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1、第五章 汽车消费信贷操作实务,第一节 以银行为主体的汽车消费信贷操作实务第二节 以经销商为主体的汽车消费信贷操作实务第三节 以汽车金融公司为主体的汽车消费信贷操作实务,第一节 以银行为主体的汽车消费信贷操作实务,一、主要业务流程1汽车信贷申请阶段2汽车信贷申请的审批阶段3汽车信贷监控阶段4违约处理阶段,图5-1 “直客”模式汽车消费信贷业务流程,（1）咨询、选定车型，签订购车合同。购车者首先了解汽车消费信贷的一些相关事宜，然后选中满意的车型，与经销商谈好价格等，签订购车合同。（2）提出贷款申请。购车者签订购车合同后，填写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表，并连同个人情况的相关证明一并提交贷款银
2、行。 （3）银行进行贷前调查和审批。对于符合贷款条件的，银行会及时通知借款人填写各种表格。 （4）审核合格，办理手续。通知借款人签订借款合同、担保合同、抵押合同，并办理抵押登记和保险等手续。 （5）银行发放贷款。由银行直接划转到汽车经销商的指定账户中。（6）提车，按期还款。借款人将首付款交给汽车商，并凭存折和银行开具的提车单办理提车手续；按照借款合同的约定偿还贷款本息。（7）还清贷款。还清贷款后在一定的期限内去相关部门办理抵押登记注销手续。,二、购车须知,1我国商业银行关于汽车消费信贷中借款人的条件（1）18周岁以上，具有完全民事行为能力的中国公民，原则上年龄不超过 65周岁；（2）具有本市常
3、住户口或有效居住身份，有固定的住所；（3）有稳定职业和固定收入，具有按期偿还贷款本息的能力；（4）提供贷款人认可的财产抵押、或有效权利质押、或具有代偿能力的法人或第三方作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证担保；（5）遵纪守法，没有不良信用记录；（6）持有与特约经销商签定的购车协议或购车合同；（7）提供或在贷款银行存有不低于首期付款金额的购车款；（8）愿意接受贷款银行规定的其他条件。,2我国商业银行关于汽车消费信贷购车应提供的资料,贷款购车所需资料 表3-1,3贷款额度（1）按建设银行的个人信用评定办法达到A级以上的客户，可以将所购车辆作抵押申请汽车贷款，贷款额度最高为所购车辆销售款项的80%。
4、（2）借款人以建设银行认可的国债、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单进行质押的，贷款额度最高为质押凭证价值的90%。（3）借款人以房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土地使用权作抵押的，贷款额度最高为抵押物评估价值的70%。（4）保险公司提供分期还款保证保险的，贷款额最高为汽车销售款项的80%。（5）提供第三方连带责任保证方式（银行、保险公司除外）的，按照建设银行的个人信用评定办法为借款人（或保证人）设定贷款额度，且贷款额度最高为汽车销售款项的80%购买再交易车辆的，贷款额度最高为其评估价值的70%。,4贷款期限 汽车消费贷款期限一般为三年，最长不超过五年。5贷款利率贷款利率按照人
5、民银行规定的同期贷款利率执行，并允许按照人民银行的规定实行上浮或下浮。,三、主要操作性文件,1签订购车合同消费者在车型选择好之后，与经销商签定购车合同书、同意书及担保书。购车合同书，是购车人与经销商签订的正式购销合同。本合同一式五份，购车人、经销商（供车方）、贷款银行、保险公司、公证处各执一份。具有法律效力。 同意书，购车合同书附件，是由共同购车人签署的具有法律效力的同意文书。担保书，购车合同书附件，是由担保人签署的具有法律效力的文书，此文件需公证处公证。,用途：购车人向经销商、贷款银行、保险公司、公证处分别提交购车合同书。填写注意事项：购车合同书由购车人本人签署；同意书由共同购车人本人签署。
6、担保书由担保人本人签署，担保人情况表应如实填写。,2贷款申请手续在客户决定购车后，将同时填写购车申请表、资信调查表和银行汽车消费信贷申请书。（1）消费信贷购车申请表 （2）消费信贷购车资格审核调查表 目前，由银行、企业、保险公司联合推出的汽车消费买方信贷，资信审核将由三方共同审核，其中以经销商上门初审为主，银行、保险依各自需要留备材料。 （3）银行汽车消费贷款申请书银行汽车消费贷款申请书由银行制发，用于客户申请购车贷款，是客户向银行提出汽车消费贷款的正式申请书，内容均根据国家金融机构有关政策制定。,3银行批准（1）汽车消费信贷银行所需存档材料（2）个人消费贷款保证合同此合同是经销商为购车人提供
7、贷款保证，与银行签订的合同。合同每项内容均需当事人签署。（3）个人消费贷款借款合同（4）个人消费贷款审批表（5）委托付款授权书授权书是银行制发的文件，用于购车人成为贷款银行贷款客户后，授权银行将其首付款及银行贷款支付经销商的文件。此授权书签署双方为贷款银行和购车人。（6）委托收款通知书通知书，银行制发的单据，当购车人的贷款申请被银行批准后，由经销商通知银行将购车人贷得的款项存入经销商的账户。,4取车手续（1）车辆验收交接单客户获得车辆后的签收单。应提请购车人核对单中内容正式签收。（2）办理经济事务公证申请表申请表是用于对购车合同书进行公证的申请。申请表每项内容均需当事人签署。（3）车辆险投保单
8、保险公司制发的单据，用于客户所购车辆投保的车辆险、第三者责任险、盗抢险和不计免赔险。保单每项内容均需当事人签署。（4）机动车辆分期付款售车信用保险投保单保险公司制发的单据，用于客户在分期购车时投保的信用险。,6车辆出门证7按月付款在合同期内，贷款银行对借款人的收入状况、抵押物状况进行监督，对保证人的信誉和代偿能力进行监督，借款人和保证人应提供协助。,七、特点分析,1优势分析（1）资金充足。银行作为汽车信贷的主体，首当其冲的优势就在于资金优势上，充足的后备资金，使银行在做汽车消费信贷业务时更是游刃有余。（2）贷款操作熟练。银行本身就是金融管理的行家，对于贷款的操作是轻车熟路，资本运作的优势是商业
9、银行独一无二的。,2劣势分析（1）汽车产品自身的特点给银行带来的附加成本。汽车消费信贷本身具有的特点造成银行人工成本大大增加。如原本1 000万的贷款单，其他商业贷款可能是一个客户，而汽车消费贷款可能是100个客户，会增加大量的工作人员管理，分散银行的实力，增加银行成本。（2）专业评估费用高。银行需要花费大量的人力来进行资信调查、审核和管理，显著增加管理成本高，降低工作效率。（3）承担风险高。由于缺乏完善的个人信用体系，银行难以掌握客户收入和综合信用情况，由此造成了汽车消费贷款的较高风险。,第二节 以经销商为主体的汽车消费信贷操作实务,一、业务流程,二、银行与汽车经销商的合作方式,（1）经销商
10、全程担保。即消费者贷款时，经销商为消费者提供担保，承担风险。（2）保险公司提供履约保险。即购车者贷款时，向保险公司投保履约保险。,三、特点分析1优势分析（1）简化了贷款申请和审批的程序。该模式提高了信贷服务效率，消费者可以得到相对方便的个人汽车消费贷款服务；（2）消费者选择空间更大。消费者在首付款、贷款期限等各方面都有更大的自主选择空间；（3）可享受到专业化的增值服务。通过与经销商的合作，消费者在整个过程中能得到各种专业的汽车资讯和汽车维护维修方面的专业知识。通过这种多方联合的方式，汽车消费信贷最终形成了“集信息咨询、贷款购车、上牌照、上保险等为一体的一条龙购车服务”。,2劣势分析这种模式一方
11、面给消费者带来较大便利，另一方面给消费者带来较大负担，消费者除承担银行利息外，还要承担保证保险、经销商服务费用等各项支出。另外，经销商存在着销售量与对贷款购车者的信用审核之间的矛盾。,第三节 以汽车金融公司为主体的汽车消费信贷操作实务,一、业务流程, 消费者在经销商处选定车型，填写贷款申请。 经销商将消费者贷款资料通过电脑传给汽车金融公司。 金融公司通过电脑联网向信用调查机构调取消费者信用资料，进行信用评估。 金融公司通知经销商贷款核准情况，并授权经销商同消费者签订融资合同。 经销商向政府汽车管理部门登记上牌。金融公司为车辆的抵押权人，并显示在汽车管理部门出具给消费者的车辆所有权证明书上。,
12、经销商交车给消费者。 金融公司收到经销商的合同文件后，付款给经销商。 消费者按合同内容分期付款给金融公司。 金融公司将消费者的付款状况信息提供给信用调查机构。,二、特点分析,1优势分析（1）程序简便。（2）提供专业化服务。（3）促进汽车产业自身的发展。2劣势分析（1）利率限制。（2）资金来源限制。（3）业务范围限制。,三、汽车金融公司与银行的汽车消费信贷比较,1申请资格汽车金融公司放贷标准较宽松，注重申请人的信用，外地户口符合条件也可申请；而银行更看重申请人收入、户口和抵押物等，且需要本地户口或本地市民担保、房产证明等一系列繁琐的程序。2手续和费用金融公司一般三天左右完成，且不交手续费、抵押费
13、、律师费等费用；银行则需一周多时间，要找担保公司做担保，且收取一定的杂费。3首付比例及贷款年限金融公司的首付一般较低，如丰田汽车金融公司对于信誉度非常好的客户可以承诺首付款为全车售价的20，贷款年限分三年、五年两种；,4利率水平银行按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算，而汽车金融公司则比银行现行利率约高出12个百分点。5月还款额银行提供的信贷方式一般称为标准信贷。目前，有的汽车金融公司比银行多推出了一种服务方式，即弹性信贷。所谓弹性信贷，是指为消费者提供多种选择：消费者可以将一部分贷款额（通常不超过25）作为弹性尾款，在贷款期限的最后一个月一次性支付，而不计算到月付金额，这样就能使购车者的月
14、供明显低于标准信贷的月供。,4利率水平银行按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算，而汽车金融公司则比银行现行利率约高出12个百分点。5月还款额银行提供的信贷方式一般称为标准信贷。目前，有的汽车金融公司比银行多推出了一种服务方式，即弹性信贷。所谓弹性信贷，是指为消费者提供多种选择：消费者可以将一部分贷款额（通常不超过25）作为弹性尾款，在贷款期限的最后一个月一次性支付，而不计算到月付金额，这样就能使购车者的月供明显低于标准信贷的月供。信贷合约到期时，消费者可以有多种选择：一次性结清弹性尾款，获得完全的汽车所有权；或对弹性尾款再申请为期12个月的二次贷款；或在汽车经销商的协助下，以二手车置换新车，
15、将尾款从旧车折价中扣除。由于弹性尾款不计入月供总额，所以月供一般比银行要低。,思考练习题：1.我国商业银行关于汽车消费信贷中借款人的条件有哪些？2.说明我国商业银行与汽车经销商的合作方式。3.试分析汽车金融公司从事汽车消费信贷业务的特点。4.试分析汽车金融公司与银行的汽车消费信贷业务优缺点。,第五章结束 谢谢！,1、不是井里没有水，而是你挖的不够深。不是成功来得慢，而是你努力的不够多。2、孤单一人的时间使自己变得优秀，给来的人一个惊喜，也给自己一个好的交代。3、命运给你一个比别人低的起点是想告诉你，让你用你的一生去奋斗出一个绝地反击的故事，所以有什么理由不努力!4、心中没有过分的贪求，自然苦就
16、少。口里不说多余的话，自然祸就少。腹内的食物能减少，自然病就少。思绪中没有过分欲，自然忧就少。大悲是无泪的，同样大悟无言。缘来尽量要惜，缘尽就放。人生本来就空，对人家笑笑，对自己笑笑，笑着看天下，看日出日落，花谢花开，岂不自在，哪里来的尘埃!25、你不能拼爹的时候，你就只能去拼命！26、如果人生的旅程上没有障碍，人还有什么可做的呢。27、我们无法选择自己的出身，可是我们的未来是自己去改变的。励志名言：比别人多一点执着，你就会创造奇迹28、伟人之所以伟大，是因为他与别人共处逆境时，别人失去了信心，他却下决心实现自己的目标。29、人生就像一道漫长的阶梯，任何人也无法逆向而行，只能在急促而繁忙的进程
17、中，偶尔转过头来，回望自己留下的蹒跚脚印。30、时间，带不走真正的朋友；岁月，留不住虚幻的拥有。时光转换，体会到缘分善变；平淡无语，感受了人情冷暖。有心的人，不管你在与不在，都会惦念；无心的情，无论你好与不好，只是漠然。走过一段路，总能有一次领悟；经历一些事，才能看清一些人。31、我们无法选择自己的出身，可是我们的未来是自己去改变的。32、命好不如习惯好。养成好习惯，一辈子受用不尽。33、比别人多一点执着，你就会创造奇迹。50、想像力比知识更重要。不是无知，而是对无知的无知，才是知的死亡。51、对于最有能力的领航人风浪总是格外的汹涌。52、思想如钻子，必须集中在一点钻下去才有力量。53、年少时
18、，梦想在心中激扬迸进，势不可挡，只是我们还没学会去战斗。经过一番努力，我们终于学会了战斗，却已没有了拼搏的勇气。因此，我们转向自身，攻击自己，成为自己最大的敌人。54、最伟大的思想和行动往往需要最微不足道的开始。55、不积小流无以成江海，不积跬步无以至千里。56、远大抱负始于高中，辉煌人生起于今日。57、理想的路总是为有信心的人预备着。58、抱最大的希望，为最大的努力，做最坏的打算。59、世上除了生死，都是小事。从今天开始，每天微笑吧。60、一勤天下无难事，一懒天下皆难事。61、在清醒中孤独，总好过于在喧嚣人群中寂寞。62、心里的感觉总会是这样，你越期待的会越行越远，你越在乎的对你的伤害越大。
19、63、彩虹风雨后，成功细节中。64、有些事你是绕不过去的，你现在逃避，你以后就会话十倍的精力去面对。65、只要有信心，就能在信念中行走。66、每天告诉自己一次，我真的很不错。67、心中有理想 再累也快乐68、发光并非太阳的专利，你也可以发光。69、任何山都可以移动，只要把沙土一卡车一卡车运走即可。70、当你的希望一个个落空，你也要坚定，要沉着！71、生命太过短暂，今天放弃了明天不一定能得到。72、只要路是对的，就不怕路远。73、如果一个人爱你、特别在乎你，有一个表现是他还是有点怕你。74、先知三日，富贵十年。付诸行动，你就会得到力量。75、爱的力量大到可以使人忘记一切，却又小到连一粒嫉妒的沙石
20、也不能容纳。1、这世上，没有谁活得比谁容易，只是有人在呼天抢地，有人在默默努力。2、当热诚变成习惯，恐惧和忧虑即无处容身。缺乏热诚的人也没有明确的目标。热诚使想象的轮子转动。一个人缺乏热诚就象汽车没有汽油。善于安排玩乐和工作，两者保持热诚，就是最快乐的人。热诚使平凡的话题变得生动。3、起点低怕什么，大不了加倍努力。人生就像一场马拉松比赛，拼的不是起点，而是坚持的耐力和成长的速度。只要努力不止，进步也会不止。4、如果你不相信努力和时光，那么时光第一个就会辜负你。不要去否定你的过去，也不要用你的过去牵扯你的未来。不是因为有希望才去努力，而是努力了，才能看到希望。5、人生每天都要笑，生活的下一秒发生
21、什么，我们谁也不知道。所以，放下心里的纠结，放下脑中的烦恼，放下生活的不愉快，活在当下。人生喜怒哀乐，百般形态，不如在心里全部淡然处之，轻轻一笑，让心更自在，生命更恒久。积极者相信只有推动自己才能推动世界，只要推动自己就能推动世界。6、人性本善，纯如清溪流水凝露莹烁。欲望与情绪如风沙袭扰，把原本如天空旷蔚蓝的心蒙蔽。但我知道，每个人的心灵深处，不管乌云密布还是阴淤苍茫，但依然有一道彩虹，亮丽于心中某处。7、每个人的心里，都藏着一个了不起的自己，只要你不颓废，不消极，一直悄悄酝酿着乐观，培养着豁达，坚持着善良，只要在路上，就没有到达不了的远方！8、不要活在别人眼中，更不要活在别人嘴中。世界不会因
22、为你的抱怨不满而为你改变，你能做到的只有改变你自己！9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天赐，不都是一路披荆斩棘才换来的。10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你会觉得解脱。但舌头总会不由自主地往那个空空的牙洞里舔，一天数次。不痛了不代表你能完全无视，留下的那个空缺永远都在，偶尔甚至会异常挂念。适应是需要时间的，但牙总是要拔，因为太痛，所以终归还是要放手，随它去。11、这个世界其实很公平，你想要比别人强，你就必须去做别人不想做的事，你想要过更好的生活，你就必须去承受更多的困难，承受别人不能承受的压力。12、逆境给人宝贵的磨炼机会。只有经得起环境考验的人，才能算是真正的强者。自古以来的伟人，大多是
23、抱着不屈不挠的精神，从逆境中挣扎奋斗过来的。13、不同的人生，有不同的幸福。去发现你所拥有幸运，少抱怨上苍的不公，把握属于自己的幸福。你，我，我们大家都可以经历幸福的人生。14、给自己一份坚强，擦干眼泪；给自己一份自信，不卑不亢；给自己一份洒脱，悠然前行。轻轻品，静静藏。为了看阳光，我来到这世上；为了与阳光同行，我笑对忧伤。15、总不能流血就喊痛，怕黑就开灯，想念就联系，疲惫就放空，被孤立就讨好，脆弱就想家，不要被现在而蒙蔽双眼，终究是要长大，最漆黑的那段路终要自己走完。21、每个人都有潜在的能量，只是很容易：被习惯所掩盖，被时间所迷离，被惰性所消磨。22、不论你在什么时候开始，重要的是开始之
24、后就不要轻言放弃。23、恨别人，痛苦的却是自己。24、每天醒来，敲醒自己的不是钟声，而是梦想。25、你不能拼爹的时候，你就只能去拼命！26、如果人生的旅程上没有障碍，人还有什么可做的呢。27、我们无法选择自己的出身，可是我们的未来是自己去改变的。励志名言：比别人多一点执着，你就会创造奇迹28、伟人之所以伟大，是因为他与别人共处逆境时，别人失去了信心，他却下决心实现自己的目标。29、人生就像一道漫长的阶梯，任何人也无法逆向而行，只能在急促而繁忙的进程中，偶尔转过头来，回望自己留下的蹒跚脚印。30、时间，带不走真正的朋友；岁月，留不住虚幻的拥有。时光转换，体会到缘分善变；平淡无语，感受了人情冷暖。有心的人，不管你在与不在，都会惦念；无心的情，无论你好与不好，只是漠然。走过一段路，总能有一次领悟；经历一些事，才能看清一些人。31、我们无法选择自己的出身，可是我们的未来是自己去改变的。32、命好不如习惯好。养成好习惯，一辈子受用不尽。33、比别人多一点执着，你就会创造奇迹。,
