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1、信贷业务手册引 言561 基本要求601.1 基本目标601.2 基本责任611.2.1 审慎合规经营611.2.2 授信尽职611.2.3 提高工作效率611.2.4 保证服务质量621.2.5 从业规范622 信贷岗位职责632.1 授信管理部门632.1.1 授信管理部门主管632.1.2 授信审查岗642.1.3 授信管理岗652.1.4 综合岗652.2 授信经营部门662.2.1 授信经营部门主管662.2.2 客户经理662.2.3 综合岗682.3 风险监控部门682.3.1 风险监控部门主管682.3.2 风险监控岗692.3.3 风险经理692.3.4 综合岗702.4 资
2、产保全部门702.4.1 资产保全部门主管702.4.2 资产保全岗712.4.3 资产保全审查岗722.4.4 综合岗722.5 放款中心732.5.1 放款中心部门主管732.5.2 档案审查岗732.5.3 法律审查岗732.5.4 放款操作岗752.5.5 复核检查岗752.5.6 综合管理岗762.6 授信尽职调查部门762.6.1 部门主管762.6.2 授信尽职调查岗763 授信基本条件和要素773.1 授信的基本条件773.1.1 授信对象773.1.2 授信对象应提供的基本资料793.2 授信的基本要素803.2.1 对象803.2.2 金额803.2.3 期限803.2.4
3、 利率或费率803.2.5 用途803.2.6 担保803.3 授信活动中的权利与义务813.3.1 授信活动中我行的权利与义务813.3.2 授信活动中客户的权利与义务823.4 授信担保823.5 限制授信的事项833.5.1 限制授信的对象833.5.2 必须严格控制的授信对象833.5.3 禁止和限制办理的授信事项844 授信额度854.1 授信额度的核定对象854.1.1 需要核定授信额度的对象854.1.2 无需核定授信额度的情况864.1.3 “问题类授信客户”核定授信额度的规定864.2 授信额度的申报864.2.1 正常类授信客户的授信额度申报864.2.2 问题类授信客户贷
4、款重组额度的申报874.2.3 正常类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报874.2.4 问题类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报874.2.5 集团客户的授信额度申报874.3 授信额度的核定874.3.1 授信额度的核定原则874.3.2 “正常类授信客户”授信额度的综合确定884.3.3 “问题类授信客户”重组贷款授信额度的确定884.3.4 完全现金保证额度的核定894.3.5 集团客户授信额度的核定894.4 分类额度914.4.1 分类额度设置的一般原则914.4.2 单独设立的分类额度934.4.3 分类额度与授信额度的关系934.4.4 分类额
5、度的使用方式934.4.5 特殊分类额度规定934.5 授信期限的设置944.6 授信额度计价币种954.7 授信额度的管理954.7.1 授信额度的使用控制954.7.2 授信额度的增加、减少和注销964.7.3 授信额度的特殊处理974.8 授信安排的调整984.8.1 授信安排调整的相关规定984.8.2 分类额度的调整规定994.8.3 集团客户授信额度的调整规定995 信贷风险评级1005.1 信贷风险评级体系1015.1.1 种类和适用范围1015.1.2 评级的申报、审批和工具1015.1.3 评级的更新和终止1025.2 信贷风险评级的相关职责1035.2.1 评级申报人103
6、5.2.2 评级审查人1035.2.3 评级审批人1035.3 信贷风险评级的评估内容1035.4 信贷风险评级的级别1045.5 信贷风险评级的方法1085.5.1 授信对象风险评级1095.5.2 授信业务风险评级1205.6 集团客户风险评级1245.6.1 集中授信模式1245.6.2 监控模式1246 行业投向指引1256.1 总体要求1256.1.1 总体投向要求1266.1.2 关注汇率调整对行业的影响1266.2 电信1266.2.1 行业运行情况1266.2.2 行业政策1286.3 电力1306.3.1 行业运行情况1316.3.2 行业政策1436.4 石化1476.4.
7、1 行业运行情况1476.4.2 行业政策1516.5 公路交通1536.5.1 行业运行情况1536.5.2 行业政策1616.6 钢铁1646.6.1 行业运行情况1646.6.2 行业政策1656.7 轿车1696.7.1 行业运行情况1696.7.2 行业政策1766.8 批发零售1816.8.1 行业运行特点1816.8.2 行业政策1826.9 纺织1866.9.1 行业运行情况1866.9.2 行业政策1886.10 住宿餐饮1896.10.1 行业运行情况1896.10.2 行业政策1916.11 房地产业1926.11.1 行业政策1926.12 港口、物流行业1936.13
8、 航空运输业1946.14 煤炭采掘业1946.15 烟草行业1946.16 制药行业1946.17 设备制造业1946.18 城市公用事业及市政建设1946.19 教育业1956.20 建筑施工行业1956.21 IT行业中计算机服务业和软件业1956.22 造船行业1951 授信业务受理条件1971.1 贷款类授信业务受理条件1971.1.1 一般短期流动资金贷款1971.1.2 出口退税账户托管贷款1981.1.3 商业承兑汇票贴现1991.1.4 银行承兑汇票贴现1991.1.5 买方或协议付息票据贴现业务2001.1.6 商业汇票无追索贴现2011.1.7 打包贷款2021.1.8
9、中期流动资金贷款2021.1.9 固定资产贷款2031.1.10 流动资金周转贷款2041.1.11 应收账款转让2041.2 信用证类业务受理条件2051.2.1 进口信用证2051.2.2 国内信用证业务2061.3 承兑类业务受理条件2071.3.1 银行承兑汇票2071.4 担保类业务受理条件2081.4.1 担保2081.4.2 信贷证明2131.5 贷款承诺类业务受理条件2131.5.1 贷款承诺2131.6 透支类业务受理条件2141.6.1 法人账户透支2141.7 国际贸易融资类业务受理条件2151.7.1 进口押汇2151.7.2 出口押汇2151.7.3 出口托收融资21
10、61.7.4 出口发票融资2171.7.5 进口代收融资2181.7.6 进口汇出款融资2191.7.7 出口保理融资2201.7.8 进口保理2211.8 完全现金保证业务受理条件2221.8.1 定义2221.8.2 授信对象2221.8.3 期限、利率、费率2231.8.4 受理条件2231.9 其他授信产品或业务受理条件2231.9.1 中小企业小额授信2231.9.2 离岸业务2241.9.3 证券公司股票质押贷款2251.9.4 同业信贷资产回购业务2261.9.5 同业信贷资产买断业务2271.9.6 银团贷款2281.9.7 行内联合贷款2291.9.8 国家开发银行间接银团贷
11、款2301.9.9 国家开发银行联合贷款2311.9.10 外国政府转贷款2321.9.11 内保外贷业务受理条件2332 授信调查/申报2342.1 目的2342.2 适用范围2352.3 授信客户受理2352.3.1 客户申请/市场营销2352.3.2 资格审查2352.3.3 客户提交资料2362.3.4 资料初审2362.4 授信调查2372.4.1 基本要求2372.4.2 调查方式2372.4.3 调查内容2382.4.4 中小企业小额授信调查要求2422.5 授信申报2432.5.1 申报授信2432.5.2 申报调整授信方案2522.5.3 申报展期2522.6 授信调查/申报
12、主体2522.6.1 职责2522.6.2 权限2532.7 附件：*银行信贷业务申请提交材料清单2533 授信分析2553.1 目的2553.2 适用范围及基本要求2553.3 背景情况分析2563.3.1 客户背景分析2563.3.2 业务背景分析2573.3.3 项目背景分析(适用于固定资产贷款)2573.4 行业风险分析2583.4.1 总体情况2583.4.2 行业成本结构2583.4.3 行业成熟度2593.4.4 行业周期性2603.4.5 行业盈利能力2603.4.6 行业依赖性2603.4.7 行业替代产品2603.4.8 对行业的监管2603.5 经营、管理风险分析2613
13、.5.1 总体特征2613.5.2 目标和战略2623.5.3 产品市场匹配2633.5.4 供应分析2633.5.5 生产分析2643.5.6 分销渠道分析2653.5.7 销售分析2653.5.8 管理分析2663.6 财务风险分析2673.6.1 财务报表质量2673.6.2 重要科目及附注分析2673.6.3 销售和盈利能力2693.6.4 偿债和利息保障能力2693.6.5 资产管理效率2703.6.6 流动性2703.6.7 长期偿债能力、再融资能力2713.6.8 现金流量分析2713.6.9 集团客户财务分析2733.6.10 汇率风险分析2733.7 借款原因分析2733.7
14、.1 对客户的借款原因分析2733.7.2 对项目的借款原因分析(适用于固定资产贷款)2743.8 财务数据预测2753.8.1 运用财务工具需预测的数据2753.8.2 项目评估需预测的数据(适用于固定资产贷款)2773.9 还款能力分析2783.9.1 对客户的还款能力分析2783.9.2 对项目的还款能力分析(适用于固定资产贷款)2793.10 担保情况分析2803.11 授信方案设计2803.11.1 综合分析2803.11.2 方案设计2814 授信审查审批2824.1 目的2824.2 适用范围和基本要求2824.3 审查审批基本要点2834.3.1 授信客户背景状况2834.3.
15、2 授信业务背景状况2834.3.3 行业风险分析2834.3.4 经营、管理风险分析2834.3.5 财务风险分析2834.3.6 授信额度确定2844.3.7 担保分析2854.3.8 授信对象评级和授信业务评级2854.3.9 综合结论和授信安排2854.4 贷款类授信业务审查审批要点2854.4.1 一般短期流动资金贷款审查审批要点2864.4.2 出口退税账户托管贷款审查审批要点2864.4.3 贴现贷款2864.4.4 打包贷款审查审批要点2934.4.5 中期流动资金贷款审查审批要点2954.4.6 固定资产贷款审查审批要点2954.4.7 流动资金周转贷款3004.4.8 应收
16、账款转让审查审批要点3004.5 信用证类业务审查审批要点3014.5.1 进口信用证3024.5.2 国内信用证3044.6 承兑类业务审查审批要点3044.6.1 银行承兑汇票审查审批要点3044.7 担保类业务审查审批要点3054.7.1 授信准则和要求3054.7.2 一般担保业务的审查审批要点3064.7.3 提货担保审查审批要点3074.7.4 为上市公司发行可转换债券担保审查审批要点3084.7.5 信贷证明审查审批要点3094.8 贷款承诺类业务审查审批要点3094.8.1 贷款承诺3104.9 透支类业务审查审批要点3104.9.1 法人账户透支3104.10 国际贸易融资类
17、业务审查审批要点3114.10.1 进口押汇3114.10.2 出口押汇3124.10.3 出口托收融资审查审批要点3134.10.4 出口发票融资审查审批要点3144.10.5 进口代收融资审查审批要点3154.10.6 进口汇出款融资审查审批要点3164.10.7 出口保理融资审查审批要点3164.10.8 进口保理审查审批要点3174.11 其他特殊客户和业务的审查审批要点3184.11.1 中小企业小额授信审查审批要点3184.11.2 集团客户审查审批要点3194.11.3 非盈利单位审查审批要点3224.11.4 离岸贷款审查审批要点3224.11.5 银团贷款审查审批要点3254
18、.11.6 同业信贷资产回购审查审批要点3254.11.7 同业信贷资产买断业务审查审批要点3274.11.8 证券公司股票质押贷款审查审批要点3274.11.9 行内联合贷款审查审批要点3284.11.10 国家开发银行间接银团贷款3284.11.11 国家开发银行联合贷款3284.11.12 外国政府转贷款3294.11.13 内保外贷业务的审查审批要点3294.12 授信审查、审批主体3294.12.1 审查主体3294.12.2 审批主体3294.13 授信审查审批中的相关职责3294.13.1 审查环节3304.13.2 审批环节3314.14 授信审查审批权限3314.14.1 审
19、查3314.14.2 审批3314.15 特殊情形的授信审查与审批3314.15.1 特殊情形的审批3324.15.2 复议3325 授信额度使用和归还3335.1 目的3335.2 适用范围及使用原则3335.2.1 适用范围3335.2.2 使用原则3335.3 定义与缩写3345.4 职责与分工3355.5 授信额度的使用规定3355.6 授信额度使用的管理要求3385.6.1 授信额度提用的申报3385.6.2 授信额度提用的审核3395.6.3 授信额度提用后的监控3395.7 授信业务展期的管理要求3395.8 授信额度归还后的恢复、终止及相关要求3405.9 授信额度使用审核的基
20、本材料要求3405.9.1 放款中心授信业务资料完整性审查内容3405.9.2 国际业务部授信业务资料完整性审查内容3425.10 相关授信产品在授信额度使用时的专项审核内容3445.10.1 国际贸易融资类产品的专项审核内容3445.10.2 人民币授信产品的专项审查内容3545.11 对公授信法律性文件使用规则3565.11.1 格式合同3565.11.2 非格式合同3575.11.3 档案管理3596 贷后监控3606.1 适用范围3606.2 贷后监控的方式3606.2.1 定期监控3606.2.2 不定期监控3616.2.3 信贷风险预警和主动退出机制3616.2.4 风险监察名单制
21、3626.3 贷后监控的职责划分3636.3.1 授信经营部门的职责3636.3.2 资产保全部门的职责3636.3.3 风险监控部门的职责3646.3.4 授信管理部门的职责3646.3.5 信贷执行官的职责3646.4 贷后监控的实施3646.4.1 非集团授信客户的监控3646.4.2 集团授信客户的监控3696.4.3 对担保人的贷后监控3716.4.4 授信业务的贷后监控3716.4.5 贷款本息回收的监控3796.5 贷后监控的强化手段风险经理监控3796.5.1 风险经理的目标定位3806.5.2 公司信贷风险经理的目的3806.5.3 风险经理与授信经营部门客户经理的关系380
22、6.5.4 风险经理的具体工作职责3806.5.5 风险经理贷后监控的方式3806.5.6 风险经理的报告线路3806.5.7 风险信息汇总3816.5.8 客户风险检查报告需要描述的内容3816.6 风险监察名单的监控管理操作要领3816.6.1 风险经理提出方式的操作要领3816.6.2 客户经理提出方式的操作要领3856.7 检查考核3857 问题贷款管理3867.1 目的3867.2 范围3867.3 定义与概述3867.3.1 问题贷款3867.3.2 问题类授信客户3867.3.3 问题贷款管理3877.4 问题类授信客户的管理模式3877.4.1 管理原则3877.4.2 移交标
23、准3877.4.3 非移交模式3887.4.4 移交模式3887.5 问题类授信客户的调查3887.5.1 介入调查时间3887.5.2 调查内容及方式3887.6 问题贷款的行动策略3897.6.1 行动策略制定的原则3897.6.2 行动方案选择的若干标准3897.7 问题贷款行动计划3907.7.1 行动计划的内容3907.7.2 行动计划的申报3917.7.3 行动计划的审查、审批3917.7.4 行动计划的实施3917.7.5 更新、更改行动计划3927.8 问题贷款的日常监控与管理3927.8.1 对问题类授信客户的监控3927.8.2 问题类授信客户的日常管理3937.9 客户关
24、系的移交3937.9.1 内部移交的发起3937.9.2 内部移交的审批3937.9.3 办理移交3937.9.4 移交后的管理职责3947.9.5 内部定价3947.9.6 逆移交3947.10 贷款重组3947.10.1 定义与原则3947.10.2 目标3947.10.3 适用条件3957.10.4 重组模式3957.10.5 申报、审查、审批3967.10.6 问题贷款重组管理中的职责分工3967.10.7 观察期及风险评级3977.10.8 风险控制与日常管理3978 担保管理4008.1 适用范围4008.2 担保的法律规定4008.2.1 担保范围4008.2.2 担保合同4008.3 担保方式的选择4018.3.1 完全现金担保4018.4 担保审核的基本要求4018.4.1 合法性、有效性和可靠性4018.4.2 严格控制信用贷款4018.4.3
