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1、网点柜面业务应知应会500问第一部分 个人金融业务一、 资产类业务1、人民币个人住房贷款最长期限为多少年？ 答：30年。2、办理个人商业用房按揭贷款，最低首付比例为多少？答： 50% 。3、住宅土地使用权年限最长为多少年？ 答：70年。4、“融资宝”贷款额度期限与房龄之合最长不得超过多少年？ 答：30年 。 5、简述个人投资经营贷款的贷款对象？答：贷款对象为依法核准登记的个体工商户、依法核准的个人独资企业、全部自然人出资的私营有限责任公司的主要股东、合伙制企业的合伙人、有限责任公司的主要或控股个人股东、合伙制企业的合伙人。6、借款人申请贷款购买的商业用房，原则上需具备哪两个条件？答：（1）一手
2、商业用房应竣工验收。（2）二手商业用房必须产权明晰，符合上市交易条件，买卖双方签署合法有效的房屋买卖合同或协议。7、我行消费信贷业务“直客式”营销服务模式的统一品牌和对外名称是什么？ 答：理想之家 。 8、汽车消费贷款的期限最长为多少年？ 答：5年 。 9、“融资宝”贷款额度抵押物在85平方米以上的，楼龄在十年（含）以内的，抵押率一般不超过多少？答：70%。10、个人住房贷款借款人的年龄要求男性不得超过多少岁？答：65岁。11、个人信用循环贷款额度有效期最长多少年？答：1年 。 12、个人二手住房贷款期限最长不超过年？答：30年 。一三、外地户口居民办理汽车消费贷款有什么要求？答：外地户口的借
3、款人在本地有房产或在本地连续工作三年以上。14、个人人民币存单质押贷款的最高质押率为多少？答：90%。一五、凡年满多少周岁，具有完全民事行为能力的自然人，均可向中国银行申请个人商业用房贷款？答：一八周岁。16、什么叫现房贷款、期房贷款？答：凡竣工，并验收合格，取得房屋产权证的住房贷款称为现房贷款。除此之外的在建工程或已交付使用但未取得房屋产权证的住房贷款称为期房贷款。17、目前我行个人贷款客户分层分为几类，分别是哪几类？答：五类，分为钻石(铂金)、白金、黄金、鼓励和一般类。一八、什么叫个人二手住房？答：指由房屋产权人出售，房屋土地管理部门已颁发房屋所有权有效证件，或房产已确权，房地产商可提供该
4、房产商品房权属证明书和楼宇名册，可在房屋交易二级市场流通，卖房人具有完全处置权利的住房。19、出国留学贷款的贷款限额。答：贷款金额最高不得超过借款人在境外就读期间全部学杂费和正常生活费用的80%。具体贷款比例和贷款金额由贷款人根据借款人留学所需费用情况和担保情况分别确定。20、五级分类中不良贷款包括哪几类？答：次级可疑损失21、个人人民币存单的最高质押率是多少？答：90% 22、请分别写出人民币个人住房按揭贷款、住宅土地使用权及商用房土地使用权的最长期限？答：人民币个人住房按揭贷款可以申请的贷款期限最长为 30年；住宅土地使用权年限最长为70年；商用房土地使用权年限最长为40年。23、何为借款
5、人道德风险？答：借款人信用意识差，故意拖欠、不归还银行贷款，导致贷款风险的属于借款人道德风险。24、中国银行个人投资经营贷款的对象有哪些？ 答：贷款对象为依法核准登记的个体工商户、依法核准的个人独资企业、全部自然人出资的私营有限责任公司的主要股东、合伙制企业的合伙人、有限责任公司的主要或控股个人股东、合伙制企业的合伙人。25、商业性住房按揭贷款实行的原则是什么？答：部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还26、个人二手房贷款业务包括哪些？答：个人二手住房贷款、个人二手商铺贷款 27、个人一手住房贷款的担保方式有哪些？答：抵押担保、质押担保、保证担保、履约保证保险。28、零售贷款发放的原则是什么？
6、答：收益性、安全性、流动性 29、什么叫等额本金还款法？答：贷款本金分摊到还款的各期，每期应还利息由剩余本金计算得出，每期还本金额不变，利息逐期减少。30、零售贷款在线审批系统简称是什么？答：CCAS系统 31、核心银行系统中关于零售贷款风险的分类采用什么方法？答：五级分类：正常关注次级可疑损失32、核心银行系统中所有还款采用什么还款方式？答：转账还款33、贷款结清交易的定义是什么？答：指借款人还清了全部贷款本、息、费后，关闭贷款账户的行为34、目前系统使用单一额度的零售贷款产品是什么？答：个人抵质押额度。35、核心银行系统零售贷款账户还款方式包括哪些？答：只还利息、等额本息、协议还款36、个
7、人消费类汽车贷款的产品码是什么？答：PLBA37、CCAS系统中，承担担保责任的汽车经销商从什么方面发起，而不需承担担保责任的汽车经销商从什么发起？答：第三方客户38、CCAS系统中，汽车经销商零贷项目号的编排规则是什么？答：3位机构码+QC+3位顺序号39、个人住房按揭贷款的还款方式有哪些？ 答：一次性到期还本付息、等额本息还款法、等额本金还款法。 40、个人商业用房贷款应当符合金融法律、法规和人民银行的有关政策规定，遵循的贷款原则有哪些？答：安全性、流动性、收益性。41、二手房贷款借贷双方应根据哪四个原则依法签订借款合同？答：部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还42、简述可作为借款申请人
8、资信证明的材料有哪些？答：借款人工作单位开具的收入证明、借款人个人账户存款以及连续三个月的历史交易记录、借款人的房屋、汽车、股票对账单、个人理财账户等资产证明、借款人的个人所得税纳税证明43、什么是贷款的“三查”？答：贷前调查、贷时审查、贷后检查。44、列举存单/凭证式国债不能作为质押权利凭证的情况？答：对所有权有争议的、已开具存款证明、已作担保、已挂失。45、担保品的状态分为哪几种？答：创建、生效、释放、取消。46、核心银行系统中，需要建立合同的零售贷款品种是什么？答：国家助学贷款、个人投资经营贷款47、列举客户提前还款后剩余贷款还款计划的变更方式？ 答：1、还款金额不变，期数改变2、还款期
9、数不变，金额改变48、核心银行系统贷款交易中的非资金类交易主要包括？答：额度管理、合同管理、账户管理、担保管理49、个人资产业务主要还款方式有哪些？答：1、等额本息法2、等额本金法3、到期一次性还本付息法（灵活还款方式）4、按月付息，一次性还本（灵活还款方式）50、简述一手住房贷款的主要风险点有哪些？答：1、开发商风险：主要包括项目合规性风险、完工风险、假按揭套现风险等2、借款人风险：主要包括借款人收入风险、借款人信用风险等3、市场风险：主要包括利率风险、行业风险、抵押物价值风险等51、中华人民共和国担保法中提到的担保方式有哪几种？答：保证、抵押、质押、留置和定金二、 负债类业务（一） 基础知
10、识1、活期储蓄的特点是什么？答：不规定存期、随存随取。一元起存。2、定期储蓄主要有哪几种？答：整存整取、零存整取、教育储蓄、存本取息、定活两便、通知存款。3、教育储蓄起存金额和每本账户本金合计最高限额是多少？答：最低起存金额为50元人民币，每一帐户本金合计最高限额为2万元人民币。4、存本取息的最低起存金额是多少？答：最低起存金额为5000元人民币。5、请列举我行目前可办理存款业务的外币币种（7种以上）？答：我行目前可办理存款的外币：CAD（加拿大元）、HKD（港元）、CHF（瑞士法郎）、USD（美元）、AUD（澳大利亚元）、GBP（英镑）、EUR（欧元）、JPY（日元）、SGD（新加坡元）。6
11、、请简述本外币活期一本通的定义？答：本外币活期一本通是指在一折或一卡上办理人民币及多种外币活期储蓄的综合存款帐户。 7、请列举我行储蓄存款实名制规定的有效身份证件（5种以上）？答：居民身份证、临时身份证、护照、户口簿、军人身份证件、武装警察身份证件、香港、澳门、台湾居民有效证件及其他实名制规定的有效证件。 8、人民币小额个人活期存款账户的定义是什么？答：指在一个季度内，日均存款余额小于500元（不含）的非借记卡主账户的人民币普通活期账户及活期一本通账户。9、小额账户管理费的收费标准是什么？答：收费标准为对符合收费条件的账户，每季度收取一次账户管理费，每次3元人民币。10、办理长城商户通的证照要
12、求是什么？答：专业及批发市场内个体经营商户凭营业执照（或市场租赁协议）、身份证件即可申请开办。11、长城商户通业务拓展不包括哪些经营类型？（列举6种以上）答：商户拓展范围不包括零售百货类、家电类、超市类、娱乐餐饮类、宾馆类、房地产类、汽车销售等传统POS商户。12、现阶段长城商户通的主要功能包括哪些？（列举4种以上）答：业主收款功能、业主付款功能、末笔交易明细查询打印、当日收款汇总查询、当日付款汇总查询、银行卡余额查询、短信实时提醒等。一三、长城商户通业主收款的最低金额及最高金额是多少？答：单笔交易额最低1元、最高100万元，暂未设当日累计限额。14、长城商户通业主汇款的最低金额及最高金额是多
13、少？答：单笔交易额最低10元、最高100万元。一五、长城商户通业主收款的收费标准是什么？答：他行借记卡及本行未上线省份中行借记卡刷卡按交易额的1%，单笔最高不超过 20 元收费；省内中行及蓝图上线省份中行借记卡刷卡暂免收费。16、长城商户通业主收款的交易时间？答：目前暂为每天8：00-19：30。17、长城商户通业主付款的交易时间？答：每天8：00-17：00。一八、长城商户通交易时报“91”错误是什么原因？答：终端绑定卡状态不正确，如挂失、换卡等。19、智能通知存款的目标客户群主要是哪些？答：第三方存管客户群、商户通客户群、其它资金流动性较高且余额较多的客户群。20、智能通知存款的产品特点是
14、什么？答：活期存款的高流动性、通知存款的高收益性、计息余额的高灵活性。21、智能通知存款的收益如何到账？答：一是每季度月末20日进行活期结息，二是通知存款与活期利息的差额部分，次月月初10日前返还至客户活期账户。跨月满七天的分三次返还收益，存入满七天为跨月情况的，次月再追加返还七天通知存款利息。22、存贷通的目标客户有哪些？答：在我行办理个人住房抵押贷款业务、个人商业用房抵押贷款业务、个人融资宝抵押循环贷款业务，并且采用每月还本付息还款方式的借款人。23、申请办理存贷通的客户材料有哪些?答：（1）借款合同（或协议）；（2）还款账户的“活期一本通”原件与复印件；（3）身份证原件与复印件；（4）填
15、写“存贷通”理财账户开立申请书，并签订“存贷通”理财账户协议书。24、当存贷通理财账户每日营业末存款余额小于或等于人民币三万元（等值外币）时的收益计算方式是什么？答：日理财收益理财账户当日营业末存款余额活期存款的结息日年利率36025、假设客户有A、B两笔贷款在计算存贷通贷款利率时如何计算？答：贷款利率（A贷款正常本金*执行年利率+B贷款正常本金*执行年利率）/(A贷款正常本金+B贷款正常本金)。26、教育储蓄的定义是什么？答：是针对在校小学四年级（含四年级）以上的学生为接受非义务教育积蓄资金而开办的一种特殊的零存整取定期储蓄存款。27、存本取息业务的特点是什么？答：一次存入本金、分次支取利息
16、、到期支取本金的、5000元起存。（二）业务操作1、哪类存款产品账户开立后如不存款，当日批量后账户不会自动销户？答：定期一本通。2、定期开户交易（62000/2000）中输入的定存金额与客户实际存款金额相比有无要求？答：必须大于等于客户实际存款金额。3、普通活期账户、活期一本通账户、个人外汇结算账户、个人外汇资本账户中，在做0060交易时，必须输入子账户类别的是什么？答：活期一本通账户。4、无折现金部提交易结束后，需要通过哪支交易打印部提账户剩余资金配发新的存单？答：501交易。5、蓝图投产后，定期执行未登折记录借总、代总合并，客户未登折记录大于等于多少笔时执行合并？答：100笔6、目前，预制
17、卡批量申请张数上限是多少？答：粤深批次总行对预制卡批量申请张数上限进行了调整，37一八0、37192交易对制卡张数的限制提高为1000.7、整存整取存单账户允许在一个存期内部提几次？答：1次8、在执行62000/2000开户交易时，当定期续存类型选择N：不续存时，则相应的付息方式必须为？答：I按指令付息。9、客户挂失借记卡时，如要进行账户（借/贷方）全额冻结，需执行哪支交易？答：909110、客户至网点修改客户号证件号码，应使用哪支交易？答：67501交易。11、无折客户账转内部账户应使用哪支交易？答：21031交易。12、查询客户最近1个月的交易明细可通过核心哪支交易？答：450交易。一三、
18、查询客户主账户下子账户信息通过哪支交易？答：409交易。14、客户主账户下子账户未开立，能否进行批量代收付业务？答：否。一五、客户持批量开立的借记卡至柜面激活，使用哪支交易码？答：37346，联动密码修改。16、客户持有旧系统账号的普通活期存折来银行办理业务时，柜员应收回旧存折，通过哪支交易进行换发存折，原因应选择什么？答：通过500交易，换发原因选择破损换发。17、办理业务时，通过现金方式手工收取客户费用，应使用哪支交易？答：21035交易。一八、客户活期一本通存折挂失，可通过哪支交易查询到挂失流水号？答：29178交易。19、柜员间现金库存调剂使用哪支交易？答：21299交易。20、定期一
19、本通转账结清使用哪支交易？答：3545交易。21、存单部分提前支取转客户账应如何处理？答：先执行一三45交易，后通过501配发新存单。22、客户持外币现金至柜面结汇，应使用哪支交易码？答：21046交易。23、如客户需活期一本通支取方式，应使用哪支交易码？答：29一八7交易。24、客户持有旧系统账号的活期一本通存折来银行办理业务时，柜员为客户补打新账号时应如何处理？答：执行500交易，原因选择补打旧存折扉页。25、关闭主账户使用的交易码是？答：3860交易。26、客户存款证明查询可执行哪支交易？答：9103，可凭账号、证件号、存款证明号码进行查询。27、3860主账户关户前，应先通过哪支交易结
20、清子账户？答：通过3260结清所有子账户。28、活期账户执行“借方全额冻结”交易后，能否进行存入交易？答：能，新线新增账户三大冻结功能：“借方全额冻结”即只进不出；“借贷方全额冻结”即不进不出；“贷方全额冻结”即只出不进。故在对挂失账户进行冻结时，一般选择借方冻结。29、机构开机执行哪支交易？答：9198，需经办及核准柜员各一名同时签到。30、代缴电费时应选择哪种公司类型？答：公用事业。31、同一客户下可建立几个代缴费对应关系？答：多个。32、代缴费对应关系建立时，可以与缴费帐号关联的银行帐户有哪些？答：借记卡、普通活期、活期一本通、信用卡。33、代缴费交易冲正需要输入哪些内容？答：代理公司号
21、、流水号。34、基金对私开户(E01416)交易，如果系统回显的客户信息有误需要进行修改，柜员正确的操作为？答：柜员应停止继续开户，并通过系统的相关BANCS LINK系统交易进行修改。35、电子渠道进行个人实盘外汇买卖交易起点金额是多少？答：等值50美元。36、柜台持卡活期一本通外汇买卖交易，查询牌价成功后，返回的牌价是什么牌价？答：参考牌价。37、投资人开立储蓄（电子式）国债时，持身份证件编号中含有汉字的，在进行电脑输入操作，应如何处理？答：应输入第一个汉字拼音的第一个拼音字母(大写)，汉字省略，同时保留证件编号中的字母、数字部分（数字部分中的0不得省略） 。38、核心银行系统批量开卡默认
22、密码是什么？答：若客户的证件号小于等于6位，则默认密码为6个0；若客户的证件号最后一位是汉字，默认密码为6个0； 若客户的证件号大于6位，默认密码生成规则如下： A.去掉证件号的最后一位 B.从倒数第二位往前数6位，碰到非数字即停止，前补0补够6位作为默认密码。39、重空挂失换发之前需在重空止付交易-29166维护哪种状态？答：挂失-挂失确认。40、在维护卡与账户关联交易中，核心银行系统规定每一种存款产品只能有几个默认账户？答：1个。（三）借记卡业务1、我行IC卡业务发展的整体策略？答：以政策为引导，以客户为中心，以创新为抓手，充分发挥个金总部逻辑整合优势，发挥与公司业务联动效应，大力拓展行业
23、应用，优化客户结构，提升有效个人客户总量及价值贡献度，力争IC卡市场份额同业排位前三，实现跨越式发展。2、我行IC卡近三年的业务发展思路？答：11年打基础，12年扩规模，一三年稳迁移。即：（1）2011年主要任务是夯实基础发卡平台，完善产品体系，树立行业应用发卡样板，推广成熟行业应用发卡模式。（2）2012年主要任务是实现规模发卡，优化IC卡发卡平台，提升产品功能，大规模推广行业应用发卡模式。同时研究制定存量磁条卡向IC卡的整体迁移方案。（3）20一三年主要任务是继续扩大发卡规模，同时逐步开展磁条卡向IC卡的稳步迁移。3、IC卡的定义是什么？答：IC卡是集成电路卡（Integrated Cir
24、cuit Card）的英文简称，也称之为智能卡、芯片卡等。将一个专用的集成电路芯片镶嵌于符合ISO 7816或ISO14443标准的PVC（或ABS等）塑料基片中，封装成外形与磁卡类似或各种形态的卡片形式，即制成一张IC卡。4、 IC卡的特性是什么? 答：体积小、存储容量大、防伪、安全性高、可靠性高、综合成本低等。5、我行IC卡的产品体系是什么？答：我行IC卡产品体系划分为金融IC卡与非金融IC卡两大产品系列。金融IC卡按照不同发卡组织的应用规范，划分为PBOC标准IC卡（中国人民银行标准）和EMV标准IC卡（国际组织标准）。PBOC标准IC卡根据产品属性，划分为信用IC卡、借记IC卡和纯电子
25、现金卡。PBOC标准IC卡根据是否结合行业应用，又可划分为标准卡和主题卡。非金融IC卡主要为金融磁条加载行业应用芯片的IC卡产品。6、我行可发行哪些类型芯片卡？答：目前我行系统支持发行信用IC卡（贷记应用+电子现金应用）、借记IC卡（借记应用+电子现金应用）、纯电子现金卡（实名制、非实名制）。但根据监管机构要求，主要发行信用IC卡、借记IC卡，原则上不发行纯电子现金卡，如分行根据当地政府要求发行纯电子现金卡，需向总行和当地监管机构报批。7、什么是借记IC卡？答：借记IC卡是以芯片为介质，具备目前磁条卡的所有金融功能和小额电子现金应用的芯片借记卡，具有安全性、可扩展性及便利性等特点。8、借记IC
26、卡包含哪几类？答：借记IC卡按照芯片中加载的应用领域，分为金融借记IC卡、非金融借记IC卡（或称行业IC卡）。按照是否加载电子现金应用，分为借记应用与电子现金应用复合卡和纯借记应用IC卡产品。按照支付方式不同，分为接触式IC卡、非接触式IC卡和双界面IC卡（同时支持接触和非接触）。按照卡片是否带磁条，分为纯芯片借记IC卡和磁条+芯片复合卡。目前发行的借记IC卡为磁条+芯片复合卡。9、借记IC卡基本功能是什么？答：借记IC卡除具有我行长城借记卡的金融功能外，还可支持脱机支付、快速支付，并可通过借记卡主账户为电子现金账户充值。另外，由于芯片功能的可扩展性，还可根据合作方的要求添加不同的行业应用，如
27、校园、公交、ETC等。10、什么是电子现金应用？答：借记IC卡除满足磁条借记卡传统支付结算功能外，还支持基于借记应用的电子现金应用，即小额支付应用。通过脱机交易方式，电子现金应用可解决金融IC卡在交通、小额购物等诸多对快捷性要求较高的小额支付领域应用，一定程度上提高了支付效率。也即，通过借记IC卡的电子现金应用功能，将提高借记卡在小额支付领域应用的拓展。此外，电子现金应用也可单独应用于预付费卡类产品，即纯电子现金IC卡，以满足小额支付领域借记卡业务拓展和产品创新。电子现金账户不可挂失，不计息。电子现金账户资金通过圈存和圈提交易实现与借记卡主账户之间的资金的划转，此外，也可支持现金形式的圈存方式
28、。借记IC卡电子现金账户圈存、圈提可通过柜台和自助设备办理。根据人民银行规定，目前电子现金账户最高限额为1000元。11、什么是非接触应用？答：根据通讯方式的不同，借记IC卡还分为接触式借记IC卡、非接触式借记IC卡和双界面借记IC卡。接触式借记IC卡是通过读写设备的触点与借记IC卡的触点接触后进行数据的读写；非接触式借记IC卡与读写设备无电路接触，是通过非接触式的读写技术进行读写；双界面借记IC卡是将接触式借记IC卡与非接触式借记IC卡组合到一张卡片中，操作独立，但可以共用CPU和存储空间。通过非接触式支付方式，可进一步提高借记IC卡电子现金脱机交易的处理效率，减少借记卡支付环节耗时，真正使
29、借记IC卡具备向各类小额、快捷支付领域的扩展应用。12、我行借记卡的分类？ 答：按照不同的银行卡组织，分为银联、万事达、维萨；按照对持卡人提供的服务等级，分为普卡、金卡、白金卡、钻石卡；按照卡片发行对象，分为个人卡、单位卡；按照卡片所采用的信息存储介质，分为磁条卡和磁条/芯片复合卡；按照发卡合作方，分为标准卡、主题卡、联名卡、认同卡。一三、代理办卡有哪些注意事项？答：个人代理他人办理借记卡的，须在办卡申请表中填写“代办理由”，并提供代理人和被代理人的有效身份证件。发卡机构必须同时核对双方的真实身份，留存双方的身份证件复印件，并在申请表上登记代理人的姓名、证件类型、证件号码及联系方式。客户凭居民
30、身份证代办借记卡的，也须利用联网核查公民身份信息系统验证双方的身份信息。个人代理多人办理借记卡的，发卡机构应全面了解和审查代理人的职业背景、代办目的和代办性质等，并据此判断个人代理多人办卡的理由是否正当，如理由明显不正当，发卡机构不得为其办理借记卡。原则上，个人一次性代理办理借记卡的数量不得超过3张。14、借记卡可以关联哪些帐户？“对账簿”如何使用？答：借记卡可以关联普通活期账户、活期一本通、定期一本通、零存整取、存本取息、教育储蓄及通知存款等多个账户。借记卡项下关联的无折账户，客户可根据个人需要选择“对账簿”功能。对账簿只能用于查询、打印未登交易、补磁等非金融交易，不能做为支付凭证一五、借记
31、卡制卡分为哪些方式？有什么区别？答：借记卡的制卡可采用预制卡和非预制卡两种方式。客户申领预制卡可当时领取借记卡；客户申领非预制卡当日无法领卡，卡片制妥后客户必须回原申领机构领取，领卡时应出示与申领时一致的本人有效身份证件以及中国银行个人结算账户开户/综合服务申请表（客户留存联）、系统输出凭证（开卡）（客户回单联）。16、持借记卡在柜台进行存取款交易，有哪些注意事项？答：（一）持卡人凭卡可办理借记卡项下所有关联账户的存款、取款业务，实行免填单方式，但客户必须在系统打印的个人业务交易单上签字确认。借记卡取款类交易必须刷卡验证密码，存款类交易可无卡（需提供卡号）办理。（二）借记卡取款类业务，当取款交
32、易金额超过5万元（含）时，应核实持卡人有效身份证件，若为代办取款交易，应核实代理人和持卡人双方的有效身份证件；当取款交易金额小于5万元时，若客户在交易凭条和客户业务通知单上签字与借记卡帐户户名不符时，柜员应要求代理人出示本人身份证件。对于代办业务，柜员应在个人业务交易单上记录代理人姓名、证件类型、证件号码和联系方式。（三）借记卡存款类业务，当存款交易金额超过5万元（含）时，应核实持卡人有效身份证件。若为代办存款交易，应核实代理人有效身份证件并在个人业务交易单上记录代理人姓名、证件类型、证件号码和联系方式。（四）借记卡柜台交易的授权限额等其他规定与储蓄业务相同。17、新线借记卡挂失有什么注意事项
33、？答：借记卡挂失仅为介质挂失，柜员应提示持卡人，通过其他介质（如存折）或电子渠道（如网上银行、电话银行等）仍有可能正常使用借记卡关联账户，并请持卡人选择是否需要同时申请冻结关联账户的资金。一八、借记卡销卡的主要流程是什么？答：持卡人要求销卡必须持卡和有效身份证件到核心银行系统的联网机构办理。原则上不允许代办销卡业务。（一）销卡业务实行免填单方式的，但应验证借记卡密码，且持卡人须在销卡传票和客户业务通知单上签字确认。（二）完成销卡业务处理后，柜员在客户视线内将借记卡进行作废处理（破坏磁条和芯片，如剪角、打洞）并退还持卡人，银行不再收回卡片。柜员登记银行卡销毁卡登记簿并签章确认。（三）借记卡销卡必
34、须先结清所有关联的单卡账户，或将单卡账户转为单折账户。单卡账户销户时持卡人应填写个人结算账户资料变更/销户通知书。（四）欠缴年费的借记卡，需持卡人补缴后再办理销卡。对于确实无法收回的，经核准后可执行强制销卡。（五）存在主附卡关联的借记卡，撤销主附卡关联后才可以销卡。（六）借记卡挂失后持卡人要求销卡的，可以凭本人有效身份证件和挂失申请书客户联到核心银行系统的联网机构直接办理销卡。销卡审核及受理条件同挂失后补发新卡。 （七）借记IC卡销卡，应先做电子现金账户销户，系统自动圈提电子现金余额至主帐户，然后再做借记账户关户销卡业务。19、借记卡锁定应如何处理？答：借记卡在一天内连续三次交易密码错误，系统
35、将锁定该卡，持卡人可在锁卡当日持本人有效身份证件和借记卡到核心银行系统联网机构柜台办理借记卡解锁，柜员核实持卡人身份后予以受理。如持卡人在锁卡当日未办理借记卡解锁手续，系统将在当天批量处理后自动解除锁定。20、联名卡的申领需要准备哪些材料？答： 分行发行联名卡业务必须报经总行批准，并在正式开办前向当地监管机构报告备案。申请材料包括但不限于：可行性报告（含联名单位介绍、合作目的、合作方式、成本收益、功能及增值服务）、合作协议（合作双方应已达成一致）及章程、卡样。分行发行的联名卡可自行设计卡面，卡样须报送总行审核后，由总行统一提交中国银联核准。分行正式面向社会发卡前，必须填写借记卡产品参数设置申请
36、表，经分行个人金融部负责人签字、盖章确认后提交总行。同时提交的材料包括但不限于：总行批复文件、联名卡产品方案（含属性、功能、增值服务等）、业务操作流程、风险防范措施、涉及的规章制度、需新开发的产品还应提供相关业务需求。 （四）国债业务 1、什么是储蓄国债(电子式)？答：储蓄国债（电子式）是财政部面向个人投资者发行的，以电子记账方式记录债权的一种不可上市流通的人民币债券。具有如下特点：（1）信用等级高，安全性好。变现灵活，流动性较好。（2）利息免税，收益性好。免缴利息收入所得税，到期实际收益高于相同期限银行储蓄存款的税后收益。（3）记名国债，可以挂失。（4）电子方式记录债权，安全可靠，兑付方便。
37、（5）按年付息，利息于付息日自动转入投资者账户。2、什么是凭证式国债？答：凭证式国债是指采用填制“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”的方式，通过凭证式国债承销团成员，主要面向城乡居民个人及其他社会投资者发行的一种不可上市流通人民币债券。具有如下特点：（1）信用等级高，安全性好。变现灵活，流动性好。（2）利息免税，收益性好。（3）记名国债，可以挂失。 3、凭证式国债与储蓄国债(电子式)的主要区别？答：凭证式国债与储蓄国债(电子式)的主要区别为以下几点：(1)申请购买手续不同。投资者购买凭证式国债，可持现金直接购买；投资者购买储蓄国债（电子式），需开立个人国债托管账户并指定对应的资金账户后购买。(
38、2)债权记录方式不同。凭证式国债债权采取填制“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”的形式记录，由各承销银行和投资者进行管理；储蓄国债（电子式）以电子记账方式记录债权，采取二级托管体制，由各承办银行总行和中央国债登记结算有限责任公司统一管理，降低了由于投资者保管纸质债权凭证带来的风险。 (3)付息方式不同。凭证式国债为到期一次还本付息；储蓄国债（电子式）付息方式比较多样，既有按年付息品种，也有利随本清品种。 (4)到期兑付方式不同。凭证式国债到期后，需由投资者前往承销机构网点办理兑付事宜，逾期不加计利息；储蓄国债（电子式）到期后，承办银行自动将投资者应收本金和利息转入其资金账户，转入资金账户的本息
39、资金作为居民存款按活期存款利率计付利息。(5)发行对象不同。凭证式国债的发行对象主要是个人，部分机构也可认购；储蓄国债（电子式）的发行对象仅限个人，机构不允许购买或者持有。（五）个人代收付业务1、什么是个人代收付业务？答：个人代收付业务是指我行受业务单位或个人客户委托，充分利用我行的网络技术、机构网点和资金清算等方面的优势，为委托单位或个人客户办理代收（代扣）、代付（代发）及代售的业务。2、个人代收付业务主要包括哪些业务？答：个人代收付业务主要包括以下几类业务：(1)个人代收类业务主要包括代收公用事业费、电信缴费、财政税费等各种费用，以及为电信、院校、公交等行业专用卡续费的业务。(2)个人代付
40、类业务主要包括代发工资、奖金、红利，代发社会保险、医疗保险、养老金等业务。(3)个人代售类业务主要包括代售电信、公交等行业专用卡，代售机票、车票、彩票等有价票证的业务。（六）基金业务1、 什么是证券投资基金？答：据我国证券投资基金管理暂行办法的规定，证券投资基金是指一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式，即通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，基金管理人（即基金管理公司）统一管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，并将投资收益按基金投资者的投资比例进行分配的一种间接投资方式。通俗地讲，证券投资基金就是汇集许多小钱凑成大钱交给专家或专业机构投资于股票和债券等证券以获取利润
41、的一种投资工具。2、 什么是封闭式基金？什么是开放式基金？答：以基金是否可以自由申购、赎回为标志，证券投资基金可分为开放式基金和封闭式基金。3、 开放式基金的主要优点？答：首先，开放式基金具备证券投资基金所有的优点，主要包括：（1）规模优势投资基金可以将零散资金汇集起来成为具备规模优势的资金，交由专业经理人投资于各种金融工具，使投资者的少量资金也能享受组合投资带来的利益，同时通过规模投资还可以使投资者进入小额投资者所不能进入的投资领域，如在银行间市场买卖国债等。（2）分散投资风险的优势以科学的组合投资降低风险、提高收益，是基金的另一大特点。投资学上有一个谚语：“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”
42、。投资经验的分析也表明，要在投资中做到起码的分散风险，通常至少要持有30支左右的股票。但个人投资者有限的资金仅能投资于某几种证券，如果所投资的某几种证券业绩不佳，投资者可能蚀本；而基金则有雄厚的资金，可分散投资于多种证券，进行组合投资，而不致于出现因某几种证券损失而招致满盘皆输的局面。 （3）专家管理的优势基金实行专家管理制度，基金管理公司的研究员和基金经理经过这些专业的投资训练，具有丰富的金融理论知识、证券研究和大资金的投资经验，建立起了广泛的信息渠道，并对宏观经济、行业发展、公司经营情况以及市场的走势进行专门分析，能对金融市场上各种品种的价格变动趋势作出比较正确的预测，最大限度地避免投资决
43、策的失误，提高投资成功率。对于那些没有时间，或者对市场不太熟悉，没有能力专门研究投资决策的中小投资者来说，投资于基金，实际上就可以获得专家们在市场信息、投资经验、金融知识和操作技术等方面所拥有的优势，从面尽可能地避免盲目投资带来的失败。 其次，作为开放式基金，它还具有自已独特的优势。（1）价格由净值决定，流动性好，可自由申购、赎回。开放式基金的申购、赎回价格以基金单位资产净值加减一定的手续费计算得出。投资者需要资金时，可直接向基金管理公司要求赎回，其价格不受市场供求的影响。通俗地讲，开放式基金值多少钱，就以多少钱买卖。（2）流动性好。在开放式基金中，投资者进行买卖的对手方是基金管理公司，也就是
44、说投资者是向基金管理公司购买或向基金管理公司卖出。这与一般的股票买卖要去寻找买卖的对手方不同。因此，在正常情况下，投资者不存在买不进或卖不出的情况。（3）透明度高。开放式基金一般每日公布资产净值，并按规定披露基金的相关信息，使投资者能够及时了解基金的运作情况。（4）激励约束强。投资者的申购赎回活动形成一种良好的激励约束机制，可促使基金管理人努力提高投资管理业绩、完善客户服务，否则投资者的大量赎回将导致基金资产规模的下降。 4、 为什么说开放式基金是一个投资品种而不是投机品种？答： 开放式基金的买卖价格是由其单位基金资产净值所决定的，而不受市场供求的影响。因此，投资者买卖的价格与基金实际所代表的
45、价值是一致的。此外，开放式基金实行分散投资，基金净值的波动比股票小，投资者较难通过短线的买卖获利。所以我们说开放式基金是一个投资的品种而不是投机的品种。 5、 开放式基金有什么风险？答：投资开放式基金主要有以下两类风险：（1）市场风险开放式基金投资于股票和债券，股票和债券价格的波动将直接影响着开放式基金的净值的变化，因此，开放式基金同样具有市场风险。（2）流动性风险。任何一种投资工具都存在流动性风险，亦即投资人在需要现金时面临的变现困难和不能在适当价格上变现的风险。但开放式基金与其它投资工具的流动性风险并不一样。由于基金管理人在正常情况下必须以基金资产净值为基准承担赎回义务，投资人不存在由于在
46、适当价位找不到买家的流动性风险，但当开放式基金面临巨额或较大额赎回时，由于基金持有的证券较集中或者市场整体的流动性不足，基金变现资产，导致净值的损失，就是开放式基金的流动性风险。 6、 投资于开放式基金安全吗？答：从我国基金的运作模式可以看出，基金是一种非常安全的投资方式，投资者投资于基金的资产受到多方面的监督和保障。（1）法律法规的保障。国务院及中国证监会发布的证券投资基金管理暂行办法、开放式证券投资基金试点办法等各项法律法规对基金的设立、募集、交易、投资运作、各当事人的权利义务作了严格的规定，以确保基金的规范运作和基金资产的安全，保护投资者的利益。（2）监管机关中国证监会的监管。中国证监会对基金的设立、募集、运作以及基金管理公司进行监管，保障投资者的权益。（3）基金管理公司的内部控制。我国法律法规要求基金管理公司必须有严格的内部控制机制，控制各种风险，保障投资者的资金安全。（4）托管机构基金托管银行的控制。基金管理公司负责基金的管理和运作，而基金的资产则必须独立存放于托管银行的专门账户中，与基金管理公司、基金托管银行的自有资产及其他基金的资产相独立。目前国内有托管业务资格的只有5家大的银行，分别是中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国中国银行和交通银行。这些信誉良好的银行可以作为您的资金的保管人，严格按照法律法规和基金契约的规定保管基金资
