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1、1,第四专题风险管理与保险规划,一.风险与风险管理1、风险的定义 风险是指那些或然发生的、导致财产和生命的损失，并产生与人们的期望有所偏差、带来经济损失后果的事件。风险因素、风险事故、损失,恩碧教学,2,2、风险的分类按风险所可能造成的后果分：纯粹风险和投机风险。按风险发生的原因或根源分：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险。按风险发生后损害的对象分：财产风险、责任风险、信用风险、人身风险等。按风险管理的标准分：可管理风险和不可管理风险。,恩碧教学,3,3、家庭风险分析人身风险生命价值理论：人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除衣、食、住、行等费用后的资本化价值。遗属家庭需求法：现金
2、需求，包括善后基金、抵押贷款基金、应急基金、教育基金等。收入需求，包括家庭调整期收入、子女独立前所需收入、配偶终身所需收入等。,恩碧教学,4,退休后风险健康损失风险：收入损失风险、医疗费用风险失业损失风险财产损失风险财产包括不动产和个人财产两部分，个人财产又包括有形财产和无形财产。责任损失风险源自房产、机动车、家政服务人员等的风险,恩碧教学,5,4、风险承受能力财富财富获取方式受教育程度年龄性别婚姻家体状况就业状况,恩碧教学,6,5、风险管理对策风险控制风险规避（回避）损失控制：损失预防、损失抑制风险单位隔离风险融资保险非保险转移风险自留,恩碧教学,7,6、风险管理应考虑的因素损失频率损失幅度
3、矩阵个人或家庭能够或承受的损失幅度比较损失幅度和风险管理成本考虑损失频率的影响,恩碧教学,版权属FPSCC所有 受法律保护Copyright FPSCC,8,损 失 幅度,损 失 概率,损失频率损失幅度矩阵,二.保险基本原理1、定义：保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或当被保险人死亡、伤残、疾病及保单达到约定期限，承担给付保险金责任的商业行为。,9,恩碧教学,2、保险的职能保险的基本职能分散风险经济补偿保险的派生职能资金融通风险管理,10,恩碧教学,保险在微观经济中的作用,有利于受灾企业及时恢复生产有利于
4、企业加强财务管理有利于加强企业风险管理有利于安定个人和家庭生活有利于民事赔偿责任的履行有利于提高企业和个人信用,11,恩碧教学,3、保险的基本原则 各国司法均承认并支持的规定,最大诚信原则保险利益原则 补偿原则及其派生原则 近因原则,12,恩碧教学,近因原则案例,如果在多种原因中有除外风险和承保风险，而损失结果可以分解，则保险人只对承保风险所导致的损失承担赔偿责任。如果损失的结果不能分解，则除外风险为近因，保险人可不负赔偿责任。如汽车由于发动机故障导致自燃，同时，遭遇冰雹袭击，后来因为及时救助，车辆未全损。该车辆若投保了机动车辆险，自燃为除外责任，若又未附加自燃损失险，则在自燃的损失与外界冰雹
5、的砸伤易于分解时，保险人只承担冰雹造成的损失。,13,恩碧教学,近因原则案例,如某汽车投保有机动车辆第三者责任险，汽车行驶过程中，轮胎压飞石子，石子击中路人眼睛，造成失明，一连串事故具有因果关系，则轮胎压飞石子为近因。保险人依合同应予以赔偿。战争导致火灾发生，而被保险人未投保战争险，受损财产并不能因火灾发生而得到保险人的赔偿，这是因为战争是财产损失的近因，而其又为除外责任的缘故。,14,恩碧教学,近因原则案例,如某人投保有人身意外伤害险，发生交通事故并使下肢伤残，但在康复过程中，突发心脏病，导致死亡。其中，心脏病突发为独立的新介入的原因，在人身意外伤害保险中，不属于保险责任范围，但其为死亡近因
6、，因此，保险人对被保险人死亡不承担赔偿责任。但对其因交通事故造成的伤残，保险人应承担保险金的支付责任。,15,恩碧教学,4、保险合同当事人、关系人与权利义务,当事人：缔约双方（达成保险合同双方均 必须有民事行为能力)保险人：与投保人订立保险合同，并承担 赔偿或给付保险金责任的人投保人：与保险人订立保险合同并缴纳保 险费的人（可以是被保险人本人）,16,恩碧教学,关系人（第三人）：可以不必具备民事行为能力，其利益与合同中的事项有关被保险人：其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人；其生命或身体为保险标的自然人。受益人：受益人是享有保险金请求权的人（人寿保险中的受益人仅在被保险人死亡时方享
7、有保险金请求权）。,17,恩碧教学,辅助人：协助保险合同的当事人签署保险合同或履行保险合同，并办理有关保险事项的人，包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。保险代理人保险经纪人保险公估人,18,恩碧教学,保险合同当事人、关系人与权利义务 寿险与非寿险中的被保险人的区别,寿险：不能同时作为合同里的死亡保险金的受益人除非合同有专门约 定，一般不能享受保单内的现金价值、分红等利益。,非寿险：可以是赔款受益人(如果有受益人约定)可以申领保险金,19,恩碧教学,5、保险合同基本条款保险标的：是作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。保险责任的指向保险利益的载体保险期限和保险责任起讫保险价值：保
8、险标的物的实际价值保险金额：当事人在保险合同中约定的损失补偿的最高限额 保险责任和责任免除保险费及其支付方法保险金赔偿或给付方法,20,恩碧教学,6、保险合同生效条件 保险合同双方权利义务,投保人义务：如实告知；交付保险费；维护保险标的的安全；危险增加的通知；保险事故发生的通知；出险施救；提供单证；协助追偿。,21,恩碧教学,保险人的义务：承担保险责任（及时赔款/给付保险金和有关费用）；条款说明（尤其是免责条款）；及时签发保险单证；为投保人、被保险人或再保险分出人的信息保密。,22,恩碧教学,23,三.人寿保险人身保险：以人的生命或身体为保险标的的保险。包括人寿保险、年金保险、意外伤害保险、健
9、康保险。人寿保险：以被保险人的寿命为保险标的,以被保险人的生存或死亡为保险事故（给付保险金的条件）的保险。人寿保险的特点：生命风险的特殊性；保险标的的特殊性；保险利益的特殊性；保险金额确定雨给付的特殊性；保险期限的特殊性；,恩碧教学,24,人寿保险合同的常用条款,不可争条款年龄误告条款宽限期条款中止、复效条款自杀条款不丧失现金价值条款,恩碧教学,25,3.1 普通型人寿保险,定期寿险终身寿险两全寿险联合人寿和子女教育金保险传统人寿保险：保额固定保费(每期交费)固定利率固定,恩碧教学,26,3.1.1 定期寿险,含义：以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。种类：定额定期寿险递减
10、定期寿险递增定期寿险,恩碧教学,27,递减定期寿险,抵押贷款保障保险提供抵押贷款偿还保障保险金额与抵押贷款未偿还余额保持一致随着时间推移，贷款未偿余额逐渐减少，保险金额也相应降低,恩碧教学,28,家庭收入保险提供家庭收入保障被保险人死亡，配偶按期领取收入保险金，至约定年龄，或至保单签发后的固定期限（10，15，20年）末通常适合正在抚养子女的年轻家庭，保证家庭必要的收入,恩碧教学,29,递增定期寿险,按约定金额或比例递增按生活费用指数递增COLA（“可乐”保单）可以抵消通货膨胀的不利影响,恩碧教学,30,定期寿险特点,定期寿险最大的优点：是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。逆
11、选择风险较高不足之处：若被保险人在保险期限届满仍然生存，则不能得到保险金的给付，而且已缴纳的保险费不退。,恩碧教学,31,定期寿险特有条款,可续保条款在定期寿险期限届满前可以选择续保续保时无须提供可保证明续保保费逐期递增，但并非针对个体，且事先确定费率上限限制：对续保通常有年龄限制续保保险金额和期限等于或少于原有保单,恩碧教学,32,可转换条款（Convertibility）将定期寿险转换为带有现金价值的其他人寿保险转换时无须提供可保证明转换限制对转换通常有年龄或期限限制,恩碧教学,33,3.1.2 终身寿险,以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。通常以均衡费率而非自然费率形式缴
12、纳保费保单具有现金价值既提供保险保障，又包含储蓄成分最大优点是可以得到（永久性）终身保险保障，若投保人中途退保，可以得到一定数额的退保金。,恩碧教学,34,终身寿险分类,连续缴费终身寿险(普通寿险 Ordinary Life）限期缴费终身寿险（Limited-Pay）限定缴费期限（期限多种选择，如5年、10年、20年等；或限定最高缴费年龄）趸缴终身寿险（Single-Premium）,恩碧教学,35,3.1.3 两全寿险含义,被保险人在保险期间内死亡，或活至保单期满，都要支付保险金，也称为生死合险。相当于：定期寿险+储蓄许多寿险产品有两全保险的性质。,恩碧教学,36,两全寿险特点,承保责任全面
13、两全保险的费率最高，危险保险费用于当年死亡给付，储蓄保险费逐年积累形成责任准备金，既可用于生存给付，又可用于中途退保时支付退保金。两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。两全保险不仅使收益人得到保障，也使被保险人本身享受其利益。,恩碧教学,37,3.1.4 联合人寿与子女教育金保险,联合人寿（joint life)通常是两个互为受益人的被保险人（如夫妻）；一个死亡，另一个领取保险金，保单责任终止；如两个被保险人在同一事故中同时死亡，可给付两份保险金。（因此，保单中受益人的指定和顺位很重要）,恩碧教学,38,子女教育金保险,被保险人为投保人的未成年子女主要目的
14、：积蓄与保障子女的教育与费用投保期限从子女很小时开始期缴保费至17周岁后的保单生效对应日保费豁免：为投保人提供保障的附加条款，投保人成为实际的被保险人。,恩碧教学,39,示例：某少儿两全保险,被保险人生存至18、19、20、21周岁的生效对应日，每年按基本保额的30%给付教育保险金；给付完21周岁后的教育保险金后，合同终止。被保险人身故，公司退还保险单现金价值，本合同终止。投保人身故或身体高度残疾，从投保人身故或被确定高度残疾之日起，若被保险人生存，公司于每年的生效对应日按基本保额的5%给付成长年金，直至被保险人21周岁的生效对应日为止。若投保人身故或身体高度残疾发生于缴费期内，从其身故或被确
15、定身体高度残疾之日起，免缴以后各期保险费，合同继续有效。,恩碧教学,40,3.1.5年金保险,以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险，按给付方式划分：定期生存年金、终身年金、最低保证年金。按给付开始日期划分：即期年金、延期年金。按缴费方式划分：趸缴年金、期缴年金。,恩碧教学,41,3.2 新型人寿保险,相对于“传统寿险产品”而言传统产品：保额固定、保费固定、利率固定新型产品保额、保费、利率、现金价值等相对可变。,恩碧教学,42,3.2.1 分红寿险,含义：分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单
16、持有人进行分配的人寿保险产品。红利来源：死差益：实际死亡率低于预定死亡率利差益：实际回报率高于预定回报率费差益：实际费用率低于预定费用率,恩碧教学,43,红利领取方式：现金领取累积生息抵缴保费增额红利主要特点：保单持有人享受经营成果客户承担一定的风险保险给付、退保金中含有红利,恩碧教学,44,3.2.2 投资连结寿险,含义：指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险产品。特点：保障和投资账户。死亡保险金的大小与投资账户的投资表现直接相关。通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择。如稳健型、成长型等。投资账户是独立的（本身与保险公司其他账户分离，而且不同投资账户之间也相互
17、分离）。,恩碧教学,45,投资连结寿险 优缺点（从投保人角度）,优点保持保险金的实际购买力，抵御通胀对保险金实际购买力的侵蚀。从长期看，投资账户的收益率通常会高于通胀率，能起到保值作用。保障+投资=综合金融服务。缺点投保人承担投资风险。,恩碧教学,46,3.2.3 万能寿险的特点,缴费灵活：续期保费可以多缴、少缴、甚至停缴，但有上下限的限制。保额可调：可以调低，也可以调高，保额调高通常有一定限制。万能寿险的经营透明度高（保单的现金价值与纯保险费分别计算，具有非约束性）死亡费用利息收入经营费用理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期不同阶段的需要（参见下页图）。,恩碧教学,47,人生不同阶段的保
18、障需要,恩碧教学,48,3.2.3 万能寿险 死亡保险金的支付方式,A方式(A计划)：死亡保险金固定不变，始终等于保额；B方式(B计划)：死亡保险金随现金价值增加而增加，任何时点的死亡保险金等于保额与现金价值之和，即,恩碧教学,四.意外伤害与健康保险,4.1意外伤害保险被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的（非身体内部原因）、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。,49,恩碧教学,意外伤害保险的构成要件：意外,意外事故的发生是意外的、偶然的、不可预见的；伤害的发生违背了被保险人的主观意愿：被保险人预见到伤害即将发生，但在技术上已不可能采取
19、措施避免；被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以采取措施避免，但由于法律上或职责上的规定，不能躲避。,50,恩碧教学,意外伤害保险的构成要件：伤害,伤害原因是指直接造成被保险人伤害的被保险人身体之外的原因例如：器械伤害、自然伤害、化学伤害、动物伤害等伤害对象只有致害物侵害的对象是被保险人的身体，才构成伤害对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、肖像权、名誉权等，均不能构成保险所指的伤害伤害事实造成人身死亡或残疾的结果,51,恩碧教学,意外伤害保险的种类按保险责任分类,意外伤害死亡伤残保险意外伤害医疗费用保险意外伤害停工（误工）保险意外伤害保险最基本的保障项目包括：死亡给付。被保险人因
20、遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。伤残给付。被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险人给付残疾保险金。意外死亡给付和意外伤残给付是意外伤害保险的基本责任，其派生责任包括医疗费用给付、误工给付等责任。,52,恩碧教学,意外伤害保险的可保风险,不可保意外伤害：犯罪活动、寻衅斗殴、酒醉吸毒、自杀行为等特约保意外伤害：战争、剧烈的体育活动或比赛、核辐射、医疗事故等一般可保意外伤害,53,恩碧教学,意外伤害保险的给付方式,残疾保险金保险金额残疾程度百分率一次意外伤害造成被保险人身体若干部位残疾：被保险人因同一意外伤害造成1项以上身体残疾时，给付对应项残疾保险金之和；但不同残疾项目属于同一手或同
21、一足时，仅给付其中1项残疾保险金；如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高1项的残疾保险金。被保险人在保险期限内多次遭受意外伤害：所负给付保险金的责任以保险金额为限，1次或累计给付的保险金达到保险金额时，合同终止。死亡保险金：约定的保险金额,54,恩碧教学,4.2 健康保险,含义：以被保险人的身体为保险标的、使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。包括疾病保险、医疗保险（普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险）、长期护理保险、收入保障保险等。疾病成立的条件：必须是由于明显的非外来原因造成的；必须是由于非先天原因造成的；必须是由于非长存的原因造
22、成的。,55,恩碧教学,五、财产与责任保险,定义：以财产及其有关利益为保险标的的保险。除人身保险以外的各种保险，包括三大类1、财产损失保险（Property Insurance)2、责任保险(Liability Insurance)3、信用保证保险(Credit Surety Insurance),56,恩碧教学,财产保险的主要特征,1、财产风险的多样性自然灾害、意外事故、法律责任、信用行为等 2、保险标的价值的可衡量性3、保险利益产生于人与物之间的关系，即投保人与投保标的之间的关系所有权，据有权，债权4、保险金额的确定具有客观依据5、保险期限较短,57,恩碧教学,个人与家庭常见的财产与责任保
23、险,财产住房、汽车金融资产、现金首饰、藏品个人名下的生产用品主要家居用品：电器、家具责任家庭一般责任：坠落物品、倒塌、触电机动车辆行驶产生的责任其他：职业责任、履约责任,58,恩碧教学,5.1财产损失保险,主要类型：企业财产保险、利润损失保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险等。1、家庭财产保险主要种类：普通家庭财产保险家庭财产两全险投资保障型家庭财产保险个人贷款抵押房屋保险,59,恩碧教学,家庭经济资产：已取得收入的凝结货币(包括存款)有价证券(股票、债券、邮票)贵重物品(黄金、艺术品)汽车、不动产(房屋、装修、土地)其他家庭资产(家具、电脑、衣物)
24、债权及其他资产权利保单现金价值,60,恩碧教学,家庭财产保险基本险,可保财产：房屋、房屋装修、室内财产（如电器、家具）不保财产：珠宝、藏品、相机保险责任：火灾、爆炸、自然灾害除外责任：地震、海啸、战争,61,恩碧教学,家庭财产保险附加险,抢盗水暖管爆裂现金及金银珠宝抢盗租房费用家庭住户第三者责任第三者是指家庭成员、雇佣人员、暂住人员以外的人门窗恶意破坏信用卡盗窃损失,62,恩碧教学,2、机动车辆保险,基本险：保障被保险人允许的、合格的驾驶员在使用车辆过程中发生的车辆损失保险责任：火灾、爆炸、碰撞、倾覆、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落、某些自然灾害等除外责任：自然磨损、自
25、燃、地震、人的行为、货物抢盗、水淹或涉水行驶、损失后继续使用、违法违规行为等,63,恩碧教学,机动车辆保险附加险,全车抢盗（有些公司为基本险）乘客责任驾驶员座位责任玻璃爆裂自燃新增设备不计免赔率事故善后处理费用,64,恩碧教学,机动车辆第三者责任险及交强险,机动车辆第三者责任险：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照道路交通事故处理办法和保险合同的规定给予赔偿。交强险商业性三者险,65,恩碧教学,交强险“机动车交通事故责任强制保险”,产生依据：机动车交通事故责任强制保险条例中华人民共和国
26、道路交通安全法 执行时间：自2006年7月1日基本含义：对交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。,66,恩碧教学,交强险,车辆必须买（由公安交通管理部门监督执 行），并且要履行告知义务；经营“交强险”的保险公司必须卖；(目前由公司主动申请经营，但保监会有权要求保险公司经营“交强险”)；统一定价：950元/年非盈利行为；除受害人故意制造的事故,保险人均应赔偿或垫付抢救费用。,67,恩碧教学,商业性三者险,由消费者自行购买保险公司按照交强险规定赔偿之后，再按照商业性三者险的保单赔偿,68,恩碧教学,5.2 责任保险,责任保险是以被保险
27、人依法或契约应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的的一种保险。保险责任：侵权责任：过失（疏忽）造成对他人的侵权，例如损害赔偿责任与人身伤害责任违约责任：依照法律或法律原则产生的责任：例如雇主责任、紧急避险责任免除故意行为、违法违规行为,69,恩碧教学,责任保险主要类型,职业责任保险（professional liabilities):律师、医疗责任、董事责任公众责任险（public liabilitiesgeneral liabilities):酒店、商场、机场产品责任险（product liabilities)雇主责任险（employers liabilities)第三者责任险（third party liabilities):建筑、安装工程险，机动车辆第三者责任,70,恩碧教学,3、其他相关保险产品,房贷险：保险公司对在购买房屋时需要贷款的贷款人提供的保证保险。通常包括财产损失保险和还贷保证保险两个部分 车辆贷款保证保险教育贷款信用保证保险,71,恩碧教学,恩碧教学,谢谢观赏！,
