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1、1,理财师声明,基础资料,家庭财务诊断,理财规划建议,风险揭示,目 录,执行与监控,2,理财师声明,3,尊敬的M先生及家人：您好！首先非常感谢您对我们的信任，使我们有机会为您提供全面的理财规划服务。这份理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。在该规划书中，我们作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有助于我们为您提供更精确的个人理财规划。作为我们尊贵的客户，有
2、关信息由您自愿提供，我们将为您严格保密。同时，鉴于您家庭状况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我们保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。请您相信，我们将依靠专业知识与能力，会为您制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足与您永远相伴。2013年1月11日,致客户的一封信,4,理财师简介,理财格言：授人以鱼不如授人以渔，理财最重要的是帮助他人养成良好的理财习惯。个人特点：熟悉理财计划的框架构建及思路设计，擅长个人投资管理和保险规划。,5,基础资料,6,M先生（50岁）,N女士（48岁）,客户情况,夫妻二人为私营企业主，主要从事环保零部件产品的制造和销
3、售由于公司产品拥有创新型的技术，具有一定的成长性,儿子X（18岁）,儿子X现年18岁,即将就读大学,教育费一年30000元。女儿Y15岁,教育费一年15000元。,女儿Y（15岁）,7,客户情况,家庭情况,收支情况,投资状况,财务状况,M先生税后年收入45万元；N女士税后年收入35万元双方年支出约为36万元,家庭有一套228平方的复式公寓，市值约400万元，已还清全部贷款购买了一套商铺市值300万元，办理了10年期商业按揭贷款，利率上浮10%，贷款120万元，还款1年，租金收入可达12万元/每年，目前公司净资产300万元,活期157万元定存53万元投资股票25万元,8,理财目标,夫妻双方再经营
4、公司10后年后退休,预期退休生活25年,每年生活费为目前的80%,儿子大学毕业后去美国读研究生,预计2年毕业,学费现值一年300000元,并希望将公司交给儿子打理。女儿预计念到大学毕业，准备一份婚嫁保障，为子女都留一份家业。,是否需要在5年内提前结清房贷,财富传承,退休规划,咨询问题,9,家庭财务诊断,10,时间：2012年12月31日 单位：元,资产负债表,11,时间：2012年1月1日2012年12月31日 单位：元,收支储蓄表,12,时间：2012年,财务分析,钱怎样更好地使用？万一发生风险该怎么准备？,13,风险承受能力得分,14,风险态度评分,15,风险测评表,16,理财规划建议,1
5、7,由于公司还在成长，暂不考虑分红,收入增长率10%通货膨胀率5%,假设条件,贷款基准利率为6.55%,相关假设,商用房房价增长率5%，折旧5%,租金、教育金增长率5%,投资回报率7%,税务规划,月工资+一次性年终奖金，节省个税1.7万元,家庭及企业风险规划,家庭保险缺口（561万）通过终生寿险+定期寿险+意外险补足（年缴10万元）企业性质保持有限责任公司，经营方向逐步由生产销售向纯销售转型申请银行授信（310万），防范企业流动资金不足的风险,财富传承规划,商铺转移给女儿，投保储蓄型年金保险（10年期年缴30万），保障女儿未来生活；儿子留学及早规划，选择商科专业未来接手公司经营成立股份有限公司
6、，通过逐年增资逐步转移股权女儿获得商铺+保险+部分股权，儿子获得公司主要控制权,投资规划,无需考虑提前还贷 按照货币类20%、债券类55%、股票类30%、另类投资5%配置投资资产 每月定投2万元用于实现退休和子女教育目标采用固定比例投资组合策略，定时（每年一次）调整资产配置,重点摘要,19,税务规划,家庭全年薪资收入采用何种形式发放？,20,月工资+一次性年终奖 节省个税支出,在相同的情况下（M先生税后45万元，N女士税后35万元)采用月工资+一次性年终奖的方式可节省个税支出约1.7万元。,21,家庭风险管理规划,为覆盖家庭风险，补足缺口，确保家庭无忧生活35年，选择遗属需求法来为进行寿险规划
7、,22,推荐配置,定期+终身寿险能够覆盖561万的缺口，2倍寿险保额的意外险做为补充,企业风险管理规划,企业分析公司性质分析：承担有限责任，能在企业财产和家庭财产建议“防火墙”，建议保持股权结构分析：夫妻共有，M先生作为主要管理者占60%，比较合理经营情况分析：自主贴牌生产受制于投入成本和产量，无法发挥规模效应，利润较低。反观销售，从事区域代理销售多年，客户渠道稳定，资源丰富，利润高。,1、建议逐步退出贴牌生产，重点发展销售。（可以减少厂房、设备等固定资产的投入，减少人工费用，增加现金流量，提高资产周转率）2、优先和品牌生产商签订区域独家代理协议。（考虑到货源和代理问题）,24,财务解决方案,
8、房抵快贷,小微增值服务,乐惠金白金卡,解燃眉之急 无需担保抵押，最高额度100万随借随还，最长账期60天50%取现，免手续费,金阳光俱乐部,助事业成长 手续便捷速度快房产最高抵押率85%贷款期最长10年,享专家之能整合专业财会、法务顾问、留学移民顾问、私人医生等资源,25,乐惠金卡:额度30万,房抵快贷：额度280万,企业发展助力器,310万元,大学毕业后自由发展,出国留学，读MBA，未来接手公司运作,财富传承规划,为她,为他,准备一份婚嫁保障,准备一个企业接班人培养方案,保险转移：,房产转移：,以M先生为投保人，女儿为被保险人，父母为指定受益人投保该保险,名下商铺退休10年后转移给女儿,婚嫁
9、保障通过保险转移的优势成本较低，避债避税拥有专属权和独占权，为女儿留一份压箱底的钱一张保单三代受益：受益人可指定，以便女儿今后将保险利益转移给下一代备用的现金资产，可进行保单借款,女儿财富传承,推荐,考虑到未来企业的发展方向，因此可以考虑向财务管理、市场营销等商科专业发展。,儿子留学规划,信息来源：,留学早规划大一、大二：提高基础成绩、强化英语学习大三：上半学期准备托福考试、下半学期准备GMAT考试大四：学校申请及签证,推荐产品详见出国金融服务手册,家族企业传承,家族企业传承,股份有限公司未来持股方案,采用每年增资的方式逐年提高儿子的控股比率,财富传承结果,女儿,儿子,获得商铺+大额保险+20
10、%的公司股权,获得65%的公司股权，成为接班人,32,投资管理结清房贷,建议不提前结清房贷：其他短期信贷的融资成本明显超过目前的贷款利率（7.205%）实业投资的回报率预计将远远超过目前的贷款利率,33,增加流动性管理工具建议：可以申办一张信用卡，合理利用免息期,留足相当于3-6个月支出的紧急备用金,投资管理流动性规划,减少流动资产，增加投资建议：预留18万的现金作为流动资金,合理配置流动资产建议：构建活期存款+短期的定期存款+货币市场基金的组合,34,投资规划报告书,35,投资规划报告书,推荐产品介绍详见附录,36,投资管理资产配置表,股票权益类,债券与固定收益类,投资策略固定比例+年度调整
11、法,固定比例投资组合策略,固定比例每年度调整一次,另类投资,货币现金类,投资策略固定比例+年度调整法,假设债券配置比例55%股票比例30%,固定比例法+年度调整全面胜出,年度调整法的缺限：产品转换需要时间和费用解决方法：我行的配置方案借助同一家公司旗下不同类型基金免费转换的特点，节省调整的时间和成本,投资策略固定比例+年度调整法,40,调整后资产负债表,单位：元,41,预计2013年度收支储蓄表,单位：元,42,调整后财务预测,43,风险揭示,44,一、流动性风险 以上规划方案是基于各项目标按时正常实现的基础上，未考虑到目标临时调整时资产变现的损失。二、市场风险 以上方案是基于目前的市场情况作
12、出的一些假设而制定出来的，这些假设会随着市场的变化而发生变化，比如：物价水平的变化，证券市场的波动，经济增长率的变化等等，都会对理财方案产生很大影响。三、经营性风险 公司长期的经营情况会对对理财方案产生很大的影响。四、政策性风险 国家的行业政策和宏观调控政策会通过公司经营对理财方案产生很大的影响。五、个人因素风险 家庭成员身体原因产生的医疗费用或家庭突发事件导致收支情况的变化会对理财方案产生很大的影响。请您在执行本方案时遵循理财师的意见，理财师会定期与您对方案进行调整，如果您单方面修改或不遵照执行，理财目标的实现也将受影响。,风险揭示,45,执行与监控,当前执行事项：,申请开卡和个人授信：申请成为我行金阳光俱乐部成员，开立金阳光钻石卡；申请我行白金信用卡和乐惠金白金卡，申请个人贷款授信购买保障型保险（10万元）和储蓄型保险（30万元）预留18万的现金做为流动资产，剩余资金配置我行的产品开通我行理财基金系统账户、黄金账户配置活期宝22万，阳光稳健一号100万，南方多利增强22万元，私募基金宝基金成长50万，南方绩优14万，点金通账户11万,执行与监控,47,执行与监控,.,综合检视每年一次,资产检视每6个月一次,家庭情况或目标变化调整,48,谢谢观赏！,
