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1、普通高等教育“十一五”国家级规划教材（高职高专教育）,电子商务案例分析（第三版）大连理工大学出版社,第6章 电子商务支付案例,6.1 电子商务支付模式【案例简介】手机用来打电话、发短信人人皆知，但您能否想象，有一天，不用兑换零钱，也不用使用公交IC卡，乘坐公交车时只要将手机在车上轻轻一“刷”，就能潇潇洒洒地坐公交车？手机不仅可用来刷卡乘车，还可查询余额和空中充值。这听起来有点“天方夜谭”的事，却已经在郴州实现，郴州市民目前能享受到这种在国内公交行业独一无二的手机支付服务。3月9日，湖南移动郴州分公司与市公共汽车公司签署了“移动公交一卡通”项目战略合作协议。在启用仪式现场，郴州市委常委、副市长陈
2、社招，副市长首建中手持用来演示的手机，将手机往车载POS机的读卡区前一晃，只听“嘀”的一声就刷卡扣费成功。陈社招副市长表示，郴州公共交通公司与郴州移动联手推出这个新的服务措施，让广大市民享受到了移动电子商务更多的便利、更大的实惠，是用实际行动落实市委市政府惠民政策的具体表现。,【案例简介】,凡中国移动的手机用户，只需在移动营业厅更换SIM卡，就能实现“移动公交一卡通”功能。该项目的成功实施，将极大地方便广大郴州市民的乘车出行，利用移动公司服务网络增加公交充值网点，广大郴州市民只要有一台带移动电子商务功能的手机，就能实现方便快捷的搭乘公交出行。随着业务的不断推进，手机除了能乘坐公交车，还可在超市
3、、便利店等地方进行刷卡购物，同时还可在集团单位内部实现一卡通，真正实现“一机在手，消费随心”。目前该业务正在试点阶段，预计5月份可在郴州38条公交线路全面应用，并逐步向湖南全省推广。,【案例简介】,据悉，“移动公交一卡通”是国家移动电子商务试点示范省(湖南)四个试点项目之一。该项目自2008年启动以来，湖南移动公司克服了种种困难，尤其是RFID(俗称电子标签)技术的商用测试不断完善，填补了这一领域的国内空白。中国移动通信集团湖南有限公司副总经理郭小明表示，“移动公交一卡通”是国内第一个使用手机支付公交票款的应用，开创了移动电子商务技术应用方面的先河。湖南移动将力争把“移动公交一卡通”项目打造成
4、全省乃至全国移动电子商务的示范性项目，通过移动电子商务应用带动产业发展，有效提高老百姓生活质量。,【案例简介】,图6-1 公交车上的手机支付设备,图6-1 公交车上的手机支付设备,【案例分析】,问题：手机支付的含义及价值链包括的对象？其流程和发展现状是什么？如何确保其安全性？,【案例分析】,1、（1）手机支付的概念 手机支付也称为移动支付（Mobile Payment），简而言之，就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。手机支付方式有两种。第一种途径：费用通过手机账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用，在这种方式中，移动运营商为用
5、户提供了信用，但这种代收费的方式使得电信运营商有超范围经营金融业务之嫌，因此其范围仅限于下载手机铃声等有限业务；第二种途径是费用从用户的银行账户（即借记账户）或信用卡账户中扣除，在该方式中，手机只是一个简单的信息通道，将用户的银行账号或信用卡号与其手机号联接起来。手机支付的主要技术方案：整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。目前移动支付技术实现方案主要有三种：NFC，e-NFC和SIMPass®单芯片NFC移动支付解决方案。,【案例分析】,（2）手
6、机支付的发展现状“我们的目标是，让中国移动的用户去麦当劳买汉堡不用带零钱。”中国移动上海公司数据业务部总经理王华对CBN记者表示，4月底、5月初中国移动将先在上海开始用户招募，今年大规模推动手机无线支付。中国移动研究院经过两年研发准备，将推出一种新的SIM卡，将NFC（近距离通信）芯片与SIM卡融合，实现电子支付和数据下载等多种功能，这是一项有望大规模改变用户生活方式的应用。用户只要用手机接近读卡器，即可实现小额支付。这意味着，未来中国移动的用户只要携带更换了SIM卡的手机，就可以在麦当劳、星巴克、地铁站用手机实现支付。而截至今年3月底，中国移动用户达到4.77亿。5月17日，中国联通将在北京
7、、上海等55个城市正式启动WCDMA网商用。先前，中国联通在上海发布了首个基于3G网络的增值业务，即基于非接触式通信（NFC）技术的手机支付业务。据悉，上海联通将在5月17日3G网正式投入商用后推出该业务。届时，用户将能通过购买内置NFC芯片的联通3G手机以及购买NFC手机贴卡（挂坠）等方式体验手机支付。据了解，目前为联通和复旦微电子此次合作的WCDMA制式NFC手机定制终端产品的手机厂商还未确定，而复旦微电子方面还需要等到联通和相关的手机厂商达成合作后，才能确定首批NFC芯片的出货量。有消息称，中兴通讯很有可能将成为首家为联通深度定制WCDMA制式NFC手机的终端厂商。,【案例分析】,都市节
8、奏的不断加快，人们越来越追求简单便捷的生活方式。你是否也曾期盼用手机方便的进行信用卡还款，支付每月繁杂的公用事业费用；即使人在旅途也能快速订购机票、酒店或者给远方的爱人送上一束鲜花；或是在无聊的会议间隙下载各类优惠券，为下班后的活动做些功课；抑或在上班的地铁上用手机买一注彩票，看看今天运气如何？“小额移动支付”业务是手机支付业务的一种，又称“手机钱包”。它将用户的手机号与银行卡账号（包括公交一卡通账号）之间建立起对应关系，把手机“变”成了一个随身携带的POS机，方便持卡人“随时、随地、随身”享受到安全、便捷的各类金融及小额消费支付服务。来自中国银联的数据显示，2007年全国手机支付定制用户新增
9、495万户，总量突破1000万户，全年交易额超过108亿元。尽管这样的交易量与网上支付相比差距依然甚远，但其增长势头非常强劲。易观国际的分析显示，作为世界第一大手机用户国，国内手机支付的各种条件正逐渐成熟。截至今年2月底，我国手机用户达到了6.59亿，假如渗透率达到10%，就将有6000多万手机支付用户。预计2009年手机支付市场规模将达到19.74亿元，从2006年到2009年的年均复合增长率将为70.40。此外，手机支付用户规模2009年也将达到8250万人。,【相关知识点】,手机支付（1）手机支付流程 基本的手机支付流程是：当消费者从网上商家选择好产品或服务后，发出购买指令，执行购买操作
10、，商家去无线运营商处取得消费者信息，进行确认，由无线运营商代收取费用并告知商家可以交付服务或产品，形成完整的手机支付过程。,图6-2 手机支付流程示意图,【相关知识点】,具体步骤如下：消费者通过Internet进入消费者前台系统选择商品；将购买指令发送到商家管理系统；商家管理系统将购买指令发送到无线运营商综合管理系统；无线运营商综合系统将确认购买信息指令发送到消费者前台消费系统或消费者手机上请求确认，如果没有得到确认信息，则拒绝交易，购买过程到此终止；消费者通过消费者前台消费系统或手机将确认购买指令发送到商家管理系统；商家管理系统将消费者确认购买指令转交给无线运营商综合管理系统，请求缴费操作；
11、无线运营商综合系统缴费后，告知商家管理系统可以交付产品或服务，并保留交易记录；商家管理系统交付产品或服务，并保留交易记录；将交易明细写入消费者前台消费系统，以便消费者查询。交易过程到此结束。,【相关知识点】,（2）手机支付的漏洞分析 消费者、商家及无线运营商三者之间是一种背靠背的结算方式，存在一些安全漏洞：背靠背的结算方式足以使黑客从容地对商家及无线运营商进行双重欺骗。如在交易过程中，黑客可通过对无线运营商的鉴权系统及计费系统的欺骗，产生虚假权限信息和费用信息，并将这些虚假信息发送给商家，告知商家可以交付产品或服务，这样黑客就可以实现支付很少的费用甚至不支付费用而大量购买商家提供的服务或产品。
12、欺骗过程如图所示。,图6-3 手机支付欺骗过程,【相关知识点】,2.支付网关 支付网关（Payment Gateway）是银行金融网络系统和Internet网络之间的接口，是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。支付网关可确保交易在Internet用户和交易处理商之间安全、无缝的传递，并且无需对原有主机系统进行修改。它可以处理所有Internet支付协议，Internet安全协议，交易交换信息及协议的转换以及本地授权和结算处理。另外，它还可以通过设置来满足特定交易处理系统的要求。离开了支付网关，网络银
13、行的电子支付功能也就无法实现。,【相关知识点】,3.网上银行 网上银行利用Internet和Intranet技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。4.电话支付 一种可以在线支付也可以离线支付的支付方式，用户可以通过网站下订单然后通过打电话支付，也可以通过电话下订单电话支付。,【知识拓展】,“肉体微芯片”挥手买单 将芯片植入手臂后，顾客去商场买东西就不需要再付现金，只要挥挥手臂，就可以轻松埋单了。在芯片植入购物者手臂皮下后，顾客们只要挥一挥手臂，就可以轻轻松松埋单了
14、。你能想象得到吗，去商场买东西，埋单时不用找钱包，不用输密码，只要挥动一下手臂就可以了?这听起来有点像是科幻梦想，但或许，用不了多久，购物者就可以通过一块植入体内的芯片来为所购买的商品埋单了。（1）芯片植入购物者手臂挥手就能埋单 据英国零售业智库“商品销售学会”发表的一份研究报告称，有将近十分之一的青少年和近二十分之一的成年人，都愿意在体内植入芯片以便在商场埋单，同时省去信用卡或身份被盗的麻烦。在芯片植入购物者手臂皮下后，只要快速扫描手臂相应位置，就会立即连接上购物者的个人银行账户，迅速实现资金转移。也就是说，只要挥一挥手臂，就可以轻轻松松埋单了。据悉，这种微芯片已经用在猫、狗和马身上；还被用
15、在牛羊等家畜身上，方便消费者了解其食用牛羊肉的来源等信息；同类的芯片还被用于打击制造假药活动。“商品零售学会”高级分析师帕德贝莉承认，很多消费者担心人体芯片会泄露他们的隐私，但她表示，现在的青少年下一代的购物者，对于使用人体芯片的担心将大大减少。,【知识拓展】,帕德贝莉说：“现在的青少年乐于通过我的空间网站以及博客与他人分享他们的私人空间，因此，和长辈们相比，他们对隐私的担心可能会少很多。”不过，帕德贝莉也认为，在不久的将来，超市会更多注重使用指纹识别和虹膜识别技术。根据“商品零售学会”的调查，五分之一的青少年和九分之一的成年人都明确表示，他们将乐于使用这些生物遗传学技术埋单。它们比使用手机购
16、物更受欢迎，因为手机更容易被盗。在英国牛津大学，一种接触式埋单的试验正在进行；试验中，一个指纹扫描仪可以与购物者的银行账户进行连接。这种系统在美国已有超过230万购物者使用，还可以让使用者在商场兑现支票。,【知识拓展】,（2）沙滩贵宾俱乐部：穿比基尼也能付账 目前，世界上只有一个地方将人体芯片投入使用，这就是西班牙巴塞罗那的巴贾沙滩贵宾俱乐部。在这家俱乐部中，会员们身穿比基尼和短裤，身上都没有地方装钱包，使用人体芯片显然更加方便。据报道，这家俱乐部提供给会员一种微型芯片，可以植入手臂皮肤下。凭借芯片，会员可以进入俱乐部活动，在俱乐部的酒吧里埋单。芯片大小如同一粒大米，是一种玻璃胶囊；芯片中储存
17、有一个10位数的个人号码，可以连接会员本人的银行账号。人体芯片在该俱乐部的应用颇为成功。（3）购物的历史 1950年，美国大莱卡俱乐部推出全球第一张通用信用卡。1974年，通用商品条形码首次现身，出现在美国俄克拉荷马州一家超市的一包黄箭口香糖包装上。1990年，万维网出现。1994年，亚马逊网站和eBay电子购物网站诞生。1995年，购物者自助扫描商品条形码首次在英国出现。2005年，诺基亚公司和万事达公司研究手机支付方式，信用卡交易需要特定芯片和用户身份号码而非用户签名。,第6章 电子商务支付案例,6.2 第三方电子支付模式案例【案例背景】支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的第三方支付
18、平台，由阿里巴巴集团创办。支付宝（）致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。短短三年时间，用户覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。截止2008年9月1日，使用支付宝的用户已经超过1亿，支付宝日交易总额超过4.5亿元人民币，日交易笔数超过200万笔。,【案例简介】,支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过33万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商
19、家在享受支付宝服务的同时，更是拥有了一个极具潜力的消费市场。支付宝在电子支付领域稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感赢得银行等合作伙伴的认同。目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均和支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。,【案例简介】,支付宝交易是互联网发展过程中的一个创举，也是电子商务发展的一个里程碑。支付宝品牌以安全、诚信赢得了用户和业界的一致好评。支付宝被评为2005年网上支付最佳人气奖、2005年中国最具创造力产品、20
20、06年用户安全使用奖；同时支付宝也在2005年中国互联网产业调查中获得“电子支付”第一名，名列中国互联网产业品牌50强以及2005年中国最具创造力企业称号。2006年9月，在中国质量协会用户委员会及计世资讯主办的“2006年中国IT用户满意度调查”中，支付宝被评为“用户最信赖互联网支付平台”。另外，支付宝还获得“2006卓越表现奖之创新产品奖”和“2006年中国IT十佳市场策划”等多项殊荣。支付宝将为建立网上支付信用体系、打造功能更为强大、体系更为健全的网上支付平台而不断努力。,【案例简介】,图6-4 支付宝网站,【案例分析】,问题：支付宝属于哪一类型的电子商务支付？它的作用及流程是什么？支付
21、宝为什么能够达到安全支付？有没有漏洞？,【案例分析】,（1）支付宝的电子支付模式类型 支付宝是典型的第三方支付平台，其最大的特点是采用“收货满意后，卖家才能拿钱”的支付规则，在流程上保证了交易的安全可靠。同时，支付宝拥有先进的反欺诈和风险监控系统，可以有效降低交易风险。支付宝做出“你敢付，我敢赔”的服务承诺，只要在淘宝网使用支付宝进行交易，如出现欺诈等行为，支付宝一经核实，为会员提供全额赔偿，让消费者购物没有后顾之忧。（2）支付宝的流程使用支付宝的付款方式，买家需要注册一个支付宝账户，利用开通的网上银行给支付宝账户充值，然后用支付宝账户在网站上购物并使用网上支付，货款会先付款给支付宝，支付宝公
22、司在收到支付的信息后给买家发货，买家收到商品后在支付宝确认，支付宝公司收到买家确认收货并满意的信息后，最终给卖家付款。,【案例分析】,支付宝账户注意事项：你必须注册成为支付宝的用户，并保持支付宝账户有足够的现金（可以通过网银充值实现）；如果你没有支付宝账户，支付宝目前提供各大银行的网上支付功能；你在支付宝网站上购物，选择网上支付，然后选择支付宝支付即可，支付成功后支付宝就立即发货，在你收到商品后，需要在支付宝上确认您收到商品；你务必收到商品后的24小时内，在支付宝上确认收到商品；使用支付宝支付，对消费者来说，目前都不需要任何的手续费。（3）支付宝的优势 支付宝认证为第三方提供，而不是交易网站本
23、身认证，因而更加可靠和客观。由众多知名银行共同参与，更具权威性；除身份信息核实外，增加了银行账户信息核实，极大提高其真实性；认证流程简单并容易操作，认证信息及时反馈，用户实时掌握认证进程。,【案例分析】,（4）支付宝合作银行中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、广东发展银行、深圳发展银行、中国民生银行、交通银、中信银行。（5）支付宝的安全性近年来因网络交易产生的网上支付安全问题，以及第三方支付网站成为信用卡套现工具的现实正越来越引起社会各界的担忧。目前中国的第三方支付包括三个类型，一个是在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上，提供网上支
24、付通道，如北京首信、上海环讯、网银在线和云网支付等。第二类是自身拥有庞大用户的网上购物、拍卖公司如eBay易趣、淘宝、慧聪等，他们都建立了自己的支付平台。第三类即独立的第三方支付公司，这些公司的模式是第三方垫付，即支付公司为买家垫付资金，或如快钱、Yeepay等公司设立虚拟账户的模式。第三方支付大大推动了中国电子商务网上购物的进展，但这些支付平台相当一部分没有得到中国有关金融安全部门的技术认证，技术安全手段上存在一定的不安全因素。,【案例分析】,支付宝的数字证书 目前淘宝网上所有的交易都已经建议通过支付宝来交易。而支付宝因其网上支付的安全性让更多用户都乐于使用。支付宝网站在淘宝以及其他社区的论
25、坛都有各种宣传和推广安全的概念。为了保证支付宝的安全性，支付宝技术团队自发研制了数字证书，其安全性能得到各银行认同，很多银行跟支付宝证书共享，事实上目前中国第三方支付平台，除了支付宝推行数字证书，还没有其他网站推行。而目前使用支付宝数字证书的用户越来越多。支付宝数字证书的安全性可以和银行网上银行专业版证书媲美。关于支付宝账号的安全，支付宝目前采取了两重认证，一是实名认证，二是数字证书；另外用户的登录密码和支付密码分开；“而支付宝更有CTU风险控制系统不断监控交易来防范。到目前为止已经配合银行和公安局破获了多起盗卡案。支付宝的安全控件 很多比较机密性的私人性的网页登录都需要使用网站的安全控件。它
26、可以保护你的密码不被木马病毒窃取。安全控件没有危险，对电脑也没有影响与杀毒软件也没有冲突，可以放心使用。,【相关知识点】,1.第三方电子支付平台的概念第三方电子支付平台是属于第三方的服务中介机构，完成第三方担保支付的功能。它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑服务，不直接从事具体的电子商务活动。第三方支付平台独立与银行，网站以及商家来做职能清晰的支付。并且第三方支付平台还具有以下优势:（1）第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的合作。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本,同时对于银行,可以直接利用第三方的服务系统提供服务,帮助银行节省网关开发成本。（2）
27、第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为阵,每个银行都有自己的银行卡,这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟推出在线支付业务,客观上造成消费者要自由地完成网上购物,手里面必须有十几张卡。同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件,这样就会制约网上支付业务的发展。第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。（3）第三方支付平台能够提供增值服务,帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止付服务。,【相关知识点】,2第三方支付的流程 图6-5 第三方支付流程 在传统电子商务支付的基础上，加入了第三方支付平台，消费者选购好商品后首先把钱支付到第三方
28、支付平台，系统会给卖方提示发货，消费者收到货物并经过确认无误后，向第三方支付平台发出指示，资金才会进入到卖方的账户。第三方支付在极大程度上确保了支付安全，在消费者没有向第三方支付平台发出指示前，可以进行退货及退款的处理。借助第三方增加了双方的信任。但操作过程稍嫌麻烦。,【相关知识点】,3电子支付涉及的安全协议（1）SSL协议 SSL协议是 NetScape 公司于 1994 年提出的一个关注互联网信息安全的信息加密传输协议，其目的是为客户端(浏览器)到服务器端之间的信息传输构建一个加密通道，此协议与操作系统和 Web 服务器无关。同时，NetScape 在 SSL协议中采用了主流的加密算法(如
29、：DES、AES 等)和采用了通用的 PKI 加密技术。目前，SSL已经发展到 V3.0 版本，已经成为一个国际标准，并得到了所有浏览器和服务器软件的支持。起初，SSL证书的主要角色就是为网站的机密数据提供加密传输功能，从而确保机密信息的机密性、完整性和不可否认性。但是，对于电子商务来讲，用户在向网站提交机密信息之前如果不能信任此网站，那再高强度的加密也是没有用的，因为加密只是一种技术保护措施。所以，SSL证书标准也在不断完善，使得 SSL证书不仅起到加密作用，而且成为了网站的电子身份证或称“数字营业执照”，因为 SSL证书中包含经过证书颁发机构验证的单位名称和所在地区等信息，这样，就大大方便
30、了在线用户能实时查验此网站是否是用一个现实世界的实体所拥有和是否就是网站上所声称的单位，从而让用户放心地从事在线交易。,【相关知识点】,（2）SET协议 SET（Secure Electronic Transaction，即安全电子交易协议）是美国Visa和Master Card两大信用卡组织等联合于1997年5月31日推出的用于电子商务的行业规范，其实质是一种应用在Internet上、以信用卡为基础的电子付款系统规范，目的是为了保证网络交易的安全。SET妥善地解决了信用卡在电子商务交易中的交易协议、信息保密、资料完整以及身份认证等问题。SET已获得IETF标准的认可，是电子商务的发展方向。S
31、ET支付系统的组成 SET支付系统主要由持卡人（Card Holder）、商家（Merchant）、发卡行（Issuing Bank）、收单行（Acquiring Bank）、支付网关（Payment Gateway）、认证中心（Certificate Authority）等六个部分组成。对应地，基于SET协议的网上购物系统至少包括电子钱包软件、商家软件、支付网关软件和签发证书软件。,【相关知识点】,SET协议的工作流程 消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入订货单，订货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。通过电子商务服务器与有关在线
32、商店联系，在线商店作出应答，告诉消费者所填订货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。消费者选择付款方式，确认订单签发付款指令。此时SET开始介入。在SET中，消费者必须对订单和付款指令进行数字签名，同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的帐号信息。在线商店接受订单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。在线商店发送订单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。在线商店发送货物或提供服务并通知收单银行将钱从消费者的帐号转移到商店帐号，或通知发卡银行请求支付。在认证操作和支
33、付操作中间一般会有一个时间间隔，例如，在每天的下班前请求银行结一天的帐。前两步与SET无关，从第三步开始SET起作用，一直到第六步，在处理过程中通信协议、请求信息的格式、数据类型的定义等SET都有明确的规定。在操作的每一步，消费者、在线商店、支付网关都通过CA（认证中心）来验证通信主体的身份，以确保通信的对方不是冒名顶替，所以，也可以简单地认为SET规格充分发挥了认证中心的作用，以维护在任何开放网络上的电子商务参与者所提供信息的真实性和保密性。,【知识拓展】,第三方电子支付市场竞争激烈 当前中国的第三方电子支付市场中，企业集中度非常高。以支付宝、财付通为首的非独立第三方支付平台，依托其自身C2
34、C购物网站（淘宝、拍拍网）交易额的不断攀升，以及背后集团公司的强大资源和实力支持，在商户和用户的开拓方面进展都很迅速，直接拉动其交易额规模的快速增长。其中，2007年支付宝的交易额规模高达476亿元，排名第一，占整个电子支付市场47.6的份额；而第二位的财付通交易额规模170亿元，也占据了17的市场份额。同时，独立第三方支付平台交易额规模小，但数量众多，分散在10家左右的主要平台上，相互之间的竞争十分激烈，包括快钱、上海环讯、易宝支付、首信易支付、云网等第三方支付正在服务差异化上下功夫。,【知识拓展】,（1）支付宝：用户总数突破1亿 2003年跟随淘宝网而问世的支付宝，截至2008年8月底，其
35、注册用户已经超过1亿，日交易额突破4.5亿元人民币，日交易笔数突破200万笔。按照我国3亿网民总数计算，支付宝的用户数已经接近国内网民总数的40。而根据对支付宝用户年龄构成的分析，目前支付宝用户中21至25岁、26至30岁的用户段占比最高，均为34；其次为31至35岁的用户，占比14，三者相加，21岁至35岁的成熟用户群占到支付宝用户总数的82。与之相比，20岁以下用户仅占5。“这一年龄结构显示，支付宝的用户群覆盖了目前网络购物和网络消费中最为活跃也最有消费能力的人群。”事实上，支付宝目前的领先地位与其在国内支付领域率先承诺“全额赔付”的策略分不开：只要网民在淘宝网使用支付宝，万一受骗蒙受损失
36、，淘宝网就“全额赔付”，只要“你敢用，我就敢赔”。如果在成交协议后，卖家没有向买家寄送货品或者买家收到的物品与描述不符，淘宝作为第三方监管将为买家提供与货品价值等额的“全额赔付”，这同时保障了买家和卖家双方的利益。在支付宝出现之前，萌芽中的网上购物大多依靠线下的当面支付或银行汇款的方式完成交易。繁琐的支付过程让网上购物市场一直裹足不前。支付宝担保交易方式的推出解决了网上支付中的信任问题，也促成了网购巨人淘宝网的崛起，以及网购市场的繁荣。,【知识拓展】,（2）财付通：借助庞大的QQ用户起飞 紧随支付宝其后的是腾讯的第三方支付平台财付通，借助注册数量超过8.2亿户的QQ用户，财付通也成为了腾讯“在
37、线生活”战略下电子商务领域的重要业务布局。截至2008年6月，财付通实名注册用户超过5000万户，合作商户超过28万户，日均交易笔数超过30万笔，日均交易量8000万元左右，2008年第二季度累计交易额超过100亿元。针对个人用户，财付通提供了在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。同时，借助腾讯庞大的网上社区，财付通与商户展开的合作并非简单的支付合作，而更多是一种整合式的营销。以财付通与深航的电子客票销售为例，用户不仅可以用财付通支付机票款，还将大量的QQ会员引导至专门的购票区，将QQ用户转化为深航的用户，旅客只
38、需登录QQ会员机票专区或者财付通机票专区，就能足不出户通过互联网或手机进行机票支付、预订，还可以预先在网上选择客舱座位，自助办理登机手续。,【知识拓展】,（3）快钱：深耕“大支付”概念 支付宝和财付通都依托其背后的C2C网站淘宝网和拍拍网发展壮大，在很多人眼中，它们两个都是专门做C2C交易的第三方支付平台。相对而言，2005年才成立的快钱做的则是“大支付”的概念：中国GDP增长推动纸币向电子化转变，线上市场增长很快，并且C2C市场增长不如B2B、B2C大，快钱的重点在后两者；另外针对C2C平台的电子支付都是封闭性的，如支付宝主要是针对阿里巴巴和淘宝，财付通主要是针对拍拍网，未来的百付宝则是针对
39、百度。电子支付在美国起步较早，从1960到1990年经历了30余年的发展，现在已经比较成熟了。直到互联网普及后，电子支付还是单向的，其代表是VISA、万事达；但互联网C2C的应用造就了Paypal 贝宝，电子支付也从单向变成双向（单向即主要是付款的行为，而双向则是资金有进有出），这也是快钱看中的行业机会。,【知识拓展】,电子支付方便生活 其实除了网上支付以外，一些独立第三方支付平台还开发了更多的电子支付应用，让你更切实地享受到电子支付给生活带来的方便快捷，比如说快钱的异行银行卡做信用卡还款、交水电煤通信费等；“交费易”还可以交本地违章交通罚款。异行银行卡做信用卡还款 在快钱首页点击信用卡还款链
40、接，按照提示选择银行、输入信用卡号、持卡人姓名、还款金额及联系方式并确认，即可完成还款操作，完成银行卡网上银行付款后，可登录快钱查询还款记录。目前已经有9家银行签约成为快钱信用卡还款服务的信用卡转入行，14家签约成为还款转出行，即用户现在可以用14家银行的任何一张开通网银业务的借记卡为另外9家银行的任意一张信用卡还款。,【知识拓展】,水电煤通信费一个也不落下 只要登录快钱就可以通过任何一家银行的网银缴纳水电、燃气、通信等费用，不收取任何手续费。通过快钱进行公共事业缴费十分简单。在快钱公共事业缴费平台，用户按照提示选择缴费类别、填写缴费单号码等相关信息后，即可选择银行卡进行支付。为方便用户，快钱
41、还提供了交易信息查询，让人们对缴费情况一目了然。,【知识拓展】,“交费易”可交本地违章交通罚款 电子自助终端日益渗透入广大市民的生活圈，使用“交费易”交纳电信、车船税、有线电视等费用成为越来越多广州人的必然选择。之后，交费易再推新业务本地违章交通罚款交费，进一步为市民交费提速。据介绍，交费易“交通罚款”业务是新近上线的便民服务，车主只需在知道文书号的情况下，利用银联借记卡，在遍布市内的写字楼、银行、住宅小区、乃至城乡结合部的任何一台“交费易”终端上进行缴款即可。由于无须额外支付手续费，并能打印详细的交易收据，因此业务一开通就受到了大批市民的欢迎。目前广州市约有3000多个“交费易”自助终端，分
42、布在中国电信各大营业厅、各大银行网点内、“交费易”街亭、“交费易”授权服务网点、8字连锁便利店、美宜佳便利店等地方，市民更可拨打电话询问附近的网点地址。此外，市民也可以选择通过“交费易”网站www.PayE 交纳电话费，条件是必须首先开通网上银行，需要发票的市民可以到任何一台“交费易”终端打印。,【实操案例】,1.“手机钱包”买保险 平安快乐渡长假五一的来临，七天的悠长假期将大大刺激“黄金周”经济指数的上升，而旅游仍将成为人们的第一选择。当旅游不再是时尚一族的专利，全民皆可参与的时候，人们考虑更多的是出行的安全与便捷。各保险公司短期保险产品的推出不仅满足了大众在“黄金周”期间的消费需求，对于经
43、常进行商务、公务旅行的商务、公务人士、自由职业者也提供了一份额外的保障。负责为中移动手机钱包业务提供运营支持的联动优势公司透露，购买短期保险的人数明显高于往日，在五一前将会达到高峰。据悉，通过中国移动与中国银联、各大国有及股份制商业银行联合推出的“手机钱包”业务，用户可以随时随地购买到太平洋人寿保险和泰康保险近20种短期人身意外伤害保险。据统计，手机投保服务已为全国的40多万中国移动手机用户提供便捷、安全的短期人身意外伤害保险投保服务，五一黄金周期间有望突破50万投保人次。中国移动与银联、银行的跨行业合作开始结出丰硕的果实，手机投保成为手机钱包“五一黄金周”的亮点业务，这也为通信与金融领域的跨
44、行业合作提供了一个典型的案例。,【实操案例】,调查显示，90%以上的受访者在乘坐飞机、外出旅游时愿意购买短期保险，手机投保有1天、2天、5天、7天、10天、15天、20天、30天8种不同的保险期限可供选择，保费从3元到90元不等，中国移动的手机用户，只需注册开通“手机钱包”业务，即可通过手机发送投保短信到7777，享受手机投保服务。联动优势的相关负责人表示，手机投保可避免用户因投保地域限制和保险公司营业时间限制带来的尴尬，便捷、安全的投保流程是吸引用户购买的主要特点。至于发票和保险凭证，用户凭身份证可以到保险公司指定的营业厅索取或由保险公司邮寄到用户指定地址。工作任务：此案例中的“手机钱包”属
45、于哪种电子商务的支付模式？它的相关人有哪些？如何保障其支付的安全性？,【实操案例】,实操案例2 招商银行的网上银行招商银行的网上银行（又名“一网通”）是指通过因特网或其它公用信息网（如“视聆通”），将客户的电脑终端连接至银行，实现将银行服务直接送到客户办公室、家中和手中的服务系统。它拉近客户与银行的距离，使客户不再受限于银行的地理环境、上班时间，突破空间距离和物体媒介的限制，足不出户就可以享受到招商银行的服务。“一网通”包括“企业银行”、“个人银行”、“网上支付”、“网上证券”和“网上商城”等具体内容。网上支付系统向客户提供网上消费支付结算服务，招商银行因特网站已通过国际权威（CA）认证且采用
46、了先进的加密技术，客户在使用“网上支付”时，所有数据均经过加密后才在网上传输，因此是安全可靠的。凡在招商银行办理“一卡通”的客户均可享受此项服务。,【实操案例】,1.“手机钱包”买保险 平安快乐渡长假五一的来临，七天的悠长假期将大大刺激“黄金周”经济指数的上升，而旅游仍将成为人们的第一选择。当旅游不再是时尚一族的专利，全民皆可参与的时候，人们考虑更多的是出行的安全与便捷。各保险公司短期保险产品的推出不仅满足了大众在“黄金周”期间的消费需求，对于经常进行商务、公务旅行的商务、公务人士、自由职业者也提供了一份额外的保障。负责为中移动手机钱包业务提供运营支持的联动优势公司透露，购买短期保险的人数明显
47、高于往日，在五一前将会达到高峰。据悉，通过中国移动与中国银联、各大国有及股份制商业银行联合推出的“手机钱包”业务，用户可以随时随地购买到太平洋人寿保险和泰康保险近20种短期人身意外伤害保险。据统计，手机投保服务已为全国的40多万中国移动手机用户提供便捷、安全的短期人身意外伤害保险投保服务，五一黄金周期间有望突破50万投保人次。中国移动与银联、银行的跨行业合作开始结出丰硕的果实，手机投保成为手机钱包“五一黄金周”的亮点业务，这也为通信与金融领域的跨行业合作提供了一个典型的案例。,【实操案例】,图6-6 招商银行的网上银行主页,【实操案例】,（1）储蓄一卡通 储蓄“一卡通”是招商银行在全国金融系统
48、中首家推出的一种电子货币新工具，它集各种本、外币储蓄存款和各种储蓄种类的存折、存单于一张卡片内，简化了储户和银行的存取款处理手续，具有“安全、简便、高效、灵活”的特点。储蓄“一卡通”具有一卡多户、自动转帐、通存通兑、自动提款、贷款融资、电话查询以及商户消费等功能。1995年12月 招商银行与 VISA 国际组织合作，使“一卡通”成为中国首张 INTERLINK“互连”转帐卡。截止1999年8月底，“一卡通”发行量已突破540万张。（2）电话银行业务电话银行业务具有使用方便、操作简单、服务周到、自动开户、传真服务的特点。其主要功能有各类帐户信息、银行利率及机构信息查询；证券转帐，一卡通、信用卡与
49、存折之间互转；以及修改帐户密码等。招商银行于1996年实现了全国联网和储蓄通存通兑、“长话服务”功能；1997年实现了“证券转帐”、网上“个人银行”查询等功能；1998年又开通了ATM机全国通兑网和POS机全国消费网、电话银行自助转帐以及网上支付等功能。,【实操案例】,（3）Internet“一网通”招商银行一向以为客户提供安全、方便和快捷的理财服务为宗旨，积极采用新技术。适应时代发展的需要，已于 1997年2月28日正式建立自己的 Internet 网站（网址：http:/，主页参见图1-1），推出招商银行网上主页以及网上银行业务，成为国内首家上网银行。突破了空间距离和物体媒介的限制，使客户
50、足不出户就可以享受到招行的服务。截止1999年9月底，招商银行主页的访问次数已达38万人次。为进一步发展网上银行业务，招商银行规划和建设了新版“一网通”网页。为客户提供本行信息服务、个人银行、企业银行、网上支付等网上银行业务、利率、汇率、股市行情等金融信息以及网上商城服务。（4）电子汇兑招商银行开发完成了全行电子汇兑系统，并在各分行内部广泛安装，大大提高了全行资金的划拨速度。通过这一系统，同城资金的划拨可在一分钟内到帐，异地资金也能够在数个小时之内完成调拨，从而缩减了资金的在途时间，提高了资金的使用效率。,【实操案例】,（5）数据仓库系统招商银行在国内率先建成了银行数据仓库系统，这是中国目前唯
