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1、1,电子支付与网络银行,2,第一讲 支付与电子支付,3,一、支付支付：是为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系.根据韦氏辞典的解释，支付有三层含义，即一种支付行为，支付了某种物品，一种补偿和回报。根据古德（Goode，1995）的定义，支付可以被认为是在履行货币债务中，任何提供和接受的货币赠与，货币贷款或某种行为。该定义包含了两层意义：（1）支付通常包含货币债务清偿，但不一定必须包含货币的交付和转移。（2）支付是一种行为。,4,由于银行“信用”中介的作用，支付演化为银行与客户、银行客户与开户银行之间的资金收付关系。支付是银行所提供的金融服务业务，它本源于银行客户之间的经济交往活动。,5,
2、货币与支付货币是商品经济发展到一定阶段的产物，是商品发展和商品交换的产物，是一种被广泛接受的、充当一般等价物的金融资产。货币是一种可接受的支付方式，对于货币的定义，目前尚无统一的说法，但经济学家大多根据货币的基本职能来定义货币，即货币的交易媒介、记帐单位与价值储藏职能。如果人们愿意接受一种物品来交换商品、服务或清偿债务，这一物品就充当了货币，因此从最简单的意义上说，货币只不过是一个国家普遍接受的交易媒介，而货币的最基本职能就是充当支付工具。按照马克思的货币职能定义，是按照价值尺度、流通手段、货币储藏和支付手段的顺序进行的，但现代经济学家通常按照上面三个职能来进行定义，其流通手段和支付手段包含在
3、交易媒介职能当中。,6,伴随社会经济和科学技术的发展，经济社会曾经使用各种形态的货币在商品交换中转移价值。从最初的实物交换，发展成为实物货币(例如金银等贵金属)，标志着社会生产力的进步与技术的进步，这是支付工具发展史上的第一次飞跃；实物货币演变到信用货币（例如纸币）则是支付工具发展史上出现的第二次飞跃，银行存款做为支付手段是货币制度的一大改进；经济社会正在经历支付技术上的第三次飞跃，即由于采用电子化支付工具、数据通讯和数据处理技术而形成的电子支付方式，同时一种新的货币形式电子货币正逐渐走入人们的经济生活。在现代金融体制与现代经济中，充当货币的资产主要有三类：即（1）现金：包括铸币和纸币，这是一
4、种中央银行负债，是中央银行通过法定地位而推行的一种法定支付手段。（2）经济行为者在商业银行体系拥有的存款，这是商业银行的负债，也是现代经济中经济行为者用于清偿债务关系的主要货币手段。（3）中央银行货币。这是商业银行体系在中央银行拥有的储备帐户存款，是商业银行间用于清算同业债务关系的最终货币手段。这三种货币资产在现代经济中都是支付手段，是各经济行为者所拥有的本身不含有实际价值的资产，对这些资产的接受程度取决于经济行为者对这些资产的信心。,7,银行与支付作为现代经济的核心，银行业的起源与贸易和国际贸易密切相关。银行的出现是支付系统结构演变过程中的一个里程碑。自1473年世界上第一家银行在意大利的威
5、尼斯市问世以来，可以根据中央银行的出现将银行发展划分为两个阶段。现代市场经济中通常具有两层结构的银行体制。在这种体制中,各商业银行(包括其他吸收存款的金融机构)对非银行机构和其他商业银行(指规模较小的银行机构)提供银行服务，而中央银行向各商业银行提供银行服务和发行纸币和硬币(在某些国家，硬币是由财政部发行的)。银行提供的核心服务是吸收存款(银行负债)和发放贷款(银行资产)。为了吸收存款，银行必须对其客户保存帐户。银行提供给客户的最直接的服务就是支付服务。作为经济运营的中心，金融的主要职能就是融通资金，而金融机构就是一些这样从事“金融媒介活动”的企业。资金的融通和金融媒介活动的中心是支付。在现代
6、经济生活中，支付通常通过银行转帐的形式实现，通过支票形式或者通过货币资金转帐的形式实现，而现在更多地表现为电子资金转帐的形式。因此，银行系统提供的支付服务构成了现代支付系统的核心。,8,中央银行与支付中央银行是发行的银行，银行的银行（集中存款准备，最终贷款人，组织全国的清算）和国家的银行（代理国库，代理国家债券的发行，对国家给予信贷支持，保管外汇和黄金准备，制定并监督执行有关金融管理法规）。中央银行的支付清算服务是指中央银行作为一国支付清算体系的参与者和管理者，通过一定的方式和途径，使金融机构之间的债权债务清偿和资金转移顺利完成，以保证经济活动和社会生活的正常进行。支付系统是经济和社会生活正常
7、运转的重要保障，对中央银行货币政策实施具有重要影响，与金融稳定具有密切相关性。因此，中央银行的支付清算服务是很多国家中央银行的基本职责之一，其效率对一国经济安全及金融稳定具有重要意义。,9,尽管各国中央银行提供支付清算服务的方式与范围有所不同，但业务运行原理基本一致。金融机构需要在中央银行开立清算帐户，并通过行间支付系统实现资金清算。中央银行的支付清算服务主要包括：组织票据交换清算、办理异地跨行清算、为私营清算机构提供净额结算服务、提供证券和金融衍生工具交易清算服务，以及提供跨国支付服务等等。跨国支付既是一项银行业务，也是一种跨国经济行为，尤其是在世界经济一体化的发展过程中，跨国支付清算的重要
8、作用愈加突出。由于中央银行负有代表国家发展对外金融关系、参与国际金融活动等重要职责，在跨国支付清算活动中扮演着重要角色，如欧洲中央银行、美国联邦储备体系、英格兰银行等均在一些重要的国际性支付系统中发挥着积极作用。采用中央银行直接主持和组织的清算模式为许多国家所采用。根据2003年中华人民共和国中国人民银行法（修正）（以下简称中央银行法），中国人民银行作为中央银行，具有履行依法制定和执行货币政策、发行人民币，管理人民币流通、维护支付、清算系统的正常运行等职责。中国人民银行在支付体系中的法律职责规定为：“组织或者协助组织金融机构相互之间的清算系统，协助金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务，维护
9、支付、清算系统的正常运行”。,10,自二十世纪90年代中期以来，基于互联网的电子商务作为革命性的贸易方式出现在人类的历史舞台上，依循着商品生产与交换的发展需要，它注定给包括银行业在内的整个社会经济发展带来一场翻天覆地的变化，也极大促进了支付体系的发展，新型电子支付工具和电子支付模式层出不穷，更加推动了全球贸易和全球经济的发展。,11,二、支付工具的演变支付工具发展的三个阶段 实物货币阶段黄金，白银信用货币阶段纸币电子货币阶段电子货币,12,信用货币阶段主要非现金支付工具支票转帐支付银行卡第一张信用卡最早是1915年在美国出现的，大莱公司于1950年成立,并开始发行大莱卡，现在威士和万事达是世界
10、上两个最大的信用卡国际组织。在中国，第一张信用卡发行于1985年，中国银行珠海分行发行了中银卡，一年后，中国银行北京分行开始发行长城卡。,13,支付工具的演变,14,支付工具的演变,15,支付工具的演变,16,支付工具的演变,银行卡可以分为三类先支付（电子钱包）实时支付（借记卡）后支付（信用卡）,17,支票在非现金工具中交易量的百分比,18,卡基工具在非现金工具中交易量的百分比,19,支票在非现金工具中交易额的百分比,20,卡基工具在非现金工具中交易额的百分比,21,在交易量上，作为主要的支付工具，支票与卡基支付工具没有很大的差别；但在交易额上，支票仍处于主要地位，这说明，目前卡基支付工具仍主
11、要应用于小额交易。同时，支票，作为主要的支付工具，尽管现在仍占据主要地位，但是在交易量与交易额上正呈现下降的趋势；而卡基支付工具，却无论在交易数量还是交易额上，都呈现上升的趋势。,22,支付工具的演变,基于计算机和网络技术的支付系统以及电子货币的产生是支付技术发生的第三次变革，尤其是Internet的出现，促使支付系统发生大的变革，伴随经济一体化和政治一体化，金融体系也出现一体化的趋势，欧盟区欧元的诞生就是这种趋势的体现。电子钱包，电子现金，网络货币的出现从货币本质上对现代金融理论以及央行的货币政策提出了挑战。开发新的产品，向用户提供更多标准的低风险、低成本和高效率的服务。,23,三、电子支付
12、与电子货币,24,电子支付的概念和特征所谓电子支付指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付具有以下特征采用先进的技术通过数字流完成信息传输电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如Internet）之中；电子支付使用的是最先进的通信手段，电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势,25,从电子支付平台角度,26,小额电子支付方式（三大类）网络交易信用卡在线支付类，包括信用卡，智能卡、借记卡等；电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等，电子货币类，如电子现金、电子钱包类；作为一种新型的支付工具，电子货币类产品近
13、年来发展迅速。如Q币为代表的虚拟货币。如电子钱包类产品的日益广泛的应用。,27,电子钱包类（卡基工具）,28,电子支付工具是交易成功的基础,29,电子银行是交易成功的保证,30,四、电子货币发展,电子货币的概念是伴随着计算机技术，微电路集成技术以及多用途预付卡而产生的，近年来，因特网的的发展以及电子商务更加促进并拓宽了电子货币的应用。通常，电子货币工具具有预先储值后使用的特性。,31,根据BCE 欧洲中央银行和国际清算银行对于电子货币的定义，电子货币是通过电子手段储存货币币值，可以在使用后最后由发行者进行最后的支付，因此可以不必通过银行帐户。,32,电子货币主要基于两种技术：一为基于卡片技术，
14、也就是在卡片上植入微处理器，通常称作电子钱包。这种工具可以通过网络进行交易，通过计算机进行交易，或在一些计算机上安装特定的卡片装置，以对卡片进行预充值和补充币值。一是基于软件技术，或计算机的内存，通常称作虚拟电子钱包，利用这种工具可以通过因特网，在一台微机上进行交易，这种交易所进行的支付实际上就是币值从一个银行的帐户传输到令一个帐户，或者币值在不通的站点帐户间传输。,33,电子货币，作为一种货币具有普通货币的特性，但是又不同于其他形式的货币，利用电子货币，交易不必是面对面进行的，可以是远距离的，例如，通过因特网进行交易：另一个特点就是，这种货币不能重复使用，而且可以不经过银行的帐户。现在电子货
15、币一般用于小额交易。,34,电子货币是1990年开始出现的，近年，世界上很多国家都在进行电子货币的研究，欧美是研究电子货币项目较早的地区。1992年11月开始，欧共体开始了一项称作CAF的试验计划，该计划持续三年，由欧共体七个国家如荷兰、英国、丹麦、比利时、法国、德国及挪威等国的政府或公司所联合执行参与，主要研究新的数字支付系统及其安全性，其成果后来为许多卡片公司采用。,35,1998年7月29日，American Express,Banksys,ERG（澳大利亚）以及VISA国际共同成立了质子世界公司，目标是为电子钱包建立一个世界的标准及基础。1998年10月，Interpay Nederl
16、and也加盟，这5家公司成为质子世界的股东。到2000年7月为止，质子世界的战略伙伴已包括ACI,BEA Systems,康柏，微软和摩托罗拉。2001年10月，ERG公司收购了质子国际。,比利时banksys发行的proton的电子钱包，是一种预储值而且不需要授权的卡片，这种卡片可以在银行系统或机构专用的Pos机上再充值，proton主要用于停车场交费，以及一些小额商品的自动售货机。,36,国际上两大信用卡组织威士国际和万事达国际组织一直致力于电子货币产品的研发以及有关电子钱包的标准和协议的制定。威士组织发行的visaCash预付卡与万事达国际组织参与支持的Mondex都是被许多国家广泛使用
17、的电子钱包服务系统。1996年底，Mondex公司刚成立不到半年，便被万事达集团以巨资收购，成为该公司最大的股东（占51%的股份）。事隔2个月，1997年2月万事达又与Mondex公司在亚洲成立了合资公司，1997年10月遂由香港汇丰银行和恒生银行推出Mondex卡。,37,美国加利福尼亚的Maxim Integrated Products公司的信息纽扣（information button）产品，对比卡片载体，由于其具有不锈钢外壳封装，具有更好的安全性与抗磨损性，已被很多国家用于进行小额交易，如交通运输，停车收费，及售货机收费等。如土耳其伊斯坦布尔公共交通系统、阿根廷和巴西的停车收费表、墨西
18、哥和莫斯科汽油零售业务、加拿大的自动售货机等，是一种极具潜力的电子货币产品。,38,在欧美，芬兰，丹麦以及葡萄牙是最早在国内发行电子钱包产品的国家。比较著名的产品还有法国的Modeus、芬兰的Avant、瑞士的CASH card、荷兰的Chipknip和Chipper、冰岛的KLINK、加拿大的Dexit等。在亚洲，电子货币已被广泛应用于公交系统、以及自动售货加油站等小额支付中。如韩国汉城发行的应用于地铁和汉城巴士的新交通卡T-Money、日本的西瓜卡（suica）、香港的八达通（Octopus）、马来西亚的Touch n Go CashCard和MEPS Cash、尼日利亚的ValuCard
19、、新加坡的Singapore CashCard 和Ez-link等。,39,与前面介绍的电子钱包产品不同，由荷兰digital Cash公司发行的ECash产品是一种在因特网上流通的数字现金。使用者在自己的个人电子计算机上准备一个电子钱筒，然后再从DigitaI Cash公司设计的“快速电子银行”账户中提领E一Cash 并存入个人电子钱筒内，在因特网购买商品时，即可使用E_cash支付。E_cash由于不记录支付场所和姓名等信息，从而保证了货币的匿名性和保护个人隐私的特性；同时，它能追踪特定的某笔现金的流向，因此可追踪某些不法交易。E-cash的发行需要与现行的银行帐户进行兑换，因而具有预先储
20、值的特性。,40,，1999年总部位于纽约的B 公司发行了称作BEENZ的电子货币出现，该电子货币最初只能只能在因特网上使用，其发行量曾经达到7千5百万货币单位，该数目相当于一个小国的货币总量。Beenz是一种在网上流通的货币，可以在网上挣并消费Beenz，例如，通过访问指定站点，或在网上购买指定物品，然后就可以在接受beenz的网站上购物来进行消费，例如购买CD，书籍，鲜花等等。2000年4月27日Beenz和Mondex曾经签订了一项协议，希望把beenz与IC卡相结合，允许消费者将在线的点数奖励（既所赚取的BEENZ）转化为美元，并存储在某种特定的万事达卡上，从而可在全球一千八百万万事达
21、卡签约商户消费。最终就象现在的信用卡一样，能在网下流通。但是由于电子商务低谷的到来，2001年10月4日，该公司被Carlson Marketing Group 购买，并停止交易。与Ecash不同，Beenz货币的发行没有银行中的帐户进行兑换，这种电子货币发行方式更类似于早期银行券的发行方式。,41,电子货币的种类电子钱包电子钱包是一个装有电子芯片的智能卡（又称IC卡，即Integrated Circuit Card集成电路卡），它是由法国人工程师罗兰。莫雷诺于本世纪70年代发明的。欧洲是当今电子钱包应用最为普遍的地区。网络货币网络货币（cyber）又称数字货币或电子现金，它是用一串经过加密处
22、理的数字来代替现金，货币仅仅表现为计算机中的一串数字，从一台计算机转移到另一台计算机中，其运行的基础是互联网。,42,3.电子支付工具的运作方式为了更清楚地了解电子支付工具的运作与现金货币运作的不同，我们不妨以一个消费者分别以现金方式和电子钱包方式到一家商场进行消费所发生的情况为例加以说明。消费者用现金购物，首先要从银行存款账户上提取现金，然后持现金到商场购物；购物时向商场支付现金；商场收到现金后，营业终了，要将现金送存银行，形成自己的存款。用图表示为：,43,44,消费者用电子钱包支付，首先要向发卡银行申领电子钱包，并开立存款账户；然后持卡到商场购物，付款时通过刷卡，资金由银行转至商场的存款账户，消费者与商场之间并未发生直接资金转移。用图表示为：,45,46,现金支付与电子支付间的差别：资金运动轨迹不同银行与商场的记账程序不同 清算方式不同安全程度不同对银行经营的影响程度不同,47,谢 谢,
