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1、第5章金融电子化与网络支付体系,延迟符,5.1 电子货币5.2 网络支付5.3 第三方网络支付,目 录,CATALOG,5.4 电子资金转账5.5 国际金融服务组织5.6 中国金融电子化的发展,5.1 电子货币,延迟符,电子货币的概念与分类电子货币的主要特征,电子货币的职能电子商务与电子货币,电子货币的概念与分类,5.1 电子货币,延迟符,电子货币的概念与分类,5.1 电子货币,延迟符,根据被接受程度可将电子货币分为单一用途和多用途两种。,电子货币的概念与分类,5.1 电子货币,延迟符,根据信息载体,电子货币可以分为智能卡、电子现金、电子钱包、电子支票和比特币。,智能卡,智能卡于20世纪70年
2、代中期在法国问世,是一种内部嵌入集成电路的信用卡大小的电子卡,分接触式、非接触式两种。它们又分别有存储式、带CPU式两种。,电子现金是一种以数据形式流通的货币。电子现金的优势在于完全摆脱货币实物载体,使得用户支付更加方便。,VisaCash和Mondex是世界上的两大电子钱包服务系统。使用电子钱包购物,通常需要在电子钱包服务系统中进行。,电子支票是借鉴纸张支票转移支付的优点,利用数字化网络将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款方式。,比特币是一种新型电子货币,不受央行和任何机构控制。和法定货币相比,比特币没有一个集中的发行方,而是由网络节点的计算生成,谁都可以参与制造比特币。,电子现金,电
3、子钱包,电子支票,比特币,电子货币的概念与分类,5.1 电子货币,延迟符,电子货币根据媒介可以划分为不以计算机为媒介的电子货币和以计算机为媒介的电子货币。,电子货币的主要特征,5.1 电子货币,延迟符,电子货币是用电子脉冲代替纸张来传输和显示资金的,通过微机进行处理和存储,没有传统货币的大小和重量;电子货币对社会的影响范围更广、程度更深。,传统货币是国家发行并强制流通的,而电子货币是由银行发行的,其使用只能宣传引导,不能强迫命令,并且在使用中要借助法定货币反映商品的价值,结清商品生产者之间的债权和债务关系。,如电子货币与传统货币的本质都是固定充当一般等价物的特殊商品,这种特殊商品体现一定的社会
4、生产关系;二者同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段和世界货币五种职能;它们对商品价值都有反映作用,对商品交换都有媒介作用,对商品流通都有调节作用。,电子货币的主要特征,5.1 电子货币,延迟符,安全性,通用性是指电子货币在使用和结算中的简便性,电子货币的使用和结算不受金额限制、不受对象限制、不受区域限制,且使用极为简便。,安全性是指电子货币在流通过程中对风险的排斥性。,可控性是指通过必要的管理手段,将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内,从而保证电子货币正常流通。,依附性是指电子货币依附于科技进步和经济发展。,起点高是指经济基础高、科技水平高以及理论起点高。,电子货币的职能,5.1
5、 电子货币,延迟符,电子货币以一定的货币单位及其倍数通过电子脉冲显示商品的价格及总额。同时,这种职能也扩展到非商品价值领域,一笔商品价款、一项债权债务、一笔货币结存等资料,均可简明无误地通过电脑及其他存读器具显示出来。,电子货币的职能,5.1 电子货币,延迟符,电子货币不仅能以电子信号形式将客户存款记录在银行系统中,而且可按照客户指令在不同账户间实现转账划拨,这种利用电子脉冲信号完成的转账结算方便快捷,安全可靠。,电子货币的职能,5.1 电子货币,延迟符,具有外汇支付功能的电子货币,尤其是联网的电子货币可以便捷地通过汇率换算模式在计算机上实现不同货币的兑换,进行跨国收付和结算,正所谓“一币在手
6、,走遍全球”。,电子商务与电子货币,5.1 电子货币,延迟符,在电子商务中,银行是连接生产企业、商业企业和消费者的纽带,起着至关重要的作用,银行能否实现电子支付成为电子商务成败的关键。以一个简单的网上交易流程为例,首先买方向卖方发出购物请求;卖方将买方的支付指令通过支付网关发送给卖方的收单行;收单行通过银行卡网络从发卡行获得授权许可,并将授权信息通过支付网关发送给卖方;卖方取得授权后,向买方发出购物完成信息。如果支付获取与支付授权不能同时完成,卖方还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求,把该笔交易的资金由买方转到卖方的账户中。银行与银行之间通过支付系统完成最后的行间结算。离开了银行,便无法完
7、成网上交易,也就谈不上真正的电子商务。电子货币通常在专用网络上传输,通过POS和ATM 机进行处理。近年来,随着互联网的发展,网上金融服务在世界范围内开展。网上金融服务可满足人们的各种需要,包括网上消费、网上银行、个人理财、网上投资交易、网上炒股等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行及时的电子支付与结算。互联网上的电子货币系统包括信用卡系统、电子支票系统和数字现金系统等。,5.2 网络支付,延迟符,网络支付的概念及其重要性电子现金网络支付银行卡网络支付,电子支票网络支付移动电子支付,网络支付的概念及其重要性,5.2 网络支付,延迟符,网络支付的概念及其重要性,5.2 网络支付,延迟符,网络支
8、付的概念及其重要性,5.2 网络支付,延迟符,网络支付的安全因素,数据的完整性,能够保证信息不会泄露给非授权的主体,只有授权用户才能访问系统中的信息,而限制其他人对计算机信息的访问。,能够保证支付信息真实、准确,数据具有一致性,防止信息被非法修改,包括数据完整和系统完整等方面。,能够鉴别通信主体身份的真实性,保证交易双方的身份可以识别和确认,未授权的用户不能进行交易,并且不会拒绝合法主体对系统资源的正当使用。,电子现金网络支付,5.2 网络支付,延迟符,电子商务的个性化需要更人性化的服务,电子现金网络支付,5.2 网络支付,延迟符,电子现金网络支付,5.2 网络支付,延迟符,电子现金支付方式的
9、问题,易丢失,兑换问题,如果买方的硬盘出现故障且未作备份,电子现金就会和普通钞票一样丢失,无法恢复。,由于电子现金仍以传统的货币体系为基础,因此从事跨国贸易就必须使用特殊的兑换软件。,由于电子现金可以用于跨行和跨国交易,因此电子现金支付系统存在税收和洗钱的问题。,电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高,需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-cash序列号以防止重复交易。,电子支付数据的保密性是否完善电子支付数据是否合理电子支付过程中的交易双方是否具备准确的身份,电子现金网络支付,5.2 网络支付,延迟符,电子现金网络支付流程涉及三个主体,即商家、使用客户与发行银行;四个安全协议过程,即初
10、始化协议、提款协议、支付协议以及存款协议。准备工作。客户验证网上商家的真实身份并确认其能接收本方电子现金。客户借助互联网平台将订单与电子现金一并发给网上商家。商家收到电子现金后,可以到发行银行随时或批量兑换电子现金。商家确认客户电子现金的真实性与有效性之后,或兑换到货款之后,确认客户的订单与支付并发货。,银行卡网络支付,5.2 网络支付,延迟符,银行卡是由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。因为各种银行卡都是由塑料制成的,用于存取款和转账支付,所以又称为“塑料货币”。20世纪70年代以来,由于科学技术的飞速发展,特别是计算机的运用,银行卡的使用范围不断扩大,不仅减少了现金和支票
11、的流通,而且使银行业务由于突破时间和空间的限制而发生了根本性变化。银行卡自动结算系统的运用,使无支票、无现金社会的到来不久将成为现实。银行卡的大小一般为85.60mm53.98mm,但是也有比普通卡小得多的迷你卡和形状不规则的异形卡。,银行卡的概念,银行卡网络支付,5.2 网络支付,延迟符,电子钱包,信用卡,支票卡,借记卡,借记卡又称为记账卡,与信用卡的最大区别是,持卡人必须在发卡行本人的账户上留有足够的余额,一般不允许透支。,银行卡的种类,现金卡,现金卡属于支付卡的一种,可用于付款转账,并可以在银行的分支机构或设有自助取款机的地方随时提取现金。,电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支
12、付工具。,信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供借款权的一种银行信用凭证。,支票卡又称支票保证卡,是凭信用卡签发支票付款的信用卡。,银行卡网络支付,5.2 网络支付,延迟符,银行卡网络支付系统的工作流程,银行卡网络支付,5.2 网络支付,延迟符,银行卡网络支付系统的工作流程,银行卡网络支付,5.2 网络支付,延迟符,银行卡网络支付过程,开通网络支付功能,存入资金,选购商品,网络支付,只要用户办理了一张招商银行的一卡通借记卡,就可以直接在网上开通该卡的网络支付功能。,由于一卡通是普通借记卡,不能透支使用,因此在成功开通网络支付功能后,需要存入资金,用以购买商品。,用户可以在任何支持招商银行网络
13、支付服务的网上商店选购商品和服务,选购完商品和服务并确认后,显示需要支付的订单。,在支付页面上,输入一卡通卡号和设定的网络支付密码,确定后,客户端程序将显示操作结果,提示支付是否成功。,现以招商银行一卡通为例,介绍使用银行卡进行网络支付的过程。,电子支票网络支付,5.2 网络支付,延迟符,电子支票网络支付,5.2 网络支付,延迟符,电子支票网络支付的流程,电子支票网络支付的流程涉及四个实体,即消费者、商家、银行以及验证中心。使用电子支票进行支付前,要求消费者在提供电子支票服务的银行注册,开具电子支票,电子支票应有银行的数字签名。消费者与商家达成购销协议并选择电子支票网络支付方式。消费者通过网络
14、向商家发出电子支票,同时向银行发出付款通知单。商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证,验证无误后将电子支票送交银行索付。银行在商家索付时,通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证,验证无误后即向商家兑付或转账。,电子支票网络支付,5.2 网络支付,延迟符,电子支票网络支付的安全性,电子支票的认证,电子支票是客户用其私钥所签署的一个文件。接收者使用支付者的公钥来解密客户的签名,这样可以让接收者相信发送者的确签署过这一支票。,发送者及其开户行必须向接收者提供自己的公钥,提供方法是将他们的X.509证书附在电子支票上。为了防止欺诈,可向客户提供一张智能卡,以实现对私钥的安全存储。,银行本票
15、由银行按如下方式发行:发行银行首先生成支票,用其私钥进行签字,并将证书附在支票上。接收银行使用发行银行的公钥来解密数字签名。,公钥的发送与私钥的存储,银行本票,移动电子支付,5.2 网络支付,延迟符,互联网、无线网络、移动通信技术的完美结合带来了移动电子商务与移动电子支付。移动电子支付是指利用手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通信终端和设备,借助移动电话网络,通过手机短信、交互式语音问答、WAP协议等多种方法所进行的缴费、购物和银行转账等商业交易和服务活动。,移动电子支付的概念,移动电子支付的优势,与传统支付手段相比,移动支付操作简单,只要会发短信就可操作;快速便捷,只需用短信把数据传送到发卡银
16、行,很快就能得到处理结果。支付灵活便捷。交易时间成本低,可以减少往来银行的交通时间和支付处理时间。利于调整价值链,优化产业资源布局。,移动电子支付,5.2 网络支付,延迟符,移动电子支付的类型,近场支付就是以手机刷卡的方式坐车、买东西等,很便利。近场支付的主要方式有扫码支付、声波支付和手机射频支付等。远程支付是指通过发送支付指令或借助支付工具进行的支付。,在西方国家,微支付的交易额一般少于10美元,主要用于游戏、图片、铃声、视频等内容的下载。而宏支付是指交易金额较大的支付行为,两者之间最大的区别在于安全要求的级别不同。,移动电子支付,5.2 网络支付,延迟符,声波支付,二维码支付,光子支付,N
17、FC,移动电子支付的新技术,生物识别支付,目前，具有广泛实践意义的生物识别技术主要包括:人脸识别、指纹识别和虹膜识别,除此之外,还有笔迹识别、掌纹识别等。,声波支付是指通过手机等移动设备发出类似“咻咻咻”的声波进行交易指令的传输。,二维码支付因其便捷性、场景化等特点,成为移动支付时代最主要的结算方式。,光子支付通过手机闪光灯照射POS机上安装的光子感应器进行交易信息的传输、识别和验证。,近距离无线通信是一种短距离的高频无线通信技术,允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输。,移动电子支付,5.2 网络支付,延迟符,移动电子支付存在的问题与趋势,5.3 第三方网络支付,延迟符,第三方支付简介第
18、三方支付流程,第三方支付存在的问题第三方支付平台介绍,第三方支付简介,5.3 第三方网络支付,延迟符,第三方支付简介,5.3 第三方网络支付,延迟符,简便性,通用性,多功能性,安全性,成本低,第三方支付平台的特点,第三方支付简介,5.3 第三方网络支付,延迟符,我国第三方支付的发展,第三方支付流程,5.3 第三方网络支付,延迟符,在实现支付结算服务的整个过程中,第三方支付主要提供中介服务,实施担保资金转移安排,防范资金和货物安全的风险,并提供方便、快捷的通道服务。一次成功的第三方支付需要经过以下流程:消费者在电子商务网站浏览并下单,选择通过第三方平台支付。商家接受订单,并要求第三方支付平台确认
19、消费者账户。第三方支付平台确认消费者账户,同时,消费者用银行卡将货款打到第三方支付平台的账户上。第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家,并要求商家在规定的时间内发货。商家收到已划款通知,然后按照订单发货。消费者收到货物并查验后,通知第三方支付平台。第三方支付平台将其账户上的货款划到商家的银行账户中。,第三方支付存在的问题,5.3 第三方网络支付,延迟符,第三方支付平台介绍,5.3 第三方网络支付,延迟符,支付宝由全球领先的B2B网站阿里巴巴公司创办的浙江支付宝网络科技有限公司开发,是国内领先的网络支付服务工具,是一个安全、方便、个性化的网络支付解决方案。其实质是与国内网络支付业务领先的银行
20、深入合作,以支付宝为信用中介,在买家确认收到商品前,由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。,具体的支付方式有三种:余额支付,用户给支付宝账户充值,使用账户中的余额付款,可以通过网上银行、邮政网汇e 充值,或找朋友代充;银行卡支付,选择和支付宝公司合作的12家银行中的任意一家银行的银行卡,开通网上银行服务,即可完成支付;支付宝卡通支付,不需要开通网上银行,卡通将支付宝账户与银行卡连通,直接进行网上付款。,第三方支付平台介绍,5.3 第三方网络支付,延迟符,PayPal是eBay旗下的一家公司,致力于让个人或企业通过电子邮件安全、简单、便捷地实现在线付款和收款。PayPal账户是PayPa
21、l公司推出的最安全的网络电子账户,使用它可有效减少网络欺诈的发生。PayPal账户所集成的高级管理功能使用户能轻松掌控每一笔交易的详情。PayPal是目前接受度最高、最常用的在线跨境支付方式。,付款人利用电子邮件地址就可以开设PayPal账户,通过验证成为其用户。用户提供信用卡或者相关银行资料,将一定数额的款项从其开户时登记的账户转移至PayPal账户中。,当付款人启动向第三方付款程序时,必须先进入PayPal账户,指定特定的汇出金额,并提供收款人的电子邮件账号。,PayPal向商家或者收款人发出电子邮件,通知其有等待领取或转账的款项。,如果商家或者收款人也是PayPal用户,在其决定接受后,
22、付款人所指定的款项即转移给收款人。,若商家或者收款人没有PayPal账户,收款人得根据PayPal的电子邮件内容进入网页注册一个PayPal账户。收款人可以选择将取得的款项转换成支票寄到指定的地点,转入其个人信用卡账户或者其他银行账户。,第三方支付平台介绍,5.3 第三方网络支付,延迟符,Ripple是一个开源的点对点网络,构建了一套完全不同的账户体系。它实质上是一个可共享的开源数据库,可以快速、廉价并安全地将资金转移到任何人或任何机构在Ripple系统中的账户,没有任何人或任何机构能控制Ripple网络。它是分布式的账簿体系,体现了区块链技术的核心思想,未来有广阔的发展前景。,Ripple是
23、目前一项相对成熟的区块链支付服务。它是一种基于互联网的开源支付协议,可以实现去中心化支付和清算功能。在Ripple系统里,所有的货币均可自由兑换,不仅包括各国的法币,而且包括虚拟货币。,Ripple系统里的货币兑换和交易的效率更高、速度更快,且交易费用几乎为零,交易确认在几秒钟内完成,没有异地和跨行费用。,5.4 电子资金转账,延迟符,电子资金转账的概念电子资金转账方式,电子资金转账系统电子资金转账系统的发展,电子资金转账的概念,5.4 电子资金转账,延迟符,电子资金转账根据服务对象的不同与支付金额的大小,可以分为零售电子资金转账系统与批发电子资金转账系统。,电子资金转账方式,5.4 电子资金
24、转账,延迟符,电子资金转账系统,5.4 电子资金转账,延迟符,电子资金转账系统主要由POS机、终端控制器、调制解调器和电话专线及银行计算机系统四部分组成。,电子资金转账系统的发展,5.4 电子资金转账,延迟符,EFT-POS系统产生于20世纪70年代,但在较长时间内并没有得到普及,因为当时最为流行的是银行持卡人预支付的信用卡,持卡人购物时并不直接支付自己的钱,而是以后才与银行结算。因此,在美国这样大量超前消费的国家,消费者不会喜欢这种立刻转账的POS系统。另一方面,当时银行和商店的网络和计算机系统没有现在这样普及,多数信用卡采用离线的授权方式进行交易,所以这种实时转账系统难以迅速普及。使用这种
25、EFT-POS系统,一般从银行向特约商店的账务划转并不是逐笔实时完成的,而是要使用一定时间进行批作业处理,然后整体划转。对商店来说,当然希望当天能够划转,而好的系统是可以做到的。当前IC卡应用于EFT-POS系统中已经是世界的发展趋势,它必将在这样的系统中逐步取代磁卡。使用IC卡以后,不仅其POS终端成本会下降,在线授权也没有必要,可以离线处理,只要EFT 系统有特约商店与银行之间按日进行批处理的能力即可,在批处理中确认POS交易,然后进行转账、结账处理。这样的系统对网络的要求降低了,投资可以减少,加上IC卡的信息量大大增加,提供的服务项目会更加全面。因此,应用IC卡的EFT系统的服务层次和作
26、业方式会更加完善。,5.5 电子资金转账,延迟符,国际金融通信服务组织SWIFT,国际电子资金转账服务组织CHIPS,国际金融通信服务组织SWIFT,5.5 电子资金转账,延迟符,系统控制处理机片处理机区域处理机SWIFT访问点,SWIFT的系统结构,国际金融通信服务组织SWIFT,5.5 电子资金转账,延迟符,SWIFT从三个方面进行安全控制,由此保证报文的可靠、完整和安全传输。,SWIFT的安全体系,国际电子资金转账服务组织CHIPS,5.5 电子资金转账,延迟符,CHIPS的英文全称为Clearing House Interbank Payment System,中文一般译为纽约清算所银
27、行同业支付系统,它主要以世界金融中心美国纽约市为资金结算地,具体完成资金调拨即支付结算过程。现在,世界上90%以上的外汇交易是通过CHIPS完成的。CHIPS的成员主要包括:纽约交换所的会员银行。这类银行在纽约联邦储备银行有存款准备金,具有清算能力,并且都有系统标识码作为银行的清算账号。纽约交换所的非会员银行。这类银行称为参加银行,参加银行需要得到会员银行的协助才能清算。美国其他地区的银行及外国银行。这类银行主要包括,美国其他地区设于纽约地区的分支机构,它们具有经营外汇业务的能力;外国银行设于纽约地区的分支机构或代理行。CHIPS采用这种层层代理的支付清算体制,构成了庞大、复杂的国际资金调拨清
28、算网,它的交易量巨大,且逐年增加。,CHIPS简介,国际电子资金转账服务组织CHIPS,5.5 电子资金转账,延迟符,利用CHIPS的资金清算处理过程并不复杂,可以分为两个部分:第一部分是CHIPS电文的发送;第二部分是在实体银行间完成最终的资金清算。,CHIPS与SWIFT合作的国际电子支付运作架构,例如,美国境外的某国银行甲(汇款银行)汇一笔美元到美国境外的另一家银行乙(收款银行),则资金调拨流程如图，图中显示的国际资金调拨流程描述了CHIPS与SWIFT的合作,二者基于网络共同完成一项国际电子支付业务。,5.6 中国金融电子化的发展,延迟符,中国金融电子化发展的过程互联网金融的内涵和特征
29、互联网金融的影响,互联网金融发展面临的困难与挑战实施金融电子信息化的举措,中国金融电子化发展的过程,5.6 中国金融电子化的发展,延迟符,第一阶段,第二阶段,第三阶段,第四阶段,从70年代到80年代,以计算机处理代替手工操作。,从80年代到90年代,逐步完成金融机构的联网处理。,从90年代初到90年代末,实现单个银行全国范围的计算机互联互通、支付清算和业务管理。,中国金融加速融入全球金融电子信息化的大潮,逐步完成业务的集中处理,利用互联网技术与环境,加快金融创新,逐步开拓网上金融服务和网上交易等新领域。,互联网金融的内涵和特征,5.6 中国金融电子化的发展,延迟符,互联网金融是互联网和金融两个
30、领域的结合体,是利用新兴的互联网技术、在线支付功能和通信技术形成的新的金融模式。互联网金融模式拥有互联网、在线支付、搜索引擎等先进的网络信息技术的支持,能够在很大程度上解决市场信息不流通的问题,使市场具有充分的实效性。互联网交易的双方在资金安全上所要承担的风险非常低,金融产品的审阅、交易都可以利用在线支付方式在网上进行,这极大地降低了交易过程中的成本,避免了其他因素的影响。,互联网金融的内涵,互联网金融的特征,互联网金融的影响,5.6 中国金融电子化的发展,延迟符,互联网金融的影响,5.6 中国金融电子化的发展,延迟符,互联网金融发展面临的困难与挑战,5.6 中国金融电子化的发展,延迟符,实施金融电子信息化的举措,5.6 中国金融电子化的发展,延迟符,谢,谢,观,看,延迟符,
