freedom团队理财建议书.docx

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1、致您的信函尊敬的邵先生：首先非常感谢您对FREEDOM理财团队的支持和信赖。FREEDOM团队以实现客户的财务自由为目标，尽心尽力、尽职尽责是我们一贯的服务宗旨。本着合理谨慎的原则，我们在您提供的基本信息的基础上，根据当前可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债情况、现金收支情况以及理财目标制定了此规划书。本理财规划建议书所有的观点均为本团队客观的判断，这些都不对客户构成任何的约束力和强制性。您所提供的一切资料，我们将秉持恪守保密的原则，为您妥善保管。当然，在分析过程中所基于的各种金融参数的假设、法律法规以及目前所处的经济形势，都有可能发生变化，所以我们更加建议邵先生您可以根据我们的建议

2、和现行的实际情况定期评估一下自己的计划和能力。同时我们也保留对本理财报告做出调整的权利，以便更好地帮助邵先生达到理财目标。最后，根据我们的服务宗旨和职责范围，我们乐意为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，请随时联系我们。我们期待与您共同完善和执行本建议书。联系电话：0201234567。祝您阖家幸福，财务无忧！ Freedom理财团队 目录第一部分：客户基本信息和基本财务数据一、假设条件及计算依据1、通货膨胀率 4依据：中国统计年鉴中2001年到2010年近10年来的居民消费价格指数的平均值为2.16，其中2006年到2010年近5年的平均值为2.96，再结合今年年初公布的2

3、011年的居民消费价格指数5.4，预测规划期内的平均通货膨胀率为4。2、年均收入增长率 15依据：中国统计年鉴中2001年到2010年近10年来的城镇单位就业人员平均工资的平均增幅为14.8，其中2006年到2010年近5年的平均增幅为15.0，以此为据再结合客户是职业经理人这一背景，预测规划期内的年均收入增长率不会低于社会平均值，所以这里取15。3、一年期定期存款利率 3.5 5年期凭证式国债票面年利率6依据：定期存款利率的数据来源于中国货币网。2011年共发行过4次凭证式国债，将其中的5年期的年利率取平均值得6。4、贷款年利率6.8、房价年增长率 5依据：贷款年利率6.8为已知信息。从国家

4、统计局中可以获得湖南长沙2011年住宅销售价格较2010年增长7.75，考虑到现时国家对房价的调控，预测未来长沙的房价年增长速度将会逐步放缓，因此取5的增长率。5、二、客户家庭基本信息家庭基本信息项目本人配偶其他成员家庭成员邵先生邵太太女儿年龄35308职业职业经理人销售人员学生健康状况良好良好良好风险偏好保险保障状况社会保险社会保险无收入水平较高中等无收入三、客户家庭财务信息及分析（一）家庭财务报表资产负债表（单位：人民币）客户: 邵先生家庭 日期: 2011年12月31日资产项目金额（元）负债项目金额（元）定期存款100,000房屋贷款156,047凭证式国债50,000民间集资150,0

5、00自住房660,000私家车100,000资产总计1060,000负债总计156,047净资产总额903,953收入支出表（单位：人民币）姓名:邵先生家庭 日期:2011年1月1日2011年12月31日收入支出项 目金额（元）项目金额（元）工资和薪金163,272房贷21,305投资收入15,000教育支出10,000养车费用21,600交通通讯费6,000家庭日常开支21,600美容费3,000个人额外支出12,000旅游费用10,000合计178,272合计105,505结余72,767（二）结构分析1、资产结构分析从资产结构图中可以看出，您的固定资产（自住房和私家车）占家庭总资产的比重

6、最大，达到70以上，而固定资产是几乎不能产生收益的。剩下将近30的资产中，定期存款和国债一半，但是二者的收益率都比较低，难以带来较大的收益；民间集资的收益率虽然比较高，但同时具有很高的风险。建议您退出民间集资和将定期存款取出，增加投资性资产的投入，例如选择一些稳健型的基金，既降低了风险又增加了投资收益。2、收入支出结构分析一般认为结余比率达到40的时候有较强的财富积累能力，您家庭的结余比例达到41，具有令人满意的财富积累速度，有助于家庭财富的快速积累。3、收入结构分析从收入结构图可以看出，您家庭90以上的收入来源于工资和年终奖，结构过于单一导致风险十分巨大，倘若您或您的爱人因为变故而失去工作，

7、将会对家庭收入造成很大的影响。建议您增加投资，使家庭收入变得多元化，以减少因工作变动所带来的影响，实现财务自由。4、支出结构分析从支出结构图中可以看出，除了家庭日常开支和房贷，您家庭的其他项目的支出占了60，说明您家庭的生活水平挺高，但是您的个人额外支出占了家庭年支出的11，建议您对这一部分进行规划节流，以便更好的提高家庭的生活质量，也可以增加结余。（三）财务比率分析财务比率表项目参考值实际值结余比率0.30.41净资产投资比率0.2-0.50.33清偿比率0.6-0.70.85资产负债比率0.3-0.40.15负债收入比率0.2-0.40.12流动性比率3-60（1）结余比率=结余/税后收入

8、结余比率是资产增值的重要指标，反映出家庭控制支出的能力和储蓄意识。您家庭的结余比率为0.41，稍高于参考值0.3，说明您家庭的净资产增值能力很强，但资金利用不够充足，建议合理利用结余进行投资，以提高收益。（2）净资产投资比率=投资性资产/净资产投资收益是提高净资产水平的其中途径，因此适当的持有投资性资产有利于家庭财富的增值。您家庭的净资产投资比率为0.33，符合参考值0.20.5，说明您是一个精明的投资者。（3）清偿比率=净资产/总资产 资产负债比率=负债/总资产您家庭的资产负债比率略微偏低，说明您的资产负债状况比较安全，综合偿债能力较强，但还没有充分利用负债来获得更大的收益，建议适当增加负债

9、，以提高家庭生活质量。（4）负债收入比率=负债/税后收入负债收入比率的参考值为0.20.4，过高容易发生家庭财务危机，对于有房贷在身的家庭来说，月供最好不要超过月收入的1/3。您家庭的负债来源只有房贷，而且占比不高，说明您家庭收入的偿债能力较强。建议适当增加其他负债，以提高家庭生活质量。（5）流动性比率=流动性资产/月支出流动性资产主要指在急用情况下，能迅速变现而不会带来损失的资产，例如现金、活期存款等可随时变现的资产，该比例用来权衡您的家庭财务状态以及变现能力。您家庭的流动性资产为零，一旦出现紧急事件就会陷入十分被动的境地，引发财务问题甚至是财务危机。考虑到您家庭的收入比较稳定，建议将此比率

10、定在6比较合适。（四）保险保障状况分析（后补）（五）财务状况总体评价您家庭的年收入、结余都处于中上水平，财务状况较好，但是您的家庭财务还存在着如下问题：流动性不足，表现为您家庭的流动性资产为零；没有充分利用资金和负债来获得更大的收益，表现为结余比率偏高，资产负债率仅为0.19；家庭成员的保险保障不够充分，您和您的太太除按国家现行政策缴纳单位基本保险外没有其他任何商业保险；收入结构过于单一，家庭收入90以上来源于工资和薪金等。如果想实现未来的财务目标，还需仔细规划。（六）财务状况预测（后补） 第二部分：客户理财目标及风险偏好一、 家庭理财规划目标及规划思路1、理财目标：根据您的期望以及家庭具体情

11、况，建立在多次与您和您太太的沟通下，并经过您和我们一起调整，我们认为您可以达成以下理财目标：目标类型目标实现离现在时间优先级别具体描述及其金额短期目标保险规划购买适当商业保险，如：人身保险、财产保险等。以弥补社保不足。还清房贷从现金资产中拿出一部分金额提前还请房贷。中期目标房屋装修（换房）5年80,000元人民币换车8年200,000元人民币女儿教育养成小学4年40,808元人民币初中7年31,121元人民币高中10年36,332元人民币大学14年待定长期目标国外高等教育16年待定退休养老20年退休后的各项费用，包括生活费、休闲支出、医疗保健等。（费用待定）女儿创业金20年待定2、规划思路：l

12、 现金规划准备一份紧急预备金，以应对突然发生的意外现金需求。l 消费支出规划n 维持当前的家庭收入支出状况，并保证每年安排一次旅游。n 根据目前房价走势，我们认为换房并不是一项理性投资。在取得您的认可后，我们建议，现在开始规划5年一项房屋装修费用的筹集。n 您希望8年后能购置一辆轿车，约合人民币20万元。那么，现在开始将其纳入规划，将有助于缓解未来现金压力。l 子女教育规划为了满足您女儿从小学到出国接受国外高等教育的教育养成资金，需从现在起筹备该笔教育资金。l 子女创业规划为了满足您女儿大学毕业后创业需要的资金，需要从现在起筹备该笔创业资金。l 保险保障规划您和您太太是家庭的中流砥柱，但是您夫

13、妇俩除了社会保险外没有购买任何其他保险。 您作为商人收入有较大的不确定性而且是家庭的主要收入支柱，如果您和您太太其中一方患病、身亡或丧失劳动能力，会对其他家庭成员带来很大的经济压力，所以为了抵御家庭可能面临的各种风险，建议您夫妇俩购买适当的商业保险来转移风险。l 退休养老规划您和太太希望二十年后退休，并且退休后维持高品质的生活，必须在60岁时准备好一笔退休费。根据退休后收入与支出的缺口，以定期定投的方式准备这笔退休养老资金。l 投资规划此规划贯穿于以上所有规划，可为您的消费支出规划、教育规划、保险规划和退休养老规划提供持续的资金流。在实现理财目标之后，还可以进行风险相对较高的投资，以提供更高的

14、生活水平。二、客户投资偏好及风险承受能力分析通过您的风险测试，我们认为您属于激进型投资者，期望投资回报率为_。目前，您的家庭结余率高达70%，应该酌量增加投资。您有投资于民间集资，民间集资的收益率虽然比较高，但同时具有很高的风险。您应该在投资方面作出相应调整，充分利用现有的财务资源，选取稳健型基金，配置不同风险和收益率的组合，实现自己的各项人生目标和财务需求。(附：风险容忍度测试问卷)第三部分：理财规划及具体方案.消费支出规划1、 当前房贷清还规划：1、 房贷状况：l 贷款行为中国银行。l 贷款日期为2007年1月1日，年限为15年，房贷金额为20万元人民币。l 贷款利率为6.8%。l 目前已

15、经缴足5年，还剩10年即可还清。l 还款方式为等额本息还款法。l 违约金条款： 【中国银行】（1）贷款不满一年提前还款，收取最高不超过六个月利息违约金（按照提前还款日的贷款利率计算）。（2）贷款满一年后提前还款，则不收取违约金。2、当前还款状况分析 数据显示，在这5年里，您已还本金47555.89元，已还利息54621.01元。已还本息和为102176.91元。剩余本金152444.11元，剩余利息60428.24元。剩余本息和为212872.35元。由于您采用的是等额本息的还款方式，因此未来10年的还款利息将不会像等额本金的方式一样逐年递减。如此一来，在6.8%的高额贷款利率下，您的家庭将承

16、受更长一段时间的高额利息支出。可以看到，您需支付的剩余利息仍有60428.2元。每期还款1773.94元，考虑到你今后的理财目标将会动用较多的金额。我们建议您对这部分利息进行规避，削减支出。这样将有助于您的理财目标更有效的实现。3、 提前还款方案：l 一次提前还清：若要一次性提前还清，则需一次还贷155146.26元，可节省利息支出57897.88元。但是，由于您的年结余，仅为72,767元，还需筹集97248.38元资金，这将会严重影响到您所持投资性资产的运作，故不推荐一次还清房贷。l 部分提前还清： 了解到您当前所持25万元的投资性资产，建议您从这部分金额里面取出6万元，用于提前还贷。缩短

17、还款年限，月还款额基本不变 数据显示，若选择缩短还款期限，新的还款期将到2017年3月。较原来的还款期提前了5年，节省利息支出39375.96元。房屋贷款一般不超过月收入的25%-30%，通过计算，您的每月还款额仅占月收入的12%，故认为房贷在您的可承受范围内。减少月还款额，还款期不变 由于还款期不变，故基本无法规避高额利率支出，故不推荐。最终决策：从投资性资产中提取6万元用于部分提前还贷，还贷方式选择“缩短还款年限”的方案。 二、房屋装修：1、 目标：5年内给现有房屋进行旧屋改造。2、 当前家庭状况：l 拥有一套100的商品房产，一家三口，已经入住5年。另假定，房子为三室两厅。l 年结余13

18、7,095元，家庭资产相对充足。3、 调查数据：由于长沙大大小小的装修公司数量繁多，我们选取了长沙当地知名度高的3家装修公司，用作装修数据分析。n 长沙鸿扬家装公司与其5套100左右的装修案例楼盘面积风格造价博林金谷106北欧之光75,000元卡布奇诺98新E代70,000元丹桂翰林府102新E代70,000元凤凰城倚云府110优雅生活80,000元康桥长郡100新E代75,000 元 资料来源鸿扬官网：www.hi-在5个约为100的楼盘中，平均装修造价为74，000元，平均面积为103.2，故单位装修造价为717.05元。n 长沙一米装饰有限公司：该公司装修收费采取套餐制，这里我们选取相应

19、100面积的套餐二，单位装修造价为368元。通用型：全包价368元/平米，标准面积为100平米1艺术鞋柜兼玄关17全房电路改造（金杯电线）2造型电视机柜18全房给水水路（金德管）改造工程3全房地面找平19全房木制作油清漆(金典漆)4全房墙、顶面批环保腻子20五金挂件安装5全房墙、顶面多乐士家丽安乳胶漆21全房灯具安装6卧房高级成品套装门22全房洁具安装7卧房成品双面门套23全房仿实木复合地板8全套劳伦斯品牌门合页,门吸24全房高级高分子扫脚线9主卧大衣柜制作25冠珠地砖10主卧衣柜高级铝合金移门26冠珠墙砖11厨、卫海螺塑钢平开门27德鑫整体厨柜12厨、卫高级成品单面门套28全套福湘E1级板材

20、13厨、卫、阳台、地面贴砖29全套松本品牌开关、插座、面板14厨、卫、墙面贴砖30厨、卫铝制天花吊顶15卫生间地面防水处理31铝天花吊顶专用收口条16厨、卫,包下水管32赠送金牌家政一次 资料来源一米装饰：n 长沙金煌装饰公司：该公司同样实行套餐制，标准面积为100的单位装修造价为460元。（资料来源金煌装饰：对于装修公司的选取，取决于客户对装修效果的偏好。这里，我们简单取三者单位装修造价的均值515.02元，用作未来5年内，您的房屋装修费用。考虑到通胀的影响，5年后的房屋装修费用应为62660元。4、 付费策略分析：l 家庭现金一次性支付l 通过个人房屋装修贷款方式支付在此我们将对三种方案为

21、您做出最优性分析，由于您的家庭年结余为72,767元，对于一次支付大笔现金，有可能会使各比率严重失衡，所以，我们在此做了简单的未来10年内的现金流模拟（不考虑期初水平。由于投资收益的不确定性，此模拟也不考虑投资收入部分）根据前面的收支储蓄结构分析，邵先生家庭当前的税后收入为163,272元。当前固定支出为105,505元。中国居民税后收入增长率均值10%。通货膨胀率为4%。房贷利率保持现有水平。（以上条件由基本假设给出）因此财务状况模拟仿真结果如下：邵先生家庭来年收入：163272（1+10%）=179599.2元，以后以每年10%的税后增长率增长。邵先生家庭来年固定支出：105505（1+4

22、%）=109725.2元，以后3年以每年4%的通胀率增长。几年后邵先生家庭收入固定支出装修支出购车换车净现金流量1179599.2109725.200698742197559.12114114.210083444.913217315.03118678.780098636.264239046.54123425.9300115620.615262951.19128362.96-62660071928.286289246.31133497.4800155748.827318170.94138837.3800179333.568349988.03144390.880-15000055597.15938

23、4986.84150166.5100234820.3210423485.52156173.1700267312.35 家庭现金一次性支付： 由上述模拟我们可以了解到，假如使用家庭现金一次性支付装修费用，那么5年后的结余额将大致为71928.28元人民币。据此数据计算出您家庭的结余比率为0.56，高于参照值0.3。我们可以这么认为，您的资产扣除了装修费用，仍有很大一部分金额剩余，还能做其他投资支出。个人住房装修贷款： 由模拟可知，您的家庭完全有能力承受一次性支付住房装修费用的能力，所以，这里对贷款将不再考虑。最终决策：家庭现金一次性支付3、 换车规划：n 一次性支付根据模拟，8年后您的年结余额为

24、205597.15元，若一次支出费用，结余将为55597.15。结余比为0.25。而且月结余仅为4633.1元，不利于储蓄及应对突发事件。故不推荐一次性支付。n 申请汽车贷款（1） 当前车贷利率：l 银行现行车贷利率：l 长沙周边汽车金融公司贷款利率：1年期：2年期：3年期：（2） 车贷业务当前状况分析： 今年，二月央行微下调了存款准备金率，但是，由于之前三次上调的结果，车贷利率任处于一个比较高的状态。虽然如此，但是由于您8年后的资金并不具备一次购车的条件，故我们建议您贷款购车。考虑到汽车金融公司的高额利率因素，您应该选择银行贷款。（3）贷款计算 您希望8年后换置一辆150000元的轿车。选择

25、银行3年期车贷利率7.68%，假设首付3成，还款方式为等额本息。（不考虑必要费用）首付额=1500000.3=45000元贷款额=105000元首付额来源：由投资性资产中提取。 数据显示，选择3年期的银行贷款，则您每期需还本息额为3274.84元。结合模拟得出的8年后的未来三年，您家庭的平均月收入为32179.46元，还款额仅占月收入的10.1%。我们认为，每月3274.84元的还款额度，在您的承受范围之类。4、 旅游规划：每年1万元的旅游支出，约占支出总比重的9.5%，对总支出影响不大，可由结余支付。.子女教育规划（一）义务教育和高中阶段您的女儿现在8岁正就读小学二年级，根据义务教育“一费制

26、”，根据长沙市物价局、教育局、财政局相关文件目前长沙市各阶段上学费用（包括校服费、体检费、学杂费、住宿费等，不包括生活费）小学每生每学期250元，其中杂费体检费100元，书本作业本费用150元（女儿现在二年级一共9个学期）；初中每学期300元，其中杂费体检费100元，书本费200，其中一次性服装费70元；高中省级示范性高中每生每期9100元，包括学费和代办费2300元，住宿费1800元，伙食费5000元。另外参加学习班建议在五年级之后参加效果更好而且能节省一笔的费用，小学两年学习班费用20000元，初中家教补习一年7000元，高中家教补习一年9000元，平均每年需要支出费用为11000元。假设

27、学费增长率为3%。子女教育资金弹性小，风险承受能力偏低，所以投资于风险相对较低的产品。女儿义务教育阶段的学费相对较低，故您可以在当年直接支付，高中阶段和补习班费用可以通过每年固定的投资额度来减轻负担。高中阶段上学费用和补习班费用每年投资额，通过理财计算器可分别算得PMT=1074元和7422元结果如下表：教育层次就学年数离现在年限每年所需费用届时费用年投资小学402502670初中353003380高中389100111914123学习班8211000116707422总计206502346611545（二）大学阶段大学费用是相当大的一笔费用，您打算在女儿大学大学毕业后享受国外教育，应从现在开

28、始准备教育金。大学每学年学费8000元（湖南师范大学非师范类专业为例），生活费用每月1000元，年生活费12000元。大学毕业之后出国读研究生，以英国的研究生为例，一年期研究生学费生活费用等，加上参加出国考试以及留学中介费等总费用约25万人民币。教育层次就学年数离现在年限每年所需费用届时费用总计大学4112000027684110736研究生115250000356440356440总计467176上述表格可以计算出小学到研究生总费用为23466+467176=490642元根据您的具体情况，我们为你构建如下投资组合：收益率教育金前9年后3年债券型基金6%40%混合型基金10%35%30%股票

29、型基金12%65%30%组合收益率11.3%9%由于上述费用结构有相当大的一部分费用是12年后的国外研究生费用，所以在前9年，离支付该教育金时间还比较长，故您可将资金投入到风险相对较高，同时收益率较高的产品中，我们建议您将35%的资金投入到混合型基金中，将65%资金投入到股票型基金中。在后3年，离支付教育金时间还比较短，应调整教育金组合使风险降低，我们建议您将40%的资金投入到债券型基金中，将30%的资金投入到混合型基金中，将30%资金投入到股票型基金中。具体投资方案：启动资金每月定投基金账户余额（万）调整后资产分配每月定投基金帐户余额（万）（万）（元）9年后（元）12年后债券型基金14847

30、20.00混合型基金244212.2510.524715.00股票型基金377222.7510.55815.00合计5121435.00115250.00在前9年，根据构建的投资组合比例，分别以2万和3万作为混合型基金和股票型基金的启动资金，每月分别定投442元和772元，到9年末，按40%债券型基金、30%混合型基金、30%股票型基金对投资组合作调整，每月总定投为1152元，直到3年后，组合账户余额达到50.00万元，可以支付女儿到研究生阶段的教育费用。（三）女儿创业金您打算给研究生毕业后的女儿创业金，时间为13年，鉴于此部分资金投资时间较长，弹性较大，故我们建议您采取轻度进取的投资组合。具

31、体方案如下：以9万元作启动金，按20%债券型基金、40%混合型基金、40%股票型基金组合进行投资，期间不需再投入。到19年后，账户余额可达到58.47万。投资比例启动资金19年后债券型基金20%1.85.45 混合型基金40%3.622.02 股票型基金40%3.631.01 合计100%958.47 另外，您在郊外投资的现值20万元的地皮，地价以5%增长率上升，（增长率根据以下资料假定）19年后，该地皮售价增值为50.54万，是作为创业金的补充。.保险保障规划我们首先会利用家庭需求法求出邵先生和邵太太的寿险需求，因为两位作为家庭经济的来源，而且现状是除了社保之外没有其他任何的商业保险。之后再

32、女儿的教育保险以及相关的意外或重疾附加等，最后关于房产方面住房占资产的62%，需要有适当的财产保险。1、各家庭成员保险需求分析（1）人寿保险需求分析：家属生活费的估算因为您家庭现在的支出都是弹性较小的必要支出，所以假设在105505元的年支出中，邵先生个人额外支出占据相当大的一个比例，因此假定先生占60%，太太占30%，女儿占10%，经计算，各家庭成员的生活费需求如下： 单位：元（贴现率取5%）家庭成员何时开始负担其生活费需求年限当前每年所需金额每年生活费现值和邵先生现在4563303232574邵太太现在5531651.51360020孩子现在1110550.5110423合计4703017

33、注：通货膨胀率为4%，贴现率降为5%。需求年限的计算假设邵先生寿险购买以寿命80岁计算，邵太太以寿命85岁计算。孩子教育及创业需求分析：单位：元（贴现率取5%） 教育层次就学年数离现在年限届时每年费用现值小学40267913初中34338867高中371119125513学习班821167063071大学4112768473932研究生112356440222631创业金13200000120115总计507042 邵先生的寿险需求分析单位：元家庭保障需求金额1.个人丧葬费用300002.遗属生活费用 配偶1360020 子女1104233.子女教育金2226314.子女创业金1201155.

34、房贷总额156,047家庭保障需求（1+2+3+4）1999236可确保财务来源6.存款及其他可变现资产3000007.配偶收入来源现值5860248.社会保障给付881204可确保财务来源总额（6+7+8）寿险需求（1+2+3+4+5-6-7-8）注：7.根据第二部分计算出邵太太年平均工资为64719元，按照工资年增长率为12%计算出其在20年的工龄期的收入来源现值为586024元由上表中的家庭需求法求得邵先生您的寿险需求大约为 万元。（2）意外保险需求分析意外保险具有高保障低保费的特点，这种保险一般都会涵盖意外医疗责任、意外住院津贴和身故、高残保障责任。因此，意外综合保险是用途最为广泛和实

35、用的意外保险。考虑到您夫妇俩平时工作或者是节假日出外游玩都有用车的习惯，因此建议您俩购买适当的意外伤残类保险，增加家庭的保障程度。（3）医疗健康保险需求分析您和您太太都购买了社会医疗保险，基本医疗保险的缴费比例及年度外商和港澳台商投资企业基本医疗保险缴费比例，单位为，个人缴费比例为；长沙地区的单位（包括参加省直医保和长沙市医保的单位）为，个人为；灵活就业人员按当地缴费比例的缴费，不计个人帐户。邵先生和邵太太身体状况良好，由于现阶段我国医疗制度的改革，因此建议适当购买住院费用，住院医疗补贴保险。另外虽然患重大疾病的几率不会太高，但是，夫妇两人是家庭经济的支柱，发生重疾会严重影响家庭经济结构。因此

36、建议邵先生和邵太太分别购买20万和10万保额的重大疾病保险，以及10万的意外伤害医疗保险。（4）其他保险需求分析在之前的资产结构分析中，房子占了你们家庭资产的62%，因此在短期内需要购买住房保险来保护该项资产，而且还需要支付房贷，因此用相关的财产房屋保险来转移资产的风险。再者考虑到您的女儿建议可以给她购买一份综合性的教育成长险，可以做教育预备金，另外女儿年龄较小，可以适当购买意外伤害保险附加住院补贴类型的保险。（5）家庭总的保险需求分析所需险种邵先生保额为 万的寿险，意外伤害险，重大疾病保险邵太太意外伤害保险，重大疾病保险女儿教育成长险，意外伤害保险财产住房险2、保险方案选择（1）家庭成员保险

37、方案方案一：姓名保险品种保险责任保额（万元）保险期间（年）缴费年限（年）年缴保费（元）邵先生安联超级随心终身寿险（分红型）主险身故或全残；意外身故或全残20终身207952邵先生安联超级随心终身寿险（分红型）附加险重大疾病；意外伤害医疗；住院补贴医疗；住院费用医疗重疾：20意外：10住院补贴：0.02住院费用：0.6终身201635邵太太安联超级随心终身寿险（分红型）附加险重大疾病；意外伤害医疗；住院补贴医疗；住院费用医疗重疾：10意外：0.5住院补贴：0.01住院费用：0.3终身20986女儿中国人寿鸿运少儿两全保险(分红型)成人保险金；创业保险金；婚嫁保险金；身故保险金成人保险金：5创业保

38、险金：5婚嫁保险金：5身故保险金：1017719700泰康e顺少儿重大疾病保险少儿高发的18种重疾101010200合计30473本方案的优点是邵先生、邵太太夫妇可以用一份主险的终身寿险，以邵先生为主，邵太太以附加险的形式投保。这样保费支出较少，大概比两人分别买终身寿险约节省40%。主险有终身享受20万元的身故或全残保险金额，附加险中夫妻两人同时终身享受重大疾病和意外伤害保险。附加险中对于医疗的补贴和住院费用都有合理的补助。女儿的两全保险，可以在18岁、22岁、25岁领取5万元的保险金，对于教育创业等有一定的帮助。但其缺点是未来缺乏生存金的返还（如60岁之后的收入来源很低，生存补给缺乏），女儿

39、教育金所占的比率较大，也可以将教育保险金用以适当的投资来增值，为以后老年的生活品质提供更多的保障。方案二：姓名保险品种保险责任保额（万元）保险期间（年）缴费年限（年）年缴保费（元）邵先生和邵太太友邦全佑一生六合一（主险）重大疾病；身故；疾病终未期；全残；老年长期护理金重大疾病：20身故：20疾病终未期：20全残：20老年长期护理金：1666元/月（60岁之后领取）终身邵先生邵太太邵先生邵太太253055924608附加加惠定期寿险身故；全残；意外身故、残疾、烧伤身故：30全残：30意外身故、残疾、烧伤：20至60岁253017351562附加添益意外伤害伤害保险意外身故、残疾、烧伤；意外医疗补偿金；手术费用；180 天的住院津贴；住院费用意外身故、残疾、烧伤：10意外医疗补偿金：0.5手术费用：0.5180 天的住院津贴：50元/天住院费用：0.5至60岁2530965786女儿中国平安少儿综合保险意外身故、残疾；疾病身故；意外住院和门诊医疗；少儿重大疾病意外身故、残疾:10 万元 疾病身故:5万元 意外住院医疗（含垫付）6万元 意外门诊医疗:0.5万元 意外住院津贴:100元/天 少儿重大疾病:51010384合计15632本方案的优点是邵先生和邵太太