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1、,第五章 个人汽车贷款,第一节 基础知识,一、个人汽车贷款的概述,1993年,1996年,1998年,2004年,初露,萌芽建行与一汽大众,试点办法颁布,正式颁布汽车贷款管理办法,【练习】2004年颁布的汽车贷款管理办法与1998年颁布的试点办法的不同点包括（）A 调整了贷款人主体范围 B 细化了借款人类型C 减少了贷款购车的手续 D 扩大了贷款购车的品种,二、个人汽车贷款的原则“设定担保、分类管理、特定用途”,三、个人汽车贷款的运作模式 直客式：先贷后买 VS 间客式：先买后贷,四、贷款额度 自用车80%商用车70%二手车50%,第二节 贷款流程,一、贷款受理与调查,银行个人汽车贷款详细指南
2、招商银行,一、产品介绍个人汽车消费贷款：指招商银行向申请购买本人名下全新非营运小汽车的借款人发放的，用于支付所购车辆车款的贷款，个人汽车消费贷款须用于购买在经办行当地登记上牌的新车。,二、产品特色“直客”“间客”任您选择借款人可以在购车前，先向招行申请汽车贷款额度，先贷款，后买车。也可在购车时通过经销商向招行申请贷款；期限较长，最长达5年；每月等额月供或等额本金还款方式，负担轻松，灵活选择；一般由保险公司提供信用保证保险或担保公司提供担保，手续简单。,三、申请条件借款人必须是贷款行所在地常拽口居民、具有完全民事行为能力；借款人具有还款能力，没有不良贷款记录。,四、办理流程申请贷款：借款人申请汽
3、车消费贷款应提出书面申请，填写有关申请表,并提供有关资料。借款人应提供以下资料：借款人身份证件、婚姻状况证明；贷款人认可的部门出具的借款人职业和经济收入证明；与贷款人指定的经销商签订的购车协议或合同；不低于首期款的存款凭证或首期款收据；,以财产抵押或质押的，应提供抵押物或质押物清单、权属证明及有权处分人同意抵押或质押的证明，有权部门出具的抵押物估价证明；由第三方提供保证的，应出具保证人同意担保的书面文件，有关资信证明材料及一定比例的保证金；贷款人要求提供的其他资料。审贷：招行自收到借款人申请及符合要求的资料后，按规定对借款人和保证人的资信情况、偿还能力、材料的真实性进行审查，并在审查后作出答复
4、。,签约：招行审查同意贷款后，借款人办理如下手续：借款人办理汽车消费贷款保证保险；银行与借款人签订借款合同和担保合同，办理公证、抵押登记和保险等有关手续发放贷款：招行在借款人办妥相关手续后，将贷款发放至借款人个人账户并根据借款人的委托将贷款划付相关的收款方账户。,申请个人汽车贷款需要知道哪些,第一点，关于银行贷款额度要心中有数，中国人民银行规定个人汽车贷款的首付比例不得低于20%，而由于年内信贷紧缩的影响，沪上部分银行已将个人汽车贷款的首付比例从20%提升至30%-40%。对于打算申请银行个人汽车贷款的贷款买车一族而言，应根据所购车型的市场价，对首付款提前有所准备，切莫因不知情造成临时慌张。,
5、第二点，证件齐全再申请贷款，一般申请银行个人汽车贷款，借款人需准备身份证件(身份证、户口本或居留证件)、婚姻证明、有效收入证明(税单、工资条、工资存折等)或其他有效收入来源证明(基金、股票、其他货币收入等)。而房产证明虽不一定要作为必要的抵押，但却是增加资信评定实力所必不可少的。如果以家庭为单位申请银行个人汽车贷款，借款人配偶的身份证明也应提交银行。,第三点，还款方式和贷款期限要注意，银行个人汽车贷款的贷款期限一般为最短6个月，最长为5年，而贷款期限不同，所对应的利率也往往不同，选择贷款期限时，要结合还款能力，在省息、减压力方面找一个平衡，但有一点宗旨应当谨记，一定要确保自己的月还款额控制在月
6、收入的50%以内。,第四点，资信审核要予以重视，银行在考量借款人还款能力时，会综合考虑贷款买车一族的房产状况、收入、职业、信用记录，甚至是行业、学历等多方面因素，以此判断借款人的贷款资质。除看重房产证明外，借款人的职业与收入是重要的评判标准。由于车价波动较大，也有银行要求用房产进行抵押。,【练 习】,1、下列关于汽车贷款回收的说法，不正确的是（）A 贷款的回收是指借款人按借款合同及时足额偿还本息B 贷款支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式C 借款人可以根据具体情况在贷款期限内变更还款方式D 贷款回收原则是：先收本、后收息、全部到期、利随本清,2、个人汽车贷款发放前，应落实的贷款发放条件不包括（
7、）A 确保借款人首付款已全额支付或到位B 需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕C 经销商已开出汽车销售发票D 对采取抵押担保方式的贷款，落实贷款抵押手续,3、不良个人汽车贷款的管理，银行首先要（）A 建立个人汽车贷款的不良贷款台账 B 按照贷款风险五级分类法进行认定C 实时监测不良贷款回收情况D 适时对不良贷款进行分析4、借款人的（）是个人汽车贷款资金安全的根本保证A 抵押品价值 B 担保人资历 C 还款意愿 D 还款能力,5、个人汽车贷款发放的具体流程不包括（）A 出账前审核 B 开户放款 C 建立贷款台账D 放款通知6、个人汽车贷款中，借款人以本人或他人拥有完全所有权的房地产做
8、抵押的，在符合有关贷款额度要求的同时，贷款金额与抵押物评估价值的比率最低的是（）A 以商品住房抵押 B 以写字楼抵押C 以别墅抵押 D 都一样,第三节 风险管理,一、合作机构风险管理,防控措施：,加强贷前检查,1,严格控制合作担保机构的准入,2,实施监控,3,拟定合作协议，约定具体的事项,4,二、操作风险管理 贷款过程中的每一个环节存在的风险 具体包括：内部欺诈、员工行为问题、产品经营问题、实物资产的损毁、经营的中断等 防控措施：规范业务操作、严格执行管理政策、做好 记录备查等,三、信用风险管理 针对借款人的还款风险，包括还款能力风险、还款意愿风险等。防控措施,严格审查借款人资料的真实性详细调
9、查客户的还款能力合理确定还款方式,【个人汽车贷款买车谨防5大陷阱】,【陷阱一：“捆绑销售”雁过拔毛】常见指数：受损指数：陷阱解读：一些汽车经销商为了赚取利益最大化，常在汽车贷款业务办理后，强制消费者办理一些额外的“捆绑优惠”业务，如必须通过该经销商公司办理全额车险，购买货不真价不实的精美礼品等，一些购车者取车心切，心想反正多少万的车钱都花了，其他的“小钱”没怎么考虑便答应了，殊不知自己在菜市买菜几毛钱都要砍价，而这却是在不比菜市光明多少的车市上几百几千大洋拱手让人。,应对策略：勿以钱多而不敢花，勿以钱少而不想省，大大方方贷款，小心翼翼计算，这是易贷中国教您贷款买车的不二策略，对捆绑销售说不，一
10、项一项往下磨价，记住，主动权永远在买家手里。,【陷阱二：手续办完后漫天要价】常见指数：受损指数：陷阱解读：贷款手续办完后，经销商找各种借口压住车，要求消费者在交纳各种名目一定数额的现金后才可以提车，并漫天要价，就算事先谈好的也不一定有用，对方总会找到借口赖着不放车，实为无耻之至。应对策略：这种陷阱一般只在一些不规范的汽车贷款机构里会出现，所以选择机构时一定要小心谨慎，多选择实力强信誉好的汽车贷款机构。,【陷阱三：“零利率”贷款手续费高昂】常见指数：受损指数：陷阱解读：目前市面上经常有各种车商打着“零利率”贷款买车的旗号吸引购车者眼球，然而利息虽然免了，在贷款购车款中却多出了一项手续费，也是按车
11、款的百分之几算，当然这部分费用是不会写在促销广告里的，而手续费里的猫腻便是陷阱所在。,应对策略：零利率只是一种促销策略，基本上所有宣称零利率的车贷服务都是要收取手续费的，毕竟贷款机构及车商也是要吃饭的，收费本无可厚非，关键是收多少，如果手续费占车款百分比同银行车贷利率基本相同倒还可以，虽然羊毛出在羊身上，但自己毕竟没吃亏，而如果超出银行利率太多，则要谨防自己是否有上当被宰之虞，一旦防不胜防等于自己背上了“变相高利贷”，会给家庭带来额外负担,【陷阱四：车贷中巧立名目乱收费】常见指数：受损指数：陷阱解读：这一块陷阱看似和“捆绑销售”陷阱差不多，其实比捆绑销售要无耻的多，捆绑销售只不过是借贷款之机向
12、你兜售一些原本并不需要或并不实惠的额外服务及物品配件，至少购车者还能得到些东西，而乱收费则根本就是仗着购车者对贷款知识不甚了解而狠宰，所收款项更是莫须有的空手套白狼。,应对策略：这块陷阱在不规范的汽车贷款机构或规范机构里的个别无良从业者那里都可能遇到，应对之法就是多上上网多了解一下汽车贷款知识，如易贷中国的贷款学院里就有好多相关知识供贷款购车者参考，明白哪些费用该收，哪些纯属骗人，然后对无良人士戳穿之。,【陷阱五：擅改合同或空白合同】常见指数：受损指数：陷阱解读：一些贷款买车者在签订汽车贷款合同时在合同上注明了还款方式为“等额等息还款”，但在银行打印的个人购车贷款明细上却为“本金递增，利息递减
13、”的方式，很显然肯定是经销商(中介公司)从中捣了鬼。,应对策略：购车前仔细查看银行与购车人签订的借款合同和经销商与购车人签订的购车合同，一定要了解贷款购车合同的相关和整体内容，尤其是利息、月供金额、偿还期限等关键信息。发现不公平、不合理的条款要坚持改正。另外，一定要留存合同，防止单方修改合同。并且要注意理顺自己与各方的法律关系，正确界定自己与各方的权利义务，避免法律陷阱。最后易贷中国提醒，汽车贷款最好亲自办，千万不能随意签署空白合同;就算由经销商代为填写，也须自己过目确认后再签字。,本章小结,个人汽车贷款的基本知识；个人汽车贷款的具体流程：招商银行实例；个人汽车贷款的风险管理：现实生活中的陷阱与防范,
