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1、释放平台赋能优势，助力金融机构纾困小微1疫情加剧小微融资供需矛盾在后疫情时代，中国的小微融资的供需矛盾进一步凸显。2022年5月，央行发布通知要求金融机构敢贷、愿贷、能贷、会贷。这一政策动机背后正反映了中国的小微金融是普遍存在不敢贷，不愿贷、不能贷、不会贷的现象。这一现象背后的原因，主要是来源于供给端金融机构存在结构性痛点。金融机构在小微金融供给上的痛点主要体现在两方面，一个是意愿不足，一个是能力不足。意愿不足方面，其重点表现出来就是不敢贷，不愿贷，主要因为小微企业通常在融资上表现出三无、三高的特征，三无指的是无抵押、无报表、无信评，三高指的是高风险、高成本、高定价。这就抬高了金融机构服小微企
2、业的门槛，怎么样能够在三无的小微企业中克服三高的风险的定价，对于金融机构来讲是一个长期存在的痛点。而这也导致了金融机构另一个痛点供给能力不足，具体供给能力不足表现为不能贷、不会贷，但其实本质上还是金融机构的三大能力，即获客能力、风控能力、科技能力。在获客困境上，金融机构在面对“三无三高”小微企业，如何运用相对低的成本，在获客端去触达最后一公里的小微企业;在风控困境上，针对小微企业天然的风险脆弱性，如何去合理运用数据驱动构建更独特，更有效，更精准的风控模型去识别客户的风险。在科技困境上，今年上海金融与发展实验室和平安普惠金融研究院合作发布的中小银行破局服务小微的挑战与破局之道报告里给出了洞察，中
3、小银行的服务小微的科技压力尤为突出，中小银行面临着相对一次性的巨大的科技投入往往是会望而却步。在这样的科技投入的压力下中小银行要么就是成本上升，进而在小微服务的定价上会面临着巨大的压力，要么就是需要被迫与三方合作，如金融科技企业，但该类型企业最近两年也面临严监管的形势，所以银行也面临着合作伙伴的萎缩等。综上所述，金融机构在小微的供给上，一个是意愿不足，一个是能力不足，这个确实制约了小微金融的供给。与此同时在疫情的影响下，小微企业的融资需求也是产生了巨大冲击。尤其是今年进入二季度，无论是我们的小微企业贷款的指数，还是银行关注类贷款增幅，都表现为目前在小微企业融资的需求发生萎缩，信贷质量发生恶化，
4、这两者同时叠加在一起，进一步冲击了金融机构的小微金融供给。另一方面，小微企业本身的生存也遇到很大挑战，今年无论是财新的PMl指数还是统计局的PMI指数、邮储银行和经济日报合作的小微的信心指数等多方面的小微指数都显示出：小微企业今年的二季度整体对于未来经营的信心及对于未来可持续投资的信心呈现出断崖式下降。虽然六月的小微相关PMl指数有一些反弹，但是反弹趋势是否可持续，还要继续观察。所以从这个角度来讲，无论是金融机构的供给还是疫情下小微企业的生存现状，以及实际的信贷需求，都存在一定的问题。知度不足：不敢贷.不摩货2021.32021.6 2021.9 2021.22年 3 月以?02132021.
5、6 2021.9 7021.疫情加剧小微融资供需矛盾色金融机构长期供给痛点.三无三高.特点造HW9ffl曲3鬲 无底押鬲风险 无报表+高成本 无信评鬲定价0资源投入多.服务j度大能力不足：不敢贷、不建贷金N机构侬仁大筋力挑收岁获客URL丘技展业i由力劣方喟枳累少人才短缺产品体系著雕双术55规模不经济2金融机构携手平台实现小微信贷“敢、愿、能、会”在这样的现实背景下，政策也是给予了非常强烈的信号,在2022年5月26号，央行印发了关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知。这则通知在过去所有央行的这种关于小微融资的这种政策性指引文件中比较罕见，直接把贷款凸显在标题中，并用“敢愿能
6、会”进行强调。这里也侧面反映出小微金融供给与需求失衡的问题突出，所以政策面才会释放如此强烈的信号。但政策也给出了信心，在政策的护航下，金融机构一定会加码小微信贷的资源投放。所以，在这样的背景下，在“敢愿能会”各方面政策上，都会给予一定的政策保障与资源倾斜。比如说在敢贷上，央行也是明确优化完善尽职免责制度、加快构建全流程风控管理体、改进小微企业不良贷款处置方式、积极开展银政保担业务合作等；在愿贷上，要求金融机构牢固树立服务小微经营理念、优化提升贷款精细化定价水平、改进完善差异化绩效考核机制、加强政策效果评估运用；在能贷上，发挥好货币政策工具总量和结构双重功能、持续增加小微企业信贷供给、拓宽多元化
7、信贷资金来源渠道、增强小微金融专业化服务能力、常态化开展多层次融资对接；在会贷上也是鼓励进一步深化科技应用，包括对于平台企业的松绑。特别是2022年4月20日，央行与外汇管理局印发的关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知的通知中明确指出，督促平台企业赋能金融机构，加快数字化转型，提升金融服务效率和覆盖面。这个也是在过去两年对于平台型企业、金融科技企业整个严监管周期之后，罕见的释放了一些适当适度宽松的信号，这两个政策叠加在一起，其实也是体现了政策对于接下来小微信贷供给的“敢愿能会”的一个巨大的支持和鼓励。从数据上来看，过去两年来普惠小微信贷的无论是存量的规模，还是整体支持的户数都实现了高速
8、发展，但是小微金融依然存在结构性供需失衡。具体的结构性失衡主要有两方面。一方面是头部的小微企业供给其实是过度充足的，银行业金融机构，尤其是国有商业银行、股份制商业银行的风险偏好更倾向于资产充分、资质较优的小微企业，且以抵押类贷款为主，这类“头部”小微企业的信贷需求得到相对充分的满足。另一方面，长尾小微依然是存在融资的供给缺口，尤其是表现为一些规模非常小的微型企业和个体工商户，如营业IOO万以内、雇员5人以内的微型企业；离核心企业较远，产业集中度弱的长尾小微；无营业执照的新市民等，这部分人群是小微市场的重要组成部分，针对这部分人群金融机构的供给在当下存在结构性失衡。所以，政策才会要求金融机构“敢
9、愿能会。金融科技公司赋能金融机构，提升小微服务质效才显得尤为迫切，具体可从精准获客、数字风控、创新产品、科技赋能上予以支持。金融机构携手平台实现小微信贷敢.愿.能.国政策护航，金融机构加码小微信贷央行关于帷动建立金融眼存企业敢货序贷W便会使长效机刑的通知提升金融机构最务4网企业市场主体的意愿、能力和可恃续性完善机制，强化“star锤炼内功，提升“能力”敢贷愿贷完善尽职免吉优化学梃殴励成生不良容忍度下放机构权限能货会贷货币政策供给多元朴充资本深化科技应用推广首贷信用贷q小微信贷增昆、扩面仍存在供需结构性失密3构建多层次小微融资体系商业银行是小微金融的供给主力，但其内部也各有侧重,国有行、股份行和
10、中小行在当下的小微企业供给中，其实是形成了一个比较清晰的差异化市场定位。国有银行是服务小微企业的头雁，数据上来看，国有银行普惠小微贷款的市场份额在2019到2021年间，其占比由27.9%增长到34.3%,目前已三分天下有其一。而近两年，股份行的普惠小微贷款占比其实是在萎缩，但是股份行在小微金融供给中过去两年往往是一个创新者的角色，为小微企业提供了全新的增值服务，全新的产品等，引领了整个银行市场高质量服务小微企业。中小银行是服务小微企业的主力军，目前中小行在普惠型小微企业贷余额的占比已达46%,基本上占到了半壁江山,是服务小微最主要的力量。但是中小行在服务小微上也面临着大量问题。无论是获客能力
11、、风控能力、科技能力都非常欠缺，如何助力中小银行夯实小微服务能力，需要在其短板上进行合理赋能，而市场上赋能主体主要包括两大类机构，一为增信机构，二为助贷机构。其一增信机构，具体以融资担保和信用保证保险为代表，目前融资担保讲的比较多的为政策性融资担保，过去两年政策性担保机构在帮助银行扩大小微融资供给上起到了非常重要的作用，而商业性融担是政策性融担重要的市场补充，商业性融担机构虽然背后没有国有资本非常强大的资本金，也没有强大的政府背书，但是在激烈的市场竞争中存活到当下，目前市场上几家比较大的市场化的融资担保公司现在也越来越多把资源投入到小微企业的金融服务中，并赋能银行共同服务小微企业。信用保证保险
12、，虽然在过去发展历程中遇到了行业性的动荡，尤其是在P2P时代，部分保险公司放松了风控，与P2P合作导致深陷泥潭，但是最近这两年，随着整个小微融资需求的提升，越来越多的中大型保险公司在贷款融资性的信用保证保险的产品上开始有了更稳健的发展的路径。其中平安产险也是一个非常典型的代表，在过去的两到三年时间内，平安产险的融资性信用保证保险基本上占到了中国融资信用保证保险市场接近40%-50%的市场份额，其无论是赔付率的表现，及对于银行的撬动资金杠杆的能力都得到一个非常大的体现。也显著的帮助大量的中小银行提升了风险分担的能力，为小微企业提供融资服务。其二助贷平台，在助贷领域包括金融科技公司、互联网银行都做
13、出了大量模式创新与尝试。具体表现为三大服务模式，一为客户支持型助贷模式，获客引流是银行贷款业务中的常规操作，客户支持型是最常见类型，助贷机构利用自有场景吸引客户，收集并积累客户身份、行为、资信等金副融数据，并运用大数据、人工智能对借贷客户进行初筛，向银行输出目标客户群体。二为资金支持型助贷模式，资金支持型本质上是联合贷款，采用共同授信的方式，助贷机构和银行等放贷机构都拥有放贷资质，双方按比例提供资金，共同向贷款客户放贷。三为科技支持型助贷模式，科技支持型更多的是提供风控技术和模型服务等，其本质是科技服务商。助贷机构可以参与到放贷机构贷前、贷中、贷后的科技赋能，提供贷前的调查和数据的线上化获取、
14、帮助构建授信决策和风险管理模型，以及在贷后协助开展资金监控、风险监测、贷后催收等业务。梁八柱，多层次构建小微融资体系逐融担、信保熠信机构融担政府、球错位发展信保 分险、获客、风控O商业银行主力军 国有行.头雁1领航 股份行自斯服务 中4有服务主力军4平安普惠：AI+020模式全面赋能小微融资在多层次小微金融供给体系下，平安普惠也在积极探索多层次供给体系下的市场定位。平安普惠目前主要服务于小微融资，具体以包括融资担保、信息服务、小贷公司等为主体的业务集群的组合。其使用的核心牌照为融资担保牌照,己在除西藏外的全国各地建立分公司，能够为全国的小微企业提供服务。在获客方面，目前主要通过AI+020的模
15、式为小微企业提供流畅的融资服务，通过赋能线下六万+咨询顾问及线上四千六百名远程咨询顾问，实现线上线下广泛的客户触达，并借助平安的金融业务场景做了很多场景的嵌入，这个帮助很多金融机构打通了小微获客难题。在风控方面，通过融资担保的信用担保属性为金融机构提供风险分担，并强化自身风险识别能力，充分应用数据驱动，针对小微企业尤其是长尾小微的独特的一些特性,建立KYCKYB的风控逻辑,对人和企进行综合评估，建立一套真正适合小微企业的风控评估体系。在科技方面，2021年推出了一款基于Al驱动的全流程线上小微融资服务，这套方案里以人工智能为核心,对小微信贷业务流程做了改造，实现了零文字输入、全程拟人Al面对面
16、服务体验，大幅度降低等待时间。在这套解决方案之下，小微客户借款申请流程断点减少47%,申请流程平均耗时降低44%。截止到2022年3月份，该系统累计已经服务了小微企业二十九万户，累计为小微企业放款六百五十六亿元。除此之外，平安普惠在部分城市也积极探索出全线上化的房屋抵押产品，提高小微企业的融资质效。平安普惠：Al+020模式全面赋能小微融资线上线下怎广泛获客触达6万+爱下咨询顾问 4600+远程咨询履何内外部场祟嵌入16年专注服务长尾小微，助力金融机I“人+企”1风险评估体系I=IKYC:人行征信房、军、薪、保鼠.KYB:人行征信+工陶、纳税.收单同时，平安普惠通过融资担保牌照及外部保险公司合作,为银行等机构提供风险分担服务，并强化获客、科技等方面的能力，助力银行等金融机构“敢愿能会”服务，弥补相关能力短板。相比网商银行分享的供应链金融，其是借助核心企业的全数字化的小微融资流程，平安普惠这套模式其实相对是更传统。但是在传统的模式上，其通过科技的赋能、以及模式的创新、借助线上线下获客等资源禀进行赋能，帮助银行解决其的能力短板，这个其实也是在当下多层次的小微融资的供给体系下一个非常独特的中国式的创新。
