商业银行经营学第1章导论课件.ppt

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1、,商业银行经营学,怀化学院09级国贸专业金融方向,商业银行经营学怀化学院09级国贸专业金融方向,直接融资与间接融资,间接融资,贷款人储蓄存款人1、居民2、企业3、政府4、外国人,借款人1、企业2、政府3、居民4、外国人,直接融资,直接融资与间接融资间接融资贷款人储蓄存款人借款人金融金融,金融机构体系的一般框架：,中央银行 管理性金融机构 银监会 保监会 证监会 商业银行 存款性机构 信用社 储蓄银行 投资银行 金融机构体系 商业性金融机构 投资性机构 金融公司 基金公司 保险公司 契约性机构 养老基金 开发银行 政策性金融机构 农业银行 进出口银行 住房政策性银行,金融机构体系的一般框架：,银

2、行体系中各类银行所处地位,中央银行（核心）商业银行（主体）专业银行 （补充）投资银行储蓄银行政策性银行（辅助）,银行体系中各类银行所处地位中央银行（核心）,第一章 导论,第一节 商业银行的起源与性质 一、商业银行的起源（一）古老的货币兑换业转变成银行 货币兑换业货币保管业货币存款业货币贷款业 例:古巴比伦的“里吉比”银行 古巴比伦寺庙进行对外放款 希腊的寺院、公共团体进行货币兑换 罗马出现货币兑换、信贷和信托业务,第一章 导论第一节 商业银行的起源与性质,（二）以资本主义原则组建的股份制银行 历史上第一家资本主义股份制的商业银行 英格兰银行（1694年）,（二）以资本主义原则组建的股份制银行,

3、中国商业银行的原始状态,中国古代的银钱业： 南北朝的典当业 唐朝的“飞钱”：中国最早 的汇兑业务 北宋的交子 明清时期的当铺、钱庄 中国现代银行的产生：1845年，英国人开设的丽如银行是我国第一家现代银行1897年清政府在上海成立的中国通商银行,中国商业银行的原始状态中国古代的银钱业：,商业银行的各种称呼： IMF：存款货币银行英美：商业银行西欧：信贷银行 日本：存款银行,商业银行的各种称呼：,二、商业银行的性质,以追求利润为目标的经营金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。,目标,对象,综合性、多功能的金融企业,二、商业银行的性质 以追求利润为目标的经营金融资产和负债为,（一）商业银

4、行是企业：追求最大化的利润 （二）商业银行是特殊的企业 经营对象：货币资本； 经营内容：货币收付、借贷及与货币运动相关服务； 对社会影响：大； （三）商业银行不同于其他金融企业 与中央银行、投资银行、专业银行和非银行类金融机构比较而言。 现在业务经营越来越广，成为金融百货公司和万能银行,（一）商业银行是企业：追求最大化的利润,第二节 商业银行的功能一、信 用 中 介,第二节 商业银行的功能一、信 用 中 介,二、支付中介,通过存款在帐户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。 支付中介职能的发挥，大大减少了现金使用，节约了

5、社会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转，促进了经济发展 。,二、支付中介 通过存款在帐户上的转移，代理客户支付；在存款,三、信 用 创 造,商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介的职能基础之上产生的。 商业银行的货币创造功能：存款 贷 款 数倍于原始存款的派生存款。,三、信 用 创 造商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付,四、金 融 服 务,金融服务是商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，凭借这些优势，运用电子计算机等先进手段和工具，为客户提供的其他服务。 商业银行也就有了“金融百货公司”的称呼。,四、金 融 服 务 金

6、融服务是商业银行利用其在国民经济活动,第三节 商业银行的组织结构和类型,一、商业银行的组织结构（一）含义：银行内部各部门及各部门之间相互联系、相互作用的组织管理系统。 与股份公司的组织结构一致（二）主要包括： （1）决策机构：股东大会、董事会等 （2）执行机构：行长、副行长、业务部门和职能 部门 （3）监督机构：监事会,第三节 商业银行的组织结构和类型一、商业银行的组织结构,商业银行经营学第1章导论课件,二、商业银行的类型,（一）按资本所有权分类1、国有控股银行例：五大国有控股银行2、企业集团控股银行例：招商银行、 光大银行、华融湘江银行等3、股份制商业银行包括：（1）国有参股银行，如地方性商

7、业银行：上海银行、长沙市商业银行 （2）民营银行，如民生银行、浙江商业银行,二、商业银行的类型（一）按资本所有权分类,（二）按业务的地域分类地方性区域性全国性国际性,（二）按业务的地域分类,（三）按职能分工分类全能型银行：全面经营包括银行业务、证券业务、保险业务的银行。又称混业经营 典型代表：德国、瑞士、荷兰、比利时职能分工型银行：只经营银行业务又称分业经营典型代表：美国,（三）按职能分工分类,职能分工型商业银行制度的优点：一是能够有效降低银行经营活动中的各种金融风险二是有利于金融体系的专业化分工，在一定程度上促进资源有效配置。 职能分工型银行制度的缺陷：分业经营不仅限制了资金在不同市场之间的

8、自由流动，阻碍了各子市场之间的互联互通，导致市场人为割裂，而且降低了金融市场效率，妨碍了金融创新，不利于统一的金融市场体系的完善和发展。事实上，在20世纪90年代，随着世界各国混业经营趋势的确立和各类金融机构之间兼并浪潮的发生，美国银行业在世界金融界地位迅速滑坡，这促使美国日渐意识到废止确立分业经营制度的格拉斯斯蒂格尔法的必要性。1999年11月，美国通过金融服务现代化法案，在法律上正式废止了分业经营制度，这也标志着全球金融业告别了分业经营重新进入混业经营时代。,职能分工型商业银行制度的优点：,我国的情况：目前在“一行三会”的分业监管的框架内，实施的是分业经营模式。随着我国金融体系的不断完善，

9、经济全球化和金融一体化的不断加深，放弃分业经营制度，逐步实现混业经营，是中国金融业发展的必然选择和不可逆转的趋势。这也势必导致商业银行从目前的职能分工向全能模式转变。 （四）按组织形式分类,我国的情况：目前在“一行三会”的分业监管的框架内，实施的是分,1、单元制：不设分支机构的商业银行 在美国非常普遍,1、单元制：不设分支机构的商业银行,优点：有利于防止垄断，立足本地。 缺点：不利于金融创新，且经营成本高，难以取得规模效益,优点：,1994年之前，美国不允许银行跨州经营或分设机构，而且各州对于一家银行可以开设的分支机构的类型和数量也有规定。 1994年，美国国会通过瑞格-尼尔跨州银行与分支机构

10、有效性法，允许商业银行跨州建立分支机构。该法案规定，从1997年6月始，银行可以全方位跨州经营，使得美国银行从单元制向总分行制转变。,1994年之前，美国不允许银行跨州经营或分设机构，而且各州对,2、分行制,法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设立分支机构，所有分支机构统一由总行领导指挥。 分行制度起源于英国。 目前，大多数国家采用分行制度。,2、分行制法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设立分,优点：获得规模经济效益竞争力强可降低银行风险银行数量少，便于国家控制和管理。缺点：易形成金融垄断；银行内部管理难度大；,优点：,3、持股公司制,概念：是指由一个集团成立股权公司，再由该

11、公司控制或收购两家以上的银行。 控股公司类型： 1、非银行控股公司 2、银行控股公司典型代表：美国它是美国长期实行单元制带来的结果,3、持股公司制概念：是指由一个集团成立股权公司，再由该公司,类 别特 点典型单元制禁止或限制美国分支行制总行制可,第四节 商业银行的经营目标,一、“三性”目标：（一）流动性银行操作性的要求（二）安全性前提要求（关系银行存亡）（三）盈利性银行的最终目标二、“三性”目标间的矛盾与统一：（一）矛盾性：盈利性和安全性、流动性呈反向运动（二）统一性： 1、在某个范围内， “三性”可以达到某种可被接受的程度 2、在一定条件下，盈利性和安全性、流动性可以同向变化商业银行经营的原

12、则：在保证安全性的前提下，通过灵活调整流动性来提高盈利性,第四节 商业银行的经营目标一、“三性”目标：,第五节 商业银行的经营环境,一、宏观经济环境的变化宏观经济波动加剧二、银行业监管环境的变化银行监管不断加强储户和商业银行之间存在着严重的信息不对称。银行倒闭的社会和经济后果非常严重。 加强对银行的监管有利于对金融危机的防范。 包括：当局监管 金融机构内部控制与稽核的自律性监管 同业组织的互律性监管 社会中介组织和舆论的社会性监管等,第五节 商业银行的经营环境一、宏观经济环境的变化宏观经,银行监管的主要内容1、银行市场准入监管（1）注册开办银行需要经过批准得到营业执照如我国，设立商业银行须经中

13、国人民银行批准，未经批准，不得设立，不得使用“银行”字样。要有足够的注册资本，商业银行10亿元人民币，城市合作银行1亿元，农村合作银行5000万元等。,银行监管的主要内容,（2）高级管理人员任职资格（3）业务范围2、银行日常运营监管各国对银行日常运营监管的重点：资本充足率监管 流动性监管 贷款集中度监管资产质量监管 呆账准备金监管 内部控制监管,（2）高级管理人员任职资格,3、银行危机处理(1)紧急救助。 对于面临暂时流动性困难的银行，当局既可以给予直接的资金借贷，也可以出面担保来帮助银行度过难关。(2)接管。 当面临财务困难的银行继续经营的价值大于立即破产清算的价值时，为保护债权人利益，避免

14、因银行倒闭造成震荡，监管当局可予以接管。(3)并购。 并购分援助性和非援助性两种。援助性并购下，监管当局会提供资金援助，并购者只承担部分债务。非援助性并购下，并购者要承担全部债务，不过可以享受到开办新业务、扩大分支机构等方面的优惠。,3、银行危机处理,4、市场退出监管当监管当局对危机银行的各种挽救性措施均告失败之后，那么法院将依法宣布该银行破产。破产并不是银行退出市场的唯一方式。若银行在经营中违法违规，监管机构会令其限期整改，情节特别严重或逾期不加改正者，监管机构将吊销其营业执照，关闭该银行。此外，银行也可能由于合并、分立或是银行章程规定的解散事由而自行解散。,4、市场退出监管,2008年之后

15、银行监管加强2011、1月开始运行泛欧金融监管体系全球首个带有超国家性质的金融监管体系，该体系对于加强对众多跨国金融机构的监管、将危机遏制于萌芽阶段至关重要。 在宏观层面，欧盟将成立欧洲系统性风险委员会，监测整个金融系统的风险，为金融系统的健康发展保驾护航。 在微观层面，欧盟决定成立三个欧洲监管局，分别负责对银行业、保险业和金融交易进行监管。,2008年之后银行监管加强,2010年7月21日美国金融监管改革法案 宗旨：通过改善当前美国金融体系中的问责和透明度，致力于提高美国金融系统的稳定性，终结金融机构“太大而不能倒”的局面，完善紧急救助保护美国纳税人，保护消费者免受滥用金融服务陈弊之害 建立

16、金融稳定监察委员会，主要职责是找出威胁金融体系稳定的因素和监管上的漏洞，向各监管机构提出调整建议。实施“沃尔克规则”，其最主要的内容就是将商业银行和投资银行的业务重新进行分离，有效隔离银行与自营交易中的风险 。 提高银行资本标准,2010年7月21日美国金融监管改革法案,三、金融产业的竞争资金来源方面的竞争投资基金、政府金融机构资金使用方面的竞争垃圾债券其他业务的竞争投资银行业务非金融机构的竞争,三、金融产业的竞争,第一章导论 第一篇：负债业务（2-3章）第二章商业银行资本第三章负债业务的经营管理 第二篇：资产业务（4-6章） 第四章现金资产业务第五章贷款业务第六章银行证券投资业务 第三篇： 表外业务第七章 商业银行的表外业务 第四篇第八章 商业银行资产负债管理策略第九章 商业银行绩效评估第十章 商业银行风险管理第十一章 商业银行经营发展趋势,主 要 内 容,第一章导论主 要 内 容,