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1、安阳职业技术学院 2012 至 2013 学年第 二 学期教 案专 业 会计电算化班 级 姓 名 李晓蕾 系、部 经济管理系年 月 日2012-2013年 第二学期货币银行学一、课程引入：1、货币银行学之 货币、银行 （从货币银行学的名字入手 三大问题）。什么是货币不好定义货币能干什么（职能，从黄金货币出发思考货币职能）。银行哪些银行、为什么要有这么多银行。货币和银行是怎么发生联系的信用什么是信用以我国某一货币政策消息为例：若央行宣布将要执行积极的货币政策，比如说直接增加投放货币1000亿元。贷款利率会如何？社会经济承受能力如何？找工作的难易程度如何？ 银根放松货币供给量增加货币需求不变的情况
2、下，供给增加会导致利率（货币资金的使用价格）下降刺激消费，原来想攒够钱买车，现在发现贷款利率下降，分期付款很划算（成本降低）；银根放松，商行增加对外贷款量，企业向银行多贷款，扩大生产规模，增加社会产品供给量。三条生产线增加到五条，需要对外招工，找到工作概率增加；金融市场与机构不仅影响人们的日常生活，更影响着企业的利润，商品和劳务的生产，一国福利等等方面。为什么研究货币？为什么要研究银行业？为什么要研究金融市场？一、为什么研究货币货币定义：什么是钱？经济学中被称为货币的东西，就是日常人们生活中被称为钱的东西。由于货币在不同时期，存在的形式有所不同，因此，人们对货币的定义有所侧重。一些经济学家从实
3、物货币或商品货币出发来定义货币，注重货币的内在价值，从商品的内在矛盾来揭示货币的产生及属性；一些经济学家从商品交换的“便利”出发，注重货币的媒介性。从解决物物交换的困难的角度来揭示货币的产生和属性。如果不考虑历史的因素，仅从现代的角度来定义货币。我们将货币定义为： 由国家法律规定的，在商品和劳务的支付中，或在偿还债务时被普遍接受的东西。固定充当一般等价物的特殊商品。 详见，货币的本质。货币与经济发展的紧密关系：从历史上出现商品交换的时候就出现了货币。原始社会不存在商品交换，原始共产主义，由于生产力低下，人们只有共同劳动才能生产下去，不存在交换。原始社会末期到奴隶社会，随着生产力的发展，才出现了
4、产品交换，从而产生了货币。随着人类社会的发展，货币在商品交换中的作用越来越强。现在，经济活动就表现为货币经济，不管国家内部还是国与国之间，或者企业内部的结算都是货币形式。1、货币与商业周期（经济周期，经济从复苏、缓慢增长、高速增长、衰退的轮回）US资料：19811982年间，经济社会的总产出下降，失业人数高达1000万人，超过劳动力的10%，有2.5万家企业倒闭。随后经济迅速扩张，但到了1990年经济又一次下滑，失业率上升到7%以上。证据表明，在20世纪的每次衰退之前，货币的增长率都是下降的，即货币的变化可能是商业周期波动的一个原动力。但并非每次货币增长率的下降都伴随着一次衰退。2、货币与通货
5、膨胀我们以10年前后的货币购买力的比较来看物价动态。（92年年底，烩面1.3元一大碗；93年年初一碗3元，价格涨了，粉丝、花生仁儿偷工减料。97年东南亚金融危机后有略微的通货紧缩。人民币面值最大的100，压岁钱的变迁。六七十年代50-60的工资已经算高工资可以养活一家五六口人。）通货膨胀即物价总水平的普遍持续的上涨。它对经济社会各个主体都有较大影响。有结论认为：通货膨胀无论何时都是一个货币现象。3、货币与利率利息是借钱的代价（费用），利率则是借钱的费用率或者说租用资金所支付的价格。如物价一样，利率也是波动的，而且在市场经济条件下，其波动主要为市场的选择。那么货币在利率的波动中又发挥怎样的作用？
6、-央行增加货币供给。数据表明：Ms提高时，长期债券利率随之提高（收入效应、价格水平效应、通货膨胀效应、流动性效应等的综合影响。）4、货币政策：由于货币的重要性，政府对货币政策的制定，货币和利率的管理非常重视。通过中央银行部分的学习，可以了解中央银行是如何影响一国经济中的货币数量，考察货币政策的制订与实施。5、预算赤字与货币政策：预算赤字即政府在某一时期的支出超过其相应的收入总和的差额。收的钱少了，花的钱多了。花的比收的多，就是财政赤字。那么这样的赤字应不应该存在？会不会导致通货膨胀？对货币政策的目标实现有无冲突？-克林顿任期内，实现了财政预算有了盈余，小布什上台后马上又出现了赤字，被政敌抓住猛
7、烈供给。有结论为：这些赤字可能导致Ms的较高增长，通货膨胀，高利率的结果。二、为什么要研究银行业：银行是接受存款和提供贷款与结算服务的金融机构。为什么会存在？国家为什么对银行严格管制？07年开始外资银行可以全面经营人民币业务（入世后好几年才允许外资银行经营人民币业务，国家管制，原因何在？私人银行为什么不能印制人民币，人民币的制造成本与所代表面值不符，铸币税，简单地讲就是发行货币的收益。一张100美元的钞票印刷成本也许只有一美元，但是却能购买100美元的商品，其中的99美元差价就是铸币税，是政府财政的重要来源。欧元面市后，欧元区的各个国家不能发行货币了，铸币税归谁？）。其重要性可以归纳为：为储蓄
8、和投资意愿人提供联系渠道。在货币供应和货币政策传导中扮演重要角色。金融创新的源泉之一。1、金融中介：储蓄如何成为投资（银行存款到贷款），将考察商业银行如何管理资产与负债，政府如何监管，以及银行业面临的现实困境等问题。 银监会:严控高负债房地产企业贷款规模。2、银行与货币供应：银行通过信用创造参与了货币供应；通过对货币政策的反应传导了货币政策的效应。3、金融创新：可转让提款通知账户（NOW）；网上支付；银证转账等。通过对金融创新的研究显示创造性思维带来 好处，并把握未来的创新趋势。三、为什么要研究金融市场:金融市场是资金多余者向短缺者转移的市场，如债券市场、股票市场在引导资金进入生产性用途上发挥
9、了重要作用。主要有债券、股票、外汇、黄金等。1、债券市场证券（security）：是一种对其发行者的未来收入或资产的要求权代表。公司发行证券，个人去购买，如果人不购买证券而是存入银行，将来可以获得利息收入，但是现在用来购买证券了，那么证券要付给购买人一定的报酬。 证券不需要还本息，除非破产清算或者卖出股票债券（bond）：是一种承诺在某一特定时期中定期支付本息的债务性证券。证券风险大，债券风险低；债券利息率回报低，证券回报高。2、股票市场：对作为公司收益的要求权进行交易的市场。对于企业来讲股票价格的重要性：财富、筹资能力。将考察股票价格如何升降，以及如何对市场信息反应；货币政策如何影响股票价格
10、，以至于影响商业周期。3、外汇市场：以别国货币表示的某国货币的价格称为汇价（foreign exchange rate）。早期1美元=2.7元人民币，8.7元 7.元 6.8元。 现在人民币在东南亚很值钱，硬通货。1人民币元=3332.6394越南盾。金融危机的时候1人民币= 260625.82越南盾。汇价的波动对本国公众和企业的影响：人民币兑美元汇率提高，人民币坚挺使得外国货更便宜，从而本国消费者受益，旅游，留学，；但伤害本国生产企业。若人民币疲软，或者说贬值，则会提高对外消费成本，增强出口能力。总结：货币：货币对通货膨胀、商业周期和利率有着重要影响，由于这些经济变量对经济的健康运行如此重要
11、，我们必须理解货币的本质、货币制度演变；货币政策是什么以及它是怎样实施的；同样也需要研究政府赤字，因为它是影响货币政策实施的重要因素。银行：在众多将资金由非生产性用途转至生产性用途的金融中介机构中银行是最为重要的。银行还在创造货币的过程中起着关键作用。在进来迅猛发展的金融创新中，银行也是重要的创新主体。金融市场金融市场的活动对于个人财富、工商企业行为以及我们经济运行的效率都有着直接的影响。三类重要的金融市场是：债券市场（利率在其中决定）股票市场（它对人们的财富和企业的投资决策有重要影响）外汇市场（汇价的决定与波动对国际金融市场有巨大的影响）。2、你怎么看 （几个和货币银行相关的问题）国家上调利
12、率对个人有什么影响？人民币从哪里来？个人、企业能去这里存贷款吗？ 银行倒闭怎么办？商业银行会倒闭吗？银行的兄弟姐妹都有哪些？-金融体系“蒜你狠”、“豆你玩”、“姜你军”是怎么回事儿？这一轮农产品接力般的涨价潮，在网络上也催生了一系列的网络热词。于大蒜疯涨超过100倍，价格超过肉和鸡蛋的现象。 黑豆 3.5元飙升 18元每斤。豆价疯涨“豆你玩”，与供需关系有直接关联。前几年盲目生产，绿豆供过于求，豆贱伤农，此后种植面积缩水，加上天气等因素，绿豆生产量下降，拉高了市场价格。但豆价疯涨“豆你玩”，还释放出游资炒作信号 。今年2月份以来，从绿豆收购商，到产地经销商，再到外地各级经销批发商，甚至零售商，
13、各环节各家手上都多多少少有囤货的行为。看来人祸才是此轮涨价潮的重要幕后推手。因为养生专家说有利补肾、长黑发，原先少有人光顾的黑豆，突然成了年轻人和老年人必备的零嘴儿，身价也一夜暴增，上演了一出“全城豆恋”。 短短一个月内，自家卖的黑豆，价格居然超过了对面摊位上的猪肉。这让鼓捣农贸市场经营粮油生意的沈老板，怎么也想不通。一打听，前来购买的顾客，有很大一部分是因为看了某卫视的一档养生节目，里面有个养生专家张悟本说，常吃醋泡黑豆可以补肾，长黑头发。 “真想不到养生节目的威力这么大。”听多了，沈老板自己现在也往家搬黑豆，天天吃一撮醋泡黑豆。物价上涨，如何保持自己的资产不缩水？物价上涨，政府怎么办？（财
14、政政策&货币政策，有用吗？何以不见效） 二、课程简介：国家教育部将“货币银行学”专业、“国际金融”专业合并为“金融学”专业。经济学的一个分支，研究的是经济学中有关货币、银行、金融市场的内容。经济学主要研究资源配置的问题，而货币、银行、金融市场是资源配置中重要的内容，主要涉及资本如何配置、怎样配置、有哪些中间环节。 学习的必要性：金融学的几个层次宏观层次政府的财政金融；微观层次企业的金融财务管理；个人层次的金融个人理财；专业的金融金融学（金融市场、金融机构在内的资金融通）。1、现代经济的核心是金融：金融，资金的融通。外在表现为经济增长，内在则是资金融通的过程。若把金融体系比作人体的循环系统，那么
15、，货币就是血液，银行就是主动脉；2、财政和金融是政府调节经济的两大杠杆：亚当斯密看不见的手，政府作为发展经济守夜人的角色，对经济进行调节。政府的两大手段财政政策、货币政策；3、对日常生活有利。大学时候在列车上 有人说 考上金融专业研究生可以数钱数到手抽筋。书上的某一两句话，入心了，对你的思维、行为发生作用了，才是真正学到了。只有那本书看到你脑子里，行动起来，那才是真正有意义的书，到了你脑子里才是知识，才是力量，才是颜如玉、黄金屋。所以我觉得零散时间是不是想办法利用起来。我们通过学习，能理解分析身边的货币金融经济问题以至于解决相关问题的能力。西方经济学的有用性资源配置经济人（理性人）假设。任何分
16、析都是在这条假设上展开的。回想生活中是不是真正做到了理性。（过年，玩牌，赢了钱的人说不玩了，输了的人不乐意，还想再玩，想把输了的赢回来。用经济学分析，玩牌或说赌博是一场零和博弈，你输得是他赢得，他赢得必然是你输得。如果理性的话，输了就不玩了，而不是非要把输了的赢回来。表现在管理学上为增加失败，比如做出了一个投资100万于某项目的决定，但是市场不景气，这时候大部分投资者会选择增加投资，但是由于市场不景气没有回暖，结果新增的投资也被套牢了。）并不是学的东西没有用，而是你没用。你的存折；利率的高低会影响到每一个人。并没考虑利率稳定、下调存款利率、上调住房公积金贷款利率的影响。分析、解决自身会遇到的问
17、题。三、课程结构体系：货币银行学按其理论体系和逻辑规律划分为四部分：货币(Money)、信用(Credit)、金融机构(FI, Financial Institution)、货币供求(Supply of and Demand for Money)与货币政策(Monetary Policy) 。四部分之间的逻辑关系可以归纳为横向和纵向两条线索。横向：货币- - -信用-金融机构货币 信用行为；信用工具载体 商业银行；政策性银行货币制度 利息与利息率价格；金融市场场所 中央银行；非银行金融机构用文字可以解释为：货币=信用=金融机构。货币的产生是经济发展的必然产物，货币在现代经济中发挥着重要作用；必
18、须通过制定一定的制度来规范其发行与流通 货币制度(Monetary System)。现代货币经济的特征是出现资金的余(Surplus)、缺(Deficit)双方，二者之间有融通资金的需要，而且必须采用有偿形式，因此，信用行为产生；信用行为的有偿性体现为资金融通是必须支付利息(Interest)，边际资金的利息即为利率(Interest Rate)；资金融通需要载体或证明信用工具(Instrument of Credit)；资金融通总是在一定的场所进行金融市场(Financial Market)。资金在余、缺双方的融通有两种方式，即直接金融(Direct Finance)和间接金融(Indire
19、ct Finance) 。间接金融在本世纪80年代以前占据了主要地位，间接金融需要一定的中介金融机构来沟通借贷双方。现代金融机构体系主要包括：中央银行(Central Bank)、商业银行(Commercial Bank)、专业银行(Special Bank)和非银行金融机构(NBFI, Non-bank Financial Institution)。纵向：货币-货币供求-货币均衡与失衡-货币政策货币供给 货币均衡 目标体系（最终目标、中介目标） 货币需求 货币失衡（通货膨胀、通货紧缩） 工具体系；传导机制与效应 用文字可以解释为： 货币=货币需求、货币供给 =货币均衡与失衡=货币政策。货币产
20、生后，货币运行的结果导致社会存在一定的货币需求(Demand for Money)；面对经济运行对货币的需求，金融体系必须供应货币来满足货币供给(Supply of Money)；。货币需求和货币供给之间总是表现为三种状态：货币均衡(Monetary Equilibrium)、供给大于需求、供给小于需求。货币供给大于货币需求体现为通货膨胀(Inflation)，货币供给小于货币需求体现为通货紧缩(Deflation)，都会导致经济失衡。在货币供求出现失衡(Disequilibrium)时，中央银行必须通过一定的货币政策(Monetary Policy)操作来使之恢复均衡。13 章：基本概念：货
21、币制度与货币流通-信用与信用工具；利息与利息率；49 章：金融机构的产生、发展和金融机构的运行-金融机构体系；央行；商行；金融市场；货币供求与均衡；通货膨胀和通货紧缩；1012章：宏观经济政策在金融货币市场的调控监管以及金融发展货币政策；金融风险与监管；金融发展。考核形式：平时成绩占30%；期末成绩占70%第一章 货币制度与货币流通学习目标与要求：了解货币制度演变过程；明确货币制度构成要素的基本内容；熟知我国现行货币制度；掌握货币的本质和职能。重点与难点：货币的形式、本质和职能；货币制度的演变和内容本章内容：货币的产生与发展；货币的本质与职能；货币制度；货币的流通本章为货币银行学的基础。应理解
22、货币是如何产生的，掌握货币的职能和货币形态的演变，把握其演变规律，同时了解一些货币的相关理论和知识，在此基础上研究货币制度的构成要素及其历史演变、货币层次的划分等问题，为货币银行学课程的学习打下基础。第一节 货币的产生与发展（起源、发展、概念）一、货币的起源（一）、货币是几千年前才出现在人类生活中：人类社会在地球上已有百万余年的历史，货币只不过是几千年以前才出现的事情；从历史资料的记载中可以看到，货币的出现，是与交换联系在一起的。 货币片头（二）、古代货币起源1、中国古代的“先王制币说”认为货币是先王为解决民间交换困难而创造出来供后人使用的。物物交换的困难，P2 下。樵耕渔读。农夫种植小麦10
23、0斤、渔夫一船鱼。意愿。如果农夫想要樵夫的柴。2、西方则提出过“创造发明说”“保存财富说”等学说。3、只有马克思的货币起源说才科学完整地解释了货币起源之迷。（三）、马克思的货币起源说1、马克思对货币理论的系统研究开始于19世纪40年代（19世纪40年代，商品生产的最高形式资本主义在西方一些主要国家中已经有了充分的发展，与之相伴随，对于商品货币的理论探索也有了三四百年的历史。正是这样的基础上，马克思第一次对货币问题作了系统的理论阐述，揭开了“货币之迷”。）2、马克思的货币起源说，科学地阐明了货币产生的客观必然性。（马克思认为，在人类社会产生初期的原始社会中，既不存在商品也不存在货币。随着社会的发
24、展，出现了社会分工和私有制，劳动产品也转化成了专门为交换而生产的商品；随着商品交换的发展，也就产生了不同的价值形式。）3、价值形式的发展与货币的产生商品的价值形式先后经历了四个发展阶段：简单的或偶然的价值形式；扩大的价值形式；一般的价值形式和货币形式。在货币形式下，就产生了货币。 渔夫，2条鱼；农夫，4个馒头。-商量后，1条鱼=2个馒头。简单/偶然的价值形式，鱼的价值用馒头表示。渔夫打一条鱼的时间=农夫做两个馒头的时间。如果一条鱼可以做3个馒头，不会有这种等式，还不如自己做馒头。渔夫、农夫、樵夫。渔夫想得到柴，樵夫想得到馒头，农夫想得到鱼。-1条鱼=2个馒头=4捆柴。随着交换物品的增加=3个铁
25、钉=5个鸡蛋=6只兔子、鱼的价值取得了扩大的价值形式。 一般的价值形式。所有的物品，鸡蛋、馒头、铁钉、兔子等物品都与鱼做交换，鱼固定地充当了一般等价物可以度量其他所有物品的价值。=形成了货币。货币首先是一种商品，本身是有价值的，并且是用于交换的。因此，货币是在商品交换过程中自然产生的，是价值形式和商品生产、商品交换发展的必然结果。二、货币形式的发展发展过程：实物货币足值金属货币不足值金属货币纸币和信用货币存款货币、电子货币（一）、币材：充当货币的材料或物品。特点：价值较高；易于分割；易于保存；易于携带。货币材料的演变：货币材料的演变是以实物开始，发展到金属货币，再发展到货币商品的代表纸币和信用
26、货币形式。历史上的币材：贝、龟（甲骨，西周）、铅（五代、楚）珠玉、金（商、西汉）、白金（银锡合金，西汉）、白鹿皮（西汉）、银（明清）、铜（西周后）、铁（南唐、宋）、谷帛（曹魏）、盐（唐四川）、丝麻（唐关中）、绫罗绢（唐）币材的选择条件：价值高、易分割、易保存、易携带、技术条件、资源条件、交易规模、外来影响. 先贝后铜，冶炼技术；盐块易于取得。中国货币发展简史。贝币、珠玉、金、刀布（帛）原始社会的物物交换普遍等价物的出现：布、盐、烟贝币的出现（夏后以玄贝）：齿贝（贝字在汉字中的地位：财、货、贵、贫、买、卖、赎、账、债、赊、贷）贝币的原因：获得性、加工性、保存性珠玉（上）、金（中）、刀布（青铜制）
27、（下）。多姿多彩的春秋战国货币。铜钱（秦汉）：孔方兄，半两，珠锱古代的铜钱是一种辅币，一千个为一贯。铸造时为了方便细加工。在铸造时为了方便细加工，常将铜钱穿在一根棒上，为了在加工铜钱时铜钱不乱转，所以将铜钱当中开成方孔。后来人们就称钱为“孔方兄”。 钱字由“金、戈、戈”组成，“戈”“哥”音同，于是“称兄道弟”。秦及汉初铜币名。秦始皇统一六国后，废止战国时各国形制轻重不同的货币，实行币制统一，改币制为二等：黄金为上币，（有十六两、二十两、二十四两三说）为单位，供巨额支付如帝王赏赐、贵族间馈赠等之用；圆形方孔的铜币为下币，承统一前秦的币制，文曰“半两”（重十二铢），供日常交易用，禁民私铸。 1两=
28、50g旧制锱为一两的四分之一,铢为一两的二十四分之一。书生浪漫的货币改革者：王莽王莽当政后，为了削弱汉朝旧族势力，以及对百姓的财富掠夺，他以“托古改制”为名进行了一系列的币制改革。由于币制复杂混乱，导致民间交易很不顺畅。并且每次改制的钱币大小不断缩小，价却越来越高，实质上剥削了普通民众的财富。币制改革的失败也是新朝迅速灭亡的原因之一。尽管王莽的改革是失败的，但他所发行的一系列钱币却是古钱史上的精品。货币多采用悬针篆的字体，制作十分精美。国宝金匮直万是价值最高的古钱之一，存世仅两枚。 。隋唐：通宝（重量单位不再）。宋、元：纸币出现。我国是历史上最早出现纸币的国家。宋四川一带流行的交子。明清：银、
29、钱并用。银元。民国：银本位、银元制、法币改革。法币改革，把市场上的黄金、白银等硬通货带到了台湾。新中国：人民币（信用货币）、电子货币图片：远古时候贝币，简单的打磨之后做货币；清末，大清铜币；民国十文硬币-一文钱，指的是一枚铜钱，也指极少的钱，是古代的货币单位。1文钱等于人民币02元。【古代货币换算】1两黄金=人民币2000元=10两白银 1两白银=人民币200元=1000文钱=1贯(吊)钱；这些货币都是商品，本身都有价值。现代货币1：1948-1949的国统区政府在战场连连败退，经济大崩溃，导致金元卷贬值。据说当时是多走一个路口，米价可能就又翻了好几番。所以才有一头牛的钱后来只能买一盒火柴了。
30、后来发行新版货币时按照比例缩小了面值。现代货币2：支票一张纸，填上数目就相当于钱了。信用卡：电子的虚拟货币。（二）、实物货币： P2（三）、金属货币以金属如铜、银、金等作为材料的货币。一般来说，用贵金属作币材是在铜以后，逐渐过度到银，最后过度到金。以黄金作为货币是金属货币发展史上的鼎盛时期。我国宋代以后，银子用作货币。起初，银子是比较稀缺的，所以银元价格较高。宋朝，一桌像样的酒席，2-3两银子绰绰有余。宋朝末年，墨西哥银元大量流入我国之后，我国的银价才开始跌落。俏皮机灵的黄蓉假扮少年乞丐，故意把面颊双手涂得如黑炭般的，戏弄店伙计。憨厚善良的郭靖好意相助，解其围。这时，黄蓉对郭靖发生了兴趣，接着
31、，在酒店大点菜谱 ，一会结帐，共是一十九两七钱四分。黄蓉一顿饭“宰”郭靖花的十九两银子究竟是多少钱？有研究历史和钱币的网友查阅资料后，分析说：“郭靖请黄蓉一餐吃掉了少则 1.3万元，多则超3万人民币。清朝中晚期一两银子价值人民币150-220元左右；在明朝中期价值人民币600-800元；在北宋朝中期价值600元-1300元(或1000-1800元)；在盛唐时期价值2000-4000元。（四）、信用货币纸制货币有两种：一种是银行通过信用渠道发行的，理论上称为银行券；一种是国家凭借权利发行的，理论上称为纸币。英镑，早期发行的时候，上面印有英女王欠你多少银子。一张纸币可以要求女王偿付相应银子。发工资
32、的时候本来该发银子，结果发了两张英镑，英镑本身没有价值，只是价值符号，之所以能买到东西是由国家信用做保证，能买到东西。银行券和纸币都是纸制的货币符号，它们本身都没有价值。现实中各国政府发行的纸币与中央银行发行的银行券是相同的和可并行流通的，都属于信用货币。现金货币 : 现钞，包括纸币现钞、硬币现钞。本币主要有 100 元、50 元、20 元、10 元、5 元、2 元、1 元；辅币现钞有 5角、2 角、1 角、5 分、2 分、1 分。 现金是货币的一部分。这部分货币的流动性强，使用频率高，对人们日常消费的影响大。一国现金数量的多少，与该国的货币支付结算制度有关。支付结算制度越发达，通过支票、信用
33、卡、结算等银行方式进行的商品劳务交易的数量越多，现金需求量就越少；反之，则越多。 中国是使用现金数量较多的国家，2002 年末，流通中的现金余额为1.7 万亿元。在整个货币量中，现金占比约为10.8%。由于货币支付结算制度不能为家庭个人提供直接的商品劳务购买等方面的支付结算服务，致使在中国的消费领域至今仍广泛地使用现金。随着中国网络金融的发展，信用卡、ATM、POS的广泛运用，流通的现金会逐渐缩小。近年来，现金增幅均在10%以下，2000 年为8.9%，2001 年为7.1%，表明随着市场经济的发展，信用卡、商业票据等各种替代现金支付的结算工具在快速增长。 存款货币 ：存款的划分种类很多。有按
34、期限划分，有按用途划分，有按性质划分我们这里按存款可否通过银行直接转帐，完成支付交易行为来划分。将存款划分为两大类：一类是可直接通过金融机构划转活期存款；第二类是不可直接通过金融机构划转的定期存款和储蓄类存款。 存款货币：1、存款货币是一种可签发支票的存款；2、存款货币和现钞合称为“货币”，它们属于M1的范畴；3、银行定期存款和储蓄存款也是货币，只不过不能直接转帐结算，它们称为准货币，属于M2的范畴。（五）、电子货币：利用电子计算机储蓄和处理的电子存款和信用支付工具。电子货币的出现，是现代商品经济高度发达和银行转帐清算技术不断进步的产物，在实际经济活动中，运用起来较传统货币更为快捷、便利和准确
35、。以前拿着钱去买东西原材料，卖东西的时候收钱。现在发订单，往银行账号打钱；卖东西的时候，直接把钱打到银行账号里。信用越发达，越少用到现金。购物结算的时候直接刷卡。纸币美元在美国国内流通很少了。有人预言，随着信用经济发达，纸币会退出历史舞台，代之以电子货币的形式。货币的层次流动性 M0，流通在中央银行以外现金。流通中所有的现金。 M1， M0+商业银行支票存款。 M2, M1+商业银行定期存款和储蓄存款M3， M2+其他金融机构定期存款和储蓄存款 M4：M3+其他短期流动资产 如，国库券狭义货币：M0、M1 M0 = 流通中现金 M1 = M0 + 商业银行活期存款 广义货币：M2 M2 = M
36、1 + 定期存款 + 储蓄存款中国的货币计量： P161.划分货币层次的意义：货币与经济的联系日益密切，货币供求的变化对国民经济的运行产生着重大的影响，这就需要对于货币供应量的层次进行划分，通过相应的指标体系观察、分析、监控国名经济的变动，考察各种具有不同货币性的资产对经济的影响，从而科学、合理的决策。三、货币的概念：货币是固定充当一般等价物的特殊商品货币与财富 ：货币只是财富的一部分，而不是全部。在重商主义时期，金银货币被看成是唯一的财富。国家实行多吸收金银、少输出货币的贸易保护主义政策。古典主义时期，有“古典经济学之父”之称的威廉配弟又有了“土地是财富之母、劳动是财富之父”的经典名言。到了
37、 1776年，亚当斯密在国富论一书中，认为一国财富的多少不是金银的多少，而是可供消费品的多少，国家财富的增长在于经济自由；后来萨伊又提出了“财富就是效用”，认为财富不一定就是“有形产品”，也可以是“无形产品”，即各种“服务” 不管财富的内含如何演变，有一点是明确的：货币只是财富的一个部分。有形的财富还包括房产、地产、股票、债券、轿车等等。 货币的特征：1、货币的生产弹性为零； 货币的供给量是一定的。2、货币的替代弹性接近于零； 没别的东西可以替代。3、货币周转灵活、保存费用低。货币的三个特征联合产生了以下情况：1、由于货币具有周转灵活性，保存费用低的特征，使其能满足人们的流动性偏好（相对于其他
38、商品，人们更偏好持有货币），因此，人们对于资产的需求可能绝大部分集中于货币，使货币需求旺盛；2、由于货币的供给弹性极小，几乎为零。因此，无法用多投入劳动力的办法来扩大货币的生产，货币供应无法增加；3、由于货币的替代弹性等于零，即使其他货币商品很低廉，也无法取代货币，无法减少货币需求。综合这三种情况的结果是：人们具有旺盛的货币需求，但一方面人们对货币的需求又不容易替代或压制，货币的供求发生尖锐的矛盾。在货币供不应求的情况下，人们预期货币的灵活升值提高，货币会当作财富的积累贮藏起来，卖者取得货币后不是立即就买，买卖脱节的可能性转化为现实性，使商品供求失衡，爆发危机。面对这种情况，凯恩斯认为，由政府
39、统管纸币工厂，缓解货币供求矛盾，使货币利率低于资本边际效率，从而刺激投资，扩大生产，增加就业。第二节： 货币的本质与职能 (Functions of Money)一、货币的本质：是一种特殊的固定的充当一般等价物的商品，并且体现着一定的社会关系。P4.货币是一种特殊的商品：一般等价物； 货币是表现一切商品价值的材料货币具有直接同所有商品相交换能力； 货币体现着某种社会关系战俘营里的货币 二战期间，在纳粹的战俘集中营中流通着一种特殊的商品货币。当时的红十字会设法向战俘营提供了各种人道主义物品，如食物、衣服、香烟等。由于数量有限，这些物品只能根据某种平均主义的原则在战俘之间进行分配，而无法顾及到每个
40、战俘的特定偏好。但是人与人之间的偏好显然是会有所不同的，有人喜欢巧克力，有人喜欢奶酪，还有入则可能更想得到一包香烟。因此这种分配显然是缺乏效率的，战俘们有进行交换的需要。但是即便在战俘营这样一个狭小的范围内，物物交换也显得非常地不方便，因为它要求交易双方恰巧都想要对方的东西，也就是所谓的需求的双重巧合。为了使交换能够更加顺利地进行，需要有一种充当交易媒介的商品，即货币。 那么，在战俘营中，究竟哪一种物品适合做交易媒介呢? 许多战俘营都不约而同地选择香烟来扮演这角色。 一根香肠10根香烟 一件衬衣80根香烟 替别人洗一件衣服两根香烟。 有了这样一种记账单位和交易媒介之后，战俘之间的交换就方便多了
41、。二、货币的职能椰岛石头的故事 在南太平洋的麦克尼西亚(Micronesia)群岛有一个小岛,可以称之为椰岛(Yap),岛上居民的生活非常轻闲,但岛上的货币却非常硬重,因为它的货币是一种中间有洞的圆形石头.椰岛目前是美国的托管属地,因此加油站或一些大型交易场所,或与进出口有关的交易,可能是用美元支付,但一般人民的生活,例如买房子,结婚礼盒,仍都是用一种石灰石的石头,这些石头的大小不一,大部份直径为2.55英尺,但也有大到12英尺的石头,一般人将这个钱放在家门口,但当数目很多时,他们会把石头排整齐放在村裏的空地,这个空地就像我们的银行一样.由於破碎的石头就变得没有价值,为了避险,他们通常将很大的
42、石头,留在原地,而不会移动它,但是人人都知道目前那块石头是属於谁的,如果有买卖发生,使石头所有权移转,人人也都知道那块石头的新主人是谁,石头并不搬走,仍将它留在原地.用石头当货币有无什麼好处 岛上的居民认为比美元好多了,他们说:我不能确定美元的价值从来没有小偷来偷我的石头 就货币经济学家的眼光来看,石头可能真的有一些好处:由於岛上约只有6,600个石头,故货币供给固定,一旦货币价值稳定,则不会有物价上涨的问题汇率不会疲软,即石头不会贬值不会有黑巿,因此同一物品,官方价钱与民间价钱一致马克思认为，典型的货币黄金具有五个职能，即价值尺度、流通手段、储藏手段、支付手段和世界货币。（一）、 价值尺度(
43、Standard of Value )1、货币在表现和衡量其他一切商品价值时，执行价值尺度职能，这是货币的基本职能。2、货币发挥价值尺度职能，其作用主要是为各种商品定价。这时并不需要现实的货币，只是观念上或想象的货币。3、货币之所以成为价值尺度，是因为货币本身有价值，与其他商品一样都是人类劳动的结晶，具有相同的质，即价值。所以在量上就能比较。（二）、流通手段(Medium of Exchange)1、概念：货币在商品交换中起媒介作用时执行着流通手段职能。如，发工资，货币购买我们的劳动；吃饭、穿衣去购买。2、作为流通手段的货币，必须是现实货币。 （三）、 贮藏手段(Store of Value)
44、货币退出流通，贮藏起来，就执行贮藏手段的职能。如，白银帝国以前挖个地窖把银子存在里面。货币产生至今，其形式已发生了不少变化，从定值货币发展到现在的信用货币；货币储藏的形式也在变化，从足值货币金银的形式储藏到当今信用货币价值符号的替身作为价值储藏的典型形态。从本质上讲，发挥贮藏手段职能的货币必须是现实的、具有十足价值的货币本体，其典型形态就是金银； 真实货币的贮藏具有自发调节货币流通量的作用（四）、支付手段(deferred payment )货币作为交换价值而独立存在，并非伴随着商品运动而作单方面的转移，就执行着支付手段职能。如，赊销、延期付款的方式。赊销中，商品的使用权已经从生产者转移给购买
45、者，但购买者并没有付给相应的货币，到了约定期限付款的时候执行的就是支付手段，并不伴随商品的流通。活学活用：在现行工资制度下，货币在工资的发放中执行支付手段职能还是流通手段职能？分析的出发点：二者的区别在于商品的让渡与货币的回流之间是否存在时间间隔。流通手段下为一手交钱，一手交货，钱货两清，商品让渡与货币回流之间不存在时间间隔；支付手段下商品让渡和货币回流之间存在时间间隔。在现行工资制度下，无论是月工资制度还是周工资制度，劳动是每天每时每秒进行的，而工资只在某一天发放，因此货币执行支付手段职能而非流通手段职能。（五）、 世界货币(International Money)1、概念：货币越出国界，在
46、世界市场发挥一般等价物作用时便执行世界货币职能。2、表现：P6美国印钞。世界各国用美元作为外汇储备，表现为世界各国对美国的投资。我国的1万亿美元的外汇储备去美国的债券购买债券、股票。美国自己不用吸引外资，印钞机一开钱就来了。所以欧元出台后，美国强烈反对，一直想打垮欧元。总结：在五大职能中，价值尺度和流通手段职能是货币两个最早的、最基本的职能，而价值尺度又先于流通手段职能。下列阐述分别描述的是货币的什么职能：这个人很有钱。 他一个月挣1万多元。张三从商业银行贷款10万元购买住房。 李四花了1万元买了一台笔记本电脑。王五今天在大连市商业银行存入了2万元。 物价上涨了，钱毛了。（净重、毛重）现在商场都在打折，皮尔卡丹西服才卖2000多元。案参考答案： 1.价值尺度2.支付手段 3.支付手段 4.流通手段5.贮藏手段6.价值尺度第三节： 货币制度货币制度概述（形成、的构成要素）&
