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1、合肥分行2012年上半年综合经营分析2012年上半年，合肥分行通过实施2351工程，继续推进总行的二次转型战略，各项业务运行平稳，利润指标完成过半，但受内外部各种因素影响，部分指标距离预算时序进度还有一定差距。上半年，受市场需求影响，分行一般性贷款投放节奏趋缓，导致上半年一般性贷款日均与预算日均差距较大，拖累全年净利息收入计划，半年末一般性贷款时点增量在系统内排名倒数；上半年，票据融资规模持续较快增长，6月末受总行规模压缩政策影响略有下降；1-6月，分行自营存款年日均增量上半年在系统内排10名左右，但5、6两月月度日均增长乏力，自营存款年日均增长势头放缓；主要业务指标的时点存量在合肥同城股份制
2、银行中仍有一定优势，但部分指标同业赶超压力加大；净利息收入受不良贷款利息一次性收回影响首次超过时间进度，但下半年受降息和存款增长乏力的不利影响，完成全年净利息收入仍有一定挑战；非利息净收入受政策影响同比下降，距离预算时序进度差距明显；贷款定价指标受市场影响逐月下降，其中对公贷款定价指标受内部投放结构影响未完成预算目标，个贷定价指标均上半年超额完成预算目标；各项费用进度控制良好，但列支节奏季度间不均衡，上半年大幅落后时间进度；对公资产质量压力有所缓解，但个贷资产质量压力依然严峻；拨备支出受不良收回影响大幅减少；经济资本时点增量受总行调整年初基数影响超过全年计划，但经济资本成本结余较多；受费用、拨
3、备和经济资本支出均低于时序进度影响，上半年考核利润完成情况良好，同比增幅达44.65%，超出预算时序进度5.56个百分点。2011年6月末，分行全折人民币自营存款余额372.77亿元，比上月下降9.38亿元，比年初增加15.1亿元，增幅4.22；自营存款日均余额332.74亿元，比上年增加41.56亿元，增幅14.27%。分行全折人民币自营贷款余额320.1亿元，比上月下降1.82亿元，比年初增加26.99亿元，增幅9.21%，其中：一般性贷款余额292.91亿元，比上月下降0.18亿元，比年初增加12.2亿元，增幅4.35%；从财务指标看，前6个月共实现营业净收入97620万元，同比增加20
4、514万元，增幅26.61%，达成全年预算任务的48.99%，完成全年考核利润49036万元，同比增加15137万元，增幅44.65%，完成全年预算目标的56.18%。第一部分：主要预算指标完成情况分析一、 自营存贷款规模指标预算完成情况（一）自营存款时点余额环比下降，年日均自营存款增量继续稳步增加，但增势逐步放缓。6月末，分行全折人民币自营存款时点余额372.77亿元，比上月环比下降9.38亿元， 比年初新增15.1亿元，完成全年任务的28.49%，落后时序进度21.51个百分点。 分行前6个月自营存款日均余额332.74亿元，比1-5月增加2.4亿元，比上年增加41.56亿元，完成全年计划
5、的71.66%，其中对公存款新增41.56亿元，完成全年计划的69.55%，储蓄存款新增11.66亿元，完成全年计划的77.7%。（二）受贸易融资下降影响，对公一般性贷款环比下降，个贷增长缓慢，一般性贷款增长内部结构需要优化，一般性贷款投放晚导致的日均缺口拖累净利息收入增长从时点看，6月末，受贸易融资余额比上月下降1.35亿元影响，分行对公一般性贷款余额环比下降0.56亿元，月末全折人民币余额202.32亿元，比年初新增11.13亿元，完成预算目标的48.39%，落后时序进度1.61个百分点，其中人民币贷款新增14.93亿元，外币贷款折美元下降0.61亿美元。小企业贷款比上月增加1.71亿元，
6、比年初新增3.41亿元，完成全年预算目标的32.78%，落后时间进度17.22个百分点；6月末零售贷款余额90.59亿元，比上月增加0.38亿元，比年初增加1.07亿元，完成全年预算目标的7.64%，落后时间进度42.36个百分点，其中小微贷余额10.68亿元，比年初下降0.19亿元，完成全年预算目标的-2.12%。从日均上看，对公贷款日均比预算缺口为8.1亿元，个人贷款日均比预算缺口为8.62亿元，拖累全年利息净收入约4200万元。 二、主要资本指标完成情况（一）受政策影响，经济资本时点增量超出时间进度40.57个百分点6月，总行调整风险资产报表，经济资本年初基数下降9022万元；信贷系统部
7、分对公客户和保证人的评级信息未及时更新，导致部分业务统一按照11级计算风险资产；6月末总行增加国内风险资产信用调整项和表外风险参与业务调整项，导致分行增加经济资本3270万元，三项因素导致6月末分行经济资本时点余额达到254426万元，比年初新增31555万元，新增资本达成全年限额的90.57%，超出时序进度40.57个百分点，其中批发业务经济资本新增30758万元，超出时序进度83.93个百分点，零售业务经济资本新增797万元，低于时序进度43.29个百分点。（二）经济资本成本支出进度低于时序进度截止6月末，分行经济资本成本支出19602万元（含操作风险经济资本成本1881万元），完成全年限
8、额的46.26%，低于时序进度3.74个百分点。（三）RAROC效率指标高出总行下达目标值受经济资本占用下降，费用列支低于时间进度等因素影响，上半年分行RAROC水平为52.52%，高出总行下达目标值6.27个百分点，RAROC排名在全系统列第19位。（四）对公有贷户综合RAROC高于总行下达目标值，但对公中型客户综合RAROC低于总行下达目标值上半年，合肥分行对公有贷户综合RAROC为25.23%，高于预算目标2.23个百分点，其中大型企业客户综合RAROC为24.79%，高于预算目标2.79个百分点，中型企业客户综合RAROC19.76%，低于预算目标4.24个百分点，小型企业综合RARO
9、C为32.24%，高于预算目标2.24个百分点。（五）新发放零售贷款小微企业客户RAROC（除私钻客户）完成情况较好目前，暂未取到上半年新发放零售贷款非小微客户RAROC（除私钻客户）的数据，新发放零售贷款小微客户RAROC（除私钻客户）为27.02%，高于预算目标3.02个百分点。三、主要财务指标完成情况（一）上半年净利息收入预算完成度超时序进度，在全系统排名靠前，但非利息净收入预算缺口逐步拉大6月，分行徽杭高速2亿元不良贷款收回， 3016万元转出表外的利息和罚息一次性入账。受此影响分行1-6月共实现利息净收入84882万元，完成全年计划的50.12%，超出时序进度0.12个百分点。（若扣
10、除这一因素，则落后时序进度2768万元 ），利息净收入预算完成度在非新建行中排名第8位。受银监会整治活动及其他因素影响，分行前6个月实现非利息净收入12738万元，完成全年任务的42.57%，落后时序进度7.43个百分点，比上月缺口进一步拉大1.49个百分点，非利息净收入预算完成度在非新建行中排名第32位。（二）营业费用开支管控情况良好上半年分行营业费用支出21240万元，达成全年限额的42.29%，低于时间进度7.71个百分点，其中业务费用支出8915万元，达成全年限额的35.35%，低于时间进度14.65个百分点。（三）受不良贷款收回影响，拨备支出大幅低于时序进度受2亿元不良贷款收回冲减4
11、000万拨备支出影响，上半年分行拨备支出783万元，占全年预算限额的14.01%。（四）考核利润指标完成度超出时序进度5.56个百分点尽管营业净收入落后时序进度1.01个百分点，但受资本、费用和拨备支出落后时序进度影响，前6个月分行实现考核利润49036万元，完成全年预算的为55.56%，超出时间进度5.56个百分点。四、对公贷款定价水平低于总行下达目标，个人贷款完成总行定价目标，但各项贷款定价水平继续逐月下降上半年，分行新发放对公大、中、小企业定价水平分别超出总行下达目标值3.67个百分点、2.88百分点和1.63个百分点，但受投放结构等因素影响，整体对公贷款定价水平为112.51%，低于总
12、行下达目标的1.48个百分点。零售住房和非住房贷款分别超出总行下达目标值的11.03和10.17个百分点。但受整体环境影响，各项贷款定价水平均逐月下降（具体下降情况和与系统内对比情况详见产品分析部分）。五、非利息净收入占比低于总行下达目标，成本收入比执行情况良好（一）非利息净收入占比低于总行下达目标由于非净利息收入完成度低于时序进度7.43个百分点，分行上半年非利息净收入占比13.05%，比总行下达预算目标低1.96个百分点。（二）成本收入比控制在总行下达的目标之下受营业费用支出低于时间进度影响，分行前6个月成本收入比21.76%，低于总行下达指标3.44个百分点，其中业务费用成本收入比为9.
13、13%，低于总行下达目标3.52个百分点。六、对公贷款不良和关注类贷款减少，但零售不良贷款额继续增加6月，受2亿元对公不良贷款收回影响，分行对公不良贷款余额下降，月末对公不良贷款余额4000万元，占全年限额的22.22%，批发关注类贷款4650万元，占全年限额的32.75%；零售不良贷款容忍率0.91%，比上月继续提高0.07个百分点，超出总行下达控制目标0.57个百分点，零售关注类贷款容忍率1.19个百分点，超出总行下达控制目标 0.3个百分点；合计一般性贷款不良贷款余额12285万元，占全年限额的56.87%，超出时间进度6.87个百分点，一般性贷款关注类余额15427万元，占全年限额的5
14、2.83%，超出时间进度2.83个百分点。不良贷款清收额完成20131万元，达成全年任务的129.04%，关注类贷款清收额1160万元，达成全年任务的96.67%。其他详细预算指标完成情况见附表。表1 合肥分行2012年1-6月主要预算指标完成情况表 单位：万元（一）主要业务指标实际情况预算完成率时间进度1.对公贷款时点增量111298 230000 48.39%50.00%人民币对公贷款时点增量149290 230000 64.91%50.00%外币折美元对公贷款时点增量-6130 0 0.00%50.00% 小企业贷款时点增量34090 104000 32.78%50.00%2.零售贷款时
15、点增量10695 140000 7.64%50.00% 零售小微贷款时点增量-1932 91000 -2.12%50.00%3.全折自营存款时点余额增量150976 530000 28.49%50.00%4、全折自营存款日均增量415630 580000 71.66%* 全折对公存款日均增量299078 430000 69.55%* 全折储蓄存款日均增量116552 150000 77.70%*二、主要资本指标情况实际情况预算完成率时间进度1.经济资本时点增量31555 34839 90.57%50.00% 批发业务时点增量30758 22962 133.95%50.00% 零售业务时点增量7
16、97 11877 6.71%50.00%2、经济资本成本19602 42372 46.26%50.00% 批发业务经济资本成本15877 33029 48.07%50.00% 零售业务经济资本成本3725 9343 39.87%50.00%3、提升资本效率-RAROC52.52%46.24%*4、批发客户RAROC25.23%23.00%* 大型企业24.79%22.00%* 中型企业19.76%24.00%* 小型企业32.24%30.00%*5、新发放零售贷款非小微客户RAROC（除私钻客户）暂未取到数据18.00%6、新发放零售贷款小微客户RAROC（除私钻客户）27.02%24.00%
17、*（三）财务指标实际情况预算完成率时间进度1.净利息收入84882 169363 50.12%50.00% 票据净利息收入2695 4702 57.31%50.00% 同业业务净利息收入880 2205 39.90%50.00%2.非利息净收入12738 29920 42.57%50.00% 票据卖断价差收入3351 4200 79.79%50.00%3.营业净收入97620 199283 48.99%50.00%4.营业费用21240 50223 42.29%50.00% 业务费用8915 25221 35.35%50.00%5.经营利润69691 135722 51.35%50.00%6.
18、资产减值准备支出783 5585 14.01%50.00%7.税前利润68909 130137 52.95%50.00%8.经济利润49307 87765 56.18%50.00%9、考核利润49036 88255 55.56%50.00%(四）定价指标实际情况预算完成率时间进度1、新发放人民币对公贷款利率浮动比例%112.51%113.98%* 大型企业108.95%105.28%* 中型企业114.98%112.10%* 小型企业126.63%125.00%*2、新发放住房类零售贷款利率浮动比例111.03%100.00%*3、新发放非住房类零售贷款利率浮动比例132.58%122.41%
19、*（五）结构性指标实际情况预算完成率时间进度1、提升收入结构-中间业务收入占比13.05%15.01%*2、控制财务成本-成本收入比21.76%25.20%* 业务费用收入比9.13%12.66%*（六）资产质量控制实际情况预算完成率时间进度1、不良贷款容忍额12285 21600 56.87%50.00%2、关注贷款容忍额15427 29200 52.83%50.00%3、批发不良贷款容忍额4000 18000 22.22%50.00%4、 批发关注贷款容忍额4650 14200 32.75%50.00%5、零售不良贷款容忍率0.91%0.35%*6、零售贷款特别关注容忍率1.19%0.89
20、%*7、不良贷款清收额20131 15600 129.04%50.00%8、特别关注贷款清收额1160 1200 96.67%50.00%第二部分：主要业务及收入情况分析一、总体资产负债情况2012年6月末，合肥分行表内总资产余额为445.84亿元，比年初增加35.34亿元，增幅8.61%，其中：自营贷款增加26.99亿元，增幅9.21%；负债总额441.1亿元，比年初增加37.34亿元，增幅9.25%，其中自营存款增加15.1亿元，增幅4.22百分点。二、自营存款规模及收益情况分析从时点余额看，6月末，分行全折人民币自营存款余额372.77亿元，比上月下降9.38亿元，比年初增加15.1亿元
21、，增幅4.22，从全国排名情况看，分行6月末自营存款时点余额在全系统排名第19位，时点增量在全行系统中排名第26位。与合肥同城10家股份制银行相比，6月末招行合肥分行自营存款时点余额300亿元，存量排名第一，但从增量上看，招行比年初新增12.86亿元，落后于光大（增42.71亿）、中信（增42.17亿）、兴业（增15.59亿）和东莞（增13.97亿元）排名第五位。从年日均看，1-6月合肥分行自营存款日均余额332.74亿元，比上年增加41.56亿元，增幅14.27%，增量在全系统排名第11位，增幅排名第9位。从月日均环比变动情况看，6月自营存款平均余额344.88亿元，比上月环比下降2.98亿
22、元，其中对公存款月日均266.21亿元，比上月环比增加0.95亿元，储蓄存款月日均78.67亿元，比上月环比增加2.02亿元。 （一）对公存款规模及盈利情况分析对公存款时点余额环比下降，月日均环比恢复增长，年日均继续稳步增加，由于天数和降息影响，月度对公存款净利息收入环比下降，利差因素仍是对公存款净利息收入同比增加的主要影响因素。1、对公存款规模变动情况从时点看，对公存款时点余额月度环比下降，6末时点余额280.58亿元，比上月下降18.67亿元，比年初增加5.22亿元，增幅1.89，月末分行对公存款时点余额在全系统排名第16位，时点增量在全系统排名第26位。与合肥同城10家股份制银行相比，6
23、月末招行合肥分行对公存款时点余额223.21亿元，存量低于中信35.26亿元排名第2位，增量4.24亿元排在中信（38.1亿元）、光大（27.2亿元）、兴业（16.55亿元）、东莞（11.71亿元）、华夏（5.38亿元）之后排名第6位。表2 对公存款月度变动情况 单位：亿元从年日均看，对公存款前6个月日均256.73亿元，比上年增加29.91亿元，增幅13.19%。从月日均看对公存款6月日均余额266.21亿元，比上月环比增加0.95亿元，比去年12月的日均余额增加0.19亿元。从定活比内部关系看，6月当月对公定期日均余额环比略有下降。2、对公存款净利息收入变动情况从下表看，因天数和降息因素影
24、响，6月对公存款净利息收入环比上月下降，当月实现对公存款净利息收入5520万元，比上月下降300万元（扣除天数影响环比下降116万元），比去年12月下降248万元。表3 对公存款净利息收入月度变动情况 单位：万元2012年前6个月，日均对公存款比去年同期增幅17.9%，利差空间同比增加69BPs，两个因素导致利息净收入增收12460万元，增幅61.68%，其中因规模因素增加3616万元，占增收的29.02%，因利差因素增收8845万元，占增收的70.98%。从定活期看，对公活期存款增收11333万元，占对公存款新增利息净收入的90.95%，定期存款增收1127万元，占对公存款新增利息净收入的9
25、.05%。从定期占比变化来看上半年定期占比同比下降0.99个百分点，由于定活期利差的差异，相应增加利息净收入218万元。表4 对公存款净利息收入变动归因表 单位：万元项目对公存款其中：活期存款其中：定期存款定期占比变化日均规模利差率利息净收入日均规模利差率利息净收入日均规模利差率利息净收入本年2567274 2.54%32662 1799703 3.06%27497 767571 1.35%5165 29.90%去年2177552 1.86%20202 1504858 2.15%16164 672694 1.20%4038 30.89%同比增减389722 0.69%12460 294845
26、0.91%11333 94877 0.15%1127 -0.99%同比增幅17.90%37.14%61.68%19.59%42.25%70.12%14.10%12.10%27.91%-3.22%影响程度3616 8845 12460 3167 8167 11333 570 558 1127 218 （二）储蓄存款规模及盈利情况分析储蓄存款时点、月日均和年日均余额继续稳步增加，月度利息净收入环比相应增加，储蓄存款定期化趋势明显，利差因素仍是驱动净利息收入增长的主要因素。储蓄时点余额和增量在系统内排名落后，与当地同业比增量被光大赶超。1、储蓄存款规模变动情况表5 储蓄存款月度变动情况 单位：亿元从
27、时点看，储蓄存款时点余额环比增加，6月末时点余额达92.19亿元，比上月增加9.29亿元，比年初增加9.88亿元，增幅12.01%。从系统内对比看，分行储蓄存款时点余额在系统内排名第24位，时点余额增量在全系统排名第27位。与合肥同城10家股份制银行相比，招行合肥月末储蓄存款时点余额76.7亿元排名第一，比年初新增8.62亿元落后于光大（新增15.51亿元）排名第二位。从年日均情况看，前6个月储蓄存款日均76.01亿元，比上年增加11.65亿元，增幅18.11%。从月日均看，储蓄存款6月日均余额78.67亿元，比上月环比增加2.02亿元，比去年12月的日均余额增加10.78亿元。从定活比内部关
28、系看，在降息通道和资本市场低迷情况下，储蓄定期日均存款连续6个月环比增长，存款定期化趋势明显，存款稳定性增强但收益水平有所下降。2、储蓄存款净利息收入变动情况表6 储蓄存款净利息收入月度变动情况 单位：万元从上表看，受储蓄存款日均增加影响，储蓄存款当月实现利息净收入1671万元，比上月增加26万元（剔除天数影响后增加82万元）。2012年前6个月，合肥分行储蓄存款利息净收入同比增加4074万元，增幅72.1%。其中：因储蓄存款日均规模同比去年增加12.9亿元，利息净收入增加1155万元，占储蓄存款新增利息净收入的28.34%；因储蓄存款利差率同比增加77BPs,利息净收入增加2920万元，占储
29、蓄存款新增利息净收入的71.66%。表7 储蓄存款净利息收入变动归因表 单位：万元项目储蓄存款其中：活期储蓄存款其中：定期储蓄存款定期占比变化日均规模利差率利息净收入日均规模利差率利息净收入日均规模利差率利息净收入本年760115 2.56%9725 464101 3.31%7680 296014 1.38%2045 38.94%去年631157 1.79%5651 397951 2.21%4387 233206 1.08%1263 36.95%同比增减128958 0.77%4074 66150 1.10%3293 62808 0.30%782 1.99%同比增幅20.43%42.91%72
30、.10%16.62%50.10%75.05%26.93%27.54%61.89%5.40%影响程度1155 2920 4074 729 2563 3293 340 442 782 -146 从定活期看，储蓄活期存款增收3293万元，占储蓄存款新增利息净收入的80.81%，定期存款增收782万元，占对公存款新增利息净收入的19.19%。从定期占比变化来看，前6个月份活期占比下降1.99百分点，由于定活期利差的差异，相应减少146万元。三、自营贷款规模及收益情况受总行压缩贴现规模和贸易融资规模下降影响，半年末分行自营贷款余额环比下降，一般性贷款绝对增量在系统内排名靠后，日均贷款增幅缩小，净利息收入
31、同比增幅放缓。从余额看，截至6月底，分行全折人民币自营贷款余额320.1亿元，比上月下降1.82亿元，比年初增加26.99亿元，增幅9.21%，其中：一般性贷款余额202.32亿元，比上月下降0.18亿元，比年初增加12.2亿元，增幅4.35%；票据融资余额27.19亿元，比上月下降1.64亿元，比年初增加14.79亿元。从系统内排名来看，合肥分行自营贷款存量余额排名21位，增量排名第18位；一般性贷款存量时点余额排名第21位，增量排名第32位；票据融资余额存量排名第10位，增量排名第4位。与合肥同城10家股份制银行相比，自营贷款存量余额227.07亿元落后于中信4.32亿元排名第2，增量10
32、.48亿元落后于光大（19.43亿元）和浦发（11.02亿元）排名第3位。一般性贷款存量余额216.79亿元落后中信（229.32亿元）排名第2位，比年初新增6.53亿元落后于光大（19.68亿元）、东莞（8.3亿元）和浦发（7.44亿元）排名第4位；贴现余额10.28亿元在同城十家股份制银行中排名第一，比年初新增3.95亿元落后于浦发（6.07亿元）和杭州（4.85亿元）排名第3。（一）对公一般性贷款规模及盈利情况分析对公一般性贷款时点余额环比下降，定价水平环比继续下降，在系统内排名靠后，正常类对公贷款净利息收入月度环下降，规模和利差对对公贷款的增量净利息收入的贡献相当。1、对公贷款规模变动
33、情况分析从时点上看，受外币贸易融资余额下降影响，对公一般性贷款6月末环比下降，截止月末时点余额202.32亿元，比上月下降0.56亿元，比年初增加11.13亿元，增幅5.82%。从系统内对比看，我行时点余额存量排名第16位，时点增量排名第28位。与合肥同城十家股份制银行相比，月末分行对公一般性贷款时点余额138.89亿元落后中信（189.64亿元）排名第2，增量6.24亿元落后东莞（7.47亿元）和光大（6.29亿元）排名第3。表 对公一般性贷款月度变动情况 单位：亿元从年日均上看，分行对公贷款年日均余额195.08亿元，比去年日均新增8.49亿元，增幅4.55%。从月度日均看，分行对公贷款6
34、月日均余额199.83亿元，比上月环比下降0.19亿元。2、对公一般性贷款定价情况分析从6月份当月看，分行新发放人民币对公贷款日均加权平均上浮比例为10.54%，环比上月上升1.04个百分点，比6月份的全系统平均水平低2.71个百分点，对公人民币贷款6月的定价水平在全系统排名第23位，其中新发放人民币大型企业贷款平均上浮6.4个百分点，环比上月下降个0.84百分点，比当月全系统平均水平低0.99个百分点；新发放人民币中型企业贷款平均上浮2.57个百分点，环比上月下降11.2个百分点，比全行平均水平低14.28个百分点；新发放人民币小型企业贷款平均上浮22.86个百分点，环比上月上升3.89个百
35、分点，比全系统平均水平高0.89个百分点；合计新发放人民币中小企业贷款平均利率上浮18.37个百分点，环比上月上升1.32个百分点，比全行平均水平低2.35个百分点。表合肥分行2012年对公人民币贷款月度定价水平对比表 从前6个月看，分行新发放人民币对公贷款日均加权平均上浮比例为12.51%，在全行排名第23位，比全行平均水平低2.49个百分点，其中大型企业低0.8个百分点，中型企业低4.6个百分点，小型高出1.59个百分点。3、正常类对公贷款净利息收入变动情况从月度变动情况看，受对公贷款利差扩大和月日均下降等因素影响，6月当月正常类对公贷款净利息收入4187万元，比5月下降3万元，（剔除天数
36、影响增加137万元）。表10 正常类对公一般性贷款净利息收入月度变动情况 单位：万元从下表看，前6个月正常类对公一般性贷款共实现净利息收入21375万元，同比增加2663万元，增幅12.46%，其中因规模增加5.86%增收1253万元，占净收入增量的47.07%，因利差提升15BPs增收1410万元，占净收入增量的52.93%。表11 正常类对公一般性贷款净利息收入变动归因表 单位：万元项目对公贷款日均规模利差率利息净收入本年1929643 2.49%24038 去年1822768 2.35%21375 同比增减106875 0.15%2663 同比增幅5.86%6.23%12.46%影响程度
37、1253 1410 2663 （二）零售一般性贷款规模及盈利情况分析零售贷款时点余额增幅缓慢，时点增量系统内排名倒数；住房和非住房贷款当月定价环比继续下滑，但年度定价水平均高于全系统平均水平；零售贷款月度净利息收入环比出现下滑，零售贷款利息收入增加主要归因于规模推动。1、零售贷款规模变动情况从时点上看，零售贷款月末时点余额90.59亿元，比上月增加0.38亿元，比年初增长1.07亿元，增幅1.19%，从系统内对比情况看，零售贷款存量余额在系统内排名第22位，时点增量排名第34位。与合肥同城十家股份制银行相比，月末我行零售贷款余额77.9亿元排名第一，比年初新增0.29亿元排名倒数第3位。表12
38、 零售一般性贷款月度变动情况 单位：亿元从年日均上看，分行零售贷款年日均余额89.31亿元，比年初时点余额下降0.22亿元，比去年日均新增7.02亿元，与全年预算日均相比相差8.62亿元。从月度日均看，分行对公贷款6月日均余额90.32亿元，环比上月增加0.94亿元。2、零售贷款定价情况分析表13 合肥分行2012年个人住房贷款月度定价水平对比表从6月份当月看，分行新发放人民币个人住房贷款日均加权平均上浮1.08个百分点，环比上月下降1.27个百分点，比全行当月平均水平高出6.99个百分点；当月新发放人民币非住房类贷款日均加权平均上浮比例为27.82%，环比上月下降4.06个百分点，比全行平均
39、水平低2.25百分点。表14 合肥分行2012年个人非住房贷款月度定价水平对比表从1-6个月整体情况看，分行新发放人民币住房贷款平均上浮11.03%，比全行平均水平高出5.33个百分点；分行新发放人民币非住房类贷款平均上浮32.58个百分点，比全行平均水平高出0.88个百分点。3、零售贷款净利息收入变动情况从月度变动情况看 6月当月正常类零售贷款净利息收入1888万元，比5月下降181万元（消除天数影响后下降118万元）。表15 零售一般性贷款净利息收入月度变动情况 单位：万元从下表看，1-6月分行正常类零售贷款实现利息净收入11782万元，同比增加1782万元，增幅17.18%，其中因规模增
40、加13.35%增收1342万元，占增收的77.67%，因利差率提升9BPs增收386万元，占增收的22.33%。表16 零售贷款净利息收入变动归因表 单位：万元项目个人贷款日均规模利差率利息净收入本年891302 2.64%11782 去年786345 2.56%10054 同比增减104957 0.09%1728 同比增幅13.35%3.39%17.18%影响程度1342 386 1728 （三）贴现业务规模及盈利情况分析6月贴现规模受政策压缩，日均受回购减少同比大幅下降，利息净收入和非利息收入环比下降。1、贴现业务规模情况6月末总行压缩票据规模，月末分行贴现时点余额27.19亿元，比上月下
41、降1.64亿元，比年初新增14.79亿元，增幅119.24%。从资金占用角度看，分行前6个月平均占用资金口径为32.7亿元，由于自2011年三季度以来总行基本暂停买入返售银票业务，我行买入返售银票业务在去年四季度已全部结清，总体资金占用同比大幅下降24.35亿元，降42.69%。2、贴现总体净收入情况表17 贴现净收入变动归因表 单位：万元项目贴现业务日均规模利差率利息净收入本年3269783.70%6046去年5704972.76%7865同比增减-2435190.94%-1819同比增幅-42.69%34.12%-23.13%影响程度-33571538-1819上半年实现贴现业务净收入60
42、46万元（其中利息2695万元，非利息3351万元），同比下降1819万元，降幅23.13%，其中因规模下降24.35亿元减少收入3357万元，因利差提升94BPs增收1538万元。表18 贴现业务净收入月度变动情况 单位：万元从净利息收入角度看，受买入返售业务暂停、市场利率不断下行和总行政策调整等因素影响，前6个月票据净利息收入同比有较大下降，但二季度各月收入快速反弹，6月实现利息净收入677万元，比上月下降131万元，前6个月共实现票据业务净利息收入2695万元，完成全年计划的57.31%。从非利息收入角度看，6月实现非利息净收入294万元，比上月下降319万元。四、同业业务情况分析时点余
43、额比年初下降，增量在系统内和当地同业均排名落后，日均增量在系统内排名落后，同业存款利差略有提升，但净利息收入受规模影响同比下降6月末，分行同业存款账面时点余额27.97亿元，比上月下降4.23亿元，比年初下降5.9亿元，降幅17.42%。时点存量余额在系统内排名第16位，时点增量在系统内排名第27位。从合肥同城十家股份制银行比较看，招行合肥同业存款时点余额25.84亿元，落后于兴业（196.2亿元）、浦发（147.88亿元）、中信（56.43亿元）和光大（54.56亿元）排名第五位，增量比年初下降2.76亿元排名第7位。从年日均看，经总行调整后，分行1-6月同业存款日均余额（考核口径）34.0
44、7亿元，比年初下降18.04亿元，从系统内对比看，日均存量在系统内排名第15位，增量排名第32位。表19 同业业务净收入月度变动情况 单位：万元从上图可以看出，6月同业存款利息净收入环比上月下降87万元，同业拆放利息净收入20万元与上月持平。表20 同业存款收入变动归因表 单位：万元项目同业存款日均规模利差率利息净收入本年351082 0.37%647 去年559876 0.35%993 同比增减-208794 0.01%-346 同比增幅-37.29%3.91%-34.84%影响程度-370 24 -346 从账面看（未扣除同业搭桥资金、三方存管资金调整前口径），因日均同业存款的规模下降净利息收入同比下降370万元，降幅37.29%，因利差上升1BPs同比增收24万元，上半年同业存款合计实现利息净收入647万元，同比下降3
