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1、消费险、储蓄险与分红险对比,销售中的难题：,你可曾遇到客户，无论如何要购买竞争对手的分红保险而对你销售的保障性产品不屑一顾？,你可曾面对客户“这钱交了又没的退”的异议哑口无言？,你是否连自己都认为消费型保险本金不返还极不划算？,.,什么是消费险、储蓄险和分红险：,储蓄险：保险到期后，如未发生风险，则将所交费用返还投保人的保险。,消费险：保险到期后如未发生风险，则所交费用不予退还的保险。,分红险：在保险有效期间，除享受相关保障外，还可到期返本，以及享受保险公司每年进行的可分配利润的红利分配。,保险费率的构成：,基本费率：即根据保额乘以风险率得出的每个人应付的保费数额。,储蓄费率：储蓄起来用于到期
2、归还客户的部分。,运营费率：包括保险公司的运营费用、业务员的佣金费用等。,分红费率：分红险的各项费率计算都比较保守，故同等情况下，会付出比储蓄险更多的保费。,详解保险费率：,储蓄型保险其实就是在消费型保险基础上，增加储蓄费率，并将该部分资金用于投资，投资增值的部分用于弥补纯消费型保险的保费并最终返还投保人，还有多余部分则为保险公司的利润。,消费费率：保险费中用于支付出险客户赔付的部分，此部分金额为实际发生金额，计算方法为：保额*风险率。,下面我们用例子来说明这个问题。,举例说明它们的区别：,我们假定：现在有1000人投保某一年定期寿险，他们年龄相同保额为10万元此年龄段的死亡率是1暂不考虑保险
3、公司运营费用,*本例中所假设的各项数字仅为说明问题之用，请勿追究其合理性,消费险的费用情况：,100,000（保额）X 1（死亡率）=100元/人,可见，保额为10万、死亡率1、不考虑保险公司利润的情况下，如果用消费型的保险，1000人每个人付100元即可解决问题。,储蓄险的费用情况：,故，如果保险公司的投资能力是5%的年收益时，使用储蓄险，则每位客户每年需交纳保费是2000元，方可满足一年期满后退还本金的要求。,客户不满于消费型保险，要求到期返还本金。,通过上例我们已知，100元/人是必需支付的费用，则返本情况下，每人支付的费用为其所交保费的利息部分：,100（费用）5%（年收益率）=200
4、0元/人,分红险的费用情况：,在此假定案例中，年交保费3333元，分红46.66元，折合年收益率为1.4%，远低于银行5年期定存利率3.6%。,客户不满于储蓄型保险，要求到期除返还本金，另要有部分收益。,我们假定保险公司当年预计收益为3%，而实际收益为5%，当年死亡率、费用率都等于预计，则费用及分红情况如下：,100（费用）3%（预计收益率）=3333元/人,3333（保费）X（5%-3%）（可分配部分）X 70%=46.66元,本例中，各险种费用对比：,消费险常见险种：,定期寿险意外险住院、医疗险附加类险种,消费险的特点：,出险率相对较低大部分消费型保险出险后赔付金额较低,储蓄险常见险种：,
5、寿险（终身寿险或带有返还责任的定期寿险）重大疾病类保险少儿教育金,采用储蓄险的原因：,此类险种给付机率较高强制储蓄,为什么出险率低的保险多是消费型？出险率高的多采用储蓄型？,分红险常见分类：,纯分红险,重疾或寿险附带分红功能,分红险的原理：,分红来自于“三差”死差（益）来自于投保人所交保费费差（益）来自于投保人所交保费利差（益）1.投资比例受限 2.险资进股市收益稳，但不高 3.高于预期收益部分保险三巨头叹苦经,一个故事：,超迈,矿泉水,绿茶,几种饮料的特点：,超迈：价格很高(18元)，容量很少(100ml)，达不到解渴这个最基本的功用，同时所标称的提神醒脑效果也并不佳。,绿茶：价格稍高(2.5元)，容量充足(600ml)，除了满足解渴之用外，同时提供较好的口感。,矿泉水：价格便宜(1.5元)，容量充足(600ml)，可以解渴。,饮料与保险：,纯分红险：价格很高，保障很少，起不到保障这个保险最基本的功用，同时所标称的投资收益效果也并不佳。,分红型保障险：价格比储蓄型保险稍高，但保障充足，除了满足保障之用外，同时提供分红，对客户很有吸引力。,储蓄险：价格便宜，保障充足，可以起到保障的效果，但是不能满足客户对于资产保值的要求。,
