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1、高先生家庭留学计划,新婚 之后,声 明,尊敬的客户：您好！本理财报告是用来帮助您明确财务需求和目标，帮助您对理财事务进行更好地决策,以达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。本理财报告是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您目前的家庭情况、财务状况、生活环境以及未来的目标和计划而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有助于我们更好地为您量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。所有的信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。本理财报告在分析过程中所基于的各种金融参数的假设、法律以及目前所处的经济形势，都有可能发生变化。
2、我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、组建家庭、孩子出生、创建企业等。对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外(如存款、债券)，本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益率。我们的职责是评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时前来咨询。,1、案例背景,高先生，30岁收入情况在一家信息公司担任财务主管，税前月薪12,000元，年终奖25,000元。另外，过去一年投稿给出版社的税前稿酬为2万元，金融投资收益高太太，25岁，二人上
3、个月结婚两人目前在广州工作及居住家庭财产情况银行有5万元的活期存款，10万元的定期存款，另外投资15万元的国债，25万元的股票,家庭资产负债表 2012年2月24日,家庭收支储蓄表 2012年,财务分析表,3、风险属性分析,风险能力,测评结果,4、数据假设,薪资增长率6%，社平工资增长率5%，社保养老金增长率5%。学费增长率6%。其他假设采用软件系统给予的假设数据,5、目标规划,留学规划：高先生已经向单位申请停薪留职，到美国就读硕士研究生，婚礼后马上出发，时间为两年，这两年除稿酬外没有任何收入，学费加生活费(含房租)两年共60万元事业规划：另外有一间公司现在愿意以月薪16,000元，年终奖金3
4、2,000元聘请高先生，若高先生接受则必须推迟三年出国留学，回国后重新找工作，夫妻两人薪资合计可与原公司保持相同的水平购房规划：回国后购买一套总价200万元80平米的住宅，首付比例为30%，房贷年利率为6%，贷款期限为20年，等额本息按月还款子女养育与教育规划：高太太打算30岁才生小孩，子女18岁以前的教养费用为每年2万元，18岁以后的教养费用为每年4万元，持续6年退休规划：高先生60岁，届龄退休，领取社保养老金并维持每年10万元的生活水平,保险规划,保险规划保险产品推荐,高先生客户及妻子均为白领，工作收入一般，为保证家庭收支，及未来子女教育状况，建议购买终身寿险产品附加险可保障子女的教育费用
5、及其他日常开支客户未选择参加社会保险，为保障其长期收益，建议选择保险产品以备不时之需，推荐20年缴费祥和定期寿险，20年连续缴费后，可以获取长期稳定收益,方案对比,以目前的收入水准，在5%的收入成长率与支出成长率，5%学费成长率的假设下，根据生涯仿真表，将养亲，购房，旅游、养老所需的届时现金流量输入模拟停薪留职的方案IRR为6.24%，可以实现，建议选择停薪留职进行留学，留学归来后增加收入,方案分析与可行性分析,1、测算出的保费过低，考虑到客户的社保等家庭保障不足，我们建议客户每年支出15000元的保费，其中12000元投保商业寿险以保证客户晚年的支出2、为了保证理财目标的实现，我们调低了支出
6、成长率，由原先的5%降低到4%,投资建议,根据风险情况分析，赖仁家庭风险承受能力尚可，建议购买股票、债券等金融工具，稳定持有，因投资经验少，建议长期持有保证收益因选择十年期领取奖金，且空闲时间很多，为保证长期稳定的收益，建议其首先选择基金定投，同时配合商业银行推出的理财产品保证稳健收益最后，房子具有保值增值的作用，也可以考虑购买,11、风险提示与定期检讨,（一）、风险提示1、该理财方案是基于根据目前的市场情况作出的一些假设制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，汇率的变动，国家的房地产调控政策等等，这些都会对理财方案也会产
7、生一定的影响。2、生活支出除了收到物价水平的因素影响之外，还要考虑未来生活品质的提高、医疗、保健等方面的支出，这些支出的需求将会不断增加，会影响到其他目标的实现。3、孩子的教育支出也可能会超出预期的增长，国内外的学费水平不断上涨，也会对理财方案产生一定的影响。4、客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定期与客户对方案进行调整，如果客户单方面修改或不遵照执行，也会产生一定的风险。,后续服务,（二）、后续服务1、理财规划方案要定期（一般为一年）审视并作出评估和调整，以便使理财规划方案更加符合实际。2、客户如果发生重大变化，应当及时通知理财师，对理财方案及时作出调整。3、理财师也应当将一
8、些理财信息和投资信息及时告知客户，以便使客户作出合理的判断。,免责条款,（三）、免责条款1、本理财规划建议书是为协助您理清财务需求及目标而设计的，使您能在充分的信息下做理财决策。本策划是依据您所提供的资料及若干一般可接受的假设，再加上合理的预估来推算结果。这是免费提供给您的非义务服务。2、本理财规划建议书仅在您决策如何以最佳方式达成财务目标时用作指导。本理财规划建议书无意取代财务咨询或规划服务。如果您有与税务相关的问题，应请教合格的税务顾问。所有的计算及假设都是基于您目前的财务状况及现今的经济环境而来。这两者都是会产生变化的。本人建议您定期审视您的财务目标和规划，特别是当您的婚姻状况改变或家庭成员增加时更需如此。3、投资产品并非存款，本人对其不负有义务或承担保证或保险责任，并且这些投资产品存在投资风险，其中包括可能损失投入本金在内。过去的绩效并不说明未来的绩效，价格可能上扬或下跌。4、本理财规划建议书所得的结果是基于您所提供的信息及假设得来的。您所提供的信息越精准，越有助于评估的结果。本理财规划建议书仅用作指导，不能代替专业的税务、法律建议。,感谢理财教育网的辛苦栽培,
