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1、湖北汽车工业学院2010年大学生社会实践活动优秀服务团队申报表服务团队名 称医保小分队人 数7人负责人院系、姓名、班级团队成员院系、姓名、班级 活动内容及其成效见附件：团队社会实践报告分团委意见（盖 章）年 月 日 校 团 委 意见（盖 章）年 月 日附件一：社会实践优秀服务团队申报表附件二：社会实践立项登记表附件三：社会实践立项申报书附件四：社会实践团队报告湖北汽车工业学院2010年暑期社会实践立项登记表团队名称医保小分队指导单位团队指导教师姓 名单 位职务职称是否随团电话手机领队（团长）姓 名性 别班级（系别、专业）电话手机活动主要联系人姓 名性 别班级（系别、专业）电话手机立项相关信息团
2、队总人数（含指导教师及领队）实际活动天数(不含路上时间)是否具有接收单位证明是否附有详细活动计划团队队员个人责任书是否全部签字团队类型(2 )1、服务基层2、社会调查3、就业见习4、参观考察5、其他服务地区(3 )1、基层单位2、西部3、农村4、革命老区5、其他接 收 单 位单位名称联系人电 话地 址项目简介起止时间2010年7月6日-2010年7月16日实践课题十堰市农村合作医疗制度实践目标1、 了解农村新农村医疗制度的现状、问题及对策；2、 提高大学生对社会主义新农村发展的关心与关注，提高社会责任感；3、 提高大学生社会实践能力，将理论与实际相联系，立足于专业，在专业基础上加以创新，以此寓
3、学习于实践；4、 将实践内容进行汇总整理分析，为十堰市五县一市新农村的建设献计献策。实践方法社会调查、深入走访、相关部门询问咨询实践成果团队成员（不含指导教师及领队）姓 名性别班级（系别、专业）电 话备 注男物流管理男财务管理女财务管理女财务管理女财务管理注：其他事项分团委意见负责人签字（盖章）： 年 月 日校团委意见 负责人签字（盖章）： 年 月 日备注湖北汽车工业学院学生暑期社会实践立项申报书一、项目基本情况项 目项目名称农村合作医疗的现状，问题及解决办法指导老师杜昕俊项目性质1、社会调查 2、走访调查 3、应用研究起止日期2010-7-6至2010-7-16研 究 人 员姓 名性别班级学
4、号分工本人签章 调研，拍照，整合资料，论文的撰写调研，数据、资料统计汇总，公关调研，数据、资料统计汇总，研究分析实质内容调研，数据、资料统计汇总，搜集网络资料经费预算（元）科 目金额计 算 依 据 及 用 途调研业务费200印刷问卷、资料，数据统计人员劳务费100其他300合 计500其中申请学校拨款500元自筹元二、项目的研究方法、技术路线及预期成果1、拟采取的研究方法和技术线路（研究目标，具体内容，研究难点、创新点和技术关键，可行性分析）发放问卷调查和网络调查，以及查阅学术期刊和网络搜索等多个渠道。搜集大量的研究文献和资料，包括十堰市新农村各个村委会相关资料。本文研究方法包括：比较研究法，
5、实证分析法，归纳研究法。2、预期成果（项目的预期成果形式。成果应用前景分析及成果应用、转化、推广的主要措施）预期成果：研究报告或论文，上交至十堰市政府以便更好的提高农村合作医疗体系的建设。 成果应用前景：近几年来，关注民生，关注三农成为社会的焦点之一，我们作为大学生更应该以高度的责任感来关注社会时事政治，用我们深入基层，切身的实际调查来发现新农村发展的现状、问题、及对策。并将实际调查的内容加以分析总结整理，引起社会关注，加强对农村医疗状况的了解，从而为新农村的建设做出一点努力。3、实现本项目目标已具备的条件（人员的研究能力、已有的资料、设备情况，尚缺的设备及解决途径） 参与调查的人员、问卷调查
6、的提纲都已具备三、实践团队介绍团队简介;指导老师： 四、实践可行性分析可行性分析：1、课题研究内容：本课题研究的主要内容是调查汇总近年来十堰市各个地区新型农村合作医疗制度的推行情况，了解其现状，对比自2003年推行此制度以来的优点以及遇到的问题，扬长避短，对于优点继续发扬改进，对于缺点要正视错误并查明原因。2、课题研究意义与目的：了解新农村的医疗现状、问题及对策，提高大学生对社会主义新农村发展的关心与关注，提高社会责任感；提高大学生社会实践能力，将理论与实际相联系，立足于专业，在专业基础上加以创新，以此寓学习于实践；将实践内容进行汇总整理分析，为促进农村医疗工作的健康发展尽微薄之力。 3、同类
7、课题国内外研究状况：新型农村合作医疗制度从2003年起在全国部分县（市）试点，到2010年逐步实现基本覆盖全国农村居民。这期间虽然推行的很快，但还是存在一些问题，比如说社会满意度低、保障水平低，宣传力度不够、过程过于繁琐等等。面对这些不同的问题，就需要我们努力地进行探索，分析原因并解决问题。4、预期成果：研究报告或论文，上交至十堰市政府以便更好的提高新农村医疗体系的建设。深入基层，切身的实际调查来发现新农村合作医疗制度发展的现状、问题、及对策。并将实际调查的内容加以分析总结整理，引起社会关注，加强对建设新农村合作医疗体系的力度，打造社会主义新农村建设新局面。5、课题的深化：可将此作为典范，加以
8、宣传报道，并将其上升为如何更有效率，更人性化的解决各类弱势人群看病治病难的问题。6、课题前期工作：联系媒体，包括校园BBS，十堰电视台等，对此次实践做相关报道；联系接收单位，做好交接；培养团队合作精神，搜集相关资料等。“医保实践小分队”暑期社会实践团队社会实践报告(2010年度)题目：十堰市大学生加入城镇医疗保险制度的相关研究系 别： 经济管理学院 指导老师： 队 长： 成 员： 作品完成时间：2010 年 08 月 26 日 序 言今年是关于大学生加入城镇医疗保险的试行阶段。为了使社会实践能够贴近我们的生活，更多的解决实际问题，结合目前我校大学生对于加入城镇医疗保险制度了解不充分的情况，我们
9、采取了以“实地走访”的形式深入医院开展实践活动，以有效地统筹社会实践与问题谈探讨解决的关系；同时，我们的实践活动得到了湖北汽车工业学院经济管理学院分团委的支持，也得到了湖北汽车工业学院经济管理学院杜昕俊老师的帮助，是本校研究团体与医疗保险事业单位的实质性合作；另外，我们志愿实践活动队员搭配了学生会主席团人、班级学生干部，这种参差错落的搭配把调查研究与学生锻炼有机结合起来，为开展今后广泛宣传提供了条件和方便！本次社会实践呈现出准备充分、流程合理、历时长、人员参与多、整个实践活动呈现出系统化、有深度的特点。我们不仅向老师请教问题，向我校医疗单位虚心询问，以补充调查团队成员的医疗保险知识体系，而且也
10、在实践中大胆地尝试建立有效的模式和机制去解决我所能解决的问题，并且向十堰市东风总医院、太和医院、人民医院、社会保障部深入探访，寻求有效的解决模式，取得了一定的成效。所谓系统性，是内容本身我们不仅有行动上的实践，也有理论上的探索；不仅关注如何提高大学生对医疗合作保险制度的了解和关注程度，也探索如何建立有效地对于合作保险制度的信息理解和加入度；不仅有优秀的实践成员参与和合理分工，也有采访的深度的扎实性，从而为高校大学生如何更加关注医保制度进行了有大胆的、多层面的探索和尝试。 “走进大学生，关注医疗保险制度”医保实践小分队 二零一零年八月目 录一、绪论1（一）问题的提出 1（二）国内外研究现状2（三
11、）研究方法及意义3（四）本文内容安排3二、大学生医疗保险制度理论分析 5（一）我国医疗保险制度发展状况 5（二）公费医疗保险制度 7（三）商业医疗保险制度 7（四）公共财政的目的：效率与公平9（五）大学生医疗保险性质 9（六）从经济学角度考虑参保的必要性 11（七）社会保险中财政的作用 15三、我市大学生对于参加城镇医疗保险的现状分分析16（一）我市大学生对于参加城镇医疗保险的了解程度16（二）大学生购买城镇医疗保险的原因 16（三）部分同学不购买保险的原因 17四、如何改进大学生医疗保险模式 20（一）加大宣传力度 20（二）简化报销流程及报销手续20（三）强化管理意识，提高服务观念 21（
12、四）加大财政投入 21（五）完善给付机制22（六）重视制度融通22五、总结与展望24六、致谢 25七、参考文献 26八、附件27一、 绪论（一）问题的提出随着我国经济持续稳健快速发展，“三个代表” 重要思想逐步深入实践落实，科学发展观的提出，以及“以人为本”的人本思想逐步深入人心，社会各界对于医疗保险制度有所依赖，而学生作为无经济来源的弱势群体更需要通过医疗保险制度来为自己的革命本钱-身体，进行关注与了解，已达到经济与健康双赢的成效。目前，大多数高校采用的医疗保险模式是：现有的公费医疗+学生自愿参加的商业保险，及学生在享有原有的公费医疗待遇的同时，学校鼓励学生自愿自费投保商业保险，以一种在保险
13、的方式作为对学生医疗保障的补充。学生自愿参加的商业保险一般为大学生平安保险和附加综合医疗保险（含住院医疗保险和急诊费用补贴），保险期按学年计算，一般为一学年，保单可续保，续保时不需体检，为简化手续，可三年、四年或五年一次性缴费，在新生入学前一次交清。学生因意外伤害或因病住院的医疗费用有保险公司按规定赔偿。保险公司不赔付的医疗费用再由学校补贴一定比例（一般从公费中支付），学生个人承担剩余部分。然而事实上，大学生对城镇居民医疗保险制度的了解不够。十堰市各大学施行城镇居民医疗保险制度到现今已差不多有一年时间了，然而该项制度的渗透力却没有那么尽如人意。据调查发现，有88.7%的同学对城镇居民医疗保险制
14、度还只是停留在略有了解的阶段，同时更有10.4%的同学是完全不了解的，大学生对城镇居民医疗保险的报销流程极其模糊。报销流程是一个很重要的环节，它直接涉及到参保人是否可以得到合理赔偿的问题。数据显示，82.5%的同学对此项报销流程只是略微听过，具体几乎是不太知道。大学生质疑城镇居民医疗保险的经办能力和服务能力。在现今，对社会表现（包括医院等机构）是没有多高的评价的，他们的办事效率、办事程序、服务态度都需要得到改进。大学生对相关责任单位的满意度不高。“看病难、看病贵”，成为大学生参加医疗保险考虑的热门因素。实施城镇居民基本医疗保险，是完善社会保障体系，缓解居民看病难看病贵的重要举措。大学生的城镇居
15、民医疗保险涉及到每个大学生的切身利益，湖北汽车工业学院经济管理学院为响应国务院颁布的关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见的号召，保障广大学生的合法权益，推行了新医改方案。为全面了解十堰市各大高校医改的具体实施情况，特此提出该问题并进行深入实践与研究。（二）国内外研究现状大学生的医保路有多长？我们通过将近四天的时间，用了500份调查问卷，分别对我市四所比较大的高校进行问卷调查。该调查结果显示：我国医疗保险制度还没有完善的保障办法，目前一个较为普遍的办法是推广基本医保。但限于国家财力水平，国家对基本医疗保险只能做到“广覆盖，低水平”。大学生加入当地城镇居民基本医疗保险的办法才刚推
16、行，执行力还非常弱，宣传力度也较低，有许多需要改善加强的地方。大学生医疗保险制度刍议（相关文献）2009年9月25日，十堰市发布十堰市高等学校大学生参加城镇居民基本医疗保险办法，明确了实施办法。据通知所述，本市境内的高等学校招收的在校全日制普通本、专科学生（含第二学位）以及非在职研究生（以下简称大学生），统一纳入十堰市城镇居民基本医疗保险制度体系。其中，郧阳师范专科学校大学生参加城镇居民基本医疗保险暂由丹江口市统筹管理。大学生参加居民基本医疗保险实行住院及特殊慢性病门诊统筹和普通门诊统筹相结合的双统筹保障方式。2009年筹资标准为120元，其中个人缴费为30元，政府补助90元。属于低保家庭、重
17、度残疾人员的个人不缴费，由政府全额补助。今后缴费和政府补助标准有调整的，按调整后的标准执行。按参保大学生每人每年20元的标准，拨付高校建立普通门诊统筹，用于学生门诊费用。十堰市城区内的居民医疗保险定点医疗机构均为参保大学生的定点医疗机构。本办法自2009年9月1日起施行。结论：大学生加入当地城镇居民基本医疗保险办法才刚实行，需要医保部门要做好大学生城镇居民医疗保险的的宣传和推广工作，进一步强化管理，提高服务意识，政府需加大公共财政的投入，进而提高大学生的参保意识，达到完善大学生医疗保障制度的目的。（三）研究方法及意义本论文采用了理论与实际分析相结合的方法。理论分析一方面依据战略学基本原理，一方
18、面依据重要文献，并且以重要文献为主。文献资料为中文文献，中文文献主要来自对中国期刊全文数据库的查询，以及向相关事业单位查找资料。通过对以上查询到的文献的阅读、分析，必要时进一步研究文献中引用资料的原始出处，掌握原作者的基本思想，指导论文中的理论分析。在本报告中采用和借鉴的理论框架有:公公共财政效率与公平理论；各种保险的概念及比较；在信息的收集和汇总方面上，采用以下调查方法:(l)实地考察、相关人员的调查和采访(2)典型事件的记录(3)各种背景文件和信息汇总(4)各种媒体信息的搜集(5)论文材料本论文主要希望通过对大学生加入当地城镇居民基本医疗保险整体的分析，对湖北汽车工业工业学院、湖北医药学院
19、、十堰职业技术学院、郧阳师范专科学校调查问卷资料的收集，总结出现有大学生对其在加入当地城镇居民基本医疗保险的各个方面出现的问题，并在综合了解的基础上，分析出现各种问题的原因，希望在此基础上可对该问题提供进一步的实际解决方案。同时，希望借此唤起社会各界对大学生医保的关注和重视，争取使这些问题早日获得本质的解决，进一步保障大学生的权益。（四）本文内容安排 第一章是绪论内容，提出了研究方法及意义、研究和调查方法、研究的意义、本文内容安排。第二章主要是对大学生医疗保险进行了分析。这一部分首先对我国医疗保险制度发展概况进行了介绍，然后分析了公费医疗保险制度和商业医疗保险制度，第四部分对公共财政的目的进行
20、了分析，其次是分析了大学生医疗保险性质，大学生假如医疗保险的必要性，最后对社会保险中财政的作用进行分析。第三章总结了十堰市四大高校大学生对与参加城镇医疗保险制度的现状及存在问题。在这一部分中先对选取四大高校大学生对与参加城镇医疗保险制度了解程度进行了分析，然后对大学生加入购买保险原因和不购买的原因进行了阐述。第四章着重探讨了如何改进我市大学生城镇医疗保险的模式，并对具体情况提出了六大措施。第五章总结与展望，进行了全文总结。二、大学生医疗保险理论分析（一）我国医疗保险制度发展状况1我国医疗保险形成的过程 我国是一个人口大国，在医疗方面需要耗费很多人力，物力，财力。国家而在尽可能的减轻老百姓身上的
21、“就医重担”。 我国的医疗保险制度建立于20世纪50年代。20世纪70年代末，随着改革开放的深入，医保的矛盾日益突出。自1984年期，在政府的指导下，各地进行了一些小幅度的改革。1988年，中国政府开始对机关事业单位的公费医疗制度和国有企业的劳保医疗制度进行改革。1998年12月14日，中国政府颁布了关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定，开始在全国建立城镇职工基本医疗保险制度。1999年1月14日，国务院发布实施了社会保险费的征缴暂行条例劳动和社会保障部和有关部委就医疗保险制度的改革的具体问题制定了一系列的操作规则，加上各种地方的地方政策法规以及试点经验，已经构成中国医疗保险立法的基本原则和
22、框架。2我国大学生医疗保险制度的变迁 大学生是一个高知识群体，在受教育数年后社会，大学生的健康水平将直接影响到人才的体质，政府，学校有责任提供基本医疗服务，适当医疗保险是一项有远见的投入。 我国对大学生实行公费医疗始于上世纪50年代初期。1989年国家发布的公费医疗管理办法明确将公办普通高校本专科生和研究生纳入公费医疗体系。2008年11月7日，人力资源和社会保障部、教育部、卫生部和财政部联合召开电视电话会议，对贯彻落实国务院办公厅日前下发的关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见做出了部署。2008年年底，国务院决定将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点。这项政策的出台，得到了广
23、大学生、高校和社会有关方面的高度关注和欢迎。我省于2009年9月1日起正式实施大学生医疗保险细则。3大学生医疗保险政策的介绍（1）政策的主要内容大学生医保的范围包括行政区域内，各类全日制普通高等学校（包括民办高校、独立学院、分校、高等职业技术学院及科研院所（以下统称高校）中接受普通高等学历教育的全日制本专科生、全日制研究生(以下统称大学生)。在缴费方面大学生医疗保险资金通过个人缴费和政府补助共同筹集。大学生医保个人缴费标准为每人每年缴纳20元（重度残疾和低保家庭大学生个人缴费由高校给予补助），财政补助为每人每年100元。医保费由高校负责代收，并出具地税部门统一印制的专用凭证。各高校应于每年9月
24、1日至10月31日，通过网上申报系统，为本校参保大学生办理年度缴费申报业务，并代收参保大学生年度个人缴费。大学生因转学或其他原因转入新高校时，转入高校应在每月20日前为其办理大学生参加居民医保接续手续，打印大学生学籍花名册并加盖学校公章，报所在区社保处审核备案。学生医疗保险待遇期按保险年度计算，时间为每年的9月1日起至次年8月31日止。（2）与其他国家的比较，列举出其他国家的内容进行比较，国际经验的借鉴和本国的改正的地方我国的社保起步较晚，与许多发达国家相比还有许多不足的地方。作为世界上第一个以社会立法实施社会保障制度的国家，德国社会医疗保险的宗旨是“高收入帮助低收入、富人帮助穷人、团结互助、
25、社会共济、体现公平”。所有在德国大学就读的本、外国学生，都必须参加医疗保险，注册入学时大学生必须提供医疗保险证明，否则不能注册。根据医疗保险的规定，大学生可以缴纳较低的保险费享受医务保险、护理保险以及意外保险这三重医疗保险，大学生可以根据自己的病症和客观医疗条件，在允许的范围内自主选择医院和医生，保障范围极其广泛，学生保费和参保后享受的待遇是法定的。此外，医生服务质量的保证是建立在保险机构和医生协会缔结的协约的基础上，学生看病时在财务上不与医院直接发生关系，由保险公司与医院结算，这样医院就会及时治疗，医生也会尽自己最大的能力治疗，避免了治疗效果差、医疗保障滞后的情况。德国在不断完善和发展其医保
26、体制过程中积累了丰富的经验，特别体现在协调各方利益和控制保险费用、维护制度的正常运行方面，这些经验无疑对我国发展医疗保险事业尤其是大学生医疗保险体制有着重要的借鉴意义。（二）公费医疗保险制度公费医疗指国家为保障国家工作人员而实行的、通过医疗卫生部门按规定向享受人员提供免费医疗及预防服务的一项社保制度。在2009-2011年深化医药卫生体制改革实施方案实施前，公费医疗的覆盖面包括：国家正式核准设置的普通高等学校（不含军事院校）计划内招收的普通本专科在校学生、研究生（不含委托培养、自费、干部专修科学生）和经批准因病休学一年保留学籍的学生，以及高等学校应届毕业生因病不能分配工作在一年以内者。但是，根
27、据2009-2011年深化医药卫生体制改革实施方案，将取消大学生公费医疗的待遇。从湖北汽车工业学院医务室，我们了解到：针对大学生，传统的公费医疗经费由国家根据学生人数实行定额拨款，部属高校每人每年60元，省属高校每人每年40元。当学生生病或发生意外事故后，应先到本院校医疗机构就医，门诊基本用药由校医院提供，学生自付比例在10%左右。因病情需要，可由接诊医生开具传诊单，转到其他定点医疗机构就医。存在的问题：1. 覆盖面较窄 ，传统的公费医疗仅针对公办普通高校计划内的高校本专科生和研究生，民办高校和非计划内学生都无法享受到公费医疗的保障。2. 传统公费医疗已出现严重超支现象，许多学校已不堪重负。3
28、. 由于政府给予的公费医疗补助有限，院校医疗机构的医疗设备有限，医药用品种类少，同时医疗服务水平不高，校医业务水平不高，有时影响学生的有效治疗，在校学生对校医院的满意度普遍较低。（三）商业医疗保险制度1.保险方案社保中心的负责人向我们介绍：学生自愿参加的商业保险一般为大学生平安保险和附加综合医疗保险（含住院医疗保险和急诊费用补贴），保险期限按学年计算，一般为一学年，保单可续保，续保时不需体检，为简化手续，可三年、四年或五年一次性缴费，在新生入学时一次缴清。学生因意外伤害或因病住院的医疗费用由保险公司按规定赔付。保险公司不赔付的医疗费再由学校补贴一定比例（一般从公费医疗中支付），学生个人承担剩余
29、部分。2.针对大学生的理赔状况（1）除定额给付性质的医疗保险外，投保人、被保险人或其受益人索赔医疗费用时，应提供医疗费用的原始票据；若客户提供不出原始票据，则需要提供原始票据的复印件，但同时需出具票据收取单位的分割单，以证明原始票据的归属及报销金额数，这时，商业寿险公司再依据条款的有关规定给付保险金。具体情况有以下几种：享有社会医疗保险的，根据社会保险优先于商业保险的原则，应该先由社会医疗保险支付后，商业寿险公司对剩余部分医疗费进行理赔，申请时需提供医疗费用的原始发票。（2）对于第三者责任，如交通事故、他人伤害等情况，根据民法通则的规定，应该由第三者支付医疗费用，剩余部分由受害人自己承担的医疗
30、费部分(如交通事故判定书中确定受害人承担30%责任)，按照保险条款进行理赔。申请时需提供交通事故裁决书和医疗费用的原始发票或复印件 (需由保存原始发票的单位或个人出具相关证明和支付医疗费的数目)。（3）对于用人单位支付医疗费用的，申请时需提供医疗费用的原始发票或复印件(需由保存原始发票的单位出具分割单，注明已支付医疗费金额)。对于用人单位团体投保的，可以由保险公司给予理赔，申请时提供医疗费用原始发票。（4）若在其他保险公司同时投保医疗费用保险的，被保险人应出具在其他公司的保险资料，原则上按照保险金额进行比例分摊，承担保险责任。如在其他公司已经理赔的，申请时需要提供医疗费用的复印件及票据收取公司
31、出具的分割单。当然也可以在本公司先行理赔，根据被保险人声明，向其他公司提供分割单。即使本公司不予赔付，也需注明。（5）如在本公司其他系列同时投保医疗费用保险时，原则上参照第4条执行。但也可以根据客户需求，在任何一个系列先予理赔。3.存在问题分析：（1）以医疗费用报销为保险责任的商业医疗险，目前大多数是以附加险的形式出现，很多险种不能单独投保，必须同时购买主险，保障额度较低或受主险保障额度限制，投保门槛较高，不能真正起到理想的保障作用；（2）个人商业医疗保险至今未实现门诊费用的报销，对较轻疾病的门诊医疗费用未起到保障作用。（四）公共财政的目的：效率与公平公共财政(Public Finance)是
32、指国家（政府）集中一部分社会资源，用于为市场提供公共物品和服务，满足社会公共需要的分配活动或经济行为。以满足社会的公共需要为口径界定财政职能范围，并以此构建政府的财政收支体系。这种为满足社会公共需要而构建的政府收支活动模式或财政运行机制模式，在理论上被称为“公共财政”。目前国内学术界关于公共财政的基本职能的研究成果，概括起来有五项：一是支持经济体制创新的职能；二是管理国有资产的职能；三是建立财政投融资管理体系的职能；四是调节收入分配的职能；五是稳定经济和促进经济发展的职能。（五）大学生医疗保险的性质1.社会保障和社会保险做比较社会保障（Social Security）是指国家和社会在通过立法对
33、国民收入进行分配和再分配，对社会成员特别是生活有特殊困难的人们的基本生活权利给予保障的社会安全制度。社会保障的本质是维护社会公平进而促进社会稳定发展。中华人民共和国宪法规定：“中华人民共和国公民在年老、疾病、或者丧失劳动能力的情况下，有从国家和社会获得物质帮助的权利。”一般来说，社会保障由社会保险、社会救济、社会福利、优抚安置等组成。其中，社会保险是社会保障的核心内容。社会保险 (Social Insurance) 是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险计划由政府举办，强制某一群体将其收入的一部分作为社会保险税（费）形成社会
34、保险基金，在满足一定条件的情况下，被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿，它是一种再分配制度，它的目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定。两者相较而言，社会保险属于社会保障的一种形式，是社会保障的具体体现之一。社会保险指由被保险人缴纳保险费形成保险基金，当被保险人遇到法定的需要帮助的情形时，即可用此保险基金进行补偿的社会保障制度。社会保障是国家依据一定的法律、法规，通过国民收入的再分配，对社会成员的基本生活予以保障的社会政策。两者主要有以下区别：（1）社会保障的范围比社会保险广，社会保障是一个大概念，它涵盖了社会保险、社会救济、社会福利、最低生活保障等四个部分。社会保险仅是社会保障的一
35、部分。（2）社会保障对象比社会保险广。社会保障面向全社会成员，享受的条件是老弱病残又没有固定收入或无依无靠无法生活或者有固定收入但不能维持最低生活需要的城乡居民。而社会保险则只面对有工资收入的劳动者，享受的条件是暂时或永久丧失劳动能力或失业者。（3）社会保险经费来自于国家、企业、个人三方面，而其他社会保障的经费来自于政府的财政或社会的援助。（4）社会保险实行缴费制度，只有先进行劳动并有特定的主体履行了缴费义务才能享受社会保险，而其他社会保障的享受并不需要承担劳动和缴费的义务。2.政策性保险和商业保险做比较政策性保险是政府为了某种政策上的目的，运用商业保险的原理并给于扶持政策而开办的保险。政策性
36、保险包括社会政策保险和经济政策保险两大类型。政策性保险一般具有非盈利性、政府提供补贴与免税以及立法保护等特征。商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营： 商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。在经过各种类的保险比较之后，我们的大学生又会有怎样的选择呢？我们在实践中对于此类问题也做了分析与研究，具体情况如下：（调查统计如下图）（六）从经济学的角度考虑参保的必要性
37、1.福利经济学第一基本定理 私人市场一般可以提供有效数量的商品。当涉及到为人身或是财产寻求保障时，人们完全可以付诸商业保险这一私人市场。那么是否意味着大学生医疗也完全可以寻求私人市场的救济呢，或是说社会保险的必要性何在呢？一个重要的原因就是“逆向选择”问题的存在。如果一个人知道自己很有可能获得保险金，他对保险的需求就会特别大，这种现象称为逆向选择。在一个人为自己的健康投保医疗险的时候，保费多少与其健康状况息息相关。一个人的健康状况越差，他所要交的保费就越多。然而，一个人的健康状况保险公司并不能详知，即使是保险公司要求体检，个人也总是比保险公司更了解自己的健康状况，并且它们都倾向于隐瞒自己真实的
38、健康状况。因此，保险公司只能把每个人的健康状况设想在一个更糟的水平，当然每个人的保费也就相应提高了。这就促使那些健康状况良好的人退出商业医疗保险，继续投保的只是那些健康状况较差，并且认为自己面临很大风险的人。逆向选择与保费的提高是一个恶性循环。最终私人市场将无法使每一个需要的保险的人都获得制，因此无法提供一个有效的保险量。大学生恰好就属于这样一个群体。他们大多年轻力壮，身体健康状况良好，并且也没有足够的经济能力支付相对大额的保险费。因此大学生就是一个被私人保险市场所忽略的群。然而“天有不测风云，人有旦夕祸福”，大学生也一样会生病住院，这是说大学生也是医疗保险的需求者。因此，在这个有需求而私人市
39、场又不能有效提供的领域，就要付诸于社会保险。2.必要性道德风险是另一个影响社会保险的重要因素。在医疗保险中，它表现为以下形式，如在购买了商业医疗保险后，由于被保险人接受的医疗服务费用由保险公司支付，被保险人寻找价格信息的积极性不会很高；或者人们参加医疗保险后，由于医疗保险降低了个人支付，人们消费的医疗服务量可能会超出他们全部自费时消费的医疗服务量，直到他获得的医疗服务的边际效用等于他享受医疗服务的边际成本为止，但此时若把保险公司支付的绝大部分的医疗费用考虑进来，真正的边际成本比边际效用大，造成卫生服务的过度消费和卫生资源的浪费；或是许多被保险人购买了医疗保险之后就不太关心自己的健康，或从事有可
40、能危害其健康的活动，改变了其疾病风险发生的概率，与保险公司制定的费率发生偏差，使保险人收支不平衡，影响其提供医疗保险产品。还有一类道德风险是投保人之外的道德风险，它是由医疗服务市场的不完善引起的，主要表现为：第一、医疗服务的边际收益难以估测，难以求出一个适当的医疗服务的最优值，因此，保险人无法准确估计疾病风险的损失幅度，也无法确定医疗保险的保费。第二、医疗服务市场是卖方市场，医疗消费者对医疗知识知之甚少，在医疗消费的过程中往往是以医生的选择和判断为准，而医生恰恰是提供医疗服务的人，存在过度供给的动机，人为增加的医疗费用影响了保险公司估算的损失概率和幅度的准确性。第三、医疗服务市场是缺乏弹性的市
41、场。当人们生病时，即使医疗服务价格上升，也不可能大幅度减少就医的次数，而且，对医疗服务的需求也很少有替代品。医疗服务的需求刚性决定了保险公司保险金支付也具有刚性，影响了保险人提供医疗保险的热情。另外，政府存在“家长主义”倾向。大学生通常认为自己年轻力壮，不会得什么大病，他们宁可把钱花在娱乐上，也不愿花“冤枉”钱为自己“健康的身体”投保。而政府有先见之明，他知道为医疗投保的重要性，因此政府会强制大学生进行医疗保险。节约决策成本也是大学生医疗保险的一个考虑。保险市场是复杂的，个人要花费大量的时间和精力来选购适当的保单。而大学生的健康状况基本相同，由政府统一制定一个合适的保险计划就会节省相当大的一笔
42、决策成本。这一点在我们的调查中也充分体现出来，广大同学还是认为非常有必要参加城镇医疗保险，为自己的人身安全进行投资：3.谁拿了大学生医疗保险回扣？我们从我国一个地方的实际案例来看看这个问题。2010的新学期开始，广州媒体对大学生医保宣传都在如火如荼进行，但不少高校却并无计划参保，其中包括中大、华工、华农、暨大等名校。省社保部门有关人士称：“大学生居民医保政策都是国家制订的，我们没有任何好处给学校，调动不了经办人的积极性，当然不能跟商业保险相比。”而商业保险公司对高校参保返还的点数，最高可达5%10%。一直以为大学生医保参保率低，是因为学生对医保政策不了解，或觉得自己年轻身体好，不愿花钱参保。没想到很多高校为了多拿商业保险的回扣，根本就不愿让学生参加大学生医保。从媒体报道看，类似的情况不只出现在广州。如太原市有51所高校25.5万大学生，只有9.4万人参加大学生医保，参保率偏低的主要原因也是高校更乐于选择商业保险。无论是从报销范围还是报销金额来看，由社保部门推动的大学生医保都比商业保险划算。高校将大学生医保拒之门外的做法既严重损害了学生的合法权益，也败坏了教育形象。教育主管部门有必要介入。广州有20多万在校大学生，这几年每年的医疗保险支出起码在千万以上，高校拿到的返点（回扣）应当不是个小数字。这么多钱究竟流向何处？也应当严查，从而保障我们大学生应有的权利。4. 小结
