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1、,征信就在我们身边,目录,征信的基本概念,征信的发展,日常应用,热点问题,征信的基本概念,基本概念解读,1,什么是信用,一、信用在社会伦理道德方面的含义，是指人们在日常交往中应当诚实无欺，遵守诺言的行为准则。 二、信用在社会经济活动中的含义，是指一种建立在授信人对受信人偿付承诺的信任的基础上，使后者无须付现金即可获取商品、服务或货币的能力。 三、信用在法律方面的含义，即依法可以实现的利益期待，当事人违反诚信义务的，应当承担相应的法律责任。 在现实生活中，合同债权、担保、保险、票据等均以信用为基础，同时，诚信也是民商事活动的基本原则。,基本概念解读,2,什么是征信,征信是专业化的、独立的第三方机
2、构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。 西方国家将征信称作“Credit repoting”就是信用报告、报道的意思。,征信=征集+信用,基本概念解读,3,征信征什么,征信，要“征”您以下几方面的情况： “您是谁”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭关系、家庭住址、联系方式等。 “您借了多少钱”。也就是您的整体负债情况，包括您在哪家银行贷了多少款，办了几张信用卡、每张卡的信用额度是多少，从商店赊购了多少商品，享受多少种先消费后付款的服务等。 “您按约还款了吗”。就是您在什么时候
3、还了什么钱，是不是按合同的规定按时、足额地还了款，包括各类贷款，还包括信用卡、电信等先消费后付款的各种公用事业费用等。 “您遵纪守法了吗”。就是您是否遵守了与经济活动相关的法律法规，以及法院民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。,基本概念解读,4,什么是负面信息,负面信息是指您在过去的信用交易中未能按时、足额偿还欠款，未能按时、足额支付各种费用的信息，即违约信息。比如您在使用某银行信用卡的过程中，由于种种原因，未能在最后还款日前还清欠款，如果出现这种情况出现多次，当您申请贷款时十有八九被拒。违约信息表明了您的信用意识不强，银行与您打交道会慎之又慎。,征信的发展,孔子（公元前551前479
4、） 在我国，崇尚信用的风尚有几千年的传统。论语中“信”字出现了38次，频次虽低于仁（109次）、礼（74次）；但是高于描述道德规范的多数词汇，如善（36次）、敬（21次）、勇（16次）、耻（16次）；比如：“自古皆有死，民无信而不立”；“言必行，行必果”；“与国人交，止于信”等。,征信的发展,在西方社会，守信同样也是人们奉行的基本道德准则，圣经中关于信用、信任的词汇也出现了几十次之多。 信用英文credit_源于拉丁文credo,原意是相信、信任、声誉等。,征信的发展,征信的发展,征信的发展,有效的个人信用制度，能创造和积累信用有效的个人信用制度，能扩大消费和促进经济稳定增长有效的个人信用制度
5、，能维护市场运作秩序和促进宏观经济发展有效的个人信用制度，能使银行与个人互惠互利,日常应用,征信的日常应用,征信的应用领域,商业银行信贷审批与贷后管理,查询信用报告已经成为商业银行审核贷款和信用卡申请，审核担保人资格，审核企业法 人贷款资 格、进行贷后风险管理等业务的 必备环节。,就业升职、资格审查,政府领导干部考核参考信用报告，金融机构进行中高层领导竞聘要查信用报告，重点建设工程项目招标投标领域查询企业及企业法人的信用报告。,出国签证、评先评优,多个西方国家特别是欧洲国家的驻华使馆在审核签证申请时要求提供个人信用报告我国多地的市团委、精神文明办等部门均将个人信用状况作为评先评优的重要参考。,
6、二手房买卖、民间借贷,目前房地产中介公司为二手房贷款提供担保均要求提供个人信用报告，征信处受理长房置换客户查询信用报告最高时达到每天近百笔；,征信的日常应用,商业银行通过将申请人提供的信息与信用报告中的信息进行对比，有助于及时发现冒名申请、伪造证明等情况。,通过职业、职务、公积金缴存金额等可以准确估计收入水平。,信用报告在商业银行信贷管理中的主要作用,核实客户身份工作单位、住址、公积金,判断偿还能力单位、职务、收入,查询夫妻双方信用报告，全面掌握负债水平，核定二套房。,审批时间缩短、提供信用贷款、个人助学贷款不良率显著降低。,评价风险水平负债总额、偿还记录,辅助信贷管理提高效率、拓展业务、清收
7、不良,征信的日常应用,信用报告在国外的应用,在法国，优秀中国留学生因为逃票应聘失败；在美国，逃票者将难以申请绿卡或者公民身份、也难办理贷款和信用卡；在加拿大，逃票者无法获得信用卡，除非有信用记录好的人为他担保。,逃票与信用,世界银行高级主管马里奥.费雷由欧洲调往美国总部后，由于没有信用记录，凭借世行工作与收入证明却无法租到公寓，只能用其美国亲属担保。,租房与信用,授权查询,商业银行及其他机构查询信用报告均需要取得本人书面授权,限定用途,除了本人以外，商业银行只有在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人，以及对已发放的个人贷款几信用卡进行风险跟踪时能够查询。,保障安全,征信系统采用
8、了最先进的计算机防病毒和防黑客供给的管理系统，其安全性是国内一流的。,查询记录,违规处罚,信用报告对个人隐私的保护,征信的日常应用,征信系统每个查询用户都登记注册，而且计算机系统还自动追踪记录每一个用户查询信用报告的情况，并记录在信用报告中。,办法中明确规定，商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，司法机关将介入处理。,热点问题,征信的热点问题,负面记录是如何产生的？,借款人自身原因,未能及时、足额归还贷款及信用卡透支,拖欠各类税费,违反法律制度规定,其他外界原因,商业银行数据录入或报送错误,身份、职业等信息被冒用,委托第三方还款出现失误,征信的热点问题
9、,正常还款既要“足额”又要“及时”,首先要仔细阅读贷款合同及信用卡指南，明确还款频率、还款日期、计息方式。,关于按揭贷款，要在每月还款日的24点之前还款。,我每月都正常还款为何还出现逾期？,关于加息后的还款，多数银行的借款合同中都规、定一年以上的贷款采取浮动利率，但对于加息后是否由银行通知客户没有明确规定。,关于信用卡透支后还款，一般采取账单日后20天内，可想银行信用卡中心客服咨询或查看对账单。,征信的热点问题,有了负面信息确实会对贷款申请产生不利影响；,信用报告是审贷的必要条件，但不是唯一条件；,信用报告记录客观信息，没有任何主观评价；,商业银行会结合收入水平、信用状况等因素综合考虑；,各行
10、针对负面信息通常都制定内部评价标准；,有负面信息是否肯定无法借贷？,征信的热点问题,由于商业银行录入错误、身份信息被冒用等情况，可能导致信用报告收录错误的信用记录；,发现信用报告中存在错误，可向人民银行征信管理部门或商业银行提出异议申请；,信用报告记录客观信息，没有任何主观评价；,总行规定了详细的异议处理流程，将在规定的时限内完成异议核实，确实存在错误的，会要求商业银行在固定时限内进行更正；,信用记录如果出错该怎么办？,征信的热点问题,个人征信系统的维护与运行由人民银行征信中心统一负责，所有数据全部集中在征信中心，各分支银行只有查询权限，没有对信用报告信息修改的权限。信用报告中的负面信息，只有
11、在商业银行报送错误的情况下，通过正常的异议申请流程才能更正，其他情况下均不能随意更改。,负面信息是否能够删除或修改？,征信的热点问题,信用报告中的负面信息不会永久保留。在国外，一般的负面信息记录保存7年，我国2011年征求意见的征信管理条例将负面信息保存时限暂定为5年。,征信管理条例2013年正式实施，将不良信息的保存时限设定为5年，超过5年的应当删除。,负面信息是否会永久保留？,征信的热点问题,及时归还逾期贷款或信用卡透支（不是全部还清，而是归还已经预期的部分）。,继续归还剩余贷款，确保及时、足额，重新积累信用财富。,已经出现负面信息了如何补救？,商业银行更加看重近期的还款记录，如最近24个
12、月。,征信中心对不同时期的逾期记录也会区别对待。,征信的热点问题,申请人想查询自己的个人信用记录，可以携带本人有效身份证到当地人民银行征信管理大厅查询。,2013年10月28日起，中国公民可在中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台(以下简称平台，网址)网上查询个人信用报告。,如何查询本人的信用报告？,征信的热点问题,在没有得到他人授权的情况下，个人是无权查询他人信用报告的。如果您想查询亲属(父母、配偶、子女)的信用报告，也必须得到亲属(父母、配偶、子女)的授权后才可以查询他们的信用报告，并按照上一条委托查询信用报告的方法操作即可。,可以查询配偶或亲属的信用报告吗？,征信的热点问题,信用记录是个人的“第二张身份证”，保持良好的信用记录，积累信用财富，应从以下方面入手：,树立牢固的信用意识；,培养良好的信用习惯；,学习必要的信用知识；,我们应该像保护我们的心脏一样保护好我们的信用,谢谢你的聆听,
