金保与保险ppt课件第三章金融机构.ppt

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1、第三章 金融机构,第一节 中央银行,一、中央银行的性质与职能,（一）中央银行的性质 中央银行是具有银行特征的金融管理机构， 它与政府与其它金融机构要处于一个独立超然的地位。 为什么要保持独立性？ 一国经济政策目标 经 物 充 国际 济 价 分 收支 增 稳 就 平 长 定 业 衡 中央银行侧重的是：稳定物价 政府（财政）侧重的是：经济增长与充分就业,而经济增长与物价稳定目标之间存在矛盾冲突：信用扩张 消费与投资增长 经济增长 货币供应量增加 物价上涨 由于政治过程的短期化，政府为达到经济扩张的目的，往往不惜以通货膨胀为代价。因此，为保持物价稳定，中央银行的独立权限很有必要。 实践中看：中央银行

2、的独立性与价格稳定性之间具有几乎完全的相关关系。,一、中央银行的性质与职能,（二）中央银行的职能 1、发行的银行 出库（货币发行） 现金投放 入库（货币回笼） 现金归行 2、政府的银行 3、银行的银行 金融调控 4、管理金融的银行 （后述） 金融监管,一、中央银行的性质与职能,央行发行库（发行基金）,商行业务库（库存现金）,市场货币现钞存量,中央银行的资产负债简表 资产（资金运用） 负债（资金来源） 再贴现及放款（2） 流通中的现金（1）政府债券和财政借款（3） 国库及公共存款（3）外汇和黄金占款 （3） 商行等机构存款（2） 其他资产 其它负债 （1）体现发行的银行职能 （2）体现银行的银行

3、职能 （3）体现政府的银行职能,二、中央银行的业务,货币政策是国家金融调控的主要手段；货币政策手段即中央银行的三大“金融法宝” （一）法定存款准备金政策 存款准备金政策，是指中央银行通过改变法定存款准备金率的方法，来增加或减少商业银行缴存的存款准备金，从而控制商业银行的货币供给能力，借以达到调节货币供应量的一种措施。,三、中央银行的金融调控,当经济过热，发生通货膨胀时，央行可以提高法定存款准备金率，限制商业银行的货币供给能力，减少货币供给量，达到紧缩经济的目的； 当经济出现衰退，需要放松银根时，央行通过降低法定准备金率，增加货币供给量，达到扩张经济的目的。见：我国07至08年存款准备金率调整回

4、顾,三、中央银行的金融调控,三、中央银行的金融调控,（二）再贴现政策 再贴现政策，是指中央银行通过变更再贴现率的办法，来影响借款的成本，促使商业银行的信用扩张或收缩的一种政策措施。 1、 中央银行降低再贴现率 (1)鼓励商业银行向中央银行增加借款 (2)商业银行放款的利息率随之降低 放款增加 信用规模扩大。2、央行提高贴现率的效用（自己分析） 总结：再贴现率在利率体系当中实际起了一个基准利率的作用，其变动对社会公众会产生一种“告示性效果”。,相关链接：,年月，美国联邦储备委员会、欧洲央行、英国英格兰银行以及加拿大、瑞士和瑞典等国的央行均宣布将基准利率（再贴现利率）降低0.5个百分点。韩国央行下

5、调基准利率75个基点。,（三）公开市场业务 公开市场业务，是指中央银行通过在公开市场上买进或卖出有价证券，借以控制信用规模，调节货币供应量的一种政策措施。 1、 中央银行在金融市场上抛售有价证券 促使货币回笼 紧缩经济。 2、 中央银行在金融市场上买进有价证券 增加市场上的货币投放 扩张经济。,三、中央银行的金融调控,新闻链接：美联储贴现窗口“门可罗雀”,为了帮助金融市场恢复稳定，美联储将贴现率（商业银行向央行举借短期贷款时支付的利率）下调个百分点，从下降至。之后，花旗银行、摩根大通、美国银行和美联银行宣布，分别从美联储贴现窗口贷款亿美元，以鼓励其他银行效仿，以缓解因次级贷款市场危机造成的信贷

6、市场压力。然而，美联储日前公布的数据显示，除上述几家大银行的“姿态性”动作外，几乎没有其它商业银行到美联储贴现窗口融资：“窗口大敞着，却无人问津。”不过，路透社在报道中说，对这一现象，目前行业人士看法不一。一些专家认为不能过早断言美联储这一政策是失败的，贴现率下调具有更多的象征性意义，其目的在于增强信贷市场信心。实际上，过去两周内，美联储通过公开市场业务操作，已经向美国银行系统注入了约亿美元资金。（据新华社）,三、中央银行的金融调控,总结：货币政策的传导机制,货币政策工具1、存款准备金率2、再贴现率3、公开市场业务,操作目标1、银行准备金2、利率3、基础货币4、汇率,最终目标1、经济增长2、稳

7、定物价3、充分就业4、国际收支平衡,（一）金融监管的必要性 金融业具有特殊性和高风险性 20世纪90年代以来国际金融危机回顾： 94年墨西哥金融危机 97年东南亚金融危机 98年和99年俄罗斯和巴西金融动荡 2001和2002年土耳其和阿根廷金融危机 2007年今，美国次级贷危机金融风暴经济危机,四 、中央银行的金融监管,第一阶段：次级债故事,20012004年，美联储实施低利率政策刺激了房地产业的发展，美国人的购房热情不断升温，次级抵押贷款成了信用条件达不到优惠级贷款要求的购房者的选择。究其原因，一方面是住房市场的持续繁荣使借款者低估了潜在风险；另一方面是贷款机构风险控制不到位。美联储数据显

8、示，次级贷款占全部住房抵押贷款的比例从5上升到2006年的20。 宽松的贷款资格审核成为房地产交易市场空前活跃的重要推动力，但也埋下了危机的种子。过去几年，随着美联储17次加息，美国房地产市场逐步出现降温迹象，但是次级抵押贷款市场并未因此而停住脚步。房市低迷，客户负担逐步到了极限，大量违约客户出现，不再支付贷款，造成坏账。截至2006年底，美国次级抵押贷款市场的还款违约率高达10.5，是优惠级贷款市场的7倍，次级债危机产生。,次级债故事,次贷主要提供机构之一的新世纪金融公司宣告裁减半数员工，并申请破产保护，房地产投资信托公司American Home Mortgage申请破产保护，2008年初

9、，美林、花旗、及瑞银集团相继公布巨额亏损，巴黎银行也宣布卷入次贷危机 由于投资者对次级贷款危机以及房地产市场的担忧席卷华尔街，美国股指暴跌，拖累欧美、亚太股指全线下跌，期货价格也出现大幅跳水。次贷危机终于集中爆发。 而后，美国次级债危机的冲击波从震中美国向欧洲乃至全球迅速扩散，势不可挡。,第二阶段：金融风暴,金融风暴扩散过程：美国次级房贷设计成“债务抵押债券”出售至全球金融机构房地产价格下跌“债务抵押债券”难以偿付全球金融机构坏帐。,蝴蝶效应,金融创新,次贷危机路线图之、次贷危机形成：,次贷危机路线图之、次贷危机扩大,第三阶段：经济危机（以次贷危机对中国经济的影响为例）,美国金融危机美国经济衰

10、退美国经济衰退美国银行倒闭出口企业订单减少全球经济衰退中国银行受警示企业面临倒闭中国经济衰退放贷更加谨慎市民消费能力减弱企业融资难企业面临倒闭企业面临倒闭,美国金融危机对社会公众影响路线图,美国金融危机美国银行倒闭全球股市动荡美国经济衰退中国部分银行中国股市受影响中国工厂订单减少受牵连基金公司损失惨重理财产品受损股民基民损失不小企业面临倒闭投资者遭受损失工人面临失业,四 、中央银行的金融监管,（二）中央银行构建的金融安全网 金融安全网是指在银行自身风险内控之外，由中央银行及银行同业编织的一种带有公共性质的安全保护网络，又称“公共安全网”。 金融安全网的主要内容： 1、预防性监管（谨慎性监管）包

11、括 （1）“市场准入监管” （2）业务运营监管 （3）实施市场检查 目的：早期预警、事前预防,新闻链接：监管不力引发金融危机 格林斯潘今遭清算,美国联邦储备委员会前主席艾伦格林斯潘曾被奉为货币政策制定者的典范、美国乃至世界经济的实际掌舵人。但随着美国金融危机逐渐深化，格林斯潘的“传奇”正受到越来越多质疑。 批评者认为，格林斯潘当初奉行的低利率政策导致流动性过剩；而当美国一些国会议员和华尔街人士提出金融衍生产品监管意见时，格林斯潘坚决反对。1998年，在格林斯潘、鲁宾等人推动下，国会永久性废除了商品期货交易委员会对金融衍生品的监管权。当美国房地产市场泡沫迹象变得明显时，格林斯潘仍无视隐藏的巨大风

12、险。他在2004年一场演讲中说，华尔街在利用金融衍生品与其他机构“摊薄”风险。这些被“股神”沃伦巴菲特视为“大规模金融杀伤性武器”的衍生品最终引爆了美国金融市场.许多经济学家认为，如果格林斯潘在美联储主席任期内采取不同的政策举动，也许眼下这场金融危机可以避免，至少不会发展到如此严重境地。,无视风险,即便如此，格林斯潘对衍生品的“信仰”并没动摇，他不承认监管不力，而是把危机归咎于投资者的“贪婪”。他2008年在一本著作的后记中写着，没有完美的风险管理，“即使政府和中央银行也无法改变泡沫生成之路”。但在市场眼中，昔日一言九鼎的格林斯潘显然已经走下神坛。纽约时报说，最近几个月，格林斯潘越发淡出公众视

13、线，抛头露面次数骤减。,不承认监管不力,四 、中央银行的金融监管,2、存款保险制度起源：19291933年经济大危机造成银行“ 挤兑” ，引发美国银行业的“历史性大崩溃”.含义（书）目的：直接保护存款人利益，事后减震。主要作用： 减少挤兑恐慌,美金融危机引发各国“担保”存款热,美国 保险限额提至25万美元：9月25日，美国最大的储蓄银行华盛顿互惠银行被美国联邦存款保险公司 (FDIC) 接管，成为美国历史上倒闭的最大规模储蓄银行。为防止挤兑，美国新版的救市方案中规定，将存款保险限额从每个账户10万美元增加到25万美元。欧洲 各国纷纷未雨绸缪：爱尔兰率先宣布向国内6大银行提供为期两年、总额达40

14、00亿欧元的个人存款担保。德国政府宣布为个人银行存款提供不限额担保以恢复金融市场信心。英国政府已宣布把对个人存款担保的上限从3.5万英镑提高到5万英镑。中国 存款保险出台时机有争议：在美国金融危机爆发之前，我国央行曾经多次提到我国建立存款保险制度具有现实紧迫性，并称我国建立存款保险制度的内部条件和外部环境已基本成熟。但目前我国存款保险制度还未出台。,四 、中央银行的金融监管,3、最后抢救行动重点：“最后贷款人” 制度目的：对陷入流动性困难的银行进行紧急援助。手段：再贴现、再贷款特点：操作迅速，见效快。除此以外，最后抢救行动还包括政府注资收购及组织大银行收购小银行等。格林斯潘：“中央银行的本质特

15、点就是作为最后贷款人来承担流动性风险，从而支持商业银行系统”,全球救市大事记(上）,3月11日，美国联邦储备委员会、欧洲中央银行等家西方主要央行宣布，将采取联合措施向金融系统注入资金。 9月16日，美联储、欧洲央行和日本央行等西方主要央行再次同时向金融系统注入大量资金，以缓解信贷市场的流动性不足。 9月20日，美国政府提出亿美元的金融救援计划。10月12日，欧元区国首脑在欧元区首次峰会上通过行动计划，同意各成员国为银行再融资提供担保并入股银行。,全球救市大事记(下）,10月19日，韩国政府公布约亿美元的大规模金融救援计划，内容包括为国内银行外债提供担保、向银行和出口商提供资金等。10月30日，

16、日本政府公布约亿美元的一揽子经济刺激方案，内容包括发放现金补助、为中小企业提供信贷担保等。 11月9日，中国政府宣布实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，两年投资约万亿元人民币。 11月25日，美联储宣布投入亿美元，用于解冻消费信贷市场、住房抵押信贷以及小企业信贷市场。美国财政部也从7000亿美元金融救援计划中拨出亿美元，支持美联储的上述行动。,案例、美政府将2500亿美元收购大银行股份,美国在当地时间10月14日宣布，将动用7000亿美元救市计划中的2500亿美元，购买国内几大金融机构的股份，并为银行间同业拆借贷款提供为期三年的担保，这一举措覆盖范围之广堪比美国政府在大萧条时期采取的政策。

17、据华尔街日报报道，这些用出售股票来筹资的金融机构包括高盛集团公司、摩根士丹利、摩根大通、美国银行、美林公司、花旗集团、富国银行、纽约银行、梅陇公司及美国道富银行。事实上，不是所有参与其中的银行都乐意接受这样的救助，但迫于政府压力也只得勉为其难。这些举措也是继欧洲各国强力救市换来全球股市反弹后，美国政府采取的类似步骤。,案例、英国政府出面救市 最大抵押贷款银行被收购,中新网9月18日电 ，英国莱斯银行同意收购身陷困境的抵押贷款银行哈利法克斯银行（HBOS）。这笔交易由英国政府发起，其目的是为了在全球金融市场吃紧状况持续加剧的情况下向英国银行体系提供扶持。 哈利法克斯是英国最大的金融保险和抵押贷款

18、银行，本周前三天股价已跌去50%，在市场做空压力下大厦将倾。英国金融监管局17日早10时为其紧急出面，宣称哈利法克斯资本雄厚，并会在当前金融业危机下确保银行“有可信的资本和流动资金计划”。这笔收购交易有望成为HBOS的救星。 报道称，两家银行的合并将组成迄今为止英国最大的抵押贷款银行，其资产规模将超过1万亿英镑，占抵押和零售存款市场总资产规模的近三分之一。但有分析师预计，莱斯银行需要得到政府的大力协助才能完成交易。,金融风暴中的美欧各大银行命运 （，）,美国国际集团（AIG）（全球保险巨头）：以79.9%股权换取美联储850亿美元紧急贷款。有消息称AIG计划出售房地产资产还债。华盛顿互惠银行（

19、美国最大储蓄银行）：被美国联邦存款保险公司（FDIC）接管，其储蓄资产以19亿美元售予摩根大通。Sovereign Bancorp Inc.（美国第二大储蓄银行）：西班牙最大银行Banco Santander正在协商以25.3亿美元将其收购。花旗集团（美国第一大银行）：次贷危机中蒙受了约551亿美元的损失，成为全球次贷损失最多的金融机构；10月9日退出美联银行争夺战；将关闭其20个Smith Barney分支机构。摩根大通（美国第二大银行）：次贷损失143亿美元。,金融风暴中的美欧各大银行命运 （，）,房利美、房地美（美国两大房贷巨头）：被美国政府接管。美联银行（美国第四大银行）：资本减记和信

20、贷损失总额为227亿美元，将被富国银行以120亿美元收购。高盛（美国第一大投行）：9月21日被美联储批准改制为银行控股公司；“股神”巴菲特入股50亿美元。摩根士丹利（美国第二大投行）：次贷损失157亿美元；月被美联储批准改制为银行控股公司。美林证券（美国第三大投行）：9月15日被美国银行以约440亿美元收购。雷曼兄弟（美国第四大投行）：9月15日申请美国史上最大破产保护，债务逾6130亿美元。其北美业务以15.4亿美元卖给巴克莱，在亚洲太平洋地区的业务以5.255亿美元卖给日本野村控股集团。,金融风暴中的美欧各大银行命运 （，）,贝尔斯登（美国第五大投行）：被摩根大通以2.36亿美元收购。巴克

21、莱银行：次贷损失79亿美元；10月13日婉拒政府援助，宣布将自行筹资逾65亿英镑（约108亿美元），巴克莱的一名股东已答应单独出资10亿英镑。苏格兰皇家银行：次贷损失145亿美元；英国政府将对其注资200亿英镑，并获得控股权，同时，其CEO将被撤换。布拉德福-宾利银行（B&B，英国最大房贷银行）：英国政府着手将其收归国有，并计划将该行的存款业务部门转售给欧洲第二大银行西班牙国家银行。,金融风暴中的美欧各大银行命运 （，）,北岩银行：2月17日被英国政府国有化。富通集团（比利时第一大银行）：荷兰政府10月3日出资168亿欧元收购富通在荷兰的全部业务，比利时与卢森堡将分别出资47亿和25亿欧元购买

22、富通在各自国家业务49%的股份。德克夏集团（Dexia）：法国、比利时和卢森堡三国政府将为其提供一年的新贷款及存款保障，总值估计约达45亿美元。Hypo Real Estate（德国第二大商业不动产贷款公司）：德国政府为其提供350亿欧元的贷款保证。冰岛三大银行Kaupthing、Landsbanki Island、Glitnir Bank均被政府接管。,案例：金融危机！冰岛破产！,冰岛以渔业起家，但大约十年前，冰岛确立了“快速发展金融业”的方针，现在，金融产业在国民经济中的比重高居首位，包括冰岛股市的主力也是银行系统，此外，冰岛银行的投资遍布几乎全世界。金融曾在2005年给冰岛带来过7这个其

23、他发达国家不敢想象的经济增长率，却也使冰岛在今天深陷破产危机。,冰岛：世界最美丽的北部国家，已经打破原来的宁静！,第三节 商业银行,（一）含义（见书）（二）现代商业银行的经营特点： 1、经营范围：综合性强 ，有“金融百货公司”、“ 金融巨无霸”、“金融超市”之称。 2、经营特色：具有独特的信用创造功能（即存款货币或称派生存款的创造）,一、商业银行的含义及特点,附： 商业银行存款货币创造,一、与存款货币创造相关的几个概念（一）原始存款与派生存款 1、原始存款，即银行的最初存款，它是指商业银行接受客户的现金（包括从中央银行取得的贷款，再贴现款）而直接形成的存款。 2、 派生存款，是指商业银行以原始

24、存款为基础，通过资产业务派生出来的存款，又称衍生存款或引申存款。,附：商业银行存款货币创造,（二） 法定存款准备金制度 为确保银行的信誉与稳定，中央银行以法律形式规定商业银行必须保留最低数额的存款准备金，亦称法定存款准备金。 法定准备金占商业银行吸收的全部存款的比例称为法定准备金率。（三）支票转帐结算制度（非现金转帐结算） 在广泛使用非现金结算的条件下，客户取得借款后，并不（或不全部）支取现金，往往通过签发支票的形式转入另一企业的银行存款帐户银行在增加贷款的同时，也增加了存款额，即创造出了派生存款。,附： 商业银行存款货币创造,二、 举例说明银行体系的存款货币创造过程（一）假定 1、银行客户将

25、一切来源收入均存放于银行体系，即不以现金方式持有或支取贷款 2、法定存款准备金率为20%（二）过程 设银行体系内存在ABCDE等银行机构，A银行吸收了10000元的原始存款，按20%的比率上缴准备金给中央银行，剩余资金贷出生息营利，通过支票转帐结算，这笔贷款转化为B银行吸收的一笔客户存款，自此开始了存款货币的创造过程，创造过程及结果可用下表描述：,附： 商业银行存款货币创造,附： 商业银行存款货币创造,若以R表示原始存款，D表示经过派生以后的存款额，r代表法定存款准备金率，则有以下公式： D=R*(1/r) 将以上数据代入公式，得： D=10000*(1/20%)=50000元 派生存款额为

26、D-R=50000-10000=40000元 其中经过派生以后的存款总额与原始存款之间的倍数关系，叫存款乘数，存款乘数K=1/r 将本例数据代入上式，得: k=1/20%=5,二、商业银行的主要业务p33,负债业务：形成资金来源信用业务 资产业务：形成资金运用服务性业务：中间业务,商业银行负债业务,存款负债,借款负债,结算负债,活期存款,定期存款,储蓄存款,金融债券,同业拆借,向央行借款,占用汇差,自有资本,二、商业银行的主要业务之,负债业务,二、商业银行的主要业务之,（一）自有资本 1、含义：归商业银行永久支配使用的资金，可看作商业银行对自身的负债。 2、自有资本的来源： 国有独资行：财政注

27、资每年的利润留成 股份制银行：股本金公积金未分配利润3、作用：保护功能自有资本金在一定程度上可使客户资金免受损失，从而在一定程度上保证了银行的安全。注：国际清算银行巴赛尔协议规定： 自有资本 资本金充足率 8 风险加权总资产,负债业务,二、商业银行的主要业务之,（二）存款（被动型负债） 1、交易用存款（支票活期存款）：允许其持有者向第三方签发支票的银行存款。 对存户：为满足即时支付和结算的需求。 对银行：成本最低的资金来源（一般不付息）；一般用于短期贷放。 2、非交易用存款：不能签发支票的银行存款。包括定期存款和储蓄存款,负债业务,二、商业银行的主要业务之,（1）定期存款： 对储户：作为价值储

28、藏和投资手段 对银行：是成本较高的也是获取长期收益的资金来源（2）储蓄存款（存折活期存款） 针对居民个人积蓄货币之需开办的存款业务；支付利息；支用时只能提取现金。,负债业务,二、商业银行的主要业务之,（三）借款负债（主动型负债）（1）向其它银行借：同业拆借（2）向市场借：发行金融债券（3）向中央银行借：再贴现再贷款（4）向国际市场借：借入欧洲美元（四）结算负债占用客户在途资金 主动型负债下银行预算原则：,量出为入,负债业务,思考题：,自2006年始，我国银行业全面对外开放， 而我国银行业存在的问题 ： （1）自有资本金比率低 （2）被动负债比例大 会对银行业造成怎样的影响？,二、商业银行的主要

29、业务之,按流动性高低，商业银行的资产可分为四大类1、现金资产（一级准备金） 库存现金 法定准备金现金资产 在央行准备金 应收现金 超额准备金 银行同业存款2、证券资产（二级准备金） 盈利性资产3、放款资产4、固定资产,资产业务,（一）放款 贴现放款 票据抵押 放款业务 抵押放款 商品抵押 证券抵押 信用放款,二、商业银行的主要业务之,资产业务,二、商业银行的主要业务之,1、票据贴现 （1）定义： 贴现是银行买入尚未到付款期的票据，借以收取一定利息的业务。银行根据票面金额，扣除从贴现日起到到期日止的利息，然后将扣息后的余额，以现款支付给客户，或转入其活期存款账户上。 （2）实质：是银行的对外贷款

30、业务 （3）贴现的计算公式： 银行实付贴现额票据金额贴现利息 贴现利息票据金额贴现率贴现日至到期日时间。 实例：假设票面金额为10000元的商业票据, 6个月后到期，年贴现率为8，持票人如果向银行贴现，则银行需扣除贴现利息?元，付给持票人现金?元。,资产业务,新年伊始，银行票据融资规模就开始了狂飙之旅。央行数据显示，今年1月份银行票据融资规模接近去年全年数量。这显示出银行对信贷投放的避险情绪依然浓厚，有倾向性地选择了低风险模式的票据贴现融资方式投放贷款。 根据央行发布的1月份金融数据，当月人民币贷款增加1.62万亿元，其中票据融资增加6239亿元，约占新增贷款量的38.5。 这显示出在目前宏观

31、经济形势下，银行对贷款依然谨慎。票据融资在银行信贷结构中占比大幅增加，是银行有倾向性放贷的结果。,银行谨慎放贷，票据融资受宠。 -2009，2,二、商业银行的主要业务之,（4）贴现放款与普通放款的区别（见p36）解释第三项：贴现票据往往涉及当事人较多：出票人 A、承兑人B、背书人C、贴现人D 均应对票面款负责。,出票人A出票,银行B承兑,持票人C背书转让给D,贴现人D到银行贴现,资产业务,二、商业银行的主要业务之,2、抵押放款 (1)含义：借款人向贷款人提供一定的财产作为还款的保证，当借款人没有按约归还借款本息时，贷款人有权依法处分该财产，应优先从其价款中受偿。 (2)抵押贷款操作的要点:抵押

32、品的估价和抵押率的确定 抵押率：贷款本金/抵押品价值 X100% (抵品价值与贷款本金的差额通常称“垫头”) 注：抵押贷款也是有风险的，如：美国次级贷危机；上海浦东开发房地产金融危机；股票抵押贷款风险等,资产业务,交行诉范志毅欠贷 上海法院一审判还720万,购商铺贷款740万 2004年1月，范志毅以借款人名义向交行申请数额为740万元的个人商铺贷款，用于向经销商上海天悦置业有限公司购买川黄路建筑面积1500多平方米的商铺。双方约定以按月等额本息还款方式偿还贷款，贷款期限十年。 当月18日，范志毅又以抵押人身份与交行签订个人借款抵押合同，将川黄路商铺向银行做抵押，作为740万元借款的抵押担保。

33、合同载明的抵押物担保范围为贷款本金、利息以及因借款人违约而产生的各项费用。 交行于合同签订当天向范的银行账户发放740万元贷款。在履行还款义务的过程中，范志毅陆续向交行归还贷款本金和利息近60万元，此后便开始不再如期履约。银行经多次催讨无果后向市二中院递交诉状，请求法院判令范志毅按约归还欠款并偿付由此产生的逾期利息，同时以登记抵押的房屋对相关款项承担担保责任。,范志毅担上百万债务 法院今日上午当庭判决，判令范志毅归还原告交通银行股份有限公司上海市南支行借款本金6981410.31元；偿付至2005年6月20日止逾期利息289905.09元，以及自2005年6月21日起至实际清偿之日止逾期利息。

34、 若范志毅到期未履行，则原告有权将涉案的川黄路商铺折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告范志毅所有，不足部分由范志毅清偿。,新闻故事：因银行“逼房”，男子“自残式拆迁”,美国俄亥俄州男子泰里霍斯金斯因欠下银行16万美元贷款未还惹上官司，尽管他已表示愿意还清所有贷款，但银行仍执意没收他价值35万美元的豪宅。由于不甘心被银行占便宜，霍斯金斯一怒之下将他的豪宅铲平，把一片废墟交还银行。霍斯金斯称，此前已经有人愿意提供16万美元付清贷款，银行却拒绝接受。银行官员宣称，只要房子不要钱，是因为“通过拍卖该房屋可以卖出一个更好的价钱。”

35、,二、商业银行的主要业务之,3、信用放款 含义见书 要素分析法：金融机构对客户作信用风险分析时所采用的专家分析法之一。这类方法的主要代表有： “C”要素分析法 骆驼评估体系,资产业务,怎么评价客户的信用,5C原则：品德(Character)，主要是指借款人的偿债意愿。才能(Capacity)，是指借款人广泛利用其才能和对其新借资金合理使用获取利润的能力。资本(Capital)，是指借款人的财富状况。经营环境(Condition)，是指借款人的行业在整个经济中的经营环境及趋势。事业的连续性(Continuity)，是指借款人能否在竞争日益激烈的环境中生存与发展。,“5C原则”,体系 包括的五个部

36、分为：资本充足率（Capital adequacy）分析资产质量（Asset Quality）分析管理水平(Management)分析收益状况(Earnings)分析流动性（Liquidity）分析,骆驼评估,案例：江苏铁本事件,2003年，一家注册资本只有3亿元的江苏铁本钢铁有限公司却投资总概算亿元人民币、设计生产能力万吨的大型钢铁联合项目，一心想要打造一个钢铁神话，2004年4月被国务院查办，勒令立即停工，铁本成为中央宏观调控第一个“祭旗首级”，在全国引起强烈震动。从轰轰烈烈上马到被勒令叫停，铁本事件引发了很多人的疑问。铁本事件连带几十个亿的银行信贷风险被曝光。,案例：江苏铁本事件,贷款：

37、家金融机构“集体沦陷” 铁本公司通过提供虚假财务报表骗取银行信用和贷款，挪用银行流动资金贷款近3个亿用于固定资产投资，造成巨大风险。国务院检查组的调查显示，截至0年月末， 家银行涉及铁本项目的贷款有多笔，其中中国银行常州分行最多，有五六十笔。中国银行常州分行等金融机构对铁本公司及其关联企业合计授信余额折合人民币亿元，其中2亿元的银行贷款已实际投入到项目中去. 铁本项目涉及的中行、建行、农行等几家银行分支机构为了竞争，客户信息都是内部控制，不互相沟通。中行从2003年月开始对铁本有第一笔投入。到2004年下半年，建行开始介入铁本项目业务，逐步贷款三四亿元，但直到国务院检查组来调查，才知道企业向各

38、家银行贷款的总额度。铁本公司的1,案例：江苏铁本事件,家关联企业还违反规定，相互担保，然而提供贷款的家银行均没有发现，造成银行对企业多头授信。家银行同时深陷漩涡，一个重要原因是金融机构以为地方政府支持的项目就可靠，不重视贷前审查和贷后监控，调查发现，中国银行常州分行为了规避固定资产投资审贷规定，采用贷放流动资金形式，放任铁本公司挪用改作投资。铁本事件暴露出这些银行风险意识太弱，对铁本公司的信用评级严重失误，在执行政策上出现重大偏差。铁本项目尚未取得合法批文，家金融机构就开始争相发放贷款，风险控制意识的缺乏最终致使六家银行陷入“铁本黑洞”。,铁本：迟到五年的谢幕,五年前因宏观调控倒下的江苏铁本钢

39、铁有限公司，命运最终落定在2009.12月结束的拍卖中，常州当地的一家钢铁企业金松特钢，以7亿余元拿下了铁本老厂的资产。,二、商业银行的主要业务之,（二）投资（有价证券投资） 1、商业银行进行证券投资的目的：实现资产分散化，以降低或控制经营风险。保持和提高银行资产的流动性。增加银行盈利收益。 2、商业银行证券投资的对象：政府债券 !公司债券股票 ?其它金融工具,资产业务,争议话题：,一、 分业论（分离银行制）：主张金融业内各类金融机构（银行、证券、保险）分业经营。 美国曾是最坚定的维护者（19331999） 理由：主要是基于银行业的安全与稳定。银行如参与高风险的证券市场，则会陷入古典式的经济危

40、机： 经济状况恶化 投资者狂抛股票和债券股市危机 银行危机 经济危机,银行业涉足股票投资,争议话题：,改革：金融控股公司的出现事实上打破了分业格局，日本也提出“金融大爆炸”计划，20世纪末美国取消“越界”经营的禁规，放松了管制。 二、混业论（全能型银行）：混业经营可以实现金融业的规模效率。 以德国、瑞士等欧洲大陆国家为代表 我国：由分业向混业转化 光大集团、中信集团等：经营模式类似国外金融控股公司 结论：金融混业经营是世界潮流。,银行业涉足股票投资,三、商业银行的主要业务之,含义：中间业务指银行代理客户办理其委托事项，形成其非利息收入的业务。 1、汇兑业务（汇兑结算流程图如下） （1） （3）

41、 委 通知 托 汇款 汇 已入账 款 （2） 划转款项,汇款单位或个人,收款单位或个人,汇出银行（承汇行）,汇入银行（承兑行）,中间业务,三、商业银行的主要业务之,2、信用证业务（含义见书） 信用证是国际贸易中最广泛使用的结算方式，是银行用来保证本国进口商有支付能力的一纸凭证 （1）签订贸易合同 （5） （4） （8） （2） 发 通 付 申 货 知 款 请 后 信 赎 开 开 用 单 证 票 证 （3）寄出信用证 （6）寄出票据与索汇 （7）偿还票款,出口商,进口商,通知行（出口地银行）,开证行（进口地银行）,中间业务,三、商业银行的主要业务之,3、代收业务 4、代客买卖 5、同业往来 6、租赁业务 7、信托业务 信任托付财产信托 信托基本模式简易图,中间业务,三、商业银行的主要业务之,8、咨询情报业务 9、自动化服务等。 从世界范围内看，中间业务收入已占到总收入的50左右。 现代银行的盈利模式是利差收入和中间业务收入并重。 我国：中间业务将成为一个没有硝烟的战场,中间业务,