家庭理财现金规划ppt课件.ppt

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1、现金规划,2,什么是现金规划？,手里只有100000元钱，你会都拿去用于投资么？现金规划的核心目标：满足家庭的短期需求,3,现金规划的几个问题,什么是现金规划？“现金”都有哪些形式？“现金”的额度是多少？“现金”不够了怎么办？,4,三大动机导致家庭的短期需求！,交易动机 谨慎动机或预防动机 投机动机,5,关于流动性,流动性（liquidity）流动性是希望能得到合理的价值和及时变现的能力 进一步延伸得到流动性的两个要点：及时变现不受损失或损失较小,6,什么样的资产才能成为现金等价物？,现金等价物现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、相关银行存款和货币市场基金等金融资产。,7,持有现金及现金等价

2、物还有机会成本？！,对于金融资产，通常来说其流动性与其收益率是成反方向变化的关于机会成本机会成本又称“择一成本”,是指在经济决策过程中,因选取某一方案而放弃另一方案所付出的代价或丧失的潜在利益。,8,现金或现金等价物的额度量的问题,流动性比率流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反映客户支出能力的强弱。流动性比率流动性资产/每月支出通常情况下，流动性比率应保持在3左右,9,现金规划的工具现金,现金在所有的现金规划工具中流动性最强持有现金的收益率低,10,现金规划的工具相关储蓄品种,活期储蓄定活两便储蓄整存整取定期储蓄零存整取定期储蓄整存零取储蓄存本取息储蓄个人通知存款定额定期储蓄 国内银行等储

3、蓄机构不仅提供人民币的存款业务，也提供对美元、欧元、日元、港币等外币的储蓄。储蓄方式按存款期限不同通常分为活期储蓄和定期储蓄两大类。,11,现金规划的工具存款利率调整,12,现金规划的工具存款利率调整,13,加息，是否转存？,N时间内转存能获得的利息：N时间内不转存能获得的利息：,14,假设存款定期期限为N，假设定期起存日至今的时间为n，则离到期期限的时间为（N-n），要使转存利息和不转存的利息相等，则有：0.81%n/360新存款利率（N-n)/360=原存款利率 N/360对上式进行化简，则有：0.81%n新存款利率（N-n)原存款利率N求解nn=N（新定期存款利率-原定期存款利率）/（新

4、定期存款利率-活期存款利率%）所以：一年期：n=360 1（3.603.33）/（3.60%-0.81%）35天两年期：n=360 20.27%/（4.23%-0.81%）=57天三年期：n=360 30.27%/（4.95%-0.81%）=71天五年期：n=360 50.27%/（5.49%-0.81%）=104天,15,新存款利率及适合转存条件,16,货币市场基金的特点,货币市场基金：指仅投资于货币市场工具的基金，功能类似于银行活期存款，而收益却高于银行存款的低风险投资产品。流动性：货币基金有类似于活期存款的便利。今天赎回（T日），资金最快明天（T1日）上午10点以前到账。安全性：就安全性

5、而言，由于货币基金投资于短期债券、国债回购及同业存款等，投资品种的特性基本决定了货币基金本金风险接近于零。投资成本低、享受税收优惠：不收取认购费、申购费和赎回费，管理费用也较低，为基金资产净值的0.33%(一般基金1%2.5%),17,货币市场基金的投资对象,“货币市场基金应当投资于以下金融工具：（一）现金；（二）一年以内（含一年）的银行定期存款、大额存单；（三）剩余期限在三百九十七天以内（含三百九十七天）的债券；（四）期限在一年以内（含一年）的债券回购；（五）期限在一年以内（含一年）的中央银行票据；（六）中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。”货币市场基金管理暂行规

6、定,18,如何从基金的名称辨认货币市场基金,华安现金富利上投摩根货币基金A嘉实超短债融通货币易基策略广发聚富基金开元南方高增,这么多基金，名称还那么复杂，哪些是货币市场基金呢？,19,货币市场基金在国外的发展,1972年，世界上第一支货币市场基金在华尔街诞生，30万美元。2005年，达到1.8万亿美元，占据投资基金资产的23%,一度超过了美国居民储蓄存款的规模。,20,货币市场基金在中国的发展,2003年12月14日“华安现金富利投资基金”2003年12月15日“招商现金增值基金”2003年12月16日“博时现金收益基金”截至2006年3月底，货币市场基金总资产已达到2000亿元。（2006年

7、3月份，我国居民储蓄存款余额15.28万亿）(2006年月10月,居民储蓄存款余额5年来首次下降,减少76个亿)。截至2007年7月4日,共有货币市场基金51只,21,部分货币市场基金收益情况,22,货币市场基金的信息披露,23,部分现金规划工具比较表,24,家庭现金流量表,收入支出结余,25,钱都快花完了，下月才发工资，股票还被套着，怎么办呢？,26,现金规划的融资工具,信用卡融资,凭证式国债质押贷款,存单质押贷款,保单质押融资,典当融资,27,信用卡的作用,支出记录与分析,支出管理,资金调度,建立信用,28,内容纲要,银行卡相关介绍 初步认识信用卡 信用卡相关名词解析,29,什么是银行卡,

8、银行卡是指由商业银行发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡片。银行卡以其方便、安全、时尚等特点日益成为消费者的首选支付工具。,30,什么是银行卡,借记卡：先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。a.转账卡：具有转账、存取现金和消费功能。b.专用卡：是在特定区域、具有转账、存取现金的功能。c.储值卡：资金转至卡内储存交易时直接从卡内扣款，预付钱包式借记卡。准贷记卡 持卡人按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的银行卡。这个卡一般不可以透支取现，但可以透支消费。贷记卡（一般称为信用卡）:发卡银行给予持卡人

9、一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的银行卡，可以透支取现。,按清偿方式划分为：借记卡、贷记卡和准贷记卡,31,什么是银行卡,借记卡、贷记卡和准贷记卡的区别,32,内容纲要,银行卡相关介绍 初步认识信用卡 信用卡相关名词解析,33,信用卡,信用卡是当今发展最快的金融业务之一，为现代人快节奏的生活带来了全方位的便利。,提供结算服务，方便购物消费；促进商品销售，刺激社会需求。减少现金货币的使用，简化收款手续；,34,什么是信用卡,广义：凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、提款卡（ATM卡）、支

10、票卡等。,狭义：主要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡。,35,什么是信用卡,信用卡由金融机构所发行，发卡单位根据申请人的个人信用记录核发消费信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费、后还款的银行卡；是一种消费支付工具，也是目前仅次于现金、最普遍受欢迎的塑料货币。,36,认识信用卡,A,C,B,E,D,A、16位信用卡卡号B、起用月/年（MM/YY）：卡片开始使用时间（我行卡片无此日期）C、有效月/年（MM/YY）：卡片使用的有效时间D、客户的英文名字：建议使用护照上的英文名字E、信用卡种类的标识：客户持有的信用卡的种类,37,认识信用卡,F,G,H,I,F

11、、卡片磁条：避免刮伤,不要与磁性物品放在一起;G、个人签名栏：拿到卡片后，立即签上自己惯用的签名式样,以方便用卡消费时核对签名;H、客户服务热线：全年365天、每天24小时提供免费客户 服务热线400-66-95577；I、24小时海外热线 661066209577；,38,认识信用卡,I,J,I、卡号末四位号码：在信用卡背面的签名栏上，印有卡号的末四位号码。J、CVC2码（万事达卡）或CVV2码（威士卡）:在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面印有3位用于安全管理的数字，即CVC2码（万事达卡）或CVV2码（威士卡）。,39,初识华夏钛金信用卡,提供额度 基本功能增值服务功能（增

12、值服务方面要依据各发卡行依自身情况自行推出）,信用额度（免保证人）（免保证金）（免年费）,全球通用,循环信用,取现,免息期,24小时专人服务弹性调高临时额度海外紧急救援各种促销活动如：积分换礼品 刷卡兑奖品,先消费后还款,存款不计息,40,信用卡的经营,盈余,收入,成本,呆账,=,利息收入/循环息手续费收入年费发卡行回佣挂失手续费邮购&广告收入取现手续费逾期手续费其它,资金成本 用 人 营 销 场 地 通 讯 管 理 其 它,应收帐款 伪 冒 调 扣 商 店,41,信用卡交易过程,发卡行,收单行,持卡人,特约商户,持卡人向发卡行付清款项,发卡行向持卡人发出对帐单,收单行向发卡行提交单据，并要求

13、付款,发卡行向收单行结算付款；,授权,持卡人购物或消费，并交验信用卡；,商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字；,收单行向商户付款；,商户向收单行提供签购单,42,信用卡的分类,依币种划分-人民币-外币依发卡行对象分-单位卡（商务卡）-个人卡依信息载体分-磁条卡-IC卡-单一或组合的银行卡品种,信用卡分为：贷记卡准贷记卡（备用金）,依合作伙伴区分-联名卡（盈利机构）-认同卡（非盈利机构）依从属关系划分-主卡和附属卡依资信状况划分-白金卡、钛金卡、金 卡、普通卡依卡片设计区分-标准卡、异形卡、迷你、透明,43,信用卡发展前景,受理网络 不断拓展，国际卡全球主要国家通行无阻，银联

14、标志的人民币卡已可以在港澳、新、韩、泰使用；功能服务 不断完善，支付渠道（网上、手机）不断增加，应用空间越来越广泛；按照万事达国际组织的统计分析，中国现有6，500万人够资格拥有信用卡，潜在目标人群更加广泛；中国已成全球最具潜力和容量最大的信用卡市场，发展空间十分广阔。,44,内容纲要,银行卡相关介绍 初步认识信用卡 信用卡相关名词解析,45,刷卡消费信用额度,信用额度：是指信用卡最高可以使用的透支金额。可用额度：是指在银行核发的信用额度内还没有被使用 的部分。,可用额度计算如下：,信用额度 已使用且未归还的额度 预授权占用额 可用额度,（减）,（等于）,46,四个关键日期,消费日：客户在商户

15、消费的日期，在签购单上反映；记帐日（又称入账日）：商户与银行清算请款的日期；国内一般为转天或当天，国外一般为一周账单日：客户信用卡本期循环信用利息的结算日 华夏银行信用卡账单日四个日期分别为（3日，15日、25日、28日)；到期还款日:在账单日(3日，15日、25日、28日）基础上加25天（自然天）为 本期账单还款的最后日期。,47,免息还款期,对信用卡交易来说，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期；免息还款的期限最短25天，最长56天。免息还款期内，即到期还款日之前，只要还清当期对账单上的本期应缴金额，客户就不需要支付利息。取现功能不享受免息期优惠。,48,免息期计算全额还款,张

16、先生的账单日为每月的3日，到期还款日为每月的28日。若，在其5月份的账单上，有1笔交易，是5月1日￥120.00；在其6月份的账单上，共有2笔交易，分别是5月6日￥90.00，5月14日￥230.00。张先生一直选择全额还款，则他的3笔交易的免息期分别是多少天？,5.1日,账单日,到期还款日,账单日,免息期,5.3日,6.28日,6.3日,RMB 120,5.14日,到期还款日,5.28日,5.6日,RMB 90,RMB 230,27天,45天,53天,49,还款,全额还款：在最后缴款日前还清所有欠款,享受免息还款；最低还款：每月最低必须缴纳的还款，可以享受循环信用的便利。首月10%，其余月5

17、%,50,还款循环信用计息方式,循环利息:是指循环信用额按规定利率计算的利息，由中国人民银行统一规定，目前利率标准是日息万分之五;循环利息的计算：上期账单的各笔消费款自该笔账款记账日（即银行垫付资金的日子）起，到该笔账款结清日止的时间与利率的乘积（日单息，月复利）;举例说明：小S的账单日为每月15日，到期还款日为每月10日，4月15日银行为小S打印的本期账单包括了她从 3月19日至 4月15日之间的所有交易账务，本账单周期小S仅有一笔消费-4月13日，消费金额为人民币1000 元，小S本期账单的“本期应还金额”为人民币1000 元，“最低还款额”为100 元；（下页继续）,51,还款循环信用计

18、息方式,不同的还款情况下，小S的循环利息分别为：若：小S于 5月10日前，全额还款1000 元，则在 5月3日的对账单中循 环利息=0 元。若：小S于 5月10日前，只偿还最低还款额 100 元，则5 月15 日的对账单的循环利息=18.9 元，具体计算如下：1000 元 0.05%27 天（4月13日-5月10日）（加上）(1000 元-100 元)0.05%12 天（5月10日-5月15日）循环利息=15.75 元客户在当期账单到期还款日前还清应缴金额（不含取现部分），未使用循环信用，则不需要支付循环利息。,52,取现,取现服务为您提供小额的现金借款，应付您的急需；取现功能是预先开通的，持

19、卡人无须申请开通，该密码可与查询 密码不一致；我行境内“取现手续费率”为3%，最低收取金额RMB5元/笔；境外“取现手续费率”为3%，最低收取金额RMB15元或USD2元/笔；特别注意：取现密码归卡不归户，即每张信用卡的取现密码都必须单独申请。,53,滞纳金,客户在到期还款日前实际还款额低于最低还款额时，按最低还款额未还部分的5%收取当期滞纳金，最低RMB10元或USD2元；,54,溢缴款,客户还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金；领回溢缴款，需支付一定的手续费，费用为转出金额的0.5%，最低RMB5元/笔或USD1元/笔。,55,卡片挂失,卡片挂失原因：遗失、被窃或被抢等；卡片挂失方式

20、：致电信用卡中心24小时客户服务热线400-66-95577通知银行；银行受理，挂失立即生效；挂失费用：RMB60元/每卡每次；补卡换卡不收费。,56,卡片注销,卡片注销是指客户不再使用信用卡，希望将卡片取消处理；仅通过信用卡中心客户服务热线400-66-95577受理，即时生效；仅限本人通过拨打24小时客服电话申请，他人无权代为操作；注销后，客户须自行将卡片剪断销毁。,57,信用卡还款方式,58,现金规划的融资工具凭证式国债质押贷款,59,现金规划的融资工具保单质押融资,所谓保单质押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。并不是所有的保单都可

21、以质押的,质押保单本身必须具有现金价值。保单质押贷款的期限较短,一般不超过6个月。期满后贷款一定要及时归还,60,现金规划的融资工具保单质押融资,保险公司,银行,保单所有人,保单,贷款,61,现金规划的融资工具典当融资,根据2005年2月9日颁布的典当管理办法，典当是指“当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为”。典当期限由双方约定，最长不得超过6个月。典当期限或者续当期限届满后，当户应当在5日内赎当或者续当。逾期不赎当也不续当的，为绝当。,62,现金规划的融资工具典当融资,当户,典当行,当户,抵押、质押,当金,当金、利息,赎回,出当,赎当,绝当,63,现金规划的过程,现金规划的一般工具,信用卡融资,其他融资方式,64,现在，让我们休息一下,