中心，由省资助中心
17、汇总后商开发银行确定全省总体贷款额度。总体额度确定后，省资助中心将额度分解到各县资助中心。原则上，各县资助中心在正式办理借款申请时，借款总额不能超过上述分解额度。三、机制运行管理（一）机制监控1助学贷款违约定义当借款学生出现以下任一情况，借款学生将被视为违约：（1）借款学生对开发银行的债务连续逾期90天以上；（2）借款学生和共同借款人出现伤残、死亡、失踪、丧失劳动能力等情况，无法全额偿还债务。2违约率人次违约率违约学生人次/当期应还本息学生人次金额违约率=违约学生贷款余额/当期应还本息学生贷款余额（二）加强业务培训开发银行根据业务开展需要联合省教育部门加强对县资助中心工作人员的培训。培训应包括
18、贷款受理、贷后管理、系统维护等内容。培训应以现场培训为主，结合视频、网络等各种方式进行持续性培训。第三节 贷款操作流程一、借款申请与审批流程（一）业务流程图图1:生源地贷款借款申请与审批流程图（二）流程描述和操作要点1家庭经济困难学生登录学生在线服务系统进行贷款申请，填写个人基本信息和申请信息，导出并打印国家开发银行生源地贷款申请表（以下简称“申请表”，见附件3-1）。首次申请贷款的学生需持申请表前往高中、村（居）委会、乡镇（街道）民政部门任一单位进行资格审查并加盖公章。 学生也可在县资助中心领取申请表，填写基本信息后前往上述单位进行资格审查并加盖公章。2学生和共同借款人持盖章的申请表、身份证
19、（借款人及共同借款人）、户口本（借款人及共同借款人）和高校录取通知书（在读学生持学生证）及上述材料复印件向县资助中心提交借款申请。县资助中心对借款学生进行审查，审查通过后与借款学生签订生源地信用助学贷款借款合同（以下简称“借款合同”）。借款合同一式4份，学生、共同借款人、县资助中心和开发银行各持一份。借款合同由开发银行统一印制，待开发银行审批通过后正式生效；县资助中心同时打印国家开发银行生源地贷款受理证明（见附件3-2），盖章确认后交学生随同借款合同一并带到高校报到。再次申请贷款时，借款学生不需要再进行资格审查，只需提交经本人签字的申请表原件、学生证及上年借款合同复印件即可。如借款学生（或共同
20、借款人）不能前往受理现场，共同借款人（借款学生）可持借款学生（或共同借款人）的授权委托书（见附件3-3）办理申请。提示:1.县资助中心对借款申请的审核要点主要包括：-贷款申请表填写必须齐全、正确，借款人签字、捺印。-借款人和共同借款人身份证真实、合法、有效。-录取通知书或学生证真实、合法、有效。-共同借款人符合贷款条件。2. 签订借款合同时可同时签订授权委托书，备再次申请时使用。3学生持借款合同和贷款受理证明到高校报到，提请高校在生源地贷款管理系统内录入回执信息，打印生源地信用助学贷款借款合同回执单（以下简称“合同回执单”，见附件3-4），合同回执单一式两份，盖章后交学生。学生报到后应及时将高
21、校盖章确认的合同回执单以邮寄或其他有效方式送达县资助中心，县资助中心和开发银行各执一份，如遇特殊情况，学生应主动与县资助中心联系。在借款合同规定日期内县资助中心未收到合同回执单，视同该学生撤销借款申请。4县资助中心收到合同回执单后，与生源地贷款管理系统内回执进行核对并登记回执接受时间。待所有学生合同回执单送达并核对完毕后，在系统内完成申请汇总，导出生源地信用助学贷款借款申请汇总表（见附件3-5），提交省资助中心。5.省资助中心对各县资助中心提交的材料进行汇总，在生源地贷款管理系统内导出XX省生源地贷款申请汇总表（以县为单位）（见附件3-6），审核无误后盖章随同各县汇总表报开发银行审批。6开发银
22、行主管处室对生源地贷款申请汇总表进行审查，审查合格后报主管行领导审批。审批通过后，开发银行通知省/县资助中心办理贷款发放和资金支付手续。审批未通过的借款，开发银行应通知省资助中心，并通过省资助中心告知县资助中心组织借款学生和共同借款人重新办理有关手续。办理完毕后再分批报开发银行重新审批。审批谢绝的借款，由县资助中心通知借款学生和共同借款人，并做好解释工作，同时不再受理该学生本年度的借款申请。二、账户开立（一）省资助中心（或县资助中心）在开发银行开立贷款及存款专用账户（以下简称“专户”），用于开发银行生源地贷款发放、本息回收和归集各级财政风险补偿金及贴息资金。（二）开发银行在第三方支付平台（支付
23、宝）开立中转账户，用于贷款发放与本息回收的中转。（三）由第三方支付平台（支付宝）对借款学生进行实名认证并统一开立个人账户，用于生源地贷款发放和本息回收。（四）学生可在第三方支付平台（支付宝）指定的银行开立结算账户，与个人第三方支付平台（支付宝）账户绑定后，剩余贷款资金可提现用于生活费。三、贷款发放与资金支付流程（一）业务流程图图2:生源地贷款发放与资金支付流程图（二）流程描述和操作要点1.贷款经开发银行审批通过后，向省/县资助中心出具生源地贷款确认函，省/县资助中心据此办理放款申请，开发银行发放贷款到专户。2.省/县资助中心于贷款发放当日将贷款资金从专户划转至支付宝在指定银行开立的结算账户。提
24、示:省/县资助中心需与开发银行签订补充委托协议，委托开发银行办理贷款资金的划转。3开发银行在生源地贷款管理系统内发出放款指令，支付宝完成以下事项：（1）于当日将贷款资金划付至借款学生个人支付宝账户；（2）在3个工作日内将贷款资金从个人支付宝账户归集至借款学生就读高校的银行账户，同时通过短信、邮件通知借款学生。（3）剩余资金保留在学生个人支付宝账户内。学生在完成银行卡绑定后，可提现用于生活费。4.县资助中心、省资助中心和开发银行及时登录生源地贷款管理系统查看发放结果，如有发放失败应及时进行核对，县资助中心修改相关信息后由开发银行报支付宝重新进行资金划转。提示：县资助中心、省资助中心应自贷款发放第
25、二日起，在生源地贷款管理系统内动态跟踪发放结果，对于发放失败的应及时核对相关信息，在信息修改完善后由开发银行重新报支付宝进行资金划转。四、财政贴息流程（一）业务流程图图3:生源地贷款财政贴息流程图（二）流程描述和操作要点1借款学生在校期间享受财政贴息，生源地贷款管理系统于11月20日进行预结息，形成生源地信用助学贷款财政贴息和风险补偿金统计表（见附件3-73-10）。提示:由于生源地贷款管理系统在11月20日进行年度预结息，为确保财政贴息和风险补偿金归集顺利进行，资助中心和开发银行务必做到：1在11月20日12月20日间不要发放生源地贷款；当年贷款尽量在11月20日前发放，未能发放的贷款到12
26、月20日后再发放。211月20日以前发放的贷款，11月20日中午12时前务必完成系统录入等有关操作。2省资助中心对预结息进行确认后，地方财政贴息部分由省资助中心向主管部门申请并进行归集；中央财政贴息部分由开发银行上报开发银行总行助学贷款主管部门，主管部门汇总后报送全国资助中心，由全国资助中心向财政部申请并进行归集。3每年12月20日前，省资助中心将地方财政贴息资金足额划付至专户；全国资助中心将中央财政贴息资金足额划付至开发银行总行账户，总行相关部门再将资金在3个工作日内划转到各开发银行分行账户。4开发银行收到财政贴息资金后进行账务处理。五、借款人正常还款流程（一）业务流程图图4:生源地贷款借款
27、学生正常款流程图（二）流程描述和操作要点1.县资助中心自11月21日起可登录生源地贷款管理系统查看本年度需还款学生明细及金额，提前通知学生将足额资金充值进个人支付宝账户。支付宝在还款日前5天通过短信、邮件向借款学生发出还款通知。2学生或共同借款人按借款合同约定,在还款日前5日内将足额资金充值到个人支付宝账户。3支付宝根据生源地贷款管理系统扣款指令，在3个工作日内完成以下事项：l 根据扣款指令在还本付息日从学生个人支付宝账户扣收相应款项并通过短信、邮件反馈借款学生；l 将扣收资金转入省/县资助中心在开发银行开立的专户，支付宝以短信方式通知省/县资助中心经办人。4省/县资助中心在1个工作日内对生源
28、地贷款管理系统内扣款明细与专户资金进行核对，核对无误后报开发银行。5开发银行在3个工作日内对生源地贷款管理系统内扣款明细与专户资金进行核对，核对无误后从专户扣收还款资金并入账。6.县资助中心及时登录生源地贷款管理系统查看扣款结果，并对逾期学生进行催收。提示: 1.代理结算行模式下还款流程不变。 2代理结算行模式下申请贷款的学生可登录学生在线系统获取支付宝账号，在激活后即可通过支付宝办理还款。六、借款学生提前还款流程（一）业务流程图图5:生源地贷款借款学生提前还款流程图（二）流程描述和操作要点1借款学生于1月-10月的每月10日前在学生在线系统或县资助中心提交提前还款申请，并同时将足额资金充值进
29、个人支付宝账户；2支付宝在根据生源地贷款管理系统扣款指令，在3个工作日内完成以下事项：l 在提前还款扣款日从学生个人支付宝账户扣收相应款项并通过短信、邮件反馈借款学生；l 将扣收资金归集至省/县资助中心在开发银行开立的专户，支付宝以短信方式通知省/县资助中心经办人。3省/县资助中心在1个工作日内对生源地贷款管理系统内扣款明细与专户资金进行核对，核对无误后报开发银行。4开发银行在3个工作日内将生源地贷款管理系统内提前还款扣款明细与专户资金进行核对，核对无误后从专户扣收提前还款资金并入账。5学生可登录在线系统查询提前还款结果。如当次提前还款失败，下次提前还款时需要重新提交申请。6.县资助中心每月登
30、录生源地贷款管理系统打印生源地贷款提前还款月度统计表（见附件3-11），盖章后留存。提示:因11月20日为系统预结息日，12月20日为结息还款日，因此11月和12月不能提前还款。七、借款学生逾期还款流程（一）业务流程图图6:生源地贷款借款学生逾期还款流程图（二）流程描述和操作要点1每月20日为逾期贷款还款日。当借款学生出现逾期时，县资助中心自每月11日起可登录生源地贷款管理系统查看逾期学生明细及金额，并通知借款学生在当月20日前将应还本息充值进个人支付宝账户。应还本息包括逾期本息和截至到当月20日的罚息。支付宝在逾期还款日前5日以短信、邮件向借款学生发出逾期还款通知。提示:1系统每月10日自动
31、测算至当月20日应还逾期本息，操作人员可通过生源地贷款管理系统查询。2.11月20日为系统预结息日，不能进行逾期还款。2支付宝根据生源地贷款管理系统扣款指令，在3个工作日内完成以下事项：l 根据扣款指令在逾期贷款扣款日从学生个人支付宝账户扣收相应款项并通过短信、邮件反馈借款学生；l 将扣收资金转入省/县资助中心在开发银行开立的专户，支付宝以短信方式通知省/县资助中心经办人。5省/县资助中心在1个工作日内对生源地贷款管理系统内逾期贷款扣款明细与专户资金进行核对，核对无误后报开发银行。6开发银行在3个工作日内将生源地贷款管理系统内逾期贷款扣款明细与专户资金进行核对，核对无误后从专户扣收逾期还款资金
32、并入账。7.县资助中心及时登录生源地贷款管理系统查看扣收结果，对逾期学生进行再次催收。八、高校回执录入、就学信息变更和毕业确认流程（一）高校回执录入业务流程1.业务流程图图7 生源地贷款高校回执录入流程图2.流程描述和操作要点（1）县资助中心与借款学生签订合同后，打印贷款受理证明交学生，学生持借款合同和贷款受理证明到高校报到，提请高校登录生源地贷款管理系统录入学生回执；（2）高校登录生源地贷款管理系统，进入“回执录入”模块，填写学生欠费和高校账户信息，生成合同回执，打印两份盖章后交借款学生，合同回执由县资助中心和开发银行各留一份，随借款合同一并存档；（3）借款学生需在借款合同规定的日期内将两份
33、合同回执以邮寄或其他有效方式送达县资助中心。县资助中心逾期未收到回执，视同借款学生撤销贷款申请；（4）县资助中心收到合同回执后，登录生源地贷款管理系统进行回执确认并登记接受时间。（二）高校提交的就学信息变更流程1.业务流程图图8 生源地贷款高校提交就学信息变更流程图2.流程描述和操作要点（1）高校应对借款学生可能发生的休学、留级、退学、出国、被开除学籍、伤残、死亡、失踪等学籍异动或不能正常完成学业情况进行监督，及时在生源地贷款管理系统进行就学信息变更，并要求借款学生携相关证明材料前往县资助中心现场办理就学信息变更确认；（2）县资助中心经办人根据借款学生提供的相关证明材料核对高校在生源地贷款管理
34、系统内提交的就学信息变更信息，无误后生成生源地助学贷款就学信息变更单（见附件4-3）交学生签字确认，变更单一式两份，县资助中心和借款学生各留一份，随借款合同一并存档；（3）县资助中心经办人将就学信息变更提交至负责人审核，审核通过后就学信息变更生效。（三）借款学生毕业确认流程1.业务流程图图9 生源地贷款借款学生毕业确认流程图2.流程描述和操作要点（1）毕业时，高校应提醒借款学生进行毕业确认。原则上，没有进行毕业确认的借款学生不能予以毕业；（2）高校登录生源地贷款管理系统，进入“毕业确认”模块，对当年毕业的学生进行毕业确认，录入学生就业信息，导出生源地助学贷款毕业确认表（见附件3-12）交学生签
35、字确认，确认表由学生本人留存。同时提醒学生登录学生在线系统更新个人联系信息；（3）借款学生登录学生在线系统，更新个人联系信息，并提醒县资助中心确认；（4）县资助中心对借款学生的联系信息变更进行确认，毕业确认流程完成。第四节 信贷管理一、合同条款变更管理合同变更是指生源地贷款借款合同签订后，经借、贷双方协商一致，对已生效的借款合同约定的内容进行变更的行为。生源地贷款合同变更原则上由县资助中心办理，由开发银行主办处经办人员核准。生源地贷款合同变更主要包括账户变更、身份信息变更、就学信息变更和还款计划变更。（一）账户变更代理结算行模式下进行还款的可进行账户变更。账户变更指借款学生变更个人账户的账户名
36、或账户号的事项。变更流程如下：1借款学生或共同借款人持身份证和新的存折（或银行卡）到县资助中心办理账户变更申请； 2县资助中心现场进行审查，核对借款学生及其账户信息，无误后在生源地贷款管理系统修改借款学生账户信息。导出并打印生源地贷款个人账户变更单（见附件4-1）。变更单一式两份，借款学生和县资助中心各留存一份。变更单经借款学生或共同借款人签字和县资助中心负责人审核后生效；3.县资助中心负责人对变更信息进行审核，通过后将借款学生更新后的账户信息及时通知代理结算行。提示： 第三方支付平台（支付宝）模式下不能进行个人账户变更。（二）身份信息变更身份信息变更指借款学生或共同借款人由于更名或为变更身份
37、证号码而需要对合同进行变更的事项。身份变更流程如下：1.借款学生或共同借款人持公安部门身份信息变更相关证明到县资助中心办理申请；2.县资助中心现场进行审查，核对相关信息，无误后在生源地贷款管理系统内对借款学生或共同借款人的身份信息进行变更。导出并打印生源地贷款身份信息变更单（见附件4-2）。变更单一式两份，借款学生和县资助中心各留存一份。变更单经借款学生或共同借款人签字和县资助中心负责人审核后生效；3.县资助中心负责人对变更信息进行审核。提示： 已生效借款合同中出现的借款学生或共同借款人的身份信息错误，可照此办理。（三）就学信息变更就学信息变更指借款学生因休学、升学、留级、跳级、退学、开除学籍
38、、出国、转学等原因需要对高校名称、入学年份、学制或毕业年份进行变更的事项。变更流程如下： 1.借款学生或共同借款人持身份证和信息变更相关证明到县资助中心办理申请；2县资助中心现场进行审查，核对相关信息，在生源地贷款管理系统内修改就学信息，导出并打印生源地贷款就学信息变更单（见附件4-3）。变更单一式两份，借款学生和县资助中心各留存一份。变更单经借款学生或共同借款人签字和县资助中心负责人审核后生效；3. 县资助中心负责人对变更信息进行审核。提示： 1.高校应密切关注借款人的学籍异动情况，及时在生源地贷款管理系统内维护学生就学信息。县资助中心负责人应定期登录系统查看就学信息变更模块，如有高校提交的
39、就学信息变更申请，应及时联系借款人到县资助中心进行变更。 2.已生效的借款合同如出现借款学生就学信息错误，可照此办理。（四）还款计划变更还款计划变更指由于就学信息变更或其他原因导致不能按原合同约定的还款计划还款，需要对合同贴息起止日、宽限期和到期日进行变更以调整还款计划的事项。原则上，变更后的还款计划只能在合同约定的借款期限内，不能展期。变更流程如下： 1.借款学生或共同借款人持身份证和信息变更相关证明到县资助中心办理申请；2. 县资助中心现场进行审查，核对相关信息，在生源地贷款管理系统内修改贴息起止日、宽限期和到期日，导出并打印生源地贷款还款计划变更单（见附件4-4）。变更单一式两份，借款学
40、生和县资助中心各留存一份。变更单经借款学生或共同借款人签字和开发银行经办人审核后生效；3.县资助中心负责人对变更申请进行审核，通过后报开发银行经办人核准；4.开发银行经办人核准后变更生效，学生可登录学生在线系统查看新的还款计划。（五）特殊情况处理当借款学生退学、被开除学籍或移民出国时，开发银行有权要求学生还清贷款本息。二、贷后监控县资助中心具体负责贷后管理及本息催收工作，省资助中心配合开发银行负责指导协调督促县资助中心，在各乡镇政府（街道办事处）和村委会（居委会）和就读中学协助下，主要通过学生家庭，跟踪管理贷款。同时，通过教育部门和劳动人事部门，负责保持与高校、学生和就业单位的联系，督促学生按
41、期还款。（一）联系制度县资助中心负责定期（至少每年一次）与借款学生、借款学生家庭的联系和沟通，了解借款学生就读、就业及经济收入情况，形成联系记录并录入生源地贷款管理系统。县资助中心发现借款学生发生影响偿债能力的情况应研究处理，并向省资助中心和开发银行报告。（二）专户报告1县、省资助中心专户报告生源地贷款专户报告是定期反映生源地借款学生贷款情况的重要资料。县资助中心经办人定期统计分析本县学生还款、利息支付、存在风险等情况，对贷款进行分析预测，在系统内撰写本资助中心的助学贷款专户报告。县资助中心负责人审核后上报省资助中心。省资助中心经办人汇总各县资助中心的信贷报告，编写全省项目资产专户报告，省资助
42、中心负责人审核后上报开发银行。专户报告主要分为两个部分：第一，基本情况，描述借款学生总体情况，合同签订、贷款使用、本息偿还的基本情况，填制助学贷款逾期情况统计表。第二，合同执行中存在的风险及建议，该部分内容是报告的核心内容，需要根据合同的执行情况将已发生的问题和预计发生的问题，以简单明了的语言准确地表述清晰，问题可以涉及任何方面，尤其要具体分析借款学生毕业后风险并提出跟踪管理措施。专户报告原则上每季度编写上报，开发银行可根据实际情况调整专户报告上报频率和时间。专户报告模板见附件4-5，并可从生源地贷款管理系统中导出。2开发银行专户报告开发银行要根据县资助中心和省资助中心专户报告撰写开发银行专户
43、报告。开发银行专户报告每半年编写一次，主要包括两部分内容：l 基本情况，描述借款学生总体情况，合同签订、贷款使用、本息偿还等情况；l 合同执行中存在的风险及建议。应全面、真实的反映已经出现的问题或潜在的风险，重点分析借款学生离校后风险，并提出切实可行的对策建议。（三）其他要求县资助中心对有明显违反借款合同行为的学生，应及时向开发银行申请采取取消其继续申请贷款的资格和提前回收贷款等措施。开发银行对不按时还贷或恶意拖欠贷款等明显违约行为的借款学生有权采取惩戒措施，具体包括：l 在新闻媒体和网络等信息渠道上公布姓名、身份证号码、毕业学校、生源地（县、区）及违约行为等信息；l 将违约学生信息报全国学生
44、资助管理中心等相关机构；l 向违约学生就业单位通报违约情况；l 载入人民银行个人征信系统；l 载入毕业生学历查询系统等。三、逾期催收（一）逾期催收当借款学生出现逾期时，县资助中心要采取有效措施催缴逾期贷款本息，催收次数每月不应少于1次。采取的措施包括但不限于以下内容：l 积极与贷款逾期学生及共同借款人联系，了解其工作、生活和收入情况，查明逾期的原因，督促其尽快还款；l 发挥当地政府组织优势，组织共同借款人村委会（居委会）或所在单位督促共同借款人还款；l 通过当地中小学生学区划片管理途径了解学生目前动态；l 通过向仲裁机关申请仲裁或向人民法院起诉等法律程序催还逾期贷款本息。（二）逾期收缴月报逾期
45、收缴月报是关注、降低生源地贷款风险的重要途径。逾期收缴月报反映某一时段欠息人数、金额等情况。县资助中心于月末统计欠息情况，按照要求在生源地贷款管理系统内填写逾期收缴月报表并逐级上报，同时将其纳入助学贷款档案归档。逾期收缴月报模板见附件4-6，并可从生源地贷款管理系统中导出。（三）逾期分析报告开发银行应按要求每季度编写助学贷款逾期分析报告。逾期分析报告需对贷款逾期情况进行全面分析，包括逾期种类、逾期贷款的资产质量分类情况、逾期原因和解决措施等内容。四、资产质量分类 生源地贷款管理系统于每月15日对生源地贷款进行资产质量进行分类。资产质量分类按照余额分类原则，凡向国家开发银行申请生源地贷款并在本年
46、度有余额的借款学生贷款均进行信贷资产质量分类。依据借款合同，对每个借款学生的每笔贷款进行分类，在此基础上对各生源地贷款的资产质量情况进行汇总。资产质量分类标准按照国家开发银行国家助学贷款资产质量分类指引和国家开发银行国家助学贷款资产质量分类操作说明（开行发2009348号）执行。对于生源地贷款管理系统无法分类的项目，需按照上述办法进行手工分类。五、银监会违约上报按照银监会的要求，每季度开发银行根据生源地贷款管理系统自动生成符合银监会填报要求的助学贷款违约记录，按照银监会规定的报表格式填制后，报当地银行监管机构（各地银监局）。 六、档案及资助中心评价管理档案管理和资助中心评价管理参照学生资助管理中心生源地信用助学贷款档案管理实施细则和国家开发银行陕西分行县学生资助管理中心生源地信用助学贷款工作评价管理办法要求进行。第五节 生源地贷款相关系统一、生源地贷款信息管理系统生源地贷款管理系统支持生源地贷款的申请、审查、审批、发放和贷后管理等全流程业务操作。各级系统用户应严格按照该系统有关要求
