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2、入资金的方式保持流动性,负债管理的主要方式是:一是被动负债;二是主动负债.,负债管理 指商业银行以借入资金的方式保持流动性,负债管,负债业务综述,负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。,负债业务综述 负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿,流动性负债,流动性负债主要包括:活期存款短期内到期的拆放/存放同业款项短期内到期的中央银行存款短期内到期的定期存款短期内到期的发行的票据和债券应付账款和其他应付款其他短期内应支付的负债,流动性负债流动性
3、负债主要包括:,负债种类一,从我国银行的实际情况看，负债大致分成几类，即存款，借款，金融机构往来和其他负债。存款业务可分为三类：财政性存款，单位存款和储蓄存款。金融机构往来主要有向中央银行负债和向其他同业的负债借款主要指银行对外筹集的期限在一年以上含一年的长期借款，长期借款按性质分为借款和发行债券。,负债种类一 从我国银行的实际情况看，负债大致分成几,负债种类二,其他负债，主要包括三项内容：各种应付款项及预收款，或有负债，其他。各种应付及预收款项：应付利息，应付税金，应付股利，应付固定资产融资租赁费。或有负债，指金融企业应客户要求对外发生承诺后对受益人所承担的一种潜在债务，目前主要有出具信用证
4、和信用担保两大类。其他负债，主要指银行在办理结算中形成的负债，以及银行内部资金往来中发生的一些债务,负债种类二其他负债，主要包括三项内容：各种应付款项及预收,存款种类一,存款是金融企业以信用方式吸收的单位和居民个人的各种暂时闲置和待用的货币资金,按吸收存款的对象分,有单位存款、个人存款、财政性存款和同业存款。按吸收存款的期限分，有活期存款、定期存款、定活两便存款，通知存款和协定存款。按存款币种分，由本币存款和外币存款个人储蓄定期存款可分为整存整取，零存整取，存本取息，整存零取四种单位通知存款按存款人提前通知的期限长短分为1天通知存款和7天通知存款(外币通知存款只有7天通知)，最低起存金额为50
5、万元，最低支取金额为10万元，需一次存入，一次或分次支取。(外币通知存款最低起存金额为等值10万美元,需一次性存入，一次性支取),通知存款按支取日挂牌公告的同期同档次通知存款利率计息,存款种类一存款是金融企业以信用方式吸收的单位和居民个人的,存款种类二,定活两便是指客户在存款时不必约定存期，一次性支取，取款时根据实际存期按照规定计息的储蓄种类。起存金额50元，不可局部支取。可通存通兑 定活两便的利息计算：存期不满三个月的，按实际天数计付活期利息；存期在三个月以上含三个月，不满半年的，按支取日整存整取定期储蓄存款三个月的存款利率打六折计息，打六折后低于活期存款利率时，按活期存款利率计息；存期在半
6、年以上含半年不满一年的，按支取日整存整取定期储蓄存款六个月的存款利率打六折计息；存款一年以上的含一年，无论存期多长均按支取日整存整取定期储蓄存款一年的利率打六折计息。,存款种类二定活两便是指客户在存款时不必约定存期，一次性支,存款种类三,开户单位可在根本存款账户或一般存款账户根底上办理协定存款账户，协定存款账户下设结算户A户和协定户B户，开户单位和银行共同商定A户需保存的根本存款额度。开户单位的存款基金全部通过A户往来，超过根本额度局部的资金，银行自动转让B户，当A户低于根本存款额度时，银行自动用B户资金转入A户，单位协定存款按季结息。A户按结算日和支取日活期存款利率计息，B户存款按结算日或支
7、取日协定存款利率计息。利率原那么上高于活期存款利率低于6个月定期存款利率,存款种类三开户单位可在根本存款账户或一般存款账户根底上办,存款种类四,可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，主要特点是：存单面额固定，不记名，利率有固定也有浮动，存期为个月、个月、个月和个月不等。存单能够流通转让。 掉期存款指的是顾客在存款时把手上资金名义上兑换成其所选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等。,存款种类四可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，主,存款种类五,协议存款是指客户开户时和银行订立合同，在遵守人民银行规定的前提下
8、，双方协商确定存款本金，利率水平，存款期限，计算和付息方式，违约处分标准等内容的存款，只能以转账方式存入，无外币协议存款协议存款主要指商业银行对保险公司大额定期存款，金额需在3000万以上，期限在5年以上。协议存款的存款期限不一定要求整年，零头天数按实际天数计息。,存款种类五协议存款是指客户开户时和银行订立合同，在遵守人,存款种类六,构造性存款是指结合了固定收益证券和金融衍生产品，其收益率与产品中规定的国际市场上的利率、汇率、证券、或者金融衍生产品等挂钩的组合存款。 构造性存款通常有以下特点： 一风险针对不同的指数、权益价格、汇率等的未来情况变动。 二高收益且保证本金平安：适合寻求更好的存款收
9、益同时希望保护资金的投资者。 三不需要信用额度。 四条款的灵活性，例如：期限和其他参数可以根据投资者的需要和风险偏好进展适当的调整。,存款种类六 构造性存款是指结合了固定收益证券和金融,存款,单位存入定期存款时，须预留银行印鉴，开户银行出具“存款开户证实书，证实书作为重要空白凭证管理，仅对存款单位开户证实，不得作为质押的权利凭证，单位如需办理质押贷款，可向开户银行申请开具“单位定期存单。支取单位定期存款时，须出具证实书并交回印鉴卡，经办行审核无误后办理支取手续，同时收回证实书。,存款单位存入定期存款时，须预留银行印鉴，开户银行出具“存款开,外汇存款,单位外汇存款(包括甲类外汇存款和外债专户存款
10、)个人外汇存款包括乙类外汇存款和丙类外汇存款,前者的存款人包括中国境内的外国人,外籍华人和港澳台同胞,后者的存款人包括中国境内居民小额外币存款是指低于300万美元或等值外币的存款,外汇存款单位外汇存款(包括甲类外汇存款和外债专户存款),账户管理一,银行人民币结算账户是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。企业银行结算账户，自正式开立之日起3个工作日后，方可办理付款业务。银行人民币结算账户按存款人分为单位银行账户和个人银行账户，单位银行账户按用途分为根本存款账户，一般存款账户，专用存款账户和临时存款账户。,账户管理一银行人民币结算账户是指银行为存款人开立的办理资,账户管理二,
11、根本存款账户是单位的主办账户，单位的主要转账收付及工资、奖金和日常现金的支取，必须通过该账户办理。存款人只能在银行开立一个根本存款账户，其他银行结算账户的开立必须以根本存款账户的开立为前提一般存款账户是存款人因借款或其他结算需要，在根本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户；该账户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取，一般存款账户没有数量限制临时存款账户是存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户，临时存款账户需要确定有效期，可支取现金，有效期限最长不得超过2年。注册验资的临时存款账户在验资期间只收不付专用存款账户是存款人按照法律、行政法规和规章，对其特定用途资金进展
12、专项管理和使用而开立的银行结算账户。未经人民银行批准，不得在专用账户中支取现金。,账户管理二根本存款账户是单位的主办账户，单位的主要转账收,账户管理三,开立根本存款账户、临时存款账户和预算外资金专用存款账户须报经中国人民银行核准，防止违规开户。二是开立一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户要在其根本存款账户开户登记证上登记存款人账户信息,账户管理三开立根本存款账户、临时存款账户和预算外资金专用,账户管理四,外汇账户的开立需经过外管局批准，根据账户的用途可分为经常工程下账户和资本工程下账户经常工程外汇账户包括结算账户、驻华机构代表处账户、国际货运账户、涉外中介机构账户等等资本工程外汇账户包括外
13、商投资企业资本金账户、外债账户、股票账户等等。,账户管理四外汇账户的开立需经过外管局批准，根据账户的用途,账户管理五,账户的几种状态正常冻结长期不动户暂封户,账户管理五账户的几种状态,非存款性的资金来源,非存款性负债业务从期限上分可分为短期负债业务和长期负债业务，前者包括同业借款，同业拆借，从中央银行的借款，证券回购等。长期负债业务包括国际金融市场融资和发行中长期债券。,非存款性的资金来源 非存款性负债业务从期限上分可分为短期负,同业拆借(零),银行间同业拆借特指在银行机构之间，为了调剂头寸和临时性资金余缺，而进展的短期资金融通活动。其重要作用在于使准备金盈余的商业银行可以及时地贷出资金，准备
14、金缺乏的金融机构可以及时地借入资金保证支付，从而提高银行的资金运用效率并满足必要的流动性需求。,同业拆借(零) 银行间同业拆借特指在银行机构之间，为了调,同业拆借(一),拆借的期限最长不能超过4个月,制止利用拆入资金发放固定资产贷款或用于投资,只能用于弥补票据结算,联行汇差头寸的缺乏和解决临时性周转资金的需要。严禁占用联行资金和人民银行贷款进展拆借 LIBOR是国际市场上影响比较大的市场利率。上海银行间同业拆借利率SHIBOR较好地反映了我国信贷资金地供求状况,同业拆借(一)拆借的期限最长不能超过4个月,制止利用拆入资金,同业拆借(二),同业拆借可以在同城和异地进展同业拆借仅限于金融机构,凡具
15、有法人资格的金融机构均可参加资金拆借坚持自愿拆借、遵守信用的原那么一般来说，同业拆借利率是以中央银行再贷款利率和再贴现率为基准，再根据社会资金的松紧程度和供求关系由拆借双方自由议定的。由于拆借风险较小，期限较短，所以，利率较低。同业拆借的业务品种有隔夜,一周,两周,一月,3月,6月,9月,1年,同业拆借(二)同业拆借可以在同城和异地进展,同业拆借(三),以拆入期限管理为核心，分别设置了不同类型金融机构的拆入资金最长期限。限额管理。为防止金融机构过度依赖同业拆借融资，针对不同类型金融机构设置了拆出拆入的限额,同业拆借(三)以拆入期限管理为核心，分别设置了不同类型金融机,同业借款,设立在中华人民共
16、和国境内的商业银行之间开展的人民币资金借出入业务同业借款的期限为4个月至3年(含3年)。 同业借款可展期一次,展期期限最长不得超过原同业借款期限的一半借入方同业借款月末余额与其人民币总负债月末余额之比不得超过 40%在考核存贷比时,以同业借款资金所发放贷款的余额计入存贷比中的贷款余额考核；同时，借入同业借款余额计入存贷比中的存款余额考核。,同业借款设立在中华人民共和国境内的商业银行之间开展的人民币资,转贴现,所谓转贴现，就是中央银行以外的投资人在二级市场上贴进票据的行为，商业银行通过转贴现在二级市场上卖出未到期的贴现票据以融通到所需要的资金。转贴现的期限一律从贴现之日起到票据到期日为止，按实际
17、天数计算。转贴现利率可由双方协定，也可以以贴现利率为根底或参照再贴现利率来确定。转贴现根据资金流向的不同，可分为贴入和贴出,转贴现所谓转贴现，就是中央银行以外的投资人在二级市场上贴进票,回购协议,银行向交易对手卖出证券，并约定在将来某日按原来约定的价格重新买回这些证券，由于银行必须买回这些证券，回购协议相当于银行的一种借款通常称借款人进展正回购，贷款人进展逆回购。根据回购标的券种的所有权归属不同，回购协议可以分为质押式回购和买断式回购。,回购协议银行向交易对手卖出证券，并约定在将来某日按原来约定的,向中央银行借款,再贷款,可以是信用贷款也可以是抵押贷款再贴现，再贴现利率低于贴现利率,向中央银行
18、借款再贷款,可以是信用贷款也可以是抵押贷款,债券发行,金融债券是银行筹集资金而对外发行的一种长期借款性质的书面凭证，到期要无条件归还本息，在我国，发行金融债券必须报中国人民银行及国务院批准，并纳入国家的发行债券方案。特点：利率高于同期存款利率，对客户吸引力强有明确的归还期，不能提前还本付息，资金稳定性高一般不记名，有广泛的二级市场可以流通转让。,债券发行 金融债券是银行筹集资金而对外发行的一种长期借款性质,第二章 资产业务,资产业务是指商业银行通过对其资金加以运用，从而形成其各项资产的业务。 资产业务主要包括发放贷款、投资业务和其他资产业务。 商业银行的资产按流动性进展分类主要有：现金资产，长
19、期投资，固定资产，无形资产，和其他资产。,第二章 资产业务 资产业务是指商业银行通过对其资金加以,资产管理,指商业银行应恰当地安排资产,对其进展最正确组合,以满足银行“三性经营的需要,主要内容有流动性管理,准备金管理,投资管理,贷款管理,资产管理 指商业银行应恰当地安排资产,对其进展最正确组合,流动性资产,流动性资产主要包括：现金资产可在二级市场随时抛售的国债、债券、票据和其他证券类资产短期内到期的拆放/存放同业款项短期内到期的贷款，贴现，回购，证券类资产和其他应付款其他短期内可变现的资产,流动性资产流动性资产主要包括：,现金资产一,现金资产的分类库存现金在中央银行存款法定准备金、超额准备金存
20、放同业托收未达款商业银行现金资产管理的核心任务是保证银行在经营过程中的适度流动性，即要保证现金资产能满足一般的现金支出需要，又要尽量降低持有现金的时机本钱，以追求利润最大化,现金资产一现金资产的分类,现金资产二,现金，存放人民银行存款，存放同业款，托收未达款称为第一准备金。短期贴现，短期投资和同业拆放等成为第二准备金。第一准备金和第二准备金共同构成银行的实际总准备，实际总准备减去法定准备局部称为超额准备。超额准备减去人民银行借入款后的剩余局部称为银行的自由准备。,现金资产二现金，存放人民银行存款，存放同业款，托收未达款,统一授信,统一授信是指商业银行对单一法人客户或地区统一确定最高综合授信额度
21、，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。包括贷款、贸易融资如打包放款、进出口押汇等、贴现、承兑、信用证、保函、担保等表内外信用发放形式的本外币统一综合授信。商业银行对每一个法人客户都应确定一个最高授信额度。商业银行在确定对法人客户的最高授信额度的同时，应根据风险程度获得相应的担保。 对由多个法人组成的集团公司客户，商业银行应确定一个对该集团客户的总体最高授信额度，银行全系统对该集团各个法人设定的最高授信额度之和不得超过总体最高授信额度。,统一授信统一授信是指商业银行对单一法人客户或地区统一确定最高,信贷管理,集中授权管理统一授信管理审贷别离分级审批贷款管理责任制,信贷管理集中授权管理,贷款分类
22、,按贷款期限划分：短期贷款，中长期贷款，长期贷款 又可分为：活期贷款，定期贷款，透支贷款按贷款的保障可分为： 信用贷款，抵质押贷款，担保贷款，票据贴现按贷款的用途可分为： 工商业贷款，不动产贷款，消费贷款，和其他贷款等按利率固定与否可分为： 固定利率贷款和浮动利率贷款按贷款债权可分为自营贷款，委托贷款和特定贷款贷款也可分为应计贷款和非应计贷款，非应计贷款是指贷款本金逾期90天没有收回的贷款或不管本金是否逾期但第一笔欠息满90天没有收回的贷款；应计贷款是指非应计贷款以外的贷款。,贷款分类按贷款期限划分：短期贷款，中长期贷款，长期贷款,银团贷款(一),银团贷款是指由两家或两家以上银行基于一样贷款条
23、件，依据同一贷款协议，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。多家银行共同提供贷款，相应地减少了风险，有利于资金的流动，能够扩大经营和影响，也增加了银行的获利时机银团贷款业务包括银团贷款安排和相应的融资参谋效劳两局部。在为客户组织银团贷款的过程中，银行还可以帮助客户确定融资构造、设计筹资方案，为客户提供资金运作、财务构造、资金筹集等方面的建议和参谋效劳，为客户提供专业化、个性化的高质量参谋效劳。,银团贷款(一)银团贷款是指由两家或两家以上银行基于一样贷款条,银团贷款(二),银团是个协议组织，由牵头行，副牵头行，代理行及假设干参加行共同组成，按其职能行使各自权利银团贷款牵
24、头行是指经借款人同意、发起组织银团、负责分销银团贷款份额的银行，是银团贷款的组织者和安排者。银团代理行是指银团贷款协议签订后，按相关贷款条件确定的金额和进度归集资金向借款人提供贷款，并承受银团委托按银团贷款协议规定的职责对银团资金进展管理的银行。银团参加行是指承受牵头行邀请，参加银团并按照协商确定的承贷份额向借款人提供贷款的银行。银团收费的具体工程可包括安排费、承诺费、代理费等。银团费用仅限为借款人提供相应效劳的银团贷款成员享有。银团贷款对工程要求严，银团贷款的对象主要是国家重点工程，大工程以及合资企业，也可以是大型集团客户和大型工程的融资。由于贷款金额大，期限长，因此对工程审核比较严各成员行
25、按照银团协议约定的出资份额提供贷款资金，并按比例回收贷款本息，如果某成员行未按约定发放贷款，其他成员行不负责任。,银团贷款(二),房地产贷款,房地产贷款是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款。主要包括土地储藏贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款等。,房地产贷款房地产贷款是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有,固定资产贷款,固定资产贷款是银行发放的，用于借款人新建，扩建，改造，开发，购置等固定资产投资工程的人民币贷款。按照贷款的不同用途，可分为根本建立贷款，技术改造贷款和科技开发贷款。固定资产贷款期限一般较长，包括一至三年，三至五年，五年以上三个档次。一般而言，固定资产投
26、资工程要经过政府有权部门审批建议书立项，可行性研究报告，初步设计，并同意开工后，才能施工建立。,固定资产贷款固定资产贷款是银行发放的，用于借款人新建，扩建，,中小企业贷款,中小企业自身的特点和融资需求决定了银行对其的效劳模式区别于大企业。制定专门的业绩考核和奖惩机制，建立与中小企业贷款业务相适应的信贷文化。对小企业市场进展必要的细分，制定符合中小企业客户特点的市场策略，积极开展产品创新，推出符合中小企业不同需求的贷款产品和金融效劳在中小企业贷款上必须引入贷款利率的风险定价机制。可在法规和政策允许的范围内，根据风险水平、筹资本钱、管理本钱、贷款目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素自主
27、确定贷款利率,中小企业贷款中小企业自身的特点和融资需求决定了银行对其的效劳,循环贷款,循环贷款是指银行给予客户一定的授信额度，在额度及额度有效期内，客户可以循环的自助贷款来满足自己的日常消费和资金周转需求。根据客户每次提款的实际使用天数，按天计息，按月或按季结息。商业银行一般要求申请此类贷款的客户是在一定的信用等级以上，并要求借款人在其经营，财务和人事等方面发生重大变化时，及时履行告知义务，此外，流动资金循环贷款的用途限于企业生产经营中流动资金的合理需要。,循环贷款循环贷款是指银行给予客户一定的授信额度，在额度及额度,问题贷款,问题贷款是指债务人未能按原贷款协议按时归还本金或利息，或债务人已有
28、迹象说明其不可能按原贷款协议按时归还本金或利息的贷款。对借款人产生的一些财务预警信号和非财务预警信号早日发现，可使银行在处理问题贷款的过程中采取主动。问题贷款的处理：更换借款人贷款重组贷款展期，借新还旧，减免利息或本金，以物抵债，追加贷款等清算抵押品依靠法律手段，收回贷款本息破产呆帐核销,问题贷款问题贷款是指债务人未能按原贷款协议按时归还本金或利息,贷款展期,我国?贷款通那么?规定：短期贷款延期不得超过原贷款期限，中期贷款延期不得超过原贷款期限的一半，长期贷款展期累计不得超过3年。贷款人未申请展期或申请展期未获批准，其贷款自到期日次日起，转入逾期贷款账户。展期重审原那么，原有贷款的任何展期都应
29、作为一个新的信用决策，需要经过正常的审批程序。,贷款展期我国?贷款通那么?规定：短期贷款延期不得超过原贷款期,资产保全,是指银行对已出现风险或即将出现风险的资产，借助经济、法律、行政等手段，实施保护性措施或前瞻性防范措施，以化解和躲避资产风险，最大限度地减少损失。通常是对不良资产进展清收，盘活，管理和处置抵押品等一系列活动。,资产保全是指银行对已出现风险或即将出现风险的资产，借助经济、,贷款流程一,贷款申请贷款调查贷款审批签订贷款合同如果需要，还须签保证合同，抵质押合同并办理抵质押登记贷款发放贷后检查,贷款流程一贷款申请,贷款根本流程二,贷款根本流程二,贷款的定价一,贷款定价是商业银行根据其经
30、营本钱和信贷风险，综合考虑贷款收益，与借款人协商确定贷款价格的过程。贷款的定价原那么：利润最大化原那么风险防范原那么扩大市场份额原那么保持现金流量原那么,贷款的定价一贷款定价是商业银行根据其经营本钱和信贷风险，,贷款的定价二,贷款价格的构成贷款利率承诺费补偿余额隐含价格,贷款的定价二贷款价格的构成,贷款的定价三,影响贷款定价的因素资金本钱贷款风险度如资金用途，期限，汇率变化等盈利目标补偿存款余额要求银行与客户的关系合作情况，综合回报市场竞争程度客户整体利润其他因素如贷款期限，贷款费用，银根松紧等,贷款的定价三影响贷款定价的因素,贷款的定价四,对客户的信用等级进展评定，信用等级越高，执行的贷款利
31、率越低对债项进展评定，一般而言，在同等条件下抵押贷款的利率要低于担保贷款的利率，抵押物流动性强且有可交易的二级市场的要比流动性差的贷款利率要低对公司累计的贷款余额占公司资本金的比例情况进展分析，占比越高，贷款利率越高,贷款的定价四对客户的信用等级进展评定，信用等级越高，执行,贷款减值准备,贷款减值准备是按照规定提取的用于补偿贷款损失的专项准备，包括专项准备和特种准备。贷款损失专项准备是指根据?贷款风险分类指导原那么?确定的贷款五级分类结果及时、足额逐笔计提的准备；特种准备是指对特定国家、地区、行业发放贷款计提的准备。,贷款减值准备贷款减值准备是按照规定提取的用于补偿贷款损失的专,贷款的风险评估
32、,提醒贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款的质量发现贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存在的问题，加强信贷管理为判断呆帐准备金是否充足提供依据,贷款的风险评估提醒贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态,贷款的风险分类,98年以前，我国将贷款划分为逾期贷款，呆滞贷款，呆账贷款，后两者通称不良贷款98年以后，我国在银行业推行贷款风险分类法，即将贷款分为正常贷款，关注贷款，次级贷款，可疑贷款，损失贷款新的分类法将不良贷款的定义由期限原那么改为归还性原那么，使银行能够对企业生产经营活动进展即时分析，从而有利于准确地判断贷款质量，并及时采取防范和控制风险的对策。不良贷款比率
33、=(次级+可疑+损失)/贷款总额,贷款的风险分类98年以前，我国将贷款划分为逾期贷款，呆滞贷款,贷款风险的防范和控制,建立贷款风险管理保障机制建立“三查别离为根底的审贷别离制度建立分级审批制度建立信贷工作责任制实行行长负责制实行信贷委员会制贷款风险的回避、分散和转移向客户转移、向担保人转移、向保险机构转移及金融创新风险转移贷款风险的挽回和补偿双方签订贷款处理协议清理抵押品诉诸法律破产清算,贷款风险的防范和控制 建立贷款风险管理保障机制,贷款的原那么,根据国民经济和社会开展的需要，在国家产业政策指导下开展贷款业务；根据国家产业政策，制定差异利率贷款的发放遵循效益性，平安性，和流动性的原那么不得向
34、关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。,贷款的原那么根据国民经济和社会开展的需要，在国家产业政策指导,贷款业务创新,有代表性的创新贷款业务包括：贷款承诺票据发行便利贷款合同转让贷款证券化保理业务,贷款业务创新有代表性的创新贷款业务包括：,个人贷款业务,自营性个人住房贷款个人按揭贷款个人商铺贷款个人二手房贷款个人住房装修贷款委托性个人住房贷款公积金贷款个人耐用消费品贷款个人汽车消费贷款国家助学贷款个人综合授信贷款个人小额质押贷款,个人贷款业务自营性个人住房贷款,个人助学贷款,个人助学贷款是指银行向正在承受高等教育的在校学生或其直系亲属，法定监护人或准备承
35、受各类教育培训的自然人发放的人民币贷款业务。个人助学贷款分为国家助学贷款和一般性助学贷款。,个人助学贷款个人助学贷款是指银行向正在承受高等教育的在校学生,个人住房按揭贷款创新产品,双周供，气球贷(深开展)固定利率房贷(光大)固定利率与浮动利率互相转换业务光大银行按揭还款假期方案(农行，兴业)组合还款法浦发宽限期还贷上海银行直客式贷款中国银行外币住房按揭贷款(外资银行,中行)入住贷招商,个人住房按揭贷款创新产品双周供，气球贷(深开展),个人住房按揭贷款的风险,经销商风险假按揭风险由于房产价格下跌而导致抵押价值缺乏的风险借款人的经济，财务状况发生不利变动的状况,个人住房按揭贷款的风险经销商风险,票
36、据贴现,票据贴现指银行以购置借款人未到期商业票据的方式发放的贷款，凡合法持有银行承兑或商业承兑汇票、具有真实的交易关系的借款人均可申请贴现贷款，除流动资金贷款规定的贷款条件外还应具备以下几点：借款人与出票人或其前手之间具有真实的商品交易关系。承兑汇票要素齐全, 背书连续, 内容无涂改，有关签章符合?票据法?要求。具有真实的商品交易合同及增值税发票复印件。汇票不得注有“不得转让，“已抵押或“委托收款字样。贴现期限最长不得超过6个月。票据金额，日期，收款人名称不得更改，更改后的票据无效属于已公布的被盗，被骗，遗失范围，公安，检查，法院部门制止流通和公示催告范围及其他非法票据不得办理贴现 贴现根据付
37、款对象不同，可分为银行承兑汇票贴现商业承兑汇票贴现协议付息票据贴现贴现分买断式贴现和回购式贴现,票据贴现票据贴现指银行以购置借款人未到期商业票据的方式发放的,法人账户透支业务,指根据客户申请，核定客户透支账户的有效期和额度，在有效期内允许其结算账户出现存款缺乏支付时，在核定的额度内，通过透支账户取得信贷资金的一种借贷方式。透支期限是指客户连续透支，未进展清偿的时间，透支期限最长不超过个月。法人账户透支业务按透支协议每一有效期向客户收取一次性透支承诺费，透支款利息实行按季结息方式收取。,法人账户透支业务指根据客户申请，核定客户透支账户的有效期和额,投资业务(一),投资是指商业银行将资产让渡给其他
38、单位而获得另一项资产的过程。按投资的性质分类，可分为权益性投资，债权性投资，混合性投资。按投资的目的分类，可分为短期投资和长期投资。,投资业务(一)投资是指商业银行将资产让渡给其他单位而获得另一,投资业务(二),证券投资业务指商业银行为了获取利润或获得流动性，而购置有价证券的活动。商业银行通过证券投资，可以：获取收益利息收益和资本收益分散风险对象分散法，时机分散法，地域分散法，期限分散法保持流动性合理避税 商业银行投资的对象主要有金融债、中央政府债券、地方政府债券、企业债、货币市场基金、商业票据等。,投资业务(二)证券投资业务指商业银行为了获取利润或获得流动性,投资业务(三),商业银行在中华人
39、民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产或者非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。商业银行投资债券的两种方式：1、作为一级市场的承销商；2、作为二级市场的投资者,投资业务(三)商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和,商业银行开展投资业务的意义,促进商业银行进展战略转型，把战略开展的重点从传统的信贷业务转向金融市场业务，降低了商业银行的存贷比，实现了资产和收入构造的多元化。随着商业银行更多地参与债券承销、投资业务，业务不断多元化，商业银行将从传统的分业经营的商业银行转型为混业经营的商业银行集团。增加了商业银行的盈利途径，降低了银行的经营风险。商业银行通过债券投资，可以及时调节流动性、降低超额储藏水平,商业银行开展投资业务的意义促进商业银行进展战略转型，把战略开,投资业务的风险与防范,投资业务主要风险不可分散风险 (政策风险,税收风险,利率风险,通胀风险)可分散风险 (信用风险,回收风险,再投资风险,转让风险,可转换风险)债券投资风险的防范合理估计风险的程度全面确定债券投资本钱准确计算债券投资收益把握适宜的债券投资时机选择多样化的债券投资方式,投资业务的风险与防范投资业务主要风险,
