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1、,银行信贷业务简介,信贷管理部,主要内容,一、信贷业务种类二、信贷对象和基本条件三、信贷业务基本流程四、信贷管理基本内容五、调查、审查环节需收集和形成的资料六、调查、审查的主要内容,一、信贷业务种类-1,（一）按用信对象：1、法人客户（含其他组织）2、自然人客户（个人客户）（二）法人客户按业务品种：1、表内：固定资产贷款、流动资金贷款、国际贸易融资、票据贴现、透支、保理 2、表外：票据承兑、信用证、保函、贷款 承诺、信贷证明（三）法人客户按特色产品：小企业贷款、小企业简式快速贷款、小企业自助可循环贷款、城市基础设施贷款、城市土地开发贷款、经济适用住房开发贷款、商品房开发贷款、高等学校房地产贷款
2、、商业用房抵押贷款、经营性物业贷款、出口退税账户托管贷款、标准仓单质押贷款、并购贷款、银团贷款。三农贷款：林权抵押贷款、县域商品流通市场建设贷款、县域房地产开发贷款、小水电贷款、县域医院贷款、县域旅游开发建设贷款、县域建筑业贷款、县域高级中学贷款、农村城镇化贷款、化肥淡季储备贷款、县域中小企业农产品抵押贷款、季节性收购贷款等等。,一、信贷业务种类-2,（四）个人客户按贷款用途：1、消费：个人住房、个人汽车、个人房抵 贷、个人薪资保障（随薪贷）、个人综合授信（消费）2、经营：个人商用房、个人商用车、个人 助业、农户小额、农村个人生产经营、个 人综合授信（经营）（五）按贷款期限：1、短期（1年以内
3、）2、中期（1-5年）3、长期（5年以上）（六）按是否提供担保：1、信用 2、担保（保证、抵押、质押）（七）按是否承担风险：1、自营 2、委托,二、信贷对象和基本条件-1,对象：经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他组织或具有完全民事行为能力的自然人 条件：（一）企（事）业法人和其他组织 1）从事的经营活动合规合法，符合国家产业、环保政策和社会发展规划要求；2）企业法人应持有工商行政管理机关颁发的合法有效的法人营业执照；事业法人应持有有权机关颁发的合法有效的事业单位登记证；其他组织应持有有权机关的核准登记文件；按规定持有税务部门核发的税务登记证；特殊行业还须持有有权机关
4、颁发的营业许可证；按规定需取得环保许可证明的，还应获得有权部门出具的环保许可证明；,二、信贷对象和基本条件-2,3）持有人民银行核准发放并通过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码；4）无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用或落实了农业银行认可的还款计划；5）实行公司制的企业法人申请信用必须符合法律法规和公司章程的规定；6）有固定的生产经营场所和符合规定比例的自有资金，有稳定的经济收入，具备到期偿还本息的能力；7）在农业银行开立账户，自愿接受农业银行信贷监督和结算监督；,二、信贷对象和基本条件-3,8）申请信用
5、用途合法合规；9）未经有权行批准可采用信用方式用信的，应提供符合规定条件的担保（二）自然人1）具有完全民事行为能力，且持有合法有效身份证明；2）具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所；3）无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用或落实了农业银行认可的还款计划；4）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；,二、信贷对象和基本条件-4,5）信贷业务实施前，在农业银行开立活期存款结算账户或银行卡账户；6）需进行信用评级的，达到规定标准；7）申请信用用途合法合规；8）未经有权行批准可采用信用方式用信的，应提供符合规定条件的
6、担保。,二、信贷对象和基本条件-5,申请个人经营类贷款的还应具备以下条件：1）从事的经营活动合规合法，符合国家产业、行业、环保政策和社会发展规划要求；2）具有经过工商行政管理部门或其他有权部门批准、合法有效的营业执照（按规定不需取得的除外），从事特种行业的，具备有权机关颁发的特种行业经营许可证；3）有合理生产经营计划（个人商业用房贷款除外）,二、信贷对象和基本条件-6,（三）禁止性规定1、严禁对下列企（事）业法人和其他组织客户提供信用：（1）从事国家明令禁止的产品或项目经营的；（2）其主要产能已纳入国家淘汰类产业目录的；（3）未按国家规定取得项目批准文件、环保批准文件、土地批准文件或其他按国家
7、规定需具备的批准文件的；（4）有逃废银行债务行为或客户主要股东、法定代表人有逃废银行债务行为的。2、严禁对下列自然人提供信用：（1）有逃废银行债务行为的；（2）担任或曾经担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员，且对公司逃废债行为负有直接责任的；（3）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；（4）有嗜赌、吸毒等不良行为的。,二、信贷对象和基本条件-7,3、不得违反国家规定发放贷款用于股本权益性投资或从事股票、期货、金融衍生产品等投资。4、不得发放用于财政性支出的贷款。5、未经共同上级行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用（低风险业务除外）。6、未经共同上
8、级行批准，各分支机构不得超越辖区提供异地信用。,三、信贷业务基本流程,基本机理：横向平行制衡、纵向权限制约遵循的原则：审贷分离、权限制约、权责对称、清晰高效基本流程：客户申请与受理信贷业务调查（评估）信贷业务审查、审议与审批（报备）信贷业务实施信贷业务发生后管理（不良信贷资产管理）信用收回。总行认定的低风险信贷业务、个人信贷业务、小企业信贷业务可以适当简化和合并业务流程。,四、信贷管理基本内容-1,（一）授权管理。农业银行建立统一的法人授权管理制度，按规定对机构、人员和岗位进行权限管理。授权人应当根据受权人的风险管理能力、资产质量、所处区域经济信用环境等因素，按地区、按行业、按客户、按产品进行
9、信贷业务差别授权，合理确定授权权限。,四、信贷管理基本内容-2,（二）客户评级。农业银行建立统一的客户信用等级管理制度，区别不同类别、不同行业、不同规模的客户，设计包含定量指标和定性指标在内的综合打分卡，对客户进行信用等级评定。法人客户（含其他经济组织）信用等级评定重点评价客户信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等；个人客户信用等级评定重点评价个人信用记录、偿债能力、个人素质以及与银行的信用往来关系等。客户信用等级评定是农业银行信贷管理的基础性工作，评定结果应作为农业银行客户准入退出、信贷决策、风险定价、授权授信管理、制定差异化信贷政策的重要依据。,四、信贷管理基本内容-3,（三）
10、授信额度管理。客户授信额度是农业银行根据客户信用等级、净资产、现金流量、拟提供的担保、客户用信需求和其他要素对客户核定的农业银行愿意承担的最高风险限额。各类信用业务应纳入客户授信额度管理，各类信用业务余额之和不得超过客户最高授信额度。农业银行对集团客户核定集团整体授信额度，集团内成员企业的授信一并纳入集团整体授信额度内统一管理，防止对集团客户的多头授信、过度授信。个人客户也要核定授信额度,四、信贷管理基本内容-4,（四）担保管理信贷业务担保遵循合法性、充分性和可实现性原则。担保的范围包括信贷业务的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权与担保权的费用、以及双方约定的其
11、他费用。综合考虑保证人的发展前景、经营期内可用于代偿债务的现金流量、或有负债的风险状况等因素，合理核定保证人的担保额度。严格控制关联企（事）业担保和企（事）业间相互担保和循环担保。对抵质押物按规定进行评估，合理确定抵质押物价值。根据抵质押物价值稳定性和变现能力确定合理的抵质押率。严格按规定办理抵质押登记手续。建立定期核保制度，保证人保证能力下降或抵质押物价值减少，不足以保障我行信贷债权的，应要求借款人偿还信用或补充有效担保。,四、信贷管理基本内容-5,（五）定价管理农业银行应根据人民银行利率（费率）管理的有关规定，在弥补资金成本、操作成本、税负成本及风险溢价的基础上，结合同业定价水平和与客户的
12、合作关系，合理确定信贷业务的利率和费率。各级行应在对利率合理预期的基础上，根据利率风险管理需要选择浮动利率定价方式或固定利率定价方式。贷款展期应重新定价，贷款展期期限加上原期限达到新的利率期限档次后，展期后贷款利率按新的利率期限档次执行，原则上要求贷款展期后利率浮动水平不低于展期前贷款利率浮动水平。逾期贷款和挤占挪用贷款按合同约定计收罚息。借款人提前偿还贷款应按合同约定计收利息或违约金。,四、信贷管理基本内容-6,（六）建立行业信贷政策目录，根据国家产行业政策、行业发展变化及时制定并调整行业准入、退出标准和风险管理政策。（七）贷款期限和还款方式。根据客户生产经营周期、预期现金流、信用状况等因素
13、合理确定贷款期限。对于短期贷款，可以采用一次性还本付息，或一次还本、分期付息，或分期还本付息等还款方式；对于中长期贷款，原则上应采用分期还本付息的还款方式。（八）合同管理。按规定使用农业银行统一制式的合同文本。对有特定要求的，也可按规定程序核准后，与客户签定非制式合同文本。合同应明确约定当事各方的权利和义务。签订合同要保证合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。（九）信贷档案管理。信贷档案是农业银行提供、管理、收回信用全过程的真实记录，包括客户及担保人的原始资料档案和信贷内部运作档案。各级行应建立集中统一的信贷档案库，指定专人管理信贷档案，实行信贷档案借阅、查阅登记制度。（十）构建以风险
14、暴露、违约率、违约损失率为核心参数的内部评级法体系，并依托内部评级法进行经济资本管理、信贷结构调整、客户评级与准入、信贷决策、授权授信、风险定价、准备金计提、风险预警和绩效考核。（十一）信贷组合管理。农业银行运用信贷资产组合管理方法和模型，对信贷组合风险进行有效识别、度量和管理。制定不同期限、不同行业、不同区域、不同产品、不同等级客户的信贷资产组合管理目标，及时监测和控制信贷组合风险,四、信贷管理基本内容-7,（十二）信贷资产风险分类（十三）信贷资产减值准备管理（十四）建立信贷在线监控制度（十五）建立信贷风险分析与报告制度（十六）建立资产质量监测报告制度（十七）建立授信尽职评价制度（十八）建立
15、信贷业务各环节主责任人和经办责任人制度（十九）建立责任追究制度（二十）建立信贷管理绩效考核制度（二十一）信贷业务电子化管理（CMS）,四、信贷管理基本内容-8,（二十二）信贷人力资源管理。包括：对信贷部门按规定配备包括客户经理、产品经理和风险经理在内的信贷经营和管理人员，信贷人员占全行员工比例原则上不得低于25。建立定期培训制度实行信贷人员持证上岗制度实行信贷人员等级管理制度实行客户部门和信贷管理部门负责人业务资格认定制度建立信贷重要岗位轮岗交流制度。在保证客户部门、信贷管理部门、资产风险管理部门人员整体稳定、不影响客户营销和风险控制的前提下，信贷重要岗位的人员每隔35年要在部门内部、跨部门、
16、跨分支机构进行轮岗交流建立信贷回避制度。信贷人员对关系人申请的信贷业务，应主动申请回避。不得向关系人发放信用贷款，或优于其他同类借款人的条件向关系人发放担保贷款 关系人是指银行董事、监事、管理人员、信贷人员及其近亲属；以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。,五、调查、审查环节需收集和形成的资料,（一）借款人需提供的资料,（二）担保人需提供的资料,2,1,（三）银行内部运作所形成的资料,3,（一）借款人需提供的资料-法人1,1、注册登记或批准成立的有关文件及其最新有效的年检证明 2、经年检的组织机构代码证，有效的税务登记证及近期的纳税证明3、法定代表人身份有效证明或法定代
17、表人授权的委托书 及委托代理人的身份有效证明4、企（事）业章程或合资、合作的合同或协议5、验资证明及股权转让协议等 6、人民银行核发经年检有效的贷款卡 7、特殊行业的企业需提供资格许可证书，有行业资质分类的企业需提供资质等级证明,（一）借款人需提供的资料-法人2,8、近三年年度财务报告及最近一期财务报表，成立不足三年的，提交成立以来的年度财务报告及最近一期财务报表。农业银行认为有必要的，应提供经审计的财务报告 9、企业征信查询委托书和企业征信查询报告 10、法定代表人个人征信查询委托书和个人征信记录 11、公司章程对办理信贷业务有限制的，需提供章程要求的股东会或董事会决议或其他文件12、印鉴卡
18、、法定代表人及授权代理人签字式样 13、生产经营计划或购销合同等反映客户资金需求的凭证、资料,（一）借款人需提供的资料-法人3,14、财务主管身份有效证明、个人征信查询委托书和个人征信记录，存量贷款客户评级报告期各月的银行对账单和存贷款积数表（评级专用资料）15、书面申请，申明借款种类、金额、币种、期限、用途、担保方式、还款来源、还款计划及还款方式等 16、单项业务品种管理办法中要求的业务受理环节的各种制式表格。如：各种信贷业务申请书、商业汇票贴现清单、县域中小企业特色农产品抵押贷款客户基本情况表等,（一）借款人需提供的资料-法人4,17、使用政府投资的项目，提供有权部门同意立项的批准文件；需
19、政府核准的项目，提供有权部门核准文件；对需要提供可行性研究报告的，提供有相应资质的机构出具的可行性研究报告及批复文件；需主管部门审批同意的投资项目，提供主管部门批准文件；涉及用地的，提供建设用地合法手续的证明材料；涉及环保的，提供环保评价报告及批准文件等；资本金和其他建设、生产资金筹措方案及落实资金来源的证明材料；固定资产贷款调查评估需要的其他资料（固定资产贷款专用资料）18、交易双方签订的真实、合法的商品购销、劳务交易合同（银行承兑汇票业务专用资料）19、与出票人（或直接前手）之间的增值税发票（贴现业务专用资料）,（一）借款人需提供的资料-法人5,20、自然人股东、合伙人身份有效证明，投资人
20、或实际控制人（均指自然人）的资产证明材料，加工企业最近一年水电费缴纳凭证，流通企业提供近一年铁路、公路运单及购销合同（小企业专用资料）21、特色农产品收购发票或特色农产品入库清单（特色农产品抵押贷款专用资料）22、不再将资产抵、质押给他行的承诺（信用贷款专用资料）23、其他资料,（一）借款人需提供的资料-自然人1,1、书面贷款申请；2、有效身份证明；3、有效收入证明或能够证明借款人收入和还款能力的材料（低风险除外）；4、贷款用途证明（如交易合同、首付款发票等）；5、按规定需评级的，提供评级需要的相关材料；6、农业银行要求的其他材料。7、个人助业贷款业务，除上述要求的材料外，还需提供营业执照，从
21、事特种行业的需同时提供有权批准部门颁发的生产经营许可证。,（一）借款人需提供的资料-自然人2,8、个人一手住房：合法有效的房屋买卖合同，且所购房屋用途为住宅；不低于最低规定比例的首付款证明及开发商收款后的进账证明；确定房屋套数的证明：婚姻证明、户口簿、房产部门出具的查档证明；有共同借款人的，共同借款人须按要求提供身份证件及其他相关证明文件，填写中国农业银行个人房地产贷款申请表9、个人二手住房：拟交易房屋所有人和共有权人的身份证件及共有权人同意房屋交易的书面声明；以售房人为所有权人的拟交易房屋的权利证书；售房人在农业银行开立的用于收款的银行卡/折；交易双方由调查人员见证签署的个人购房贷款资金划转
22、授权委托书；拟交易房屋已出租的，须提交售房人与承租人同意终止租赁合同的证明文件或借款人与承租人同意继续租赁的证明文件；10、个人住房置换式：已购住房的房地产权利证书、契税完税证明、借款人与其债权人之间债务的书面证明、债权人身份证件，以及债权人用于收款的银行卡折（债权人应亲笔签字表明真实性）；,（一）借款人需提供的资料-自然人3,11、个人房抵贷：用于抵押的房产的房地产权利证书、所有权人及共有权人的身份证件及其同意抵押的书面承诺;12、个人薪资保障（随薪贷）：借款人与农行签署的个人薪资保障贷款补充协议 13、个人商用房：借款人及其配偶的商品住房所有权证或公房的所有权证；借款人以自有经营为目的申请
23、个人商业用房贷款的，应提供合法有效的营业执照（从事特种行业的，应提供合法有效的特种行业经营许可证）以及近期经营纳税证明；14、农户小额、农村个人生产经营：种植耕地证明,（二）担保人需提供的资料,抵、质押人需提供的资料,保证人需提供的资料1,1、经年检的营业执照或事业法人登记证、组织机构代码证、税务登记证等；特殊行业须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证或行业资质等级证书 2、法定代表人（负责人）身份证明及签字样本，法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本 3、行政公章或合同专用章印鉴卡，企业章程 4、保证人有权决策机构依照公司章程等内部规章制度和法律规定出具的同意担保的有效决议或证明
24、；法人分支机构提供担保的，应有有权授权人的授权书或有权审批机关的审批证明,保证人需提供的资料2,5、近两年财务年报与近期财务报告，成立不足两年的保证人，提交自成立以来的财务年报与近期财务报告 6、或有负债清单及情况说明 境外法人、境外组织、国家政策性银行、中国出口信用保险公司、总行已授信商业银行为保证人的，在确认担保真实有效的前提下可减免提供上述材料,保证人需提供的资料3,保证人为自然人的，应提交下列材料：1、保证人的有效身份证件 2、保证人固定居所证明3、保证人财产或收入状况证明 4、保证人同意提供担保的书面材料 5、农业银行认为需要提交的其他材料,抵、质押人需提供的资料1,1、抵、质押人经
25、年检的营业执照或事业法人登记证、组织机构代码证、税务登记证、验资证明、公司章程、法定代表人有效身份证明等；特殊行业须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证或行业资质等级证书 2、抵、质押人行政公章或合同专用章印鉴卡，企业章程 3、抵、质押人有权决策机构依照公司章程等内部规章制度和法律规定出具的同意担保的有效决议或证明；法人分支机构提供担保的，应有有权授权人的授权书或有权审批机关的审批证明4、抵、质押物的权属证明5、记载抵、质押人物的名称、类型、数量、质量、性状、所在地以及是否已设定抵、质押等内容的抵押物书面说明（也可在调查报告中说明）6、担保意向书7、抵押物评估报告及贷前价值评估确认单,抵、质押
26、人需提供的资料2,以第三方保管的存货出质的，还应取得：1、保管人的资质等级证书，或其他能够证明保管人保管能力的证明 2、货物保管合同 3、记载存货的品名、数量、质量、保管期限等事项的书面文件以及财产保险单 以商业汇票出质的，还应取得能证实出质人与前手之间真实交易背景的书面证明,（三）内部运作资料,1、调查报告2、项目评估报告（也可与调查报告合并成一个调查评估报告）3、项目评估测算表4、审查报告5、贷前预分类测算表6、贷款定价申报表,六、调查、审查的主要内容,小企业贷款调查、审查的主要内容,流动资金贷款调查、审查的主要内容,调查的主要内容应包括但不限于：1、借款人基本情况，包括历史沿革，注册资本
27、，实收资本，主要投资人及出资金额、比例和出资方式，组织架构，公司治理，内部控制及法定代表人和主要管理人员的情况，客户信用状况，与我行合作情况，关联方及关联交易情况等 2、借款人经营情况，包括经营范围、核心主业、生产技术和工艺、年设计生产能力、实际生产能力、市场占有率、贷款期内经营规划和重大投资计划等 3、借款人所在行业及区域状况，包括行业发展前景、借款人在行业、区域中的地位、市场环境等,流动资金贷款调查、审查的主要内容,4、借款人财务状况，包括借款人偿债能力、营运能力、盈利能力、现金流量等 5、借款人信用情况，包括借款人开户情况、在金融机构信用总量及信用记录、在农业银行用信情况及合作情况 6、
28、流动资金贷款需求的真实性、合理性，包括客户营运资金的总需求，现有融资性负债情况，应收应付账款、存货等情况，资金需求是否与其生产经营相匹配、负债是否超出合理承受能力，是否有盲目扩大生产规模或盲目多元化投资的倾向 7、担保情况，主要调查担保的真实性、合法性、有效性、足值性、可实现性；保证人的保证资格及保证能力；抵（质）押品的物理状况、保管情况、市场价值,流动资金贷款调查、审查的主要内容,8、贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况 9、还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他收入等是否足以偿还信用；以及还款计划的合理性、可行性 10、中期流动资金贷款还应重点调查以下内容：
29、借款人中、长期生产经营的规划；中长期资产负债结构的稳定性；中长期现金流量的充足性和稳定性；借款人管理层的稳定性及关键管理人员的品行,流动资金贷款调查、审查的主要内容,审查的重点内容包括但不限于：1、借款人是否符合国家产业政策及农业银行信贷政策、基本条件 2、贷款用途是否符合国家法律法规规定和借款人生产经营需要 3、调查报告和有关资料是否完整，内部运作程序是否合规，是否符合授权管理要求 4、调查报告中对借款人营运资金需求及贷款额度的测算是否合理，是否与借款人生产经营状况及财务状况相适应,流动资金贷款调查、审查的主要内容,5、借款人在农业银行及其他金融机构的授信、用信情况6、贷款担保是否充足、合法
30、、有效 7、借款人还款能力及还款意愿如何，贷款还款来源是否可靠 8、贷款主要风险及防范措施信贷审查人员对调查内容有异议的，经主管行长批准后，可以到借款人实地核查有关情况的真实性；审查人员在审查过程中认为存在疑难法律问题的，经部门负责人同意，可按规定送交法律部门审查,固定资产贷款调查、审查的主要内容,调查的主要内容应包括但不限于：1、借款人基本情况。主要包括借款人信用记录、法人治理结构、组织架构、生产经营及财务情况、拟建项目对借款人整体经营及财务状况的影响，以及借款人对拟建项目的承受能力等 2、项目情况。主要包括项目建设必要性、项目工程技术、项目建设条件、项目合法性手续的取得情况、项目经营管理方
31、式等 3、项目市场情况。主要包括项目所处行业状况、行业发展前景、市场需求情况、竞争状况、市场风险状况等,固定资产贷款调查、审查的主要内容,4、项目经济性。主要包括项目总投资估算及资金筹措情况、项目经济效益、项目还贷能力等 5、借款人综合还贷能力（对一般固定资产贷款）。主要包括借款人经营性现金流情况、融资能力、还贷意愿、贷款偿还对借款人生产经营的影响等 6、担保情况。主要包括保证人的保证能力及生产经营状况；抵（质）押品基本情况、权属状况、抵（质）押品价值、变现能力等 7、风险与收益。主要包括项目优势、可能存在的风险及控制措施、贷款成本收益、其他综合效益等,固定资产贷款调查、审查的主要内容,审查的
32、重点内容应包括但不限于：1、借款人是否符合国家产业政策及农业银行信贷政策、基本条件 2、项目合法性手续是否完备；有关批文的有效性；调查、评估报告中所采用数据、资料的可靠性、时效性 3、贷款项目的必要性和可行性，总投资及构成的合理性，各项资金来源的落实情况及可靠性4、保证人主体资格及代偿能力，抵（质）押品是否合法、有效、足值，是否易于变现5、贷款项目营运后的偿债能力、综合效益；贷款主要风险及防范措施,银行承兑汇票业务调查、审查的主要内容,除了按照流动资金贷款的方法进行调查、审查外，还应对以下内容做必要的调查、审查工作：1、出票人和收款人之间是否具有真实的商品、劳务交易关系 2、保证金来源必须合规合法，原则上应为客户正常的经营收入或货款回笼。对保证金来源不合法或用贷款交存承兑保证金的，一律不得办理承兑,小企业贷款调查、审查的主要内容,谢谢大家！,
