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1、小额贷款公司信贷流程及风险控制,2,一、业务操作流程,二、业务综合管理,三、业务风险控制,目录,3,一、业务操作流程,发放各品种贷款主要操作流程有以下几个环节：,贷款申请贷款调查贷款审批贷款发放贷后检查贷款收回。,小额贷款公司不同于银行，必须具有自身服务特色，体现“短期、灵活、简捷”的服务优势，提供差别化服务，方能立足市场，取得更快更好发展。,4,(一)、贷款申请1、借款人因资金需求向公司提出书面贷款申请后，客户经理要对其主体资格、贷款用途等进行初审。2、对不符合贷款条件的借款人，在二个工作日内退回其所有资料，并说明原因。3、经客户经理初审符合贷款条件的，再进行实地调查。,5,（二）、贷款调查
2、客户经理进行实地调查，重点审核贷款的风险点，切实做到“三个弄清楚”，弄清楚贷款真实用途，弄清楚借款人还款来源，弄清楚借给他怎样做风险最小。撰写真实、完整、准确的贷前调查表。,贷款风险象自己的生命一样对待 贷款资金象自己的钱一样对待 贷款客户象自己的亲戚朋友一样对待,6,（三）、贷款审批,客户经理与风险部人员经风险排查实地调查后，提议召开贷审会议，对贷款集体研究，进行表决，决定贷与不贷。,7,1、经贷审会同意批复后,客户经理签订合同，双人核保，系统中录入客户基本信息提交审核,并把授信调查报告、贷款档案交给风险主管审核。2、审核通过，客户填写借款凭证，客户经理签名确认送系统录入员在系统上申请合同，
3、由风险主管审核同意盖合同章确认。3、客户经理把审核后的借款凭证送各审批人员签字审批，最后送达财务部放款。,8,贷款审批时审核的主要内容：1、对贷款调查报告有关资料的完整性进行审查；2、对贷款的合法性、安全性和效益性的调查认定意见的 合理性、准确性进行核准，重点核准内容包括：贷款投向的政策性；保证人的经济能力；抵押、质押担保的合法性；（指物的担保）审查贷款担保的合法性；（指人的担保）贷款风险的预测；贷款用途、效益及配套条件的审查。,9,3、复审借款人信用等级和贷款风险度。4、审核贷款期限。贷款期限依据借款人使用贷款的生产经营周期而定，不能人为压缩或者延长贷款期限。5、审核贷款担保方式。主要有：保
4、证贷款、质押贷款和房地产、设备抵押贷款，针对不同时期，控制信用贷款。,10,（四）、贷款发放财务人员收到审批后的借据进行贷时再审查，审查的主要内容：1、认真核对借据的要素填写是否完整、规范、准确，注意填写内容不能有涂改现象，盖章及签字必须一致，系统上合同与借款凭证内容一致；检查借款人贷款付现或转账是否为借款人本人或本人账户。2、核准权证类资料是否已办妥他项权证，并登记、入库保管。3、对填制不齐全的借款凭证，不予受理。4、没有审批章与审批人签字，财务人员不得放款。5、由财务人员和客户经理最终确定贷款资金到达客户帐户的情况。,11,（五）、贷后检查是贷款发放后针对借款人和担保人进行检查，贷后检查的
5、主要内容：1、看贷款资料的合法性、完整性。客户经理按户逐笔建立信贷档案，遇到客户经理调整，要履行信贷资料的交接登记，明确责任；2、借款人是否按规定用途使用贷款。借款人取得贷款后客户经理应就贷款是否用于合同约定的贷款用途，及贷款使用的合理性进行检查，对不按约定的用途使用贷款的借款人视为违约，应采取停止发放、提前收回贷款等措施；3、检查企业的生产经营和财务状况。主要包括生产经营、财务、资产负债、现金流量、非财务因素、保证人及抵质押物等情况；4、贷款的预期效益和按约偿还的可能性，贷款利息的到位情况；5、借款人产权关系、隶属关系、法人代表变更以及债务落实情况。,12,贷后检查的具体要求：1、风险自查；
6、贷款风险检查由客户经理自查为主，推广交叉检查的方式，认为重要客户由风险管理部门会同业务营销部门定期负责检查；2、定期检查；3、现场检查。人员交谈：检查人员应对关心的问题向有关人员进行询问、交谈，并适当地把交谈结果进行记录，加以整理，交谈对象是企业主要负责人和财务人员，也应包括相关业务人员；现场观察：对企业的业务流程进行了解，并现场对企业进行观察，了解企业人员精神面貌，生产开展情况，业务饱和情况，主要资产分布情况，库存一般情况等问题；财务查账，在必要的情况下，可以与被检查企业协商，要求查看其财务账本或其他原始凭证，从中找出第一手资料，了解资金的流向情况与企业的真实经营状况。,13,（六）、贷款收
7、回1、客户填写还款凭证，客户经理确认还款金额、日期、利息，同时在系统上确认，凭还款凭证通知财务人员收款。2、归还借款时原则上要求当天利随本清，对当天不能收妥的利息由财务人员书面通知客户经理催收；3、客户未按借款凭证规定时间归还本息，风险管理员出预警给客户经理并报业务部经理，逾期报请总经理；4、不能收回的，客户经理应向借款人发送书面催收通知单进行催收，有担保人（抵押人、质押人）的应向担保人发送书面催收通知单，仍未归还的，应先保全贷款必须在诉讼时效内及时进行起诉，保全资产，并及时申请执行，直至收回。,14,(一）数据系统管理（二）档案资料管理（三）业务分析会议（四）绩效考核方法,二、业务综合管理,
8、15,(一）数据系统管理1、尊重客观、如实反映。以求实的精神，功夫下在平时，认真做好日台帐登记，掌握第一手材料，真实系统、全面科学地提供数据，为公司经营活动提供准确的信息；客观、公正、如实地反应情况，维护统计资料的真实性和公司计划的严肃性。2、忠于职守、严守机密 要有高度的责任感，及时准确报送统计资料；每日做好数据上传工作；及时更新系统中所有者权益、银行融资等非定期更新的数据，不及时上传将导致信息的不匹配；做好日台帐的登记工作；做好每周业务周报；做好每月、每季向各上级部门的数据上报工作，以及平时的系统维护和管理工作。遵守国家保密制度和纪律，做到不泄密、不失密、确保账表、文件资料、客户资料的安全
9、。,16,（二）档案资料管理 坚持档案集中统一审核原则，努力提高档案工作管理水平，做到实实在在将档案工作与业务发展有效结合，保证档案工作跟上业务发展的需要，提高我们档案管理创新能力，充分发挥和利用档案资源的使用价值。1、专职档案管理员归类存放贷款档案资料。档案管理人员负责贷款档案的收集、整理、立卷、归档、保管和日常维护工作，并对档案资料的真实性负责；要定期对档案进行检查，发现问题及时解决，确保资料安全；包括权证类资料的管理。2、权证类档案出入库，严格按照规定手续办理好相关登记。档案资料是贷款风险防范的重要关卡，也是进行法律程序的必备资料，更是有据可查化解风险贷款的最终法宝。必须实实在在从贷前收
10、集资料的真实性、完整性与合法合规性做起，审核人员对上交归档的资料从严把好审核关。,17,举例1：对于新版身份证，必须前后两面都复印，且不能以驾驶证等其他有效证件来代替身份证。举例2：借款单位或是担保单位董事会或股东大会决议上的公司盖章，尽量避免在多份签字盖章中，出现错位敲印，从而造成张冠李戴的现象。担保合同盖章签字不能早于主借款合同。3、上会前档案管理员按规定去查询每笔贷款业务的征信系统，以及时准确的了解借款或担保客户的信用情况。相关贷后管理人员要严格执行保密制度。,18,（三）业务分析会议召开各类业务分析会议，旨在加强管理，提升综合业务素质。1、各团队每天开晨会各团队每日开晨会，对本团队内的
11、各项工作安排，落实到人、早做布置，按计划进行。2、各部门每周开周例会对一周的工作进行总结，对下周的工作进行事先安排，各部门定期互相交流。3、公司每月开月度经营分析会对当月公司经营活动中所存在的优点与不足,解决问题做好相关措施。4、每季召开存量业务分析会对各客户经理辖管的存量贷款业务，通过定期、不定期的贷后检查，逐一进行风险点分析，严控风险，做到心中有底。,19,（四）、绩效考核办法 绩效考核方法：是对员工在工作过程中表现出来的工作业绩、工作能力、工作态度以及个人品德等进行评价，并用之判断员工与岗位的要求是否相称的方法。常用的绩效考核方法有KPI绩效考核办法、要素评定法、360度考核法等考核办法
12、。我公司现行用KPI绩效考核办法，取得了非常行之有效的成果。KPI即关键业绩指标，它可以使公司管理规范化、制度化，并使公司各岗位责任明确、考核到位、业绩量化。,20,（一）“短”要合理：（期限、客户要求、用途等问题）每笔贷款发放中应坚持“安全性”、“流动性”、“效益性”。对于客户的要求、贷款用途以及期限长短，要充分考虑合理性。（1）严控风险守住风险底线，对可能出现的风险（信用风险、政策风险、工作风险、流动风险）要事先作出预估、分析，把风险锁定在一个可控的范围之内。坚决守住风险底线：无论任何形式的贷款、无论何种关系的客户，无论何时办理业务客户经理在贷款生命周期内一定要负主责。（2）实时监控：逐月
13、对各类贷款业务进行风险提示；逐季召开业务存量分析会，发风险预警通知单；逐个对客户经理的贷款业务进行风险评估，提出整改意见。“六大员”锁住风险点：信贷业务员、贷审会成员、后台审核员、资金管理员、贷款审批员、风险管理员。关注贷款生命周期：贷前调查、方案设计、贷款确定、资料审核、贷款审批、资金汇划、用途跟踪、到期提示、本息收回。（3）落实“三个匹配”，强化信贷管理建设贷款的生命周期要与企业的生产经营周期相匹配；贷款发放收回要与企业现金流回笼相匹配；贷款期限要与企业的诚信和承诺相匹配。,三、业务风险控制,21,（二）“快”要合规：（涉及手续、客户急的问题，快要快得有分寸，必要的流程与步骤不可省）强化合
14、规文化、树立合规创造价值的理念合规可降低小额贷款公司的合规风险；合规有助于小额贷款公司日渐成熟的管理模式和新设机构的快速推行；合规从高层做起并发挥领导作用；强化岗位职责、并建立科学的绩效考核机制；使每位员工都能清楚地了解自己的职责分工，都能知晓如何操作，都能很清晰地把握操作中的风险点以及防范和应急的措施，都能知道本职工作的成绩与差距。,22,（三）“简”要合法：（涉及资料是否齐全的问题）大前提要合法：即符合法律规定坚持遵守只贷不存原则；小额分散原则；禁止关联交易原则；利率有限管理原则。原则性问题要把握到位：一、合同及相关书面资料、一定要核对无误，双人核保、面签，做到真实性、合法性。二、档案资料
15、要合法合规、真实、完整，起到对贷款最后的保护屏障，必要的资料不能缺。举例1:个人借款资料，涉及法律诉讼必备的资料有：身份证、户口簿、结婚证明、共同还款承诺书、借款合同（借款凭证）担保合同举例2:企业借款必备的资料：企业营业执照（正副本）、组织机构代码证（正副本）、法定代表人身份证明、工商局拉来的章程（关联企业、股东结构）、征信情况、借款合同、担保合同。,23,坚守安全第一的原则：（1）重授信管理，认真落实贷款“三查”制度，对不放心、不可靠、可做可不做的贷款宁可不做。（2）重客户真实信息，通过多种渠道分析、研判客户，特别是关系客户，介绍客户，要重实际轻关系。（3）重人品负责任，清心做事，清爽做人
16、，要对得起公司、对得起客户，对得起自己。（4）重主责责任，贷款发放和收回是一个客户经理的工作过程，更重要的是主责责任，所以，要确保贷款的安全本息收回。坚守“五不能”的原则：（1）不能放人情贷款；（2）不能额外收取各种费用；（3）不能利用职务之便搞其他形式的借贷；（4）不能为不符合条件的客户变相套取贷款；（5）不能只注重发放，不负责收回。对不了解、不安全、不可靠的贷款，坚决不能放。不知根知底，不能做到心中有底，没有保障措施到位的贷款，不能盲目放。,24,1、贷款资金安全要做到警钟长鸣树立“三个一样”的意识，每位员工都要高度警觉、高度重视、高度防范，不能有丝毫的马虎和放松。2、构建防范贷款风险体系
17、，逐步建立三项制度：实行贷款准入制。实行贷款主责制。主张“谁调查谁负责”的责任追究制度，进一步严格把握贷款发放操作流程，落实相关责任人，确保贷款资金的安全性。实行贷款预警制。全程跟踪、定期分析。3、实行贷前、贷中、贷后分离的贷款流程操作管理办法。贷前调查贷中审查贷后回访 4、做到全员防控，全程布控，逐月监控的日常风控管理。,25,（四）法律诉讼 1、一旦贷款出现逾期，及时发逾期催收通知书给借款人和担保人进行催收，多次催收沟通未果，进入司法程序。2、发律师函告之后，仍无还款意向。则按照档案合同中填写的各项内容，起草起诉状，递交所管辖的法院。3、在诉前要盘点好财产清单，在诉前做好财产保全，或同时做好财保，诉后再财产保全，要防止对方的财产转移。4、在整个诉讼过程中，包括庭审前、后，还是要进行双方的沟通与协商。5、按法院的判决书或调解书，依法收回贷款本息。,26,结 语,控制风险是把握贷款安全的命脉。安全是一种承诺、安全是一种责任、安全是一种经验，把握贷款安全是公司繁荣发展的基石，将直接影响到公司的做大做强。,超越自我,咬紧牙关,全力以赴,勇攀高峰,坚持贷款业务与风险管理并重的方针，通过对贷款过程实行全方位覆盖监控，在实际操作过程中做好执章必严、违章必纠，防范风险发生，保证业务安全运行。,服务中小企业 促进三农发展,感谢聆听！,坚守法律底线 谨守道德底线 把握风险底线,
