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1、电子支付与结算（第三版）课后习题参考答案第一章：电子支付概述一、选择题1 .以下（D）不履于支付活动的组成要素。A.参与主体B.市场行为方式C.债权债务关系D.金融机构2 .下列不属于支付服务组织的是（D）。A.中央银行B.商业银行C.支付清算组织D.银保监会3 .下列不属于电子支付系统组成要素的是（C）。A.支付服务系统B.支付清算系统C.网上支付系统D.支付信息管理系统4 .通过拨打工商银行95588电话进行的支付属于以下（A）支付方式。A.电话银行支付B.移动支付C.第三方支付D.网上银行支付5 .以下不属于客户与银行之间的支付系统的是（D）.A.POS系统B.ATM系统C.家庭银行（H
2、B）系统D.FEDWIRE系统二、简答题1 .什么是支付，支付的过程是什么？答题要点：支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为。它包含了两个层次：“支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为；“支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付。“支付”过程包括交易、清算和结算三个过程。“交易”过程确保支付指令的生成、确认和传输；“清算”过程是在结算之前对支付指令进行发送、核对以及在某些情况下进行确认的过程，可能包括指令轧差和最终结算头寸的建立。“结算”过程是将“清算”过程产生的待结算债权债务在收、付款人金融机构之间进行相应的账簿记录、处理、完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程。2
3、 .试阐述支付体系的构成以及各构成部分之间的关系。答题要点：支付体系主要由支付服务组织、支付工具、支付系统、支付体系监管等要素组成。支付工具、支付系统和支付服务组织属于支付体系中的基础设施安排，而支付体系监督管理则属于对支付体系前三个要素的整体制度性保障。支付体系的四个组成部分是密不可分、相辅相成的有机整体。支付工具是支付的载体；支付工具的交换和传递贯穿于支付系统处理的全过程，其清算与结算通过支付系统进行；支付服务组织是支付工具和支付系统的提供者；支付体系监督管理是防范支付风险、保障支付过程的安全和效率，维护整个金融体系安全稳定之必需。支付体系这四个部分的有机结合和平稳运行为一国经济金融的健康
4、发展奠定了基础。3 .试通过现实中的实例来说明各种电子支付的应用。答题要点：（1）网上支付：网上银行支付、第三方支付（支付宝、易宝等）、银联电子支付（2）移动支付：移动运营商手机支付、银联手机支付、商业银行手机支付、移动POS等（3）固定电话支付：工商银行95588、民生银行95568、招商银行95555等（4）有线电视网络支付：各商业银行电视支付、银联电视支付（5）金融专网支付：POS支付、ATM支付、电子汇兑4 .简述电子支付与传统支付的不同。答题要点：与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：（1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式
5、进行款项支付的：而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。（3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet.EXtranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之
6、一，甚至几百分之一。第二章：支付工具与支付方式一、判断题1 .汇兑是一种有效的支付工具（）2 .我国目前多个城市使用的公交一卡通实质是就是一种电子钱包（）3 .传统支付方式实质上就是4艮行的柜台支付方式（）4 .4艮行代发工资是保行的定期借记支付方式。（X）5 .信用卡是借记卡的一种。（X）二、选择题1 .校园卡属于（D）。A.储蓄卡B.虚拟卡C.联名卡D.储值卡2 .电子现金的忖点是（ABCD）。A.独立性B.匿名性C.可迁移性D.可分性E.安全性3 .通过拨打工商银行95588电话进行的支付属于以下（A）支付方式。D.网上银行支付D.第三方支付D.虚拟卡A.电话银行支付B.移动支付C.第三
7、方支付4 .利用支付宝支付属于（D）支付方式。A.网上银行支付B.电话支付C.银联电子支付5 .以下支付工具中，（B）对应的不是电子货币。A.银行卡B.支票C.储值卡三、简答题1.简述支票的交易流程。答题要点：支票的基本当事人有三个：出票人、付款人和收款人。支票的基本支付流程如下图所示:支票基本支付流程为：买方将一定数额的存款存放在金融机构，获取空白支票簿，并预留印鉴；在进行支付时，买方作为出票人出票给卖方，卖方发送货物给买方；卖方持支票到买方开户银行取现或转账，或者以“委托收款背书”方式委托自己的开户银行向出票人的开户银行进行收款。对于后者，持票人委托开户银行收款时，开户行将所有委托收款的支
8、票通过全国支票影像交换系统提交给出票人开户银行；出票人开户银行审核无误后付款：收款人开户银行将款项转入到收款人账户内。2.简要比较支票、汇票、本票三者的主要区别。答题要点：支付工具名称一般分类使用范围结算系统当事人银行汇票-一单位或个人进行异地结算各商业银行行内汇兑系统出票人和收款人商业汇票商业承兑汇票银行承兑汇票单位进行同城或异地结算电子商业汇票系统出票人、付款人和收款人银行本票不定额本票定额本票单位个人均可使用进行同城或异地结算小额支付系统出票人和收款人支票现金支票转账支票普通支票划线支票单位或个人进行同城或异地结算全国支票影像交换系统出票人、付款人和收款人3 .大家常听说贷记卡、借记卡、
9、信用卡，请问它们之间有何区别？答题要点：借记卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支，必须依托于持卡人的存款账户，具有电子存折的性质。按功能不同，借记卡又分为转账卡（包括储蓄卡）、专用卡和储值卡。贷记卡也称为信用卡，是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务，并允许透支一定的额度。贷记卡具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。贷记卡按是否向发卡银行交存备用金和有无免息期分为真正的贷记卡（即我们平常所说的信用卡）和准贷记卡两类。信用卡是指持卡人无需存款，发卡银行给予持卡人一定的信用额度
10、，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付，可在发卡银行规定的信用额度内透支的贷记卡。4 .简述电子支付方式的主要类型。答题要点：按照支付渠道，现代（电子）支付方包括：基于互联网的支付、基于移动网络的支付、基于电话网络的支付、基于有线电视网络的支付和基于金融专网的支付。5 .简述电子货币及其分类。答题要点：电子货币是以电子信息技术为手段，以网络和电子设备为基础，以电子机具为媒介，以电子数据（二进制数据）为存储和传递形式，以信息流代替实体价值进行流通和支付的货币形式。（1）按照应用划分，电子货币主要有以下四种类
11、型：储值卡型电子货币和虚拟货币。该类电子货币储值卡或虚拟卡为载体。发行主体在预收客户资金后，发行储值卡或虚拟卡，使储值卡或虚拟卡成为独立于银行存款之外新的“存款帐户同时，储值卡或虚拟卡在客户消费时以扣减方式支付费用，也就相当于从存款帐户支付货币。信用卡应用型电子货币。该类电子货币指商业银行或信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。存款利用型电子货币。该类电子货币主要有借记卡和电子支票等电子票据，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转帐结算、划拨资金。现金模拟型电子货币。该类电子货币主要指基于Internet网络环境使用的代替实体现金进行支付的二进制数据，通常称为电子现金（或数字现金），它一
12、般保存在计算机硬盘内。该类电子货币具有现金的匿名性，可用于个人间支付、并可多次转手等特性。（2）根据电子货币的发行主体，电子货币分为以下三类，如下图所示：第一类电子货币一由银行等金融机构发行的存款货币电子货币第：类电子货币一由专业性的、以提供电子倾向服务为盈利手段的商业或服务业网点发行的在现实生活中使用的存款货币，发行机构为非金融机构第三类电子货币一由网络服务提供商发行的在虚拟环境里使用的存款货币，即虚拟货币6 .简述储值卡式电子钱包的特点。答题要点：储值卡式电子钱包的特点如下：预先储值，不计息不记名、不挂失脱机支付使用环境相对封闭小额支付第三章：网上银行支付一、选择题1 .个人通过INTER
13、NET查询其在招商银行的储蓄卡的余额需要使用（D）实现。A.电话银行B.企业网上银行C.第三方支付机构D.个人网上银行2 .下列不属于网上银行功能的是(D)A.发布公共信息B.账务查询C.支付D.存折补替3 .企业网上银行支付一般分为四个阶段：准备阶段、买方购物阶段、买方支付阶段以及(B)阶段。A.卖方发布信息B.银行后台清算兑付C.卖方确认收款D.买方确认收货4 .下列(C)不属于网上银行系统在运行过程中受到的安全威胁。A.假冒用户身份B.抵赖C.拨打欺骗电话D,丢失信息5 .中国农业银行的“K宝”、中国工商银行的U盾、中国建设银行的“网银盾属于网上银行的(A)类安全技术措施。A.数字证书B
14、.数据加密协议C.动态口令卡D.安全控件二、简答题1 .谈谈你对网上银行定义的理解以及与电子银行的关系。答题要点：电子银行是指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。呼叫中心(CallCenter),自动柜员机ATM、POS、CDM.无人银行等多种多样的金融服务形式都涵盖在电子银行的范畴之内。而网上银行则主要指金融机构基于Internet而提供的各种金融服务。可以说，广义的网上银行就是指电子银行。狭义的网上银行是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信
15、贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。2 .网上银行有哪些类型？答题要点：(1)按服务对象，网上银行可以分为个人网上银行和企业网上银行。企业网上银行主要针对企业与政府部门等企事业组织客户。企事业组织可以通过企业网上银行服务实时了解企业财务运作情况，及时在组织内部调配资金，轻松处理大批量的网上支付和工资发放业务，并可处理信用证相关业务。个人网上银行主要适用于个人与家庭的日常消费支付与转账客户可以通过个人网上银行服务，完成实时查询、转账、网络支付和汇款功能。(2)按经营组织形式，网上银行可以分为分支型网上银行和纯网上银行。分支型网上银行是指现有的传统银行
16、利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点、提供在线服务而设立的网上银行。纯网上银行是为专门提供在线银行服务而成立的独立银行，因而被称为“只有一个站点的银行“。它一般只设有一个办公地址，既无分支机构，又无营业网点，几乎所有业务都通过网络进行。3 .目前我国网上银行用于身份认证的安全技术有哪些？答题要点：目前我国商业银行网上银行所采用的有关身份识别的安全技术主要有：(1)数字证书浏览器数字证书移动数字证书（2）动态口令卡（3）手机短信密码（4）其他身份确认相关安全技术图形码密码键盘安全控件4 .结合自己网上银行支付的经历，谈谈你所用的网上银行具有哪些功能，采取了哪些安全技术，网上支付的大体流程是什
17、么。答题要点：网银的主要功能：（1）发布公共信息（2）受理客户咨询投诉（3）账务查询（4）申请和挂失（5）网上银行支付主要的安全技术：（1）数字证书浏览器数字证书移动数字证书（2）动态口令卡（3）手机短信密码（4）其他身份确认相关安全技术图形码密码键盘安全控件网上支付的流程：（I）应用个人网上银行进行网上购物的支付流程如下图所示：客户申请并开通网上支付功能I客户获取数字证书网上购物选择网上银行支付方式通过指定的网上银行付款银行后台结算客户申请并开通网上支付功能。客户在个人网上银行开设个人账号，并在其中存入一定金额的现金；也可以凭借自己的信用卡或者借记卡，开通其网上支付功能。客户获取数字证书。客
18、户到认证中心申请一个数字证书，并将其安装在个人计算机上。网上购物。在网上商店进行购物，并检验商家服务器证书，验证商家身份；选择网上银行支付方式。选择好商品后，选择网上银行支付方式，自动进入网上银行支付页面，客户利用之前申请的账号进行支付。通过指定的网上银行付款。在支付页面中输入客户支付卡号和密码，系统将付款资料传入银行网络完成验证并反馈回来，如果成功，则支付款项已经在客户账户中扣除，商家则可以组织发货。银行后台结算。通常，银行从客户账户中扣除的货款并不是实时划转到商家的账户上，而是采取批处理方式，进行批量金额划转。（2）非网上购物交易的网上银行支付流程。如果要利用网上银行完成非网上购物交易的支
19、付，如电子转账、缴费、理财等，大体需要以下几个过程，如下图所示：客户申请并开通网上银行支付功能客户安装客户端软件，获取数字证书I登录网上银行服务系统，通过安全认证执行需要的服务功能第四章：电话支付一、选择题1 .下列（D）不是电话银行呼叫中心的突出特点。A.人工和自动语音服务的有机结合B.功能更加强大C.有效地提高了工作效率D.使用更加方便2 .电话银行针对用户而言存在的优势不包括（D）。A.使用方便快捷B.交易成本低C.不受时间、空间的限制D.为客户关系管理提供帮助3 .在电话银行系统组成中，（B）是前台接入系统，完成对接入呼叫的转接和分配。A.交互式语音应答系统IVRB.自动呼叫分配系统A
20、CDC.计算机电话集成服务器CTlD,人工座席系统CSR4 .（A）是中国银联和中国电信共同推出的一种基于在固定电话上进行刷卡支付的电子支付模式。A.固网支付B.eBilling支付C.MOTOpay支付D.手机银行支付5 .（ABC）是保证电话银行系统的网络安全可以采用的措施。A.路由控制B.数据加密C.访问控制D.安全控件二、简答题1 .电话银行经历了哪几个发展阶段？答题要点：随着技术的不断成熟和业务范围的不断完善，电话银行经历了以下三个阶段：（1）人工服务阶段（2）自动语音服务阶段（3）电话银行呼叫中心阶段2 .比较移动支付、业话银行支付、网上支付方式，他们各自有什么优缺点？答题要点：移
21、动支付：优点：移动支付具有方便、快捷、安全、低廉等优点缺点：（1）技术标准不统一；（2）法律制度与行业规范尚待完善：（3）成本问题：（4）行业卡和电子钱包存在监管风险：（5）信息安全问题网上支付：优点：（1）服务方便、快捷、高效；（2）成本低廉；（3）服务更标准、更规范：（4）私密性强缺点：网上银行系统在运行过程中受到安全威胁并面临风险，同时，系统设计或实施上的不完善、对外部服务提供商的依赖等都将给银行带来操作风险。电话银行支付：针对用户而言存在的优势：（1）使用方便快捷；（2）交易成本低；（3）不受时间、空间的限制：（4）操作实时性较强：（5）服务种类丰富，个性化针对银行而言存在的优势：（1
22、）节省人力：（2）降低成本：（3）为客户关系管理提供帮助缺点：电话支付存在的安全性问题：（1）客户缺乏安全意识：（2）电话的键盘存在安全隐患：（3）密码简单，易被破解；（4）易受木马程序攻击：（5）客户不能及时获取资金变动情况3 .也话支付有哪些功能？答题要点：具体而言，电话银行具有以下几方面的功能：（1）传统银行扩展类业务（2）代理业务（3）投资理财业务（4）其他功能金融业务咨询处理客户投诉金融产品营销4 .目前中国存在哪些模式的电话银行支付？各种模式的支付流程是怎样的？答题要点：（1）银行与支付提供商合作提供的电话银行支付。支付过程如下图所示：支付卡开通电话支付功能。持卡人用绑定的电话拨打
23、所选银行的电话银行中心电话，然后按照自动语音流程进行支付操作。银行平台将支付结果通过联机接11反馈给第三方电话支付平台。第三方电话支付平台修改订单支付结果状态后，将支付结果通过联机接11反馈给商户平台。商户根据支付结果处理发货事宜。（2）银行直接完成的电话银行支付。支付过程如下图所示：5 .电话银行支付存在哪些安全方面的问题？答题要点：电话银行支付存在如卜.安全性问题：（1）客户缺乏安全意识。（2）电话的键盘存在安全隐患。（3）密码简单，易被破解（4）易受木马程序攻击。（5）客户不能及时获取资金变动情况。6 .结合自己电话支付的经历，谈谈你所用的电话支付的大体流程，有哪些方面需要改进。答题要点
24、：例如工商银行自助缴费流程如下图所示：银行需要严格的管理措施和有效的安全技术保障，如做好数据加密、数据校验、访问控制等工作。第五章：移动支付一、选择题1.移动支付中使用的移动设备包括（ACD）0A.手机B.固定电话和小灵通C.PCD.PDA2 .移动支付价值链中，以下（B）不属于其中的构成部分。A.发卡机构B.商家C.移动支付平台提供商D.收单机构3 .下列选项中属于移动支付近距离支付技术的是（D）。A.基于短消息（SMS）方式B.基于WAP方式的支付C.基于K-JAVA方式的支付D.蓝牙4 .下列选项中不属于移动支付商业运营的主要模式的是（D）OA.以金融机构为主导的运营模式B.以移动运营商
25、为主导的运营模式C.金融机构与移动运营商合作的运营模式D.以移动设备提供商为主导的运营模式5.移动支付业务模式中，下列选项中属于近距离支付业务模式的是（D）。A.手机银行B.基于后台账户的支付C.基于话费账户的支付D.手机钱包二、简答题1 .简述移动支付、手机很行、手机钱包的概念。答案要点：移动支付就是通过移动设备利用无线通信技术转移货币价值以清偿债权债务关系的一种支付方式。手机银行：手机银行就是通过移动通信网络与移动通信技术实现手机与银行的连接，通过手机界面操作或者发送短信完成各种金融服务的电子银行创新业务产品，是手机支付的一种实现方式，也是目前移动支付中使用比较普遍的一种支付方式。手机钱包
26、：手机钱包是手机与电子钱包的结合。电子钱包包括智能储值卡式电子钱包和纯软件式电子钱包。手机既可以通过与智能储值卡的物理融合成为电子钱包，也可以作为移动终端通过使用电子钱包软件成为手机钱包。但目前人们所称的手机钱包多指前者，即手机与智能储值卡的融合。2,简述移动支付的分类。答案要点：根据不同的分类标准，移动支付可以分为不同的种类：（1）按照支付金额的不同，移动支付可以分为微支付和宏支付两种。（2）按照传输方式的不同，移动支付可以分为空中交易和WAN（广域网）交易两种。（3）按照可实现的业务种类，移动支付可以分为狭义支付和广义支付两种。（4）按照手机与银行卡绑定后，是否有资金的流动，移动支付可以分
27、为信息类和支付类服务两大类。（5）按照支付的交互流程，移动支付可以分为现场支付和非现场支付两类。3 .简述移动支付的业务模式和接入技术。答案要点：业务模式：业务模式可以分为两种（1）远距离支付（远程支付）业务模式手机银行模式。手机银行是各商业银行提供的一种主要移动支付方式。一般对用户有两项要求：用户在该商业银行拥有合法账户，用户手机支持相应的技术和协议。目前，手机银行可以提供类似网上银行的各种功能和服务，例如：各种银行卡的账户管理、自动转账、自助缴费、网上支付、投资理财，信用卡的还款管理和积分管理等增值业务。后台账户（包括话费账户）模式。移动运营商为每个手机客户建立一个与手机号码绑定的后台支付
28、账户，用户为该帐户充值后，即可在远程合作商户购物，并可通过WEB、短信、语音等方式用该账户进行支付。运营商将客户消费的金额从该支付账户中扣除，服务提供方则通过与移动运营商的结算来获得收益。银行卡绑定模式。这是一种移动用户通过手机号码和银行卡业务密码进行缴费和消费的业务模式。这种模式要求移动用户将银行卡与手机号码事先绑定，在移动支付交易过程中，手机号码代替了定制关系对应的银行卡，用户只需要输入银行卡业务密码就可以了。在这种业务模式中，移动运营商只为银行和用户提供信息通道，不参与支付过程。银行为用户提供交易平台和付款途径，并提供相应的安全机制。虚拟帐户模式。这是一种移动用户使用在第三方支付机构开设
29、的网上虚拟帐户进行支付的业务模式。这种模式要求用户预先将资金转帐或充值到后台服务器的虚拟帐户内，或者将该虚拟帐户与银行卡账户关联，在支付时使用该帐户进行消费。（2）近距离支付（现场支付）业务模式近距离支付不通过移动网络，利用近距离无线通信技术（例如：红外线、射频识别、蓝牙等技术）进行支付，包括接触式支付和非接触式支付。这种支付方式也就是储值卡式电子钱包支付，每个电子钱包有一个对应的后台支付账户。接入技术：（1）远距离支付：SMS技术；USSD技术；K-JAVA技术；WAP技术；移动通信技术；IVR技术（2）近距离支付：射频识别技术（RFID）；近场通信（NFC）技术；红外通信技术；蓝牙技术4
30、.说出与现实生活相关的五个远程支付实例。答案要点：微信支付、电信的手机缴费业务、工商银行的客户端版手机银行、银联SD卡远程支付、拉卡拉手机刷卡器5 .移动支付面临哪些主要问题？答案要点：（1）技术标准不统一。现阶段移动支付的运营商包括了电信运营商、金融机构、以及其余的第三方支付，各自都有相应的支付技术，技术标准的不统一严重影响了移动支付的健康有效发展。（2）法律制度和行业规范尚待完善。目前中国在电子支付领域的法律体系尚未完善，移动支付参与方的责任与分工缺少明确的法律描述，在行业运营方面也没有可靠的行业操作规范。只能匏不断的用户体验和测试使用来订立并完善规范标准。因此，现阶段的移动支付应用存在一
31、定的法律风险与经营风险。（3）成本问题。移动支付业务的开展需要巨大的投入，如研发成本、终端成本、运营成本等。特别是高昂的终端成本，给移动运营商和银联造成了不小的经济负担。终端成本主要体现在POS机、读卡器以及SIM卡上。（4）行业卡和电子钱包存在监管风险。由于发行电子钱包本身类似于吸储，形成的沉淀资金在管理上存在一定风险，大多数国家对电子钱包发行机构的资格有所要求，一般都规定只有银行、信用机构以及接受监管的金融机构才有资格发行电子钱包。而在我国目前，不符合上述规定的具有预付款性质的行业卡和电子钱包大量存在，而且一些行业卡的预付资金数量巨大，且不计利息、不兑现，如果这些沉淀资金的管理、运用出现问
32、题，将会出现支付危机，扰乱金融秩序。（5）信息安全问题。移动支付涉及到支付用户资金的安全和相关信息的保密等问题，开展移动支付要面对来自移动通信系统和互联网的安全风险，用户对移动支付的安全性仍然存在疑虑。6 .简要列举移动支付安全策略。答案要点：从管理上来讲，一般采用限额控制（即设定一定的支付限额）和签约机制（如部分银行客户在享受手机银行服务时需与银行签订服务协议）；从技术上来说，一般采用访问控制技术使支付中的交易信息不被非法用户获取和篡改:采用身份认证技术实现对交易各方的身份认证;采用数字签名技术实现信息的保密等。7 .什么是WPKl技术？答题要点：WPKl技术称为无线公钥基础设施技术，它并不
33、是一个全新的PKI标准，它是传统的PKl技术应用于无线环境的优化扩展。它采用证书管理公钥，通过第三方可信机构-认证中心（CA）验证用户的身份，从而实现信息的安全传输。在移动支付过程中，存在着无线网络和有线网络之间的连接问题。无线应用协议（WAP）解决了这个连接问题，但在其实现过程中需要WPKI的支持。8 .结合自己手机银行支付的经历，谈谈你所用的手机银行具有哪些功能，采取了哪些安全技术。答案要点：功能：银行卡的账户管理、自动转账、自助缴费、网上支付、投资理财、信用卡还款管理和积分管理等增值业务。安全技术：访问控制技术、身份认证技术、数字签名技术。第六章：自助银行支付一、选择题1 .在机场、宾馆
34、等放置的ATM属于（C）。A.附行式自助银B.禹行式自助银C.便利型自助银行D.其他自助银行2 .（D）不属于自助银行的主要设备。A.ATMB.自动存款机（CDM）C.POSD.网络线路3 .自动存折补整机属于（A）。A.非现金类服务设备B.现金类服务设备C.安全保护设备D,网络设备4 .实现消费者在商户持卡消费，并与银行卡账户自动清算的系统是（C）。A.ATMB.自动存款机（CDM）C.POSD.夜间金库5. （C）是自助银行的新模式。A.POSB.自动保管箱C.指纹银行D.多媒体查询机二、简答题1 .谈谈你对自助4艮行概念的理解。答题要点：自助银行（SeIf-SerViCeBanking）
35、又称“无人银行”，属于银行业务处理电子化和自动化的一部分，它利用现代通讯和计算机技术，借助现代化的自助服务设备，采用“人机对话”方式，为客户提供智能化程度高、不受银行营业时间限制的24小时全天候金融服务，全部业务流程在没有银行人员协助的情况下完全由客户自己完成，极其方便、快捷。自助银行有狭义和广义之分。中国人民银行在商业银行设立同城营业网点管理办法中第三条规定：“自助银行是指商业银行在营业场所以外设立的自动取款机（ATM）、自动存款机（CDM）等通过计算机、通信等科技手段提供存款、贷款、取款、转账、货币兑换和查询等金融服务的自助设施。自助银行包括具有独立营业场所、提供上述金融业务的自助银行和不
36、具有独立营业场所、仅提供取款、转账、查询服务的自动取款机（ATM）两类“。上述定义是一种狭义的自助银行；广义上的自助银行除此以外还包括网上银行、电话银行以及手机银行等主要以自助方式实现金融服务的方式。2 .试论述ATM面临的安全问题及相应的解决方法。答题要点：安全问题：（1）外部风险。外部风险主要表现为：不法分子为盗取客户资金，利用种种手段对ATM实施外部作案。（2）内部风险。内部风险指因银行内部管理不善给ATM带来的风险和隐患。在ATM日常管理中，伴随着大量的现金及账单流动，与ATM相关联的部门也很多，不仅包括保卫、信息技术、运营保障、会计结算等部门，还涉及设备保修公司、网络运营公司等。解决
37、办法：ATM系统的安全保障措施主要包括银行的管理措施和技术防范，以及客户应采取的防范措施。（1）银行的安全技术保障措施。为保障ATM系统的安全，银行建立了严密的技术防范机制，如系统管理、操作管理、级别控制、防火墙建立、灾难备份等。（2）银行采用的管理措施。为保证ATM系统的安全，银行可以采取以下相应的管理措施。牢固树立风险防范与业务发展并重的思想；理顺行内管理机制；做好ATM设备的维护；慎选外包商，避免技术泄露：完善制度保障；堵塞产品开发和设计的漏洞。（3）客户应该自己保管好银行卡，和按照合理操作流程使用ATM机。3 .试论述POS刷卡购物面临的安全问题及相应的解决方法。答题要点：安全问题：（
38、I）PoS的物理安全，除PoS本身的物理安全外，还包括防止外界对POS的物理攻击的安全。（2）用户的身份安全，POS系统中的用户一般分为操作POS的操作员和持卡人，因此用户身份安全就包括操作员和持卡人的身份安全。（3）通信传输中的信息安全，POS系统的通信安全与保密和用户身份鉴别一样重要，甚至更加重要。解决方法：（1）保障POS的物理安全。在防止外来的对POS的物理攻击中，POS硬件应具备以下几点：采用带硬件DES加密的密码键盘（PINPAD）保存银行的主密钥（MASTERKEY）,使之不可访问，任何企图用打开后盖的行为都将导致CPU的自毁，从而使密钥更加安全。密码键盘和POS的键盘相分离，使
39、安全和操作分开，更符合安全管理的规范。内部安装监控程序，防止对处理器/存储器数据总线和地址总线截听，防止非法对存储器的内容进行直接分析。采用存储器芯片外部涂上特殊材料，防止化学材料、射线、辐射等异常因素发生而修改或毁坏存储器的内容。（2）保障用户的身份安全保障操作人员身份安全。操作员应分级管理，分为设置操作员、超级柜员和普通柜员，把职责和使用的功能相分离，使操作的安全级别更高。保障持卡人身份安全。对持卡人身份的鉴别也就是对持卡人个人PlN的校验。为保障持卡人的利益，使持卡人的PIN不被窃取，在所有数据交换的通信线路上，PlN都不以明文出现，应是经过乱码处理后的密文。校验密码的过程由主机完成，乱
40、码的处理一般通过密码技术（如DES算法）。此安全性主要体现在算法的保密和密钥的安全上。3）保障通信传输中的信息安全。从POS系统的安全考虑，要保证POS机与主机通信中数据交换过程的有效性和合法性。4.试论述指纹银行的发展过程及未来应用趋势。答题要点：现阶段，指纹技术已经成功地应用于中国工商银行、中国建设银行、交通银行的省级分行和各城市商业银行的业务实践中，在风险控制方面取得了很大进展。（1）在身份认证方面的应用。基于指纹识别的指纹银行可以为银行客户解决客户银行卡丢失、忘记密码等问题，同时一个人的指纹可以下设多个银行账户，用它进行身份验证，具有很好的安全性、可靠性和有效性。（2）在内控管理中的应
41、用。由于管理体制和技术方面的原因，金融系统中存在“飞卡现象”和“越权现象”,柜员权限卡易被盗用和仿制、密码易泄漏的问题时有发生。传统的基于卡片和密码的安全登录，没有和柜员本人生物特征相关联。在实际操作中还出现柜员违规操作，非法委托他人进行授权的情况，对授权内容缺乏有效监督，给管理造成不便。基于指纹识别技术的指纹银行可以解决这些问题。第七章：跨行支付一、选择题1. SWIFT是（C）。A.美元国际支付系统B.英镑票据清算系统C.传递银行间金融交易的电信系统D.欧元区各成员国中央银行的大批量实时清算系统2. CHIPS是（A）。A.美元国际支付系统B.英镑票据清算系统C.传递银行间金融交易的电信系
42、统D.欧元区各成员国中央银行的大批量实时清算系统3. TARGET是(D)。A.美元国际支付系统B.英镑票据清算系统C.传递银行间金融交易的电信系统D.欧元区各成员国中央银行的大批量实时清算系统4.以下属于由不同国家共同组建的涔国支付清算系统的是(C)。A.CHIPSB.CHATSC.TARGETD.CNAPS5. RTGS是指(A)。A.实时全颖结算系统B.交换轧差结算系统C.当天资金D.清算所自动转账系统二、简答题1 .什么是同城清算系统？它的主要功能有哪些？答题要点：同城清算系统又名同城清算所，中国人民银行作为同城跨行清算的支付中介，集中为同城范囤内各种代收代付银行机构最终清算资金，成为
43、我国重要的跨行支付系统。实现同城各银行间贷记结算业务的电子信息传递，并与全国电子联行系统联网，实现电子联行“天地对接”，系统在资金清算时，加快了同城资金汇划，可以缩短资金在途时间。2 .中国现代化支付系统包括哪几部分？答题要点：中国现代化支付系统(CNAPS)主要由核心业务系统和辅助支持系统组成。核心业务系统包括大额实时支付系统(HVPS)、小额批量支付系统(BEPS)和支票影像交换系统(CIS)。辅助支持系统是清算账户管理系统(SAPS)和支付管理信息系统(PMIS)。CNAPS的各个组成部分，具有不同的功能划分，其核心业务系统主要负责处理具体的支付业务；所支持的核算业务系统则主要进行账务处
44、理；辅助支持系统则支撑核心业务系统完成支付业务处理，并且进行支付信息的统计分析挖掘等利用。目前大、小额支付系统、清算账户管理系统(SAPS)运行于支付专用网络，通过跨网安全交互平台，与运行于中国人民银行内联网的其他信息系统建立联系。中央银行会计集中核算系统(ABS)与所属的城市处理中心(CCPC)建立连接，支付管理信息系统(PIMS)、支付信用信息查询系统(PCIS)直接与国家处理中心(NPC)建立连接。支票影像交换系统(CIS)并不运行于中国人民银行内部网络环境。3 .TARGET系统对欧盟国家间的欧元结算有何重要意义？答题要点：TARGET是一个非中心清算系统，支付信息在双方之间传递不是通
45、过某个中心机构，在营业时间内支付指令不会送往欧洲中央银行。它由15国的RTGS系统、欧洲中央银行的支付系统(EPM)和互联系统(INTERLINKINGSYSTEM)构成，欧洲中央银行只提供很少的中心清算服务。欧盟成员国建立本国的RTGS系统，并在本国的中央银行设立清算帐户。TARGET成员国间进行支付时，支付信息在相关两国的中央银行间直接传送，通过往来账户上的借记、贷记操作完成结算。成员国国内的RTGS系统和EPM通过互连系统与TARGET连接互联系统的通讯网络通过区域接口，将各个国家连接起来。这些接口使得成员国国内的支付数据可以在TARGET的标准数据格式与国内格式问进行转换，这样各国的R
46、TGS系统就可以通过这些接口处理跨国支付。4 .简述小额批量电子支付系统的功能。答题要点：小额批量支付系统是我国的一个双边净额支付系统，它基于中国现代化支付系统的基础设施，用来处理小额（低于2万元人民币）的电子支付。它在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理，净额清算资金。建设小额批量支付系统的目的，是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付业务的使用，满足社会各种经济活动的需要。该系统处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记和定期贷记支付业务，中央银行会计和国库部门办理的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。小额批量支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金。5 .简述大额实时支付系统的功能。答题要点：大额实时支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代化计算技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。它是中国人民银行为信用社、商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统
