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1、小额贷款管理办法及操作规程,中国邮政储蓄银行分行,制度主要内容,机构与人员管理,贷款要素,业务流程,贷款管理,一级支行小额贷款业务团队设置。机构改革之后，一级支行取消了信贷部的设置，小额贷款业务归属于三农金融部负责。新版制度中规定信贷员岗、受理岗及信贷放款岗设立在二级支行和一级支行均可。当前个贷系统中已经可以实现在一级支行录入业务。建议各一级支行首先应在一级支行三农金融部门设立独立的小额贷款业务团队，由三农金融部经理任负责人，尽量将信贷人员上收至一级支行管理，以加强对于整个队伍的管理力度。,机构和岗位设置,岗位职责：（一）分支行三农金融部门负责人 1.负责主持小额贷款业务的日常经营管理工作，制
2、定或落实信贷政策和信贷发展目标。2.负责对下级机构和人员的业绩进行考核管理。3.负责组织、安排部门内其他岗位人员的工作。（二）一级分行、二级分行业务管理岗 业务管理岗负责小额贷款业务各项规章制度、发展策略、经营计划的制定，承担业务准入、经营分析、业务激励政策制定、业务风险控制等相关工作，负责个人信贷系统相关工作。（三）一级分行、二级分行产品经理岗产品经理岗负责产品市场调研、产品设计、营销推广、销售支持、业务培训等相关工作，参与业务营销策划和业务宣传等相关工作。,机构和岗位设置,（四）一级分行、二级分行业务检查岗负责现场和非现场检查、业务指导等工作，并适当参与其他工作。（五）一级分行、二级分行审
3、查岗负责独立审查贷款材料的合规性和完整性，出具明确的审查意见。（六）一级分行、二级分行审批岗负责权限内的小额贷款业务审批。（七）一级分行、二级分行及一级支行作业监督岗主要负责授信业务相关管理工作，授信执行环节的操作和监督检查、征信管理等。,机构和岗位设置,（八）一级支行贷后管理岗 1.负责小额贷款业务日常监控及贷后检查工作，对借款人进行电话、现场抽查回访，密切关注逾期贷款情况，建立逾期贷款催收台账，并协助信贷员进行贷款还款提示和逾期贷款催收工作。2.检查信贷员贷后检查工作落实情况，监控贷后检查报告质量。3.根据贷后检查的需要，查询中国邮政储蓄银行征信系统（简称行内征信系统）并打印个人信用报告。
4、4.负责贷款风险手工分类的初分工作和手工调整工作。5.负责小额贷款业务统计、分析及各种业务报表打印。（九）一级分行、二级分行及一级支行档案管理岗 负责接收信贷档案资料，对档案进行整理、归档，并负责向档案管理部门移交业务档案。,机构和岗位设置,（十）一级支行、二级支行信贷员岗1.负责权限范围内小额贷款业务的营销、宣传。2.对借款人提出的借款申请（展期申请）进行调查，撰写调查报告，提出授信建议，并将小额贷款业务档案及时移交至档案管理岗。3.负责本人所管户贷款的贷后检查、逾期催收及风险预警等工作，并根据情况变化更新借款人的基本信息和经济档案，协助贷后管理人员对所管户贷款形成的不良资产进行保全工作。4
5、.在授权范围内，查询借款人及相关债务人的个人征信信息。5.负责审批通过的小额贷款业务系统内合同签署及出账工作。6.负责小额贷款业务合同双人面签工作。,机构和岗位设置,（十一）一级支行、二级支行受理岗1.负责处理客户电话咨询、贷款申请，记录客户基本信息。2.在授权范围内查询相关债务人的个人征信信息。3.根据同级小额贷款业务负责人指示进行调查任务分配。（十二）一级支行、二级支行信贷放款岗 负责职责范围内小额贷款业务发放条件落实审核工作；负责放款单内各要素核对、贷款发放、提前结清和提前部分还本的系统操作及相关单据的打印工作。（十三）一级分行、二级分行及一级支行信贷会计主管岗负责对信贷放款岗的操作中，
6、需进行授权事宜进行审核并授权。（十四）二级支行小额贷款业务主管岗负责组织辖区内小额贷款业务的营销及小额贷款业务团队的管理。二级支行可根据实际情况设置小额贷款业务主管岗，也可以由二级支行支行长兼任。,机构和岗位设置,各级小额贷款管理部门应对小额贷款业务从业人员进行上岗培训和在岗培训。上岗培训包括理论培训和实践培训，理论培训由总行、一级分行或二级分行组织，时间不少于1周，培训结束要进行考核；实践培训可选择在业务发展较好的支行进行，也可以在各自支行进行，时间不少于3周，实践培训完成后由二级分行组织岗前考核。考核均通过的，方可颁发信贷员岗位资格考试证书。所有信贷从业人员必须持证上岗。在岗培训可由各分行
7、三农金融部门组织。一级分行可重点组织业务规章制度、贷款分析技术、风险管理、个人信贷系统运用、信贷流程模拟等方面的培训。二级分行可重点组织小额贷款市场营销、行业知识方面的培训。在岗培训达到一定时间、经考核合格的，也可颁发培训证书。,人员培训管理,信贷员等级管理,1.暂停贷前调查资格。信贷员所管户的小额贷款中，不良率超过3%（不含已经移交给资产保全部门的贷款，下同）或不良金额超过100万元（原制度为可疑损失率2%和20万元）且持续时间超过一个月的，或信贷员发生重大违规操作、存量贷款发现较大潜在风险时，二级分行三农金融部门应暂停其贷前调查的资格。2.恢复贷前调查资格。（1）不良率降至3%以下（含3%
8、），或不良金额降至100万元以下的，可由二级分行三农金融部门抽查核实有关情况后，予以恢复。,信贷员暂停及恢复调查资格的管理,（2）不良率虽未降至上述标准，但完成了以下全部工作的：a.对违规责任人进行了责任认定和追究，并落实到位，经责任认定信贷员无道德问题，并且将不良贷款移交至资产保全部门。b.对该信贷员名下不良贷款逐笔进行了严格的检查排查，查明了不良贷款成因，明确了清收责任人，采取了得力措施，清收效果明显，逾期得到有效控制。c.对停业信贷员进行了业务再培训，经二级分行培训并且通过考试。,信贷员暂停及恢复调查资格的管理,一级支行若发生严重的风险事件，总行或一级分行有权暂停其小额业务发放权限，直至
9、风险事件得以控制或有效缓释，可由总行或一级分行恢复其业务办理权限。,机构暂停及恢复管理,2,制度主要内容,机构与人员管理,贷款要素,业务流程,贷款管理,贷款对象,年龄在20周岁（含20周岁）至60周岁（含60周岁）之间（原制度18-60周岁），具有当地户口或在当地连续居住一年以上；农户小额贷款的申请人必须已婚（含离异、丧偶），家庭成员中必须有两名（含两名）以上的劳动力。主要经营场所或常住地址原则上应在一级支行规定的有效经营地域范围内，是否可以跨地域放款，由一级分行自主决定（新增）。,贷款对象,禁入类客户禁止向法院黑名单客户发放小额贷款（黑名单客户可登陆中华人民共和国最高人民法院网站查询）。,贷
10、款分类,根据客户对象不同。农户小额贷款，商户小额贷款。1.农户小额贷款。农户小额贷款的目标对象为从事农、林、牧、渔业或其他与农村经济发展有关的生产经营活动的客户群体。2.商户小额贷款。商户小额贷款的目标对象为从事生产、加工、贸易、服务等活动的私营企业主、个体工商户等客户群体。,贷款用途,贷款用途 小额贷款主要解决客户生产经营过程中的资金需求问题。,根据担保方式不同。信用贷款，保证贷款，联保贷款，抵押贷款，质押贷款。1.信用贷款：是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。2.保证贷款：保证贷款由一到多个满足条件的自然人或法人提供保证，又分为普通保证贷款（保证人为单笔借款合同作保证）和最
11、高额保证贷款（保证人在最高债权额限度内为一定期间连续发生的借款合同作保证）。3.联保贷款：联保贷款由联保小组成员相互承担连带保证责任，联保小组成员之间需经济独立，联保小组由3户组成，在本办法下发前已经生效的4-5户联保额度继续有效，额度失效后重新按照本办法规定执行。,贷款分类,4.抵押贷款：是指借款人或者第三人以担保法规定的财产为抵押物，从我行获得的贷款。5.质押贷款：是指借款人或第三方以担保法规定的动产或权利为质押物，从我行获得的贷款。,贷款分类,担保条件,保证人条件,小额保证贷款必须由一名或多名自然人或法人为贷款提供保证担保，自然人保证人须满足以下基本条件：1.具有完全的民事行为能力。2.
12、无不良社会或商业信用记录。3.年龄在20周岁（含20周岁）至60周岁（含60周岁）之间，具有当地户口或在当地居住满一年以上，若保证人为农户或微小企业主，则应在本地有房产且连续居住3年以上。4.无赌博、吸毒、酗酒等不良行为，家庭和睦。5.有固定职业或稳定收入，并有合法、可靠的经济来源，具备相应的保证能力，应谨慎接受公检法部门工作人员担任保证人。6.保证人家庭之间、保证人与借款人家庭之间的经济必须相互独立，且无其他债权债务关系，保证人不可为借款人的父母。,担保条件,保证人担保能力考核,每笔保证贷款应至少有1名保证人，保证人所担保的债权金额与其年收入挂钩，且所有保证人的担保能力之和应覆盖贷款本金，保
13、证人的担保能力与其年收入之间的关系为：1.保证人为农户的，其所担保的债权金额最高为其年收入金额；保证人为微小企业主的，其所担保的债权金额最高为其年净收入金额，保证人其他对外担保余额应予以扣除（住房按揭贷款担保除外）。2.保证人为国家公务员、企事业单位正式职工或教师、医生等，其所担保的债权金额最高为其年收入金额的5倍，且其月均收入最低应为2000元，保证人其他对外担保余额及本人贷款余额应予以扣除（住房按揭贷款担保除外）。3.法人保证人符合我行公司贷款或小企业贷款准入条件的，可直接按照公司贷款或小企业贷款的相关授信原则，核定其授信额度用于担保；其他情况的法人保证人，均须由总行或经总行授权的一级分行
14、准入并核定其可担保额度。,小额贷款申请条件补充规定,（一）在办理商户小额贷款时，如营业执照所有人和实际经营者不为同一人，则实际经营者必须拥有证明其可以合法、合理利用该营业执照从事生产经营的证明材料（如合同或授权书），并由实际经营者申请贷款。（二）为保护邮政和我行职工，避免纠纷，符合贷款条件的邮政和我行职工的直系亲属，不得办理联保贷款。邮政和我行职工不得为我行贷款客户提供任何形式的担保。邮政和我行职工不得申请小额贷款。（三）与邮政企业有商业纠纷或债务关系的客户，不予办理小额贷款。,小额贷款额度在综合考虑客户还款能力、还款意愿、资金需求等因素基础上，评估小额贷款客户的最高授信额度。单一借款人最高授
15、信额度不得超过该客户的还款能力与合理的资金需求二者中的较低者。对于联保贷款，还应综合考虑联保小组成员之间的资金实力差距情况。1.联保小组额度确定方法。小组额度为各单户授信额度的最高值，且成员最高额度不得大于最低额度的150%。小组成员单笔贷款金额不得大于小组额度和各自授信额度中的较低值。,授信额度确定,2.还款能力测算,贷款期限内现金流入应根据客户同期历史经营情况进行测算，现金流入一般应取自客户用于生意结算的银行流水；对于以现金为主要结算方式的客户，则根据客户的日记帐测算现金流入情况；对于无法提供银行流水及日记帐的，不可采用基于现金流的方法进行测算。注：若客户同时符合基于净收入与营业收入两种方
16、法测算还款能力的，应测算后，二者取其高；若客户同时符合基于现金流和营业收入两种方法测算还款能力的，应测算后，二者取其低。,授信额度确定,3.资产负债率限制。1.对于商户小额贷款：以借款人获得我行贷款后的资产负债数据为准，服务行业客户资产负债率不得超过70%，其他行业不得超过50%。2.对于农户小额贷款：对于资产负债率指标可不做限制。,授信额度确定,1.贷款期限。小额贷款期限可以以月、季、半年或年为单位，具体贷款期限以总行授权书或批复为准。2.贷款利率。（1）利率定价原则。小额贷款利率实行风险定价原则，由总行综合考虑资金成本、央行基准利率、通货膨胀率、贷款损失风险、经营管理成本及市场竞争状况等因
17、素后，制定全国的贷款产品利率的浮动范围。（2）利率管理方式。各一级分行应根据自身实际经营情况和当地信贷市场竞争程度，在总行制定的贷款产品利率浮动范围内，自行确定辖内的利率水平。各一级分行可根据实际情况，对不同的二级分行或一级支行、不同的贷款产品、不同的客户群体确定不同的利率，但利率标准必须明确、统一，在同一时间、同一县（市）内不得由信贷人员擅自决定对客户提高或降低利率。各一级分行三农金融部门在利率执行方案发生变化时，应及时向总行三农金融部报送备案。,贷款期限与利率管理,小额贷款提供以下几种还款方式。（一）一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息。（二）等额本息还款法，即贷款期限内每期以相等的
18、金额偿还贷款本息。（三）阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款。（四）按周期付息，到期一次性还本。贷款期限内，每周期偿还利息，贷款到期后，偿还贷款本金。（五）按周期付息，按还本计划表还本。同一笔贷款业务，只能选择一种还款方式，还款方式不允许组合，具体要求以总行授权书或批复为准。,还款方式,2,制度主要内容,机构与人员管理,贷款要素,业务流程,贷款管理,小额贷款业务流程：贷前处理贷中处理贷后处理,单笔贷款业务经过岗位,受理岗,信贷员岗,审查岗,审批岗,放款岗,信贷员岗,33,我行小额贷款业务申请受理方式包括现场受理和非现场受理。现场受理是指借款
19、人到我行提出贷款申请，并提交所需材料，由我行受理人员负责受理并登记相关信息。非现场受理是指借款人通过电话、互联网等方式向我行提出贷款申请，并提供相应的信息和材料。通过非现场受理的，客户仍需填写申请表并签字，授权我行对其个人信用报告进行查询。的客户，不得由受理岗担任主调信贷员。对于通过电话申请的客户，受理岗可在记录下其相关信息后，由信贷员在现场调查时要求客户确认信息并补充签字。,业务申请受理,34,（一）受理岗接受客户申请，核对客户提交的申请材料，对于符合基本条件的，受理岗应指导客户填写中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表。（二）对保证人和申请联保贷款的借款人，受理岗应向其明确说明保证责任。,业务
20、申请受理,35,应尽量要求客户到我行提交贷款申请。对于在我行之外受理的客户，原则上应有我行两名信贷人员在场，对于在我行之外由单人受理的客户，不得由受理岗担任主调信贷员。对于通过电话申请的客户，受理岗可在记录下其相关信息后，由信贷员在现场调查时要求客户确认信息并补充签字。,业务申请受理,一、初次申请贷款的客户。1.申请人有效身份证件的原件和复印件。目前接受的有效身份证件仅指身份证；使用临时身份证的，必须同时提供户口簿（在贷后工作中，应要求客户补充提供身份证）。申请人已婚的，还须提供配偶的身份证原件与复印件，以及婚姻证明材料（结婚证或夫妻户口在一起的户口簿）的原件与复印件。6.有限责任公司个人股东
21、申请贷款的，应提供机构代码证、税务登记证、纳税证明材料、贷款卡及密码，证明股东股权结构的材料（如出资协议）、上年度和最近三个月的财务报表、有限责任公司主要结算账户最近6个月的交易明细。同时，有限责任公司须签署企业征信查询授权书，授权我行查询其企业征信报告。材料若客户在申请时没能提供，由管户信贷员负责在贷款审查前收集完整。,受理阶段需提交的资料,二、再次申请贷款的优质老客户。优质老客户是指：正常结清（含提前结清）2笔及以上小额贷款，且累计用款期限在12个月以上（含12个月），征信报告等级为正常类或瑕疵类。对于符合优质老客户准入资格的客户，可由管户信贷员查档（电子档或纸质档）核实、二级支行小额贷款
22、业务主管复核确认后，有条件地简化须客户提供的申请资料。具体要求如下：1.申请人仅须提供居民身份证及其复印件即可。2.保证人的工作情况未发生变化且保证人仍然愿意为客户提供担保的，可仅要求保证人提供近三至六个月的工资卡银行流水。,受理阶段需提交的资料,38,申请表填写内容审核。由客户填写部分。是否填写完整，申请金额、期限等关键信息是否正确，申请人和相关人员是否在相应位置签字等。特别规定：申请人配偶临时不在本地、无法在申请表中签字的，可由我行将中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表传真给申请人配偶，待其签字后传真给我行，作为其同意申请贷款的凭证；若申请人配偶长期不在本地，无法在所有单式上签字的，应要求借
23、款人配偶签署法律委托书，授权我行查询其个人征信及同意对借款人债务承担连带保证责任。对于符合业务申请条件的，受理岗应将身份证、营业执照等证件的复印件与原件进行比较，在复印件上加盖“与原件相符”的章戳。对于未盖章戳、经办人员未签字的证件复印件，后续处理人员应拒绝继续操作。,客户资格初步审查,39,如果申请人具有下列情形之一的，其申请不予受理，应退回业务申请并向申请人说明原因。1.年龄在20周岁以下（不含20周岁），或在60周岁以上（不含60周岁）。2.不能提供合法有效身份证明或固定住所证明。3.无固定的经营场所或经营场所超出服务范围。4.从事非法经营生产活动。5.经营时间不符合我行要求，即申请人正
24、常经营时间低于1年。6.提供虚假证明材料。7.农户小额贷款申请人家庭劳动力人数少于2人。8.无具体贷款用途或贷款用途不符合我行贷款规定。,客户资格初步审查,40,受理岗对已授权查询行内征信系统的客户（含借款人和其配偶、保证人等）查询征信系统并打印个人信用报告。受理岗根据获得的信息对客户的信用状况、偿还能力作出初步的判断，给出受理意见，并将相关情况向二级支行小额贷款业务主管进行汇报，按照小额贷款业务主管指示进行调查任务分配。,征信查询及调查任务分配,41,受理岗或信贷员根据申请人的授权，查询行内个人征信系统，并打印个人信用报告，对于需调整征信等级的，须列明调整原因。对于在非我行营业机构或营销机构
25、场所申请贷款的客户，可按照第十一条中的规定操作，先行调查后进行征信查询。,征信查询及调查任务分配,42,申请材料提交。受理岗根据获得的信息对申请人基本状况、偿还能力作出初步的判断，将认为可以进入调查环节的申请人材料提交给信贷员，进入调查环节。对于不符合我行要求的，应在两个工作日内通知申请人，告知其业务申请初审未通过。受理岗将申请人经营行业、地址等向二级支行小额贷款业务主管进行汇报，征得二级支行小额贷款业务主管同意后，将贷款调查任务分派给相应的信贷员，同时，将贷款资料转交给主调信贷员。信贷员不得担任其关系人的调查人，信贷员在任务分配时应主动向小额贷款业务主管说明情况。,申请材料提交及调查任务分配
26、,43,小额贷款实行双人调查，低风险业务（低风险业务名单由总行三农金融部负责管理）、贷款额度在1万元以下的业务或经总行批准的经办机构可实行单人调查。对于需双人调查的客户，应指定一人为管户信贷员（作为主调查人，简称主调），另一人为非管户信贷员（作为辅助调查人，简称辅调）。信贷员接到调查任务后，到客户生产经营场所及家庭住所进行实地调查，撰写调查报告，对客户信用状况、贷款金额、利率、期限、担保方式等提出明确意见。主调和辅调对调查报告的完整性、真实性承担同等责任。信贷员应将完成后的贷款资料提交给审查岗进行审查。,授信调查,44,授信调查阶段共由以下四个流程组成：（一）调查前的准备。（二）实地调查。（三
27、）调查结果初评。（四）撰写客户调查报告。,授信调查,45,信贷员接到分配的调查任务后，应分析客户基本情况和贷款资料，了解客户的行业特点、经营状况以及主要经营风险，可事先准备好调查的提纲以及需要核实的关键问题。在外出调查前，应通过电话联系客户、联保小组成员或保证人，确定现场调查的时间，并提示客户需要准备的材料、需要到场的当事人。同时准备好笔记本、笔、数码相机等必要的调查工具。主调查人与辅助调查人需确定调查分工，双人同时进行实地调查。,调查准备,46,借款人调查主要内容1.申请人基本信息2.申请人生产经营信息3.申请人贷款用途信息特别注意：1.影像资料相关规定,实地调查,47,影像资料相关规定：1
28、.信贷员（主调、辅调）与客户（或其配偶、合伙人）在调查现场（包括住所及生产经营场所）的合影各一张（合影为当事人均在照片中出现即可），生产经营场所的影像资料应能体现出客户及其雇员工作的情况及经营场所临近的建筑物等。2.存货（包括主要生产原材料、产成品或商品）、机器设备照片一张；对于从事种植业的农户，应拍摄田地、农资、农机具等；对于从事养殖业的农户，则应拍摄养殖物、饲料等；对于特殊行业，如部分地区远离海岸的浅海养殖，经一级分行三农金融部门审批同意后，可不拍摄生产经营影像资料。3.对于客户可以提供的，能够证明其经营收入情况的相关资料，如订购单、采购合同、报价单、日记账等，应拍摄3-5张影像资料留存，
29、包括资料汇总影像以及微距拍摄的账务明细，客户无法提供或客户同意提供纸质材料的，则无需拍摄。4.对于客户的身份证、户口簿、结婚证、营业执照等，应拍摄影像留存。除上述影像资料外，调查环节无需提供其他影像资料。,实地调查,48,老客户特殊规定：对于居住场所为自有房产的优质老客户，可不对客户家庭住所进行再次调查；同时，应着重关注客户的婚姻状况及经营情况的变化。,实地调查,49,保证人调查：对于保证人为国家公务员、企事业单位正式职工或教师、医生等有相对稳定收入人群的，可通过非现场调查方式向其工作单位核实保证人的身份真实性、工作单位和劳务关系的真实性，验证保证人收入状况的合理性。对于保证人为微小企业主或者
30、有稳定收入的村民的，应通过现场调查的方式，对其联系方式、收入水平、资产状况、居住场所等进行验证。,实地调查,50,调查报告撰写,对于初评结果通过的申请人，信贷员应根据实地调查所获取的各类信息，完成调查报告。调查报告中须对证明申请人贷款用途、还款能力和还款意愿等关键信息进行详细说明，写明授信建议。双人调查的，由主调汇总调查结果并撰写调查报告；辅调协助主调完成信息获取、调查报告整理、复核等工作。信贷员应在打印的调查报告上签字确认。系统中将取消辅调对于调查报告的复核，但是主辅调必须在打印出的调查报告上签字。,51,可沿用前次调查报告的条件,（一）距上次现场调查（该笔贷款须通过审批）的时间在4个月以内
31、。（二）贷款期间无逾期记录。（三）担保条件未改变。（四）贷款用途与上次调查时一致。（五）申请贷款额度不大于上次申请贷款金额。借款人提出贷款申请，由信贷员现场调查、分析，按照第十九条的要求拍摄相关影像资料，证明客户资信状况未发生变化，原调查报告继续有效。从系统中重新打印调查报告，并在调查报告表外空白区域填写“经核实确认客户资信状况未发生实质性变化”，由主、辅调信贷员签字确认后，将贷款申请资料提交至审批岗审批。若经信贷员实地调查，认为借款人生产经营情况较上次发生较大变化，则应重新编写调查报告。,52,小额贷款的审查审批方式分为单人审查单人审批和单人审查审批两种方式。每笔贷款只允许采用一种审查审批方
32、式。单人审查单人审批是经过审查岗审查后，由审批岗单独对授权范围内的贷款或授信进行审批。单人审查审批是指由审批岗单独对授权范围内的贷款或授信进行审查审批，即审查审批人员合一。,贷款审查审批,53,须同步提交给审查岗的贷款资料（一）中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表。（二）申请人（若为申请联保额度的，申请人指每个小组成员）有效身份证件复印件；保证贷款还应提交保证人有效身份证件复印件。（三）申请商户小额贷款的，应提交营业执照复印件（工商部门规定不需要办理工商营业执照或由二级分行授权可不提供营业执照的可不提供）；从事特许经营的，应提交相关行政主管部门颁发的经营许可证复印件。（四）客户调查报告。（五）证
33、明申请人拥有财产的资料（如房产证、汽车行驶证复印件等，非必须）。（六）相关债务人征信报告。（七）调查过程中所获取的客户的影像资料及其他资料复印件。,贷款审查,54,审查岗应对资料的合规性和完整性进行审查特别注意：审查岗应对所审查的贷款按10%的比例，通过电话方式就贷款申请和调查基本信息与申请人或保证人进行核实。同时，审查岗应对调查报告质量进行审核，具体包括客户贷种选择是否合理、财务数据是否符合行业特征、贷款用途是否合规等。,审查要点,55,可重新提交审批的贷款条件,符合下列条件之一的贷款，可在6个月内重新提交一次审批。（一）审批后，信贷员重新进行信贷调查,获得新的实质性有利的信息。（二）初次调
34、查时申请人不符合我行贷款条件，但业务审批后申请人情况发生了明显的有利变化、已符合我行贷款条件。（三）原审批认为可能造成重要风险隐患的不利因素消失或出现明显好转。针对同一客户，在6个月内最多允许重新提交一次，若重新审批仍未获得通过，则不能再提交审批。对二次提交审批的贷款，审批人员应了解修改数据、补充材料的依据，必要时可另行指定人员陪同进行现场调查，防止人为粉饰、篡改不合格客户数据。,56,（一）申请人的贷款用途是否明确、合理，申请贷款金额与申请人经营状况是否匹配，申请人的现金流与贷款偿还计划是否匹配。（二）申请人资产规模与收入是否合理（累积收入的去向是否清楚、客户的负债情况是否合理），计入的应收
35、账款是否具备可回收性，回收周期、淡旺季情况是否合理，家庭支出情况是否合理，雇员情况、运费、水电费、税收等财务信息是否与客户生意特点相匹配。（三）对申请人的还款意愿、还款能力及违约成本进行评估。（四）联保成员或保证人是否具有一定的稳定性、财产规模如何、是否具有担保意愿和代偿能力；信贷员对保证人是否进行了尽职调查。（五）是否存在其他会对贷款资金安全产生不利影响的因素（如行业风险、经营风险、联保小组风险等情况）及控制风险的方法。（六）审查意见与结论是否合理。,审批要点,57,贷款发放,签约时间：审批通过后7个工作日以内。面签人员：信贷员执行双人面签，但不必是管户信贷员。但对于管户信贷员不参与面签的借
36、款人，管户信贷员应提前将调查时所拍摄的借款人照片交接给签约信贷员，以便确认签约人身份。签约准备：信贷员在签约前，应根据贷款审批表和系统内的协议或合同编号，填写合同等相关法律文本。填写必须标准、规范，要素齐全、数字正确、字迹清晰，不潦草、无错漏、无涂改。贷款要素必须与最终审批意见一致。对于没有在我行开立个人结算账户的待签约申请人，应告知其在签约前，在我行开立个人结算账户，并提醒申请人应在贷款存续期内保证该账户状态正常，严禁我行信贷人员替申请人开立账户。身份核对：申请人、保证人、联保成员及相关人员签订合同等相关法律文本前，经办行信贷员应根据有效身份证件、申请贷款时提交的身份证复印件、影像资料对以上
37、人员的身份进行核实，核实无误后方可签约。,58,签约影像资料要求：签署联保协议时，要求信贷员与联保小组成员合影，在签署借款及保证合同时，要求信贷员与借款人、保证人合影（若多个保证人不能同时到现场，可保留分别与每个保证人的合影即可），影像以电子文件的形式归入借款人档案。合同签订授权人规定：二级分行三农金融部门总经理、副总经理、一级支行三农金融部门经理、一级支行行长、一级支行副行长或二级支行行长合同及借据要素复核。借款合同签署以后，方可由信贷员进行系统借据生成及贷款出账操作。借款人在借据上签名确认并按手印后，信贷员审核并在经办人处签名，移交复核人（一级支行三农金融部门经理或二级支行小额贷款业务主管
38、岗）进行要素复核，复核无误信贷员打印放款通知单。,贷款发放,59,放款操作：小额贷款由会计部门负责贷款发放工作。贷款发放前，应由信贷放款岗对贷款发放条件是否落实进行审核，并对合同、放款通知单、借据等单式的要素核实无误后，签字并加盖名章。放款操作完成后，信贷放款岗在借据上签名，其中会计联信贷放款岗留存，业务联和客户联分别交给信贷员与借款人（客户联可由信贷员转交给借款人）。信贷放款岗须打印一份还款计划表，由信贷员转交给借款人妥善保管，作为其以后还款的依据。贷款资金到账后，信贷员第一时间通知客户。,贷款发放,60,借款人应按照借款合同约定的还款方式、还款计划按期偿还贷款本息。贷款偿还有由系统日终自动
39、从账户扣款和柜面交易发起还款两种方式。,贷款偿还,2,制度主要内容,机构与人员管理,贷款要素,业务流程,贷款管理,62,贷后检查贷后检查是及时发现和防范信贷风险的有效途径，由信贷员和贷后管理岗共同负责贷后检查工作，承担贷后检查的责任。首次贷后检查必须由管户信贷员进行现场检查，日常贷后检查可由贷后管理岗代为进行。我行小额贷款业务贷后检查主要手段包括：电话访谈、见面访谈、实地检查、查询人行征信系统等。,贷后管理,63,贷后检查贷后检查频次及时间变化：（1）首次贷后检查。在贷款发放后一周到1个月之间（如受经营周期和地域因素影响，调整贷后检查时间及频次的，须向总行单独申请），信贷员应到客户生产经营现场
40、进行贷后首期检查，完成检查报告；（2）常规贷后检查。信贷员和贷后管理岗均可对客户进行贷后常规检查，原则上每季度进行一次电话检查，每半年至少进行一次实地检查，并完成检查报告。（3）贷后特别检查。对逾期超过3天的贷款，管户信贷员必须与二级支行小额贷款业务主管或贷后管理岗一同去客户住所或生产经营现场进行贷后特别检查与贷款逾期催收。,贷后管理,64,贷后检查内容（一）贷款资金实际用途。（二）借款人生产经营情况，经营收入、成本费用等影响借款人还款能力的因素变化情况。,贷后管理,65,还款账号变更1.还款账号变更要求客户向经办行管户信贷员提出申请，并填写中国邮政储蓄银行小额贷款贷后业务申请审批表。2.管户
41、信贷员经核查属实的，将中国邮政储蓄银行小额贷款贷后业务申请审批表提交至一级支行三农金融部门经理进行审批。3.一级支行三农金融部门经理根据业务规定审批通过后，业务返回信贷员，由信贷员进行处理。,贷后管理,66,还款方式变更1.还款方式变更要求借款人在本期还款日前5日向经办行管户信贷员提出申请，并填写中国邮政储蓄银行小额贷款贷后业务申请审批表。2.信贷员应按借款人选择的还款方式试算借款人的分期还款额，分析借款人的还款能力和收入情况是否符合要求。若不符合要求，应指导借款人调整还款方式直至满足要求，借款人拒绝调整的，应拒绝其申请；若符合要求，将中国邮政储蓄银行小额贷款贷后业务申请审批表报二级分行审批岗
42、进行审批。3.二级分行审批岗根据业务规定审批通过后，业务返回信贷员，由信贷员向资金清算系统发送信息，交易成功后打印通知书和新的还款计划表，由信贷员转交或邮寄至借款人。新的还款方式自下期开始执行。,贷后管理,67,指定账户扣款当保证人、联保小组成员或其他人员代偿贷款时，可从其指定账户中进行扣款。由清收经办人（可为信贷员或资产保全岗）向贷款行提出指定账户扣款申请，填写中国邮政储蓄银行小额贷款业务指定账户扣款审批表，经一级支行三农金融部门经理审批通过后，进行系统操作，并打印分期贷款他人指定账户还款单两份，一份交档案管理岗保存，一份交账户持有人。单笔借据每天只能进行一次指定账号扣款交易。,贷后管理,6
43、8,贷款停息申请条件及要求1.对于因自然灾害（如洪水、暴雨、干旱或台风等）、家庭重大灾难（如火灾、车祸、主要劳动力突然重病或死亡等）等客观原因而暂时失去或降低了还款能力，但信用状况良好、还款意愿良好、在可预见的未来能恢复还款能力的客户，可为其办理贷款停息。2.贷款停息时间最长不能超过6个月。,贷后管理,69,分为贷款到期提示还款和贷款逾期催收。管户信贷员应每日查看贷款台帐，了解贷款逾期情况，在发生逾期后的一天内电话联系客户，询问逾期原因，并采取相应措施。贷款催收过程中要注意方式方法，依法合规进行催收，坚持人性化原则，根据客户的还款能力和还款意愿的情况采取不同措施，注重催收的效率。客户营销人员有
44、协助信贷员清收贷款本息的义务。,贷款催收,70,逾期催收过程中的影像资料要求（一）对借款人、保证人或联保人当面催收，应拍摄借款人生产经营场所或家庭住所地点的影像资料，所拍摄影像资料应包含我行催收人员、周围景物及被催收对象（可不必是正面合影，包含所需人物及景物即可，但要求人物面部影像清晰可辨）。（二）未能对借款人或保证人、联保人进行当面催收的，应拍摄客户生产经营场所或家庭住所地点的影像资料，所拍摄影像资料应包含我行催收人员、周围景物，要求人物面部影像清晰可辨。（三）客户因遭受重大自然灾害或者意外事故导致丧失还款能力的，须拍摄能够证明客户遭受灾害或者事故的照片,贷款催收,71,业务检查是小额贷款业
45、务风险防范的重要手段，定期和不定期对贷款业务的内部操作情况进行现场和非现场检查。非现场检查主要通过查看个人信贷系统、电话与经办业务人员或客户沟通、抽查贷款业务档案（包括电子档案和纸质档案）等方式进行。现场检查主要通过实地查阅贷款业务档案、与经办业务人员或借款人面谈等方式进行，也可通过观察贷款调查、贷后检查过程的方式进行。,业务检查,72,业务监督操作 1.一级支行三农金融部门经理应定期对辖区范围内小额贷款进行抽查，每月现场回访至少4户，半年内应覆盖所有信贷员。2.一级支行贷后管理岗应建立监督管理台帐，贷后管理岗和业务主管岗均应及时登记检查情况。3.二级分行业务检查岗平均每周应有3-4天进行现场
46、检查，其余时间进行非现场检查。4.一级分行业务检查岗着重进行非现场检查，应建立辖内一级支行每日放还款量及资产质量情况的时间序列台帐。,业务检查,73,建立和完善贷款风险监控制度，一级支行信贷员和贷后管理岗要对贷款风险情况进行密切监测。一级分行和二级分行业务管理岗应密切关注辖区内业务发展变化情况。,风险监控,74,对于在业务办理过程中出现的未尽职及违规行为，要及时进行责任认定。小额贷款不良责任认定执行总行相关制度规定。,责任认定,75,具体移交标准与流程依据资产保全相关规定进行，原则上，损失类贷款、涉诉贷款必须移交资产保全部门，不良贷款在向资产保全部门移交之前，应对相关责任人进行责任认定和责任追
47、究，但因责任认定工作量较大无法按时完成的，可在启动责任认定的同时，进行不良贷款移交。在贷款移交后的一个月内，三农金融部门应指定协办人，继续履行提供信息、配合清收等工作职责。,不良贷款移交,76,为了更好地防范贷款风险，加强信用环境建设，可对按时还款的诚信客户采取适当的激励政策，对违约率高、信用差的贷款客户进行约束。（一）贷款激励。对于贷款期间内按时还款的客户，可享受贷款利率优惠，并在下次贷款时给予一定的优惠政策，具体以总行授权或批复文件为准。（二）贷款约束。对贷款逾期或形成不良贷款的客户，将采取收取罚息、列为黑名单客户等惩罚措施。,贷款激励与约束,77,关系人回避原则 若申请人为我行信贷调查人员、审查审批人员的关系人，则在管户信贷员分配及审查审批过程中必须回避。关系人包括父母、配偶、子女，近亲属（兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及其父母、配偶、子女），债权人、债务人及其他有人身关系或财产关系的人。建立有效的贷款监督机制。为增强小额贷款业务办理的透明度，建立垂直、有效的举报制度。坚守“八不准”和“三严禁”原则。,内部管理,谢谢！,
