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1、对借款人自身的调查和分析-评估内容和评估方法,制作：风控部,对借款人自身的调查和分析-评估内容和评估方法,一、对借款人身份的调查二、对借款人的家庭、婚姻、居住情况的调查和分析三、借款人素质的评估调查和分析四、对借款人综合能力的调查和分析五、借款人的发展历程的调查和分析六、借款人信用记录的调查和分析七、借款人配合度的分析,一、对借款人身份的调查,借款人身份的内容主要有借款人的姓名、年龄、职务等，对借款人身份的调查主要是准确判断其是否具有借款的合法主体资格。1.看其身份证、户口簿、学历证、职务证、职称证。评估人员还可以登录公安部门的网站查询借款人的身份证件的真伪。2.可以通过走访借款人员工、邻居、
2、朋友核实。3.到相关部门如公安机关了解情况。,二、对借款人的家庭、婚姻、居住情况的调查和分析,（一）、调查方法1、家访。通过家访，对借款人的家庭住址、家庭结构、家庭条件、婚姻状况、其他家庭成员是否支持等情况进行了解。2、查看相关证件。如户口簿、结婚证、婚姻状况证明。3、查看住房产权证件、租房协议，或通过住址的水、电、气发票来证实。（二）、分析内容1、一般情况下，借款人婚姻关系越稳定，贷款风险越小。借款人有多次婚姻史，则要分析其原因，如果借款人婚姻关系复杂，将会使贷款增加很多不确定风险。2、借款人企业资产占其家庭资产的比重越大，借款人全家投入的精力越多，借款人全家的生存对其经营的项目依赖性越大，
3、则企业越稳定，贷款风险相对较小。3、借款人家庭在其经营地居住稳定、有固定住所或自有房产等，贷款风险相对较小。4、借款人家庭和睦，则贷款风险相对较小。5、借款人家庭的其他成员素质情况、有无不良嗜好等对贷款风险也有较大的影响。,三、借款人素质的评估调查和分析,借款人素质主要指借款人的公众形象、个人素养、道德修养、健康状况、有无涉及黄赌毒等不良嗜好、有无严重违法行为及犯罪行为等。（一）、调查方法通过走访借款人员工、邻居、朋友或对借款人比较了解的人员了解情况，走访的人在2人以上。走访最好以安防的方式进行，不表明评估人员的身份和目的，否则，受访对象有可能不愿接受访问，或不讲实话。到相关部门如公安机关了解
4、情况。（二）、分析内容修养品德。借款人良好的修养品德更能得到别人的信任，吹嘘欺诈会失去别人的信任。不良嗜好。借款人如有不良嗜好，有可能使其玩物丧志，疏于管理企业。如涉毒、涉赌、涉黄等会使贷款面临巨大风险。借款人的健康状况。借款人如有比较严重的健康问题，贷款会有较大的风险。,四、对借款人综合能力的调查和分析,借款人综合能力指借款人的经营管理能力、交流共同能力、处事应变能力等，从业经验指借款人从事本行业时间的长短、对行业的熟知程度等。（一）、调查方法通过与借款人的面谈，可以了解借款人的交流能力。从其对企业和行业的介绍中，可以分析借款人的管理能力和从业经验。在借款人的经营场地，查看其企业有无完善的管
5、理制度且能否执行到位，生产经营活动和经营产地的管理是否规范有序，员工的精神状态是否积极，可以判断借款人的经营管理能力。查看借款人营业执照等相关资料，可以了解借款人的从业经历及从业经验。查看借款人的学历证书，了解其学历程度，评估其能力水平。通过与其员工和借款人的交流，了解他们对借款人的评价。,四、对借款人综合能力的调查和分析,（二）、分析内容从事本行业或相关行业的时间。一般情况下，借款人从事本行业时间越长，对本行业的情况越熟悉，经验越丰富，管理能力越强。从业经验对个人是一笔财富，经商时间越长，阅历越丰富。稳健型和冒进型在经营上会产生不同的效果。进取精神。勇于创新、锐意进取和墨守成规、患得患失对机
6、会的把握会有不同的结果。受教育的程度。借款人如有较高的学历，表明其受过良好的教育，具有系统的专业素养。,五、借款人的发展历程的调查和分析,（一）、调查方法查看借款人营业执照等相关资料可以了解借款人的从业经历。到行业组织或相关职能部门（如工商部门）等查询。向其近邻、员工等查访。（二）、借款人发展历程的分析了解借款人发展的历史可以避免信贷人员被眼前景象所迷惑，能够从整体上对借款人目前状况及未来发展进行分析和判断。在借款人的发展中主要关注以下几个方面的内容。经营范围。评估人员对于借款人经营范围及其变化需要关注以下三点内容（1）要注意目前借款人所经营的业务是否超出了注册登记的范围，经营特种业务是否取得
7、了“经营许可证”，对于超范围经营的借款人应当给予足够的警觉。,五、借款人的发展历程的调查和分析,（2）要注意借款人经营范围特别是主营业务的演变，对于频繁改变经营业务的借款人应当警觉。借款人主营业务的演变有以下几种情形：一是行业转换型，如由原来侧重贸易转向实业，或由原来侧重实业转向贸易等；二是产品转换型，如由原来侧重生产某种产品转向生产另一种产品；三是技术转换型，如由原来技术含量低的行业转向技术含量高的行业；四是股权变更型，如股权变更，新股东注入新的资产也业务，主营业务随之改变；五是业务停顿型，如经营业务不善，因拥有物业便放弃具体经营而变成出租物业等。（3）要注意借款人经营的诸多业务之间是否存在
8、关联性，即所经营的行业之间、项目之间或产品之间是否存在产业链、产销关系或技术上的关联。同时，也应该关注借款人主营业务是否突出。对于所经营的行业分散、主营业务不突出的借款人应警觉。,五、借款人的发展历程的调查和分析,2、名称变更。借款人的名称往往适用时间越久知名度越高，一般不会轻易变更。从借款人名称变化也可以从一个侧面看出借款人的发展过程。信贷人员对于借款人在其发展过程中改变名称，一定要究其原因，尤其是频繁改变名称的借款人，更要引起警觉。3、测算借款人经过其发展所积累的资产与现在的资产实力是否相符。如果该积累的资产比现在的资产要多，则借款人有可能隐瞒了部分资产，或隐瞒了其他重大支出；如果该积累的
9、资产比现在的资产少，则有可能现有资产中有部分不是借款人本人的，或隐瞒了其他重大负债。,六、借款人信用记录的调查和分析,借款人的信用记录包括在银行系统有无拖欠的贷款情况，应付账款有无长期赖着不还的情况，应付的各种税费、水电气费有无拖欠情况，有无其他债务拖欠情况。借款人的信用记录对于贷款风险分析非常重要。借款人信用记录差，则贷款风险高。如在金融机构的贷款有不良记录；在经营过程中采用虚假的报表、隐瞒事实等不正当手段骗取贷款；以及在购销过程中适用欺骗手段骗取顾客的信任等。调查方法如下。1.在银行征信系统查询借款人征信情况，查看有无逾期记录，有无信用卡的恶意透支行为。2.向其主要供货商询问有无恶意拖欠货
10、款、赖账等行为。3.向其税务主管部门、水电气的收费单位了解借款人 税费缴纳情况，有无巨额税费拖欠行为。4.登录法院的相关网站，查询借款人有无案件被执行信息。,七、借款人配合度的分析,评估人员在贷款的评估过程中，借款人对所提出的问题能如实回答，不回避、不掩盖；对要求提供的资料都能积极提供；对要求查看经营现场和仓库以及进行家访等都能积极配合，这表明借款人的态度是诚恳的。如果借款人在评估的过程中配合度不高，如不愿意回答某些问题或不愿意提供关键的核心证明资料，则可能有故意隐瞒的嫌疑。这种情况下一般不应考虑给予贷款。同时，借款人对评估人员过分热情，或对贷款机构工作人员行贿等，也会有很大的风险。,案例,借
11、款人王先生现年35岁，是本市某县某乡人，已婚，有一儿子在县城上小学，3年前在县城买了一套首付15万元的按揭贷款住房，已入住。王先生8年前来现场租下一个店面，投资5万元开了一家卖瓷砖的建材店。由于这些年来，当地房地产行业活跃，王先生的瓷砖店生意较好，规模也越来越大，目前有店面5间，瓷砖存货有180多万元。现在，在县城独家代理了某著名品牌瓷砖的经营权，月均销售额60万元，纯利润约5万元。由于厂家搞促销活动，给予了代理商很大的销售折扣。王先生想趁机多进一些货回来，因此申请贷款30万元。王先生平时没有什么特别的爱好，一心将精力用在生意上，配偶也在协助经营。除了在当地信用社有5万元贷款外，王先生没有其他负债。,案例分析,在这个案例中，借款人王先生在县城购买住房，居住稳定，婚姻家庭稳定，本人及家庭成员无不良嗜好。本项目已经营8年，且经营规模在不断扩大，说明经营项目稳定。有一定的资产实力，负债也较少，贷款用途明确合理。因此，此案例中的王先生各项定性指标是较好的，符合贷款条件，贷款金额合理。,
