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1、1,第六章 个人消费贷款,第一节 消费贷款的特点和风险分析第二节 个人信用征信制度和评分制度第三节 贷款实务,2,整 体 概 述THE FIRST PART OF THE OVERALL OVERVIEW, PLEASE SUMMARIZE THE CONTENT,第一部分,全国金融机构贷款 2008.12 单位:亿元,5,第一节 消费贷款的特点和风险分析,一、消费贷款 也称消费者贷款，是商业银行以消费者信用为基础，对消费者个人发放的、用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款。 主要业务品种有： 1.信用卡（或贷记卡）个人综合授信 2.住房公积金贷款 3.住房商业性贷款 4.个人汽车消费贷款 5
2、.大额耐用消费品贷款 6.个人旅游贷款 7.个人综合消费贷款 8. 个人助学贷款 等等,6,第一节 消费贷款的特点和风险分析,二、消费贷款的特点贷款客户数量大，但单笔贷款规模小、相对单位成本较高；贷款期限较长，且大多以分期偿还方式为主；贷款风险主要来自借款人的收入波动和道德风险，且业务量受经济周期波动的影响较大，借款人在交易中相对处于弱势，且对利率变化的敏感性较低。银行获取个人信用信息与保护个人隐私存在矛盾，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段； ,7,第一节 消费贷款的特点和风险分析,三、消费贷款的风险分析 (一) 信用风险 举例 (二) 支付风险 (三) 欺诈风险 举例 (四) 抵押物风
3、险 举例 (五) 法律风险 举例（六）银行自身管理风险 表现 (七) 流动性风险 贷款资产抵押证券 *,8,案例：信用风险,张某大学毕业刚一年，月收入3000余元，与某银行签订个人汽车消费贷款借款合同，向某银行贷款4万元买了一辆奥拓车，贷款期限5年，月还款额1000余元。此笔贷款由某汽车销售公司提供连带责任保证。 但在此后的一年里，每月的贷款偿还金额和与汽车相关的高额费用，使张某无力承担。张某决定卖掉奥拓车，但由于所卖车价达不到预期价值，无法偿还银行贷款。 贷款逾期后，某银行多次向张某进行催收，但张某始终拒绝偿还某银行贷款，并要求银行把车开走，以车抵贷。在多次找张某催收无果的情况下，某银行与某
4、汽车销售公司进行联系，某汽车销售公司代张某偿还某银行全部贷款本息。,9,案例：欺诈风险,2003年7月2日下午，建行北京分行汽车金融服务中心业务人员在对北京某汽车经销商提交的若干个人汽车消费贷款资料进行审查时，发现申请人张某的资料有较多疑点，其身份证等资料可能有假。工作人员当即与北京市公安局联系。经核实，确认该“客户”的身份证及其有关资料是伪造的。进一步对该经销商提供的其他“客户”的个人资料进行审查时，工作人员又发现3名“客户”的资料也是虚假资料。该经销商提供的这4个申请人所选购的车辆分别是一部凌志、一部沃尔沃以及两部宝马，涉及金额近300万元。,10,案例: 抵押物风险 期房按揭贷款纠纷,个
5、人购房按揭贷款的一般程序：首先由房地产开发商向银行提出申请，并提交关于公司和项目的资料；银行经核查与分析，与房地产开发商签订按揭业务合作协议，向房地产开发商承诺就某一特定项目，向符合银行贷款条件的购房者提供个人住房贷款。购房人与房地产开发商签订房屋预售合同，并按照规定缴付首付款之后，就可以向所选择银行申请贷款；银行经过审查之后向购房人放款，直接将贷款划到房地产开发商在银行开立的账户上。房地产开发商收到贷款之后，视为购房人已经交足房价款，并向购房人开具发票。购房人则按照合同的约定，在银行开立还款账户，按期向该账户还本付息，直至全部贷款还清。,11,期房按揭贷款纠纷：,期房是处于建设中的房产，购房
6、人在支付房屋价款之后，并不能像对成品房那样取得房屋的所有权，而只是取得对方房屋所有权的期待权，它在本质上是一种债权。银行通常是与房地产开发商和购房人共同建立按揭信贷关系，开发商被要求承诺为购房人的银行贷款提供阶段性担保，并以其土地使用权证和在建工程提供抵押。在房屋竣工交付后，购房人取得房屋所有权证书后，期房按揭贷款即转为房屋抵押贷款。因为购买的是期房，如果购房者在房屋建成之后，发现房屋的规格、面积、建筑质量等与购房合同约定的不相符合，于是要求房地产开发商承担违约责任，或者要求解除合同，在双方的纠纷未获解决之前，购房者可能停止偿还银行贷款。在购房人取得房屋所有权证书，并与银行办理房屋抵押登记之前
7、，房地产开发商对购房人归还银行贷款承担连带责任。开发商在代购房人还清欠款之后，可以解除房屋预售合同。,12,期房按揭贷款纠纷：,房地产市场的繁荣与火爆使得许多企业蜂拥而入，一些根本不具备房地产开发资质和能力的企业也混列其中。这些企业是依靠银行贷款和建设单位垫付工程款才得以维持，只有在房产开发完成并销售完毕，他们才有可能偿还银行贷款和建设单位的工程款。如果开发商只重视经济利益不保证开发项目的质量，开发项目可能因为无法通过质量检测而使按揭无效，或者因为前述原因导致购房人要求解除购房合同，从而也不依约归还银行贷款本息。由这样的开发商担保而取得的银行按揭贷款是没有偿还保证的。因为开发商已经将在建工程作
8、为抵押从银行处取得开发贷款，然后又以此在建工程作为个人购房按揭贷款的担保。建设单位垫付的工程款以及拖欠的工人工资等，都属于法定的优先受偿权之列，这就使得开发商向银行提供的抵押担保形同虚设。,13,法律风险：,发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。保护银行债权的法规又不健全，风险控制难以落实。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障。如汽车消费贷款，通行的做法是以所购车辆抵押担保。而在我国购买汽车的单据中，没有
9、一项是出具给银行的，因此汽车抵押给银行后，银行却无法控制过户行为，造成不小的风险隐患。实际司法过程中，保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现象时有发生，也给风险防范造成了一定的负面影响。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，而小额债务法院一般不受理，受理了也要付出可观的诉讼费，使银行利益受损。,14,案例：法律风险,章先生与妻子都是工厂的工人，他们通过贷款购买了一套住宅，价值10万元，已经支付了首付款2万元和部分本息，仍欠6万元。两人收入虽然不高，但是每月偿还额控制在500元以下，还是可以接受的。但是此时夫妇二人同时失业，无力继续支付本息。银行
10、想通过执行抵押收回债权，于是向法院起诉。法院裁定银行胜诉，但住房是章先生一家必要的生活资料，所以法院将不予执行，除非银行为章先生一家提供其他住所，并使其满意。于是银行为章先生安排了一套靠近郊区的住宅，章先生不满意，不同意搬家。此事至今无法解决。,15,案例：法律风险,最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定自2005年元月起正式实施，其中第六条规定，“对被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。”此规定出台后即引起了很大的争议。因为一旦购房人欠贷，银行无法对抵押的房屋作出处置，致使按揭资金无法收回。为了避免自己受损，各地很多银行
11、甚至提高了房贷门槛。在此背景下，最高人民法院广泛听取了相关部门和专家的建议，结合法院执行工作的实践经验，制定了新的司法解释。最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定对执行已设定抵押的房屋规定了严格的条件和程序。首先，人民法院在对房屋进行裁定拍卖、变卖或者抵债后，应当给予被执行人六个月的宽限期。只有期满后，被执行人仍未迁出的，人民法院才能强行迁出。被执行人无法自行解决居住问题的，应由申请执行人为被执行人及其所扶养家属提供临时住房。另外，被执行人属于低保对象且无法自行解决居住问题的，人民法院不得强制迁出。,16,银行自身管理风险：,当前，国内商业银行总体管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管
12、理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法记录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，主要仍采用手工办理，加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏
13、漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。,17,第一节 消费贷款的特点和风险分析,四、防范消费信贷风险的措施（一）逐步建立健全全社会范围的个人信用征信体系和相关制度；（二）建立科学的个人信用评价体系；（三）建立银行内部消费信贷的风险管理体系；（四）进一步完善消费贷款的担保制度；（五）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险,18,第二节 个人信用征信制度和评分制度,一、个人信用征信体系及其运作（一）概念和作用 通过一定的机制把分散在不同信用机构、司法机构、行政机构等的、能反映个人偿债意愿的、完整真实的信息(信用记录)集中到一个或若干个数据库
14、中，让授信机构在作授信决策时能方便、快捷地获得完整、真实的信息。一方面，有助于银行快捷、准确地掌握借款人信息，进行科学的贷款决策，有效防范消费贷款风险，大大降低交易费用，以促进消费信用的发展；另一方面，每个公民都有一个信用档案，每笔借贷、还款以及影响其资信的各种事项都记录在案，伴随终身，这将促进全社会个人信用观念的提升，形成一种外部约束力量，迫使每个人都珍惜、爱护自己的个人信用。,19,第二节 个人信用征信制度和评分制度,(二)个人信用征信体系的规范运作及条件 需要征信机构、信息提供者、信息使用者和消费者的协调配合，并要有相应的制度加以规范。征信机构是以为第三方提供消费者信用报告为目的，主要从
15、事收集、加工储存消费者信用信息，制作并向需要者(通常是银行等贷款机构)提供个人信用报告的实体。信息提供者是银行等金融机构、掌握个人信用信息的公用事业机构、司法机关等，他们要对所提供个人信用信息的真实性、完整性、时效性负责。银行等金融机构同时也是最主要的信息使用者。银行使用个人信用报告，只能用于报告当事人的授信决策等个人事项。 ？ 消费者一方面需要约束自己的信用行为，避免留下失信记录，一方面可以从征信机构获取对自己信用状况的评价及依据。消费者对不实的负面信息具有申诉和要求更正的权利。,20,第二节 个人信用征信制度和评分制度,(三)我国个人信用征信机构的运作现状由中国人民银行组织商业银行建设的、
16、全国统一的个人信用信息基础数据库已开始运行，其所有信息无偿提供给商业银行使用，这对于促进消费信贷的发展，降低商业银行的风险具有重要意义。 上海市成立了有政府背景的上海资信有限公司，它将从金融、公安、法院、税务、工商等部门采集有关个人信用的信息，为金融机构提供个人信用服务。 教材上P264266是其个人信用报告样本,主要是信用记录，不作主观评价。,21,第二节 个人信用征信制度和评分制度,二、西方商业银行的消费贷款准则和评估方法(一) 消费者贷款准则 消费贷款具有每笔贷款数额小、业务量大的特点，为简化手续，降低成本费用，商业银行制定消费信贷准则。 (二)消费贷款的评估方法 1. 经验判断： 2.
17、 信用评分制度： 面对众多个人借款者，银行采用个人信用评分系统来自动地处理大量的消费贷款申请。,22,第二节 个人信用征信制度和评分制度,信用评分系统建立的基础是设计一个可靠的信用评分模型。在模型中把多个变量结合起来，为每个贷款申请者进行数字化的评分。 评分依据：贷款申请表 有开放式问题 结果：如果申请人的得分超过了主要筛选水平，在没有其他不利因素的情况下，贷款就可以得到批准。但如果得分低于筛选水平，在没有补救因素的情况下，贷款申请就会被驳回。 美国个人信用评分制度：FICO信用分,23,提问与解答环节Questions and answers,24,感谢参与本课程，也感激大家对我们工作的支持与积极的参与。课程后会发放课程满意度评估表，如果对我们课程或者工作有什么建议和意见，也请写在上边,结束语,25,谢谢聆听THANK YOU FOR LISTENING演讲者：XX 时间：202X.XX.XX,
