金融理财详细概述课件.ppt

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1、金融学院,金融理财,金融学院,21.12.2022,2,钱财需要打理,金融学院,21.12.2022,3,个人金融时代 个人成为金融服务举足轻重的对象，成为金融生成与发展的主导力量。 个人金融在发达国家早已成为一种普遍的现象，发达的国家之所以发达，不仅在于有发达的国家，而且更为重要的是在于有发达的国民。在这些国家，国民生产60%70%是由居民个人拥有的，金融服务必然要以个人作为主要服务对象。,走进个人金融时代,金融学院,21.12.2022,4,20世纪70年代以来，以个人金融业务为主体的零售银行业务由于具有客户数量多、资本消耗低、风险分散、收益相对稳定的优势，受到了国际银行业的普遍重注并得以

2、迅速发展，现在已经成为商业银行发展的重点领域和利润增长的主要来源。,金融学院,21.12.2022,5,从业务比重看：在当前发达国家和地区的商业银行中，零售业务的比重通常都在50%以上。在美国，截止2005年底，全部银行住房按揭贷款、信用卡及其他个人贷款的总余额达2.6万亿美元，占全部自营贷款的53%；在香港，多数银行的个人贷款已经占到其总信贷的一半以上，恒生银行的住房按揭贷款和信用卡授信业务占其总贷款的比重已经接近60%；在台湾地区，1992年开业的16家中小银行中，零售业务占比达到60%。,金融学院,21.12.2022,6,从收益比重看：零售业务已经成为商业银行利润的主要增长点。据统计，

3、目前国际性大银行的零售业务收益占比一般在3070%之间。花旗集团，以个人客户为主的全球消费者集团、全球资产管理集团以及私人客户服务集团2005年获取的利润占集团总利润的68%；恒生银行，2005年零售业务税前利润的比重达到52%；汇丰银行，2004年税前利润中个人业务利润占比为40%；美洲银行，2004年零售业务利润占比为41%。,金融学院,21.12.2022,7,在中国随着GDP的高速增长，居民收入水平的显著提高，个人财富的快速积累，改变着人们的生活理念和生活方式，产生了更大、更新的金融需求，个人金融已成为我国银行业新一轮竞争发展的重点领域。 中国的个人金融时代已经到来，我国多数商业银行提

4、出了向个人金融业务为主的零售银行转型的战略构想。如中国工商银行就提出了高标准打造“中国第一零售银行”的战略目标，构建“大个金”的经营格局。,金融学院,21.12.2022,8,直接需求个人金融需求 派生需求,以金融本身为目的的金融需求,因其他需求而产生的金融需求,理财投资,存款取款汇兑,金融学院,21.12.2022,9,本章提要： 人生的财富不在于每次投资所赚的钱，而在于是否掌握开启生财、聚财、用财之门的钥匙。这把钥匙就是理财。什么是理财？如何正确理解理财？理财原理是什么？我国理财市场的现状与趋势？正是本章的主要内容。,第一章 金融理财概述,金融学院,21.12.2022,10,第一节 金融

5、理财的含义与理念,一、金融理财的含义 什么是财？狭义的财 能够给所有者直接带来价值利益的 有形资产和无形资产。广义的财 还包括可以间接带来价值利益的无形 资源。如知识、理念、经验、智慧等一般意义上的理财对象指的是狭义的概念。,金融学院,21.12.2022,11,什么是理财？理财是一个范畴很广的概念。从理财的外延来说，就理财主体而言，个人、家庭、公司、金融机构、政府部门至国家等都有理财活动；从理财的内涵来说，理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。从理财的范围来说，涉及到金融、社保、房地产、收藏等等。,金融学院,21.12.20

6、22,12,什么是金融理财？金融理财是面向个人和家庭的综合性金融服务。它包括：人的生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算与管理、个人风险管理与保险规划、投资规划、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划和遗产规划等内容。（FPCC）,金融学院,21.12.2022,13,金融理财是针对客户整个一生的规划,求学成长期,社会青年期,成家立业期,子女成长中年期,空巢中老年期,退休老年期,金融学院,21.12.2022,14,金融理财是一个标准化的程序,建立与界定理财师与客户的关系,收集客户金融信息，分析客户理财目标,分析评估客户当前财务状况,提出金融理财方案,实施金

7、融理财方案,监督理财方案的执行,金融学院,21.12.2022,15,金融理财的从业人员应受过严格培训，并取得相应水平证书的专业人员。 “金融理财师”是在达到标准委员会所制定的教育（Education）、考试（Examination）、从业经验（Experience）和职业道德（Ethics）标准（以下简称为“4E”标准）后所获得的专业称谓。金融理财师工作的最终目标是，在客户既定的条件和前提下，运用专业知识与技能，最大化地满足客户对财富保值和增值的期盼及其人生不同阶段的财务需求。,金融学院,21.12.2022,16,金融理财是通过储蓄、贷款、保险、证券、基金、信托等渠道，对个人（家庭）的资本

8、金和负债资产的科学合理管理和运作，提高财产的效能，实现个人（家庭）的人生目标的经济活动。（中国注册理财规划师协会） 金融理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。,金融学院,21.12.2022,17,二、金融理财的理念与误区1、走出“理财就是节衣缩食、省吃俭用”的误区 树立理财既要开源又要节流的理念,开源创造财源,节流预算开支,金融学院,21.12.2022,18,2、走出“理财就是生财、就是投资赚钱”的误区 树立理财既要保值又要增值的理念,理财,投资,金融学院,21.

9、12.2022,19,3、走出“穷人钱少谈不上理财”，“富人有钱不需 要理财”的误区 树立不论贫富都需要理财的理念 理财整合现有的和将来的资源，实现人生 最佳生活方式的过程。,穷人理财,富人理财,金融学院,21.12.2022,20,4、走出“理财只是为了发财”的误区 树立为了丰富生活的理念 理财选择一条到达目的地的最佳方式,出发地,目的地,金融学院,21.12.2022,21,5、走出“理财只是一时一事的行为”的误区 树立终身理财理念 理财根据人生不同阶段的需求制订理财规划,生涯规划,理财规划,金融学院,21.12.2022,22,第二节 金融理财的价值与内容,一、金融理财的价值降低、控制人

10、生财务风险生活具有安全感提高生活水准提供家人生活保障以更大的机会实现人生的目标更早更好地实现财务自由,金融学院,21.12.2022,23,基本保障,财务安全,自由与梦想,金融学院,21.12.2022,24,二、理财规划的内容家庭综合理财规划,日常生活理财税务安排保险规划综合投资规划,职业生涯规划婚姻家庭规划子女教育规划退休养老计划遗产安排,金融学院,21.12.2022,25,理财规划蓝图,生涯规划,理财规划,财富分配,财富保障,财富积累,开源,节流,风险管理规划,投资规划,职业规划,消费规划,税务规划,遗产规划,捐献规划,子女教育规划,婚姻家庭规划,金融学院,21.12.2022,26,

11、第三节 个人生命周期理论,一、个人生命周期理论生命周期假说（莫迪利安尼）假定一：消费者是理性的，能以合理的方式使用自己的收入进入消费；假定二：消费者行为的目标是实现效用最大化。理性的消费者将依据效用最大化的原则，根据其预期寿命周期来安排收入用于消费和储蓄的比例。人生不同阶段的收入水平是不一样的，但消费在收入中却基本上有一个固定的比例。,金融学院,21.12.2022,27,把握好理财投资周期，合理分配家庭收入，以实现消费的稳定性。,收入,35岁,45岁,60岁,收入,支出,支出,年龄,25岁,金融学院,21.12.2022,28,二、生命周期的阶段理财伴随着人生的每个阶段，而在每一个阶段，家庭

12、的财富状况、获得收入的能力、财务需求与生活重心等都会不同。因此，理财的目标也有所差异。针对不同阶段的理财需求采取不同的理财策略。,金融学院,21.12.2022,29,典型中产阶层不同生命周期的需求,金融学院,21.12.2022,30,第四节 货币的时间价值,一、货币幻觉货币幻觉 人们只对货币的名义价值做出反应，而忽视其实际购买力变化的一种心理错觉。人们把货币“名义上”的变化（钱数多少）和真实的变化（货币购买力的多少）混淆。真实的变化是要把通货膨胀和汇率等影响货币贬值的因素考虑进来。以存款为例分析货币幻觉的表现及其实质：,金融学院,21.12.2022,31,19941998年人民币名义存款

13、利率与实际存款利率（一年期）,金融学院,21.12.2022,32,金钱的秘密,钱的本质是购买力的凭证,钱会缩水通货膨胀,钱能生钱复利现象,金融学院,21.12.2022,33,二、货币的时间价值货币的时间价值是评价理财收益的尺度，是评价投资方案是否可行的基本标准，是理财中最重要和最基础的原理。,金融学院,21.12.2022,34,货币的时间价值（TVM）的含义又称资金的时间价值，是指当前所持有的一定量的货币比未来的等量货币具有更高的价值。明确三个要点：一是货币时间价值反映了一定量资金在不同时点上的价值量差额，即资金周转使用后的增值额。二是货币的价值增值是在其被当作投资资本的运用过程中实现的

14、，是由于时间因素形成的差额价值。三是货币时间价值量与时间的长短同方向变化。,金融学院,21.12.2022,35,货币的时间价值的要素1、现值：资金现在价值，是指未来某一时点上的一定货币量折算所得的现在价值。又称本金。2、终值：资金将来价值，是指现在一定的货币量在未来某一时点的价值。又称本利和。3、利率：是指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。 利息率=利息额 / 本金,金融学院,21.12.2022,36,4、计息方式：单利计息 始终按本金计算利息的计息方法复利计息 逐年加上上期利息作为本金的计息方法5、期限：指存款或投资的时间长度。例如日、月、季、年等。,金融学院,21.1

15、2.2022,37,金钱的时间效应,时间,资本,复利效应,单利,通货膨胀,金融学院,21.12.2022,38,货币的时间价值的指标及计算1、单利终值与现值单利终值： F=P（1+ n）例1 1假设李先生第一年初存入银行一笔现金100元人民币，年利率为单利3%，那么从第一年末到以后各年末的终值可计算如下： 第一年末终值=100（1+3%1）=103（元） 第二年末终值=100（1+3%2）=106（元） ,金融学院,21.12.2022,39,单利现值： P=F /（1+ n）例1 2接上例，银行存款利率为3%，二年后获得106元现金，李先生现在应存入银行多少钱？ P=106元 /（1+3%2

16、）=100（元）,金融学院,21.12.2022,40,2、复利终值与现值复利终值： F=P（1+）例1 3假设某理财产品以复利计息，年息为3%，李女士购买10000元这一理财产品，3年后李女士获得累计值是多少元？ F=10000元（1+3%） = 10000元1.0927 =10927（元）,n,3,F=?,0 1 2 3 4 n-1 n,P=?,金融学院,21.12.2022,41,复利现值： P=F（1+）例1 4假设钱女士5年后为了儿子出国留学需要20万元人民币资金，某理财产品以复利计息年为3%，现在需要多少人民币现金购买这一理财产品？ P= 20万元（1+3%） = 20万元0.86

17、26 =172520（元）,-n,-5,金融学院,21.12.2022,42,复利效应,投资的72定律：资金实现翻番的投资年数=72100投资收益率为1% 72年后资金翻番投资收益率为2% 36年后资金翻番投资收益率为10% 7年后资金翻番,金融学院,21.12.2022,43,3、年金终值与现值年金是指一定时期内，一系列在相等时间间隔上进行收付的款项。例如零存整取的银行存款、住房按揭的分期摊还、消费信贷的分期付款、保险中养老金分期给付等都属于年金的形式。按照收付的次数和支付的时间划分年金可分为普通年金、先付年金、递延年金和永续年金。,金融学院,21.12.2022,44,（1）普通年金普通年

18、金：又称后付年金，是指每期期末发生的等额收付款项。,0 1 2 3 4 n-1 n,A A A A A,F=?,A=?,P=?,金融学院,21.12.2022,45,普通年金终值：是指一定时期内每期期末等额收付款项的复利终值之和。例1 5王先生每年末在银行存入5000元人民币，计划在3年后需要一笔资金买房，银行存款利率为4%，到第3年末王先生能筹集的资金总额是多少？ 5000元3.1216=15608（元）,金融学院,21.12.2022,46,在年金终值的一般公式中有4个变量，即年金终值、年金、利率和期限，已知其中任意3个变量都可以计算出第4个变量。例1 6魏先生打算在5年后还清10000元

19、人民币债务，从现在起每年末等额存入一笔款项。假如银行存款利率4%，问魏先生每年末需要存入多少元人民币？设普通年金为X10000元=X 5.4163X= 10000元 5.4163 =1846.28元,金融学院,21.12.2022,47,通向百万富翁之路,每月节约1500元，投资到年收益率为9%的投资市场上，坚持投资20年，实际节省： 1500 12 20 = 360000（元）但将拥有： F=1500(1+9%12) -1 （9%12） =1,001,830.3（元）,240,金融学院,21.12.2022,48,通向千万富翁之路,每月节约1785元，投资到月收益率为0.8%的投资市场上，坚

20、持投资40年，实际节省： 1785 12 40 = 856800（元）将拥有： F=1785(1+ 0.008) -1 0.008 =10,000,470.21（元）,480,金融学院,21.12.2022,49,通向亿万富翁之路,每年投资14000元，实现年收益率20%，坚持投资40年，则： F=14000(1+ 0.2) -1 0.2 =10281（万元）,40,金融学院,21.12.2022,50,普通年金现值：是指一定时期内每期期末收付款项的复利现值之和。也就是为在每每期期末取得相等金额的款项，现在需要投入多少。例1 7纪先生出国2年，请银行代付房租，每年租金5000元人民币，设银行存

21、款利率为5%，纪先生应在银行存入多少元人民币？ 5000元1.8594=9297（元）,金融学院,21.12.2022,51,同样在年金现值的一般公式中有4个变量，即年金现值、年金、利率和期限，已知其中任意3个变量都可以计算出第4个变量。例1 8假如小王借了20万元购买房屋，30年期，月付不贷，贷款利息8%，问月供为多少？P=200000元 =8% 12 n=30 12=360设普通年金为X200000= X1-（1+8 / 12） 8% 12X=1467.53元,-360,金融学院,21.12.2022,52,（2）先付年金先付年金又称期初年金、预付年金，是指在每期期初有等额收付款的年金。,

22、A A A A A A A=?,0 1 2 3 4 n-1 n,P=?,F=?,金融学院,21.12.2022,53,先付年金终值：是指一定时期内每期期初等额收付款项的复利终值之和。例1 9周先生每年年初存入银行10000元，银行存款利率为4%，问第5年末的本利和是多少元人民币？ 10000元（6.633-1）=56330（元）,金融学院,21.12.2022,54,先付年金现值：是指一定时期内每期期初等额收付款项的复利现值之和。例1 10孙女士分期付款购买住宅，每年年初支付6000元，还款期20年，银行贷款利率为5%，该项分期付款如果现在一次性支付，需支付现金是多少？ 6000元（12.08

23、53+1）=78511.8（元）,金融学院,21.12.2022,55,（3）递延年金递延年金是指最初的年金现金流不是发生有当前，而是发生在若干期后。也就是第一次收付款发生时间是在第二期或者第二期以后的年金。,100,100,100,100,0,1,2,3,4,5,6,金融学院,21.12.2022,56,递延年金终值：是自若干时期后开始每期款项的终值之和。其计算方法与普通年金终值计算方法类似。递延年金现值：是自若干时期后开始每期款项的现值之和。方法一：把递延年金看作n期普通年金，计算出递延期末的现值，然后再将此现值折现到第一期期初。方法二：把递延年金看作没有延期，先计算m + n 期的普通年

24、金现值，然后计算m期年金现值，最后将计算出的m + n 期减去递延期m的年金现值，得出n 期的年金现值。,金融学院,21.12.2022,57,（4）永续年金永续年金指无期限支付的年金。例如优先股股利。由于永续年金持续无期限，没有终止时间，因此，没有终值，只有现值。永续年金可视为普通年金的特殊形式，即期限趋于无穷的普通年金。,金融学院,21.12.2022,58,理财的基本模型,未来财务目标（ n年内要实现）的总和=未来资源的总和=现有可投资资产 +现有可投资资产在n年内的投资收入 +（每年新赚收入-每年消费） +每年新的节余在n年内的投资收入之和,金融学院,21.12.2022,59,第五节

25、 金融理财的现状与趋势,一、我国金融理财市场现状金融理财市场包括银行理财市场、债券理财市场、股票理财市场、基金理财市场、保险理财市场、信托理财市场、外汇理财市场、黄金理财市场等我国已进入个人理财时代，目前个人理财业务处于新兴阶段，市场前景广阔，发展潜力巨大。,金融学院,21.12.2022,60,需求方的动力1、个人金融资产的持续增长2、大众理财意识的不断增强3、金融产品和投资渠道的多元化4、人口的老龄化5、就业观念的改变6、人生模式的多样化及财务风险的增加7、住房、医疗、教育、养老等体制改革,金融学院,21.12.2022,61,供给方的推力1、金融业拓展业务的战略重点2、金融机构创造新利润

26、的重要来源3、金融机构竞争的重点中资金融机构的竞争： 银行、证券、基金、保险、信托；中外金融机构的竞争： 中资银行、外资银行；,金融学院,21.12.2022,62,外部环境的拉力1、利率机制的改革2、汇率机制的改革3、金融市场的开放金融改革为理财市场的发展创造了更好的外部环境，注入了新的动力，同时利率风险、汇率风险、市场风险更显突出。由此增强理财主体与客体规避风险 的动力和需求，拓展各种理财工具和产品创新与发展的空间。,金融学院,21.12.2022,63,存在的问题1、理财产品的单一2、理财服务水平较低3、理财专业人才缺乏,金融学院,21.12.2022,64,二、金融理财发展趋势 客户需

27、求呈多样化、个性化和层次性趋势 实行人性化、个性化、差别化、分层次的理财服务 加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵 理财知识的普及，理财规划师将成为新兴的热门职业,金融学院,21.12.2022,65,对我国投资者来说，“理财规划师”还是一个新名词，但是在国外已经有30多年的历史。理财规划师就是运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。理财师可以开设专业的理财公司；成为专业的理财培训人员；在金融机构从事理财服务等。,理财规划师,金融学院,21.12.2022,66,起源,20世纪70年代，理财规划师首先出现在美国，继而在国际

28、盛行。当时一群专业各异的金融界人士一改只注重单一产品推销的状况，提出了关注客户理财目标的崭新理念，逐步出现了由银行从业人员、金融分析师、证券、保险经纪、注册会计师、律师和税务师演变而成的经过严格资格认证的新职业，以其综合理财规划的服务优势，很快获得社会认可，并成立了国际理财师协会（IAFP）。,金融学院,21.12.2022,67,发展,1985年美国注册理财师协会成立1986年英国注册理财师协会成立1987年日本注册理财师协会成立1990年国际注册理财师理事会成立（INTERNATIONAL CFP COUNCIL）截止2001年底，在美国注册的理财师人数已达34565人，其中90%以上的人

29、员是从1990年以后申请获得执业资格的。在注册理财师中90%以上是从银行、保险、证券等从业人员中转业的。70%同时具有保险或证券从业资格。,金融学院,21.12.2022,68,发展,在美国，理财规划已成为最受欢迎的职业，早在1997年注册理财规划师的平均年薪就已经达到11万美元。正如医生、会计师、律师一样，理财规划师在国际上已经成为一种专门行业。目前已有19个国家加入了国际注册理财师理事会，基本含盖了主要发达国家，成为了名副其实的国际性组织。1996年加拿大成立统一的全国性的管理机构加拿大理财顾问标准局。1999年4月1日推出注册理财师称号CFP。,金融学院,21.12.2022,69,发展

30、,2000年10月香港获得IAFP发牌，并与次年3月成立香港理财师学会。中国理财师协会在筹备中，各地也出现了不同性质的理财协会。目前我国市场上有关理财规划师的国际认证项目近十种，包括：,金融学院,21.12.2022,70,发展,注册理财规划师（CFP）财务顾问师（RFC）理财顾问师（ChFC）注册财务规划师（FP）特许财富管理师（CWM）注册金融分析师（CFA）注册财务策师（RFP）,金融学院,21.12.2022,71,国家劳动和社会保障部认证,2003年，国家劳动和社会保障部公布的第五批53项职业中，理财师正式被纳入了国家职业大典中。参加理财师考试的人员，在通过各省市劳动和社会保障局的统

31、一考试后，将获得“中华人民共和国投资理财师职业资格证书”。,金融学院,21.12.2022,72,中国金融理财标准委员会认证,中国金融理财标准委员会 于2004年9月1日 成立，标准委员会采用多数国际CFP组织正式成员的做法，在中国实施两级金融理财师认证制度，即金融理财师（Associate Financial Planner，以下简称AFP）和国际金融理财师（Certified Financial Planner，以下简称CFP）认证制度。AFP的注册商标为， CFP的注册商标为 。 标准委员会在中国进行AFP资格认证，同时由国际CFP组织授权在中国（香港和台湾地区除外）独家进行CFP资格认

32、证。,金融学院,21.12.2022,73,AFP和CFP之间的关系,金融学院,21.12.2022,74,AFP和CFP的资格认证路径图,金融学院,21.12.2022,75,理财服务机构及其定位,机构 定位 服务内容理财公司 服务提供者 高端客户的理财服务业务保险、证券、 产品提供者 单项理财产品和低端的信托、基金 附加的理财产品服务公司 商业银行 产品和服务提供者 完整的理财产品线和全面的 理财服务,金融学院,21.12.2022,76,理财从业人员的发展,三个阶段：1、银行、保险、证券等营销和客户服务人员2、专业的会计师、律师、证券分析师、税务师3、正规院校培养专业的FP、理财硕士,金

33、融学院,21.12.2022,77,主要参考书：金融理财 主编 田文锦 中国注册理财规划师协会指定考试用书 机械工业出版社 个人理财 中国金融教育发展基金会金融 理财标准委员会（FPCC）组织编写 中信出版社,1、不是井里没有水，而是你挖的不够深。不是成功来得慢，而是你努力的不够多。2、孤单一人的时间使自己变得优秀，给来的人一个惊喜，也给自己一个好的交代。3、命运给你一个比别人低的起点是想告诉你，让你用你的一生去奋斗出一个绝地反击的故事，所以有什么理由不努力!4、心中没有过分的贪求，自然苦就少。口里不说多余的话，自然祸就少。腹内的食物能减少，自然病就少。思绪中没有过分欲，自然忧就少。大悲是无泪

34、的，同样大悟无言。缘来尽量要惜，缘尽就放。人生本来就空，对人家笑笑，对自己笑笑，笑着看天下，看日出日落，花谢花开，岂不自在，哪里来的尘埃!25、你不能拼爹的时候，你就只能去拼命！26、如果人生的旅程上没有障碍，人还有什么可做的呢。27、我们无法选择自己的出身，可是我们的未来是自己去改变的。励志名言：比别人多一点执着，你就会创造奇迹28、伟人之所以伟大，是因为他与别人共处逆境时，别人失去了信心，他却下决心实现自己的目标。29、人生就像一道漫长的阶梯，任何人也无法逆向而行，只能在急促而繁忙的进程中，偶尔转过头来，回望自己留下的蹒跚脚印。30、时间，带不走真正的朋友；岁月，留不住虚幻的拥有。时光转换

35、，体会到缘分善变；平淡无语，感受了人情冷暖。有心的人，不管你在与不在，都会惦念；无心的情，无论你好与不好，只是漠然。走过一段路，总能有一次领悟；经历一些事，才能看清一些人。31、我们无法选择自己的出身，可是我们的未来是自己去改变的。32、命好不如习惯好。养成好习惯，一辈子受用不尽。33、比别人多一点执着，你就会创造奇迹。50、想像力比知识更重要。不是无知，而是对无知的无知，才是知的死亡。51、对于最有能力的领航人风浪总是格外的汹涌。52、思想如钻子，必须集中在一点钻下去才有力量。53、年少时，梦想在心中激扬迸进，势不可挡，只是我们还没学会去战斗。经过一番努力，我们终于学会了战斗，却已没有了拼搏

36、的勇气。因此，我们转向自身，攻击自己，成为自己最大的敌人。54、最伟大的思想和行动往往需要最微不足道的开始。55、不积小流无以成江海，不积跬步无以至千里。56、远大抱负始于高中，辉煌人生起于今日。57、理想的路总是为有信心的人预备着。58、抱最大的希望，为最大的努力，做最坏的打算。59、世上除了生死，都是小事。从今天开始，每天微笑吧。60、一勤天下无难事，一懒天下皆难事。61、在清醒中孤独，总好过于在喧嚣人群中寂寞。62、心里的感觉总会是这样，你越期待的会越行越远，你越在乎的对你的伤害越大。63、彩虹风雨后，成功细节中。64、有些事你是绕不过去的，你现在逃避，你以后就会话十倍的精力去面对。65

37、、只要有信心，就能在信念中行走。66、每天告诉自己一次，我真的很不错。67、心中有理想 再累也快乐68、发光并非太阳的专利，你也可以发光。69、任何山都可以移动，只要把沙土一卡车一卡车运走即可。70、当你的希望一个个落空，你也要坚定，要沉着！71、生命太过短暂，今天放弃了明天不一定能得到。72、只要路是对的，就不怕路远。73、如果一个人爱你、特别在乎你，有一个表现是他还是有点怕你。74、先知三日，富贵十年。付诸行动，你就会得到力量。75、爱的力量大到可以使人忘记一切，却又小到连一粒嫉妒的沙石也不能容纳。1、这世上，没有谁活得比谁容易，只是有人在呼天抢地，有人在默默努力。2、当热诚变成习惯，恐惧

38、和忧虑即无处容身。缺乏热诚的人也没有明确的目标。热诚使想象的轮子转动。一个人缺乏热诚就象汽车没有汽油。善于安排玩乐和工作，两者保持热诚，就是最快乐的人。热诚使平凡的话题变得生动。3、起点低怕什么，大不了加倍努力。人生就像一场马拉松比赛，拼的不是起点，而是坚持的耐力和成长的速度。只要努力不止，进步也会不止。4、如果你不相信努力和时光，那么时光第一个就会辜负你。不要去否定你的过去，也不要用你的过去牵扯你的未来。不是因为有希望才去努力，而是努力了，才能看到希望。5、人生每天都要笑，生活的下一秒发生什么，我们谁也不知道。所以，放下心里的纠结，放下脑中的烦恼，放下生活的不愉快，活在当下。人生喜怒哀乐，百

39、般形态，不如在心里全部淡然处之，轻轻一笑，让心更自在，生命更恒久。积极者相信只有推动自己才能推动世界，只要推动自己就能推动世界。6、人性本善，纯如清溪流水凝露莹烁。欲望与情绪如风沙袭扰，把原本如天空旷蔚蓝的心蒙蔽。但我知道，每个人的心灵深处，不管乌云密布还是阴淤苍茫，但依然有一道彩虹，亮丽于心中某处。7、每个人的心里，都藏着一个了不起的自己，只要你不颓废，不消极，一直悄悄酝酿着乐观，培养着豁达，坚持着善良，只要在路上，就没有到达不了的远方！8、不要活在别人眼中，更不要活在别人嘴中。世界不会因为你的抱怨不满而为你改变，你能做到的只有改变你自己！9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天赐，不都是一路

40、披荆斩棘才换来的。10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你会觉得解脱。但舌头总会不由自主地往那个空空的牙洞里舔，一天数次。不痛了不代表你能完全无视，留下的那个空缺永远都在，偶尔甚至会异常挂念。适应是需要时间的，但牙总是要拔，因为太痛，所以终归还是要放手，随它去。11、这个世界其实很公平，你想要比别人强，你就必须去做别人不想做的事，你想要过更好的生活，你就必须去承受更多的困难，承受别人不能承受的压力。12、逆境给人宝贵的磨炼机会。只有经得起环境考验的人，才能算是真正的强者。自古以来的伟人，大多是抱着不屈不挠的精神，从逆境中挣扎奋斗过来的。13、不同的人生，有不同的幸福。去发现你所拥有幸运，少抱怨上

41、苍的不公，把握属于自己的幸福。你，我，我们大家都可以经历幸福的人生。14、给自己一份坚强，擦干眼泪；给自己一份自信，不卑不亢；给自己一份洒脱，悠然前行。轻轻品，静静藏。为了看阳光，我来到这世上；为了与阳光同行，我笑对忧伤。15、总不能流血就喊痛，怕黑就开灯，想念就联系，疲惫就放空，被孤立就讨好，脆弱就想家，不要被现在而蒙蔽双眼，终究是要长大，最漆黑的那段路终要自己走完。21、每个人都有潜在的能量，只是很容易：被习惯所掩盖，被时间所迷离，被惰性所消磨。22、不论你在什么时候开始，重要的是开始之后就不要轻言放弃。23、恨别人，痛苦的却是自己。24、每天醒来，敲醒自己的不是钟声，而是梦想。25、你不

42、能拼爹的时候，你就只能去拼命！26、如果人生的旅程上没有障碍，人还有什么可做的呢。27、我们无法选择自己的出身，可是我们的未来是自己去改变的。励志名言：比别人多一点执着，你就会创造奇迹28、伟人之所以伟大，是因为他与别人共处逆境时，别人失去了信心，他却下决心实现自己的目标。29、人生就像一道漫长的阶梯，任何人也无法逆向而行，只能在急促而繁忙的进程中，偶尔转过头来，回望自己留下的蹒跚脚印。30、时间，带不走真正的朋友；岁月，留不住虚幻的拥有。时光转换，体会到缘分善变；平淡无语，感受了人情冷暖。有心的人，不管你在与不在，都会惦念；无心的情，无论你好与不好，只是漠然。走过一段路，总能有一次领悟；经历一些事，才能看清一些人。31、我们无法选择自己的出身，可是我们的未来是自己去改变的。32、命好不如习惯好。养成好习惯，一辈子受用不尽。33、比别人多一点执着，你就会创造奇迹。,