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1、个人贷款管理暂行办法,贷款通则,目录,1,贷款,2,个人贷款,4,个人贷款管理暂行办法,3,贷款通则,一、贷款 Loans,1.定义：贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。中长期贷款贷款期限在5年（不含）以上中期贷款贷款期限在1-5年短期贷款贷款期限在1年（含）以内2.广义：贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。3.意义：银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。,（一）“三性原则”Principles,流动性,效益性,安全性
2、,商业银行的首要问题,按预定期限回收贷款，或在无损失状态下迅速变现的能力，满足客户随时提取存款的需要,银行经营的基础,（二）利率 Interest Rate,基准利率,利率,(一)人民币业务的利率换算公式（注：存贷通用）：1.日利率(0/000)=年利率(%)360=月利率()302.月利率()=年利率(%)12,一定期限内利息与贷款资金总额的比率，是贷款价格的表达形式。利率分为日利率、月利率、年度利率。利率=利息额/贷款本金,是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据它来确定。基准利率是利率市场化机制形成的核心，起宏观调控的作用。基准利率越大，利息越多；反之亦然。
3、,“贷比三家”,（三）利息计算常识,1、积数计息法：按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。利息=累计计息积数日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。2、逐笔计息法 利息=本金利率贷款期限逐笔计算利息，利息=本金年(月)数年(月)利率计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：利息=本金年(月)数年(月)利率+本金零头天数日利率每月为当月公历实际天数，计息公式为：利息=本金实际天数日利率3、复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。4、罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的
4、处罚利息叫银行罚息。5、贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。,（四）申请贷款需具备的条件,1、在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁（含）以下、具有完全民事行为能力的中国公民；2、有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；3、具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录；4、能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保；5、有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；6、银行规定的其他条件。,（五）还款方式,（1）等额本息还款：即贷款的本金和利息之和采用按月等额还款的一种方式。住房公积金贷款和多数银行的商业性个人住房贷款都采用了这种方式。（2
5、）等额本金还款：即借款人将贷款额平均分摊到整个还款期内每期（月）归还，同时付清上一交易日到本次还款日间的贷款利息的一种还款方式。这种方式每月的还款额逐月减少；（3）按月付息到期还本：即借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金期限一年以下（含一年）贷款适用，贷款按日计息，利息按月归还；（4）提前偿还部分贷款：即借款人向银行提出申请，可以提前偿还部分贷款金额，一般金额为1万或1万的整数倍，偿还后此时贷款银行会出具新的还款计划书，其中还款金额与还款年限是发生变化的，但还款方式是不变的，且新的还款年限不得超过原贷款年限。（5）提前偿还全部贷款：即借款人向银行提出申请，可以提前偿还全部贷款金额，偿还后此时贷
6、款银行会终止借款人的贷款，并办理相应的解除手续。,是银行信贷资金所发放的自营贷款，指具有完全民事行为能力的自然人，购买本城镇自住住房时，以其所购产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。,个人住房商业性贷款,个人住房公积金贷款,个人住房组合贷款,是政策性的住房公积金所发放的委托贷款，指缴存住房公积金的职工，以其所拥有的产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房公积金贷款。,凡符合个人住房商业性贷款条件的借款人同时缴存住房公积金，在办理个人住房商业性贷款的同时还可向银行申请个人住房公积金贷款。,银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经
7、营等用途的本、外币贷款。,二、个人贷款 Personal Loans,（一）担保方式,抵押：借款人以所购自用住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值全额用于贷款抵押。债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。质押：指债务人或者第三人将其动产或权利移交债权人占有，将该动产或权利作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定，以其占有的财产优先受偿。抵押与质押的区别：1.抵押的标的物通常为不动产、特别动产（车、船等）；质押则以动产为主；2.抵押要登记才生效，质押则只需占有就可以；3.抵押只有单纯的担保效力，而质押中质权人既支配质物，又能体现留置效
8、力；4.抵押权的实现主要通过向法院申请拍卖，而质押则多直接变卖。保证：借款人不能足额提供抵押(质押)时，应有贷款人认可的第三方提供承担连带责任的保证。当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。,（二）借贷平台,委托贷款：个人委托贷款是指由委托人提供资金，受托人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放的贷款。银行开办个人委托贷款业务，只负责代为发放、监督使用并协助收回，不承担任何形式的贷款风险。如：汇丰银行，渣打银行贷款公司：个人贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。P2P网络平台
9、：1%3%的中介费 是借贷与网络借贷相结合的金融服务网站，是个人与个人间的小额借贷交易，借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现。,小王是银行的信贷工作者，客户张先生是经营保健品的个体工商户，房产四年前在小王银行行办理住房按揭贷款，目前房产仍处在抵押中，由于急需一笔资金周转，现在来到银行要求办理住房加按揭贷款。随后小王评估了他的房子，扣除剩余住房贷款余额，可以申请到一笔近50万元的加按揭贷款。但在与张先生交流到他的贷款偿还能力的时候，张先生说他可以开出银行需要的收入证明。原因是：公司是他自己开的，收入证明爱怎么开就怎么开。经过一番交谈了解到张先生目前只有正在抵押的房产、没有其他任何
10、银行存款。加之公司刚开业不久，也拿不出税务证明。小王：“银行要的不是一纸收入证明，银行更注重他的真实的还款能力。除了收入证明，你还得出具能证明你年收入状况的个人税收缴交证明、或者拥有的其他一些资产证明。”张先生“我有房子抵押，为什么不能贷款？小王微笑着向他解释：“不错，你是有房产抵押在银行，但银行不是拍卖行，银行贷款如果要靠处置您的房产来收回，那我的工作就证明很失败了，银行更注重您的个人资信以及您真实的还款能力。为什么有些客户不能贷到款：1、一般与客户面谈，就看两点还款能力和还款意愿是否强烈，两者缺一不可。2、有房产抵押就不一定就要贷款给客户，很多人认为：只要有房产抵押给银行，银行就应该贷款。
11、这可能是银行宣传工作方面的欠缺，其实抵押物属于贷款第二还款来源，是最后一道保障，但这个保障也是有风险的，尤其是目前房价已经处在一个警戒线的情况下，未来，有可能抵押物处置所得还不足收回贷款。银行信贷工作者，优先考察的是客户真实的第一还款来源而非房产。3、以前，银行里似乎都有着“只要能开出需要的金额，贷款就能批准”的潜规则。很多收入稳定的客户比如国家公务员、教师、医生等，他们出具的收入证明几乎是工资证明，但很多时候这些证明与贷款要求的两倍收入有差距。而个体工商户则拿着公章随便乱开收入证明就可。这最终导致那些优质的客户要为收入证明发愁，甚至造假，让公务员去开私营企业收入证明，让医生去开私人诊所收入证
12、明！现在，收入证明“潜规则”正逐渐被各商业银行加以修正，现在银行正越来越客观的考察客户还款能力，辩证客户收入证明从而把握风险。,三、个人贷款管理暂行办法,受理与调查,支付管理,法律责任,贷后管理,风险评价与审批,协议与发放,总则附则,核心原则,共八章四十七条，是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，从源头头上保证个人贷款的资产质量核心要义和固贷、流贷一样，主要体现全流程管理、诚信审贷、协议承诺、贷放分控实贷实付、贷后管理、罚则约束原则扩大贷款人范围明确贷款用途加强贷款支付管理建立贷款全流管控机制 实行差别风险管理,法律责任,银行业监督管理法三十七条规
13、定：银行业金融机构违反审慎经营规则的，国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构应当责令限期改正；逾期未改正的，或者其行为严重危及该银行业金融机构的稳健运行、损害存款人和其他客户合法权益的，经国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构负责人批准，可以区别情形，采取下列措施：（一）责令暂停部分业务、停止批准开办新业务；（二）限制分配红利和其他收入；（三）限制资产转让；（四）责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利；（五）责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利；（六）停止批准增设分支机构。银行业金融机构整改后，应当向国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构提交报告。国务院银行业监督管理
14、机构或者其省一级派出机构经验收，符合有关审慎经营规则的，应当自验收完毕之日起三日内解除对其采取的前款规定的有关措施。,三、贷款通则,法人,自然人,Text,具有合法身份证件或境内有效居住证明,Text,Text,Text,具有完全民事行为能力,信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力,管理机关另有规定的除外,Click to add title in here,Click to add title in here,Click to add title in here,Click to add title in here,4,1,2,3,目录,四、贷款通则,Title in here,
15、Description of the contents,Title in here,Text in here,Text in here,Text in here,Text in here,Text in here,Text in here,Description of the contents,二、“三性原则”,Title in here,2.Description of the companys sub contents,Describe a vision of company or strategic contents,1.Description of the companys sub contents,图示,Description of the sub contents,Description of the sub contents,Title in here,Title in here,Description of the sub contents,Title in here,Thank You!,Add Your Company Slogan,
