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1、深度分析：互联网保险发展模式研究一、互联网保险的内涵和优势互联网保险的发展是一个由浅入深、逐步推进的过程。早期一般由技术驱动，积累用户数据，建立起与保险用户直接的联系，形成独特的保险业务新模式。在此基础上，引入更多的保险产品和保险用户，促进新型保险生态系统的形成。从长远发展来看，互联网保险将随着生态系统的不断完善成为保险产品创新和金融服务延伸的重要支撑，对培育和繁荣保险市场有着重要的意义。从发展趋势来看，互联网保险未来呈现出三个重要方向:一是数据的全面融合和共享，数据将成为保险业务运营的“血液”，使保险业全面进入“数字经济”时代；二是新型保险消费场景的运用，互联网保险将促进更多保险消费场景的形
2、成，产生更多的市场机会；三是解决保险欺诈困扰，利用区块链、物联网等技术解决困扰行业发展的道德风险和逆向选择等问题。从创新的角度，互联网保险可分为以下四种类型：(1)产品创新型。利用新一代信息技术，促进新型保险产品开发，满足传统保险产品无法满足的市场需求。比如针对网购退货赔付运费的“退货运费险”，利用大数据等技术为数以亿计的用户提供了网购退货的保障，受到广大用户的欢迎。(2)营销创新型。利用大数据技术，根据用户的个性化需求进行个性化保险产品的推介，既为保险公司精准引流客户，同时也为保险用户提供了更有针对性的保险产品选择。(3)平台创新型。各类新型的保险平台不断被开发出来,比如为保险代理人、保险用
3、户等提供服务的平台，用以建立起保险代理人和保险用户之间的业务通道，以提高代理人服务效率和服务水平。(4)服务创新型。利用物联网、大数据、云计算等技术实现保险服务的创新。比如利用移动终端可以收集和记录客户的驾驶行为，包括驾驶习惯、主要行驶路线、刹车使用等各种数据，为客户提供个性化车险报价。传统保险业务的运营流程与业务痛点我国是当今世界保险市场规模最大和增长速度最快的国家之一，但传统的保险业务流程一定程度上已成为阻碍保险业快速发展的瓶颈。保险公诩网簿界面保险公司数据系统身份认证和授人限制Ss投保客户如图所示，传统的保险业务运营包括了保险销售、承保、核保、理踣以及会计和审计等环节，每一环节牵涉到不同
4、的人员和业务系统，很大程度上还处于相互割裂的状态。在传统的保险业务流程中，存在着以下多个方面的业务痛点：一是身份认证复杂。在购买保险产品以及涉及理赔时,需要通过繁杂的身份认证方式来认证身份，包括需要户口本、公安机关出具的其他证明等，不少用户为此感到很麻烦，不利于业务的处理。二是保费过高。由于保险销售环节费用高、理赔环节效率低，保费相对于其他消费总体偏高。三是免责情况多。各个险种往往设置了数量众多的免责条款，一旦出险，一些保险客户很难真正理解大多数免责条款，最终无法顺利获得赔付，同时也对后续投保产生负面影响。四是理赔效率低。传统的理赔一般要经历从实名认证到材料审核，再到理赔处理和保费到账等三个环
5、节，有的时间长达数月，让不少客户不堪忍耐。二、互联网保险的模式选择（一）国内互联网保险模式保险产业链包括产品开发、营销、服务这几个主要环节，从保险行业的产业链入手，对互联网保险模式进行分类比较,即互联网保险模式可分为产品层面、营销层面、服务层面,其中互联网保险营销层面的模式是互联网保险的主流模式。1、产品层面的互联网保险模式。从产品层面划分，互联网保险模式有创新型保险，相互保险，互联网衍生出来的新险种，优选、定制、改进保险公司原有产品，基于数据的产品定价等模式。2、营销层面的互联网保险模式。从营销层面划分，互联网保险模式有官方网站、第三方电子商务平台、专业中介网站销售平台、兼业代理平台、专业互
6、联网保险公司等。3、服务层面的互联网保险模式。从服务层面划分，互联网保险模式有保单模式、团险企业服务模式和理踣服务模式等。保单模式是通过手机拍摄上传保单，系统自动生成数据，按被保险人和保障类型分门别类管理，每张保单会自动匹配对应保险公司的电话、官网及营业网点，自动提醒续保。(-)国外互联网保险模式1、官网直销模式。在国外发展比较普遍，几乎所有的保险公司都有官网直销渠道。国外车险、像康险官网直销渠道更为菩遍。在保险公司官网直销平台上，保险产品一目了然,服务流程完整，注重用户的体验。2、第三方比价平台。通过把各个保险公司的产品放到一起展示，进行价格对比销售，让消费者自由地选择。这样的比价平台在前期
7、需要花费大量的资金进行市场宣传，把消费者从直销渠道吸引到比价平台上来。英国比价平台用户数量众多，用户在保险产业链中议价的能力也较强。3、其他销售端创新模式。通过将有相同保险需求的用户聚集在一起，达到一定规模后，就以团购保险的方式同保险公司协商，取得较低的保费，解决个人购买保险时保费较高的问题，同时可以与保险公司协商按用户的要求制定个性化的保险产品。4、保单和资产管理模式。通过软件数字化展示现有的保险政策、价格和服务，同时智能分析用户的保险是否有漏洞,并推荐用户优化个人保险保障方案。保单和资产管理的模式发展路径是先从工具的角度切入保险市场，然后通过保单收集大量数据，后期再定制保险产品。5、利用大
8、数据及新技术精准定价模式。国外互联网保险利用大数据及新技术精准定价模式在车险和健康险中应用较多。车险方面，欧美国家保险公司在制定保险费率上，考虑的因素很多。除了考虑汽车方面的因素外，更多地引入驾驶员个人因素，比如驾驶年龄与驾驶习惯等。健康险方面，采用先进的技术手段，通过整合用户数据，建立软件模型，实现对用户健康状况的监测及预测。对不同健康状况的人群进行区分，并制定相对应的费率。6、P2P保险模式。与互助保险模式具有相似之处。P2P保险建立一个平台，让用户在平台上自主选择群体或匹配同质风险，并组成群体。不同的P2P保险平台有不同的产品，但风险承担模式是相同的都通过两层架构来实现。上层架构由个人组
9、成社群，社群里的每个人均自愿与他人共同分摊特定的风险。下层架构为P2P保险平台提供支持服务，以理赔服务为主，其他增值服务为辅。三、互联网保险发展存在的问题互联网保险经过近几年的发展，运营模式多种多样，大致可分为三类：第一是官网销售模式；第二是电子商务平台模式；第三是纯互联网保险模式。（一）信息安全向题。互联网保险涉及互联网领域，是一个技术性很强的工程。相对于传统保险，互联网保险可以给公司节省很多人力物力，并带来巨大的经济和社会效益。但是，如果公司对互联网保险缺乏整体系统的规划，互联网保险可能会给公司造成巨大损失。（-）互联网保险产品结构单一。互联网保险相对于传统保险，有一个缺点是互联网销售的保
10、险条款要简单，通俗易懂，它不像传统的“一对一”面销，代理人可以通过当面讲解向客户详细说明比较复杂的保险产品，客户也可以当面咨询。互联网保险如果条款复杂，难于理解，很多顾客就不愿自己花时间研究。（三）网上销售流程不成熟。保险销售并不是保险经营的全部，保险经营有很多环节，保险营销只是其中的一个环节。对消费者而言，买保险就是买一个安心保障，很多消费者真正在乎的还是保险公司的理赔。（四）消费群众认同度不高。近几年，虽然国家大力宣传保险业，但广大人民群众对保险的认识还是以被推式为主。而且由于互联网保险要依托互联网平台进行购买，所以对人群也有限制，一些老年人不会操作可能就不会通过互联网购买保险。再者，由于
11、互联网的虚拟性，很多消费群体对其仍抱有怀疑态度，对互联网保险的认同度不高。(五)专业经营缺位。在一些保险业发展成熟的国家,保险从业者都具有极高的专业素质。在中国，保险从业门槛较低。互联网保险的高速发展必然要对人员管理、网络技术、专业知识和法律法规等方面提出更高的要求。由于互联网保险同时融入了保险、互联网、销售等多种专业知识，所以互联网保险的健康发展既霭要过硬的专业知识支撑，又需要拥有丰富实践经验的综合型人才。四、发展互联网保险的对策研究(-)加强互联网技术安全研究如今保险行业还没有建立统一的安全标准，是由各保险公司自己进行安全建设。应该大力加快制定互联网保险信息安全建设的标准。网络安全问题来自
12、两个方面：一是内部管理，二是外部防御。最主要的是内部管理。(-)不断创新互联网保险产品互联网保险公司凭借互联网新技术不断对传统保险进行创新优化，开发出适合在互联网销售的保险产品。由于传统保险产品很多条款复杂，不易理解，所以并不是所有传统保险产品都适合在互联网平台上销售。互联网保险应实时关注市场需求，根据需求与其他行业进行跨界合作，从而设计出符合大众需求的、可以保障不同风险的保险产品。互联网保险正在朝着场景化、高频化、碎片化不断发展，但如今产品场景化深度仍不够，所以互联网保险公司要不断挖掘互联网经济环境中的保险需求，与第三方平台进行合作，对第三方平台中的客户流量进行数据分析,设计出全方位多层次，
13、符合经济环境需要的保险产品。（三）完善网上销售流程对互联网技术进行改进完善，使消费者理赔和增值服务可以同时在线上处理，始终树立“以客户为中心”的服务理念，从小处做起，从产品源头上加大服务，对每个服务环节都要加以重视，注重服务细节。使消费者从投保开始一直到保险责任终止都可以享受到优质高效的保险服务。加快服务创新步伐，着重在承保、理赔方面取得创新突破，也是互联网保险增强核心竞争力的关键要素，是其生存的根本所在。（四）加大互联网保险的宣传力度由于现阶段吉林省消费者对互联网保险认同度不高，所以要想继续大力发展吉林省互联网保险，就要不断提高广大群众互联网保险的消费意识。作为互联网保险公司，要最大限度利用
14、网络快捷便利的优势对互联网保险进行宣传从而转变大众对互联网保险的消费观念。保险公司在发掘消费者消费需求的同时要不断对互联网保险进行宣传，让消费者由被推式消费模式改为主动消费。（五）加强互联网保险专业人才建设相对于传统的保险销售，互联网保险需要更专业的保险人才，不仅要具备保险相关知识，还要有新颖的创意理念，这样的人才才能给顾客带来更专业的服务。由于互联网保险从业者在网络上具有一定的自由，所以公司也有必要制定相应的管理办法对其进行道德约束，防止道德风险的发生。加强互联网保险专业人才建设，首先要不断学习专业理论知识,提高业务水平；其次要建立完善的规章度。只有公司大力培养人才，互联网保险才能健康、持续、稳定、高速发展。
