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1、个人理财,韦耀莹,主编,黄祝华,副主编,第十一章,教育规划,教育规划的基本知识,1,教育规划的步骤,2,教育规划工具,3,前言,?,教育投资是一种人力资本投资，它不仅可,以提高人的文化水平与生活品位，更重要,的是它可以使受教育者在现代社会激烈的,竞争中占据有利的位置。,第一节,教育规划的基本知识,?,教育规划的概念,?,教育规划的重要性,?,子女教育规划的特点,?,我国的子女教育规划现状,一、教育规划的概念,?,教育规划,即教育投资规划，是指为实现预期教育,目标所需要的,费用,而进行一系列资金管理活动。,?,本人教育投资规划,?,子女教育投资规划,?,子女教育投资规划,是指为子女将来的教育费用
2、进,行策划和投资。,?,基础教育投资,?,高等教育投资,素质教育,学历教育,二、教育规划的重要性,?,教育是一种,生产性,投资,?,子女教育是一项,长期,的投资，跨度很大,?,子女成长的每一个阶段都需要规划,?,是子女光明未来的必不可少的工作,教育规划的重要性,现代社会变,化很快、充,满竞争，接,受教育是应,付环境变化,的需求,到大学毕业需要,花费近,20,万元,。完备的大学教,育需要花费近,7,万元；基本的大,学教育需要花费,近,4,万元。,随着教育产业,化，公共教育,已转向自费，,教育费用随之,将会急剧上升,！,为什么不让孩,子健康、快乐,的成长，享受,教育是他（她,）的权利，更,是您的责
3、任！,三、子女教育规划的特点,?,子女教育规划与一般理财规划的区别,?,子女教育规划的特点,?,子女教育规划的重点和注意事项,子女教育规划与一般理财规划的区别,?,子女教育金理财规划必须是,专款专用,，不,能将这一笔资金同时挪去购房或购车；另,外子女教育金的理财工具宜,保守,，而,保本,是最高指导原则。获利性较高的理财工具,风险性也高，一般开始累积的时间要早，,可选择部分资金投入高风险理财工具，比,例不宜高于,10%,。,子女教育规划的特点,?,没有时间弹性,?,没有费用弹性,?,子女的资质及其所花费的费用难以事先掌握,?,子女教育金必须靠自己来准备,?,子女教育金支出时间长，总额大,?,教育
4、金的支出成长率较一般的物价增幅要高，因,此，子女教育金的投资不能太保守，至少要高于,学费成长率。,子女教育规划的重点和注意事项的掌握,1,开始规划当时子女,的年龄（即准备累,积期间），,利用,时间复利的效果，,开始规划的年龄愈,早愈好。,2,理财工具的选择：,愈接近学费高峰时,期，投资就愈需保,守。,3,所需费用：简单计,算，子女教育金大,概等于一幢房子的,价值。,四、我国的子女教育投资规划现状,?,随着社会经济的发展，人们的收入水平有了很大,提高，为提高教育费用负担水平提供了基本保证。,?,独生子女制度使得家庭加大了对子女教育的投入。,?,教育费用急剧增加，占家庭开支的比例日益扩大，,已经成
5、为很多家庭程中的负担，甚至有的家庭因,此而陷入贫困。,?,对于教育规划的重要性都有所认识，但对于教育,规划的知识了解不够，很多家庭的资金投资管理,方式单一，大多投资于收益率低的储蓄上，仅仅,依靠积累很难在通货膨胀的影响下获得好的投资,效果。,调查显示,81.0,的贫困家庭的总收入不足以支付子女教育费用,?,2006,年,5,月,10,日,6,月,20,日，在中国青少年发,展基金会的监督和指导下，北京锐智阳光信,息咨询有限公司对高考贫困生进行了一次走,访调查。本次调查覆盖北京、安徽、湖南、,广西、云南、山西、四川等,11,个省（区、市）,的,16,所高中，共回收贫困高考生问卷,322,份，,高中
6、教师和校领导问卷,89,份。,?,调查显示，,82.3,的贫困高考生家庭贫困的主,要原因是教育支出大。其中，平均每年每个,贫困高考生家庭的子女教育支出在,6780,元左,右，高于平均家庭总收入（,4756,元），超过,2,3,的家庭入不敷出,有,81.0,的家庭总收入尚,不足以支付子女的教育费用。,教育致贫：中国的“超发达现象”,安徽省濉溪县一名普通农民王传永,2004,年的“收支清单”,教育费用日益成为农村家庭的,沉重负担,第二节,教育规划的步骤,?,确立子女培养目标,?,教育投资规划步骤,?,子女教育投资规划的原则,?,教育投资规划的方式,一、确立子女培养目标,?,子女教育是一项长期而且复
7、杂的事情，在很多,家庭，子女还没出生就已经制定了很多计划。,但是往往实际情况是看到别人学什么，然后就,安排子女学什么，宁缺勿滥，最终使得子女没,有学到实质的内容，甚至造成逆反心理，最关,键的是摇摆不定、朝令夕改的计划并没有为子,女带来可能会影响其一生的良好学习习惯和学,习体系。,?,因此，根据子女的兴趣爱好合实际情况，确定,适合子女发展的目标，然后按照这个设定的目,标进行财务规划，做到有备无患，并能有针对,性的引导子女朝着这个既定方向发展，这才是,正确的做法,子女教育规划流程图,二、教育投资规划步骤,设定投资目标,规划投资组合,执行与定期检讨,计算子女教育基金,缺口,设定投资期间,设定期望报酬
8、率,了解自己的风险承,受度,设定投资组合,坚持子女教育基金,计划,坚持专款专用,定期做调整,重点,1:,开始规划的子女年龄,(,或准备累积期间,),?,开始规划的子女年龄,(,或准备累积的期间,),愈早,(,长,),，时间复利的收益就愈好，没有时间弹性，,没有费用弹性是子女教育金的两大特色。学校开,学，就是要钱，面对高学费的挑战，时间会是你,最好的朋友。愈早开始，计划愈容易成功。,?,例,:,每月投入,1000,元子女教育金产生的效果,开始规划的年龄,高等教育金累积期间,平均报酬率,4%,孩子出生起,18,年,31.7,万,学龄前教育结束,12,年,18.5,万,假设每个子女每年大学教育费用为
9、,1,万元,重点,2:,理财工具的选择,?,子女教育投资规划目标重点在于拥有足够,的学费。因此关键在于资产配置，资产配,置得当，子女教育费便可放心。目前累积,子女教育金的理财工具包括了蓝筹股票、,债券,/,债券基金、银行定存、房地产及保险,等等，理想的资产组合与配置也因人而异。,三、子女教育规划的原则,?,1,协调发展需求原则，注意与子女沟通,?,2,规划尽早进行,?,3,灵活宽松，具有前瞻性,?,4,充分利用定期定额计划,?,5,切忌孤注一捣地进行子女教育投资,?,6,与其他理财规划相匹配,常见的教育规划类型,一次性,投资,按月定,额存钱,鼓励子女,自行理财,无计划,根据期初估,算费用一次,
10、性留足，但,难以应付变,化,计划性强，但,灵活性不足,如开立子女帐,户，将压岁钱,与零花钱存入,有钱多花，没,钱不花,第三节,教育规划工具,?,传统的教育投资工具,?,其他教育投资工具,?,短期教育规划工具,教育规划更重视长期投资,工具的运用和管理,一、传统的教育投资工具,教育储蓄保险,定息债券,个人储蓄,平安子女教育保险,?,李小姐为刚出生的,儿子小刚投保,5,万元,?,费用支出：年交保费,4360,元，交,15,次，,共交,65400,元；李小姐每天给小刚约存,12,元,?,享有利益：,?,教育年金：小刚,15,、,16,、,17,周岁时，每年领,5000,元做高中教育,金；,18,、,1
11、9,、,20,、,21,周岁时，每年领,15000,元做大学教育金。,?,身故保险金：小刚在,21,岁前发生不幸，公司按保单现金价值补,偿给李小姐。,?,成长年金：李小姐如发生不幸，不能再照顾小刚，小刚每年可,领取,2500,元生活费，,直到,21,岁。,?,豁免保费：,交费期内李小姐如发生不幸，可以免交以后各期保,费,政府债券,共同基金,股票、基金,和企业债券,教育信托基金,大额可转让存单,二、其他教育投资工具,要注意各种投资,工具的搭配组合,三、短期教育规划工具,借贷,变现资产,教育助学贷款,商业助学贷款,个人抵押贷款,出售资产,短期典当,案例一：经济型家庭的教育规划,?,吴女士,40,岁
12、，离异；女儿今年,17,岁，再过,一年女儿就要上大学了。,?,家庭资产状况是：一套价值,30,万元的自住,房产；积蓄,3,万元；股市投资,5000,元。,?,目前收支状况是：本人月收入,2000,元，孩,子的父亲每月支付抚养费,400,元；吴女士及,女儿每月生活费为,1500,元，每月给父母赡,养费,200,元。,家庭资产分析,每月收支状况（单位：元）,收入,支出,本人工资,2000,生活费,1500,子女扶养费,400,父母赡养,200,收入合计,2400,支出合计,1700,每月节余,700,资产负债状况（单位：元）,资产,负债,房产,300000,储蓄,30000,股票,5000,资产合
13、计,335000,负债合计,0,净资产,335000,家庭财务分析,?,吴女士有总资产,33.5,万元，但主要是房产；,且生活负担较重，日常收支节余少；女儿,很快就要上大学。因此，对于吴女士来说，,近几年的主要理财目标是子女教育和家庭,的财务安全，理财主要原则是资产保值并,保持其较好的流动性，以满足日常开支、,突发事件及女儿一年后大学教育的资金需,要。,教育规划,?,假设女儿大学,4,年需费用共计,4,万元。具体安排如下：,?,1,、教育储蓄计划：带上户口本以吴女士女儿的名字开,设教育储蓄帐户，从现在开始为孩子进行为期,3,年的教,育储蓄。从第一点规划的储蓄帐户中每月自动转存,555,元到教学
14、储蓄帐户，,3,年共存,2,万元。到大学三年级开,始时取出。教育储蓄作为零存整取储蓄将享受整存整,取利息，利率优惠幅度在,25,以上，而且享受利息免,税优惠政策。,?,2,、教育助学贷款：在大学一年级入学时，可凭学校入,学证明，用,30,万元的住房在银行申请,2,万元教育助学贷,款，用来支付大学一、二年级的学费、生活费，此项,贷款采取每季度扣息，毕业后三年内归还本金。,案例二：富裕型家庭的教育规划,?,李先生，,40,岁。儿子,14,岁，两年后想去加,拿大留学读高中直到硕士毕业。家庭经济,实力较强，已准备,50,万元出国留学费用。,李先生全家都有较充足的保险保障。,第一步：教育资金需求分析,?
15、,按现在的费用水平，小孩到加拿大读书：高中三,年，每年约,12,万元；本科四年，每年约,12,万元；,硕士两年，每年约,15,万元。但该数据为现在的数,据，以后的费用可能增长，按年均,3%,增长率计划,将来的教育费用，则将来儿子在加拿大留学的费,用如下：,留学阶段,高中,本科,硕士,年份,2005,2006,2007,2008,2009,2010,2011,2012,2013,子女年龄,16,17,18,19,20,21,22,23,24,费用,（万元）,12.7,13.1,13.5,13.9,14.3,14.8,15.2,19.6,20.2,第二步：已有教育资金安排,?,已经为儿子准备了,5
16、0,万元的出国留学费用，建议将该笔,资金安排为子女国外前四年的教育费用的需要,前四,年的教育费用合计,53.3,万元。,?,考虑到两年后儿子就要出国就就读高中，已有的这一笔,资金进行保守的储蓄投资安排：将现有的,50,万等分为四,笔定期存款，每笔,12.5,万，考虑现在利率环境偏低，可,以都安排为一年的定期存款，避免存期过长而利率上升,造成的利率损失。,?,儿子出国留学当年，支取其中最快到期的一笔定,期存款。,?,特别说明：,?,该笔资金的定期储蓄投资收益率假设为年均,2%,。,?,如果能保持,2%,收益率，到小孩留学后的第四年末，,还可以剩余,0.4,万元。,第三步：不足教育资金安排,?,已
17、有,50,万教育资金只能满足小孩前四年（高中三年、本科,第一年）教育费用需要，本科后三年和硕士两年的费用需,要另行筹备。按,3%,考虑教育费用的增长率，后五年教育,费用累计需要,84,万,。,?,如果从现在开始积累不足的教育资金，到现在已有资金支,取完（约本科二年级开始），还剩余约,6,年时间。如果该,笔资金积累能保持年均,5%,的收益率，六年内要积累,84,万,元资金，每年需要追加教育资金约,12.4,万。,?,该笔资金要达到,5%,的年均收益率，按中国金融市场相关,投资品种的历史表现，比较有效的投资安排，银行存款,60%,、债券,10%,、基金,25%,、股票,5%,；即每年初将,7.4,
18、万、,1.2,万、,3.1,万和,0.6,万分别投资到银行存款、债券、基金和,股票。考虑到资金的安全性，建议将该笔资金分成五等份，,全部转移到基本没有风险的储蓄或债券产品。,第三步：不足教育资金安排,?,特别说明：前六年的预期收益率为,5%,，后五年预,期收益率为,2%,。,?,上述投资能否最终实现年均,5%,或,2%,的收益率，,取决于将来国内市场表现。六年后，如果该笔资,金未达到目标累计金额,84,万,元。不足部分可,以一次性从当年的收入或家庭已有财富积累中支,取补足；也可以在费用支取当期分次从当年收入,或已有财富积累中支取弥补。,?,特别说明：,?,如果费用增加，某笔定期存款支取时，不能
19、满足当期小孩教育,费用，可用财富积累或当期收入弥补。,?,该安排未考虑到人民对加拿大元的汇率变化，但考虑人民升值,趋势，汇率变化应该不会增加孩子在加拿大的教育资金需求,本章小结,?,1.,教育规划是指筹集为实现预期教育目标所需要的费用而进行一系列,资金管理活动。本章主要讨论的是子女教育规划，即为子女将来的教,育费用进行规划和投资。,?,2.,教育规划的重要性在于：首先，教育是一种生产性投资；其次，子,女教育是一项长期的投资；再次，子女成长的每一个阶段都需要规划。,?,3.,子女教育规划与一般理财规划的区别在于：子女教育金理财规划必,须专款专用，不能将这一笔资金挪去购房或购车等；另外子女教育金,
20、的理财工具宜保守，保本是最高指导原则。,?,4.,根据子女的兴趣爱好和实际情况，确定适合子女发展的目标，然后,按照这个设定的目标进行财务规划，做到有备无患，并能有针对性地,引导子女朝着这个既定方向发展，这是最正确的做法。,?,5.,教育规划的步骤包括设定投资目标、规划投资组合计划和执行与定,期检查。,?,6.,子女教育规划的原则包括注意与子女沟通、规划尽早进行、宁多勿,少、充分利用定期定额计划来实现子女教育基金的储蓄和切忌孤注一,掷。,?,7.,教育规划工具可以分为传统教育投资工具和其他工具。,复习思考题,?,1.,什么是教育规划？它在理财规划中起什么作用？,?,2.,你认为教育规划在人生的哪个阶段是最重要的？,?,3.,子女教育规划应遵循哪些原则？,?,4.,子女教育规划如何与投资规划协调？,?,5.,你所了解的子女教育规划的投资工具有哪些？各,自的特点是什么？,?,6.,子女教育规划有哪些步骤？,
