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1、沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,1,第一章 金融機構的功能,銀行的起源與功能銀行的分類美國與香港銀行的分類,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,2,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,3,第一節 銀行的起源與功能,西元1156年，世界上商業最為發達之城市威尼斯出現了第一家長凳銀行(因義大利貨幣兌換人坐在長凳banco後方而得名)(德語稱為Bank)。,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,4,一般來說，金融中介在間接金融巿場上提供了以下功能：,面額中介（Denomination Intermediation）風險中介（Default-risk Intermediation）期
2、限中介（Maturity Intermediation）資訊中介（Information Intermediation）風險的集合（risk pooling）規模經濟（economics of scale）,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,5,銀行是一個平台為小額資金供給者與大額資金借款者做一個橋樑,第二節 銀行的分類,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,7,1.商業銀行,A.意義：同時從事存款的業務。銀行法依授信的長短天期分為短天期信用（1年以內）、中期信用（1年到7年），及長期信用（7年以上到20年）商業銀行：供給短期信用及中期信用為主。 專業銀行：以融資給特定產業為主。 信託
3、投資公司：吸收信託資金，辦理中長期信託與投資業務為主。,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,8,1.商業銀行,B.業務：以收受支票存款，供給短期信用為主要任務之銀行,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,9,2.專業銀行,意義：為針對特殊部門所需信用，分別設立不同的銀行 業務：工業信用、農業信用、輸出入信用、中小企業信用、不動產信用、地方性信用,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,10,3.私人銀行（Private Banking）,意義：所謂“Private”就是私人的、私有的、隱密的，而“Banking”是泛指所有的銀行業務。指派服務專員，為富有的個人，提供特別的、專屬的金融性商
4、品與服務。目前最大的私人銀行服務提供者是瑞士銀行，瑞士也是世界私人銀行服務最發達的國家。此外包括JP摩根、摩根史坦利、花旗銀行、高盛、匯豐等著名金融機構也提供此類服務，美林公司是私人銀行服務贏利最高的企業。,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,11,3.私人銀行（Private Banking）,業務：規劃投資、合理避稅、遺產管理、教育信託，甚至提供企業併購案的建議及標的的功能。廣義之私人銀行業務，以專人服務客戶，幫助私人投資理財、管理與節稅等金融服務，因限於國內金融法規之限制，無法和一些國際性金融機構或投資銀行所提供之私人銀行業務相比。,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,12,私人
5、銀行與銀行理財或貴賓中心主要差異,表1-1,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,13,4.綜合銀行(Universal Bank),意義：綜合銀行始於德國，均有其歷史背景。西元1618年，德國發生宗教戰爭，且持續三十年，國力大為衰退，工商業也隨之凋敝，為期早日從戰爭陰影中走出，銀行業開始經營證券業，同時提供間接金融與直接金融之服務，開始為德國經營綜合銀行業務奠定基礎。,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,14,4.綜合銀行,業務：綜合銀行就像是一金融百貨公司，顧客只要到銀行來，所有的金融活動都可在此消費，完全綜合銀行以德國為代表。在德國的銀行中，商業銀行及證券承銷業就像一家大型百貨公司
6、內部的二個不同部門，同屬一家公司，只有一個董事會。 這種完全綜合銀行的缺點，在於壟斷的威脅，一家銀行可能造成的利益衝突。,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,15,5.投資銀行(Investment Bank),意義：投資銀行名稱源自美國，因早期美國銀行業者的業務範圍除了涵蓋目前商業銀行的傳統業務外，更兼營證券買賣和承銷業務，故稱之為投資銀行。,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,16,5.投資銀行,最狹義定義：初級市場的承銷業務和次級市場的經紀和自營業務 次狹義定義：未涵蓋商品交易、基金管理、創業投資和風險管理等，僅包括部分資本市場上之活動，而證券承銷和企業購倂更為此範圍的業務重心
7、次廣義定義：扣除證券零售、抵押貸款、保險商品和房地產的中介等業務，而涵蓋所有資本市場上的活動 最廣義定義：從傳統的承銷角色至廣泛的各式金融諮詢服務皆在投資銀行的業務範圍之內，因此幾乎包含所有美國華爾街金融公司所承作的業務在內,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,17,5.投資銀行,業務：從購併、創業投資、利率交換及資產證券化等，均是投資銀行的業務，使投資銀行不再只是股票和債券承銷商的代名詞，亦促進金融市場的變革。,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,18,(1)投資銀行、商人銀行與綜合證券商的不同？,簡單地說是分別在美國、英國及台灣的同一類公司不同名稱。如果一家企業決定發行證券或債券向
8、大眾籌資，但由於向大眾籌資並非是此企業經常的業務，且此企業可能專長於在製造方面較專長，而對金融較不熟悉，為了能以最低成本，且順利籌措到所需資金，在國外，則此企業即可委託投資銀行（Investment Bank）處理。在英國，則稱之為商人銀行（Merchant Bank）。 在國內，綜合證券商即扮演著與國外投資銀行相似的角色，一般來說，只要同時經營下列三種業務：經紀、自營及承銷即可算是綜合證券商。,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,19,(2)投資銀行與傳統的銀行，即 商業銀行（Commercial Bank）不同,在美國，這二者有嚴格的區分，叫防火牆（Fire Wall），它主要緣自19
9、33年的銀行法案（Banking Act of 1933） 1.銀行利率上漲有限制 2.證券與銀行分離3.設立聯邦存款保險公司（Federal Deposit Insurance Company, FDIC）,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,20,6.商人銀行,意義：商人銀行(Merchant Bank)與投資銀行相近，大部分存在於倫敦及一些英聯邦國家，本來是歐洲國家對從事企業銀行和投資銀行業務的大型綜合性銀行的稱呼。廣義的商人銀行即投資銀行，即幫助企業或政府在資本市場籌集資金及提供財務顧問的金融機構。狹義的商人銀行是指銀行利用自有資本進行的投資業務。,沈中華 著,新陸書局股份有限公司
10、 發行,21,6.商人銀行,業務：最初的業務是為商人的票據進行承兌，而後逐漸從原來的貿易融資服務發展到為政府和企業提供長期的資金以及其它專業性的服務和咨詢。商人銀行的業務大體包括短期和中期資金融通、長期融資、投資管理、經紀服務及其它新興服務。與傳統的商業銀行相比，商人銀行對市場的依賴性更強。,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,22,7.信用合作社與農會,意義：信用合作社與銀行最大不同，在於它是一個以人為中心的組織，而不是以錢為中心的組織。1992年政府開放信用合作社對非社員放款，信用合作社逐漸偏離原始信合社成立的宗旨。,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,23,7.信用合作社與農會,
11、業務：信合社的放款有下列五點限制 放款總額不超過當時存款的78%為原則不得對入社未滿一個月社員放款 對每一社員有最高放款額度之限制 放款須有適當保證或質押品 信用放款（即無擔保放款）不得超過存款總餘額的30%,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,24,合作社的經營績效,轉存制度：信用合作社有多餘資金時，可轉存合作金庫、台灣銀行、台北銀行、高雄銀行等。資金不足時，可向合作金庫融通，這種制度使信合社能充分調節自己的資金。合作社免繳5%的營業稅：這免繳營業稅，使信合社的經營成本下跌。,第三節 美國與香港的銀行分類,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,26,美國：雙軌銀行,意義：在美國，銀行可
12、向聯邦政府（類似中央政府）註冊，也可向州政府（類似省政府）登記註冊。向中央政府登記的銀行就稱做國家銀行（National banks），向州政府註冊的就稱為州註冊銀行（State-chartered banks），這兩種銀行同時存在，可稱為雙軌銀行（dual banking system）。,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,27,國家銀行與州註冊銀行之差別,國家銀行審核較嚴 國家銀行名稱有國家二字 一定要加入聯邦準備制度為會員 國家銀行一定要加入FDIC,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,28,香港,持牌銀行 (licensed bank) 有限制牌照銀行 (restricted
13、 licensed bank) 接受存款公司 (deposit-taking company),沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,29,(1)持牌銀行 (licensed bank),持牌銀行是香港唯一可經營銀行業務的機構 ，與銀行一詞交替使用。只有持牌銀行才可經營支票及儲蓄戶口的業務。 持牌銀行即是擁有完全執照（full license），幾乎所有業務均可做，在臺灣的外國分行一律是完全執照。,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,30,(2)有限制牌照銀行 (restricted licensed bank),有限制牌照銀行可接受大眾50萬港元及以上的定期存款、短期通知存款或通知存款
14、，存款期不受限制。有限制牌照銀行一般從事商人銀行業務 (Merchant Bank)及資本市場活動。,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,31,(3)接受存款公司 (deposit-taking company),接受存款公司只可接受金額在10萬港元以上、原定期限最少為3 個月的存款。接受存款公司大部分由銀行擁有或與銀行有聯繫，並從事多種專門業務，包括私人消費信貸、貿易融資及證券業務 。,沈中華 著,新陸書局股份有限公司 發行,32,香港各級銀行家數,1、不是井里没有水，而是你挖的不够深。不是成功来得慢，而是你努力的不够多。2、孤单一人的时间使自己变得优秀，给来的人一个惊喜，也给自己一个好
15、的交代。3、命运给你一个比别人低的起点是想告诉你，让你用你的一生去奋斗出一个绝地反击的故事，所以有什么理由不努力!4、心中没有过分的贪求，自然苦就少。口里不说多余的话，自然祸就少。腹内的食物能减少，自然病就少。思绪中没有过分欲，自然忧就少。大悲是无泪的，同样大悟无言。缘来尽量要惜，缘尽就放。人生本来就空，对人家笑笑，对自己笑笑，笑着看天下，看日出日落，花谢花开，岂不自在，哪里来的尘埃!25、你不能拼爹的时候，你就只能去拼命！26、如果人生的旅程上没有障碍，人还有什么可做的呢。27、我们无法选择自己的出身，可是我们的未来是自己去改变的。励志名言：比别人多一点执着，你就会创造奇迹28、伟人之所以伟
16、大，是因为他与别人共处逆境时，别人失去了信心，他却下决心实现自己的目标。29、人生就像一道漫长的阶梯，任何人也无法逆向而行，只能在急促而繁忙的进程中，偶尔转过头来，回望自己留下的蹒跚脚印。30、时间，带不走真正的朋友；岁月，留不住虚幻的拥有。时光转换，体会到缘分善变；平淡无语，感受了人情冷暖。有心的人，不管你在与不在，都会惦念；无心的情，无论你好与不好，只是漠然。走过一段路，总能有一次领悟；经历一些事，才能看清一些人。31、我们无法选择自己的出身，可是我们的未来是自己去改变的。32、命好不如习惯好。养成好习惯，一辈子受用不尽。33、比别人多一点执着，你就会创造奇迹。50、想像力比知识更重要。不
17、是无知，而是对无知的无知，才是知的死亡。51、对于最有能力的领航人风浪总是格外的汹涌。52、思想如钻子，必须集中在一点钻下去才有力量。53、年少时，梦想在心中激扬迸进，势不可挡，只是我们还没学会去战斗。经过一番努力，我们终于学会了战斗，却已没有了拼搏的勇气。因此，我们转向自身，攻击自己，成为自己最大的敌人。54、最伟大的思想和行动往往需要最微不足道的开始。55、不积小流无以成江海，不积跬步无以至千里。56、远大抱负始于高中，辉煌人生起于今日。57、理想的路总是为有信心的人预备着。58、抱最大的希望，为最大的努力，做最坏的打算。59、世上除了生死，都是小事。从今天开始，每天微笑吧。60、一勤天下
18、无难事，一懒天下皆难事。61、在清醒中孤独，总好过于在喧嚣人群中寂寞。62、心里的感觉总会是这样，你越期待的会越行越远，你越在乎的对你的伤害越大。63、彩虹风雨后，成功细节中。64、有些事你是绕不过去的，你现在逃避，你以后就会话十倍的精力去面对。65、只要有信心，就能在信念中行走。66、每天告诉自己一次，我真的很不错。67、心中有理想 再累也快乐68、发光并非太阳的专利，你也可以发光。69、任何山都可以移动，只要把沙土一卡车一卡车运走即可。70、当你的希望一个个落空，你也要坚定，要沉着！71、生命太过短暂，今天放弃了明天不一定能得到。72、只要路是对的，就不怕路远。73、如果一个人爱你、特别在
19、乎你，有一个表现是他还是有点怕你。74、先知三日，富贵十年。付诸行动，你就会得到力量。75、爱的力量大到可以使人忘记一切，却又小到连一粒嫉妒的沙石也不能容纳。1、这世上，没有谁活得比谁容易，只是有人在呼天抢地，有人在默默努力。2、当热诚变成习惯，恐惧和忧虑即无处容身。缺乏热诚的人也没有明确的目标。热诚使想象的轮子转动。一个人缺乏热诚就象汽车没有汽油。善于安排玩乐和工作，两者保持热诚，就是最快乐的人。热诚使平凡的话题变得生动。3、起点低怕什么，大不了加倍努力。人生就像一场马拉松比赛，拼的不是起点，而是坚持的耐力和成长的速度。只要努力不止，进步也会不止。4、如果你不相信努力和时光，那么时光第一个就
20、会辜负你。不要去否定你的过去，也不要用你的过去牵扯你的未来。不是因为有希望才去努力，而是努力了，才能看到希望。5、人生每天都要笑，生活的下一秒发生什么，我们谁也不知道。所以，放下心里的纠结，放下脑中的烦恼，放下生活的不愉快，活在当下。人生喜怒哀乐，百般形态，不如在心里全部淡然处之，轻轻一笑，让心更自在，生命更恒久。积极者相信只有推动自己才能推动世界，只要推动自己就能推动世界。6、人性本善，纯如清溪流水凝露莹烁。欲望与情绪如风沙袭扰，把原本如天空旷蔚蓝的心蒙蔽。但我知道，每个人的心灵深处，不管乌云密布还是阴淤苍茫，但依然有一道彩虹，亮丽于心中某处。7、每个人的心里，都藏着一个了不起的自己，只要你
21、不颓废，不消极，一直悄悄酝酿着乐观，培养着豁达，坚持着善良，只要在路上，就没有到达不了的远方！8、不要活在别人眼中，更不要活在别人嘴中。世界不会因为你的抱怨不满而为你改变，你能做到的只有改变你自己！9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天赐，不都是一路披荆斩棘才换来的。10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你会觉得解脱。但舌头总会不由自主地往那个空空的牙洞里舔，一天数次。不痛了不代表你能完全无视，留下的那个空缺永远都在，偶尔甚至会异常挂念。适应是需要时间的，但牙总是要拔，因为太痛，所以终归还是要放手，随它去。11、这个世界其实很公平，你想要比别人强，你就必须去做别人不想做的事，你想要过更好的生活，
22、你就必须去承受更多的困难，承受别人不能承受的压力。12、逆境给人宝贵的磨炼机会。只有经得起环境考验的人，才能算是真正的强者。自古以来的伟人，大多是抱着不屈不挠的精神，从逆境中挣扎奋斗过来的。13、不同的人生，有不同的幸福。去发现你所拥有幸运，少抱怨上苍的不公，把握属于自己的幸福。你，我，我们大家都可以经历幸福的人生。14、给自己一份坚强，擦干眼泪；给自己一份自信，不卑不亢；给自己一份洒脱，悠然前行。轻轻品，静静藏。为了看阳光，我来到这世上；为了与阳光同行，我笑对忧伤。15、总不能流血就喊痛，怕黑就开灯，想念就联系，疲惫就放空，被孤立就讨好，脆弱就想家，不要被现在而蒙蔽双眼，终究是要长大，最漆黑
23、的那段路终要自己走完。21、每个人都有潜在的能量，只是很容易：被习惯所掩盖，被时间所迷离，被惰性所消磨。22、不论你在什么时候开始，重要的是开始之后就不要轻言放弃。23、恨别人，痛苦的却是自己。24、每天醒来，敲醒自己的不是钟声，而是梦想。25、你不能拼爹的时候，你就只能去拼命！26、如果人生的旅程上没有障碍，人还有什么可做的呢。27、我们无法选择自己的出身，可是我们的未来是自己去改变的。励志名言：比别人多一点执着，你就会创造奇迹28、伟人之所以伟大，是因为他与别人共处逆境时，别人失去了信心，他却下决心实现自己的目标。29、人生就像一道漫长的阶梯，任何人也无法逆向而行，只能在急促而繁忙的进程中，偶尔转过头来，回望自己留下的蹒跚脚印。30、时间，带不走真正的朋友；岁月，留不住虚幻的拥有。时光转换，体会到缘分善变；平淡无语，感受了人情冷暖。有心的人，不管你在与不在，都会惦念；无心的情，无论你好与不好，只是漠然。走过一段路，总能有一次领悟；经历一些事，才能看清一些人。31、我们无法选择自己的出身，可是我们的未来是自己去改变的。32、命好不如习惯好。养成好习惯，一辈子受用不尽。33、比别人多一点执着，你就会创造奇迹。,
