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1、小额贷款卡培训,业务综述一、业务概述二、业务规定三、业务讲解四、业务操作,一、业务概述 小额贷款业务是以客户为中心，以唯一客户号为索引，以卡为载体的方便客户便捷办理的贷款业务.开办小额贷款业务的载体卡下可设一个个人银行结算账户、多个定期存款账户、多个贷款账户，集多种业务于一身。持卡者除可以在河北农村信用社所有联网网点柜面办理各种正常业务，也可在授信额度及授信期内通过柜面或者各种自助设备随时办理贷款业务。,小额贷款卡,贷款业务,信通卡,小额贷款卡,小额贷款卡账户设置,小额贷款卡,个人结算账户,多个贷款账户,各种定期存款账户,小额贷款卡服务概况,向客户提供的服务产品,二、业务规定（一）、存款业务规
2、定 1、业务载体卡在存款业务方面的小额贷款处理方式同普通信通卡，卡内结算账户作为小额贷款的发放账号和自动扣款账号。2、小额贷款业务客户取款时，如余额不足，可先根据协议申请发放额度内小额贷款，再办理正常取款；办理存款业务时，如小额贷款未到期，不自动还款，可根据客户需要选择存入个人结算账户或者办理贷款还款。,小额贷款卡存款类产品,存款类业务,个人结算账户,整存整取账户,零存整取账户,教育储蓄账户,存本取息账户,定活两便账户,通知存款账户,小额贷款卡交易渠道,小额贷款卡可在以下渠道取得交易和服务,3、收费标准：小额贷款卡使用时视同信通卡收费，收取工本费、年费、通存通兑手续费等。持卡人如不准备继续使用
3、此卡，须将卡退回发卡社（行）（必须贷款余额和积数为零时），办理销户。小额贷款卡销卡、挂失、解挂、密码设置及修改、换卡、卡没收与归还、卡解锁业务操作同信通卡。自动柜员机自助交易、POS交易、资金清算、差错处理、清单、报表等数据资料查询打印、卡系统提供的查询交易等都同于信通卡，并仅限于小额贷款卡内个人银行结算账户。,(二）小额贷款申办流程及规定,签约,根据办理的小额贷款品种与信用社签订相对应的小额贷款协议；客户可在规定条件下选择续约或终止协议；,客户持本人身份证到小额贷款授信网点申请，申请人初次申请需签订河北省农村信用社小额贷款业务协议,由信贷人员及信贷部门对客户进行各项条件核实及信用评级审批。,
4、贷款发放,小额贷款申请人在签约成功后，可选择在任一联网网点进行贷款发放。,还款,小额贷款申请人可选择在柜台为指定贷款还款，日终自动扣款以及自助设备还款。,小额贷款卡贷款类产品,贷款类业务,个人信用小额贷款,个人保证小额贷款,个人抵押小额贷款,个人质押小额贷款,（三）小额贷款卡特殊规定,1、一个客户只能申领（或关联）一张具有小额贷款业务的卡，且客户必须为自然人。,2、开卡网点与授信网点属于同一县联社，贷款账户开在授信网点。,3、小额贷款授信额度到期后，在贷款全部还清的情况下，需要重新申请授信手续。,4、客户自助发放贷款，贷款发放金额为最低100，金额为100的整数倍。,5、贷款种类先担保（质押、
5、抵押、保证，可以合计为最高额额度）再信用。,7、签约客户存在不良贷款，不允许办理小额贷款发放。贷款发放必须持卡办理。,6、贷款到期自动扣款，扣款不成功，系统每日继续扣款直至成功。,8、本网点发放贷款打印借据，非本网点发放的贷款次日日初批量报表打印。,9、小额贷款的签约期限最长为两年，设置贷款金额最高值，授信期限内可随贷随还。,10、贷款到期前本息必须全部还清，如未按时归还则贷款逾期，展期处理同普通贷款。,三、业务讲解 A.网点额度管理B.小额贷款签约 C.小额贷款续约/终止协议 D.小额贷款开户/发放 E.小额贷款柜台还款 F.小额贷款签约信息维护 G.小额贷款卡账户查询 H.小额贷款协议变更
6、查询,（一）网点额度管理 此交易包括网点额度的增加、修改和查询，网点额度增加和修改由联社本部操作人员设置，对下辖各信用社、营业部小额贷款卡的授信起始日期、授信期限、最高个人授信金额（最高个人信用额度、最高个人担保额度、最高个人抵押额度、最高个人质押额度）进行控制。查询和查询全部各个网点均可以操作，只能查询本网点及下辖机构，不允许跨网点查询。本交易需要授权。,（二）小额贷款签约 支持多种贷款类型协议签约，如小额担保贷款协议(质押、抵押、保证)、小额信用贷款协议。系统会根据对应协议进行放款，协议内容包括贷款额度，处理方式等内容，可约定凭证种类。（三）小额贷款续约 小额贷款授信期限在贷款余额和积数为
7、零时，客户可以随时申请重新核定授信额度，授信额度到期后不提出申请的视为自动终止协议。客户提出小额贷款续约申请，信贷员重新审核后进行续约确认。,（三）小额贷款终止协议 小额贷款授信期限未到期，客户可以提前终止协议，撤销小额贷款功能。（四）小额贷款发放 新增小额贷款发放交易，且只有持小额贷款卡的客户在办理完小额贷款协议之后才能做此交易。小额贷款申请人在签约成功后，可选择在任意联网网点进行贷款发放，也可选择在自助设备上发放小额贷款，贷款发放时，贷款账户在原签约授信网点开设。开卡网点与授信网点须属于同一县联社。非本所卡，打印一张小额发放回执给客户，一张记帐凭证，一张存款凭条。本所卡，打印一张小额发放回
8、执给客户，打印两张电子借据（会计记账保管一张，客户一张），存款记帐凭条一张。,（五）小额贷款还款1、柜台还款 客户可按自身需求选择归还该卡上不同的贷款账户，前台柜员依据客户要求进行办理。本交易用于各类小额贷款的柜台还款（包括质押、抵押、保证、信用贷款）：包括归还正常贷款本金、贷款表内利息、不良贷款本金、表外利息及贷款的提前还款、部分还本及结清的交易处理；支持现金、结算户转帐的还贷（不同来源的还款通过还贷来源的选择来确定），如果贷款帐户中的本金及利息全部还清，系统自动将该帐户作销户处理。,2、自助设备还款 客户通过自助设备可选择归还贷款，系统按照贷款形态，贷款种类，贷款到期日等条件设定还款顺序，
9、系统自动确定还款账户做还款处理。（现在暂时不开通）3、自动扣款 日终对于已到期的小额贷款，自动从对应存款户中扣本金或利息。支持扣不良本金利息和扣正常本金利息。到期自动扣款，扣款不成功，继续扣款直至成功；自动扣款的时候，先还信用，再还担保。自动扣款交易按客户判断扣款顺序，放在原系统贷款日终自动扣款批量前处理。,小额贷款签约信息维护 小额贷款签约信息维护是对小额贷款卡签约信息的查询和修改，此功能可以查询并修改小额贷款的签约信息（信用、担保、抵押、质押）的利率调整方式、利率浮动比率、逾期利率浮动比率、管户信贷员代码。此交易只能由此小额贷款卡的签约网点操作。不能跨网点进行签约信息的维护。本交易需要经过
10、授权才能操作，没有相关协议及客户的确认签约信息不能随意更改。,四、业务操作2009年8月,1、小额贷款卡的开户,小额贷款卡的开户情况：必须使用有效的居民身份证办理，身份证是唯一的办卡证件，不支持户口本、护照、驾驶证、工作证等证件。必须是本信用社辖区的自然人，并且符合小额贷款卡业务要求的条件。产品代码：选择人民币个人结算账户；标志：选信通卡；卡类别选普通卡；卡产品：选择小额贷款卡。其他同信通卡。,2.额度管理（授信管理）,授信管理,只能选择开办小额贷款卡的身份证号码。根据授信内容填制相应的选项。此业务需要三级柜员授权才能办理。,3、关于小额贷款卡的业务操作,首先进入综合业务网络系统的贷款业务,接
11、下来选择小额贷款处理,A.网点额度管理,进入小额贷款处理界面，我们选择第一项网点额度管理，在这里网点额度管理只能查看本网点的额度情况，包括小额信用贷款、保证担保贷款、抵押保证贷款、质押保证贷款各自的最高限额。无论是那种类型的贷款都不能超各自的最高限额，否则系统不予支持，不能办理业务。,分别显示了本网点的最高信用额度、担保额度、抵押额度、质押额度。额度大小由县级联社负责控制，大小可以降到0，没有额度的信用社不能办理相关业务。,B.小额贷款签约,选择小额贷款签约,签约说明,签约类型选择相应的贷款方式，输入身份证号码后客户姓名会自动回显，载体卡卡号输入小额贷款卡号，协议签约时间最长2年。授信协议书编
12、号是信用社自己编制的，不能重复。担保品编号是做担保品登记时系统自己产生的，在这里要人工输入。结息周期可以根据实际情况选择，利率调整选择固定利率就可以了，系统中有利率这不用输入,但要输入利率的浮动比例。关于合同号也是信用社自己编制的，不能重复。最高合同金额就是协议的金额，不能超过网点金额和额度管理中授信金额。,D.小额贷款的发放,发放说明,输入卡号及密码后系统会自动回显客户名称及证件号码，小额贷款协议编号会自动弹出，包括信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款，操作员根据实际需要进行选择。然后输入起息日和到期日，贷款期限和贷款金额就可以了。一笔贷款发放完成，款项会自动划到对应的小额贷款卡上。客户用
13、多少可以借多少，随贷随还，周转使用，余额不能超协议金额，期限不能超协议期限。客户到期不还款系统会自动扣款，每天一次直到扣完为止。扣款的顺序是信用、担保、抵押、质押贷款。系统支持县域跨网点发放，但不支持跨网点还款。跨网点发放的贷款，第二天发卡社要批量打印小额贷款借据。,E.小额贷款柜台还款,还款时输入贷款卡号，系统会自动显示贷款账号，选择要还款的贷款，输入还款相关内容，还款完成（同其他贷款）。担保品自动解除担保关系。,选择相应的还款对象，按F10提交。,c.小额贷款的续约、终止,选择协议续约操作方式，输入身份证号码，系统自动显示客户姓名和载体卡号，弹出协议类型供操作员选择，输入续约协议书编号，续
14、约后到期日，填入备注续约原因。需要三级以上柜员授权。协议终止：选择终止协议进行相关操作。需要三级以上柜员授权。,F、签约信息维护,G、小额贷款卡账户查询,小额贷款卡账户查询可以通过卡号、证件号码和姓名查询出此卡的全部账户，包括存款账户和贷款账户，并且以上三个信息不能同时为空，否则无法查询。小额贷款卡账户查询可以查询正常、销户和全部的账户的情况。,此交易主要完成对小额贷款卡签约信息维护中修改的签约信息在系统进行登记和查询。为了防范风险，系统将对所有修改签约信息的行为进行详细登记，并提供详细的查询结果，其中包括操作员、授权员、修改时间和修改内容等信息。,H、小额贷款卡协议变更查询,小额贷款批量打印批量打印小额贷款发放借据 此交易由柜台端发起。打印上一交易日的该机构的所有他机构和电话银行贷款发放借据。要求柜员每日必须操作。借据文件在交易日日终生成，在次日早晨传送到各网点。批量报表中打印扣款失败清单,谢谢大家！,
