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1、2023/1/22,经济管理学院鲁江,1,第6章 电子商务的支付技术,本章主要内容：电子支付与电子货币电子现金、电子钱包、信用卡、电子支票等支付技术网上银行与支付网关,2023/1/22,经济管理学院鲁江,2,6.1 我国支付系统现状,已经建成了5个全国性的电子资金转帐系统，实行的电子联行系统已覆盖全部340个中心支行和大部分经济发达地区，票据传递电子支付转变成为主流。银行卡信息间欢系统试点工作已经结束，现在进入扩展阶段，银行卡支付建议迅速增长。各类银行卡发行在1亿张以上，IC卡在一些地方已经开始采用。同城票据交换的自动化提高，16个业务量大的城市已经建立了票据清算分机系统，200多个城市建立
2、了同城金融数据通信网络。世界银行为CNAPS（中国现代化支付系统）提供了支援贷款，并派国际专家组给予指导，目前这个项目已经进入最后阶段。,2023/1/22,经济管理学院鲁江,3,6.1 我国支付系统现状（续）,中国银联：经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册资本16.5亿元人民币。采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，推动我国银行卡产业的迅速发展，实现一卡在手，走遍神州，乃至走遍世界的目标。公司经营范围建设和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络；提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行
3、信息交换相关的专业化服务；开展银行卡技术创新；管理和经营“银联”标识；制定银行卡跨行交易业务规范和技术标准，协调仲裁银行间跨行交易业务纠纷；组织行业培训、业务研讨和开展国际交流，从事相关研究咨询服务；中国人民银行批准的其他相关服务业务。,2023/1/22,经济管理学院鲁江,4,6.1 我国支付系统现状（续）,金融展开幕电子支付唱主角,2023/1/22,经济管理学院鲁江,5,2023/1/22,经济管理学院鲁江,6,6.1 我国支付系统现状（续）,同城票据交换的自动化提高，16个业务量大的城市已经建立了票据清算分机系统，200多个城市建立了同城金融数据通信网络。世界银行为CNAPS（中国现代
4、化支付系统）提供了支援贷款，并派国际专家组给予指导，目前这个项目已经进入最后阶段。,2023/1/22,经济管理学院鲁江,7,6.2 电子支付与电子货币,典型的B TO B模式下。传统支付方式有：汇款支付支票支付转帐支付,电子支付仍在发展之中，其支付方式将有如下形式：企业信用卡卡支付电子支票支付电子转帐支付信用认证支付,2023/1/22,经济管理学院鲁江,8,6.2 电子支付与电子货币（续）,电子支付的定义、特征与分类指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全的电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。1989年，美国法律学会批准的统一商业法规对电子支付的定义如下：电子支付是支
5、付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。,2023/1/22,经济管理学院鲁江,9,电子支付分类与特点,6.2 电子支付与电子货币（续）,2023/1/22,经济管理学院鲁江,10,集购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。客户：用自己拥有的支付工具(如信用卡、电子钱包等)来发起支付，是支付体系运作的原因和起点。商家：则是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。客户开户行：是指客户在其中拥有账户的银行，客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一
6、种银行信用，即保证支付工具的兑付。在卡基支付体系中，客户开户行又被称为发卡行。商家开户行：是商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方。商家的开户行又称为收单行。,电子商务支付系统,2023/1/22,经济管理学院鲁江,11,支付网关：公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。金融专用网：银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性，包括中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。认证机构则负责为参与商务活动的各方发放数字证书，以确认各方的身份。除以上参与各方外，电子商
7、务支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议，是参与各方与支付工具、支付协议的结合。,6.2 电子支付与电子货币（续）,2023/1/22,经济管理学院鲁江,12,6.2 电子支付与电子货币（续）,2023/1/22,经济管理学院鲁江,13,电子货币,产生,优点,缺点,影响,商品货币,电子货币,纸币,金属货币,货币供应量比例,消费者,银行操作系统,使用和流通方便、成本低,安全问题,形式,银行卡,电子现金,电子支票,2023/1/22,经济管理学院鲁江,14,电子货币与传统货币,2023/1/22,经济管理学院鲁江,15,以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介
8、，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币特点以电子计算机技术为依托，进行储存支付和流通；应用广泛，可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；现在阶段电子货币的使用通常以银行卡为媒体,因此,又称为是无面额的货币。使用简便、安全、迅速、可靠的特征。,6.3 电子支付解决方案,2023/1/22,经济管理学院鲁江,16,功能转帐结算功能：直接消费结算，代替现金转帐；储蓄功能：使用电子货币存款和取款；兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑；消费贷款功能
9、：先向银行贷款，提前使用货币。,6.3 电子支付技术（续）,电子支付业界的隐形冠军,2023/1/22,经济管理学院鲁江,17,2023/1/22,经济管理学院鲁江,18,6.3 电子支付解决方案（续）,信用卡支付数字现金支付形式电子支票支付形式智能卡支付形式电子钱包支付形式其它电子支付形式,无安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人的支付简单加密信用卡支付SET信用卡支付,负债卡EBT卡,2023/1/22,经济管理学院鲁江,19,6.3.1 信用卡是网络银行的重要支付工具，是全世界最早使用的电子货币。信用卡起源于美国，已经有80多年的历史。信用卡从根本上改变了银行的支付方式、结算方式，从根本上
10、改变了人们的消费方式和消费观念，是一种重要的、广泛应用的电子支付工具。世界上有五大国际信用卡集团，他们发行的信用卡：威士卡（VISA原称维萨卡）万事达卡（MASTER Card）运通（American Express）卡大莱（Diners Clup）卡 JCB卡这些国际信用卡是超越国界限制的一种“世界电子货币”,6.3 电子支付技术（续）,2023/1/22,经济管理学院鲁江,20,信用卡支付形式,1.无安全措施的信用卡支付,流程,特点,消费者,商家,银行,风险由商家承担信用卡信息在线传送，无安全措施商家完全掌握消费者的信用卡信息,电话、传真,Internet,合法性,检查,2023/1/22
11、,经济管理学院鲁江,21,信用卡支付形式,2.通过第三方代理人的支付,流程,特点,支付通过经纪人完成消费者账号不通过网络信用卡信息不在开放的网络上传送E-mail确认消费者身份商家风险小,消费者,商家,经纪人,银行,购物,帐户,开立帐户,支付确认,帐户,支付确认,信用卡信息,2023/1/22,经济管理学院鲁江,22,通过第三方代理人的信用卡支付（续）,第三方代理人支付方式的特点买卖双方与信任的第三方签署协议，支付通过第三方完成信用卡信息不在网上公开传递，避免了信用卡信息失窃卖方也避免了风险缺点是支付过程中认证复杂，对实时交易支持不够,2023/1/22,经济管理学院鲁江,23,信用卡支付形式
12、,3.简单加密信用卡支付,流程,特点,部分或全部信息加密使用加密技术可能使用身份验证证书采用防伪数字签名,发卡行,消费者,商家,业务服务器,商家银行,商家服务器,信用卡认证,交易,信用卡加密信息,加密信息,认证信息,交易情况,认证信息,解密信息,2023/1/22,经济管理学院鲁江,24,信用卡支付形式,4.SET信用卡支付,SET,目标,信息的安全传输电子商务参与者信息隔离解决多方认证问题交易实时性规范协议和操作格式,Secure Electronic Transaction(安全电子交易)电子付款协议标准Visa Card,Master Card合作开发对消费者信用卡认证对商家身份的认证,
13、2023/1/22,经济管理学院鲁江,25,信用卡支付形式,SET信用卡支付,SET的流程,消费者,在线商店,收单银行,支付网关,认证中心,发卡银行,协商,订单,确认,审核,确认,认,证,认,证,审核,2023/1/22,经济管理学院鲁江,26,6.3.2 电子现金支付形式,以数据形式流通，通过Internet购买商品或服务时使用的货币消费者用预先存入的现金购买电子现金通过计算机产生一个或多个随机二进制数银行打开消费者加密的信封检查并记录这些数字数字化签字发给消费者消费者用电子现金在商业领域中流通,2023/1/22,经济管理学院鲁江,27,6.3.2 电子现金支付形式,表现形式,特点,属性,
14、预付卡：在商家的POS机上都可以受理，用于小额,纯电子系统：把数字现金从买方处扣除并传输给卖方,货币价值,可存储性,不可重复性,可交换性,匿名性,灵活性,多功能性,协议性,对E-cash软件的依赖性,鉴真性,经济性,2023/1/22,经济管理学院鲁江,28,电子现金的种类分为：硬盘数据文件形式的电子现金、IC卡形式的电子现金。两种电子现金的比较：数据文件型的电子现金在网络中的流通和传递相对方便且携带不便；而智能卡电子现金在网络化过程中相对复杂一些且携带十分方便，数据文件型的电子现金又有较优的安全性。,2023/1/22,经济管理学院鲁江,29,电子现金的支付过程,2023/1/22,经济管理
15、学院鲁江,30,6.3.3 电子支票支付形式,电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种支票的支付是在与商家及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。,2023/1/22,经济管理学院鲁江,31,（1）电子借记支票的流传程序与步骤,2023/1/22,经济管理学院鲁江,32,（2）电子贷记支票的流传程序与步骤,2023/1/22,经济管理学院鲁江,33,6.3.4 智能卡,采购卡（PurchasingCard）在B2B、B2G中使用越来越流行。它限定于特定目的，不能循环使
16、用的支付卡,发给员工用于购买MRO物品和支付交通费。只能在境内使用。效果持卡人采购更便利；采购中不需要开发票和支票；加快货物和服务的发送；组织高效的采购和支付流程；有效的管理；电子记帐省去不必要的工作；加强追查能力；向上级提供信息。,2023/1/22,经济管理学院鲁江,34,6.3 电子支付技术（续）,商家加快支付；减少书面工作；改善与政府、企业的关系。参考的网站：napcp.,2023/1/22,经济管理学院鲁江,35,电子钱包是顾客在电子商务购物活动中的一种常用支付工具，是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和存储交易记录的软件。功能：电子安全证书的管理安全电子交易交易记录的保存,6.3
17、.5 电子钱包,2023/1/22,经济管理学院鲁江,36,使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。使用电子钱包的顾客通常在银行有帐户在电子钱包内只能完全安装电子货币用户可以使用电子钱包管理器来改变保密口令或保密方式，查看自己银行帐户上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。,电子钱包的使用：,2023/1/22,经济管理学院鲁江,37,1.电子柜员机电子商务系统通常采用客户服务器系统的工作方式，在服务器一端用来响应客户请求的服务器软件称为电子支付系统，或电子柜员机系统电子商务系统中提供支付型电子商务服务的服务提供者的支付服务器，它处理用户的申请并和银行（通过支付网关）进行通信、发送
18、和接收加密的支付信息、存储签名密钥和数据交换（加密密钥）、申请和接受认证、与数据库进行通信以便存储和填写交易记录等。,6.3.6 其他支付技术,2.支付宝,支付宝（alipay）最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝公司于2010年12月宣布用户数突破5.5亿。2011年9月5日，支付宝收购安卡支付打算深度拓展跨境业务。2012年2
19、月8日起，支付宝将关闭信用卡充值服务，但可继续使用信用卡付款。,2023/1/22,经济管理学院鲁江,38,支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。在六年不到的时间内，为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值，成长为全球最领先的第三方支付公司之一。截止到2010年12月，支付宝注册用户突破5.5亿，日交易额超过25亿元人民币，日交易笔数达到850万笔。,2023/1/22,经济管理学院鲁江,39,3.paypal（在中国大陆的品牌为贝宝）,1998年12月由 Peter Thiel 及 Max Levchin 建立。是一个总部在美国加利福尼亚州圣荷西市的因
20、特网服务商，允许在使用电子邮件来标识身份的用户之间转移资金，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。用这种支付方式转账时，PayPal收取一定数额的手续费。,PayPal提供安全高效的一站式支付方案，集国际流行的信用卡，借记卡，电子支票等支付方式于一身。帮助买卖双方解决各种交易过程中的支付难题。目前在跨国交易中超过90%的卖家和超过85%的买家认可并正在使用PayPal 电子支付业务。2010年4月27日，阿里巴巴公司和海外最大的第三方支付平台PayPal联合宣布，双方达成战略合作伙伴。,2023/1/22,经济管理学院鲁江,42,1.网上银行网上银行又称为网络银行和在线银行，是指银行利用Inte
21、rnet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能安全便捷地管理活期或定期存款、支票、信用卡及个人投资等网上银行是Internet上的虚拟银行柜台信息服务和帐务查询是网上银行的雏形网上的在线转帐是发展方向,6.4 网上银行和支付网关,2023/1/22,经济管理学院鲁江,43,特性操作界面简便说明清晰扼要画面美观有特色提供最及时正确的金融信息24小时全年无休资料隐秘不易被窃取确保交易安全及无法否认优势银行可以减少固定网点数量、降低经营成本用户可以不受时间和空间的限制便于维护使用灵活,6.4 网上银行和支付网关（续）,2023/1/22,经济管理学院鲁江,44,2.支付网关支付网关(Payment Gateway)是位于Internet和传统金融专网之间、用于连接银行专用网络和Internet的一组服务器作用安全地连接Internet和金融专网完成两者之间的通信、协议转换进行数据加密、解密。功能：将Internet传来的数据包解密，并根据银行系统内的通信协议将数据重新打包接收银行内部传回来的响应消息，将数据转换为Internet传送的数据格式并加密即主要完成通信、协议的转换和数据加密解密功能，以保护银行内部网络的功能。,6.4 网上银行和支付网关（续）,
