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1、移动互联时代第三方支付创新,陈达伟 2013.01.11,目录,支付宝简介,支付宝主要产品和服务创新,移动互联时代,国内外创新,互联网理财、保险、信贷的尝试？,支付宝的诞生,2003/10/15,2003年之后,2003年之前,买卖双方缺乏基本信任保障，阻碍交易顺利完成；经过6年（1998-2003）发展，到2003年中国网购交易规模才10亿元。,支付宝在2003年诞生于淘宝。第一笔”担保”交易发生在随后的2003年10月15日。买家焦先生通过担保支付方式购买了一台750元的二手相机。,支付宝“担保”交易的大规模使用促使了电子商务中买卖双方的相互信任，使快速、方便的网上交易得以实现，大大推动了
2、中国电子商务业务的发展随后8年的行业发展也证明了这一点：2011年中国网购交易额达7670亿元，是2003年的767倍。,支付宝注册用户数已突破8亿,2005-2012年支付宝用户规模,单位：百万,支付宝交易笔数已超过社会刷卡消费笔数的70%,单位：亿笔,注：银行卡消费数据来自央行中国支付体系发展报告，2012年为预测值；,近几年我国第三方支付行业交易规模保持连年翻番，支付宝占半壁江山,数据来源：易观国际,2012年支付宝交易量1.6万亿=8%社会消费品零售总额,服务 50万家外部商户,国有商业银行,全国性股份制商业银行（部分）,区域性银行（部分）,卡组织,合作 180+家 金融机构,渗透近4
3、0个国家和地区,加拿大,美国,乌拉圭,伯利兹,欧洲：英国、卢森堡、德国、意大利、法国、荷兰、挪威、丹麦、瑞典、直布罗陀、马耳他、比利时、爱尔兰,乌克兰,南非,俄罗斯,韩国,日本,印度,新加坡、马来西亚,澳大利亚,新西兰,澳门、香港,菲律宾,泰国,英属维尔京群岛,爱沙尼亚,开曼群岛,塞浦路斯,巴拿马,台湾,境外收单,双十一支付数字,（笔数）,当日峰值 20.48万笔/分一般支付工具承载上限：网银：6万笔/分快捷支付：8万笔/分支付宝账户支付：30+万笔/分,2011年峰值5.5万笔/分，低于今天的正常水平，今天最好的表现是明天最低的要求,双十一支付数字,支付笔数：1.058亿笔=全国 670万台
4、POS机 同一天同时刷16笔=全国 4 天的银行卡消费笔数=PayPal 2 周的交易笔数,双十一准备-夯实支付基础，打磨支付工具,系统支撑能力云计算能力防欺诈技术体系支付能力余额支付快捷支付,技术准备,三代架构系统，支持亿笔/天的交易基于用户需求自主发展的云计算技术大规模分布式计算海量数据强一致性事务处理技术大规模数据缓存虚拟化技术弹性计算-基于服务需求的能力调控部分自主研发的网络设备，网络能力的充分保障自主安全防欺诈技术体系，防恶意网络攻击体系风险控制平台，安全插件人机识别技术，DDOS 抗击,工程准备,具备全系统实时监控和调度配送能力秒级大盘监控，分钟级基于SLA的动态节点流量控制分钟级
5、的故障隔离、系统切换、降级开关、渠道分流支付链路优化及系统升级可伸缩、全冗余的支付处理架构核心系统性能的不断优化 今年性能提高30%支付链路的不断优化，减少交叉依赖成本的有效控制 保持在业界最低水平,目录,支付宝简介,支付宝主要产品和服务创新,移动互联时代,国内外创新,互联网理财、保险、信贷的尝试？,担保交易,买家,卖家,支付宝,付款,收款 T+N,支付宝的担保交易是一个创举，在很大程度上解决了电子商务中交易双方的信任问题，促进了我国电子商务的飞速发展。,外部商户收单,收银台示例,为外部商户提供收单服务，应用于多个行业,网购,航空客票,基金/保险,网游,电信运营商,支付宝,买机票,定酒店,信用
6、卡还款,手机充值,水电煤缴费,交房租,生活服务,转账,互联网支付也不再是单点的个人和商家之间一对一的关系，由于互联网支付在用户保障和支付体验上的关注和发展，用户和用户之间也越来越多地选择互联网支付。今天，有超过6000万人经常使用支付宝来进行相互之间的支付宝账户转账。由于支付宝的账户体系是基于银行的，这些转账也拉动了银行转账业务的发展。这个发展，是由于电子商务、以及互联网对新的社会关系的发展而驱动的。,账户通,平台,账户通,钱：资产,账单余额积分代金券优惠券红包,手机号码银行卡号商户账号理财账号生活账号阿里账号,应用服务,权益,应用输出,以用带绑,户对应的权益（各应用方）,建立规则 沉淀数据
7、整合落地 开放平台云钱包基础平台,户：身份,基于“户”的统一管理，让账户“通”起来。,集分宝,支付服务创新或许才刚刚开始,服务创新 支付宝会员保障计划，“你敢付我敢赔”！,目录,支付宝简介,支付宝主要产品和服务创新,移动互联时代,国内外创新,互联网理财、保险、信贷的尝试？,手机超越台式电脑成为第一大上网终端,移动支付市场规模和用户规模快速增长,1930s,世界人口流动带来的汇款需求驱动,1960s,线下商业消费资金结算驱动,电子商务驱动,2002s,代表企业：Western UnionMoneyGram,代表企业：VisaMasterCardAmerican Express,代表企业：PayP
8、alWorldPay,O2O驱动,代表企业：PayPalSquareVisa,2000-2005s,国内,国际,线下商业消费资金结算驱动,电子商务驱动,代表企业：银联,代表企业：支付宝财付通,O2O驱动,代表企业：支付宝,2010s,国内外支付发展的几个阶段,国内人口流动带来的汇款需求驱动,代表企业：中国邮政,1990s,2010s,线上和线下，已然无界,移动支付的4+1种模式,无线支付分类及全球主要厂商,表示2011年全年交易量24亿美金，下同。,50,50,65,40,40,24,15,24,支付宝无线应用,手机客户端（钱包）,插件：安全支付,网页支付,商户收单,个人钱包,支付宝钱包,手机
9、转账（通讯录转账）,扫码支付（智能车队）,智能车队车内WIFI覆盖，支持支付宝付款，近期开始支持二维码扫码支付,O2O支付与核销,支付与核销,卡券,目录,支付宝简介,支付宝主要产品和服务创新,移动互联时代,国内外创新,互联网理财、保险、信贷的尝试？,互联网支付,账户支付,网关支付,手机支付,通信账户支付,远程支付,类Square,近场支付(NFC),预付卡发行与受理,POS收单,第三方支付的主流业务,Visa：移动支付战略+V.me账户体系,移动支付战略,最大的支付清算组织，全球已发行23.39亿Visa卡,以手机/芯片卡作为支付载体，建立基于NFC支付网络,V.me账户体系,统一标示为V.m
10、e钱包用户可以在电商网站登入V.me账户，选择不同的资金渠道，完成在线支付,PayPal：全业务线+全方位创新,欧美最大的第三方支付企业，全球1.13亿活跃账户,全业务线,业务线覆盖了互联网支付、移动远程支付、近场支付、店内支付、预付卡,全方位创新,线下零售店支付（店内支付）、手机对碰支付（Bump）、卡刷支付（PayPal Here）、摄像头支付（Card.io）,线上线下融合,基于LBS推送周边店铺的广告/优惠券，并可通过Paypal完成支付（收购Where与PayPal深度整合）,44,Square-越做越红火的移动支付公司,集合了智能收款、库存管理、财务管理、客户忠诚度计划的多功能商家
11、系统。,绑定银行卡，到店家只要说出名字就完成支付。,2012年成绩,全年交易额100亿美金（不含星巴克），日均交易额超过2700万美金；Square Card Reader 商户数300万，Square Wallet（报名字支付）接受商家25万；Square刷卡器销售商家4万（苹果、沃尔玛、百思买、星巴克、Office Max、联邦快递和UPS商店等）。,2012年里程碑,完成2亿美金融资，公司估值32.5亿美金；星巴克全面启用Square收银系统，移动支付正式走入美国公众的视线；Square与奢侈品牌Burberry洽谈店内支付合作，移动支付也可以很高端；,Passbook,在美国，大约每天
12、生成的Passbook机票2万张（美国航空公司大约有150万活跃用户）；化妆品连锁Sephora已经有37.5万位用户将积分卡加入了Passbook在中国，已经有大约 数百万的 Passbook 用户（随着IOS6升级的用户）；开发者积极性比较高，像丁丁、去哪儿等商户已经开发了将卡券添加至Passbook的功能,线下支付系统,Lowes，Home Depot等很多大型公司已经布设了苹果的支付系统，通过苹果iTunes账号支付其中Lowes已经购买了42000部iPhone,苹果：Passbook+线下支付系统,iTunes绑定了全球4.3亿活跃信用卡用户,O2O大潮下卡包崛起：苹果公司Pass
13、book首创，其他公司纷纷效仿,目标：“集中管理所有凭证的最简便的方式”功能：帮助用户管理各种电子票券，包括登机牌、会员卡、活动门票、礼品卡和优惠券等合作公司：Lufthansa汉莎航空公司Fandango Movies电影票务Live Nation演唱会票务Ticketmaster演唱会&球赛票务MLB.com At Bat棒球票务Sephora to Go丝芙兰化妆品Walgreens药店连锁机构,46,Passbook,iPod Touch-Based EasyPay Retail Store Checkout System,微信公众账号搭建的商业平台,48,商家类别,媒体,旅游服务,实
14、物电商,金融机构,实体商家,商家服务,新闻、咨询订阅,搜索旅游景点，提供名字和手机号，景点门口验证-交钱-入园,营销推送、客服,领取实体商家会员卡、促销活动,绑定卡片，查余额、信息推送,商家数量,逾百家，含报纸、杂志、网站等类别,由创业公司“一块去旅行网”提供,十数家，含银行、保险,5个城市、千个品牌、万家店面,拥有2亿多用户的微信基于公众账号搭建的平台，尽管还不成熟，但意在创建一个承载电子商务、O2O以及其他多种交易活动的大开放平台。,数万家,微信平台移动电商形态,手机扫描商家二维码，获微信会员卡，享会员折扣、服务,50,本地商家鼓励消费者领取微信会员卡(在购物现场持续刺激),微信扫描二维码
15、成为微信会员卡会员商家通过微信跟用户直接建立联系，媒体中介的价值会萎缩以后商家广告就直接通过微信精准下发，再加上LBS微信以大规模和用户在线时间长抢先了这个模式,银行类App 招行（生活助手）,银行类App 招行（金融助手）,银行类App 招行（银行业务）,NFC-移动银联战略合作,目录,支付宝简介,支付宝主要产品和服务创新,移动互联时代,国内外创新,互联网理财、保险、信贷的尝试？,证监会已经批复基金公司入驻淘宝（Demo）,公司概览,成立时间：2006年总部：美国加州旧金山主营业务：P2P贷款收入：2011年度1580万美元公司员工数：81人（截至2012年6月）,平台业务量,$1,167,
16、860,125平台累计放款总额95,233平台累计放款总笔数$9,665,991,454平台累计拒绝贷款总额749,908平台累计拒绝贷款笔数$100,498,193平台累计发放利息总额,10.78%放款率，按金额11.27%放款率，按笔数,8.6%平均收益率,注：数值统计从2007年成立至2012/12/26.,平台运作流程,注：FICO分数代表贷款人的公共信用等级，FICO分数从250-900不等，60%会落在区间650-799,贷款人操作,贷款额可在$1000到$35000浮动；Rate取决于信用分数、贷款期限、贷款数量、贷款用途和历史记录；APR介于6.78%-27.99%；贷款期限通
17、常为3年，部分（$15975以上）也可获得5年贷款，利率稍高；提前还款不受制约，无penalty.,贷款流程：输入个人信息获取Credit Grade;从系统指派的贷款选项中进行选取；输入银行卡信息获取贷款；贷款申请信息将在系统中保留2个星期；,贷款人成本,Origination Fee（平台收取）,Loan Interest（投资人收取）,6.03%to 27.49%,投资人操作,选择账户种类投资账户退休账户401K Rollover填写个人信息姓名住址联系方式SSN,选择贷款组合（系统分配、$10,000为一份）Option 1Option 2Option 3自行配置贷款组合,填银行卡信息
18、，每月自动收到还款，可用于再投资,投资组合,系统选项,自行配置,投资人收益,9.5%Since June 2007,平台商业模式,收取借款总额1.1%-5%的手续费作为申请人建立贷款而收取的手续费；,收取放款总额1%的手续费作为从投资人收取的服务费；,平台用户,710 FICO平均分数15%debt-to-income ratio(excluding mortgage)14年信用记录$69,319平均年收入平均贷款额度$12,281,46,521,注：数据统计截至2012/12/07,贷款人,投资人,95,233人笔,平台业务运营情况,平台累计发放贷款超过11亿美金，其中一半在近10个月完成,
19、风险控制平台自身不承担风险，平台通过严格的贷款人筛选帮助投资人过滤风险,平台融资,A轮：$10.26million，2007年8月Norwest Venture Partners、Canaan Partners；B轮：$12million，2009年3月Morgenthaler Ventures；C轮：$24.5million，2010年4月Foundation Capital，Morgenthaler Ventures,Norwest Venture Partners，Canaan PartnersD轮：$25million，2011年8月Union Square Ventures and ThomsvestE轮：$15million+$2.5 million，2012年6月Kleiner Perkins Caufield&Byers，个人投资人John J.Mack,畅想支付未来谢谢！,
