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1、第五章 电子支付电子商务较之传统商务的优越性，成为吸引越来越多的商家和个人上网购物和消费的原动力。然而，如何通过电子支付安全地完成整个交易过程，又是人们选择网上交易时所必须面对而且是首先要考虑的问题，电子支付是电子商务中一个极为重要的关键性组成部分。本章重点内容：电子支付流程电子支付工具5.1 电子支付流程 电子支付流程，就是进行电子支付过程中具体执行步骤在时间上的先后顺序。要明确电子支付的具体处理流程，就必须掌握电子支付的基本概念，了解常见的电子支付工具，并进一步明确消费者和商家对所选支付工具的认证过程等。5.1.1 电子支付的基本概念 电子支付，指的是以网络化的金融环境为基础，采用商用计算
2、机及网络和各类电子支付工具，以计算机网络技术和数据通信技术为手段，对存储在银行计算机系统中的各种电子数据进行处理，并通过计算机网络系统以电子信息的传递形式实现金融货币的流通和支付。5.1.2 电子支付的流程 任何商业活动都具有一定的时间执行顺序，这也就形成了不同的流程。电子支付流程主要取决于所采用的支付方式，不同的支付方式在业务流程上会产生很大的区别。不过，结合我们现在常见的电子支付方式，它们通常都具有以下交易环节：（1）消费者使用个人PC机接入因特网选定所要购买的物品，并使用个人PC机在线填写定货单，填写内容包括选购商品的在线商店、选购物品名称及数量、交货时间、交货地点等。（2）消费者通过电
3、子商务服务器与在线商店联系，在线商店做出应答，通知消费者判断所填定货单的货物单价、货款数额、交货方式等信息的准确性及是否有新的变化。（3）消费者选择付款方式，并确认订单，处理和传送付款指令。此时SET开始介入。（4）在SET中，消费者必须使用数字签名确认传递的订货单和付款指令信息。并进一步采用双重签名等技术对消费者个人账号信息进行保密处理。（5）在线商店接受定货单后，向消费者所在银行请求支付许可。交易信息通过支付网关传递到收单银行，然后经过银行确认、批准交易后，将确认信息反馈给合作的在线商店。（6）在线商店发送定货单确认信息给消费者，客户端软件记录交易日志，以备将来查询。（7）在线商店发送货物
4、或提供服务，并通知收单银行进行转账处理。即将对应货币金额从消费者的账户转移到在线商店账户或通知发卡银行进行在线支付。上述交易环节，可能因为消费者采用的金融机构及其所在行政和金融区域制定、执行的金融政策的差别而略有不同。5.1.3 电子支付与传统支付的区别 与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特征：（1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统
5、中运作的。 （3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。 （4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用相对于传统支付来说非常低，曾有过统计，电子支付费用仅为传统方式的几十分之一，甚至几百分之一。电子支付的这些特征，成为金融机构体系和消费者、商家摒弃传统支付方式，发展新型快捷、安全的支付系统的主要驱动因素。5.1.4 电子支付
6、存在的问题当然，目前电子支付仍然存在一些缺陷：比如安全问题，一直是困扰电子支付发展的关键性问题。大规模地推广电子支付，必须解决黑客入侵，内部作案，密码泄露等涉及资金安全的问题。另外，就是电子支付的金融环境和法律、政策环境的适应性问题，也就是电子支付必须具备的条件问题。消费者所选用的电子支付工具必须满足多个条件，要由消费者账户所在的银行发行，有相应的支付系统和商户所在银行的支持，被商户所认可等。如果消费者的支付工具得不到商户的认可，或者说缺乏相应的系统支持，电子支付也仍然难以实现。5.2 电子支付工具随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多，所采用的数据存储技术越来越先进，对持有者身份的认证
7、也越来越具有准确性和保密性。不过，2005年4月1日，被喻为“我国首部真正意义的信息化法律”的电子签名法的正式实施，以及其配套部门规章电子认证服务管理办法的同时实施，为我国电子商务的开展奠定了良好的法律基础。法律范围内的约束和规范，不仅解除了我国金融机构、商家和消费者接受电子支付这种方式并进一步逐渐在日常生活中使用电子支付工具的心理障碍，同时，也从以下几个方面促进了电子支付活动的广泛开展：（1）数据电文有法律效力。符合条件的电子签名，具有与手写签名或者盖章同等的效力。使用电子签名业务的用户将不再对与其交流信息的对方一无所知，从而使“虚拟空间”真正地与现实世界接轨。电子签名是构建网络交易信用体系
8、的关键部分。电子签名法赋予电子签章与数据电文以法律效力，将在很大程度上消除网络信用危机。可以设想这样一种情景：一个完全数字化的环境，所有的交流都由数字间的传输来完成，人们用微型电脑处理以前必须存于在实体介质上的工作，并用网络来传递这些信息。从一定意义上说，电子签名法拉开了信息数字化时代的立法序幕。（2）双方使用电子签名要有认证。在电子商务交易中，双方使用电子签名时，往往需要第三方对电子签名人的身份进行认证，向交易对方提供信誉保证，这个第三方一般称之为电子认证服务机构。电子签名法规定了认证机构的资质条件和认证机构的责任。电子认证服务提供者应保证电子签名证书内容在有效期内完整、准确，并保证电子签名
9、依赖方能够证实或者了解有关事项。（3）电信产业商机无限。电子签名法实施后，会为电信增值业务带来许多新的增长点。为电子签名提供电子证书服务，实质上是电信增值服务。一方面电信行业设立的认证机构可以依法拓展业务，另一方面网络证券、网络彩票等新型的交易形式，将促进电信增值业务扩展。可以说，电信业商机无限。以上几个要素的广泛应用，将会促进和衍生出更多的电子支付工具。随着我国乃至世界未来电信业的飞速发展，结合我国目前通信工具的申请、认证状况和消费者日常生活中通信工具的普及应用情况，通信智能卡将成为新时期电子商务支付平台乐于搭载的首选载体。5.2.1 电子支付工具的种类电子支付的工具可以分为三大类：一类是电
10、子货币类，如电子现金、电子钱包等；另一类是银行卡类，包括智能卡、借记卡、购物卡、信用卡等；还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。本节主要介绍银行卡、电子现金、电子钱包和电子支票四种常见的电子支付工具。5.2.2 电子支付工具的基本概念及其使用方法电子支付工具的飞速发展也带来了很多新的问题，就如同早期的计算机一样，随着产生工具的不同也就有了不同的使用方法。另外，不同电子支付工具的发行机构所采用的业务流程差别、电子支付流程中相关实体的认证方法和选择认证机构的不同、不同金融机构所在区域法律和政策的异同，甚至于不同消费
11、者接入Internet和登录电子商务支付平台方式的不同，都成为电子支付工具使用方法各不相同的根本性原因。基于上述原因，我们将从这几个方面对当前我们生活中普遍认同使用的银行卡、电子现金、电子钱包和电子支票四种常见的电子支付工具的概念，尤其是它们的使用方法进行介绍。1银行卡及其使用方法银行卡，是对由金融机构中银行发布的具有金融货币流通功能的智能卡、借记卡、信用卡等的总称。按照采用的存储技术，又称为磁卡、智能卡。（1）银行卡的支付种类 银行卡目前的主要品种有智能卡、借记卡、购物卡、信用卡等多种，其中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。从不同的支付流程安全性程度方面，可以把银行卡分为不同的类型。
12、目前，银行卡的支付主要有四种类型：无安全措施的银行卡支付方式、通过第三方代理人的银行卡支付方式、简单加密银行卡支付方式、SET银行卡支付方式。（2）国内领先的银行卡支付 目前，我国各大金融机构都纷纷推出了经中国人民银行认同、商家和消费者认可的银行卡支付平台，它们的服务方式尽管各有不同，但都可以提供给消费者比较安全、比较完善的银行卡支付。鉴于目前国内银行卡及其支付方式各自为政的局面，本节我们只简略介绍三种拥有银行卡支付功能的国内电子商务支付平台：1）首信易支付（首都电子商城网上支付平台）创建于1999年3月，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台。现支持全国范围23家
13、银行发行的银行卡及全球范围4种国际信用卡在线支付，并拥有国内外800余家企事业单位、政府机关、社会团体的庞大客户群。作为国内成立最早、规模最大的网上支付平台，首信易支付积累了丰富的运营经验。电子商务的发展不仅是电子问题，也不仅是商务问题，同时也是一个商业信用问题。首信易支付凭借独特的二次结算模式，作为支付过程中的中立第三方，成为首都电子商城构建法律、信用环境的必要组成部分。首信易网上支付平台的首页如下图5-1所示：图5-1 首信易网上支付平台主页示意图在首信易网上支付平台的支付业务中，“首信手机支付”是它们将现代通信工具与电子支付结合的业务创新方式，它把客户的手机号码与银行卡帐号进行绑定，通过
14、手机短信息接入方式，方便，快捷，安全，并能随时随地为拥有属于中国银联银行卡的手机客户提供个性化的金融增值服务。目前还可以通过语音（020-85547481），网站两种方式来开通服务，受理手机理财，手机购物等多项支付业务。首信手机支付的使用流程如下图5-2、图5-3、图5-4所示：图5-2-1 首信易手机支付主页示意图一图5-2-2 首信易手机支付主页示意图一图5-2-3 首信易手机支付主页示意图一图5-2-4 首信易手机支付主页示意图一图5-2-5 首信易手机支付主页示意图一图5-3-1 首信易手机支付主页示意图二图5-3-2 首信易手机支付主页示意图二图5-4 首信易手机支付主页示意图三首信
15、易支付现已开通VISA、MASTER、AE、JCB外币支付、60余种银行卡人民币支付、多种手机支付、会员支付方式。无论您对支付服务有任何意见或建议，都可用E-mail或留言的方式，以获得优质、满意的服务。2）西部支付（）是由成都富杰信息技术有限公司创建的一个互联网实时在线支付平台，是中西部地区第一家也是最具实力的一家网上在线支付平台。西部支付有完整的网站平台系统，已经接入近20家国内银行，支持60多种国内银行卡、信用卡实时在线支付，正在接入外币支付、手机支付、电话支付等多种支付手段，是国内为数不多的有独立支付体系和自主银行接入的支付平台之一。如下图5-5所示：图5-5 西部支付平台主页示意图3
16、）网银在线是网银在线（北京）科技有限公司构建的电子支付平台。公司是2003年6月在中关村注册的高新技术企业，注册资金1000万人民币。凭借强大的技术实力和良好的服务理念，以“电子支付专家”为发展定位，联合中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、招商银行等国内各大银行，以及VISA、MasterCard、JCB等国际信用卡组织，为国内中小型企业提供完善的电子支付解决方案。如图5-6所示：图5-6 网银在线支付平台主页示意图 当然，目前我们国家不同区域的金融机构也都纷纷推出了地域性的银行卡支付平台，由于篇幅有限，在这里我们就不一一罗列了。请同学们结合自己所学的课程理论知识，再通过网络了
17、解其它的银行卡支付方式。2电子现金及其使用方法电子现金也称为数字现金，是一种以数据形式存在的现金货币，它把对应的现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。要使用电子现金，用户只需在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱，在用户对应的账户内就生成了具体的数字现金，在承认数字现金的商店购物，从账户划拨数字现金即可。如现在的游戏账户、QQ账户等都是常见的电子现金。数字现金同时拥有现金和电子化两者的优点，主要表现出以下几个显著特征：1）匿名性：和纸币现金相同，电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息。因为，在交易活动中的货币没有任何标记证明曾经或当前的归属。虽然可
18、以保证交易的保密性，也能维护交易双方的隐私权，但也正因为如此，同纸币现金一样，如果电子现金丢失了，一样的无法追回。2）成本低廉性：数字现金降低了交易的成本。因为通过Internet传输数字现金的成本远远低于普通银行系统的支付成本。普通银行完成货币的流通，需要维持许多分支机构、职员、自动付款机及各种交易系统，这一切都增加了它进行资金处理的成本。而数字现金利用已有的Internet网络及用户的计算机与相关的机构连接和进行数据传递，直接支付的成本少得多，对于小额交易来说，这种成本的节约就显得优势更加明显了。3）支付便利性：电子现金可以采用若干种货币单位，并且可以像普通现金一样具有不同大小的货币单位。
19、由于电子现金更方便使用，所以在商品交易中的便利性更加明显。4）安全性：由于具有相应的密码保护和认证环节，电子现金不仅能够安全地存储在用户的计算机或IC卡中，并且可以方便地在网络上传输。正因为以上显著优势，电子现金在网络爱好者中的使用率逐年升高。对于电子现金的具体应用，请大家课后结合自己使用的Tencent OICQ了解QQ账号使用电子现金的情况。3电子钱包及其使用方法对中国人来说，刷卡消费不过是近些年才有的新鲜事，银行储蓄卡（磁条卡）在刷卡机上一刷，输入密码，然后在回执上签名，完成购物支付。但是，越来越多的顾客开始抱怨刷卡手续的繁杂。有关机构调查发现，在一些流动性较大的超市、商场包括公交、快餐
20、饮食店、停车场、社区物业管理等这些发生小额消费项目的场所，经常出现结算购物款通道紧张、零钱紧缺等问题。利用磁条储蓄卡刷卡消费显然是落伍了，大众消费者需要更便捷安全的电子支付工具。电子钱包就成为当前多数金融管理机构和商家的首选工具，那么，电子钱包能解决以上问题吗？让我们具体的分析分析电子钱包的特征及其管理过程。（1）电子钱包的定义与运作管理体系 电子钱包是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。如现在的信用卡、借记卡、购物卡等都是常见的电子钱包。使用电子钱包的顾客通常要在有关银行开立账户。在使用电子钱包时，将电子钱包通过电子钱包应用软件安装到电子商务服
21、务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在发生收付款时，如顾客需用电子信用卡付款，如用Visa卡和Mondex卡等收款时，顾客只要单击一下相应项目（或相应图标）即可完成。这种电子支付方式称为单击式或点击式支付方式。在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字化币等。这些电子支付工具都支持单击式支付方式，也是其便利性的体现。在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，称为电子钱包管理器（Wallet Administration），顾客可以用它来改变口令或保密方式，用它来查看自己银行账号上收付
22、往来的电子货币账目、清单和数据。电子钱包服务系统中还有电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己都买了什么物品，购买了多少，也可以打印查询结果。利用电子钱包在线网上购物，通常包括以下步骤： 1）顾客使用浏览器在商家网页上查看在线商品目录，浏览并选择要购买的商品。2）顾客填写订单，包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费等。3）订单可通过电子化方式来传输，或由顾客的电子购物软件建立。有些在线商场可以允许顾客与商家协商物品的价格（如出示自己是老顾客的证明，或给出竞争对手的价格信息）。4）顾客确认后，选定用电子钱包付钱。将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打
23、开；然后输入自己的保密口令，在确认是自己的电子钱包后，从中取出一张电子信用卡来付款。5）电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法并加密后，发送到相应的银行，同时销售商店也收到经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器。这里，顾客电子信用卡上的号码对商店是保密的，销售商店无权也无法处理信用卡中的钱款。因此，只能把信用卡送到电子商务服务器去处理。经过电子商务服务器确认是合法顾客后，同时将其送到信用卡公司和商业银行。在信用卡公司和商业银行之间要进行应收款项和账务往来的电子数据交换和结算处理。信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权，商业银行确认
24、并授权后送回信用卡公司。6）如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的余额不够使用或者没有余额，或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可以放心发货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子数据账单发送给顾客。8）上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订货单将货物由发送地点传递到顾客或其指定的人手中。至此，电子钱包的购物全过程就完成了。购物过程虽经过信用卡公司和商业银行等进行多次身份确认、银行授权、各种财务数据交换和账务往来
25、等，由于都是在极短的时间内完成。因此，对于顾客来说这种电子购物方式十分省事、省力、省时，整个购物过程自始至终都是十分安全可靠的。在购物过程中，顾客可以用任何一种浏览器进行浏览和查看。由于顾客的信用卡上的信息仅个人可见，保密性很好，故而使用起来十分安全可靠。另外，采用了安全保密措施的电子商务服务器，完全可以保证顾客去购物的商店必定是具有合法性的经济实体，从而能够确保顾客购物活动的安全可靠性。（2）电子钱包的国际、国内发展历程及未来展望 英国西敏寺（National-Westminster）银行开发的电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的温斯顿
26、（Winston）市试用。起初，名声并不那么响亮，不过很快就在温斯顿打开了局面，被广泛应用于超级市场、酒吧、珠宝店、宠物商店、餐饮店、食品店、停车场、电话间和公共车辆之中。由于电子钱包使用起来十分简单，只要将Mondex卡插入终端，三五秒钟之后，收据便从设备输出，一笔交易即告结束，读取器将从Mondex卡中所有的钱款中扣除掉本次交易的花销。此外，Mondex卡还大都具有现金货币所具有的诸多属性，如作为商品尺度的属性、储蓄的属性和支付交换的属性，通过专用终端还可将一张卡上的钱转移到另一张卡上。而且，卡内存有的钱一旦用光，一旦遗失或被窃，Mondex卡内的金钱价值不能重新发行，也就是说持卡人必须负
27、起管理上的责任。有的卡如被别人拾起照样能用；有的卡写有持卡人的姓名和密码锁功能，只有持卡人才能使用，比现金要安全一些。Mondex卡损坏时，持卡人就向发生机关申报卡内所余余额，由发行机关确认后重新制作新卡发还给持卡人。Mondex卡终端支付只是电子钱包的早期应用，从形式上看，它与智能卡十分相似。而今天电子商务中的电子钱包则已完全摆脱了实物形态，成为真正的虚拟钱包了。网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中电子钱包软件通常都是免费提供的。用户可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以通过各种保密方式利用因特网上的电子钱包软件。目前世界上
28、有Visa Cash和Mondex两大电子钱包服务系统，其它电子钱包服务系统还有MasterCard Cash、EuroPay的Clip和比利时的Proton等。自1995年7月电子钱包面世以来三年多的时间内，电子钱包已经在英国的温斯顿、亚洲的香港、加拿大的多伦多和新西兰等10多个国家和地区进行了试用。1998年Mondex在美国纽约试用，还以合同连锁方式在其它城市进行实验，参加的银行有曼哈顿银行、芝加哥银行和法戈壁银行等。澳大利亚的国家银行在1998年引入Mondex，南非和以色列等国家也已制定了相同计划。不过，说来有趣，截止到目前，接受或参与Mondex实验推广的银行，如英国、美国、加拿大
29、、澳大利亚、新西兰、南非等国家的银行，几乎都属于“盎格鲁撒克逊”族范围，而欧洲大陆的德国、荷兰、比利时、芬兰和丹麦等国，则大多对Mondex不感兴趣，都在开发本国独特的电子货币。美国也并非只有Mondex一种电子货币，也有其它公司开发的不同技术体系的电子货币在发行，如Visa Card公司在1996年亚特兰大奥运会期间，就发行了200万张智能卡（内含的钱数分别为10美元、20美元、50美元、100美元），特约商店有2300家，共进行了20万次的付款，总计超过110万美元。日本也有不少机构早就打算引进电子钱包，实验计划一订再订，但一直未能实现，用日立公司新金融系统推进总部部长的话来说就是：“日本
30、很多银行与万带达电子钱包的合作，始终停留在口头上，所有共同开发项目至今还都是一张白纸。”这其中的原因即在日本有着与其它国家不同的独特的金融网络，如要应用电子钱包，日本方面必须投入“数以万亿日元”的巨资对现有金融网络进行改造。这笔巨额的资金投入，对于日本来说，无疑是个沉重的负担。所有这些都表明，围绕电子支付开展的竞争刚刚开始。不过，无论如何，电子钱包毕竟比前几年出现的其它类型的电子货币更胜一筹。为了改变电子钱包的尴尬局面,解决电子钱包应用的现存问题，Europay、万事达、维萨三大国际信用卡组织联合推出了新的电子支付标准EMV标准，EMV即Europay、万事达、维萨三大国际信用卡组织首字母合称
31、。据介绍，由磁条卡向智能IC卡转移的EMV标准是银行信用卡的发展主流和重点，EMV标准在防范诸如跨国制作和使用假信用卡、信用卡欺诈等金融犯罪等方面拥有更可靠的安全性。基于上述原因，2005年初，中国人民银行着手制定了“中国EMV标准”，并将福建省作为发行“中国EMV标准”银行IC卡的试点省份。2005年8月10日，国内金融业界第一个真正意义上的“电子钱包”银行IC卡金穗通宝（智能）卡在福建泉州面世。这张由中国农业银行福建分行推出的银行IC卡是国内第一张符合“中国EMV标准”（智能卡金融支付应用标准）的双界面银行卡，也是国内银行卡业务在产品结构上的又一创新。我国目前推行的电子钱包适用于小额消费，
32、金额不超过1000元，携带方便，支付快速的智能金融卡。与现有银行储蓄卡相比，不仅存储容量更大，安全性更高，还提供更人性化的服务，免输密码、免签名、免找零、脱机交易、非接触式付款等，将广泛应用于金融、医疗、公共收费、综合收费、社会保障等领域。4电子支票及其使用方法电子支票（Electronic Check，e-Check）是由FSTC倡导，是以一种纸质支票的电子替代品而存在的，是设计来吸引不想使用现金，而宁可使用信用方式的个人客户和公司的支付工具。电子支票仿真纸面支票，不过是用电子方式启动，使用电子签名做背书，而且使用数字证书来验证付款者、付款银行和银行账号。电子支票的安全/认证工作是由公开密钥
33、算法的电子签名来完成的。由于电子文档可以取代纸质文档，而基于公钥的数字签名可以替代手写签名，所以，使用电子支票取代纸质支票，不需要创建一个全新的支付手段，可以充分利用现有的支票处理基础设施（如法律政策和商业环境等）。在充分利用电子支付手段的前提下，可以对付款人、收款人、银行和金融系统带来尽量少的影响。银行的基础设施与网络的集成是电子支票的基础。电子支票的基本流程包括以下几个环节：1）顾客到银行开设支票存款账户，存入存款，申请电子支票的使用权。2）顾客开户行审核申请人资信情况，决定是否给予使用电子支票的权利。3）顾客通过Internet选购商品，并通过CA信用认证体系确认商家决定购物，此后填写订
34、单，相关信息处理完毕后，使用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件，还有完成此笔交易需支付的电子支票，一同发往商家。4）商家将电子支票信息通过支付网关连接银行内部网，并发往收单行请求验证，此时单据处理中心对相关单据进行存储和处理。此后，收单行将通过银行专用网络验证后的顾客相关信息再传回商家。5）经验证确认顾客提供的支票有效后，商家就可以确认顾客的购物行为，并组织相关机构完成发货等环节。6）商家于支票到期前，将支票向收单行背书提示，请求兑付即实现转账。电子支票的基本流程结构体系图，描述了电子支票流转过程中的实体关系，如下图5-7所示：CA信用认证体系支付网关顾客商家客户开户行收单行支付网关单据
35、交换中心Internet银行内部专用网图5-7 电子支票基本流程申请支票资金转账（上图中，折线表示电子商务实体之间通过网络进行信息传递，而箭头也表示实体之间是通过网络进行信息传递，只不过尤其强调了信息传递过程中业务发生的主要方向。）在上述交易流程中，电子支票的优势主要体现在：1）电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行，购买方通过计算机或POS机获得一个电子支票证明，而不是寄支票或直接到柜台前付款，这样可以减少事务的费用，而且处理速度会大大增加。2）电子支票的即时认证能加快交易的速度，并在一定程度上保障交易安全性，减少了处理传统支票的时间成本和财务成本，对支票丢失或被盗的挂失处理也方便有效得多
36、。3）电子支票可以为新型的在线服务提供便利。例如，它支持新的结算流（收款人可证实付款人在银行里有足够的资金）；它可以自动证实交易各方的数字签名，增强每个环节上的安全性；还可以与基于EDI的电子订货集成来实现结算业务的自动化。4）电子支票的运作方式与传统支票相同，简化了顾客学习的过程。电子支票基本上保留了传统支票的基本特性和灵活性，又加强了其功能，因而易于理解和接受。5）电子支票可为企业市场提供服务。企业运用电子支票在网上进行结算，可比现在采用的其它方法更方便、更快捷。6）电子支票要求把公共网络与金融专用网连接起来，这就充分发挥了现有的金融结算基础设施和公共网络的作用。电子支付最终采用何种方式，
37、交易双方应该在互相沟通的基础上，结合相应的社会文化、政治经济、法令政策等背景，具体分析，否则很难实现最终的交易。本章小结：电子商务较之传统商务的优越性，成为吸引越来越多的商家和个人上网购物和消费的原动力。电子支付是电子商务中一个极为重要的关键性组成部分。电子支付，指的是以网络化的金融环境为基础，采用商用计算机及网络和各类电子支付工具，以计算机网络技术和数据通信技术为手段，对存储在银行计算机系统中的各种电子数据进行处理，并通过计算机网络系统以电子信息的传递形式实现金融货币的流通和支付。电子支付流程，就是进行电子支付过程中具体执行步骤在时间上的先后顺序，主要取决于所采用的支付方式，不同的支付方式在业务流程上会产生很大的区别。安全问题，一直是困扰电子支付发展的关键性问题。电子支付的工具可以分为三大类：一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；另一类是银行卡类，包括智能卡、借记卡、购物卡、信用卡等；还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。电子支付的工具如同早期的计算机一样，随着产生工具的不同也就有了不同的使用方法。
