《综合理财方案.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《综合理财方案.docx（12页珍藏版）》请在三一办公上搜索。
1、 中国建设银行个人理财报告张先生综合理财方案2006年10月 河南省分行个人理财中心理财经理：范博重要提示尊敬的张先生：首先感谢您到中国建设银行个人理财中心进行咨询并进行理财规划。理财规划是中国建设银行特为VIP客户提供的服务。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好的决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并给予通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债情况、理财目标、现金收支以及理财对策而制定的，推算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好的量身定制个人理财规划，提供更好的个人理财服务。作为我行尊敬的客户，所有
2、信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务情况、生活环境、未来目标和计划、您对一些金融参数的假设、中华人民共和国目前生效的法律（含地方法规）以及目前所处的经济形势，以上内容都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是人生阶段发生较大变化的时候。对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构向有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外（如存款、国债），本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益。我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时向您的客户经
3、理或者中国建设银行理财中心咨询。理财经理：范博中国建设银行 河南省分行个人理财中心目 录第一部分 案例简介第二部分 家庭基本情况1、家庭基本资料2、目前的家庭资产负债表3、年度家庭收支表第三部分 家庭财务诊断1、资产负债情况诊断2、收支情况诊断3、其他财务诊断第四部分 客户综合理财需求分析第五部分 理财规划建议1、财务安全规划2、子女教育金规划3、退休规划4、投资规划5、外汇资产规划第六部分 敏感度分析第七部分 风险揭示第八部分 后记第一部分：案例简介张先生是企业高管，张先生妻子王玲为公务员，张先生每月收入1.5万元，王玲2000元。张先生父母无收入，目前每月需要赡养费900元。有一个孩子面临
4、初中毕业，目前的开销还不大，每月大概800元；家庭的每月基本生活开销维持在3000元左右；购买汽车一辆，目前价值15万；已购买（无贷款）住房一套，按揭购买住房一套，贷款还剩16.7万，月供按揭贷款1500元，家庭每月有1.08万元的结余；张先生年终奖不确定，预计平均每年在5万元，王玲年底可以拿到6000元的奖金。虽然家庭收入不错，但由于工作繁忙，夫妻两人平常对理财方面关注不多。家庭有30万元的定期存款和10万元的活期存款，都老老实实放在银行，没有炒股也没有买过基金或债券。另外还有1万元左右的美元，有人建议买外汇理财产品，但到现在还没有去买，只是放在账户上享受银行利息。保险方面，夫妻两人有社会医
5、疗保险，都没有什么商业保险，女儿投了一份康宁定期险，每年的保费总支出为6000元。家庭未来10年内的家庭计划：子女教育方面，3年后，女儿高中毕业，现在开始需要准备大学费用。夫妻两人都希望15年后都可以安安心心退休，并且至少能维持现有的生活水平不变。需要合理准备退休后的养老基金，到时不再增添子女的生活负担。第二部分：家庭基本情况一、 家庭成员资料 家庭成员 姓名 年龄职业 丈夫张 伟 40 企业高管 妻子 王 玲 35 公务员 女儿 张诗仪 16 初中毕业 母亲 刘 凤 62 父亲 张远友 64二、 目前的家庭资产负债表 资产 负债 金融资产 银行贷款 人民币活期存款 10万 房屋贷款 16.7
6、万 人民币定期存款 30万 外汇存款 1万美元（按1：8折算为人民币） 自用资产 房产 60万 汽车15万资产合计 123万 负债合计 16.7万 净资产 106.3万 三、 年度家庭收支表 收入 支出 工资收入 20.4万 生活支出 36万 年终奖金 5.6万 子女教育费 096万 利息收入 0.7万 保费支出 06万 房贷支出 0.18万 父母赡养支出 1.08万 收入合计 26.7万 支出合计 642万 收支节余20.28万 第三部分 家庭财务诊断一、 资产负债情况诊断从该家庭的资产负债表可以看出，该家庭的金融资产全部为银行存款，没有其他投资资产，虽然安全性较高，但也造成收益水平偏低，考
7、虑到通货膨胀的因素，资产不但不能增值，反而可能会缩水。当前负债率为13.6%，虽然为公积金贷款，但在其资产收益率和所负担贷款利率相比还是不合理的。二、 收支情况诊断从家庭收支情况来看，家庭收入来源结构存在问题，家庭收入过分集中在张先生个人身上。而且整个家庭的收入来源主要是工资性收入，理财收入很少，距离财务自由还有很大的距离。目前的节余比例为76%，比较合理，但是考虑到张先生还有一些理财目标要实现，如子女教育计划、保费的增加等，因此还存在很多潜在的支出，会造成收支节余比例的下降。三、 其他财务诊断保障缺失：虽然为孩子购买了一定数量的保险，但作为家庭经济支柱的张先生没有保险保障，这将会严重威胁到整
8、个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中首先满足好张先生的保障需求。张先生父母由于年龄较大，无法购买商业保险，张先生需要另外为父母准备医疗资金。风险特征：从客户金融资产全部为银行存款没有做过任何投资来看，客户的投资经验和投资知识匮乏，风险承受度较低。客户类型：客户属于慈乌族类型，再加上子女教育在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用。家庭生命周期：处于家庭成长期，子女教育负担增加，保险需求达到高峰，生活支出平稳。为了有良好的退休生活，需要开始准备退休金。第四部分 客户综合理财需求分析一、 张先生的生涯状况生涯规划年龄事业
9、家庭理财目标准备当前状况描述40岁 企业高管女儿上高中累积退休、教育金3年后状况43岁企业高管女儿上大学累积退休、教育金7年后状况 47岁企业高管女儿大学毕业累积退休金15年后状况 55岁退休领取退休金40年后状况 80岁死亡二、 客户的风险评估1、 风险承受能力分析（客观因素）年龄 10分8分6分4分2分得分40总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分25就业状况公务员上班族自由职业个体失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅6投资经验10年以上610年25年1年以内无2投资知识专业人士财金类毕业自修有心得懂
10、一些一片空白4总分 512、 风险偏好分析（主观因素）忍受亏损 %10分8分6分4分2分得分5不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分10首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息2认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠4关心行情几乎不看每月看月报每周看一次每天收盘价实时看盘4投资成败可完全掌控可部分掌控依赖专家随机靠运气无横财运6总分30以上评估测试可以看出，客户的风险承受能力属于中等水平，客户的风险偏好属于中度偏低的范围，投资组合建议进行股债平衡，大致可以配置为固定收益产品为70%，平衡型、
11、股票型基金为30%。三、 理财假设收入增长率3%投资报酬率6%通货膨胀率生活支出增长率=3%当前大学学费水平为每人每年1万元大学学费增长率5%退休生活水平保持不变退休后生活25年假定退休后夫妻两人领取的社会养老金各为800元/月。夫妻两人中发生意外，家庭年生活费用调整率为80%第五部分 理财规划建议一、 财务安全规划 财务安全规划是整个理财规划的基础，可以有效的应对由于家庭经济支柱出现疾病、死亡、失业或其他意外对家庭的财务状况所带来的影响，从而可以确保理财目标的实现。财务安全规划包括两方面的内容：1、 紧急预备金 紧急预备金是为了应对家庭出现意外的不时之需，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，
12、该家庭的月固定开支大约为6000元，建议提取2万元作为紧急预备金（紧急预备金的存放形式：货币市场基金）。2、家庭保险规划作为家庭经济支柱的张先生没有保险保障，这将会严重威胁到整个家庭的财务安全，因此首先满足张先生的保障需求。目前最需要人寿保险，由于定期寿险较终身寿险费用低，因此可以选择20年的定期寿险和意外险。所需保险金额按照遗族需要法计算如下：弥补遗族需要的寿险需求张先生张太太配偶当前年龄3540当前的年家庭生活费用6420064200减少个人支出后之家庭费用5207052070家庭未来生活费准备年数4540家庭未来支出的年金现值804785783461应备子女教育支出4000040000家
13、庭房贷余额及其他负债167000167000父母生活费及医疗费用120000120000丧葬最终支出当前水平50005000家庭生息资产400000400000遗族需要法应有的寿险保额736785715461整个家庭的保险保障金额为141万，建议购买20年定期寿险和意外险来满足整个家庭的保障需求，年保费支出控制在1万元，加上为子女购买保险的保费支出，年保费支出为16000，占到年家庭收入的6%，占比属于合理范围。并且随着房屋贷款的逐渐减少和子女大学教育的完成，保费也将会逐渐减少，还有为子女购买保险的保费支出可以在子女工作后转移到子女身上，这部分保费支出可以用来准备退休基金。张先生父母由于年龄较
14、大，无法购买商业保险，张先生需要为父母准备医疗资金。二、 子女教育金规划 按照当前大学费用每人每年1万，学费成长率5%计算，第一年上大学的费用为： FV（PV 1，N 3，I/Y 5% PMT 0）=1.1576 每人四年的大学费用为: PV（PMT 1.1576,N 4,I/Y (6%-5%)）= 4.56 女儿在3年后需要的大学费用为4.56万元 由于大学教育在时间上没有弹性,再加上没有任何的投资经验,建议将现有资产进行整笔投资,投资于债券型基金,长期收益率大致为5%,所需要的投资金额为: PV=FV 4.56,N 3,I/Y 5%=3.948万元 因此建议将银行存款拿出4万元,投资于债券
15、型基金。二、 退休规划 退休后生活支出保持目前水平为每年53400，则退休时所需的生活费用为： FV（PV 53400,N 20,I/Y 3%）=96446退休后生活20年,则退休时需要的养老基金为: PV（PMT 96446,N 20,I/Y (6%-3%)，1）=1477919元 养老金给付现值为: PV（PMT 19200,N 10,I/Y (6-3)%）=163,780元 为实现养老目标需要的平均储蓄金额为每年： PMT（FV（1477919-163780），N 20，I/Y 6%）=35724 每年的节余可以在满足保险保障、偿还房贷以后用来储备退休基金。三、 投资规划1、 理财目标所
16、需资产配置与储蓄配置(平均收益率6%)理财目标 资产配置 几年后开始 储蓄配置 投资方向 预期收益率 紧急预备金 2万0 货币基金 2% 保险 0 1万 子女教育金 4万 0 债券型基金5% 退休 03.57万 股票型基金 10% 合计 6万 4.57万 2、把剩余资产按照张先生的风险承受能力做投资组合，大致可以配置为固定收益产品（信托、人民币理财产品）为70%，平衡型、股票型基金为30%，预期报酬率如下表：固定收益产品浮动收益产品总资产平均收益率占比预期年占比预期收益率收益率收益水平预期年收益率70%4%30%较差年份-8%0.40%一般年份10%5.80%较好年份25%10.30%3、剩余
17、每月收入可以通过货币市场基金进行归集，达到一定规模后按比例追加投入投资组合。2、 外汇资产规划 由于目前人民币处于升值阶段，手中的外汇资产根据将来是否有外汇需求而定，如果没有外汇需求，可以将美元换成人民币，进行适当投资，积累财富，以满足未来的其他理财目标；如果将来存在外汇需求，可根据资金的使用期限，购买收益率较高的外汇理财产品，保持资产的保值增值。第六部分 敏感度分析一、 理财目标的实现受到投资报酬率的影响最大，因此敏感性最高，如果投资报酬率提高了，则提前退休目标也可以得到实现。二、 理财目标也受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提高了，支出会相应的增加，实质报酬率降低，理财目标的实现将会受到影响
18、。三、 其他因素如房贷利率的调整、汇率的变动等等也会对理财目标的实现和财富的积累产生影响。因此要特别关注上述因素的变化，以便对理财目标做出适时的调整。第七部分 风险揭示一、该理财方案是基于根据目前的市场情况作出的一些假设制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，汇率的变动，国家的房地产调控政策等等，这些都会对理财方案也会产生一定的影响。二、生活支出除了收到物价水平的因素影响之外，还要考虑未来生活品质的提高、医疗、保健等方面的支出，这些支出的需求将会不断增加，会影响到其他目标的实现。三、孩子的教育支出也可能会超出预期的增长，而
19、且目前只是估算了大学的费用，还可能有研究生的教育费用，如果孩子接受研究生教育，也会对理财方案产生一定的影响。四、客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定期与客户对方案进行调整，如果客户单方面修改或不遵照执行，也会产生一定的风险。 第八部分 后记最后，我们建议您经常与您的客户经理保持联系，根据环境的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒的遵照执行。一个合理的理财规划能客观地展示您的财务状况，减缓您的财务忧虑，助于您认清和实现目标，成为指导您实现财务自由之路的好帮手。个人简介：建行河南省分行理财经理，具有10年银行从业经验，为客户提供综合理财服务。证券从业资格、会计师、经济师（金融）,2005年获得全国首批金融理财师（AFP）资格，参加首届河南金融文化节举行了“家庭理财方案”设计大赛，荣获“河南十大理财师”的称号。2006年获得全国首批国际注册金融理财师（CFP）资格，在新加坡财富管理学院参加私人银行业务证书培训，通过考试取得私人银行业务证书。擅长通过财务分析和顾问式营销发现客户金融需求，为客户制订全方位理财规划。联系电话：0371-66280801
