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1、中小型商业银行核心竞争力评测及提升研究摘 要在我国银行就是经济发展及金融改革的结果，负责引入市场机制以及研究银行商改革工作的两个事情。同时，核心竞争力关系着中小型商业银行的生存和发展，因此对中小型商业银行竞争力的研究迫在眉睫。当今距2006年我国银行板块全面市场化已有8年时间，国外的银行也全面得到国民待遇而大量的来到国内市场，我国的银行和国外的银行将在业务方面的竞争更加紧张。金融危机对各国的金融业影响很大，商业银行的核心竞争力受影响是不可避免的，我国的中小型商业银行也会被波及，增强我国中小型商业银行核心竞争力的任务非常紧迫。近年来，虽然中小型商业银行的资产规模、盈利能力等经营绩效在不断提高，但
2、其也存在着资本金不足、资产质量差等问题，严重制约着中小型商业银行核心竞争力的提高和可持续发展。本文用特定的中小型商业银行竞争力评价指标系统，对很多的商业银行的核心竞争力给出了评价名次，针对之前分析的结果，及借着中国经济转型的机遇，对于提高中小型商业银行的核心竞争力，具有一定的现实意义。关键词：中小型商业银行； 金融产品创新；核心竞争力Abstract The bank is a product of Chinas Veronica developer and financial reform, shoulders the dual task of introducing market comp
3、etition mechanism, and explore the road of reform of bank business. At the same time, the core competitiveness of the escalations between shrivel and developer of small and Madison-sized Barcelona banks, so the research on the combativeness of small and medium sized commercial banks is not only an i
4、mportance theoretical issue various and complex, it is a challenging practicably problems. It not only has been engaged in specific business activities bankers are concerned, is one of the hot issues in the current economists and management scientists study. At present, from the 2006 Chinas banking
5、market comprehensive opening for the past 8 years, foreign banks due to fully enjoy the national treatment and poured into China market, Chinas banking will be with foreign banks in the business, customers and geographical aspects of more intense competition. The Internationale abstinence crisis has
6、 had the varying Segre influence to Canberra banks, domestic, international combativeness of banks is inevitably affected by the medium and small Mercia banks, China is also affecting severe Challenger, enhance the core competitive of Chinas small and medium-sized banks be imperative. In recent year
7、s, although the small commercial bank asset size, profitability and so on business performance has been improving, but it also exist the problems of insufficient capital, asset quality is poor, which nefariously restrict the core comparatives of small and medium sized Marciano banks improved and sus
8、tainable development. In this paper, the evaluation index system of the competitiveness of smell and medium-sized commercial banks in particular, the core competitiveness of commercial banks to make the devotional ranking, according to the above conclusiveness, combined with the current China anemic
9、ally situation, how to improve their core comparatives of small and medium-sized commercial banks and puts forward the decampment of intermarriage business, clear the positioning of market, strange the abstinence product innervation, bastion, has the captain anorectic munificent.Keywords: small and
10、medium-sized commercial bank; financial product innovation; core competitiveness目 录摘 要2关键词2Abstract3Keywords:3目 录41 绪论61.1研究背景与选题意义61.1.1 研究背景61.1.2 选题意义71.2国内外研究现状71.2.1 国外研究现状71.2.2 国内研究现状91.2.3 研究评析101.3研究内容、方法及技术路线111.3.1研究内容111.3.2研究方法111.3.3技术路线112相关理论综述122.1中小型商业银行界定122.2核心竞争力概述132.3银行的核心竞争力组
11、成要素分析132.3.1环境要素情况分析132.3.2资源要素情况分析142.3.3能力要素情况分析152.3.4制度要素情况分析172.4层次分析法概述173中小型商业银行发展现状及存在问题分析183.1中小型商业银行发展现状183.1.1经营指标显著提高183.1.2引进战略投资者、谋求发行上市193.1.3联合重组、谋求跨地域经营193.1.4积极服务小微企业，扶持地方经济发展193.2 我国中小型商业银行核心竞争力存在的问题193.2.1环境要素方面193.2.2资源要素方面203.2.3能力要素方面213.2.4制度要素方面214中小型商业银行核心竞争力评价指标体系的构建224.1中
12、小型商业银行核心竞争力评价指标体系224.2中小型商业银行核心竞争力评价指标体系构建264.2.1调查问卷的设计264.2.2基于层次分析法计算各指标的权重264.3中小型商业银行核心竞争力评价指标量化284.3.1定性指标的评定304.3.2定量指标数据的标准化304.4中小型商业银行核心竞争力评价315 提升我国中小型商业银行核心竞争力的对策345.1内联外引，壮大自身实力345.2明确市场定位355.3充分利用金融技术，加快产品创新365.4实施横向并购，引入国外战略合作伙伴，突破地域和市场限制375.5以人为本，完善人员培训和激励机制376结论及建议38参考文献38附录A 评价指标两两
13、判断矩阵40附录B 定性指标模糊评分结果451 绪论1.1研究背景与选题意义1.1.1 研究背景核心竞争力就是在和对手在市场竞争时要有自己明显的优势，结果是通过对比得到的。商业银行也有一般企业的性质，因此商业银行充当好自己在社会中的角色，担负好自己的社会义务，在此基础上还要有不断创新的能力以及业务上的进步这就是商业银行的核心竞争力。而商业银行一直有着核心竞争力才会让核心竞争力更上一次楼。企业的业绩如何和核心竞争力成正比，商业银行核心竞争力的构建及创新是一套体制项目，也是一项长久又困难的事情。在我国银行一直有政府在背后支撑，虽然商业银行与日俱增，各地都有分支，要是和国外的商业银行比较，核心竞争力
14、还是相差很远。特别是现在我国已是WTO的成员，外资银行潮涌般地进入国内金融市场，以其先进的技术平台、雄厚的资金实力和有效的管理模式对国内金融市场造成不可忽视的威胁，同时，四大国有商业银行凭借其悠久历史和庞大的规模，在市场占有率以及品牌形象等都在金融领域内占有主要的地位，最近几年商业银行的发展也是十分迅速，其秉承“做好做大”理念在小额贷款、地方特色银行等方面不断探索，找到自己的定位，服务于中小型企业，并购联合、引进外资等此起彼伏。目前，中国的金融板块，有四大行、国外银行、和中小型商业银行以及城市商业银行的竞争也十分激烈。还有金融业已经逐渐全球化，中国证券市场的发展也慢慢完善，已经是我国的商业银行
15、间竞争与来越激烈。尤其此次受累于美国的次贷危机，国内经济下滑，金融业更是陷入危机，这对中小型商业银行实在是很大的一个挑战。中小型商业银行在国家的发展中是不可或缺的。第一，中小型商业银行和四大行有着更创新的经营理念和经营制度，推动我国经济发展；其次，中小型商业银行更敏锐的市场洞察力和更高的业务节奏让很多中小型企业起死回生。国内中小型商业银行的经营效率受很多因素的影响，最基本也是最主要的因素是存贷利差，存贷利差的大小直接关系到商业银行的经营效率。但现今随着阿里巴巴余额宝高额利率的冲击，国家政策的引导，民间借贷市场的活跃，中小型商业银行的存款利率和贷款利率越来越不受自身的控制，影响其经营效率的因素也
16、越来越多样化。2014年初，大多数商业银行公布其存款利率一浮到顶，这在一定程度上也说明了商业银行的融资成本进一步提高。相应的，近年来银行贷款风险不断提高，为防范风险，各家银行贷款越来越谨慎，不少银行贷款利率基准也有所提高。虽然银行贷款利率远低于民间借贷利率，但其繁琐的手续和限制的对象让很多中小型企业和民营企业望而却步。同时，其他非利息因素也在一定程度上左右着商业银行的业务功效，像：手续费收入、职员的技能、员工薪资福利、高管薪资、技术支持和配置、规模、理财产品等1。中小型商业银行核心竞争力也是国家核心竞争的重要组成部分，就像世界经济论坛（WEF）对某国核心竞争力点评时，银行就是其中的重要一项。我
17、国对银行核心竞争力建设时间已经不短，得到了一些成绩，但中心却放在了四大行的身上，在中小商业银行身上显得精力明显不足。中有把精力放在每个点上，只有这样才能提高银行板块核心竞争力的基础，以便强化整个银行业的核心竞争力，以便让管理层构建更正确的规则。在前些年经济大发展中长大的中小型商业银行怎样提高核心竞争力，可是当今银行业十分激烈的竞争，这些问题已经摆到桌面。需要在分析比较国内外商业银行优劣的基础上，为本国中小型商业银行出谋划策，不断提升自身核心竞争力。1.1.2 选题意义第一，国内经济的调整隐藏着很多的金融机会，国内商业银行的发展机遇也会更多。虽为行业后来者，中小型商业银行在大型商业银行和股份制银
18、行中坎坷发展，用心创新，慢慢摸索出自己的生存办法，核心竞争力和市场地位也得到了晋级。由于中小型商业银行管理水平、资本运作能力、资产质量等方面存在着问题，也导致其市场核心竞争力相对比较弱，相对较弱的市场核心竞争力，已经制约了中小型商业银行的发展。依目前看我国商业银行核心竞争力所处的位置，研究核心竞争力的好坏， 帮助我国银行业握紧机遇，做到稳健发展，争取在国际金融竞争中有更多的主动权，对管理层怎么让竞争更加充分、怎么对金融业升级强化，对以后的改革方向也会产生积极作用。第二，随从商业银行的改革进一步深化和国外全面上市业务的到来，这对中小型商业银行进行客观、全面、公正的核心竞争力评价，对它们进一步强化
19、管理，扎实运营，提高效益，达到业绩最大化的发展目标有着很大联系。因此，发现商业银行的核心竞争力才是研究银行核心竞争力的主要元素。第三，今天，对于国内中小型商业银行核心竞争力的提议也很多，由于我国现在正面对经济的转型，在这种情况下对提升中小型商业银行的核心竞争方法也很缺乏。本文即用特定的评价指标体系并结合当前经济转型期的经济特征和中小型商业银行的特殊性，对中小型商业银行的核心竞争力进行探索，专门对中小商业银行的现状找出问题具有时效性。1.2国内外研究现状1.2.1 国外研究现状（1）国外对银行的划分美联储在“Benk Haedpnartarad by Ragion”的银行综合财务报表中认为:自1
20、999年起，总资产不到10亿美元的分为中小银行，资产10亿美元以上的分为大银行;1999年前，资产总额不足3亿美元的银行分成中小银行，资产总额超过3亿美元的银行分成大银行。英国慢澈斯特商学院的约汗维丝特吾徳(John Westwood)和奎斯特菲尔荷兰德(K. Hol land)在 2000年提出MBS法。MBS是用总资产规模划分准则:总资产量为0-400亿美元为“小银行”，总资产量为400-3500亿美元为“中等规模银行”，总资产量超出3500亿美元为“大银行”。MBS方式区别法较美联储划比较法更为详细，靠总资产量把银行分为大型银行、中型银行、小银行3类2。划分法均是以银行总资产量为准则来区
21、分，理论上可以。但是，这里是只注重了“量”多少，忽略了“质”的存在，忽略了银行的资产质量如何、银行的盈利能力、银行所在地区，面对的客户等其它因素，区分方法太片面。在银行类别上，每个地区的银行起点不同，统计方法有着很大差异，就像财务标准在不同地区也有很大差异，事实上很难让上述原因一起进行统一，才最后选择资产量来区别银行大小。（2）国外银行核心竞争力的研究现状 世界经济论坛(WEF)和瑞士罗磉国际管理开发学院(IMD)这类单位是全球核心竞争力评价上是公认的大牌，早在1980年就做核心竞争力评价。瑞士每年公布世界核心竞争力年鉴，世界经济论坛每年发布世界核心竞争力报告。他们使用的方法是，本国的金融业在
22、国内的影响程度。依照这种方法，金融业的核心竞争力包括由以下几点：1）利率情况，资本成本，信用等级的资本核心竞争力；2）贷款情况，地区资本市场，国外资本市场开发，出口信用代理和风险资本的资本效率的核心竞争力；3）反映证券市场资本化，证券市场价值，上市公司，内部交易等证券市场运作的核心竞争力；4）反映央行，银行规模，储蓄，国有独资银行，股份制商业银行和法律监督的金融服务效率的核心竞争力。这个测评有核心竞争力为起点，依照实际经验探讨制定了复杂的定量核心竞争力的评价系统。他们对商业银行的核心竞争力了解十分模糊。只是用上面的最后一点来评定银行核心竞争力。WEF的制定是问卷和宏观数来完成，多数指标性的来自
23、调查问卷。这部分指标见下表1.1所示：表1.1 WEF列出的评价指标 专业媒体就像英国的银行家，欧洲银行家，亚洲货币这些媒体对全球大型银行来评比。大致的分成两类，现实核心竞争力及潜在核心竞争力，第一类是在目前的环境中的竞争情况，显示该银行在报告期时间点上的核心竞争力。第二类是表示当前的核心竞争力的由来，主要是一个前后呼应的逻辑。其中，现实核心竞争力有以下几点:市场份额，资本规模，资产质量，流动性管理，盈利能力和国际化。现在核心竞争力一般有这些指标:人力资源，科技，金融创新能力，服务核心竞争力，内控，公司治理。 专业的信用评级机构有些国际公司专门做商业银行评级业务，像标准普尔，穆迪等。主要的侧重
24、点是风险以及主体风险层面。标准普尔来对银行评级的主要层面：大环境和本行业环境、企业的架构、执行力和战略定位、信贷评估、客户的管理、现金流动性如何、资本、效益等这些层面。穆迪的银行评级非常结合实际情况，这家公司看中的是以下几个方面:地区情况、股东结构和企业管理、品牌影响、经营状况、风险的控制力度、资本的预期评估、企业侧重点和企业定位。 新骆驼评价系统这个也是国际上应用比较多的。这个公司主要关注以下几个方面：现金储备(C)、资产质量(A)、管理能力(M)、盈利能力(E)、资本活跃度(L)、市场风险的预判能力(S)。1.2.2 国内研究现状（1）国内对银行的划分郑先炳按照国家的情况也提出了区别方法:
25、银行总资产规模为小于1000亿人民币为“小银行”， 1000-10000亿人民币为“中等规模银行，银行总资产规模大于10000亿人民币为“大银行”。郑先炳区分法比美联储划分法更为具体，依据总资产规模将银行分为大、中、小3类3。鉴于我国银行规模结构的实际情况，国内公认中小型商业银行就是除了四大行（中行、农行、工行和建行) 以外的银行构成。中小型商业银行其中包括两类:第一种，全国或跨省的新兴股份制商业银行，第二类是本地的金融力量，有城商行、诚信社、农信社，农商行、农合行。中国的这种区分法将政策性银行、财务公司、信托、金融租赁公司和邮政储汇局分在商业银行金融机构之外，是由于这些企业或机构，不具备商业
26、银行的特点(政策性银行不考虑盈利方面的问题，政策性质的金融机构与盈利为目的的商业银行不相符;邮政只存款，不放贷)。农信社一般是合作构建，员工要协调处理业务，不担心盈利，农信社、农村合作银行合作就是他们的本质。对于农商行来讲，从出发点来看，农商行是小型商业银行。国内开始试点的农村商业银行，农商行刚成立之初，网点寥寥，业务面小，没有太多公开信息，只在个别地方实行，不在全国实行。（2）国内对中小型商业银行核心竞争力的研究现状央行焦瑾璞（2002）把银行业核心竞争力分为现实核心竞争力、潜在核心竞争力、竞争环境以及竞争态势4方面。现实核心竞争力指标体系包括盈利能力、流动性、资产质量以及资本充足率4类指标
27、；潜在核心竞争力包括法人治理结构、业务体系及创新分析和监管有效性分析 3 方面研究内容；环境指标包括宏观经济金融运行、金融政策和相关产业发展研究；竞争态势研究的是现实、潜在核心竞争力和环境因素随时间发展而变化的趋势4。焦瑾璞（2012）目前商业银行需要当心的三个事情：第一，在本身看, 公司治理和会计准则的成熟, 很可能是将来要关心的事情。第二，商业银行面临的政策环境。第三，商业银行的前景和未来的发展方向。焦瑾璞的研究一直再持续，这里指拿出了他比较有名的几条研究，他也是对银行核心竞争力研究具有比较大贡献的国内人士5。从财务分析的方面，从盈利能力，风险控制，业务开发等几点对国内商业银行与国外银行的
28、核心竞争力进行对比。用比较的方法进行的评价。首先从国有性质和股份性质来比较，另外把国内的商业银行和国外的进行对比。孙继国和伍海华（2004）可以使因子分析和聚类分析方法,对国内多家商业银行的绩效情况做了全面评价,得出了不同商业银行之间绩效的差距,并认为银行上市可以提高商业银行绩效。从商业银行核心竞争力的形成来源分析，王宇、谢禹（2005）认为执行力是商业银行竞争的真实量,通过建立银行的参考指数与当前指数,运用数据包络分析(DEA)模型进行相对有效性测算,所得到的测算结果即为银行有效竞争行为的度量。此2种方法都是通过银行间的对比观测来判断影响银行核心竞争力的制约原因8。倪萍萍(2013)在以影响
29、中小型商业银行核心竞争几个要素：公司定位、技术手段、创新能力、绩效方式、企业管理和产品以及服务价值为根基，使用层次分析确立权重，各个指标通过专家问卷打分和灰色白化函数法对定性指标进行量化。这2项研究都是通过方程组的考核，不过缺点是过于依靠数据来分析，而后者的问卷考核一定程度上弥补了缺失9。还有一部分学者从在评估上另有他法，人民大学核心竞争力评价研究中心在中国国际核心竞争力发展报告2001中，从2004年开始，银行家研究中心课题组开始了中国商业银行核心竞争力评价研究，不只针对国有商业银行，股份制商业银行进行了核心竞争力的评价，也做了城商行的排名，也进行了区域化的对比。这项研究面广，使用数据量大，
30、指标体系较全面。近些年来，也填补了“核心竞争力”内容10。1.2.3 研究评析从既有的文献看，国内外学者对我国中小型商业银行核心竞争力的研究多数只注重与理论的层次，很少涉及到实践运用，而且理论分析多数是从商业银行的自身研究着手，本行的业绩表现、管理方法、创新力度、和流动性这些方面；很少提出具体使用的解决办法，在全部商业银行核心竞争力的分析中，商业银行评价指标体系中，有些指标很单一，因此不会准确地反映核心竞争力的强弱，个别的只能做个指标体系，没有依照实际情况，或者是评价指标很不准确，没有可以拿出对比的核心竞争力比较点。本文运用层次分析法构建了银行核心竞争力指标评价体系，是把国有商业银行和中小银行
31、核心竞争力力来评价和排序，确定了国内商业银行的核心竞争力找出了漏洞，就其中的问题阐述了一些解决办法。1.3研究内容、方法及技术路线1.3.1研究内容本文的主要研究内容是在说明国内中小型商业银行建立、扩大和义务责任的基础上，分析影响我国中小型商业银行核心竞争力的因素，以及提了如何提升我国中小型商业银行核心竞争力的办法。1.3.2研究方法作者在撰写论文过程中，主要采用了以下几种研究分析方法:文献研究法：通过查阅图书馆的数据库资料以及书籍、报刊等找出相关的资料，借鉴学者和专家的经验和理论，以帮助、指导和完善本文的观点。其中包括一些国外的优秀文献。比较分析法。比较分析法在于通过比较，寻找比较标的之间的
32、相同和差异。论文很多地方用了比较分析的方法，像分析中小型商业银行核心竞争力目前的状况时，把我国中小行和四大行、国外银行来比较，从而得出中小银行的优势和不足发展前景和面对的挑战。实证分析法。论文没有利用商业银行的相关指标来建立数量模型进行分析，不过也从各处资料中借用了商业银行的实际数据来阐述所要研究的问题和理论;也对国内多人的文献进行整合，提出了影响我国中小型商业银行核心竞争力的因素。定量分析法。本文采用定量分析法分析中小型商业银行核心竞争力影响因素。1.3.3技术路线 本论文技术路线见下图1绪论相关理论概述我国对商业银行竞争力评价体系的研究中小型商业银行界定核心竞争力概述中小型商业银行核心竞争
33、力现状及存在的问题中小型商业银行核心竞争力现状中小型商业银行核心竞争力存在的问题中小型商业银行核心竞争力评价评价指标体系构建评价原则商业银行核心竞争力实证分析提升我国中小型商业银行核心竞争力的对策内联外引，壮大自身实力战略合作，突破限制加强金融产品创新明确市场定位 结论与政策建议 图1.技术路线2相关理论综述2.1中小型商业银行界定所谓的中小型商业银行只是一个暂时的概念，不同的国家和不同的历史时期都有不同的标准。衡量银行的大小，国际上常用的标准是资产规模。依据欧美金融业的看法，从1999年开始，根据资产总额的大小来界定的，中小型的商业银行是资产总额小于10亿美元的银行，大型银行是资产总额大于1
34、0亿美元的银行。中小型商业银行在不同的银行制度中都大量存在，数量相对较多，大型银行反而不多。国内对中小型商业银行没有统一的定义，但同样是根据资产规模进行的划分，小银行资产规模小于一千亿人民币，一千亿至一万亿人民币之间的为中型规模银行，资产规模达到一万亿人民币以上的为大型银行11。 本文根据目前国内的实际情况将中小型商业银行界定为除五大国有商业银行（工，农，中，建，交）以外的全国性或区域性中小型商业银行。中小型商业银行概括为两种:第一种是新兴的全国性的或跨省的股份制的商业银行，第二种是具有城市性质或者农村性质的商业银行及信用合作社等地方性质的金融机构。2.2核心竞争力概述核心竞争力的称呼也有很多
35、，具体叫什么，怎么叫并不重要，但都是指组织为争取自己方面的利益而努力得到与自己分得利益的对方不同而使用的最佳方式。它之前是在企业圈研究,然后慢慢发展到在组织圈研究,所以核心竞争力不只是在于企业,也存在于其他相似于企业的其他组织中。核心竞争力是组织专有的、适应能力强,很大几率实现可持续竞争优势的一种处于基础让别的竞争对手现在不会跟上的复合性、整合性能力。包括员工的知识能力、知识创新和控制的过程等很多的能力中最能代表组织价值的能力,是全体组织面上的竞争能力;它能够使组织有更高的效率，是长期竞争优势的保障、能够踏进潜在竞争领域的能力;它是组织现在及未来发展的基础,可以使组织进入更多的领域,可保证组织
36、一直存在竞争的优势。它具有以下显著的特征:(1)特殊性。在差不多的组织中,就没有竞争者可以在一个组织具有的核心竞争力形成的竞争优势上能一较高下,是个性的组织以个性的方式使用个性的技术缓慢积攒个性化发展过程中的结果,被竞争者模仿很难。(2)价值优越性。核心竞争力是组织独一无二的竞争能力,对提高组织效率和节约资源有利,组织用它可以在竞争中获得相对先机。(3)延展性。核心竞争力是一种基础性的能力,在组织中其他的能力也受其影响,它是组织各种能力的核心。(4)动态性。一般竞争对手是先弱后强,经过不断的努力和发展,不断的加快节奏,它们会慢慢追上,甚至领先,这样的结果是原来个别组织的核心竞争能力变成所有组织
37、的一般能力,组织还得找新的核心竞争力的方法及提升办法。(5)相融性。核心竞争力与组织是一体的,有组织理念、组织管理、组织文化等,它不好与组织分离,但具有组织与其竞争对手产生差别化,成为组织竞争差异化的有效来源。(6)相对持久性。即组织拥有的这种核心竞争力,存在不是暂时的,保持的时间会非常长,除非大环境变动。这就要求组织的核心竞争力能够与日俱进，能够自我完善。(7)不可交易性。核心竞争力与特定的组织相伴,不会像其他生产要素一样进行买卖。2.3银行的核心竞争力组成要素分析 根据以上对银行的核心竞争力内涵的分析和企业的核心竞争力的理论研究，银行的核心竞争力组成要素可以概述为四种类型，环境方面和资源方
38、面、以及能力方面和制度方面。2.3.1环境要素情况分析商业银行的环境要行素是指影响银行核心竞争力的各种外部因素的总和。影响商业银行环境因素包括宏观经济方面的因素、社会文化方面的因素、规章制度方面的因素、银行业经营方面的因素以及关联行业的因素和金融机构的内部因素等。（1）宏观经济方面宏观经济的概念广泛，包括国民经济的增长速度、国民经济的总量以及总体情况和运行情况，可以概括为全部国民经济的整体活动情况，它在全部环境因素作用中起到基础性的作用。本文主要分析社会总体的供需情况对商业银行核心的竞争力如何产生作用。（2）社会文化方面价值观情况、社会信誉情况、宗教信仰情况以及整体国民素质情况等社会情况都是社
39、会文化的内容，其涵盖较为广泛。而商业银行的经营是在国家整体的社会文化范围内运行的，所以必然会受到影响。（3）规章制度方面制度环境是影响银行核心竞争力的重要因素之一。商业银行的规章制度环境主要包括监管制度方面和法律环境方面两部分。规章制度的制定是否合适和执行情况是否到位是商业银行能否真正提升其核心的竞争力的关键所在。（4）银行业经营方面目前，银行内部机构体系以及银行市场体系和监管调控水平这三方面组成了银行业经营的环境的主要内容，而银行业经营环境的好坏是商业银行能否提升其核心竞争力的重要外部条件。（5）关联行业因素方面目前，在我国和银行业有关联的产业有很多，而进出口贸易、代理保险以及证券行业是和银
40、行联系最多的行业，本文就以上三类行业进行了详尽的阐述分析。（6）金融机构内部因素方面整体市场结构状况以及市场绩效激励政策和市场当时竞争的态度是银行业的内部因素的主要内容。本文主要考察银行的市场结构，然而银行市场结构主要是在市场份额、市场集中度、规模经济、产品差异化和市场进入与退出弊端等方面。2.3.2资源要素情况分析资源要素是组成银行竞争优势的基础条件。如果按照资源存在的形态我们把其分成：无形、有形资源以及人力资源，一般来说，在所有银行竞争的关键条件中，资源要素的作用是最基础的。银行的资金的规模、电子银行网络覆盖率、分支机构数量以及存贷款总量等组成了银行的有形资源，它是银行能够自己控制的能够看
41、到的财和物的资源总称。现实中，没有客户喜欢跑更远的路，花费更多的时间去一家银行办理业务，如果某家银行的营业场所分布的比较多，那客户就更容易在这家银行办理各种常规业务，因此银行分支机构和网点数量是吸引客户的一个重要因素。当前，随着信息技术的不断发展，电子银行业务已经深入人心，个人网银业务、企业网银业务以及手机银行业务逐步普及，特别是年轻的喜欢网购的一代人，几乎很少跑柜台办理业务，其大部分业务都是通过电子银行来办理，传统的柜台业务逐渐被电子银行业务所取代，某家银行的电子银行业务的覆盖率和替代率越高，说明其能够用较少的成本付出取得较高的收入回报，并且能够为客户提供更丰富的服务。当然，传统的存款业务，
42、仍然是银行资金积累的关键所在，现在其仍然可以反映银行的整体实力，银行是经营风险以盈利为目的企业，能够以较小风险获得更大盈利的产品越多，利润就越高，银行就走得越远、发展的更好。根据普遍的认识，从常规经验来说无形资源涵盖的范围更广泛，例如知识产权、著作权、商标权、发明创造、信誉、技术管理水平以及专利等。而在以上内容中，和银行业关联比较多的是银行自身的管理技术水平、银行交易的明晰度以及客户心目中的信誉度。而在这三部分中，又以银行在客户心目的信誉度最为重要，也就是我们经常说的信用问题，银行的信用度越高，客户就越是愿意和其打交道，把钱放到这家银行就越放心，如此一来，银行的客户会越来越多，银行的资金沉淀会
43、越来越多，无形资源有力的推动了有形资源的增加，而有形资源是无形资源的后盾和支撑。所以，银行的无形资源和有形资源是相辅相成、缺一不可的，两者对于银行的核心竞争力的形成都起着巨大的作用。大到一个国家，小到一个企业，人才都是最核心最基础的资源，它就像人体中的一个细胞，是最不可或缺的。在金融行业核心竞争力的组成条件中，人才是最能动最基础的因子，金融行业要想高速、稳健的运行，必须依赖于大量的知识和技术，而承载、体现和发挥知识和技术的因子就是银行的每一位员工，不管是银行的高级管理层还是普通的前台柜员，他们都是银行这个“人体”不可或缺的细胞。银行彼此的竞争说道根上也就是这个关键因子-人才的竞争。银行高级管理
44、层的决策、银行中层管理人员的执行力、以及银行前台柜员的服务水平和态度最能体现一个金融部门的人力资源整体素质，他们直接决定了银行内部的物质资源是否能够快速、高效的转换为满足不同客户群体需要的服务和产品。目前，随着客户需求的不断变化和金融产品的不断更新，我们所以的银行“人才”，已经不是只会为客户办理简单的存取款业务的前台人员，银行更需要的是有知识、有技术、懂业务、会学习、能执行甚至是具备较高情商的专业型、综合型人才。只有这部分人才能在不断变换的金融市场环境中创新更多产品、服务更多客户，为银行作出更大的贡献。2.3.3能力要素情况分析具体来时，银行是一个经营风险的企业，要想把风险管理好，把业务经营出
45、利润，银行必须具备风险管理的能力、经营业务的能力以及盈利的能力和创造的能力，这是银行经营能力的最直接的体现，也是银行的核心竞争力最主要的体现。（1）盈利能力方面如何把利润经营到最大化，是所有商业银行在一直努力实现的终极理想，银行要想不断扩充自身资金、不断提高抗风险的能力以及实现银行经营的终极目标，只有一条路，那就是不断获得利润，也就是我们说的盈利能力。商业银行的盈利能力不单是能不能让投资者和股东拿到收益，更重要的是它关系着银行自身的壮大问题，盈利的能力是商业银行的基础，而商业银行的盈利能力重要手段是经济效益、经营能力和创新能力。经济效益的衡量指标主要是权益报酬率（ROE）和资产收益率（ROA）
46、12。权益报酬率，是指纯利润与股东权益的百分比，投资者和银行股东对该项指标最为关心，因为权益报酬率越高说明银行盈利的能力越强，投资者能获得回报也就有可能更多，它最能体现一家银行的自有资金的获利能力；资产收益率是指纯利润与平均资产总额的百分比（ROA），该指标主要反映银行资产的获利能力，该指标越高说明资利用效果越好，能说明银行的资金利用率很不错。银行资产的利用率以及银行成本的收入比率和银行股权乘数是反应银行经营能力最主要的三大部分。本文就银行成本的收入比率和银行的股权乘数进行研究。银行的股权乘数是银行总资产和银行所有者权益的比值,又被叫做银行的资产杠杆比率,银行股权乘数最能说明其自身依靠资本的作
47、用来支撑资产的能力；银行成本的收入比率是指银行营业成本和银行营业收入的比值，它说明了银行花费了多少营业成本才取得了当前银行的收入。银行的获利能力说的是银行在其规范的经营力的基础上，取得利润的能力。一般来说，主要从银行人均的创利以及银行利息的收付率两项指标来分析银行获利的能力。银行利息的收付率的计算公式是银行利息的支出和银行利息收入的比值，这个比值越高，说明利差就越小，它主要是呈现了银行基础的贷款业务和存款业务的利差大小，银行的人均创利是银行的税前利润总额和银行员工总数的比值，这个比值表明银行员工的人均创利的能力。 （2）风险管理能力方面根据一般性原则，金融机构的流动性指标和安全性指标是分析金融机构风险管理能力比较常用的两项指标，金融机构要想快速、稳健的可持续发展，其自身的风险管理能力是比较关键的部分。金融机构主要从银行风险的防范措施以及借贷风险情况两项指标来分析银行的安全能力，概括来说，就是金融机构抵抗风险的能力。一般来说，银行主要根据对其资本充足率的分析结果，从资金的角度来考虑银行抵抗风险的能力。金融机构借贷风险主要考虑的是银行信贷资产的好还，其中，银行沉淀贷款所欠的利息比率以及单独最大的客户贷款比率和银行的不良贷款占比三项指标最能体现金融机构
