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1、XXX扶贫小额信贷实施方案为贯彻落实省扶贫和移民工作局等部门关于印发关于创新开展扶贫小额信贷的实施意见的通知（XX扶贫移民发（20XX）XX号）精神，创新开展扶贫小额信贷工作，充分发挥金融服务在扶贫开发中的造血功能，切实解决建档立卡贫困户贷款难、利率高的问题，帮助贫困户能贷款、能发展、能致富。根据XX省财政金融扶贫专项方案、根据省财政厅等部门关于印发XX省小额扶贫信贷分险基金使用管理办法的通知（X财办（20XX）XX号），结合我区实际情况，特制定本实施方案。一、总体思路合作银行针对我区建档立卡贫困户，经过评级授信后，在核定的额度和期限内发放“免担保、免抵押”贷款。政府通过贴息、分险补偿等措施降
2、低贷款风险，加大对建档立卡贫困户信贷支持，促进其发展增收项目，帮助其尽快脱贫致富。二、工作原则（一）信用贷款、精准到户。扶贫小额信贷对象为有发展能力的贫困户，通过评级授信的贫困户得到免担保、免抵押的信用贷款。（二）自愿参与、村级评定。有发展能力的贫困户自愿申请参与评级授信，通过村风控小组组织评定信用等级、合作银行审定授信。（三）小组推荐、银行授信。贫困户提出申请，经村风控小组评议审核，合作银行按相关要求，予以授信申请人。授信额度为最高5万元，贷款期限为最长3年。（四）信贷灵活、用途明确。得到评级授信的贫困户，按授信额度范围可随时办理贷款。合作银行按本行内部审批流程进行审批放贷。（五）过程透明、
3、结果公示。对评级授信指标、评定办法、贷款申请与审批、风险防控等工作程序进行公告公示。三、实施时间和对象20XX年XX月一20XX年XX月，全区进入全国扶贫开发信息管理系统中的建档立卡贫困户（原已发放的扶贫小额贷款按本实施方案执行）。四、主要内容（一）贷款对象。有劳动能力、有贷款意愿、有良好信用、有发展产业愿望和就业创业潜质的建档立卡贫困户。（二）贷款用途。主要用于发展家庭种养业，家庭简单加工业，家庭旅游服务业，购置小型农机具等增收项目。（三）贷款额度、期限及利率。得到贷款授信的贫困户，按授信额度内向银行贷款，期限最长3年（36个月）；贷款期限内，按人民银行同期同档次的贷款基准利率执行。贷款逾期
4、按合作银行利率管理的相关规定执行。（四）扶贫贷款、实行贴息。财政全额按季贴息（含延期利息），贴息时间为贷款还清日或确定为坏账损失之日为止。五、工作措施（一）信用评定按程序开展建档立卡贫困户授信工作。每年开展一次“信用户”创建活动，结合建档立卡贫困户还贷实际情况，开展“信用户”升级评定工作。对“无信用户”给予通报，并在银行内部列入“不守信用户”名单。（二）贷款贴息1 .资金来源。贴息资金根据扶贫小额信贷年度计划，区财政从财政专项扶贫资金中统筹安排扶贫小额信贷贴息资金。2 .贴息方式。贫困户的贷款利息，按季结息。合作银行应依照借款合同约定的还款办法及执行的利率，于每季约定付息日的前10日试算借款人
5、当季应还利息，并按照区财政要求，于每季第三月10日前申报贴息资金，区政府于每季第三月20日前，将贴息资金全部拨入合作银行指定帐户。（三）分险补偿1 .设立贷款分险补偿基金。区财政安排资金，设立扶贫小额信贷分险补偿基金，在合作银行开设“小额信贷分险补偿基金专户”，用于补偿坏账损失。分险补偿基金规模可根据贷款额度需要，逐步扩大或者补充资金。合作银行按分险补偿基金规模1：10的比例投放贷款。2 .贷款损失补偿。扶贫小额贷款损失分险实行政府、银行共同分担。合作银行发放的小额扶贫贷款出现分险损失后，按7:3分险补偿比例，即区政府承担70%、合作银行承担30虬六、工作程序（一）召开业务培训会议。由区扶贫和
6、移民工作局、合作银行等，对镇街、村扶贫小额信贷工作人员就扶贫小额信贷开展背景、目的、评级授信工作流程和方法等开展业务培训。（二）组建村风控小组。建立由村两委干部（2名）、村民代表（2名）、联村干部（1名）5人组成的扶贫小额信贷风险控制小组（以下简称风控小组）。风控小组长由联村干部担任，小组成员名单在村务公开栏公示，公示不少于3天。公示无异议后，其名单上报至区扶贫和移民工作局。（三）召开宣传动员会。各镇街要加强该项工作的领导，由分管扶贫工作领导任组长，确定专人负责宣传、协调、联络各方面的工作，解决存在问题。各村风控小组组织召开全村贫困户参加的宣传动员会，主要宣传金融扶贫政策和诚信意识，宣讲开展评
7、级授信的目的和意义、评级授信指标解释和工作流程、贷款申请及偿还程序、贷款贴息办法、风险防范措施等内容。（四）开展评级授信工作。贫困户自愿申请参加评级授信。由村风控小组按贫困户评级授信表逐项进行评议，合作银行授信。信用评级指标包括诚信度评价（50分）、家庭劳动力占比（20分）、家庭劳动技能（20分）、上年度人均纯收入（10分）四个方面，共计100分。评定结果在村务公开栏至少公示3天，公示无异议后，根据信用评定得分，按2-5颗星划分授信等级，60分以下不授信。60-70（不含70）分，信用评定为授信限额2万元；70-80（不含80）分，信用评定为,授信限额3万元；80-90（不含90）分，信用评定
8、为,授信限额4万元；90分以上，信用评定为,授信限额5万元。（五）汇总上报。贫困户评级授信结果由镇街负责分村审核汇总，并附贫困户评级授信表上报区扶贫和移民工作局。区扶贫和移民工作局汇总镇街授信结果，提交合作银行审定并授信，合作银行填写授信额度后的汇总表分别报区财政局、扶贫和移民工作局、镇街、村备案。（六）贷款申请、发放与偿还1 .申请。获得授信等级的贫困户家庭成员贷款用于发展家庭种养业、家庭简单加工业、家庭旅游业及购置小型农机具等增收项目，自愿提出书面申请，先由村风控小组组长在贫困户小额贷款业务申请表签署意见，加盖村民委员会公章，镇街签字同意后，再向当地合作银行提出申请。以户为单位，同一贫困户
9、只能向一家合作银行申请贷款，由镇街、村风控小组、村民委员会负责审核把关。2 .审批和放贷。由合作银行对贫困户小额贷款业务申请表进行核查、审批。扶贫小额贷款审查合格的农户需签署诚信承诺书，并签订贷款合同等相关手续后，由合作银行按有关贷款程序，及时对符合条件的申请人发放贷款，贷款发放方式采取一次审定，分次借用、受托支付等方式，严格控制贷款用途投向，降低贷款风险。3 .还贷。贷款人要按时偿还贷款。合作银行和村风控小组要在贷款到期前1个月提示贷款户按期还款。对未按期还款的，村风控小组要采取电话、到户等方式催收。多次催收无效的，由村两委、联村干部协助合作银行诉诸法律追偿。（七）贴息。贴息资金由合作银行按
10、季提出申请，由区政府全额贴息。（A）分险补偿。如出现贷款损失，由政府设立的扶贫小额信贷分险补偿基金进行补偿，区政府、合作银行按比例承担损失。同时，镇街及合作银行继续开展追偿。七、保障措施（一）加强组织领导。区政府和镇街分别成立扶贫小额信贷领导小组，形成各级政府分级负责、相关部门协调联动的金融精准脱贫的工作格局。（二）明确部门分工区扶贫移民局：负责宣传扶贫小额信贷政策，提高贫困户的知晓度；会同区财政局、金融办、合作银行制定扶贫小额信贷分险补偿基金管理办法、实施方案、年度计划等；向合作银行提供贫困户基本信息数据；协助合作银行开展扶贫小额信贷培训，指导和督查相关工作；会同相关部门核查扶贫小额信贷分险
11、补偿申请，并将审查情况报区政府审批；探索贫困户稳定、持续增收机制，及时收集典型案例。区财政局：协助区扶贫和移民工作局、金融办制定扶贫小额信贷风险补偿基金管理办法、实施方案、年度计划等；负责分险补偿基金的管理工作；负责落实扶贫小额信贷贴息政策。区金融办：负责协调区财政、扶贫、合作银行开展扶贫小额信贷工作。合作银行：负责制定评级授信指标体系和贫困户评级工作信息平台建设；负责贫困户评级授信业务宣传培训；对贫困户评级予以审定授信；负责贫困户贷款申请的审定及发展项目的评估，确定贷款额度与期限；负责扶贫小额信贷的发放、管理和回收等工作。各镇街：要成立以分管扶贫工作的领导为组长、相关人员为成员的扶贫小额信贷
12、工作组，落实专人负责此项工作。组织开展辖区扶贫小额信贷培训工作，做好宣传发动工作，按时完成本镇街所有贫困户的评级授信工作，对评级授信的真实性、可靠性负责；结合本镇街产业发展规划，积极引导贫困户申请贷款和选准致富项目；引导专业合作社带动建档立卡贫困户发展致富项目，并为其提供产前、产中、产后服务，确保项目有市场、有效益，降低贷款的风险；负责检查、监督、评估贷款的使用和效益；按时上报各项统计数据和工作进展情况；及时收集典型案例；接受和处理扶贫小额信贷投诉；负责对到期贷款的催收；审核贫困户贷款申请并向合作银行提出推荐意见。各村：村风控小组和村委会负责扶贫小额信贷组织、宣传、发动工作，完成贫困户评级授信
13、工作；负责指导贫困户选择致富项目；审核贫困户贷款申请并向合作银行提出推荐意见；负责监管贷款资金的使用；协助合作银行催收贷款本息。（三）加强监督管理。贷款发放后，各镇街、村委会、村风控小组要协助合作银行开展贷款管理工作。合作银行要加强贷款的监测、检查力度，及时识别和处置贷款风险。各镇街要对取得扶贫小额信贷的建档立卡贫困户在所在村进行张榜公示，接受广大群众监督，确保扶贫开发金融服务的公信力。对采取欺骗隐瞒获取信用凭证、不按规定使用贷款、有不良信用记录的建档立卡贫困户，取消其信用户称号。同时，建立扶贫小额贷款黑名单,将存在恶意欺诈和逃避债务等失信行为的借款人列入黑名单,并建立公检法联合追讨机制。定期
14、发布黑名单，对黑名单所列人员，不再给予贷款。附件：1.贫困户评级授信表2 .贫困户评级授信汇总表3 .贫困户小额信用贷款申请表贫困户评级授信表居住地:贫困户家庭基本信息户主姓名性别身份证号码文化程度家庭人劳动力房屋结构及面积（m2）(地面积亩）山林面积（亩）家庭收入主要来源上年家庭年人均纯收入（元）家庭主要成员基才S信息姓名性别身份证号码与户主关系健康状况文化程度职业申请和承诺在各级党政和银行的帮助下，我家有能力通过自身努力实现脱贫致富目标，为此，特申请参加贫困农户评级授信，并希望获得贷款支持，我及我的家庭成员在此承诺：严格按照贷款合同约定的用途使用好贷款、认真履行贷款人义务、按期偿还贷款本息
15、，并积极参加相应的培训。申请人签字（手模）：联系电话：年月日信用等级评定项目分值综合评价等次得分诚信度评价50A(40-50)；B(30-40)；C(30以下)家庭劳动力占比20A（大于50%、20）；B（30-50%15-20）；C（低于30%、15以下）家庭劳动技能20A（大于3、20）；B（2、15-20）；C（1,15以下）上年度人均纯收入10A（2500以上、10）；B（2000-25006-10）；C（低于2000、6以下）星级评定100；信用评价意见村委会意见：村主任签字：年月日村风险控制小组意见：风控小组组长签字：年月日所在镇街意见：分管领导签字：银行核准意见：签字盖章：年月日
16、年月日贫困户评级授信汇总表填报汇总镇街（公章）：户主姓名借款人姓名村组身份证号码联系电话信用评定等级授信额度（万元）备注汇总人：审核人：汇总时间附件3贫困户小额信用贷款申请表致：支行申请人基本情况姓名电话银行卡号居住地址身份证件号码信用贷款证编号授信星级授信额度万元申请小额贷款情况贷款额度万元贷款期限年贷款用途发展模式自主发展模式口委托发展模式股份合作模式担保方式信用口扶贫经济组织O贷款方式口一般贷款方式口可循环自助贷款方式口可循环非自助贷款方式还款方式按（月/季/半年/年）分期还款口按（月/季）结息到期还本利随本清口其他。申请人及配偶在此声明：1.本人的借款行为已经过家庭财产共有人的同意，同
17、意以家庭共有财产承担债务。2.本人承诺上述各项资料属实，且随本申请表报送的资料复印件可留存贵行作为备查凭证。本人知悉所提供的信息将直接影响贵行信贷审批决策，如资料不实，本人愿承担相应法律责任。3.本人知悉、理解并接受贵行工作人员在本次贷款申请过程中向本人告知的贷款金额、期限、利率、放款时间等信息仅供咨询、参考之用，不构成贵行对本人的承诺。本人申请的贷款金额、期限、利率等贷款条件以贵行最终审批结果为准。4.本人同意并不可撤销地授权：贵行按照国家相关规定采集并向金融信用信息基础数据库提供本人个人信息和包括信贷信息在内的信用信息。贵行自本申请表签署之日至所申请贷款结清之日通过金融信用信息基础数据库查询、打印、保存、使用符合相关规定的本人信用报告、个人信息和包括信贷信息在内的信用信息。用途如下：审核贷款申请、审核贷款担保、进行贷后风险管理及与所申请贷款相关的其他事项。申请人及配偶签字村风控小组及村委会推荐意见镇街推荐意见银行受理意见申请人签字：风控组长签字：签字：客户经理：配偶签字：村委会盖章：盖章：年月日年月日年月日年月日
