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1、信贷管理系统中授信额度的定义和使用规则 2006.9,一、系统中关于授信额度管理的设计思路,1、对授信额度的定义和使用进行统一规范 2、利用信息技术，形成数字化批复，减少 人为 控制因素。3、两个平衡：系统复杂性与授信灵活性的平衡 风险管理与业务需求的平衡,二、授信额度的最新定义,授信额度授信授信额度分为：综合授信额度和专项授信额度 综合授信额度有明确的产品清单（清单内的产品可以灵活的调剂使用；清单外的产品不得纳入综合授信额度管理。）专项授信额度的产品不能调剂成其他产品使用授信额度的生效时间、期限计算有所变化,二、授信额度的最新定义,三、授信额度的产生,客户申请,主动授信,业务部门的授信调查报
2、告,信审员审查意见,信审会表决意见,授信额度申请/审查/批复草稿,行长意见,信审综合员整理、复核,形成最终批复，即生成授信额度,签署合同、放款,四、授信额度（批复）的重要要素,五、批复（授信额度）的逻辑规则（一）授信总金额和敞口金额的计算,1、为什么要有两个金额 纸制批复是用文字来描述的，如果表示不明确，容易产生歧义，更无法控制额度的使用。例：批复A公司1亿元银行承兑汇票额度，要求每笔存20保证金。理解1：开票最高只能做到1亿元，敞口部分最多8000万元（2000万元保证金）理解2：只要有充足有效的保证金，敞口不超过1亿元即可，总量不受控制（类似汽车金融业务）。,五、批复（授信额度）的逻辑规则
3、（一）授信总金额和敞口金额的计算,2、批复中金额必须明确两点：这个授信是做总量控制还是敞口控制 敞口授信金额必须是可计算出来的。例：（1）总量控制：给予1亿元银行承兑汇票额度（含保证金或含敞口），20保证金。（总量1亿元、敞口8000万元。）给予1亿元贷款额度，信用。（总量和敞口都是1亿元）（2）敞口控制：给予2000万元银行承兑汇票敞口额度，20保证金。（总量无、敞口2000万元）录入中需要注意的地方：授信总量金额,五、批复（授信额度）的逻辑规则（二）授信产品和金额的控制,根据新的授信额度管理办法规定:1、授信批复如果只明确到授信大类，则该业务大类项下的明细品种可以在批准的金额内任意调剂使用
4、。2、授信批复如果既明确了大类，又明确了大类项下的某一个或几个业务产品可做的限额，则这一个或几个业务产品实际使用时不得超过限额，而其他未明确的产品可在总授信金额下，已明确明细产品的限额外任意调剂使用。3、例外：担保额度和商票保贴额度虽然在综合授信名单内，但必须明确金额后才能在限额内使用。,六、授信批复及系统录入举例例1批复：给予1亿元敞口综合授信额度。,系统：授信总金额不录入 授信总敞口录入1亿元。授信明细产品不用录入使用时，系统控制该批复下所有授信产品的敞口总额不超过1亿元。,说明：1、金额上：只做敞口控制，不控制总量。保证金或其他质押物补足后可以释放相应的额度。2、产品上：只要在综合授信范
5、围内的业务品种，除担保、保贴额度都可以选做。,例2 批复：给予1亿元承兑额度（含敞口），20保证金。,系统：专项授信额度 授信总金额1亿元 授信总敞口录入8000万元。,说明：1、金额上：既限制总量，又控制敞口数。2、产品上：只能做承兑业务,例3 批复：给予1亿元额度（含敞口），只能做贷款和承兑，承兑每笔20保证金,系统：1、授信总额录入1亿元，敞口金额录入1亿元。授信品种明细：2、贷款总额录入1亿元，敞口录入1亿元3、承兑总额录入1亿元，敞口录入8000万元。,说明：1、金额上：既限制总量，又控制敞口数。2、产品上：贷款和承兑共同使用,例4 批复：给予1亿元综合授信额度（含保证金），其中贷款
6、额度6000万元；承兑额度4000万元（含保证金，每笔10保证金）,系统：1、授信总额录入1亿元，敞口金额录入9600万元。授信品种明细：2、贷款总额录入6000万元，敞口录入6000万元3、承兑总额录入4000万元，敞口录入3600万元。,说明：1、金额上：既限制总量，又控制敞口数。2、产品上：贷款和承兑分别划分,例5 批复：给予1亿元综合授信额度（含保证金），其中贷款额度3000万元；承兑额度2000万元（含保证金，每笔10保证金）,系统：1、授信总额录入1亿元，敞口金额录入1亿元。授信品种明细：2、贷款总额录入3000万元，敞口录入3000万元3、承兑总额录入2000万元，敞口录入180
7、0万元。,说明：1、金额上：既限制总量，又控制敞口数。2、产品上：贷款和承兑分别划分份额，未划分的其他产品可以共同使用,例6 一、批复：给予1亿元综合授信额度（含保证金），其中贷款额度3000万元；承兑额度2000万元（含保证金，每笔10保证金），保函额度5000万元，保函额度可以占用贷款和承兑额度。,系统：1、授信总额录入1亿元，敞口金额录入1亿元。授信品种明细：2、贷款总额录入3000万元，敞口录入3000万元3、承兑总额录入2000万元，敞口录入1800万元。4、保函额度录入1亿元，敞口录入1亿元。,说明：1、金额上：既限制总量，又控制敞口数。2、产品上：贷款、承兑分别划分份额，保函额度
8、虽然也划分额度，但可以调剂占用贷款和承兑额度，最多可以做到1亿元。,例6 二、批复：给予1亿元综合授信额度（含保证金），其中贷款额度3000万元；承兑额度2000万元（含保证金，每笔10保证金），贸易融资5000万元，贸易融资额度可以占用贷款和承兑额度。,系统：1、授信总额录入1亿元，敞口金额录入1亿元。授信品种明细：2、贷款总额录入3000万元，敞口录入3000万元3、承兑总额录入2000万元，敞口录入1800万元。4、贸易融资额度录入5000万元，敞口录入5000万元。,说明：1、金额上：既限制总量，又控制敞口数。2、产品上：贷款、承兑分别划分份额，贸易融资额度虽然也划分额度，但可以调剂占
9、用贷款和承兑额度。,提示：,贸易融资额度比较特殊：由于贸易融资额度将由信贷管理系统发送给国际业务部的系统，由国际业务系统来实际操作，并由他们的系统来控制额度。因此对于可以调剂的贸易融资额度，不能按照贸易融资可以做到的最大金额来录入（其他的品种可以），否则可能会超出总额度。,例7 批复：给予1亿元综合授信额度（总额），贸易融资额度8000万元，贷款和承兑不得超过2000万元。,系统：1、授信总额录入1亿元，敞口金额录入1亿元。授信品种明细：贸易融资额度总额、敞口录入8000万元；贷款录入1000万元；承兑录入1000万元,说明：产品上：贷款、承兑划分了共用份额，剩余的由贸易融资额度使用。,例8
10、批复：给予1亿元综合授信额度，贷款和承兑2000万元，贸易融资额度8000万元，贸易融资额度可以占用贷款和承兑额度。,说明：产品上：贷款、承兑划分了共用份额，贸易融资额度虽然划分了份额，但可以调剂占用使用。,系统：（定额法）授信总额录入1亿元，敞口金额录入1亿元。授信品种明细：1、贸易融资额度总额、敞口录入8000万元；2、贷款录入1000万元；3、承兑录入1000万元,例9 批复：给予综合授信额度1亿元，可以做任何产品，但是其中贷款和承兑不得超过2000万元。,系统：1、授信总额录入1亿元，敞口金额录入1亿元。授信品种明细：贷款录入1000万元（定额）承兑录入1000万元（定额）,说明：产品
11、上：贷款、承兑划分了共用份额，贸易融资额度虽然划分了份额，但可以调剂占用使用。,七、数字化授信额度/批复录入的要求：,报授信和批授信时，都要考虑清楚以下几点：（一）主体是一个客户使用还是多客户的集团授信？（二）产品申请/批准的授信产品有哪些？这些产品是对应到综合授信额度还是专项授信额度？哪些产品之间是可以调剂的？（二）金额每个产品可做的最大限额是多少？是做总量控制还是做敞口控制？（三）期限有效期是多长批准后多长时间能开始做业务（签合同）首次提款（四）与已有额度的关系是取代已有的额度批复还是新的一个批复。（五）文字描述是否完展、担保条件是什么,数字化授信额度/批复录入的原则：,1、数字化批复是依
12、据纸制批复的要求形成的；2、数字化批复有时不能完全体现批复的所有要求：这种情况下，输入数字化批复时要采用系统能接受的风险最小的方式录入（例如混用额度时采用定额法）。数字化批复不能满足批复和业务需要时，需要人工干预进行调整。调整必须要依据批复和业务发生情况来操作。,八、集团授信的系统实现,（一）准备工作1、首先建立集团关系。应由集团客户管理员为该集团建立一个虚拟的集团名称2、该集团的成员信息都应已由主办客户经理作为单一客户建立起来。3、在该集团管理的界面中引入这些确定的集团成员。4、明确该集团是统一授信额度集团（一类）还是非统一授信额度集团（二类）。统一授信额度集团可以作为集团客户上报授信额度，
13、非统一额度的集团成员则分别上报授信。,八、集团授信的系统实现,（二）系统中控制集团授信的关键点1、集团授信申请和批复中“是否共用额度”选项，如果选是，则批准后，各成员可以按要求来使用额度，如果选否，则该额度则不能用来做业务，使用时还需重新上报审批。2、录入集团授信产品明细时，客户名称和授信产品可以只录一项。只录入了客户名称表示该成员能做的最高额度被限定在金额内，只录入授信产品表示该集团内所有成员的该项授信产品只能在限额内使用。同时录入则表示成员和产品同时限制。3、录入集团成员名单时，如果为空，表示所有已认定为该集团的成员都可以使用集团额度。如果选择录入了一个或多个成员，表示只有这些成员能使用集团额度。,九、授信额度控制层次,模式1,模式2：综合授信额度,模式2：专项授信额度,（一）贷款综合授信额度放款模式1一次出帐,九、放款模式,（二）贷款综合授信额度放款模式2分次出帐,九、放款模式,（三）贷款专项额度放款模式,九、放款模式,（四）票据业务放款模式全部出帐,（五）票据业务放款模式分次出帐,谢谢！,
